De term "Basis AOV" is een veelgebruikte marketingnaam dat tot 2019 gebruikt werd door verschillende maatschappijen als een productvariëteit binnen hun aanbod. Echter gezien de discussie of er wel of niet een Verplichte AOV moet komen in 2020/2021 heeft dat begrip een nieuw dimensie gekregen.

Een Basis AOV-verzekering, een Verplichte AOV voor alle zelfstandig ondernemers

Voor alle zelfstandige ondernemers moet gaan gelden. Met een dekking die minimaal bijstandsniveau zal moeten zijn tot de AOW-leeftijd, dus geen Schenkkringachtige uitkeringsduur van maximaal 24 maanden! Waarschijnlijk een slechte kwaliteit dekking (Gangbare arbeid) en een minumumbedrag van € 20000,- en een maximumbedrag van € 30000,-.

Adoptie niet en zwangerschap wel? Rechter stelt:geen discriminatie

De wetgever heeft er bij de herinvoering van het zwangerschapsverlof voor zelfstandigen niet voor gekozen dit ook voor adoptie te doen. Dat stelt de Rechtbank Gelderland. Van discriminatie of ongelijke behandeling is dan ook geen sprake.

De rechter: "Artikel 3.18 van de Wazo is door de wetgever in 2008 in de wet opgenomen ter bescherming van de gezondheid van moeder en kind. Op deze manier wil de wetgever voorkomen dat een zwangere zelfstandige haar eigen gezondheid en die van haar kind in gevaar brengt door te lang door te werken voor de bevalling dan wel te snel weer te beginnen na de bevalling. Bij een adoptie speelt een dergelijk gevaar voor de gezondheid niet. Verder is een zelfstandige als zodanig al niet vergelijkbaar met een werknemer, hetgeen mag blijken uit de vele verschillen in wettelijke rechten en plichten die er voor beiden bestaan rondom uitkeringen en pensioenen. Er is daarom geen aanleiding om de zelfstandige die een kind adopteert gelijk te achten aan een werknemer die een kind adopteert."

Eiseres voerde aan dat voor werknemers zowel bij zwangerschap als bij adoptie een regeling is getroffen. Voor zelfstandigen was dit ook zo tot 1 augustus 2004 op grond van artikel 3.18 (zwangerschap) en artikel 3.19 (adoptie) van de Wet arbeid en zorg (Wazo). Met ingang van die datum is op grond van de Wet einde toegang verzekering WAZ een einde gemaakt aan de publiekrechtelijke verzekering van zelfstandigen tegen het risico van inkomensverlies wegens arbeidsongeschiktheid en, in verband daarmee, ook aan het recht op een uitkering in verband met zwangerschap en bevalling alsmede adoptie. Vanaf 2008 is voor zelfstandigen op grond van de Wet zwangerschaps- en bevallingsuitkering zelfstandigen (Wet ZEZ) in artikel 3.18 van de Wazo het recht op een uitkering in geval van zwangerschap en bevalling opnieuw opgenomen. Het recht op een uitkering bij adoptie door zelfstandigen is op dat moment niet opnieuw ingevoerd.

Als je kind ziek is, staat je wereld – en je inkomen – stil. Maar je vaste lasten niet.

Voor zelfstandige ondernemers is vrijheid een groot goed. Zelf bepalen waar, wanneer en hoe je werkt. Maar wat als het leven ingrijpt? Wat als jouw kind ernstig ziek wordt, en je er als ouder gewoon móet zijn? Dan is er geen keuze. Alleen de zorg voor je kind telt nog.

Toch lopen de vaste lasten door: de hypotheek, boodschappen, verzekeringen. En juist dan komt een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering of -voorziening (AOV) in beeld.

De vergeten kant van arbeidsongeschiktheid

Bij een AOV denken veel ondernemers aan een ongeluk of burn-out. Maar ook mantelzorg, bijvoorbeeld voor een ernstig ziek kind, kan ervoor zorgen dat je (tijdelijk) niet kunt werken. Gelukkig zijn er AOV’s die in zulke situaties méér doen dan alleen uitkeren bij ziekte van jezelf.

