fbpx
Image
Image

Blog

Een blog geschreven door AOV ZZP Specialist, Arnoud Wennekus, oprichter van aov-zzp.nl en het AOV ZZP Inkomen ZekerheidsCollectief

Na 10 jaar voor verzekeraars en onafhankelijke tussenpersonen te hebben gewerkt met als specialisatie financiële planning, pensioenen en hypotheken, koos Arnoud Wennekus in 2008 voor het zelfstandig ondernemerschap en richtte hij aov-zzp.nl op in Nieuwegein. De afgelopen tien jaar bracht hij ruim duizend AOV-adviezen uit en evenzovele AOV Vergelijk Rapporten. Met recht mag hij zich de specialist op het gebied van aov voor ondernemers in Nederland noemen. Missie van aov-zpp.nl is simpel en doeltreffend: het behartigen van de belangen van zzp’ers en niet die van aanbieders.

Broodfondsen ouderwets en uit de gratie?

Eerste Broodfondsen net voor de financiële crises van 2008

Ik kan me nog heel goed herinneren toen het ouderwetse, en inmiddels door sommige anno 2021 óók weer verguisde, (Utrègse) Broodfonds werd opgericht. Dat wil zeggen, het was toen al een tijdje aan de gang, naar men zei. Januari 2006 was meen ik de eerste groep waarin dit idee werd toegepast.

En de resultaten …waren hemels.

Een grote enthousiaste groep van, letterlijk en figuurlijk, tegen de vijftig, ondernemende en zelfstandige mensen, die elkaar helpen met van alles.

Met het plakken van een fietsbandje, tot het zaaien en oogsten van de groenten en kruiden uit de gezamenlijke biologische moestuin, het bakken van viergranenkoekjes en het maken en drinken van brandnetelthee en linzensoep. Gelukzalig begroeten zij elkaar en om de haverklap vallen ze elkaar in de armen.

Na de oprichtingsvergadering in het oude schoolgebouwtje stonden ze met zijn allen gelukzalig, van oor tot oor, glimlachend op de foto.

Alle duimpjes omhoog voor de fotograaf die “zeg eens seeeeeex" riep.

Het kan zijn dat deze veelal lokaal actieve ondernemers elkaar natuurlijk al wat langer kende. Maar alles was er als de hemel op aarde.

Warme contacten en gezamenlijke idealen voor een betere wereld, waarin iedereen gelijk behandeld wordt en loyaal aan de gemeenschap is. Waar we elkaar helpen in goede en slechte tijden, in voor- en tegenspoed. Wij als groep kleine zzp-ers verslaan zo de verzekeraars én overheid en helpen elkaar met- en naar een betere wereld. Samen sterk. Mooi toch?

Die dure en vervelende verzekeraars op een zijspoor...

Onze dure verzekeringscentjes, de maandelijkse AOV-premies verdwijnen niet langer in de zakken van verzekeraars, hun aandeelhouders en de graaiende CEO’s, de grote verzekeringsgebouwen. Nog gaan ze naar de kaptalen kostende Tesla’s. Ze staan geparkeerd en tentoongesteld achter de grote slagboom, op het parkeerterrein juist voor de hoofdingang van menig verzekeringskolos,  waar ze opzichtig laden.

En als er binnen het Broodfonds geld overbleef van alle ziektepremies/bijdrages, doordat er minder uitgekeerd werd dan begroot voor ziekte...

...Dan blijft de winst op ieder zijn bankrekening staan

Mooi toch? Zij waren echt een club. Gezellig gezamenlijk biologische koekjes bakken, brandnetels plukken om thee te zetten en soep te koken.

Zij maakten puzzeltochten en gezamenlijke wandelingen en organiseerden workshops en trainingen. Ze werkten samen en hielpen elkaar bij ziekte. Om elkaar te ondersteunen, en elkaars lasten te dragen, zoals DELA dat ooit bedacht. Ook komen ze minimaal een paar keer per jaar (verplicht) bijeen om te vergaderen om activiteiten en spelletjes te doen, om elkaar, ook verplicht, beter te leren kennen.

Maar ook om gezamenlijk wat te eten en te drinken. En te kletsen. Veel te kletsen. Heel veel te kletsen. Had ik al gezegd dat ikzelf niet zo'n groepsmens ben en slecht ben in Smalltalk, in nietszeggend geneuzel, sociaal zijn en kletsen om het kletsen, dus praten over niets? Soms was er een gedreven energieke ondernemer bij, met inspirerende ideeën en doelen. Die vol gas ging. En was het zelfs leuk en nuttig vond ik. Heel soms, maar dat ligt natuurlijk ook aan mij.

Het merendeel deed het ondernemen er maar een beetje bij. Veel Parttimers en Freelancers. Wat mij opviel was dat wat eerst een bont gezelschap leek, in dat oude schoolgebouwtje met die schoolbankjes en plastic stoeltjes, maar dat het wel degelijk een clubje van merendeel "ouderen" waren. Ook relatief veel oudere dames. Zeker, twee-derde was dik 55+! Sommige waren zelfs al een eind op weg naar de AOW.

Zou Henk Krol hier een partijbijeenkomst georganiseerd hebben, of Jan Slagter's MAX?

Er waren relatief veel ondernemers bij, die het ondernemerschap heel leuk vonden en enthousiast waren. En vooral veel tijd hadden, was mijn indruk. Het “erbij” deden. Ook hoorde ik steeds weer na-papegaaiverhalen dat verzekeraars veel te duur waren, hen niet wilde verzekeren, of alleen met premieverhogingen en uitsluitingen.

En dat ze niet of nauwelijks -volledig onterecht- uitkeerden. En dat dat natuurlijk schandalig was, waarvan akte. 

En op je zestigste”, zei de bouwvakker, "gooien ze je er gewoon uit"

Ook al heb je 30 jaar premie betaald en ben je nooit ziek geweest!".

Veel te duur. Keren niet uit. Deze papegaaitalk kende ik al langer. Sterker nog, het duurde sinds 2006 toen wij startten met AOV-zzp.nl eerst nog wel even voordat ik zelf in de praktijk zeker wist dat dit echt 100% onzin is. Zo hardnekkig is het kennelijk in het Collectieve geheugen gegrift.

Tja, er uitgegooid… Ik herkende deze taal van een nogal ongenanceerde en ook ook ongekwalificeerde belanghebber bij een alternatief product, die vaak met de botte bijl en straffe vakbondstaal de pers zocht. De afspraak was van begin af aan, dat de polis einddatum op 60-jarige leeftijd zou zijn. Dat stond ook op het polisblad. De premie zou ophouden op 60 jaar, maar ook de uitkering bij ziekte.

De polis geeft de gemaakte afspraken onderling weer. Pas als je wederzijds akkoord bent, komt er een polis. Dus de verzekering eindigt eigenlijk keurig volgens afspraak. Omdat ze daar zelf ooit voor gekozen hebben, en/of omdat ook voordeliger was. Maar nu we allemaal langer mogen blijven werken, komt het niet meer uit. Klopt het niet meer.

Ik snap het ook wel hoor. Die polis loopt misschien wel al tientallen jaren. En niemand die er op tijd aan dacht, ook de ondernemer zelf niet, dat er wellicht een aanpassing nodig was. Of wel aan gedacht maar niet gedaan.

