Blog AOV

De gemiddelde ondernemer die op de zwaar gesponsorde google zoekmachine zoekt op "AOV ZZP" ziet ze steeds langskomen: verzekeraars die grote bedragen per dag uitgeven om bovenaan op Google te komen staan. 

En die irritante achtervolgende advertenties die je daarna steeds maar blijven achtervolgen, ook op Social Media. Retargeting heet dat. Oftewel achtervolgen tot je je overgeeft of opgeeft. 

Zo verzekert ook Insify zich ervan dat het product langskomt in de zoektocht en de beleving van de zelfstandig ondernemer die zoekt naar oplossingen voor het beschermen van zijn inkomen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid op het internet.

Als je je eenmaal hebt laten verleiden tot een berekening op de website wordt je vervolgens dagelijks bestookt met opeenvolgende opzichtige verkoop e-mails. Dat is hoe het is anno april 2024 bij Insify. 

Aangezien bijna iedere AOV verzekeraar en ook Insify voor zelfs officieel als "complex aangemerkte diensten" als arbeidsongeschiktheidsverzekeringen  de zelfstandige graag wil verleiden om zónder advies (lees: kosten in de ogen van de kleine zelfstandig ondernemer) rechtstreeks zijn product zonder advies aan te schaffen (ofwel "execution only") maar om in ieder geval als naam in beeld te komen en te blijven met hun producten en diensten, lijkt het of er iedere dag nieuwe heilige gralen zijn die schreeuwen dat het anders beter sneller, goedkoper en het liefst rechtstreeks zonder die (dure?) onafhankelijke adviseur kan.

Vooral zonder die -kritische alleen-in-het-belang van de zelfstandig ondernemer denkende onafhankelijk AOV adviseur-, want die kan zomaar een andere verzekeraar  adviseren dan Insify... Want deze onafhankelijk adviseur heeft namelijk wél alleen het belang van de ondernemer in het oog en in het hart. En   n i e t  het belang van de eigen club en zal dus nooit adviseren alle verzekeringen bij één verzekeraar te sluiten.

Deze adviseur is echt 100% onafhankelijk want deze adviseur krijgt he-le-maal niets betaald van de verzekeraar voor het aanbrengen van deze relatie, want voor deze AOV verzekering geldt al sinds 2013 een Wettelijk vastgelegd provisieverbod!

Insify heeft geen goede naam bij AOV Specialisten en pusht en verkoopt alleen hun eigen produkt rechtstreeks en zonder advies.

Insify werkt bewust niet samen met (kritische) onafhankelijke AOV-specialisten.

Vele AOV ZZP verzekering- en inkomensspecialisten durven overigens helemaal nog niet op deze startende net beginnende maatschappij te vertrouwen.

Ook kunnen zij überhaupt geen aov verzekeringen afsluiten voor hun relaties bij Insify. Insify sluit namelijk AOV verzekeringen voor de Zelfstandige alleen rechtstreeks en zónder advies.En zij werken dus niet met onafhankelijk AOV-adviseurs samen.

Ofwel  ("execution only")  als manier hun producten in grotere getalen aan de zelfstandige man of vrouw te brengen. Terwijl iedereen weet, ook Insify, dat AOV een zeer complex produkt is, en zeker ook volgens de AFM's WFT:

""De arbeidsongeschiktheidsverzekering is geclassificeerd als een impactvol verzekeringsproduct binnen de Wet op het Financieel toezicht (Wft). Dit resulteert in wettelijke vereisten waaraan een adviestraject en het klantprofiel moeten voldoen" 

Ik zou als Onafhankelijk AOV- Specialist met jarenlange ervaring in deze markt met klem het volgende willen adviseren: 

Sluit nooit zonder goed advies /overleg met een professionele AOV specialist een dergelijk complex product.  Juist daarom is de AOV verzekering ter bescherming van de ondernemer in de Wet benoemd als Complex Produkt door de Wetgever en gehandhaafd door toezichthouder (de AFM).

Insify's reviews van afsluiters gaan helemaal niet over de essentie van de verzekering en de bijbehorende diensten 

Insify heeft inmiddels een eigen product en verkoopt niet langer uitsluitend TAF-producten. Hierover zijn tientallen (Bijna allemaal 5 sterren recensies (!?) te vinden op een bepaald platform). Echter, op andere platformen, vinden we ook recensies. Ook over het snelle afsluiten, maar hier wel slechte reviews over nog snellere afwijzingen en andere zaken.

Echter deze bijna alleen goede recensies gaan totaal niet over de essentie en kwaliteit van de dienst van de verzekering, en zijn, wat ons betreft, dus nietszeggend. Als je een pen koopt en je geeft in een review hoog op dat de pen snel besteld en betaald was, en nog sneller thuisbezorgd is dat mooi. Zegt dat iets over het feit dat de pen ook uberhaupt wel of niet (fijn) schrijft? Of is de reden van de onnozele review omdat je een mooie korting ervoor kreeg?