Sommige verzekeraars bieden:

Een bore-outkan leiden tot vermoeidheid en depressiviteit. Deze gezond heidsklachten lijken erg op die van overspanningof burn-out: overbelasting waardoor je overzicht en grip op de situatie verliest en je dagelijkse bezigheden niet meer goed kan doen.

Dit heet overspannenals de duur van de overbelasting een half jaar of korter duurt.

Bestaan je klachten langer dan een half jaar? Dan heet het een burn-out. 

Bij overspanning en burn-out wordt je leven ineens veel zwaarder en raak je overbelast: er zijn problemen op je werk of thuis, er is iets vervelends gebeurd in je directe omgeving of je krijgt minder steun van anderen dan je nodig hebt.

De klachten die hiermee gepaard gaan, onder andere vermoeidheid en uitputting, veroorzaken dat je niet meer in staat bent je dagelijkse bezigheden goed te doen, dus ook je werk niet meer.

Bij een burn-out heb je een half jaar of langer last van meerdere van onder staande ervaringen:

• Je slaapt onrustig of je slaapritme is verstoord 
• Je bent snel boos of geïrriteerd
• Je hebt een uitgeput gevoel
• Je hebt moeite om je aandacht erbij te houden of vergeet veel dingen
• Je verdraagt slecht drukte en lawaai 
• Je piekert veel meer dan normaal 
• Je voelt je gejaagd, onrustig

Je hebt het gevoel dat je de vele problemen in je leven niet meer aankan, je voelt je machteloos, alsof je minder of geen grip of controle meer hebt op jouw situatie. Je gewone dagelijkse bezigheden gaan minder goed, bijvoorbeeld op je werk, thuis of in het verkeerJe sociale contacten worden minder.

Langdurig ziekteverzuim veroorzaakt door een burn-out komt in ongeveer 15% van alle ziekmeldingen (ongeveer 1 op de 8) voor.

Naast bore-out, overspannen zijn en burn-out bestaan meer oorzaken van ziekteverzuim door een psychisch probleem:

• Langdurige depressiviteit
• Groot gebrek aan zelfvertrouwen
• Ervaringen uit je verleden, zoals trauma’s, hechtingsproblematiek
• Crisis thuis, bijvoorbeeld door een overlijdensgeval, ontslag of scheiding

Een scheiding veroorzaakt een verdubbeling van het ziekteverzuim in het eerste jaar. En dan te weten dat tienduizenden mensen per jaar scheiden.

 Een overlijdensgeval van een naaste en geldproblemen verhogen ook de kans op ziekverzuim of ontslag. Daarom doen werkgevers er goed aan extra aandacht te besteden aan hun werknemers die hiermee te maken hebben of dreigen te krijgen. Ook andere levensveranderingen zijn een risico, zoals een verhuizing of een bevalling.

Van alle psychische oorzaken van langdurige ziekte is depressiviteit en burn-out met gemiddeld 34% de meest voorkomende. Ongeveer 1 op de 3 langdurig zieken met een psychische oorzaak heeft last van een depressie of burn-out: een collectief probleem.

Met toestemming overgenomen uit het boek "Alles over je inkomen bij ziekte" van auteur Erik Beckers /2019-2020

Wanneer je als ondernemer een AOV verzekering aan wil vragen vraagt krijg je o.a. te maken met het invullen van een gezondheidsverklaring. Een gezondheidsverklaring is een formulier met persoonlijke gezondheidsvragen. Het dient te worden ingevuld bij de aanvraag van een verzekering met een overlijdens- of arbeidsongeschiktheidsdekking. De medisch adviseur beoordeelt de ingevulde gezondheidsverklaring.

Hij kan je daarna direct medisch accepterenof besluiten eerst aanvullende medische informatie op te vragen (maar alleen met jouw uitdrukkelijke schriftelijke toestemming) bij jouw huisarts of behandelend arts of specialist. Uiteindelijk vormt de medisch adviseur een oordeel. Hij kan je afwijzen, accepteren, een of meer beperkende bepalingen opleggen, of een premieopslag voor je AOV verzekering voorstellen. Omtrent deze werkwijze zijn een hoop vragen. Hieronder een aantal veelgestelde vragen en antwoorden. Heb je nog andere vragen stel deze dan gerust aan ons!