  • Omdat het veel te duur zou worden die verlenging van eindleeftijd dekking van 60 naar 67 jaar. Of omdat het simpelweg niet kon, omdat sommige fysiek zware beroepen nu eenmaal niet verzekerbaar zijn na 60- of 65 jaar.
  • Omdat het risico vaak veel te groot is, omdat 35% van de Stukadoors de AOW-leeftijd überhaupt niet haalt, bijvoorbeeld. Dat zou omgerekend anders bizar hoge premies opleveren van wel meer dan duizenden euro's per maand.

En wie kan en wil dat betalen, niemand toch?

Maar dat vergeet je dan even, en als diverse malen gesproken wordt over een "Zwartboek" en "dat de verzekeraars je eruit gooien", dan denk je: Oh, dat gevoel klopt dus. Ik begrijp het. Feitelijk is het echter onjuist, en is het natuurlijk wel degelijk ook de verantwoording van de ondernemer om zijn polis passend te houden en/of eens per jaar of drie jaar goed te controleren.

Wat er daarna gebeurde in het Broodfonds

Vooralsnog ging alles prima. Na aanmelding maakten we alle 50 eerst een fors deelname bedrag ineens naar de Broodfondsmakers over (500 euro destijds meen ik?), en we waren begonnen, na twee kennismakingssessie en een oprichtingsvergadering en heel veel papierwerk en het openen van een verplichte rekening bij de verplichte Triodos bank.

Ook moesten we nog meer papierwerk gaan regelen: inkomens bewijzen aanleveren en een deelnamebedrag en inleg kiezen. En...we zijn begonnen! Niemand ziek, alles prima in orde dus! Wij waren lekker verzekerd en we waren het spaarsaldo van ons Broodfonds aan het opbouwen.

Ofwel wij legden onze maandelijkse bijdrage in, en na aftrek van de afdracht aan de Broodfonds makers (eenmalig en ook maandelijks) en waren we actief een positieve buffer aan het opbouwen voor slechtere tijden.

Kwetsbaarheid ouderwets Broodfonds bij de start het grootst

Bij aanvang is het Broodfonds financieel het kwetsbaarst: Als er bij aanvang een of meerdere (langdurige) zieken zouden zijn, dan zou het Broodfonds al snel financieel in de problemen kunnen komen. Of eigenlijk niet van de grond kunnen komen.

Dat zou betekenen dat we of individueel meer zouden moeten inleggen en/of of hulp zouden moeten vragen aan andere Broodfondsen. En /of dat de ziekte-uitkering (tijdelijk) verlaagd zou worden. En als het heel erg goed zou gaan, zou het omgekeerde kunnen plaatsvinden: We zouden dan zoveel spaarsaldo hebben dat we niet meer maandelijks premie in zouden hoeven te leggen.

 En uiteraard denkt iedereen aan het einde van de dag liever aan zijn volle spaarrekening dan aan een opgebouwde collectieve schuld. Maar dat zou niet gebeuren, zou echt heel erg onwaarschijnlijk zijn, vertelde de Broodfonds thuis-spreker. 

Ons Broodfonds : Na verloop van tijd, wat gebeurde er o.a.:

-Een aantal andere collega Broodfondsen die eerdere waren opgericht gingen minder goed:

direct al meerdere en langdurige zieken. Wij dienden middelen uit onze schaars gevulde buffers aan hen af te dragen. Via de verplichte extra verzekering via de Alliantie, werden wij geacht al bij te dragen, terwijl wij zelf nog maar net begonnen waren en dus ook financieel nogal kwetsbaar waren.

Dus een aanslag op onze buffer/spaarsaldi en onze zekerheid.

Wij vroegen ons hardop af, wat is daar bij dat Broodfonds aan de hand (zes zieken in een maand erbij, serieus?

-Een dame meldde zich ziek, en kreeg dus (voor langere tijd) een uitkering. Als medische oorzaak gaf zij aan: oorontsteking. Hier begon het onderlinge geroddel en rumoer al, een simpele oorontsteking en na twee maanden nog steeds ziek? Serieus? Meen je dat nu echt? Kan toch niet?

-Daaropvolgend een lid die zich ziekmeldde, en tijdens haar ziekte, verscheen in de plaatselijke krant een uitgebreid artikel over haar bedrijf en haar werkzaamheden. Echter dat ging om andere beroepswerkzaamheden dan zij eerder schriftelijk had verklaard op haar aanmelding.

Ook viel er te lezen dat de dame in kwestie onlangs aan een nieuwe opleiding was begonnen. Gesteund door haar Broodfonds, waar ze, gaf ze aan heel enthousiast over was. Je begrijpt dat dat wat rumoer gaf op e-mail , en de jaarlijkse verplichte vergadering. Vooral omdat ze er zelf nog niet bij was, want ze was nog ziek! Haar opleiding gesponsored van onze centen, jaja!

Ook werd er weer eens zuchtend gevraagd wie er de volgende vergadering, een locatie en activiteit wilde organiseren.

Liefst met wandeling en het uitnodigen van gastsprekers. De animo en energie nam steeds meer af. Niemand zin in weer een verplichte vergadering? Eerlijk? Nee, ook ik niet. Hekel aan verplichte en langdurige nutteloze babbelvergaderingen. Sfeer?  De sfeer nam af en verschillende meningen zoemden door het stoffige schoollokaaltje, met de slechte koffie. 

Kritische vragen verboden in de Broodfondskerk vergadering

Een kritische vraag van mij over hoeveel mensen er nu echt ziek waren bij alle Broodfondsen gezamenlijk. En hoelang? Voor welk deel? 100% 50%? Werd totaal niet gewaardeerd.

Hoe kon ik het in mijn hoofd halen daar na te vragen? Er kwamen ook geen antwoorden op, want geheim. Alleen je eigen club kon iets over gemeld worden. Er werd overigens door een aantal leden wel gesteld, dat het rumoer ongepast was: Dit was een doodnormale vraag, en waarom zouden we deze niet mogen stellen? Onder het mom, liever feiten dan hosanna-verhalen, stelde ik een andere volgende vraag:

Waarom hoor en lees ik alleen maar jubelverhalen van de Broodfondsmakers, maar ook van de vele leden van de verschillende Broodfondsen?

Ik besefte me wel dat ik als AOV-verzekerings Specialist een ongelooflijk focus op deze zaken heb, en daar veel meer dan anderen klaarblijkelijk, dagelijks en ook al jaren mee bezig ben.

Ook als het niet goed gaat, mag daar over gecommuniceerd worden toch? Dan kunnen we daar over hebben en gezamenlijk wellicht over brainstormen en verbeteringen doorvoeren. Andere zwegen opzichtig en wijselijk. Er was duidelijk een scheuring ontstaan in het prachtige plaatje.

Ouderwetse Broodfonds voldoet helemaal niet meer met de Verplichte BIJSTANDS AOV

Het grootste probleem is, dat alle Broodfondsleden die niet naast een lopende AOV verzekering (al dan niet met een wachttijd van 24 maanden) een dekking hebben die tot de AOW leeftijd duurt, zometeen er toch aan zouden moeten geloven.

Of je wordt verplichte de Verplichte AOV BijstandsAOV af te sluiten in de toekomst. Of je hebt een betere en voordeligere AOV verzekering afgesloten van minimaal € 20000,-met een dekking tot AOW leeftijd.Want de Verplichte AOV zal slechts een dekking geven van 20000 euro BRUTO.

Daar kan een succesvolle Zelfstandig Professional niet om lachen: Daar kunne ze nog niet eens de hypotheek van betalen. Dus regel het beter passend, kwalitatief beter en voordeliger!