Als je de verzekeringspremie van je AOV verzekering steeds op tijd betaalt en je wordt nooit ziek,  dan gaat altijd alles goed bij de verzekeraar hè? Maar als jij over drie jaar ziek bent, bestaan ze dan nog en gaan ze dan de schadeafhandeling, de begeleiding en de beoordeling  ook goed doen?

Krijg je netjes de ondersteuning en je geld elke maand? Dat weten we pas over een paar jaar waarschijnlijk? Wil jij dat risico nemen? Ik niet. En waarom zou je dat risico willen nemen?

Er zijn betere, voordeligere en zekere opties die zich wel door de jaren heen bewezen hebben! En wie helpt jou als zelfstandig ondernemer als je ziek bent hebt en het niet eens bent met de beoordeling van Insify?

Ofwel jij bent ziek, en zij vinden van niet? Wat nu dan? Jij hebt geen adviseur die het voor je opneemt, en weet hoe de hazen lopen. Jij bent ziek en je hebt een geschil met die verzekeraar  die waarschijnlijk gelijk vervelende juristenbrieven  op je afstuurt. Wie helpt je nu? Hopelijk ben je dan niet zo kortzichtig  geweest en heb je wel een rechtsbijstandsverzekering afgesloten?

Het Gevaar van het rechtstreeks afsluiten van een AOV-verzekering zonder advies

Het afsluiten van een AOV zonder gedegen advies en kennis van alternatieve, mogelijk betere en voordeligere opties zoals Insify dit probeert te pushen, kan echter grote risico's met zich meebrengen.

Ook AOV berekening gemaakt bij Insify?  Check Indexatie na ziekte en of de Psyche wel gedekt is! Waarom?

• Omdat Insify expres standaard de indexatie van het verzekerd bedrag na ziekte uitzet, omdat dat goedkoper is qua premie, maar waarschijnlijk voor jou eigenlijk helemaal geen goed idee is. (Je uitkering is verre van waardevast, gezien de inflatie in de loop der jaren).
• Omdat Insify exprtes standaard de optie uitzet om psyche mee te verzekeren, omdat dat goedkoper is qua premie. Waarom is dat een slecht idee? Omdat dat niet alleen bij burnout, depressies en overspanning een probleem is, maar ook als je klachten hebt waarvan niet direct vastgesteld kan worden wat de medisch objectiveerbare oorzaak is.Ook daar wordt dan niet uitgekeerd.Misschien is aanvang, maar zeker niet op de langere termijn.

Vaak worden mensen verleid door de schijnbaar gemakkelijke route van directe aanschaf, zonder tussenkomst van een adviseur. Ze worden gelokt door reclameslogans die wijzen op lage premies en eenvoudige procedures. Maar wat ze missen, is het waardevolle inzicht en de expertise van een ervaren adviseur, die niet alleen de juiste polis kan vinden, maar ook de beste kortingsregelingen kan onderhandelen.

Een van de grootste gevaren van het ontbreken van advies is het gebrek aan kennis van betere opties. Veel mensen realiseren zich niet dat adviseurs toegang hebben tot verzekeringsmaatschappijen en kortingsregelingen die niet rechtstreeks beschikbaar zijn voor consumenten. Deze betere kortingsregelingen kunnen aanzienlijke besparingen opleveren, waardoor de premies niet alleen beter, maar ook goedkoper zijn dan die van direct aangeschafte verzekeringen.

Bovendien kunnen adviseurs helpen bij het vinden van AOV's die beter aansluiten bij de specifieke behoeften en omstandigheden van een individu. Ze kunnen de verschillende voorwaarden, dekkingen en uitsluitingen van verschillende polissen uitleggen, zodat mensen een weloverwogen keuze kunnen maken die past bij hun financiële situatie en risicobereidheid.

Een ander aspect dat vaak over het hoofd wordt gezien, is de kwaliteit van de dienstverlening van verzekeringsmaatschappijen op het gebied van schadeafhandeling en preventie. Adviseurs hebben vaak uitgebreide ervaring met het omgaan met verzekeringsmaatschappijen en kunnen waardevol inzicht bieden in de reputatie en de daadwerkelijke prestaties van deze bedrijven. Dit kan essentieel zijn bij het kiezen van een AOV-provider die daadwerkelijk zal voldoen aan de beloften die zijn gedaan in de polisvoorwaarden.

Het is begrijpelijk dat mensen de kosten van advies willen minimaliseren en rechtstreeks voor een verzekering willen gaan. Echter, het schijnbaar voordeel van een lagere premie kan al snel teniet worden gedaan door het gebrek aan dekking, suboptimale voorwaarden en slechte dienstverlening in geval van een claim.

Kortom, het afsluiten van een AOV zonder advies en kennis van betere opties kan leiden tot financiële kwetsbaarheid en teleurstelling in geval van arbeidsongeschiktheid. Het is daarom van vitaal belang voor zelfstandigen en ondernemers om de waarde van advies te erkennen en te investeren in de beste en voordeligste  AOV die niet alleen goed is, maar ook betaalbaar en betrouwbaar. AOV ZZP helt daarbij.

