Blog AOV

De cijfers liegen er niet om. In 2024 meldde meer dan de helft van de ruim 8 miljoen werknemers in Nederland zich minstens één keer ziek. Gemiddeld waren zij ruim drie weken afwezig. Dat is vaker én langer dan in 2023. De kosten van verzuim kwamen vorig jaar uit op ruim 28,5 miljard euro voor de samenleving. En dat is alleen maar het deel dat we kunnen meten.

Werknemers in loondienst hebben een vangnet. Twee jaar loondoorbetaling, dan de WIA. Misschien niet ideaal, maar er is iets. Jij als zzp'er of DGA? Nul. Nada. De regels en verplichtingen bij ziekte gelden niet voor zelfstandigen. Zij zijn zelf verantwoordelijk voor hun herstel en inkomen tijdens ziekte. Dat staat letterlijk zo op de website van de Rijksoverheid.

Burn-out en psychische klachten: de motor achter de stijging

Je hebt een AOV afgesloten. De premie wordt automatisch afgeschreven. Je denkt dat alles geregeld is.

Maar er is niemand die elke drie jaar checkt of je nog op het scherpste tarief zit. Niemand die actief kijkt of er iets moet veranderen. En meestal belt ook niemand wanneer de korting stopt.

Dat kan op de lange termijn tienduizenden euro's kosten. En dat laat ik je zien met cijfers.

Waarom rechtstreeks of zelf niets doen je duurder uitkomt

Sommige ondernemers denken dat ze geld besparen door rechtstreeks bij een verzekeraar te zitten, zonder adviseur. Geen abonnementskosten, geen gedoe. Klinkt logisch.

Maar de meeste verzekeraars werken bij voorkeur via professionele tussenpersonen. Zij weten hoe complex en delicaat het aanvraagproces is. Professionele begeleiding scheelt hen veel werk en tijd, en in ruil daarvoor bieden zij ons extra scherpe tarieven en kortingen die je als individu niet kunt bedingen.

En het allerbelangrijkste: je doet bij dezelfde verzekeraar maar één keer mee met de starterskorting. Daarna

Zelfstandig Ondernemers, ook bekend als ZO, is een commerciële organisatie die een arbeidsongeschiktheidsvoorziening aanbiedt aan zzp'ers onder de naam Ondernemersvangnet. Het model werkt als een digtalebroodfonds / schenkkring: deelnemers betalen maandelijks een vaste inleg en ontvangen bij arbeidsongeschiktheid schenkingen van de andere deelnemers. Geen verzekeraar, geen polis, maar een onderlinge voorziening. ZO biedt vijf varianten aan, van €45 tot €125 per maand, met een schenkingsniveau van €1.000 tot €5.000 netto per maand bij volledige arbeidsongeschiktheid, maximaal 22 maanden per ziektebeeld. Dit overigens in tegenstelling tot vrijwel alle bestaande broodfondsen, die 24 maanden kennen.

De marketing van ZO is sterk. Laagdrempelig, toegankelijk, geen medische keuring, geen gezondheidsverklaring, samen sterk. Een vangnet voor ondernemers die tussen wal en schip vallen. Dat klinkt aantrekkelijk, en eerlijk gezegd begrijp ik waarom ondernemers er voor vallen.

Maar marketing is niet hetzelfde als het reglement. En het reglement is wat telt op het moment dat je ziek bent.

Vooraf toetst ZO vrijwel niets. En dat is precies het probleem.