 

 

SharePeople kritische analyse

SharePeople review: ouderwets haken en ogen en graaien? Of het nieuwerwetse hemelse Broodfonds?

SharePeople, “niks geen bonussen, graai gedrag en kleine lettertjes”, het nieuwerwetse hemelse AOV Broodfonds die kleine zelfstandigen liefdevol en graag helpt met kwalitatieve en voordelige en betrouwbare oplossing bij kortdurende ziekte?

Of …? Een rete-commerciële startup die voor het grote geld gaat, en die zich bedient met populistische kreten tegen grissende en graaiende verzekeraars en het grootkapitaal, om daarna ouderwets "na links lullen, rechts te vullen?".

Recent: Grote tv commercial campagne gelanceerd in mei 2021. Wat denk je dat dat kost?  Ze beginnen te lijken op dat wat ze zeggen te verafschuwen: Grootkapitaal en Graaien. Per lid minimaal maandelijks 10+ eurotjes erbij. Kassa!

Negatief /Tegengeluid Sharepeople hosanna onzin

Ik realiseer me dat dit negatief bij je kan binnenkomen. Hier herken je ons wellicht niet in. Dat klopt ook. En wij zijn blij met alle oplossingen die er zijn en bijkomen, die kunnen bijdragen aan de verzekerbaarheid bij ziekte en arbeidsongeschiktheid van Zelfstandig Professionals. Dus mooi dat het er ook is. In dit artikel vindt je ook de goede kanten die er zijn voor een heel klein deel van de Zelfstandig Professionals die elders niet terecht kunnen. En hier evt. wel.

Maar gezien de volgende supercommercieel opgezette zaken: 

  • Reviews van partijen waar mee wordt samengewerkt, deze partijen zijn prominent onder ZZP-ers endoen zich voor als expert op alles op het gebied van ZZP en de andere op basis van Pensioen
  • Deze werken beide samen met een wereldspeler op verzekeringsgebied. Extreem kapitaalkrachtig.
  • Gekochte /betaalde hosanna on-line artikelen op internet zorgen ervoor dat er ALLEEN  maar mierzoete positieve ei-van-columbus verhalen en zaken getooond worden
  • Zelfs gekochte en gewoon geplaatste artikelen bij een zogenaamde review website, waar gewoon positieve artikelen ingekocht kunnen worden (AFM?) 
  • En waar je direct kan doorklikken en aanvragen van de Club. 

...willen wij  als onafhankelijk AOV ZZP Specialisten graag wat tegengeluid en nuance aanbrengen. Zodat ieder die op zoek gaat naar waardevolle en eerlijke berichtgeving zelf zijn keus kan maken o.b.v. eerlijke en onafhankelijke berichtgeving van ervaren in de praktijk specialisten met kennis van zaken. Met de opleiding, de jaren, met de modder aan de laarzen en de spetters op het gezicht.   

 

SharePeople ervaringen en kritiek

onder het vergrootglas van AOV- en schenkkring Vergelijker en Specialist  Arnoud Wennekus. 

--->We gaan direct los, we lezen:   

Voorwaarden voor deelname SharePeople:

• Je bent een ondernemer met een KvK nummer

• Je bent niet ouder dan 59 jaar

• Je bent nu voor de volle 100% arbeidsgeschikt, verder geen enkele gezondheidscheck

 Laatste punt: Geen medische vragen vooraf verder… Ah, dat is mooi!


Chronisch zieken, niet langer alleen via schenkkringen, het UWV* of via Vangnet verzekering, ** maar nu ook te "verzekeren" via SP?

Dat wil zeggen, wanneer je medisch niet acceptabel bent voor een AOV-verzekeraar met een uitgebreide langdurige dekking tot AOW-leeftijd kun je wél via een schenkkring (of andere (kopie) Broodfonds) of SharePeople voor de duur van maximaal 24 maanden verzekeren tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Dat is een extra keuzemogelijkheid / oplossing voor de zelfstandig ondernemer. Dus altijd goed! Wij dragen goede degelijke schenkkringen een warm hart toe, uiteraard! 

Waarom is dit onderscheidend t.o.v. AOV-verzekeraars?

Ja, er zijn nu eenmaal moeilijk te verzekeren (kleine) zelfstandigen met chronische aandoening(en). Ze zijn chronisch ziek, of ziek geweest. Ze zijn hierdoor soms niet acceptabel door private verzekeraars (*).

Denk aan diabetes, hart- en vaatziekten, kanker, ziekte van Crohn, COPD, etc.

Ook: Sommige zelfstandig ondernemers vertrouwen verzekeraars niet, vinden de premie te hoog. Of kunnen ze simpelweg (nog) niet betalen. 

Verzekeraars kunnen dit risico niet dragen, aangezien zij vaak tientallen jaren dekking bieden en schenkkringen slechts maximaal 24 maanden. Verzekeraars verzekeren ook vaak aanzienlijk hogere verzekerde bedragen dan via schenkkringen verzekerd kunnen worden.

Deze ondernemers kunnen deelnemen en zo ook terugvallen op een inkomen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Dat is winst. Wel moet je 100% volledig arbeidsgeschikt zijn, als je als deelnemer aanmeldt en je verklaart vooraf geen weet hebben van klachten waarvoor aankomende medische behandelingen te verwachten zijn, of al gepland staan.

*Deze startende zelfstandig ondernemers kunnen terecht bij het UWV, als ze zich aanmelden binnen 13 weken (na minimaal een jaar in loondienst geweest te zijn).

** Starter & Afgewezen bij een AOV-verzekeraar? Dan kun je binnen 9 maanden terecht bij de eerste afwijzende verzekeraar van jouw AOV-verzekeringsaanvraag voor de Vangnetverzekering.

Het is mooi dat het UWV en schenkkringen risico’s overnemen die particuliere verzekeraars uitsluiten. Ondernemers met een bestaande ziekte kunnen op deze manier toch verzekerd worden, al dan niet tijdelijk (24 maanden).


Kwaliteit moderne schenkkringen Beroepsdekking of Passende of Gangbare arbeid bij schenkkringen, verzekeraars en UWV?

Bij het UWV wordt echter wel altijd uitgegaan van de kwaliteit dekking "Passende Arbeid" en dus niet van jouw beroep ofwel "Beroepsarbeidsongeschiktheid". Belangrijk te weten? Jazeker!

Waarom is dat belangrijk te weten, wat houdt dat voor jou in als ondernemer als je Beroepsdekking" ofwel een dekking op basis van "Beroepsarbeidsongeschiktheid" hebt? Dat betekent dat je voor inkomensverlies gerelateerd aan de inkomsten van jouw eigen beroep verzekerd bent.

Passende arbeid

Als de keuringsarts beslist dat je, met jouw ziekte/beperkingen m.b.t. je huidige beroep wel nog met een druk op de knop (met een willekeurig nog werkend lichaamsdeel of oog) nog brugwachter kan zijn, door bruggen op afstand te openen, met een knop…? Dan wordt jouw uitkering al een stuk lager. Waarom?

Dat andere "Passende beroep" is gebaseerd op benutten van jouw mogelijkheden, niet op je onmogelijkheden (want jouw beroepswerkzaamheden uitvoeren lukt door ziekte niet meer).

Maar je inkomensverlies is gerelateerd aan wat je verzekerd hebt, minus datgene wat je nog wél kan verdienen. En dat is altijd financieel nadelig. Met jouw eigen beroep verdien je namelijk vrijwel altijd meer, dan met zeg EURO 20000,- per jaar, als brugwachter op afstand.