Insify is helemaal niet goedkoop qua premies en verklaart zelf ook geen prijsvechter te zijn dus waarom naar Insify?

Wij constateerden al eerder dat Insify met onrealistisch lage premies adverteerden, en de perceptie bij onafhankelijk AOV-adviseurs ontstond, dat zij heel scherp qua premies de markt wilden veroveren.  Mogelijk en waarschijnlijk is dit een beeld dat Insify graag uitdraagt richting potentiele nieuwe relaties.

Echter na enig vergelijk ontstond al snel een ander beeld bij AOV ZZP. Insify is in geen enkel geval tot nu toe de goedkoopste qua premie in de tientallen onafhankelijke Premie & Voorwaarden Vergelijkingen en berekeningen die wij maken..* Ook zagen wij dat in recentere advertenties met een steeds hogere prijs genoemd werd. Het zag er wat ons betreft allemaal knullig en amateuristisch uit. 

*Wij vergelijken altijd op basis van de allerhoogste kwaliteit AOV-voorwaarden,en het uitsluiten van Psyche dekking, wat een aanzienlijke premieverlaging oplevert is een populaire keuze onder optimistische ondernemers die zich slecht laten informeren over deze keuze met mogelijk grote gevolgen en het lijkt op het eerste gezicht een makkelijke besparing, maar uitsluiten van psychedekking achten wij zeer onverstandig om allerlei reden.

De AFM vond dat jaren geleden overigens ook, en heeft zich daar ook heel duidelijk over uitgelaten. Gevolg was dat diverse AOV verzekeraars deze aan-uit optie op de psyche dekking daarna niet langer aanboden. En onlangs verdween ook het (Aegon) Kwaliteits AOV produkt van de markt, door de overname van ASR, die deze optie nog wel in het pakket had.  

Veel gehoorde meningen over Insify van ondernemers en collega adviseurs die Insify ook uitprobeerden die ons bereikte samengevat:

Een verzekeringsbedrijf met agressieve marketingpraktijken waardoor klanten veelvuldig en langdurige opvolgende e-mails ontvangen. Insify lijkt, heb ik zelf ervaren hun klanten opeenvolgend  te bestoken met e-mails en marketingberichten.Dit persoonlijk gecheckt, en kan hier een volmondig "ja" aan toevoegen. Nu al 7 opeenvolgende berichten!   

Insify staat bekend als direct writer en prijsvechter en profileert zich als erg goedkoop qua premies, maar ze zijn helemaal niet zo scherp geprijst .  Adviseurs van de AOV Specialisten van de beroepsgroep RADI bevestigen dat ondanks de agressieve marketingstijl met uitingen vanaf € 59,- per maand, Insify zelden de scherpste aanbieder is, als je de gehele markt goed kent en op de juiste manier onafhankelijk vergelijkt.

Het bedrijf heeft een imago dat misschien qua premie/kosten aantrekkelijk lijkt, maar in werkelijkheid niet is. Het voldoet niet perse aan de verwachtingen van de klant want er wordt geen advies gegeven. Ook dat brengt grote risico's met zich mee. Overigens is afsluiten zonder advies niet verboden, maar als produkt verkoper alleen je eigen  produkt verkopen brengt wel grote verantwoording met zich mee vinden wij. Wij van WC eend adviseren geen WC eend, maar verkopen wel uitsluitend WC eend.

Verkeerde keuze , niet goed geadviseerd? Dat blijkt dan bijvoorbeeld met betrekking tot het wel of niet kiezen van de psyche dekking wellicht pas later als je daadwerkelijk ziek bent. Precies het moment dat je dat niet kan gebruiken natuurlijk.

Teleurgestelde relaties: Claim Insify: Binnen 15 minuten verzekerd? Dat vernamen wij ook, maar ook dat een aanvraag binnen 5 minuten werd afgewezen. Daarna na aandringen langdurig extern  Medische beoordelingstrajekt vai Segewick (duurde 11 weken). Resultaat? Alsnog afgewezen.

Heb jij een Insify polis afgesloten en wil je een second opinion?

 Een uitgebreide review volgt, er bereiken ons via verschillende ondernemers doorlopend berichten. 

 Reageer! 

Tulpenfonds review en Broodfonds vergelijking

 In April 2019 is het Tulpenfonds geïntroduceerd. Aanbieder is VSZ Assuradeuren en is onderdeel van Acture Groep.

Acture is een private uitvoerder sociale zekerheid voor de Nederlandse flexbranche. Zij zijn gespecialiseerd in uitvoering van de Ziektewet en de WGA en bieden werkgevers inzicht in kosten bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. een professionele partij die al even op de markt is en die van toeten en blazen zou moeten weten. Maar een partij die brood ziet niet in de verzekering op zich, maar in de preventie, re-integratie van zieke zelfstandig ondernemers, dat vermoed ik zomaar.

