Mag een medisch adviseur een compleet medisch dossier opvragen

Het opvragen, verwerken en opslaan van medische gegevens bij een private verzekeraar geschiedt door, of in ieder geval onder verantwoordelijkheid van, de medisch adviseur van die verzekeraar. Dit volgt uit de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen (Verbond van Verzekeraars en Nederlandse Vereniging van Banken, 2009). De medische acceptatie AOV verzekeringen is aan veel regels onderhevig.

Medische gegevens behoren dan ook te worden toegezonden aan de medisch adviseur. Anders dan bij de hiervoor behandelde verzoeken om medische informatie van belangenbehartigers, lopen de belangen van de patiënt en de verzekeraar niet in alle gevallen parallel.

Dit laat onverlet dat de medisch adviseur van een verzekeraar zich objectief en onafhankelijk dient op te stellen, juist ook waar het gaat om het opvragen van patiëntgegevens. De medisch adviseur zal doorgaans een medisch advies opstellen dat aan de claimbehandelaar van de verzekeraar wordt verstrekt. Het is van belang dat de patiënt kan verifiëren of, en welke medisch adviseur het advies heeft opgesteld. De claimbehandelaar zendt het advies vervolgens door aan (de belangenbehartiger van) de patiënt.

De onder paragraaf 1.1 vermelde voorwaarden voor gegevensverstrekking aan derden gelden in dit verband onverkort. Dit geldt ook voor de voorwaarde van gerichte en feitelijke vraagstelling. Een verzoek van een medisch adviseur van een private verzekeraar om verstrekking van een afschrift van een volledig medisch dossier zal een behandelend arts slechts zelden kunnen honoreren.

Minister Koolmees wil bereiken dat zelfstandigen bewust gaan nadenken over de Verplichte AOV ZZP voor zelfstandigen komt er nooit Koolmees?over wel of geen arbeidsongeschiktheidsdekking. Dit via een dit najaar uit te rollen interventie of instrument. De minister: "Het kan zijn dat zelfstandigen niet verzekerd zijn of onderverzekerd zijn.

Omdat zij het risico onderschatten, zij alleen aan de korte termijn denken of hun kennis over deze mogelijkheden tekortschiet.

Omdat zij het risico onderschatten, zij alleen aan de korte termijn denken of hun kennis over deze mogelijkheden tekortschiet. Met het Programma Bevorderen Keuzegedrag wil ik samen met het Verbond van Verzekeraars bevorderen dat zelfstandigen een bewuste keuze maken om zich wel of niet te verzekeren tegen het arbeidsongeschiktheidsrisico. 

Ik wil bereiken dat zelfstandigen tijdig gaan nadenken over een AOV, de afweging maken of ze deze verzekering nodig hebben en zo ja, ook daadwerkelijk gaan doorpakken. Daarbij wil ik gebruikmaken van gedragsinzichten uit de gedragseconomie."

Met betrekking tot dit laatste kondigt Koolmees een gedragsanalyse. In het kader hiervan zullen ook financieel adviseurs worden geraadpleegd. Daarnaast zal ook onderzocht worden welk concreet handelingsperspectief de zelfstandige geboden kan worden en welk instrument of interventie er ontwikkeld kan worden.

Koolmees: "De ervaringen en suggesties van de doelgroep en stakeholders zijn onontbeerlijk. Partijen die betrokken zullen worden zijn onder andere: zelfstandigenorganisaties (PZO, ZZP Nederland, Zelfstandigen Bouw, FNVZelfstandigen), de Broodfondsmakers, Kamer van Koophandel, Adfiz, Wijzer in Geldzaken, Nibud en individuele verzekeraars. Nog voor de zomer zullen deze gesprekken met hen worden gevoerd."

Arnoud Wennekus: Zo maak je er ook van af. Kabinet wil het niet en de zzp-er wil het ook niet. Dus een onderzoekje en de hele boel weer in de ijskast. Over twee jaar gaat de ijskast weer open?? Update 2019: Ineens toch een konijn uit de hoed in het kader van het Pensioenakkoord. Het kan raar lopen. Maar nog steeds is de vraag of de verplichte AOV er ook daadwerkelijk komt, en wie die dan gaat uitvoeren, gaat de verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering via het  UWV Ziektewet en WIA of via de verzekeraars, of allebei?

