Blog AOV

Stel je voor: je parkeert je auto op een druk parkeerterrein en boem! Inbraak! Of je boekt snel een last-minute hotelovernachting en sluit meteen een reisverzekering af – allemaal met een paar klikken. Klinkt handig, toch? Dit fenomeen heet *embedded insurance*, oftewel verzekeringen die slim meeliften op andere diensten. Maar wat betekent dit voor de traditionele adviseur? Is die straks overbodig, of juist relevanter dan ooit?

Embedded insurance: razendsnel, maar ook risicovol?

In onze drukke levens klinkt het als een droom: even snel een garantieverzekering voor je nieuwe laptop of een annuleringsverzekering bij het boeken van je vakantie. Embedded insurance maakt het allemaal mogelijk. En waarom niet? Het is snel, simpel en vooral: je hoeft er niet veel over na te denken. Een klik en je bent gedekt.

Maar... (er is altijd een 'maar'). Het gemak van embedded insurance brengt ook risico's met zich mee. Omdat het vaak een impulsieve beslissing is, nemen consumenten niet altijd de tijd om goed te kijken wat ze eigenlijk afsluiten. Wat zijn de voorwaarden? Wat dekt de verzekering precies? Voor je het weet, heb je iets afgesloten dat eigenlijk niet past bij je behoeften – of zelfs helemaal niet nodig is.

En laten we eerlijk zijn, wie leest er écht de kleine lettertjes als je haast hebt om die nieuwe laptop in je winkelmandje te klikken? Precies.

De adviseur: onmisbaar of overbodig?

Sommige mensen zeggen dat embedded insurance de rol van de adviseur gaat overnemen. Verzekeringen sluiten we straks net zo makkelijk af als het kopen van een kop koffie. Maar is dat wel zo? Embedded insurance mag dan handig zijn voor simpele producten, maar bij complexere zaken – denk bijvoorbeeld aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP’ers – wordt het toch een ander verhaal.

Bij zulke verzekeringen heb je advies nodig. Niet zomaar een snel afsluitmomentje, maar een goed gesprek over wat je echt nodig hebt. Welke risico’s wil je dekken? Wat is je inkomensniveau? Wat is je buffer? Hier komt de adviseur in beeld, met zijn totaaloverzicht en kennis van zaken. Geen snelle keuzemenu’s, maar maatwerk. En laten we eerlijk zijn, dat is nog steeds van onschatbare waarde.

Toezicht: de AFM houdt een oogje in het zeil** Wat gebeurt er als verzekeringen steeds meer verschuiven naar digitale platformen? Betekent dit dat er minder toezicht is? Nee hoor, de AFM kijkt gewoon mee. Of je nu via een adviseur of een webshop je verzekering afsluit, de regels blijven hetzelfde. Het product moet passen bij de klant, en dat is altijd het uitgangspunt.

En ja, embedded insurance biedt kansen, maar de AFM zorgt ervoor dat dit niet ten koste gaat van de bescherming van de consument. Toezicht is toezicht, of je nu een verzekering afsluit in een fysiek kantoor of met een paar klikken op je telefoon.

Embedded insurance biedt zeker voordelen voor consumenten die snel en simpel iets willen afsluiten. Maar bij complexe producten, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering, blijft de meerwaarde aan een goede adviseur duidelijk zichtbaar.

Uiteindelijk is het niet alleen snelheid die telt, maar ook of je de juiste dekking hebt, op het juiste moment, voor de juiste prijs. En daar kan geen digitale klik tegenop.Bovendien is het aanvaagproces zeer complex en kom je er pas achter of het echt goed geregeld is als je ziek wordt. En dat kan zomaar pas over een paar jaar zijn, misschien wel tien jaar.

En dan pas weet je of het echt goed geregeld is. De adviseur kun je ook dan helpen.

Zolang je niet ziek bent en je blijft premie betalen, werkt ook helemaal prima. Voor de verzekeraar dan...🙈

Als zelfstandige ondernemer heb je waarschijnlijk alle vrijheid en flexibiliteit waar je altijd van droomde. Je bepaalt je eigen uren, kiest je eigen opdrachten en bent je eigen baas. Maar wat gebeurt er als je even niet kunt werken door ziekte of een ongeval? Voor veel zzp’ers is het geen prettige gedachte, en toch ontbreekt het vaak aan een goede oplossing voor die situatie. Daar komt het broodfonds of een schenkkring in beeld – een laagdrempelige, betrouwbare manier om samen met andere ondernemers te zorgen voor je financiële vangnet.