Nog meer juichende info van de aanbieder:

"VSZ staat voor Verzekeren Sociale Zekerheid. VSZ is als gevolmachtigd agent aanbieder van verzekeringsoplossingen binnen de niche van sociale zekerheid. VSZ heeft de bevoegdheid om oplossingen van diverse risicodragers onder eigen label te voeren. VSZ is in 2013 opgericht door mensen met jarenlange ervaring in het privaat uitvoeren en verzekeren van sociale zekerheid. Onze kennis en ervaring stellen wij in dienst van productontwikkeling en uitvoering geven aan sociale zekerheid.

De oplossingen die VSZ ontwikkelt hebben één gemeenschappelijk kenmerk: ze brengen zowel het risicobeheersen (schadelast- en reïntegratiedienstverlening) als het risicodragen (verzekeren) onder. In de overtuiging van VSZ zijn deze twee activiteiten bepalend voor een continue beheersing van de schadelast en kan het een niet effectief zijn zonder het ander."  

Tulpen Fonds nieuw en goed alternatief voor de AOV voor de zelfstandig ondernemer?

Weer een nieuwe verzekeringsmogelijkheid voor zelfstandig ondernemers dus volgens VSZ...? Ja.

Sidenote: Geen genoegen in het geven van negatieve feedback, wel opbouwende feedback

Even voor de goede orde, Wij van AOV-zzp.nl juichen elke extra optie, elke extra keuzemogelijkheid, elk extra puzzelstukje toe die zich voordoet, om de puzzel beter tekunnen leggen van de van harte toe.

Wij zijn niet graag kritisch of negatief. Wij hebben daarom van begin af aan positief opgesteld en belangrijke kritische zaken teruggekoppeld aan MR van VSZ Assuradeuren B.V. 

Wij zijn ook als marktleider en enige puur gespecialiseerde onafhankelijke partij die uitsluitend en alleen bezighoudt met AOV-verzekeringen en broodfondsen en schenkkringen voor de zelfstandig ondernemer in aanvang bij voor het introduceren van het TulpenFonds gekend. We zijn gevraagd om verbeterpunten aan te leveren. En die zijn door ons, hoewel dat veel tijd kostte belangeloos gedeeld.  

Wat belooft het Tulpenfonds aan de zelfstandig ondernemer?

Het TulpenFonds geeft aan:

-Lage premie (kan elke twee jaar aangepast worden aan index maar ook bij slechte resultaten, van ê50,- tot € 200,- per maand.

-Premie niet afhankelijk van gezondheid maar wel van welke risicocategorie je valt met jouw beroep

-Geen gezondheidsvragen (Let op: hier gaan we later even op terugkomen!

 -Na wachttijd van 42 dagen een uitkering van maximaal het bruto minimumloon (bijstandsnivo dus!)

-Uitkring eerste jaar beroepsdekking

-Na eerste jaar gangbare arbeid (slechtste kwaliteit dekking die er is in het rijtje Beroeps, Passend, Gangbaar)

 Tulpenfonds zeer complexe voorwaarden, wel anders maar niet beter

De voorwaarden, de kleine lettertjes, de lastig te volgen addertjes, daar word bij ons heel veel naar nagevraagd. Dat is logisch en heeft natuurlijk alles te maken met het vertrouwen dat de gemiddelde ondernnemer en consument heeft in de verzekeraar in het algemeen.

Tulpenfonds voor zelfstandig ondernemer getest

Volgens de aanbieder onderscheidt hun product zich vanwege een lage premie en maximale ondersteuning bij re-integratie.

Op 11 april 2019 heb ik direct een aanvraag ingediend om e.e.a. eens heel goed te besnuffelen. Na enige gedoe, kreeg ik de meest simpele aanvraag door het systeem heen. In recordtijd kreeg ik daarna per kerende, via de elektronische snelweg, e-mail terug van het "Klantenteam Tulpenfonds":

"Hartelijk dank voor jouw aanvraag voor deelname aan het Tulpenfonds. De door jou ingevulde gezondheidsverklaring is door de medisch adviseur beoordeeld. Op grond van deze beoordeling moeten we helaas mededelen dat wij jou momenteel niet kunnen accepteren als deelnemer aan het Tulpenfonds. Met vriendelijke groet, Klantenteam Tulpenfonds"

Los van het feit dat wij natuurlijk exact weten hoe e.e.a. werkt of zou moeten kunnen werken, wisten wij natuurlijk gelijk, dat hier geen medisch adviseur aan te pas is gekomen, maar dat er per ommegaande via de elektronische snelweg een regelrechte op niets gebaseerde hard computer geprogrammeerde afwijzing heeft plaatsgevonden.

