Nieuws

Het premievolume van de inkomensverzekeringsmarkt trekt aan na een periode van stagnatie. Dit blijkt uit de nieuwste ramingen van Baken Adviesgroep.

De Nederlandse markt voor Inkomensverzekeringen groeide in 2016 met 1,6 procent. Na jaren van daling lijkt er een ommekeer te zijn gekomen en is er een positief vooruitzicht voor de markt: de komende jaren groeit de markt met gemiddeld 2,3 procent, aldus Baken Adviesgroep.

De ontwikkelingen per productgroep zijn zeer verschillend. "De aov-productgroep (aov-Woonlasten en aov-Zelfstandigen) is het grootste segment op de markt, maar leidt onder een dalende dekkingsgraad. Slechts een op de vijf zelfstandigen sluit een aov en dit percentage lijkt de komende jaren verder te dalen. Daarentegen zorgen de groeiende loonsommen en dalende werkeloosheid in de economie voor groei in het Ziekteverzuim en WIA-Aanvullend segment. Tot slot zorgt de samenvoeging van WGA-Vast en WGA-Flex voor een forse totale premie toename van het WGA-ERD product."

Afgelopen jaar was ook een duidelijke verschuiving te herkennen in de marktaandelen op de Inkomensmarkt. "NN-Group heeft na de overname van Delta Lloyd meer dan een kwart van de markt in handen. Als gevolg daarvan neemt het concern de eerste positie over van a.s.r., die circa een vijfde van de markt bezit. De markt is sterk geconcentreerd: twee derde van de totale markt is in handen van de top-3

Boeren zijn matig verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Polissen zijn vaak oud. Het loont om die eens goed tegen het licht te houden.Boeren zijn over het algemeen onvoldoende verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Officiële cijfers zijn er niet, maar verzekeraars kunnen een indicatie geven. Interpolis stelt dat grofweg 60% van de boeren geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) heeft.

 “Veel boeren hebben geen AOV vanwege de hoge premie. Bovendien zijn het meestal geen eenpitters. Vervanging is snel te regelen op een boerderij. Ofwel door familie ofwel door personeel.”

Niettemin zijn ‘echte’ zzp‘ers vaak nóg slechter verzekerd. Volgens koepelorganisatie Verbond van Verzekeraars komt dat doordat veel zelfstandigen zó’n laag inkomen hebben, dat ze meer inkomen uit de bijstand kunnen halen dan uit een arbeidsongeschiktheidsuitkering.

Grote gevolgen
De gevolgen van het niet hebben van een volledige AOV kunnen echter groot zijn. Een voorbeeld: een 50-jarige boer die voor een verzekerd bedrag van € 25.000 jaarlijks € 4.000 aan premie betaalt, is tot zijn 67ste in totaal € 68.000 aan premies kwijt. Een fors bedrag. Maar als diezelfde boer op zijn 55ste volledig arbeidsongeschikt raakt, krijgt hij nog € 300.000 tot zijn 67ste. Als zijn niet-verzekerde collega hetzelfde gebeurt, bespaart hij eerst vijf jaar x € 4.000, maar krijgt hij daarna niks meer. En ook een niet-volledige AOV kan al veel leed besparen.

‘Boeren moeten vooral beter doseren’

Maar hoe groot zijn arbeidsrisico’s nog op het boerenerf? “Het gaat steeds beter door automatisering en nieuwe methodes”, zegt Peter Tamsma van arbodienst Stigas. Maar er zijn nog steeds risico‘s. Boeren moeten volgens hem vooral beter doseren. Bij veehouders ziet hij rug- en knieklachten (melken, varkens die tegen schotten aanbeuken, biggen vaccineren/varkens tillen), terwijl akkerbouwers meer klachten hebben door trillingen in de trekker en zittend werk. Bewegingsklachten zijn echter de hoofdmoot. En in 20% van de gevallen gaat het om psychische problemen.

Drie redenen voerde verzekeraar TAF aan om niet uit te keren aan een klant die wegens arbeidsongeschiktheid een claim indiende op zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering. De Rechtbank Gelderland zette onlangs in een tussenvonnis een streep door alle argumenten die TAF had aangedragen. Opnieuw moet worden beoordeeld of en in welke mate de verzekerde arbeidsongeschikt was.

Rechter maakt gehakt van weigering AO-uitkering door TAF
Het draait in de zaak om een advocaat die werkt in maatschapsverband. De man sluit in juni 2014 een overlijdensrisicoverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij TAF, gevolmachtigd agent van Quantum Leben uit Liechtenstein. Bijna een jaar later meldt hij zich met een schade bij TAF omdat hij sinds korte tijd arbeidsongeschikt zou zijn door overspannenheid, slapeloosheid en futloosheid. Hij heeft een paar weken voor de melding een huisarts bezocht en werkt sindsdien 20 in plaats van 40 uur.

Overlijden echtgenote
De verzekeringsarts stelt vast dat de advocaat psychische klachten heeft door twee zogeheten life events waaronder het overlijden van zijn vrouw. Het percentage arbeidsongeschiktheid wordt door de verzekeringsarts op dat moment ingeschat op 100%. TAF schakelt expertisebedrijf Cunningham Lindsey (CL) dat op haar beurt de advocaat door een psychiater laat onderzoeken.

Weinig valide GAF-score
Die constateert dat de man lijdt aan een burn-out die op basis van het handboek D.S.M. IV valt te kwalificeren als een ongedifferentieerde somatoforme stoornis met een GAF-score van 50-55. Met deze score, op een schaal van 0 tot 100, wordt aangegeven in hoeverre de stoornis iemand belemmert bij zijn of haar werk. Hoe lager de score, des te beperkender de stoornis is. TAF hanteert in haar voorwaarden een maximum GAF-score van 50. Daarboven keert de verzekeraar niet uit. De psychiater die door CL wordt ingeschakeld meldt echter ook dat de GAF-score in zijn algemeenheid “weinig valide en betrouwbaar” is en daarom ook niet meer voorkomt in D.S.M. V.

Gemiddeld inkomen
TAF heeft nog twee ijzers in het vuur om de uitkering aan de advocaat te stuiten. De man zou bij de aanvraag van de verzekering zijn mededelingsplicht hebben geschonden door een te hoog gemiddeld inkomen over de laatste drie jaar voor de aanvraag te hebben opgegeven. In de aanvraag is sprake van € 90.000, terwijl feitelijk maar sprake zou zijn van een gemiddeld jaarinkomen van € 30.000. Door het te hoog opgegeven inkomen zou de advocaat ten onrechte aanspraak maken op een te hoge maandelijkse uitkering door de verzekering.