Wat is een broodfonds of schenkkring?

Een broodfonds en een schenkkring zijn collectieve initiatieven van zelfstandige ondernemers die elkaar financieel ondersteunen in geval van arbeidsongeschiktheid. In plaats van een traditionele verzekering bij een grote verzekeraar, werk je samen met een groep ondernemers die op elkaar kunnen rekenen als iemand tijdelijk niet kan werken. Bij ziekte ontvangt een zieke deelnemer een maandelijkse schenking van de andere deelnemers, zodat diegene een inkomen heeft gedurende een moeilijke periode.

Het concept is eenvoudig, transparant en gebaseerd op vertrouwen en solidariteit binnen de groep. Maar waarom zou je vandaag nog een broodfonds of schenkkring moeten overwegen? Hier zijn alle snelle voordelen op een rij, en daarmee ook de reden dat er geen excuus meer is om niets te regelen.

Uitkering bij ziekte van € 2000,- kost minder dan € 100,- per maand.En is per de eerste van de volgende maand goed en snel geregeld. Je hoeft nergens naar toe, regel dat samen met AOV-zzp.nl

Voordelen van een broodfonds of schenkkring

1. Betaalbaar alternatief voor dure aov's

Een broodfonds of schenkkring is vaak een stuk goedkoper dan een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov). In plaats van hoge premies, betaal je een vast bedrag in een gezamenlijke pot. Dit bedrag blijft veelal laag, en je hebt zelf controle over hoeveel je inlegt. Hierdoor is het een toegankelijke optie, zelfs voor startende ondernemers.

2. Snelle uitkering bij ziekte

In tegenstelling tot sommige traditionele verzekeringen, waarbij je weken moet wachten op een uitkering, krijg je bij een broodfonds of schenkkring direct hulp van je mede-ondernemers. Zodra je arbeidsongeschikt bent verklaard, ontvang je snel een maandelijkse schenking, zodat je direct geholpen wordt.

3. Solidariteit en vertrouwen

Een broodfonds is gebouwd op vertrouwen en solidariteit tussen de deelnemers. Je helpt elkaar op momenten dat het nodig is, en dat geeft een gevoel van saamhorigheid. Dit netwerk van gelijkgestemde ondernemers kan ook waardevol zijn buiten financiële steun: denk aan het delen van ervaringen, tips en support in moeilijke tijden.

4. Transparantie

Alles is duidelijk en transparant. Je weet waar je geld naartoe gaat, hoeveel er in de pot zit en hoe beslissingen worden genomen. Er zijn geen verborgen kosten of kleine lettertjes. Dit geeft veel mensen gemoedsrust, iets wat je niet altijd krijgt bij een traditionele verzekering.

5. Flexibiliteit

Je kunt zelf kiezen met welke ondernemers je een broodfonds of schenkkring vormt, bijvoorbeeld mensen uit je netwerk of regio. Dit zorgt voor een persoonlijke band en vertrouwen in het systeem. Je bepaalt ook samen hoe groot de groep is, welke regels er gelden en hoeveel iedereen bijdraagt. Dit maatwerk geeft je de flexibiliteit om een regeling te vinden die bij jou past.

6. Gemeenschapsgevoel

Natuurlijk biedt een broodfonds of schenkkring niet alleen een financieel vangnet; je bouwt ook een gemeenschap van ondernemers om je heen. Dit is vaak veel meer dan een verzekering: het is een netwerk van mensen die elkaar helpen, ondersteunen en versterken.

7. Geen medische keuring

In tegenstelling tot veel verzekeraars, is er bij een broodfonds of schenkkring geen medische keuring nodig. Dit betekent dat je zelfs met gezondheidsklachten of een ziekteverleden nog steeds kunt deelnemen, iets wat bij verzekeringen vaak een drempel vormt.