Als er ergens een medisch adviseur aan te pas zou komen, zou er minimaal een ingevulde en akkoord gegeven/ondertekende gezondheidsverklaring aan te pas moeten zijn gekomen. Die zouden wij dan als kandidaat verzekerde beveiligd hebben moeten uploaden, of ouderwets hebben moeten opsturen. Maar met ook minimaal een echte handtekening van de kandidaat verzekerde zelf. Onder de machtiging die een medisch adviseur nodig heeft om los van de reeds ingevulde verklaring van de kandidaat verzekerde, navraag mogen doen bij (huis)arts, specialist of andere hulpverleners die de kandidaat verzekerde op zijn gezondheidsverklaring heeft genoemd.

 Verschillen Tulpen Fonds en traditionele AOV

TulpenFonds

• Uitkeringsduur – max. 7 jaar
• Hoogte van uitkering – max. minimumloon
• Eigen risico – 6 weken
• AO criteria – 1e jaar BeroepsAO
• 2e jaar Gangbare AO
• Begeleiding tot herstel – vanaf dag 1
• Re-integratiekosten meeverzekerd – Ja
• Preventie meeverzekerd – Ja
• Technische acceptatie - Nee

  ---

  Traditionele AOV
• Uitkeringsduur – max. pensioenleeftijd
• Hoogte van uitkering – eigen keuze
• Eigen risico – eigen keuze
• AO criteria –  eigen keuze
• Begeleiding tot herstel – nee
• Re-integratiekosten meeverzekerd – Nee
• Preventie meeverzekerd – niet altijd
• Technische acceptatie - ja

  ---

Verschillen / Tulpenfonds vs Vrijwillige verzekering Ziektewet UWV

• Tulpenfonds
• Uitkeringsduur – max. 7 jaar
• Verzekerd bedrag – minimumloon
• Premie - € 50/100/150/200 p.m.
• Eigen risico – 6 weken
• AO criteria –  1e jaar BeroepsAO
•   2e jaar Gangbare AO
• Uitkering – aanvulling tot min. loon
• Begeleiding tot herstel – vanaf dag 1
• Preventie meeverzekerd – Ja
• Inkomenstoets – Nee
• Afsluiten – altijd mogelijk

  ---

Vrijwillige verzekering Ziektewet UWV

• Uitkeringsduur – max. 2 jaar
• Verzekerd bedrag – 70% verzekerd dagloon
• Premie – (13% over verzekerd dagloon) =
•   € 210 p.m.  (o.b.v. min loon)
• Eigen risico – 2 dagen
• AO criteria –  Passende arbeid
• Uitkering – 70% van min. loon (o.b.v. premie € 210 p.m.)
• Begeleiding tot herstel – minder adequaat
• Preventie meeverzekerd – nee
• Inkomenstoets – ja
• Afsluiten – binnen 13 weken na start onderneming

Verschillen / Tulpenfonds vs Vrijwillige verzekering WIA  UWV

Tulpenfonds

• Uitkeringsduur – max. 7 jaar
• Verzekerd bedrag – minimumloon
• Premie - € 50/100/150/200 p.m.
• Eigen risico – 6 weken
• AO-drempel: 1%
• Premievrijstelling bij AO: nee
• AO criteria –  1e jaar BeroepsAO
•   2e jaar Gangbare AO
• Indexatie – ja, min. loon
• Begeleiding tot herstel – vanaf dag 1
• Preventie meeverzekerd – Ja
• Inkomenstoets - Nee

  ---

Vrijwillige verzekering WIA UWV

• Uitkeringsduur – AOW-leeftijd
• Verzekerd bedrag – minimumloon
• Premie – (7,23% over min loon =) € 117 p.m. 
• Eigen risico – 2 jaar
• AO-drempel – 35%
• Premievrijstelling bij AO: ja
• AO criteria –  Gangbare arbeid + na max. 2 jaar terugval naar vervolguitkering (% min. loon) bij onvoldoende benutting RVC
• Indexatie - ja
• Begeleiding tot herstel – minder adequaat
• Preventie meeverzekerd – nee
• Inkomenstoets – ja

• De Tulpenfonds Zelfstandigenverzekering is vangnet een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) speciaal voor zelfstandigen (zzp). Dit ontvang je:

  • Een vangnet van € 22.356 bruto per jaar voor maximaal 7 jaar ; Hoeveel is dit netto? BIJSTANDSNIVO!
  • Preventie en hulp vanaf dag 1;
  • Simpel proces en een lage premie;
  • De zekerheid van een uitkering voor langere duur;

    Alles op een rijtje

  • Tulpenfonds is een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Voor €127 netto per maand krijg jij het volgende van ons:

    Verzekerd voor een basisinkomenBij arbeidsongeschiktheid vullen we je inkomen aan tot €21.197,- bruto per jaar  Netto dus maar tussen de 1200 en de 1500 netto

  • Hulp bij herstel en re-integratie

  • Vanaf dag 1 dat je niet kan werken krijg je een persoonlijk aanspreekpunt met relevante ervaring. Ons team heeft 500.000 re-integratietrajecten begeleid over de afgelopen 10 jaar.6 weken eigen risico. Na 6 weken arbeidsongeschiktheid heb je recht op de uitkering. Uitkering van maximaal 7 jaar. Hiermee bieden we voldoende ruimte voor herstel voor bijna alle gevallen en kunnen we de premies laag houden. Beoordeeld door onafhankelijke arts op eigen beroep. Na 1 jaar arbeidsongeschiktheid word je beoordeeld op basis van al het werk dat je zou kunnen doen. Dagelijks opzegbaar met één maand opzegtermijn. Fiscaal aftrekbaar.

