Verplichte AOV kritisch bekeken: waarom jij als zzp’er vaak niets krijgt
De overheid wil zzp’ers beschermen met de verplichte AOV (BAZ). Op papier een mooi vangnet. Maar kijk je goed, dan zie je de catch: de kans dat je er ooit iets van terugziet, is klein. Heel klein.
Hoe lang kan een zzp’er zonder inkomen?
- 20% redt het maximaal 3 maanden zonder inkomen.1
- 18% heeft een buffer van 1–3 maanden.1
- 23,5% heeft helemaal geen buffer.2
- Slechts 37–39% kan een jaar of langer overleven.1
Met andere woorden: de meeste zzp’ers zijn na 3 maanden al in paniek. En precies dán zegt de verplichte AOV: succes ermee, je krijgt nog niks. Sterker nog: door de hogere maandelijkse last zullen veel zzp’ers wellicht nóg eerder in de financiële problemen komen. Kwestie kip en ei?
De eerste 2 jaar: nul bescherming
- De BAZ kent een wachttijd van 24 maanden.3
- In die periode: geen uitkering, dus zelf overbruggen met spaargeld, lening, partner of schenkkring.
- Voor veel zelfstandigen is 2 jaar zonder inkomen simpelweg fataal.
Daarna: calamiteitendekking (die vrijwel nooit uitkeert)
Na 2 jaar komt de BAZ pas in beeld, en dan alleen bij ernstige, blijvende situaties (volledig én duurzaam arbeidsongeschikt). Denk aan een zwaar ongeluk, hersenbloeding, verlamming of een ziekte waardoor je nooit meer volledig kunt werken. Voor tijdelijke uitval — burn-out, hernia, gebroken been, revalidatie 6–18 maanden — krijg je niets.3 Bovendien wordt dit door Vereniging ZZP Nederland zelf expliciet getypeerd als “calamiteitendekking” (alleen bij duurzame en volledige AO).6
Wat betekent dit concreet? De rekensom
Stel: jouw winst uit onderneming is €40.000 per jaar.
- 5,4% van €40.000 = €2.160 per jaar (± €180 p/m).
- Door het maximum betaal je €171 per maand.3
En wat krijg je ervoor terug?
- Eerste 2 jaar: niets.
- Daarna: alleen uitkering bij een calamiteit (volledig & duurzaam AO), maximaal ter hoogte van het minimumloon (± €1.350–€1.400 netto).
Kortom: je betaalt €171 per maand voor een vangnet dat in 9 van de 10 realistische scenario’s (tijdelijk of gedeeltelijk arbeidsongeschikt) niet na 24 maanden uitkeert, maar in ieder geval de eerste twee jaar zeker niet.
Geen beroepsdekking, geen deeluitkering
- Kun je nog algemene arbeid doen waarmee je minstens het minimumloon verdient? Dan geen uitkering.
- 30% of 50% arbeidsongeschikt? Geen deeluitkering. Het is alles of niets.
- Je eigen beroep speelt geen rol bij de BAZ.
Voor wie is dit dan een oplossing?
Kortom: de eerste twee jaar krijg je niets, daarna alleen een calamiteitendekking die bijna nooit uitkeert. En dat allemaal voor zo’n €171 per maand. Is dit een oplossing? Ja — maar vooral voor de schatkist. Voor jou als ondernemer is het géén vangnet, maar een dure verplichting.
Plus: ja, een échte AOV kost geld. Maar ziek worden zónder verzekering is pas duur — dat kost je alles: je zaak, je privé, je naasten.
Conclusie
De verplichte AOV lijkt een vangnet, maar is een papieren schijnzekerheid: 2 jaar niets · daarna alleen bij calamiteiten · maximaal minimumloon. Wil je echte zekerheid? Regel het zelf met een particuliere AOV (en eventueel de combi met een Broodfonds).
👉 Lees ook: Lees waarom je nú al een AOV moet regelen
De oplossing die wél werkt (en je ontslaat van de BAZ, als je op tijd bent)
AOV met beroepsdekking
- Uitkering al bij 25% arbeidsongeschiktheid.
- Kortere wachttijd: 1, 3 of 6 maanden/24 maanden bij Slimme Combi met Broodfonds
- Jouw eigen beroep staat centraal.
🤝 Combi met Broodfonds / schenkkring
- Uitkering vanaf maand 1/2 voor de eerste 24 maanden.
- Perfecte brug naar je AOV die daarna doorloopt.
- Dekt ook psyche & burn-out.
👉 Dus regel je shit, voordat je shit jou regelt.
👉 Lees hier waarom je nú al een AOV moet regelen
Bronnen
- CBS – Kortetermijn buffer zzp’ers
- TNO / Monitor Arbeid – Bufferinschatting zelfstandigen
- Rijksoverheid – Plannen verplichte AOV zelfstandigen
- Ondernemersplein – AOV voor ondernemers
- Rijksoverheid – Wetsvoorstel verplichte AOV (2025)
- VVP – ZZP Nederland: “BAZ is calamiteitendekking (duurzaam & volledig AO)”