Grote verschillen in kwaliteit, inleg, samenstelling en stabiliteit

Hoewel de basisprincipes van een broodfonds of schenkkring eenvoudig en helder lijken, is het belangrijk om te weten dat er grote verschillen zijn tussen de verschillende groepen. Niet elk broodfonds of schenkkring biedt dezelfde kwaliteit en zekerheid. Daarom is het verstandig om goed te kijken naar de samenstelling van de groep, de financiële inleg en de stabiliteit van het fonds. Hier zijn een paar zaken om rekening mee te houden:

• Kwaliteit van het fonds: Niet elk broodfonds werkt met dezelfde regels en afspraken. Sommige fondsen zijn strikter in hun selectie van deelnemers en de controle op arbeidsongeschiktheid, terwijl andere fondsen juist flexibeler zijn. Het is belangrijk om een fonds te kiezen dat goed aansluit bij jouw waarden en verwachtingen.
• Inleg verschilt: De maandelijkse bijdrage verschilt van fonds tot fonds en is afhankelijk van het aantal deelnemers en de hoogte van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Zorg ervoor dat je weet wat je moet inleggen en wat je kunt verwachten als je ziek wordt.
• Samenstelling van de groep: De stabiliteit van een broodfonds hangt af van de groep deelnemers. Een gevarieerde samenstelling van zzp'ers uit verschillende sectoren zorgt vaak voor een stabieler fonds. Wanneer de groep uit gelijksoortige beroepen bestaat, zoals in de bouw of de creatieve sector, kan dat de stabiliteit beïnvloeden als meerdere mensen tegelijk ziek worden door specifieke risico’s in die sector.
• Stabiliteit van het fonds: Hoe langer een broodfonds bestaat en hoe groter de groep, hoe stabieler het fonds doorgaans is. Jonge of kleine fondsen kunnen kwetsbaarder zijn, omdat ze minder reserves hebben opgebouwd. Kijk daarom naar de leeftijd en grootte van het fonds om de stabiliteit in te schatten.

Wat gebeurt er als je stopt?

Een ander belangrijk punt om te overwegen is wat er gebeurt als je besluit te stoppen met je broodfonds of schenkkring. Bij een traditionele verzekering krijg je vaak niets terug wanneer je stopt. Bij een broodfonds of schenkkring ligt dit anders:

• Geen doorlopende kosten: Zodra je stopt met deelnemen, ben je ook geen bijdragen meer verschuldigd. Je hebt geen langdurige verplichtingen zoals bij een verzekering.
• Soms blijf je geld houden: In sommige gevallen blijft een deel van het geld dat je hebt ingelegd, in jouw eigen beheer. Dit hangt af van de afspraken die gemaakt zijn binnen jouw specifieke fonds. In sommige fondsen bouw je een buffer op die deels terug kan vloeien naar jou als je vertrekt.

Geen excuus om niets te regelen

Nu je weet wat de voordelen zijn en je je bewust bent van de verschillen in kwaliteit, samenstelling en stabiliteit van een broodfonds of schenkkring, is het duidelijk dat er geen excuus meer is om niets te regelen. Te vaak stellen zzp'ers het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsvoorziening uit vanwege de kosten of ingewikkelde procedures. Maar met een broodfonds of schenkkring zijn die drempels weggenomen. Het is betaalbaar, eenvoudig, transparant en solidair.

Sluit je aan bij een broodfonds of schenkkring die bij je past

Of je nu net bent begonnen als ondernemer of al jaren meedraait, het is nooit te vroeg om na te denken over je toekomst. Een broodfonds of schenkkring biedt je zekerheid, gemeenschap en een financieel vangnet in tijden van nood. Regel het vandaag nog en zorg ervoor dat je altijd iets hebt om op terug te vallen.

Als zelfstandige of starter begeef je je op onbekend terrein wanneer je online op zoek gaat naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Het voelt als een mijnenveld van advertenties, verkooppraatjes en overweldigende informatie. Grote verzekeraars en tussenpersonen met enorme advertentiebudgetten domineren de zoekresultaten. Elke klik leidt tot een stortvloed aan e-mails en telefoontjes, waarbij iedereen je probeert te overtuigen van het "beste" product. Maar ergens in dat doolhof van informatie en commerciële druk weet je dat het echte doel veel simpeler is: jij wilt zekerheid. En die zekerheid lijkt verder weg dan ooit.

De misleidende belofte van tijd en geld besparen

Je denkt misschien dat je tijd wint door snel een beslissing te nemen, gewoon om van die lastige klus af te zijn. Het afsluiten van een AOV is immers niet iets waar je uren aan wilt besteden. En ja, het lijkt aantrekkelijk om meteen te kiezen voor die goedkope optie die je online tegenkomt, zonder gedoe, zonder al te veel uitzoekwerk. Maar die eerste besparing kan je duur komen te staan.

