Sinds 1996 help ik zelfstandig ondernemers en DGA's bij het beschermen van hun inkomen wanneer zij door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet meer kunnen werken.
In bijna 30 jaar tijd heb ik duizenden ondernemers gesproken. Bouwvakkers, ICT-specialisten, coaches, consultants, fysiotherapeuten, webdesigners, marketeers en ondernemers uit tientallen andere branches.
Daardoor weet ik inmiddels één ding zeker:
Er bestaat geen beste arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Er bestaat ook geen beste Broodfonds, beste schenkkring of beste UWV-oplossing.
Er bestaat alleen een oplossing die het beste past bij de ondernemer.
Toch beginnen veel ondernemers hun zoektocht met de verkeerde vraag.
Ze zoeken naar de goedkoopste premie.
Ze zoeken naar de beste verzekeraar.
Ze zoeken naar een snelle vergelijking.
Maar uiteindelijk draait het niet om een verzekeraar, een Broodfonds of een regeling.
Het draait om de vraag hoe jij jouw inkomen, gezin en onderneming beschermt wanneer je langdurig niet meer kunt werken.
Juist daarom is onafhankelijk vergelijken belangrijker dan ooit.
Op onze pagina AOV vergelijken lees je hoe wij verschillende oplossingen naast elkaar leggen voordat er een advies wordt gegeven.
In tegenstelling tot veel vergelijkingen kijken wij niet uitsluitend naar verzekeraars. Wij vergelijken ook Broodfondsen, schenkkringen, crowdsurance-oplossingen, vrijwillige UWV-verzekeringen, UWV-vangnetverzekeringen en de gevolgen van de BAZ. Daardoor ontstaat een vergelijking die aansluit bij de ondernemer, niet bij een product.
Een AOV is niet altijd de enige oplossing
Veel ondernemers denken dat zij slechts twee keuzes hebben:
- Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.
- Niets regelen.
In werkelijkheid zijn er tegenwoordig veel meer mogelijkheden.
Denk bijvoorbeeld aan:
- Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
- Een Broodfonds.
- Een schenkkring.
- Een crowdsurance-oplossing.
- Een vrijwillige UWV-verzekering.
- Een UWV-vangnetverzekering.
- Een combinatie van AOV en Broodfonds.
- Een combinatie van AOV en schenkkring.
- Een combinatie van AOV en crowdsurance.
- Een gedeeltelijke AOV gecombineerd met eigen reserves.
Welke oplossing het beste past, hangt af van jouw leeftijd, gezondheid, beroep, inkomen, financiële buffer, gezinssituatie en toekomstplannen.
Daarom bestaat er geen standaardoplossing die voor iedere ondernemer geschikt is.
De BAZ verandert het speelveld voor ondernemers
Naast particuliere oplossingen krijgen ondernemers de komende jaren ook te maken met de BAZ: de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen.
Deze regeling zal naar verwachting worden uitgevoerd door het UWV en moet een basisvoorziening vormen voor zelfstandigen die langdurig arbeidsongeschikt raken.
Daardoor ontstaat een nieuwe situatie waarin ondernemers niet alleen meer kijken naar particuliere verzekeringen, maar ook naar de vraag hoe de BAZ zich verhoudt tot bestaande oplossingen.
Steeds vaker krijg ik vragen zoals:
- Is de BAZ straks voldoende voor mijn situatie?
- Kan ik beter kiezen voor een particuliere AOV?
- Is een combinatie van BAZ en AOV verstandig?
- Kan een Broodfonds een aanvulling zijn?
- Hoe bescherm ik mijn inkomen optimaal?
Juist door de komst van de BAZ wordt onafhankelijk vergelijken nog belangrijker.
Er zijn meerdere uitstekende verzekeraars
Regelmatig vragen ondernemers mij:
"Arnoud, welke verzekeraar is de beste?"
Mijn antwoord is vrijwel altijd hetzelfde:
Dat hangt af van jouw situatie.
Nederland kent meerdere sterke aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
- ASR
- Movir
- De Goudse
- Klaverblad
- De Amersfoortse
- Allianz
- Centraal Beheer
- Interpolis
- Avéro Achmea
- Univé
- Insify
- TAF
Iedere verzekeraar heeft sterke punten.
Soms blijkt ASR de beste keuze.
Soms Movir.
Soms De Goudse.
Soms Klaverblad.
Soms blijkt een combinatie van een AOV en een Broodfonds de slimste oplossing.
Daarom heeft het weinig zin om vooraf al een winnaar aan te wijzen.
Waarom onafhankelijk vergelijken belangrijk is
Onafhankelijk vergelijken betekent niet dat je tegen verzekeraars bent.
Integendeel.
ASR, Movir, De Goudse, Klaverblad en andere verzekeraars hebben allemaal hun sterke punten.
Maar een goede vergelijking begint niet bij een verzekeraar.
Een goede vergelijking begint bij de ondernemer.
Daarom kijken wij eerst naar:
- Jouw beroep.
- Jouw inkomen.
- Jouw gezinssituatie.
- Jouw financiële buffer.
- Jouw gezondheid.
- Jouw wensen en doelen.
Pas daarna kijken we welke oplossing het beste aansluit.
De grootste fout die ondernemers maken
De grootste fout die ik in de praktijk zie, is dat ondernemers uitsluitend naar premie kijken.
Daardoor worden belangrijke verschillen over het hoofd gezien.