Het is dan dus niet gerelateerd aan het verlies dat je aan inkomen hebt doordat je jouw beroep niet meer kan uitoefenen. En je wordt geacht het inkomen dat je met dat Passende beroep zou kunnen verdienen (alsof je geen zelfstandig ondernemer maar werkloos werknemer bent) ook daadwerkelijk te vinden om het te kunnen verdienen. En dat inkomen wordt -sowieso- gekort op je verzekerde uitkering.

Los hiervan is het jouw taak en verantwoordelijk om die glorieuze droombaan te gaan vinden. In die keuze ben je overigens vrij, maar… er is niet zoiets al de werkloosheidswet voor jou als zelfstandig ondernemer, zoals die er wel is voor een werknemer!

Werknemers kunnen vaak terugvallen op werkgever en w.w.

Weliswaar zou de werkgever voor deze, voor zijn beroep zieke werknemer, een andere functie dienen te verzorgen, indien dat binnen de organisatie te realiseren is.

Maar, als dit niet lukt, dan valt de werknemer, bij het niet kunnen vinden/krijgen van deze baan, met zijn inkomen wel vaak terug op het financiële vangnet zijnde de w.w. En hebben zij niet, zoals deze ondernemers met Passende arbeid, te maken met een forse inkomensterugval. Zeker fors als je die brugwachtersbaan baan niet kan vinden. Want dan mis je zomaar 20000 euro per jaar aan inkomsten bij ziekte, ondanks dat je je wel verzekerd had.


Sharepeople of Broodfonds 

Onbekend bij veel schenkkringen of Broodfondsen

Let op bij (Kopie) Broodfondsen en Schenkringen is het vaak niet eens duidelijk of ze wel of geen beroepsarbeidsongeschiktheid of passende of gangbare arbeid dekken.

Velen hebben geen idee wat dat in de praktijk überhaupt zou kunnen betekenen voor het verzekerde inkomen van hun zelfstandig ondernemers. Helaas is dat een feit.

Schenkkringen bieden meestal maximaal 24 maanden dekking bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Maximaal. Daarna lig je sowieso uit de club.  UWV (WIA-dekking) keert overigens wel tot AOW-pensioendatum uit.

 

Echter de Samen Sterk Flexibele Spaar AOV is hier heel helder in:

  • Beroepsdekking, dus geen vervangend werk +
  • keert maximaal twee jaar -per casus- uit.

Dat is duidelijk en helder en dus ook een betere kwaliteit qua dekking 

Ook bij zware beroepen die bij de reguliere AOV-verzekeraars standaard niet verzekerd kunnen worden tot de AOW-leeftijd.  Voor mensen die geen problemen met hun gezondheid hebben of hebben gehad, is een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak een meer passende en kwalitatief betere oplossing. Veelal is deze ook nog eens vriendelijker geprijsd.

Bovendien biedt de verzekeraar veel meer dan alleen een maandelijkse uitkering in geld. Ook bieden deze waardevolle preventie, coaching, wachtlijstbemiddeling, 3-jaarlijkse keuringsmogelijkheid, vitaliteitsprogramma’s, re-integratie- coaching- en opleidingstrajecten, etc.

Een AOV-verzekering dekt langdurige arbeidsongeschiktheid, maar SharePeople is slechts een basisvoorziening voor (slechts) 24 maanden maximaal. Verder niets extra's.


Voorwaarden van SharePeople voordat jij uitgekeerd krijgt

 

SharePeople betaalt jou bij ziekte uit na twee maanden eigen risicoperiode, op voorwaarde dat:

• De Arboarts jou voor meer dan 50% ziek verklaart + 

• Het géén Psychische klachten of stress/burn-out, betreft: is niet verzekerd in de eerstejaars dekking, dus daar wordt sowieso niet op uitgekeerd+

• En alleen als je inkomen áchteraf ook als voldoende beoordeeld wordt+

• Als er genoeg geld in de pot zit, anders krijg je (tijdelijk) minder, en/of gaat de inleg omhoog voor alle deelnemers. 

Dat laatste lijkt gelukkig niet erg reëel, anders zou je er natuurlijk ook nooit naar kijken, laatst staan overwegen of het zinvol is voor jou persoonlijk. Maar een lange termijn bescherming biedt dit dus zeker niet.


Uitkering netto, kosten ook

De uitkering is netto en de kosten ook. Dus jouw inleg elke maand is -niet- fiscaal aftrekbaar. Bij een reguliere AOV is het overigens omgekeerd: de premie is altijd aftrekbaar en de uitkering belast. Hetgeen op zich geen voor- of nadeel hoeft te zijn.

Netto oplossingen zijn financieel wel gemakkelijker te begrijpen en op maat individueel af te stemmen.


Sharepeople Kosten aftrekbaar?

Deelnemen: aanmeldkosten, donaties en maandelijkse deelnamekosten.

Je verklaart voor je aanmelding dat je 100% arbeidsgeschikt bent, en dat je geen weet hebt van bestaande klachten die medisch ingrijpen behoeven.

Bij deelname betaal je aanmeldkosten, een maandbedrag en daarnaast de donaties aan de zieke deelnemers.

Dit bedrag kan oplopen naar een netto maandbedrag van € 180, = euro. Bovenop de maandelijkse kosten van € 12,10. Als je na 2 maanden minimaal 50 % ziek bent ontvang je van de overige deelnemers nog maximaal 24 maanden een donatie.


Algemene Voorwaarden SharePeople, waar zijn ze?

Ik zou wel eens willen weten... oh dat staat vast wel in de voorwaarden!? Voorwaarden!? Waar dan? Waar zijn de Voorwaarden?? Wat zeg je? Behoeft het geen voorwaarden? Modern hoor!?

Of...dat vraagt wel heel erg veel vertrouwen van de kwetsbare zelfstandig ondernemer?

Het lijkt wel of zo gesuggereerd wordt, dat het allemaal zo eenvoudig is dat het geen voorwaarden behoeft.

Zo van: “dat regelen we dan t.z.t. samen wel ff, komt goed!?”. Dat is wat mij betreft verre van zakelijk en professioneel en zo neem je de zelfstandig ondernemer al helemaal niet serieus.

Ook zou je zo wel eens van de hele koude kermis kunnen thuiskomen!

Ontbreken van Voorwaarden is niet transparant, is niet zakelijk en niet professioneel. Dit hoort ook gewoon niet. Alles hoort zakelijk en professioneel, open, transparant en simpel terug te vinden zijn.


Waar zijn het Reglement, Statuten Privacy ?

Waar staan het Reglement? De statuten. Hoe ga je om met Privacy zaken?

Is dit gewoon een gevolg van het ontbreken van kennis en ervaring van SP in de wereld van arbeidsongeschiktheid en ziekte en Inkomensverzekeringen zoals die al jaren bestaat? Of ook omdat er gewoon geen toezicht is van DNB en/of de AFM?

Je kan je afvragen, wat ernstigere gevolgen zou kunnen hebben. Als het te mooi om waar te zijn lijkt, is het vaak ook te mooi. Het lullige is dat je er dan pas achterkomt als jij heel kwetsbaar bent.

Nou lullig, nee dat zou heel ernstig zijn.

Want dat kan zijn als je na jarenlang betalen, ziek wordt. En dan dus ziek, kwetsbaar en behoeftig bent. Dan gebeurt er dus exact wat je niet wilt en waar je dacht de juiste verantwoordelijke beslissingen en acties voor te hebben ondernomen.