Als we van het Covid jaar 2020 en 2021 tot nu toe iets kunnen zeggen, dan is het dat we ons meer dan ooit beseffen hoe kwetsbaar en afhankelijk en ook angstig we zijn. Allemaal op zoek naar zekerheid en op zoek naar licht aan het einde van de tunnel.

• Sommige ondernemers kunnen en mogen niet langer op hun werkplek bij de opdrachtgever zijn. 
• Sommige zelfstandig ondernemers krijgen geen vervolgopdracht door de onzekerheid bij de opdrachtgever
• Sommige kunnen of mogen hun werk simpelweg al  helemaal niet doen, omdat ze bijvoorbeeld als kok of gastheer/vrouw werken in de horeca. Of in de evenementenbranche.
• Ook worden zelfstandig professionals, net als werknemers met een tijdelijk contract, als eerste aan de kant gezet.

Partners en familie, schoolgaande kinderen

• Tijdelijke loondienstcontracten van partners van ondernemers die niet worden verlengd.  
• Angst voor Covid en het verlies van kwetsbare dierbaren, uitstel van andere zorg door langdurige overload op de gezondheidszorg.
• Medische ingrepen die noodgedwongen worden uitgesteld,  is voor de behoeftigen en naaste familie ook mentaal pittig.
• Ouders die naast hun werk ook kinderen moeten lesgeven in de thuis situatie, zakelijk en prive loopt steeds meer naast - en door elkaar heen. Ook mentaal zwaar.

Maar ook economisch omdat elk bedrijf een schakel is in een keten van ondernemingen. Hoe dit kaartenhuis uiteindelijk uitpakt weet niemand. 

De flexibilisering van de arbeidsmarkt als in de toename van het aantal Zelfstandig Professionals is de afgelopen jaren enorm gegroeid. Steeds meer ex-werknemers  voeren hun werkzaamheden uit als Zelfstandig Professionals. Om zo meer invloed te hebben op hun werkwijze en dagindeling, om meer voldoening, meer vrijheid en om meer te kunnen verdienen.

De flexibiliteit kent ook een keerzijde. Volgens TNO en het CBS heeft slechts 19% van alle zelfstandig ondernemers een Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat betekent dat in geval van langdurige ziekte, veel kleine ondernemers aangewezen zijn op een bijstandsuitkering.

Kleine ondernemers die een winstkomen hebben van zeg iets meer dan 20000 euro, kunnen daar alleen maar van leven dordat er grote fiscale aftrekposten zijn, en er daardoor nauwelijks belasting over wordt geheven. Bruto is praktisch netto. (zelfstandig- en startersaftrek, MKB-vrijstelling, BTW). Terwijl er geen of weinig echt ondernemerschap is zit en er geen banengroei uit voorkomt en een dergelijk bedrijf economisch feitelijk geen bestaansrecht heeft.

Ook vormen deze kleine ondernemers niet alleen nu een risico, Maar met name óók als zij de pensioengerechtigde leeftijd behalen.

Simpelweg omdat ze financieel nauwelijks in staat zijn, om hun lasten te betalen. Zij zijn dus ook niet in staat voldoende te sparen voor hun oudedag. Het is een vrij grote groep die in de toekomst een zware wissel kunnen trekken op de schatkist en daarmee op de gemeenschap.

Ook de invloed van de structurele lage rente helpt daar niet bij. Geld op de bank wordt ieder jaar minder waard en nodigt uit tot onmiddelijke consumptie.

Maar ook de onduidelijkheid over verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering maakt ondernemers onzeker. De schimmige manier waarop deze is tussenonderhandeld bij het pensiioenakkoord, waarbij n.b. de FNV, een werknemers belangenvertegenwoordiger, het laatste woord had.

Volgens de overheid worden door de lage verzekeringsgraad van ondernemers de kosten van arbeidsongeschiktheid afgeschoven op de maatschappij. Mede daarom werkt de regering aan een verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). 

Over de invulling van de verzekering wordt nog volop onderhandeld. Daardoor is de onzekerheid over de verplichte AOV groot.

  Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergroot de kans op het voortbestaan van het bedrijf.

Belangrijk is dat een ondernemer kan blijven bouwen aan zijn bedrijf. de situatie en bedrijfsrisico’s van uw relatie.

Als hij of zij door ziekte langdurig of misschien hele- maal niet meer kan werken, is er dan een financieel vangnet? Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is inkomen bij ziekte geborgd.