De realiteit is dat veel van deze verzekeraars producten aanbieden die misschien niet volledig aansluiten op jouw specifieke situatie als zzp’er. Wat in eerste instantie goedkoop lijkt, kan je later veel tijd en geld kosten, wanneer blijkt dat je onvoldoende dekking hebt, of dat de voorwaarden niet zo helder waren als je dacht. Het gevolg? Je blijft zitten met onverwachte kosten en een verzekering die je misschien niet eens goed beschermt wanneer je het nodig hebt.

De agressieve aanpak van nieuwe techbedrijven en buitenlandse volmachten en herverzekeraars

Wanneer je als zelfstandige voor het eerst op zoek gaat naar een AOV, kom je vaak direct terecht bij de grootmachten van de markt. Hun advertenties zijn overal, hun campagnes onweerstaanbaar aanwezig. Maar achter de glimmende beloften schuilt vaak een andere realiteit. Wat begint met een simpele vraag om informatie verandert al snel in een stortvloed van e-mails, telefoontjes, en niet aflatende pogingen om jou te overtuigen. Ze bombarderen je met aanbiedingen die te mooi klinken om waar te zijn, zonder dat je écht helderheid krijgt over de daadwerkelijke kosten of voorwaarden.

Waarom je juist geld en tijd terugwint met een integere expert

Dit is precies waar de hulp van een onafhankelijke, integere expert het verschil kan maken. In plaats van je tijd te verliezen in een woud van opties en opdringerige verkopers, helpt een expert je bij het vinden van de juiste oplossing bij kwalitatief goede verzekeraars. Het is niet alleen de zekerheid dat je eerlijk en professioneel advies krijgt – je wint er uiteindelijk ook geld mee terug.

Een onafhankelijke adviseur kent namelijk de speciale regelingen en kortingen die veel grote verzekeraars niet direct aan de consument communiceren. Door hun kennis en ervaring kunnen ze ervoor zorgen dat je niet alleen beter gedekt bent, maar ook meer waar voor je geld krijgt. Waar je in eerste instantie dacht snel van de lastige klus af te zijn en geld te besparen door zelf te zoeken, zorgt een expert er juist voor dat je op lange termijn geen onverwachte kosten hebt. Bovendien, met de juiste verzekering hoef je je geen zorgen te maken als er iets gebeurt, en dat geeft rust.

Zelf doen? Of toch niet?

Dan zijn er die aanbieders die zich profileren met "dat regelen we zelf wel". Het lijkt aantrekkelijk: een doe-het-zelf oplossing waarmee je alles zelf in de hand houdt. Maar schijn bedriegt. Deze verzekeraars trekken je aan met lage instaptarieven en eenvoudige oplossingen, maar laten je vaak aan je lot over wanneer het echt ingewikkeld wordt. Wat je nodig hebt is begeleiding, advies, en bovenal duidelijkheid. Maar in plaats daarvan krijg je een standaardproduct dat misschien helemaal niet aansluit op jouw persoonlijke situatie.

De voortdurende verkoopdruk

Wat veel van deze partijen gemeen hebben, is de onophoudelijke drang om je iets te verkopen. Na dat eerste contactmoment volgen er tientallen e-mails, elk met nieuwe aanbiedingen, extra producten, en meer kosten die erbij komen kijken. Deze upselling zorgt niet alleen voor verwarring, maar wekt ook wantrouwen op. Voor een startende zelfstandige of zzp’er die al genoeg aan zijn hoofd heeft, kan dit een bron van stress zijn.

De zekerheid die je zoekt

Het vinden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zou niet zo ingewikkeld hoeven zijn. Maar door de vele valkuilen, commerciële prikkels en oneerlijke verkoopmethoden kan het als zelfstandige voelen alsof je verdwaalt in een doolhof. Een integere, onafhankelijke expert kan je helpen de juiste keuzes te maken, zonder dat je het gevoel hebt dat je voortdurend iets verkocht wordt. Zo bespaar je niet alleen tijd, maar verdien je je investering in een goede verzekering terug door de waardevolle voordelen en regelingen die je zelf wellicht nooit zou ontdekken.

Het biedt je de zekerheid en gemoedsrust die je nodig hebt, zodat jij je kunt focussen op wat echt belangrijk is: het succesvol runnen van je eigen onderneming.