Probeer dan nog maar eens in discussie met de administratie van Tech startup aan te gaan, of in beroep via de Arboarts, waarvan we geen idee hebben wat de afspraken zijn en of en hoe onafhankelijk die écht opereert.


Wat zijn de afspraken tussen SharePeople en de Arboarts?

En wat vertellen de voorwaarden eigenlijk omtrent ziekte en ziektemelding en beoordeling van de zieke door de Arboarts überhaupt? Euhm, oh ja, geen Voorwaarden.

Door deze onduidelijkheden, is de kans op ongelukken altijd aanwezig. Een extra en onnodig risico voor de ondernemer.


SP stelt ten onrechte moeilijke zaken veel te simpel voor. Om deelnemen aan SP als No Brainer te positioneren

Wat mij ook opvalt aan SharePeople: Ze doen alles als heel simpel en makkelijk voor. Kretologie als graaien, geen bonussen, wij tegen de rest, coöperatie, samen eigenaar, tja, daar snap ik heel goed van waarom ze dat beeld graag schetsen.

Het moet zo’n goedkope en makkelijke “No Brainer “ zijn, dat je niet langer nadenkt en je direct aanmeldt, deelneemt en je geld maandelijks overmaakt.

Natuurlijk, als het zo eenvoudig, digitaal snel, makkelijk en kwalitatief goed geregeld zou kunnen worden, zou dat absoluut een heel mooi alternatief kunnen zijn.

Dan valt er wel nog wel wat te verbeteren bij SP.

Maar waarom zouden ze dat eigenlijk niet willen, de kwaliteit en transparantie verbeteren? We hebben ze diverse zaken allang geleden uitgebreid aangereikt en toegelicht.


Kwaliteit en zekerheid Sharepeople ontbreekt

Maar het allerbelangrijkste: kwaliteit en zekerheid, die ontbreekt nog. SharePeople onderscheidt zich helaas niet in kwaliteit, duidelijkheid en zekerheid t.o.v. andere soortgelijke alternatieven.

En is wel degelijk een commercieel bedrijf is die keihard winst wil maken en voor de grote aantallen gaat. 

Daar mogen we als medeondernemer toch ook wel even kritisch bij stilstaan.

Zaken die als nieuw en verbeterd en “No Brainer”” worden voorgesteld, brengen een belofte en een gevaar met zich mee.

Waar niet veel aan te doen is en waaraan op zich niets mis mee is. Dat is soms nu eenmaal het geval. Maar wees er wel gewoon duidelijk en eerlijk over.

En stop alsjeblieft met die lege populistische kinderachtige kretenretoriek.


SP investeert heel veel geld

SharePeople investeert héél veel geld en investeert stevig door. In 2020 heeft SharePeople wederom geld opgehaald bij deelnemers. Hiermee investeert zij verder.

Ze geeft het geld uit aan advertenties op Google, Facebook, Instagram, You Tube en het adverteren en publiceren van gesponsorde content op het internet.

Dat is nodig om te kunnen groeien, want op basis van kwaliteit en voorwaarden, groeit dit zeker niet vanzelf, is reeds gebleken. Als we ervan uitgaan dat ze écht goed willen zijn voor de zelfstandig ondernemer, dan zijn er stevige verbeteringen nodig.

 

Pas op met Sharepeople : Inhoud en kwaliteit van het aanbod

Dan is het zo dat het eerste jaar

  • Géén Psyche is verzekerd
  • Ziek pas "vanaf 50%."
  • Ook wordt er niet -vooraf- op inkomen getoetst

Dat is een van de bezwaren. En deze bezwaren hebben we  al geruime tijd geleden bij SharePeople neergelegd.

Er zijn dus Anno 2022 aanzienlijk betere alternatieven aan schenkkringen actief die een betere kwaliteit en meer zekerheid bieden.

Waarom is dit zo belangrijk? Omdat er onzekerheid twee maanden na ziekmelding voortduurt:

• Ben ik wel ziek volgens de Arboarts? 

• Valt het wel of niet onder de "psyche dekking" (anders geen uitkering in jaar 1).

•Ben ik wel meer dan 50% ziek?

  • ,,, En krijg ik mijn volledige netto maand uitkering wel, aangezien de inkomenstoets altijd pas achteraf plaatsvindt?

 

Wat houdt dat eigenlijk in, meer dan 50% ziek?

Het betekent dat je door medische objectiveerbare beperkingen of aandoeningen, meer dan 50% van je werkweek, jouw beroep, niet kan doen. Werk je normaliter 8 uur per dag, en je kan het door je aandoening maar 3,5 uur volhouden, ben je wel ziek. Maar voor maar 43,75% ziek, is minder dan 50%, en dus in dit geval helemaal geen uitkering dus.

Gebruikelijk is bij AOV-verzekeringen dat je vanaf 25% (<2 uur per 8-urige werkdag ziek of meer) een (gedeeltelijke) uitkering krijgt. En natuurlijk heb je recht op hulp, coaching en reïntegratiedienst, wachtlijst-bemiddeling etc.

Ook helemaal niet wat je wilt; dat je dan áchteraf krijgt te horen of je wel 100% van je geld krijgt.

Ook die inhoudelijke belangrijke grief heb ik bij SharePeople neergelegd. Inkomen toetsen doe je altijd vooraf. Dat geeft zekerheid, vertrouwen en rust. Dat leert het verleden als jarenlange AOV-specialist. Die daadwerkelijke kennis en jarenlange ervaring is SP, logischerwijs, nog vreemd.

Er was ooit een AOV-verzekeraar die zei, je bent direct geheel verzekerd, je hoeft geen gezondheidsverklaring in te vullen. Iedereen is dus direct verzekerd. Alleen die aandoeningen/zaken waar je de laatste twee jaar een arts voor bezocht hebt is niet meeverzekerd. Dit heeft destijds heel wat ellende veroorzaakt bij zieke verzekerden.

Want weet jij nog exact waar je voor naar de dokter geweest bent, de laatste twee jaar?

Ook was er een verzekeraar die inkomensgegevens achteraf opvroeg, en steevast jouw verzekerde bedrag zo mogelijk streng naar beneden corrigeerde. Dus je bent ziek, je bent verzekerd voor jouw verzekerd bedrag /jouw maandlast. Maar dan ineens, na een financieel minder jaar voor jou, door omstandigheden, werd je ziek.

Ook financieel minder verdiende door je ziekte, die er toen langzaam insloop. Na je ziekmelding, (en dat doe je niet zomaar), en twee maanden wachten krijg je maandelijks zomaar 300 euro netto minder dan afgesproken? Want je mocht maximaal maar  x% van je verdiende inkomen verzekeren. En jouw inkomen was flink lager dan verwacht dat jaar.

Dus we corrigeren het terug naar het maximale op basis van jouw inkomsten. Dat houdt je dan niet lang financieel vol en kan je uiteindelijk je bedrijf een faillissement kosten. 


Deelnemers SP kunnen mede-eigenaar worden en winstdeler kunnen worden.

We lezen: de coöperatie is eigenaar van de Share People BV. En deelnemers kunnen mede-eigenaars kunnen worden, als ze certificaten kopen. Gewoon een manier om weer geld op te halen?

Een lokkertje, speciaal bedacht voor ondernemers, om ze loyaal en betrokken reclame te laten maken in hun netwerk, voor hun gedeeltelijk eigen SP-toko en als medeondernemer invloed uit te kunnen oefenen en ook wat extra geld te verdienen?

