Blog AOV

Wanneer je een AOV gaat vergelijken, let je waarschijnlijk als eerste op de premie en het verzekerde bedrag. Logisch, want dat bepaalt wat je maandelijks betaalt en ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Maar er is een detail dat vaak wordt vergeten – soms zelfs door adviseurs: Premievrijstelling bij Rubriek A (PVRA).

Wat is Premievrijstelling bij Rubriek A? Met Premievrijstelling bij Rubriek A hoef je bij arbeidsongeschiktheid géén AOV-premie meer te betalen, terwijl je wel je volledige uitkering ontvangt. Zonder PVRA wordt de premie juist wél van je uitkering ingehouden, waardoor je minder overhoudt. Dit kan honderden euro’s per maand schelen. Normaliter betaal je namelijk altijd het gehele eerste jaar de premie door, ook als je ziek bent en na een wachttijd van een maand (voorbeeld) een uitkering krijgt.

Even versimpeld rekenvoorbeeld (zonder rekening te houden met belastingvoordeel, want de premie is aftrekbaar en de uitkering belast).

-Zonder PVRA: verzekerd bedrag € 2.000 per maand → premie € 250 → uitkering € 1.750.

-Met PVRA: verzekerd bedrag € 2.000 per maand → geen premie → uitkering € 2.000.

Dat verschil kan op jaarbasis oplopen tot ruim € 3.000 – puur omdat de premie niet van je uitkering afgaat. Had je gedacht dat je net uit zou kunnen komen met de hoogte van het verzekerd bedrag, valt het dus allemaal direct al tegen, en kom je vaak al geld tekort. En je was al ziek, en dat is al niet fijn. Misschien krijg je er wat extra stress van en daar word je ook al niet sneller beter van, toch?

Waarom Premievrijstelling belangrijk is bij een AOV Het gaat hier om koopkrachtbehoud bij arbeidsongeschiktheid. Je vaste lasten blijven meestal gelijk of stijgen zelfs, terwijl je inkomen daalt. In zo’n situatie wil je niet ook nog eens een paar honderd euro per maand verliezen aan premiebetaling.

Niet elke verzekeraar biedt PVRA aan Veel verzekeraars – en zeker de partijen die je rechtstreeks bestoken met reclame – bieden maar één product aan en kijken niet of Premievrijstelling bij Rubriek A er wel bij zit. Ze maken hun aanbod vaak simpel, makkelijk en snel af te sluiten (dat stellen ze althans) en nogal eendimensionaal:

-Geen vergelijking met andere AOV’s.

-Geen berekening wat het voor jouw netto-inkomen betekent.

-Focus alleen op zo snel mogelijk hun eigen polis verkopen.

 Gevolg: je denkt dat je goed verzekerd bent, maar in de praktijk lever je maandelijks flink in zodra je arbeidsongeschikt wordt.

 AOV-zzp.nl vergelijkt wél op PVRA Omdat wij onafhankelijk werken, leggen we AOV’s naast elkaar en kijken we naar alle details – -óók naar zaken als Premievrijstelling bij Rubriek A.

-Wij berekenen exact het verschil met en zonder PVRA in jouw situatie.

-Laten zien hoeveel je netto overhoudt tijdens arbeidsongeschiktheid.

-Kijken naar de balans tussen verzekerd bedrag en betaalbaarheid.

-Vergelijken eerlijk, óók als andere verzekeraars PVRA niet aanbieden.

 Zo weet jij waar je aan toe bent en maak je een keuze die echt bij jouw situatie past.

PVRA bij combinatie Broodfonds + AOV Heb je de eerste twee jaar een Broodfonds gecombineerd met een AOV, of wil je die keuze maken bij het afsluiten? Dan is PVRA extra belangrijk om te bespreken. Na die twee jaar stopt het Broodfonds en komt je AOV-uitkering volledig op gang. Als er dan premie vanaf gaat, kost dat je direct koopkracht. Met PVRA blijft je uitkering volledig in stand.

Conclusie: kies bewust, vergelijk goed Premievrijstelling bij Rubriek A is geen marketinggimmick, maar een voorziening die je duizenden euro’s kan besparen wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Omdat niet elke verzekeraar dit aanbiedt, en veel tussenpersonen of directe verkopers er geen aandacht aan besteden, is goed vergelijken cruciaal.

Bij AOV-zzp.nl kijken we verder dan alleen premie en uitkering. We letten op álle details – zodat jij niet alleen een scherpe premie betaalt, maar ook maximale zekerheid houdt op het moment dat het er echt toe doet.

AOVXL.nl profileert zich met opvallende claims zoals "Bespaar tot 40% op je AOV-premie". We gaan jhun aanbod bekijken en we focussen ons hier alleen op hun AOV-aanbod.