Ook voor het bedrijf is dat een risico minder. En misschien onderneemt uw relatie samen met meerdere partners of vennoten. Een partner die wegvalt is groot risico voor de onderneming

Sommige ondernemers nemen makkelijker risico’s dan anderen. Maar het is wél belangrijk dat uw relaties die keuzes bewust maken. Het wegvallen van een partner of medevennoot door arbeidsongeschiktheid is voor elke onderneming een groot risico.

Toch heeft maar 43,1% van de werkgevers een Arbeidsonge- schiktheidsverzekering.

Van alle zelfstandigen met personeel heeft 33,2% niets geregeld voor inkomen bij arbeidsongeschikt- heid. Bij zzp’ers is dat percentage nog hoger. Daarvan heeft 41,5% helemaal niets geregeld.

Dat blijkt uit onderzoek van TNO en CBS3. wat kan er misgaan;

● wat is de kans dat deze situatie zich voordoet;

● welke impact heeft dat op de continuïteit van de onderneming

. Als uw relatie samen met partners of vennoten onder- neemt, moeten die vaak de taken van de zieke ondernemer over- nemen. Past dat wel in hun drukke agenda? En hebben ze de juiste vaardigheden om die nieuwe rol over te nemen? En blijft het netwerk van de zieke ondernemer nog wel bereikbaar voor het bedrijf?

Het gevolg van een zieke partner kan leiden tot omzetdaling. Ook het aantal opdrachten kan teruglopen doordat de contacten van de zieke partner niet meer de vertrouwde aandacht krijgen.

Zo raakt de arbeidsongeschiktheid van 1 enkele partner uiteinde- lijk het hele bedrijf.

t. ● Welke gevolgen heeft arbeidsongeschiktheid voor uw relatie? ● Wat zijn de gevolgen op korte en lange termijn voor zijn of haar partners in het bedrijf? ● En hoe raakt arbeidsongeschiktheid ook de rest van het bedrijf, de werknemers, de waardeketen en de externe partners van de onderneming?

 Bedrijven en AOV verzekeraars zetten in op voorkomen van arbeidsongeschiktheid

Voorkomen van arbeidsongeschiktheid is waardevol voor elke ondernemer. Steeds vaker en steeds meer gaan ondernemers aan de slag om verzuim van medewerkers te voorkomen.

Maar doen ze ook genoeg aan preventie als het gaat om hun eigen inzetbaarheid?

. Ondernemers ervaren meer stress Ondernemersorganisatie ONL vroeg ondernemers of zij meer stress en gezondheidsklachten ervaren als gevolg van de coronacrisis4. Misschien niet verrassend gaf maar liefst 70% aan zich ernstige zorgen te maken.

Ondernemers ervaren meer stress en geven in het algemeen een lagere waardering aan hun leven dan voor de crisis. Zakelijk en privé lopen sinds de coronacrisis steeds meer door elkaar Het thuiswerken gaat veel mensen niet in de koude kleren zitten.

Thuiswerken nam ook voor de coronacrisis al toe. Maar sinds de 1e aankondiging van coronamaatregelen zitten veel mensen ineens elke dag thuis. Meestal achter een beeldscherm. Voor ondernemers, die gewend zijn te netwerken, kan dat voelen als een gedwongen isolement.

Die druk is nog groter wanneer het huis gedeeld wordt met een partner, kinderen en huisdieren. En dat is nogal eens het geval. Meer depressieve klachten en slaapproblemen Het Trimbosinstituut deed onderzoek naar de psychische gezondheid van de bevolking in verband met de coronacrisis. Van de 3000 respondenten gaf 33% aan te kampen met angstgevoelens, depressieve klachten en slaapproblemen. En bijna de helft van de ondervraagden zei behoefte te hebben aan hulp.

Op basis van de gecombineerde cijfers van Ondernemersorga- nisatie ONL en het Trimbosinstituut kunnen we stellen dat ondernemers zich meer dan ooit bewust zijn van de eigen kwets- baarheid. De onzekerheid over de toekomst houdt hen wakker.

En dat komt ook de onderneming niet ten goede. Soms hebben partners, vennoten of ondernemers in een maat- schap individueel zaken geregeld met betrekking tot inkomen. De verschillen in uitkering zijn dan vaak groot.

Als dat niet goed geregeld is, kan het tot spanningen leiden, en soms zelfs zoda- nig dat iemand hierdoor ook weer uitvalt. Minstens zo belangrijk is dat de ontstane situatie wordt opgelost. Kijk daarom naar een verzekering met uitgebreide opties voor steun aan ondernemers,. Denk aan mediation, coaching, en bedrijfskundig advies – alles om de ondernemer én het bedrijf weer op de rit te krijgen.

In moeilijke tijden groeit de behoefte aan solidariteit Vaak regelen partners of vennoten in een onderneming zelfs iets voor arbeidsongeschiktheid. De afwegingen die ze daarbij maken zijn vooral persoonlijke zaken, zoals hun huis, hun gezin, eventu ele kinderen die studeren. Dat kan ertoe leiden dat een partner die uitvalt niet meer kan rondkomen en zich moet laten uitkopen.