Door andere aan te brengen kunnen ze een vergoeding verdienen en wellicht later als mede-eigenaar een winstpercentage (als er ooit winst gemaakt gaat worden?). En ze hebben al diverse malen geld opgehaald. Geld dat nodig is om te groeien, en om continu te blijven adverteren en door te investeren.

Immers: een nieuw en duur platform heeft een constante aanwas van nieuwe relaties nodig en valt of staat met enthousiaste en wervende ambassadeurs, om continu nieuwe relaties binnen te blijven fietsen.

Verplichte AOV, einde SP?

Er zullen ondernemers weggaan doordat dat ze SP op gaan zeggen wegens de Verplichte AOV-verzekering, er zullen ondernemers in loondienst gaan en stoppen, met pensioen gaan. En er zullen zieke en arbeidsongeschikten leden na 24 ziekte maanden de vereniging verlaten.

Behalve dus door veel geld van deelnemers en “mede-eigenaars”, uit te geven aan internet google-facebook-Instagram-reclame, e-mailmarketing en betaalde artikelen promotie, zet je je klanten (mede ondernemers) als ambassadeurs in.


Medeondernemers zijn WC-eend ambassadeurs 

Allemaal wc-eend ambassadeurs, die allemaal het netwerk promoten, allemaal met hetzelfde belang van de groep om zo groot mogelijk te worden en zoveel mogelijk deelnemers te blijven aantrekken. Soort van Multilevel marketing?

Heel modern allemaal, sociaal en coöperatief en tegelijkertijd ook rete-commercieel. Kan dat ook samen? Ja waarom niet, als je dienst écht waarde toevoegt, en de kwaliteit en de zekerheid geboden wordt, waar de ondernemer behoefte aan heeft.

We lezen verder “SharePeople ziet vertrouwen als een groot goed, daarom zijn we een coöperatie begonnen. Bij SharePeople zijn onze deelnemers (klanten) en medewerkers ook mede-eigenaar. De SharePeople Coöperatie is 100% eigenaar (de enige aandeelhouder) van SharePeople B.V.””

Op zich allemaal niets nieuws, onderlinge/coöperaties bestaan al eeuwen. Op de loonlijst van de Share People BV zullen ook mensen betaald worden, dus afhankelijk van deze kostenposten en salarissen, dus wanneer zal er dan winst zijn? Je kan daar nogal creatief in zijn.

Maar ik ben geen fiscalist en ik heb geen idee, ik heb wel steeds meer vraagtekens. Want ik constateer geen duidelijkheid hierover, geen cijfers, geen begroting en geen toelichting.


Arbodienst van SharePeople

De Arbodienst van SP staat nogal slecht voor qua reviews, maar dat zegt niet alles. Maar opvallend: er zijn geen Voorwaarden beschikbaar, dus ook niet inhoudelijk m.b.t. ziekmelding en de Arboarts zijn óf haar werkzaamheden en verantwoordelijkheden.

  • Wie bepaalt wie er ziek is voor welk percentage?
  • Is er een mogelijkheid tot beroep? 
  • Mag je een alternatieve onafhankelijke deskundige inschakelen bijvoorbeeld?
  • Op wiens kosten?
  • En hoe ziet een onafhankelijke beoordeling eruit?

Steeds meer vragen...

Ik wijt dit alles aan een gebrek aan relevante opleiding, kennis en praktijkervaring, van SharePeople. Er zijn nog veel meer zaken, die inhoudelijk wellicht niet bekend zijn, doordat ervaring en expertise in de AOV-verzekeringswereld, met ziekte- arbeidsongeschiktheid, re-integratie en herstel ontbreekt.

Die AOV-verzekeringswereld draait al op tientallen jaren vallen en opstaan, leren en verbeteren en veel praktijkervaring, en alle issues die er zijn/kunnen zijn, zijn ons nagenoeg zo langzamerhand daar wel bekend. 

Onze Collega AOV expert Wilfred Mooij blogde net als wij, al eerder e.e.a. over SharePeople. Wilfred gaf toestemming om eventueel zaken over te nemen hem te quoten overigens (15-01-2021).

Hieronder een deel van zijn conclusie:


Anno 2020 is het aan de orde van de dag dat nieuwe producten een positie in de markt proberen te veroveren door zich af te zetten tegen de bestaande orde en de bestaande regelgeving

Kretologie als graaien, geen bonussen, wij tegen de rest, coöperatie, samen eigenaar en dergelijke gaat erin als koek. Ook menen dergelijke innovaties regelmatig dat bestaande regelgeving niet of minder op hen van toepassing is.

Maar de bestaande regelgeving is vaak bedoeld om ongelukken uit het verleden in de toekomst te voorkomen. SharePeople roept op om samen af te zetten tegen de gevestigde graaiers met de kleine lettertjes. Voor een klein bedrag ben je dan ‘verzekerd’ tegen arbeidsongeschiktheid.

Ook wekt men (onterecht) de indruk dat je als deelnemer niet meer verplicht bent om straks de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Goed verzekerd ben je bij deelname aan Share People in ieder geval niet.

Daarnaast loop je het risico op forse bijbetaling in de toekomst waar je niets van terugziet. Wellicht is het toch verstandig om even verder te kijken naar een oude vertrouwde Arbeidsongeschiktheidsverzekering die het lange termijn risico wel afdekt (inclusief de eerste twee jaar) en waarmee je wellicht voorkomt dat je straks in het gedrocht van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt gepropt.

De deelnamekosten zijn €12,10 per maand. Volgens de website als zakelijke kosten aftrekbaar. Ik ben zeer benieuwd of de Belastingdienst daar ook zo over denkt.

Verdienmodel In een interview met zichzelf op de eigen website SharePeople spreekt de oprichter zijn ambitie uit dat hij streeft naar 60.000 deelnemers. (Hij voegt er lachend aan toe: ‘En we gaan naar 60.000 deelnemers groeien. 600.000 mag natuurlijk ook…’) De inkomsten worden dan bij 60.000 deelnemers 60.000 x € 12,10 per maand geeft € 726.000, = euro per maand. Per maand!

Best grappig om je dan op de website het volgende te vermelden: ‘Niks geen bonussen, graai gedrag en kleine lettertjes. Terug naar de basis. Eerlijk, solidair en helemaal van nu.’


Ik voeg eraan toe:

Sharepeople is uiteraard in niets te vergelijken met een kwalitatieve inkomens verzekering als de ouderwets Arbeidsongeschiktheidsverzekering, die hogere bedragen langdurig kan verzekeren en vaak tot AOW- leeftijd gesloten kan worden en meer biedt dan alleen maandelijks een inkomen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid.

SharePeople is een risicovollere variant zonder enige reserve zoals de ouderwetse schenkkring het Broodfonds wel heeft. Beide hebben hun beperkingen en keren maximaal 24 maanden uit bij ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Heeft SP toegevoegde waarde bovenop reeds bestaande oplossingen, zijn ze beter dan bestaande andere schenkkringen, bieden ze meer waarde.?

Het antwoord is annno 2021 nee, nee en nog eens nee.

Zouden ze een goede en waardevolle oplossing kunnen worden? Ja dat zou wellicht kunnen. Maar dat zie ik niet heel snel gebeuren. Wij hebben kwalitatieve zaken al in 2019-2020 aangekaart, en er zijn geen verbeteringen doorgevoerd tot op heden.