Wat direct opvalt: alles draait om prijs. Er is geen persoonlijke benadering, geen advies, geen maatwerk. AOVXL.nl heeft het hele traject geautomatiseerd. Je wordt eerst zelf aan het werk gezet met invullen en uitzoeken. Vanaf dat punt blijft het stil. Dat lijkt efficiënt, maar betekent in de praktijk dat je alles zelf moet uitzoeken – met alle risico’s van dien.

Wie hun website bezoekt, ziet vooral commerciële kreten en beloftes over prijs. Er staat vrijwel niets inhoudelijks dat getuigt van kennis van zaken. Geen uitleg over voorwaarden, geen onderbouwing bij de kortingen, geen advies over wat voor welke ondernemer verstandig is. Alleen maar wervende teksten.

De genoemde (aanvangs)kortingen van 40% ogen spectaculair, maar zijn niet ongebruikelijk in AOV-land en zijn tegelijkertijd maar van korte duur. In de eerste jaren krijg je flinke instapkorting, maar daarna vervalt dat voordeel weer. Bij een zogenaamd combi-tarief stijgt je premie na een paar jaar flink. Kies je voor een standaardtarief, dan blijft het gelijk – maar ligt het aanvangsbedrag al direct hoger. Dat is een bekend model in verzekeringsland, maar wordt hier gepresenteerd als een structureel voordeel, terwijl het in feite een tijdelijke lokpremie is.

De claim van 'collectieve korting' klinkt aantrekkelijk, maar is feitelijk een ouderwetse marketingtruc. Er is geen sprake van een echt bundelvoordeel, en iedereen die de moeite neemt om dit te controleren, ontdekt dat het nauwelijks structureel voordeel oplevert. De korting is vaak gebaseerd op standaardkortingen die bij andere tussenpersonen óók gewoon beschikbaar zijn, zonder dat daar een platform tussen hoeft te zitten.

Daar komt bij dat er inhoudelijk nauwelijks iets wordt uitgelegd. Er wordt niets gezegd over alternatieven met langere wachttijd (zoals 2 jaar), combinaties met een Broodfonds, of de invloed van medische acceptatie op je premie of dekking. Alles blijft oppervlakkig en commercieel. Wie een verleden heeft met burn-out, depressie, ADHD of lichamelijke klachten, krijgt geen enkele uitleg over hoe acceptatie in zijn werk gaat, of wat het effect daarvan is op de dekking of de premie. Dit zijn precies de cruciale onderdelen waar onafhankelijk advies het verschil maakt.

Wat veel mensen ook niet weten: AOVXL.nl is onderdeel van Kendall Mason. Personen die daar werken, kom je ook tegen bij zzpverzekeraar.nl, dat onderdeel is van SFZ (Sociaal Fonds Zelfstandigen). Ook Alicia en Easy Schenkkring zijn via dit netwerk verbonden. Dit wekt de schijn van keuzevrijheid en onafhankelijkheid, terwijl het in werkelijkheid vaak gaat om dezelfde mensen en dezelfde commerciële belangen. Het creëert het gevoel dat je verschillende onafhankelijke bronnen raadpleegt, terwijl het onder de motorkap vaak draait om dezelfde logica: snelle afsluitingen, beperkte informatie, en minimale advisering.

Wat op papier voelt als een slimme combinatie – bijvoorbeeld een schenkkring met een AOV met wachttijd – kan in de praktijk vooral voordelig zijn voor de aanbieder zelf. Het zijn constructies die financieel aantrekkelijk lijken, maar vaak gebaseerd zijn op aannames die niet bij elke ondernemer passen. Ondernemers met een kwetsbare gezondheid, een hoger risico of behoefte aan maatwerk vallen buiten deze standaardmodellen en lopen daardoor meer risico dan ze denken.

Onafhankelijk vergelijken is dan ook essentieel. Niet om per se de goedkoopste verzekering te vinden, maar om de verzekering te vinden die écht past bij jouw beroep, je gezondheid, je risicobereidheid en je financiële situatie. Alleen dan weet je wat je krijgt, wat je betaalt, en wat je mag verwachten als je uitvalt.

Wij van AOV-zzp.nl weten uit ervaring dat deze prijsclaims en beloftes op lange termijn niet houdbaar zijn. Geloof je ons niet? Laat het ons weten. Wij controleren kosteloos en vrijblijvend je polis of aanbod en laten exact zien wat klopt en wat niet. En vooral: wat beter kan – zonder poespas.

Advies: laat je niet verblinden door een lage instappremie. Een goede AOV, schenkkring of Broodfonds – of een slimme combinatie van deze twee – vraagt om maatwerk, inzicht en transparantie. Een goede AOV kies je op basis van voorwaarden, duurzaamheid en passendheid bij jouw situatie – niet op basis van verkoopclaims. En dat begint altijd met een écht onafhankelijke vergelijking.