Nieuws

De arbeidsongeschiktheidsdrempel binnen de Arbeidsongeschiktheidsverzekering, wat wordt daar nu mee bedoeld?

De arbeidsongeschikheidsdrempel is de drempel (meestal vanaf 25%) die overschreden moet worden om voor een uitkering in aanmerking te komen. Indien er sprake is van een beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking en je krijgt een uitkering dan is er altijd sprake van een mate van beperkingen in je (beroeps)werkzaamheden. Het kan zijn dat je gedeeltelijk of helemaal je werkzaamheden niet kan uitvoeren. Dit wordt vastgesteld door de arbeidsdeskundige. 

Een arts heeft dan vastgesteld dat u een  ziekte, aandoening of letsel heeft, de  ziekte, aandoening of het letsel is algemeen wetenschappelijk erkend en door de ziekte, aandoening of letsel bent u beperkt in het functioneren. Door de  beperkingen bent u voor minstens 25% niet meer in staat om de werkzaamheden bij uw beroep uit te oefenen. 

Aan de hand van een taak-functieanalyse maakt de verzekeraar een inschatting van het aantal uren. Het aantal uren voor uw arbeidsongeschiktheid vergelijken verzekeraars met het aantal uren tijdens uw arbeidsongeschiktheid. Hieruit berekenen de verzekeraars wij uw arbeidsongeschiktheidspercentage.

Zware beroepen of lichte beroepen

Bij zware beroepen is er eerder sprake van overschrijding van de a.o. drempel dan bij kantoorberoepen. Immers als je een schouderblessure of tennisarm hebt kun je als schilder, al niet meer in de bus, en op de ladder. Daarmee ben je direct 80% of meer arbeidsongeschikt. Het lijkt daarom minder risicovol om in dat geval de drempel op te hogen en daarmee een iets voordeligere premie te realiseren. Overleg hier goed over met je onafhankelijke adviseur. Die natuurlijk alle verzekeraars kent, er zaken meedoet en kan aanbieden.

Wijzigingen/Verbeteringen in AOV’s van Allianz doorgevoerd per 01-10-2015:

  -Allianz AOV: Wijziging van de inkomenstoets bij de sommendekking:

Bij de Allianz Absoluut AOV, Aantonen inkomen onder een verzekerd bedrag van €40.000,- bij beroepsklassen 1 en 2 niet nodig . Bij beroepsklassen 3 en 4 is de grens €25.000,-.

-Allianz Absoluut AOV: Verhoging van de maximaal te verzekeren bedragen:
Bij de Allianz Absoluut AOV zijn de maximaal te verzekeren bedragen verhoogd. Voor de beroepsklassen 1 en 2 is het nieuwe maximaal te verzekeren bedrag €100.000,-. Voor de beroepsklassen 3, 4 en 5 is het nieuwe maximaal te verzekeren bedrag €75.000,-. Ook startende ondernemers kunnen de verzekerde bedragen aanvragen.

-Uitbreiding loonbegrip:
Het loonbegrip is uitgebreid. Ook de fiscaal toegestane afschrijvingen op bedrijfsmiddelen tellen mee als inkomen bij de vaststelling van het verzekerd bedrag.

-Verhogingsrecht verruimd:
Het percentage waarmee  het verzekerde bedrag zonder medische vragen kan worden verhoogd, hebben we vastgesteld op 15% (voorheen 10%). Verhogingen zijn mogelijk totdat het maximaal te verzekeren bedrag is bereikt.

-Zwangerschapsdekking uitgebreid:
De zwangerschapsuitkering is uitgebreid van 50% naar 100% van het verzekerde bedrag. Het uit te keren bedrag is gebaseerd op een uitkeringsduur van 16 weken. 

 Conclusie AOV ZZP: Allianz stond een tijdje stil. Genoemde zaken zijn verbeterd en halen de achterstand qua voorwaarden een beetje in. Maar daarmee behoort Allianz zeker nog niet tot de top van de markt qua premie en voorwaarden. In sommige individuele gevallen is Allianz, afhankelijk van leeftijd en beroep, wel een goede marktpartij.

 

 

De AFM constateerde in april dat de kwaliteit van adviezen over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen achterblijft bij die van hypotheken. Maar ik merk dat er sprake is van een kentering. Uitgebreide inventarisatie, kennisdeling en gedegen verslaglegging vormen het nieuwe fundament onder het vakgebied.

Zoals velen al weten valt een arbeidsongeschiktheidsverzekering tegenwoordig onder de complexe producten. Ik heb de tijd meegemaakt dat de AOV zijdelings werd besproken tijdens een klantbezoek, als onderdeel van het bredere verzekeringspakket. En ja, met de wetenschap van nu waren de destijds verstrekte adviezen onder de maat. Er werden conclusies getrokken op basis van te weinig informatie en de hoogte van de premie was vaak een doorslaggevende factor in het uiteindelijke advies. Dit alles gebeurde zonder een dossier aan te maken of een adviesrapport aan de klant te overleggen. Bij onderhoudsmomenten werd alleen naar de verzekerde bedragen gekeken om te bepalen of de polis nog wel ‘up-to-date’ was.

Uitgebreide inventarisatie
Tegenwoordig gaat dat anders. We inventariseren veel uitgebreider en we sparren met de relatie over de situatie van het bedrijf. De inkomensstromen worden onder de loep genomen en er wordt nauwkeurig gekeken naar de financiële gevolgen op de korte en lange termijn in het geval van arbeidsongeschiktheid. Daarbij wordt de situatie op zowel zakelijk- als privégebied in ogenschouw genomen.

Kennis toetsen en delen
Ook kijken we nu veel beter naar de kennis en ervaring van de ondernemer. We willen weten wat de achtergrond is van de klantvraag en stellen een aantal vragen om erachter te komen of er hiaten bestaan in zijn of haar kennisniveau. We lichten daarbij ook toe waarom de betreffende informatie van belang is en beschrijven de gevolgen ervan voor het advies. Het keuzeproces verloopt vaak een stuk soepeler als klanten op deze wijze worden meegenomen in de materie. Er ontstaat bovendien meer draagvlak voor het adviestraject zelf, dat intensief kan zijn en vaak het nodige voorwerk verlangt van de klant.

Aanvullende mogelijkheden

Lees meer: AOV Advies kwaliteit moet nog beter