Er zijn gelukkig kwalitatief betere en betrouwbaardere alternatieve oplossingen waar we je graag mee helpen.

En als SP verbeteringen ter harte neemt, zullen we graag meevergelijken met de andere alternatieve schenkkringen/oplossingen.


mei 2021

SharePeople vraagt met tv-campagne aandacht voor AOV zzp’ers

We lezen: SharePeople komt halverwege april met een heuse tv-campagne. Nou als dat niet het gedrag is van een groot kapitaalkrachtige graaier? Ze zijn dus precies geworden wat ze zeggen juist niet te zijn?

Geen kleine lettertjes en 1 euro per dag: Nou dat hebben we inmiddels uit de doeken gedaan, dat het, hoe kan het ook anders als het te mooi om waar te zijn lijkt, toch even anders is. Maar zolang je gewoon betaalt en niet ziek bent (in ieder geval minder dan 50%, dan lijkt het vooral alleen lekker goedkoop en makkelijk. 

 

1 euro per dag Sharepeople> Nee natuurlijk niet!

Lees even mee: Zzp’ers spelen rol in campagne die deelnemer en investteerder in de coopeartie zijn bij SharePeople de hoofdrol. Een deelnemer doneert maandelijks maximaal 6 procent van de gekozen inkomensdekking (1.500, 2.000 of 3.000 euro). Dus maximaal 90, 120 of 180 euro. Ken je de tafel van 30?  Het is drie, vier of 6 keer meer!

premieverhogingen aov verzekeringen 2020

Premieverhogingen AOV: Movir, Goudse Aegon, Amersfoortse, Centraal Beheer, Avero Achema, Interpolis, NN, DL, in 2020-2021

AOV Verzekeraars verhogen premies door structureel lage rentestand, meer ziekmeldingen en meer en langdurigere uitkeringen

We lezen er al jaren over in de krant: de rentestand die blijft dalen. En tegelijkertijd zien we ook dat steeds meer mensen ziek worden en arbeidsongeschikt raken.Twee feiten die gevolgen hebben voor het bedrijfsresultaat van verzekeraars en de verzekerbaarheid van alle ondernemers op langere termijn.

Premieverhoging noodzaak : onvoldoende rendement om de verzekerbaarheid en dus zekerheid van uitkeringen te kunnen blijven waarborgen op de lange termijn.

In het verleden was de AOV voor alle verzekeraars een rendabel product. Toen waren er nog redelijk goede winstmarges.

Vanaf 2005 zijn de tarieven gedaald en is de kwaliteit van de dekkingen toegenomen. Tegelijkertijd is de eindleeftijd en daarmee de uitkeringsduur, door aangepaste AOW-leeftijd, langer geworden. De kwaliteit Beroepsdekking verving grotendeels de Passende arbeid. Gangbare arbeid, de slechtste kwaliteit dekking bij AOV, verdween vrijwel van het toneel. Het resulteert al jaren tot kleinere marges voor AOV-verzekeraars. Niet dat we medelijden hebben met verzekeraars, maar het is een feit.

Om deze redenen verhogen veel AOV-verzekeraars hun premies. Natuurlijk begrijpen wij dat dit in deze tijd een vervelende boodschap is en zijn wij kritisch. Daarom leggen we graag uit waarom deze premieverhoging feitelijk onontkoombaar is en er al geruime tijd aan zat te komen.

We lezen op de website van een bekende verzekeraar:

 “De helft van de ondervraagde zakelijk professionals last heeft van een verhoogd stressniveau. Het gevoel altijd ‘aan’ te staan en het moeilijk kunnen loslaten van de werkzaamheden, spelen daarbij een belangrijke rol.

Als bevlogen ondernemer geef je altijd honderd procent voor je klanten, de werkdruk ligt hoog en de werkweken zijn lang. De grenzen die je voor jezelf stelt, kunnen daarbij wel eens vervagen, waardoor de balans tussen werk en privé soms zoekraakt. Het is dan ook niet verrassend dat zakelijk professionals steeds vaker tegen psychische problemen als burn-outs en aandoeningen als hart- en vaatziektes, aanlopen, die uiteindelijk voor uitval zorgen”.

Geen fijn moment in Corona tijd

Het is een weinig sympathiek moment natuurlijk, nu we de Coronacrises hebben en vele ondernemers financieel geraakt zijn.  De premieverhoging is niet sympathiek, maar wel noodzakelijk. Omdat op dit moment simpelweg een premieverhoging onontkoombaar is, omdat het systeem van verzekeren anders onhoudbaar wordt.

Lage rentestand

De rentestand is de afgelopen jaren gedaald en sinds 2018 zelfs sterk gedaald.. Daardoor moeten verzekeraars meer geld opzij zetten om uitkeringen gedurende de hele periode van arbeidsongeschiktheid te kunnen betalen. Bij het reserveren van dat bedrag houden zij rekening met de rente die wordt ontvangen. Doordat deze rente sterk is gedaald, moeten ze meer geld opzijzetten zodat we altijd voldoende kunnen uitkeren.

Een rekenvoorbeeld om dit te verduidelijken: Rick is Zelfstandig Professional ondernemer. Hij is 50 jaar en heeft een AOV met een verzekerd bedrag van 50.000 euro per jaar tot zijn 68ste.Hij wordt arbeidsongeschikt, zonder kans op herstel. In dat geval reserveert verzekeraar 18 jaar x 50.000 = 900.000 euro. Daarbij houden zij rekening met de rente die we ontvangen. Met de forse rentedaling moet de verzekeraar letterlijk tonnen extra reserveren om de verzekering ook in de toekomst gegarandeerd uit te kunnen keren.

Oorzaken toenemend aantal claims zieken en arbeidsongeschikten 

Naast een lage rente hebben verzekeraars te maken met een sterke stijging van het aantal arbeidsongeschikten. We zien verschillende maatschappelijke trends terugkomen:

Het aantal werknemers met psychische klachten neemt toe.

  • In Nederland kampen 1,3 miljoen werknemers met psychische klachten.Dit blijkt uit de Nationale Enquête Arbeidsomstandigheden (NEA) 2018 van TNO en CBS. Zij berekenden dat verzuim door werkstress werkgevers 2,8 miljard euro kost.
  • Het aantal lichamelijke aandoeningen stijgt. Artrose, diabetes en coronaire hartziekten zijn enkele aandoeningen die het meest stijgen in aantallen in 2040, volgens het Trendscenario van de Volksgezondheid Toekomst Verkenning.
  • Ook neemt het aantal nieuwe kankerdiagnoses in 2020 met 40% toe ten opzichte van 2007, stelt het KWF Kankerbestrijding in het rapport Kanker in Nederland tot 2020.
  • Werknemers zijn voor een langere tijd arbeidsongeschikt. Het aantal langdurig (minimaal 42 weken) zieken stijgt, laat het kennisverslag 2018-7 van het UWV zien. In 2012 waren dit nog 66.700 mensen, maar in 2016 steeg dit aantal naar 79.900.

Dit zover de inschattingen van nu en voor de toekomst, maar wat betekent dit nu voor jou als zelfstandig professional met een AOV verzekering bij een van deze maatschappijen?