Een verzekerde van BNP Paribas Cardif heeft bij het aanvragen van een aov verzekering overgewicht nagelaten te melden. De mededelingsplicht is geschonden, oordeelt Kifid, maar dat gaat niet op voor een tweede lastenverzekering bij dezelfde verzekeraar: die moet tot uitkering komen.

Klant verzweeg torenhoge BMI, maar krijgt toch uitkering uit aov. De vrouw vraagt medio 2004 een Hypotheek Opvang Polis aan met dekking tegen arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Op de verkorte gezondheidsverklaring vult zij een lengte in van 1 meter 64 en een gewicht van 74 kilo. Samen met haar partner vraagt ze drie jaar later ook een Woongarant Inkomensbeschermingsplan aan. Ze is dan volgens opgave 1 centimeter langer en 6 kilo zwaarder dan drie jaar ervoor. Voor beide verzekeringen is de vrouw geaccepteerd.

Gewichtstoename van 62 kilo

Eind 2016 meldt zij zich arbeidsongeschikt, met ingang van 29 december 2013, wegens verhoogde hersendruk en complicaties na een buikwandcorrectie. Uit de daarna opgevraagde medische informatie blijkt dat de vrouw zich eind 2004 onder meer bij de huisarts had gemeld wegens tinnitusklachten en overgewicht. De huisarts maakt gewag van overgewicht sinds vele jaren en een jojo-effect. De vrouw zou een maagband willen en per se geen diëtiste. Bij de huisarts blijkt bovendien het gewicht van 74 kilo plots te zijn opgelopen tot 136 kilo, ofwel een BMI van 54.

Jojo-effect

De vrouw krijgt twee brieven van BNP Paribas Cardif, met de mededeling dat de verzekeringen zijn beëindigd wegens schending van de mededelingsplicht. Daar gaat ze niet mee akkoord: ze schrijft de gewichtstoename toe aan het jojo-effect en stelt dat bij een hoger gewicht de verzekering ook gesloten zou zijn, zij het tegen een hogere premie. Bovendien is de tweede verzekering ten onrechte opgezegd met het argument dat deze polis niet zou zijn gesloten als de vrouw in 2004 het juiste gewicht zou hebben opgegeven. Cardif werpt daartegen onder meer in dat verzekeringen niet worden geaccepteerd boven een BMI van 38.

Mededelingsplicht geschonden

De Kifid-geschillencommissie buigt zich over de zaak. Die acht het niet waarschijnlijk dat de vrouw in vijf maanden tijd 62 kilo is aangekomen, mede met het oog op een eerder ondergane maagverkleiningsoperatie. “Bij het volgen van diëten kan een jojo-effect ontstaan. Het gaat dan doorgaans om schommelingen van tussen de 10 en 20 kg.” Ook bij een gewicht tussen de 100 en 120 kilo zou een uitgebreide gezondheidsverklaring en mogelijk een klein gericht onderzoek aangewezen zijn. De klant heeft de verzekeraar die mogelijkheid onthouden, oordeelt Kifid. De Hypotheek Opvang Polis zou bij kennis van de ware stand van zaken door een redelijk handelend verzekeraar niet zijn gesloten.

Tweede polis moet in stand blijven

Of het in 2007 opgegeven gewicht juist is, is niet komen vast te staan. “Het standpunt van verzekeraar dat consument hem in 2004 niet juist heeft geïnformeerd over haar medische situatie en dat zij het verzekeraar daardoor onmogelijk heeft gemaakt de acceptatie in 2007 correct uit te voeren, moge op zich juist zijn, maar levert geen schending van de mededelingsplicht in de zin van artikel 7:928 BW op.” Bovendien heeft de vrouw “in alle redelijkheid” kunnen verklaren dat haar nooit een verzekering is geweigerd. De Woongarant-polis had dan ook niet beëindigd mogen worden, vindt de commissie. De claim vanwege verhoogde hersendruk en complicaties na buikwandcorrectie moet daarin alsnog in behandeling worden genomen