Provisieverbod AOV onnodig?(proefschrift)

Minister De Jager wil per 1 januari 2013 voor een breed scala van verzekeringen een provisieverbod invoeren. De Jong ziet de noodzaak voor zo'n verbod alleen bij verzekeringen met een vermogensopbouwelement. Bij zulke verzekeringen heeft het betalen van provisie een lagere opbrengst tot gevolg. Hij verwerpt ook de voorgestelde mogelijkheid tot ingrijpen als de door de verzekeringstussenpersoon en de klant overeengekomen beloning naar het oordeel van de toezichthouder kennelijk onredelijk is. Zo'n regeling staat volgens De Jong op gespannen voet met het beginsel van partijautonomie. Zij tast de contractsvrijheid aan en creëert rechtsonzekerheid. Bovendien leidt de nieuwe regelgeving er volgens De Jong niet toe dat consumenten bewuster voor een bepaalde tussenpersoon kiezen. "Het is onjuist te veronderstellen dat consumenten de kwaliteit van een tussenpersoon kunnen beoordelen en op basis daarvan voor een bepaalde tussenpersoon kiezen." De Jong (65) werkte tot 2007 als corporate secretary en legal counsel van AXA Nederland. Sinds zijn pensionering is hij actief als consultant. Daarnaast is hij als onderzoeker verbonden aan het Amsterdam Centre for Insurance Studies (ACIS).

U als klant dient een toets af te leggen voor aankoop complex financieel product!?

Het ministerie van Financiën overweegt "een kennis- en ervaringstoets" verplicht te stellen voor consumenten die een complex product direct, zonder advies willen aanschaffen. Die mogelijkheid is opgenomen in een wetsvoorstel dat de Wet op het financieel toezicht (WFT) op onderdelen wijzigt. Marktpartijen hebben een maand de tijd om op de conceptregeling te reageren.

"Op dit moment kan de consument zonder waarschuwing kiezen om een complex financieel product af te nemen zonder advies, terwijl hij mogelijk de risico's daarvan niet in kan schatten", zo staat in een toelichting op het wetsvoorstel vermeld. Daarin wordt een bepaling opgenomen die het mogelijk maakt dat "een financiële dienstverlener die ten aanzien van bepaalde producten een kennis- en ervaringstoets dient af te nemen, wanneer de consument deze wenst af te nemen zonder advies". Een dergelijke toets bestaat al bij producten die vallen onder de Mifid-regelgeving, zo licht het ministerie toe. "Hierdoor wordt de consument bewust gemaakt van zijn financiële inzicht en de vraag of hij in staat is een afgewogen keuze te maken voor een financieel product. Indien dat niet het geval is, dient de consument gewaarschuwd te worden dat het verstandig is advies in te winnen." Doel is consumenten een vorm van bescherming te bieden bij het afsluiten van een financieel product zonder advies. "Het uitgangspunt is en blijft dat een consument zelf kan kiezen voor een distributiekanaal en dus de keuze heeft of hij voor de aanschaf van een financieel product advies inwint."

AOV Prijzenslag verhevigt

Na de scherpe premiedalingen bij autoverzekeringen begint nu de concurrentie bij AOV's toe te nemen, schrijft Het Financieele Dagblad. 'De premies dalen, zowel in het zakelijke segment als voor particulieren', bevestigt Ronald Tamboer, partner van het consultantsbureau IG&H. Volgens hem is de markt voor AOV's, naast die voor pensioenen, nog een van de weinige groeimarkten. 'Andere markten, zoals die voor levensverzekeringen, krimpen alleen maar. Verzekeraars zijn op zoek naar nieuwe omzet- en winstbronnen.'

De scherpere concurrentie op de markt voor AOV's kan goed uitpakken voor zzp'ers. Zij zijn gedwongen zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten omdat zij anders bij ziekte of een ongeval zonder inkomen komen te zitten. Ze hebben kritiek geuit op de AOV's. Die zouden te duur zijn en te veel uitsluitingen kennen. De klagers kregen in juni steun van de AFM. Volgens de toezichthouder zijn veel van deze AOV's zo 'uitgekleed' (minder dekking en lage uitkeringen) dat het voor zelfstandigen eigenlijk nauwelijks zin heeft er een af te sluiten. Ook zette de AFM vraagtekens bij de hoogte van de premie in relatie tot het gelopen risico.

De scherpere concurrentie houdt een gevaar in voor de verzekeraars. Aanhoudende margedaling kan in de toekomst tot verliezen leiden, zoals tegenwoordig bij de autoverzekeringen. (FD.nl)