Hoe groot zijn de premieverhogingen eigenlijk? Is het allemaal zo erg dan? Premieverhogingen lopen uiteen van 3,75% tot 5%, De premie van je AOV is aftrekbaar. Maar de premie gaat dus BRUTO omhoog door de premieverhoging. Bij een premie van zeg 200 euro bruto, komt er 10 euro bij. Doordat de premie aftrekbaar is, is de netto schade gemiddeld 5-7 euro. Valt mee dus. *In sommige gevallen (Movir) kan het oplopen tot 10% omdat de korting van een beroepsgroep met 5% verlaagd wordt en de premie met 5% verhoogd.

Aanpassing eenzijdige aanpassing vanuit uw verzekeraar geeft de mogelijkheid om de overeenkomst per direct, kosteloos op te zeggen

Als je tenminste een alternatief voor deze verzekering heb geregeld, kan dit een "oplossing" zijn. Maar beter zeg je niet eerst je polis op en ga je daarna pas elders voor een AOV shoppen.  Dat is vragen om problemen: Je bent niet gedekt en het is maar de vraag of je qua premie-voorwaarden kwalitatief even goed en voordeliger uit bent.

Oversluiten AOV elders? Drie voorwaarden die belangrijk kunnen zijn

Een premieverhoging waar je niet op hebt gerekend, is nooit leuk, maar in dit geval is het te overzien. En als vrijwel de gehele markt met de premies omhooggaat, is het wel de vraag of het lonend is.

Want bij welke maatschappij moet je dan nu terecht? Andere maatschappijen zijn ook duurder geworden. En die paar die nog niet verhoogd zijn? Garanderen die jou dat ze de komende drie jaar zeg, ook niet met hun premies omhoog moeten gaan? Nee is daarop het enige antwoord dat 100% zeker is!

Waar zitten de gevaren met oversluiten van je AOV? Inkomstenterugval, andere activiteiten

Mocht je dit jaar last hebben van een omzet/inkomstendaling of je bent andere werkzaamheden of activiteiten gaan ontplooien? Houdt er dan rekening mee dat juist bij oversluiten de nieuwe verzekeraar extra streng is in deze tijden en dat bovenstaande zaken oversluiten extra lastig maakt.

Medische aantekeningen/clausules op je polis?

Heb je op je huidige polis medische uitsluitingen van toepassing zijn? Of heb je medische klachten opgelopen nadat je huidige AOV polis je in het verleden accepteerde?

Veel verzekeraars verhogen, veel verzekeraars hebben het erg druk Doordat van aanvragen van een AOV tot polis, vrijwel altijd  meerdere weken en soms zelfs paar maanden kan duren, kun je nooit garanderen dat je veilig je oude AOV op kan zeggen en een nieuwe dekking geregeld is.

Zowel de ondernemer/aanvrager van de AOV als de adviseur hebben  maar beperkt invloed op de snelheid van de aanvraagproces van een nieuwe AOV.

Verzekeraars en artsen dienen ook vlot mee te werken om de snelheid erin te houden. Coronatijd en ook de verhoging van veel verzekeraars zorgen ervoor dat we over doorloopsnelheid van artsen en verzekeraars bezorgd zijn.

Wanneer wel actie? Veranderen van verzekeraar op stel en sprong?

Als je toch aan het einde van je kortingstermijn zit, is het handig om over te gaan sluiten, mits dat kwalitatief gelijkwaardig of beter is en (veel) voordeliger kan. Daar helpen we je graag bij.

En we doen dat degelijk, kundig en in de juiste volgorde op de juiste manier. Geen haastige spoed, want die is nooit  goed.

Kan dus nog steeds interessant zijn, vooral als je kortingsregeling inmiddels is verlopen. Dan bespaar je uiteindelijk veel meer dan 5%!

Professioneel falen verzekeringsbranche?

Geen van de AOV Verzekeraars verhogen hun premies graag. Neem dat maar van me aan.

En dus wil geen van de verzekeraars (als eerste) omhoog met zijn premies. Want ze willen een betrouwbare partner zijn die zich aan haar afspraken houdt, geen aanzien en marktaandeel verliezen. Concurrentieoverwegingen spelen hier natuurlijk ook mee.

Want wat is erger als verzekeraar dan een premieverhoging te moeten doorvoeren, ofwel te erkennen dat je als verzekeraar gefaald hebt in het inschatten van het risico?

Immers het is de taak en expertise van de grote kapitaalkrachtige dataverzamelaar en verzekeraar om een juiste risico inschatting te maken. “En bloc” premieverhogingen impliceren dus dat je als verzekeraar je vak niet verstaat, als je (opnieuw) je AOV-premies voor als je alle lopende polissen in portefeuille ineens moet verhogen? Het ligt genuanceerder, hierop kom ik later terug.

Helaas onontkoombaar

Ik ben zelf nu al ruim 15 jaar werkzaam is als AOV en Schenkkring Specialist en gooi verzekeraars best nog wel eens wat op- en aanmerkingen om de oren. Luisteren doen ze zelden, dus het is meer uit frustratie en betrokkenheid bij de zelfstandig professional.

Maar dat de rente nu al zolang structureel bizar laag staat, dat kunnen we ze niet verwijten. En dat er meer mensen dan ooit eerder, vaker en langer ziek worden. Dat is gewoon wat het is.

Gaan de premies volgend jaar weer omhoog?

Dat kunnen we nog niet zeggen. Verzekeraars onderzoeken ieder jaar de omstandigheden binnen de beroepsgroepen die zij verzekeren. Hierbij kijken zij onder andere naar de rentestand, maatschappelijke trends, het economische klimaat, gezondheidsaspecten en het schadeverloop. Op basis van dat onderzoek wordt door verzekeraars besloten om de premie te verhogen of te verlagen of dat zij de voorwaarden van de verzekering aanpassen. Met deze maatregelen verwachten zij een goede basis neer te leggen voor de toekomst.

ZZp-er en arbeidsongeschikt

zzp ziek en arbeidsongeschikt

ZZp-er en arbeidsongeschikt

Je bent ondernemer en bent dan ook echt iedere dag hiermee bezig. Opdrachten scoren, opdrachten voor klanten afronden, nieuwe ideeën voor je bedrijf verder vormgeven, je administratie op orde houden en noem maar op. Het is knetterhard werken, maar hier krijg je nu echt energie van. Dit is je passie, hier sta je iedere ochtend fluitend voor op. Dan moet je er natuurlijk niet aan denken dat je arbeidsongeschikt kunt worden. Want hoe vang je die financiële terugval op?

Arbeidsongeschikt

 

Als ZZP’er is arbeidsongeschikt zijn of raken natuurlijk een drama. Zeker als je arbeidsongeschiktheid langer duurt dan wellicht jouw financiële reserves kunnen dragen. Breek je een been, een arm of erger dan kan je arbeidsongeschiktheid zomaar een paar maanden tot wellicht een jaar duren. Oh ja, en het klinkt wellicht vreemd, maar als ZZP’er zwanger raken betekent dan ook dat je arbeidsongeschikt bent want je kunt op een gegeven moment niet meer aan het werk. En als ZZP’er betekent geen werk hebben, geen inkomsten.

Heb je hier al eens over nagedacht? Je hoopt natuurlijk niet dat het jou overkomt, maar als je ooit in een dergelijke situatie terechtkomt, hoe ga je daar dan mee om? Het is wellicht de moeite waard om een AOV Specialist  van AOV ZZP in te schakelen.

Pagina 1 van 6

Deze website is  SSL beveiligd 

©2021 Dreamview | Designed, Developed & Hosted by DreamView ICT & Internet Services

Hallo! Welkom ondernemer! Vraag over AOV verzekering voor zelfstandig Professionals?

WhatsApp Service
Close and go back to page