Dan spelen er andere vragen. Hoelang blijf je solidair met el- kaar? Weet je van elkaar wat ieders taken zijn en kun je die van elkaar overnemen? Huur je vervanging in en zo ja, voor hoe lang? Hoe ga je met de kosten om? solidair karakter

Partners niet ieder voor zich iets rege- len, maar samen. Dat zorgt voor een gespreid risico, en dat is in het voordeel van de verzekerden. Het is een verzekering met een solidair karakter, en dat is goed voor het bedrijf, en dus goed voor alle partners.

Die maken met elkaar afspraken over wat je aan omzet verzekerd wil hebben, voor hoelang, en hoeveel eigen risico in tijd ze willen hebben. Niet de ondernemer is dan de verzekeringnemer, maar het bedrijf.

De verzekerden zijn de partners die ieder hetzelfde premiepercentage betalen. Samen ondernemen is ook samen risico lopen voor eigen reke- ning. Ondernemers leggen ziel en zaligheid in het gezamenlijke bedrijf. Ze trekken daarin met elkaar op en ze versterken elkaar. Waarom zou je dan ook niet voor elkaar zorgen op het moment dat het misgaat?

Maar dingen kunnen snel veranderen. Begin maart 2020 schoot de solidariteit in de samenleving naar ongekende hoogte. Begrij- pelijk, want niemand wist wat ons te wachten stond. Intussen zien we de verdeeldheid in de samenleving weer toenemen. Voor ondernemers onderling is dat gelukkig anders. Ze zitten immers allemaal in hetzelfde schuitje.

Het is daarom aannemelijk dat ze elkaar graag steunen en risico’s willen delen. Ga daarom snel het gesprek aan met uw relaties. Ze kunnen uw advies en steun beter gebruiken dan ooit. De kostenbaten­ afweging voor AOV lijkt te bewegen We zagen het in de voorgaande trends: ondernemers staan meer open voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Toch worden de kosten nog vaak als een probleem ervaren. Het cijfer dat we al jaren terugzien in alle kranten en onderzoeken: ruim 72% van de niet-verzekerde ondernemers vindt een arbeidson- geschiktheidsverzekering te duur. Maar klopt dat wel? U kunt daar de nodige duidelijkheid over verschaffen. Is uw relatie naast ondernemer ook werkgever?

Dan betaalt hij of zij premie voor arbeidsongeschiktheid van medewerkers. Die premie wordt berekend als percentage over het basisloon, dat elk jaar opnieuw wordt vastgesteld. En dat kan oplopen tot €4.160 per jaar per werknemer.

Terwijl de gemiddelde premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering maar €3.000 per jaar be- draagt Veel minder dus dan de premie voor de medewerkers van uw relatie. Natuurlijk is €3.000 premie per jaar nog steeds veel geld. Maar reken dat bedrag eens om. Bij een 36-urige werkweek en 1 maand vakantie per jaar, betaalt uw relatie €1,74 per gewerkt uur. En dat is bruto.

Want afhankelijk van het inkomen, krijgen de meeste ondernemers nog tussen de 35-52% terug via de Belastingdienst. Een AOV-premie is al mogelijk voor €1 per uur “Ruim 72% van de niet­verzekerde ondernemers vindt een arbeids­ ongeschiktheids­ verzekering te kostbaar.” De trends op gebied van arbeidsongeschiktheid laten duidelijk zien dat ondernemers momenteel behoefte hebben aan zeker- heid. Aan financiële zekerheid als ze ziek worden. Aan bedrijfs- continuïteit als zijzelf of een partner tijdelijk uitvallen.

En aan extra diensten om uitval te voorkomen. Genoeg kansen dus voor u als adviseur. Bespreek het belang van een samenwerkingsovereenkomst Collectief verzekeren betekent ook collectief verantwoordelijkheid nemen.

Afspraken maken voor tijden waarin het even niet meezit. Ook hier kunt u als adviseur uw meerwaarde bewijzen. Door het belang van een samenwerkingsovereenkomst te benoemen. Want zolang alles goed gaat, kan iedereen prima met elkaar door 1 deur. Maar als soms jaren later ergens discussie over ontstaat, moet uw relatie kunnen terugvallen op wat er in het begin is afge- sproken. Als dat niet op papier staat, kan het een lastig gesprek worden.

Vraag uw relatie daarom eens of er een overeenkomst is en wat daar precies in staat. Besteed daarbij extra aandacht aan voorzieningen voor uitval van partners, bijvoorbeeld door ziekte. Onderstreep de voordelen van collectieve voorzieningen Vraag uw relaties eens wie het werk opvangt als 1 van de partners arbeidsongeschikt wordt.

En wat de gevolgen zijn als daardoor een deel van de omzet wegvalt, en nieuwe orders afnemen. Informeer dan meteen ook wat er financieel geregeld is op het moment dat het inkomen van 1 van de partners wegvalt. Zo denkt u samen na over een oplossing om de organisatie in zijn kracht te zetten.