Nieuws

Op 15 maart 2013 bezocht een zzp’er zijn huisarts. Hij had wat last van stress door een belastingachterstand, enkele privéproblemen en hij moest binnenkort spreken als dagvoorzitter op een buitenlands congres. De huisarts schreef wat kalmerends voor en gaf hem bètablokkers voor het congres. Toen de zzp’er een jaar later een aov sloot, maakte hij geen melding van dit artsbezoek. De Amersfoortse ontdekte het en vorderde de uitkering die hij kreeg sinds 2015 terug. Terecht, volgens de rechtbank in Utrecht.

De man die zelfstandig werkte als trainer en adviseur, had geen acht geslagen op het consult van zijn huisarts. Hij had naar eigen zeggen alleen wat last gehad van plankenkoorts, meer dan zenuwen waren het niet geweest. In het verslag van de huisarts werden echter ook andere zaken genoemd. De huisarts noteerde dat de man wat ‘vlakker’ was en gespannen, maar niet depressief. “Wat erop wijst dat hij wel aan die mogelijkheid gedacht heeft”, schrijft de rechtbank.

Kalmerende middelen
Het feit dat de huisarts kalmerende middelen voorschreef, wijst er volgens de rechter op dat er meer aan de hand was dan ‘een beetje plankenkoorts.’ “Daarvoor gaan mensen meestal niet naar de huisarts, en huisartsen zullen daar meestal geen medicijnen voor voorschrijven.”

Stressklachten
De consument vond zijn huisartsbezoek echter niet relevant. In 2002 had hij al eens stressklachten gehad die hij ook keurig vermeldde op zijn aanvraagformulier. Die klachten waren volgens hem veel ernstiger dan die in 2013, een voorgeschiedenis waarin De Amersfoortse geen belemmering voor acceptatie zag. “Dat is niet overtuigend”, schrijft de rechter, “omdat die nieuwe klachten dateren van maar anderhalf jaar voor het sluiten van de verzekering. Dat is toch iets anders dan stressklachten van 12 jaar eerder.”

Lees meer: Vul je Gezondheidsverklaring altijd eerlijk en compleet in

AOV verzekering vergelijken Consumentenbond Independer? Nee!

Zoek je een onafhankelijke vergelijking van AOV-verzekeringen via de Consumentenbond of Independer? Dan kom je er al snel achter dat beide partijen geen volledige vergelijking van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandig ondernemers aanbieden.

Dat is niet zo vreemd. Een AOV is één van de meest complexe financiële producten voor ondernemers. Twee verzekeringen met vrijwel dezelfde premie kunnen enorme verschillen hebben in voorwaarden, uitkeringen en dekking.

Waarom vergelijkt de Consumentenbond geen AOV-verzekeringen?

De Consumentenbond biedt geen volledige vergelijking van reguliere AOV-verzekeringen voor zelfstandig ondernemers. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is veel complexer dan bijvoorbeeld een autoverzekering of reisverzekering. Premie is belangrijk, maar zegt lang niet alles.

Waarom vergelijkt Independer geen AOV-verzekeringen?

Ook Independer biedt geen volledige vergelijking van alle AOV-verzekeringen. Bij een AOV draait het niet alleen om premie, maar ook om acceptatie, medische beoordeling, voorwaarden en de kwaliteit van de dekking.

Waarom is een AOV vergelijken zo ingewikkeld?

• Beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid
• Dekking bij psychische klachten en burn-out
• Sommenverzekering of schadeverzekering
• Wachttijd en eindleeftijd
• Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
• Indexatie van uitkering en verzekerd bedrag

Twee AOV-verzekeringen met bijna dezelfde premie kunnen in de praktijk sterk verschillen in uitkering en voorwaarden.

Waarom kiezen ondernemers voor een onafhankelijke AOV-specialist?

Veel ondernemers kiezen uiteindelijk voor een onafhankelijke AOV-specialist. Niet omdat een AOV moeilijk lijkt, maar omdat de verschillen tussen verzekeraars enorm kunnen zijn. Een verkeerde keuze kan jarenlang gevolgen hebben voor premie, dekking en uitkering.

Een verschil van enkele euro's premie zegt weinig als de voorwaarden, wachttijd, uitkering of dekking bij psychische klachten sterk afwijken.

Waar moet je op letten bij het vergelijken van een AOV?

Veel ondernemers vergelijken AOV-verzekeringen vooral op premie. Dat is begrijpelijk, maar vaak niet verstandig. De grootste verschillen zitten meestal in de voorwaarden.

• Beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid
• Dekking bij psychische klachten
• Hoogte van de uitkering
• Wachttijd
• Eindleeftijd
• Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
• Indexatie van uitkering en verzekerd bedrag

Waarom vergelijken veel ondernemers ook Broodfondsen en Schenkkringen?

Steeds meer ondernemers vergelijken niet alleen AOV-verzekeringen, maar ook Broodfondsen en Schenkkringen. Vooral voor de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid kunnen deze oplossingen interessant zijn.

Vergelijk AOV-verzekeringen, Broodfondsen en Schenkkringen op premie, inleg en voorwaarden →

AOV vergelijken? Laat dat aan ons over

Door de grote verschillen tussen verzekeraars kost een goede vergelijking veel tijd, kennis en ervaring. Wij vergelijken premies én voorwaarden, zodat je niet alleen weet wat een AOV kost, maar vooral wat je ervoor terugkrijgt als je arbeidsongeschikt raakt.

✅ Arnoud Wennekus | Radicaal eerlijke AOV & Broodfonds Specialist | 15.000+ ondernemers geholpen | 9,3 waardering | Wft-erkend

Het acceptatieproces bij AOV mag transparanter. Dat vinden financieel adviseurs in het Kantar-onderzoek 'ZZP'ers en hun gedrag ten aanzien van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen', dat minister Koolmees maandag naar de Tweede Kamer stuurde.

Andere overwegingen die de adviseurs meegeven: advieskosten aftrekbaar maken (vroeger provisiekosten ook aftrekbaar), KvK en brancheorganisaties kunnen zich actiever opstellen richting ZZP’ers, accountants/boekhouders actievere rol geven in informeren van ZZP’ers over wenselijkheid van een AOV, relevante data beschikbaar stellen over risico op arbeidsongeschiktheid in beroepsgroepen (UWV-cijfers), maar ook de impact ervan laten zien op de levens van mensen via filmpjes, link op de site van SZW naar informatie waar je als ZZP’er allemaal aan moet denken.

Andere verbeteringspunten die de adviseurs zien: minder kleine lettertjes in polissen, meer productinnovatie (bijvoorbeeld woonlastenverzekering voor ondernemers bij arbeidsongeschiktheid), beter duidelijk maken wanneer uitgekeerd wordt, meer bekendheid geven aan (mensen moeten meer doordrongen raken van de risico’s die ze lopen).

Gedragbepalers
De onderzoekers keken eerst naar de belangrijkste gedragbepalers, zoals kennis, houding en zelfbeeld. Volgens het rapport hebben zzp’ers bijvoorbeeld een beperkte kennis van het product, zijn ze niet goed op de hoogte van keuzemogelijkheden. Hun houding is dat een aov weliswaar verstandig is, maar die houding wordt negatief beïnvloed door het overheersende beeld dat een aov heel duur is.

Vangnet
Volgens financieel adviseurs hebben zzp’ers een te groot vertrouwen in het sociale vangnet in Nederland. Ze rekenen op de bijstand als laatste redmiddel. “Onduidelijk is of iedereen zich dan realiseert dat een vermogenstoets (eigen huis, inkomen van partner) hier deel van uitmaakt. Er wordt in de ogen van financieel adviseurs soms lichtzinnig gedacht over het verkopen van het eigen huis.”

Eenvoudiger
Het onderzoeksbureau vroeg de deelnemers ook of de huidige producten op de markt voldoen. In algemene zin concluderen ze dat de producten voldoen, maar dat er wel verbeteringen mogelijk zijn. Eenvoudiger producten, helderheid over de keuzes en minder kleine lettertjes worden genoemd.

Aftrekbaarheid
De overheid speelt volgens zzp’ers en adviseurs een sleutelrol bij het verhogen van de verzekeringsgraad. Volgens de zelfstandigen moet er meer voorlichting komen, of zou de overheid een basisvoorziening voor alle werkenden moeten optuigen. Financieel adviseur zien de meeste heil in de aftrekbaarheid van aov-advies, en een actievere rol van accountants en boekhouders in het onder de aandacht brengen van het risico.

Zelfstandigen die zich oriënteren op een arbeidsongeschiktheidsverzekering, willen graag eenvoudiger producten. Ze verwachten een betrouwbaarder opstelling van verzekeraars en zouden graag zien dat niet alleen de premie fiscaal aftrekbaar is, maar ook het aov-advies. Dat zijn enkele resultaten uit het onderzoek dat het ministerie van Sociale Zaken en het Verbond hebben uitgevoerd onder zzp’ers en financieel adviseurs.

Arnoud Wennekus:

Lees meer: AOV verzekering voor zelfstandige ondernemers mag makkelijker, sneller, duidelijker en...