1) AOV bij verzekeraar: uitkering in schalen (alleen aftrekbare premie)
Verzekeraars gebruiken een staffel: vanaf een bepaalde mate van arbeidsongeschiktheid (meestal vanaf 25%) krijg je een deel van je verzekerde bedrag. Hoe hoger je arbeidsongeschiktheid, hoe hoger je uitkering. Hieronder een duidelijke opzet om het principe te snappen.
Voorbeeldparameters
- Verzekerd maandbedrag: € 2.500 bruto (€ 30.000 bruto per jaar).
- Premie: aftrekbaar (dus uitkering is bruto → belast → netto).
- Belastingeffect in voorbeelden: 40% (rekenvoorbeeld).
- Uitkering start na jouw gekozen wachttijd (in combinatie met een Broodfonds vaak 24 maanden).
| AO-bandbreedte | Uitkeringspercentage | Bruto/maand | Netto (−40%) |
|---|---|---|---|
| 0–24% AO | 0% | € 0 | € 0 |
| 25–34% AO | 30% | € 750 | € 450 |
| 35–44% AO | 40% | € 1.000 | € 600 |
| 45–54% AO | 50% | € 1.250 | € 750 |
| 55–64% AO | 60% | € 1.500 | € 900 |
| 65–79% AO | 75% | € 1.875 | € 1.125 |
| 80–100% AO | 100% | € 2.500 | € 1.500 |
Hoe wordt je arbeidsongeschiktheid vastgesteld?
Het percentage arbeidsongeschiktheid wordt zorgvuldig vastgesteld door artsen en deskundigen die de verzekeraar inschakelt. Dit verloopt in stappen:
- Medische beoordeling: een onafhankelijke verzekeringsarts beoordeelt je klachten en beperkingen. Vaak wordt informatie opgevraagd bij je eigen huisarts of specialist.
- Functionele Mogelijkhedenlijst (FML): hierin staat wat je nog wel en niet kunt (tillen, staan, concentreren, tempo, werktijden, etc.).
- Arbeidsdeskundige beoordeling: een arbeidsdeskundige vergelijkt jouw oude werkzaamheden met wat je nu nog kunt. Kun je nog maar 50% van je taken doen, dan leidt dit tot 50% arbeidsongeschiktheid.
- Koppeling aan staffel: het vastgestelde percentage wordt gekoppeld aan de staffel in je polis. Voorbeeld: vastgesteld op 48% AO → valt in de band 45–54% = 50% uitkering.
- Recht op contra-expertise: ben je het niet eens met de beoordeling, dan mag je een onafhankelijke arts of deskundige inschakelen. Vaak (deels) vergoed.
- Periodieke herbeoordeling: je situatie kan verbeteren of verslechteren. Daarom wordt je AO regelmatig opnieuw beoordeeld.
Zo wordt objectief vastgesteld of je 30%, 50% of 75% arbeidsongeschikt bent, en welk deel van je AOV-uitkering je ontvangt.
Belangrijk: onder 25% AO is er geen uitkering. Vanaf 80% AO meestal 100% van het verzekerde bedrag. Netto hangt af van jouw werkelijke belastingdruk.
Let op:
- Je betaalt het eerste jaar de premie meestal door; pas na een jaar ziekte wordt de premie (gedeeltelijk) vrijgesteld, als je premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid hebt meeverzekerd.
- Als je een hogere AO-drempel hebt gekozen (bijv. 45%), krijg je pas een uitkering ná de wachttijd als je méér dan 45% arbeidsongeschikt bent.
2) Broodfonds / Samen Sterk Spaar AOV: simpel en netto (max. 24 maanden)
Bij een Broodfonds / Samen Sterk Spaar AOV kies je vooraf een netto maandbedrag (schenkniveau). Er is geen ingewikkelde staffel: je ontvangt het percentage dat past bij je arbeidsongeschiktheid. Maximale uitkeringsduur: 24 maanden. Daarna moet je AOV het overnemen.
Voorbeeldparameters
- Gekozen schenkniveau: € 2.000 netto per maand.
- Uitkering: netto (schenkingen).
- Uitkering start na een wachttijd van 1 of 2 maanden.
- Maximale duur: 24 maanden.
- Geen inhoudingen: je hebt niets te maken met de Belastingdienst.
- Je (netto) inleg loopt vaak door, ook als je ziek bent.
| AO-percentage | Uitkering (van € 2.000) | Netto/maand | Uitkeringsduur |
|---|---|---|---|
| 25% AO | 25% | € 500 | Max. 24 maanden |
| 50% AO | 50% | € 1.000 | Max. 24 maanden |
| 75% AO | 75% | € 1.500 | Max. 24 maanden |
| 100% AO | 100% | € 2.000 | Max. 24 maanden |
Voor Samen Sterk Spaar AOV geldt: er is géén drempel van 25%. Wel loopt je inleg door als je ziek bent.
3) Waarom de combinatie slim is
- Korte termijn: Broodfonds / Samen Sterk Spaar AOV keert snel en netto uit (max. 24 maanden).
- Lange termijn: AOV dekt langdurig door tot eindleeftijd. Premie aftrekbaar, uitkering belast.
- Zekerheid: ook bij gedeeltelijke AO valt er altijd een deel te vangen: eerst netto via schenkingen, daarna via je AOV.
4) Samenvatting in 5 regels
- Verzekeraar: uitkering in schalen, vanaf 25% AO.
- Aftrekbare premie = uitkering belast → netto minder dan bruto.
- Broodfonds/Samen Sterk: simpel percentage van je gekozen netto maandbedrag, max. 24 mnd.
- Combineren geeft een strak vangnet: snel netto + langlopend verzekerd.
- Exacte bedragen verschillen per polis/reglement: laat het goed instellen op jouw situatie.
Plan je vrijblijvend 30-minuten gesprek
✅ Arnoud Wennekus Radicaal eerlijke AOV & Broodfonds Specialist | 15.000+ ondernemers geholpen 💪 | 9,3 waardering ⭐ | Slim verzekerd & zorgeloos ondernemen | Wft-erkend ✔️