Bij een goede vergelijking kijken we bijvoorbeeld ook naar:
- Acceptatievoorwaarden.
- Psychische dekking.
- Beroepsarbeidsongeschiktheid.
- Uitkeringsvoorwaarden.
- Wachttijden.
- Eindleeftijden.
- Indexatie.
- Premiestabiliteit.
- Flexibiliteit tijdens de looptijd.
In bijna 30 jaar praktijkervaring heb ik zelden meegemaakt dat de goedkoopste oplossing automatisch ook de beste oplossing was.
Veel ondernemers ontdekken pas na een vergelijking dat voorwaarden, acceptatie, uitkeringsregels en flexibiliteit uiteindelijk veel belangrijker zijn dan een paar tientjes premieverschil per maand.
Drie ondernemers, drie verschillende oplossingen
Een startende ondernemer van 27 jaar zonder kinderen kan prima uitkomen op een combinatie van een Broodfonds en een beperkte AOV.
Een ondernemer van 45 jaar met een gezin en een hypotheek kiest vaak voor meer zekerheid en een hogere dekking.
Een voormalig werknemer die recent voor zichzelf is begonnen, kan juist voordeel hebben van een vrijwillige UWV-verzekering of een UWV-vangnetverzekering.
Drie ondernemers.
Drie verschillende situaties.
Drie verschillende oplossingen.
Dat is precies waarom onafhankelijk vergelijken zoveel waarde heeft.
Daarom vergelijken wij het complete speelveld
Wanneer wij een vergelijking maken, kijken we niet uitsluitend naar verzekeraars.
Wij onderzoeken het volledige speelveld van inkomensbescherming.
- AOV-verzekeringen.
- Broodfondsen.
- Schenkkringen.
- Crowdsurance-oplossingen.
- Vrijwillige UWV-verzekeringen.
- UWV-vangnetverzekeringen.
- De gevolgen van de BAZ.
- Combinaties van meerdere oplossingen.
- De aanwezige financiële buffer.
Pas wanneer alle mogelijkheden naast elkaar worden gelegd, ontstaat een compleet beeld.
Waarom ondernemers kiezen voor een onafhankelijke vergelijking
Ondernemers die contact met mij opnemen, hebben vaak al uren op internet gezocht.
Sommigen twijfelen tussen een AOV en een Broodfonds.
Anderen willen weten of een schenkkring voldoende zekerheid biedt.
Sommigen zijn eerder afgewezen door een verzekeraar.
Anderen willen weten hoe de toekomstige BAZ hun situatie beïnvloedt.
Ook zijn er ondernemers die simpelweg geen zin hebben om zelf alle voorwaarden, verschillen en uitzonderingen van aanbieders uit te zoeken.
Juist voor die ondernemers kan een onafhankelijke vergelijking veel tijd, geld en onzekerheid besparen.
Waarom steeds meer ondernemers kiezen voor een vergelijking
Verzekeraars wijzigen regelmatig hun voorwaarden.
Premies veranderen.
Acceptatieregels veranderen.
Nieuwe aanbieders komen erbij.
Daarnaast ontwikkelen Broodfondsen, schenkkringen, crowdsurance-oplossingen en wetgeving zich voortdurend verder.
Daardoor wordt het voor ondernemers steeds lastiger om zelfstandig alle mogelijkheden goed te beoordelen.
Juist daarom kiezen steeds meer ondernemers ervoor om eerst een onafhankelijke vergelijking te laten maken voordat zij een beslissing nemen.
Waarom rechtstreeks afsluiten vaak geen goed idee is
Veel ondernemers vragen online direct offertes aan bij één verzekeraar.
Het risico daarvan is dat je slechts een klein deel van de markt ziet.
Daardoor weet je vaak niet welke alternatieven beschikbaar zijn en of een andere verzekeraar, een Broodfonds, een UWV-oplossing of een combinatie daarvan beter zou aansluiten.
Juist daarom kiezen veel ondernemers ervoor om eerst onafhankelijk te vergelijken voordat zij een definitieve beslissing nemen.
Conclusie
Er bestaat geen beste arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Er bestaat geen beste Broodfonds.
Er bestaat geen beste schenkkring.
Er bestaat alleen een oplossing die past bij jouw situatie.
Daarom is onafhankelijk vergelijken vaak de belangrijkste stap voordat je een beslissing neemt.
Niet alleen tussen verzekeraars zoals ASR, Movir, De Goudse, Klaverblad, De Amersfoortse, Allianz, Centraal Beheer, Interpolis, Avéro Achmea, Univé, Insify en TAF.
Maar ook tussen Broodfondsen, schenkkringen, crowdsurance-oplossingen, de BAZ, vrijwillige UWV-verzekeringen, UWV-vangnetverzekeringen en slimme combinaties daarvan.
Wil je weten welke oplossing het beste bij jouw situatie past?
Tijdens een waardevol gratis kennismakingsgesprek zonder tijdslimiet bespreken we jouw situatie, wensen en mogelijkheden.
We bekijken welke rol een AOV-verzekering, Broodfonds, schenkkring, UWV-oplossing of combinatie daarvan kan spelen in jouw situatie.
Daarna kun je zelf beslissen of je een Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport wilt laten maken.
Lees eerst meer over AOV vergelijken of plan direct een waardevol gratis kennismakingsgesprek. Samen bekijken we welke oplossing het beste aansluit bij jouw situatie.
```