 Wat is een medisch adviseur en wat houdt zijn functie in m.b.t. het aanvragen van een AOV verzekering?

Een medisch adviseur is een arts die gespecialiseerd is in het beoordelen van de medische gegevens van een patiënt, voor een opdrachtgever. Dit kan bijvoorbeeld zijn een verzekeringsmaatschappij (onder andere ziektekosten- of letselschadeverzekering), een arbodienst of de overheid. De medisch adviseur schat uw gezondheidssituatie in. Dat doet hij na beoordeling van uw gezondheidsverklaring. In de meeste gevallen zijn de medisch adviseurs niet zelf (meer) in de artsenpraktijk - als behandelend arts - werkzaam. In Nederland is de rol van medisch adviseur streng gescheiden van die van de behandelend arts. De behandelend arts van een bepaalde patiënt mag niet de functie van medisch adviseur overnemen, zoals is vastgelegd in gedragsregels van de KNMG, om belangenverstrengeling te voorkomen.

Vaak wordt, om de kwaliteit, objectiviteit en het gelijkheidsbeginsel te kunnen waarborgen, gewerkt met protocollen en richtlijnen die door de medisch adviseurs worden opgesteld. Bij het opstellen hiervan maken de medisch adviseurs op hun beurt gebruik van richtlijnen die door de verschillende beroepsgroepen van (behandelend) medisch specialisten zijn gemaakt.

Gezondheidsvragen invullen: hoever moet je teruggaan in de tijd?

Je geeft alle aandoeningen, ziekten en gebreken aan ons door die je ooit hebt gehad. Want sommige zaken, zoals een botbreuk of een meniscusoperatie kunnen na een aantal jaren alsnog voor klachten zorgen. Bij andere aandoeningen is dat juist helemaal niet het geval. De medisch adviseur kijkt op die manier aar jouw medische geschiedenis.

Zelf doen. Je vult een gezondheidsverklaring met vragen over je persoonlijke en medische gegevens. Vervolgens beoordelen de medewerkers van onze medische dienst je gezondheidsverklaring. Als zij nog extra informatie nodig hebben, dan nemen ze daar contact met je over op.

Je kunt de gezondheidsverklaring vaak ook telefonisch opgeven Het voordeel is dat je ons meteen een toelichting kunt geven op je gezondheid en ook zelf vragen kan stellen. De persoon waarmee je spreekt is geen arts, maar heeft wel relevante medische kennis. Na het telefoongesprek krijg je de ingevulde gezondheidsverklaring opgestuurd om deze te controleren en weer ondertekend terug te sturen. Sommige van jouw antwoorden zullen misschien voor de medisch adviseur reden zijn om meer te willen weten. Dat kan de medisch adviseur op een aantal manieren doen:

Medisch adviseur stelt aanvullende vragen over jouw afgegeven verklaring

De medisch adviseur vraagt je daarna om een schriftelijke of telefonische toelichting. Met jouw toestemming stelt de medisch adviseur een paar aanvullende medische vragen aan je huisarts of specialist.De medisch adviseur vraagt je per brief om een aanvullend onderzoek te laten uitvoeren door een arts. Dit moet een arts of specialist zijn, die jou niet eerder heeft behandeld. Het onderzoek kan bestaan uit vragen over jouw klachten en een lichamelijk onderzoek. Het kan ook een bloedonderzoek of een röntgenfoto zijn. De kosten zijn voor rekening van de verzekeraar.

Kan de AOV verzekeraar zomaar allerlei informatie bij mijn huisarts opvragen?

Het is niet toegestaan om op voorhand het gehele medische dossier van een klant op te vragen, bijvoorbeeld bij de huisarts. Dit dossier kan namelijk informatie bevatten die de medisch adviseur überhaupt niet mag opvragen. Denk dan bijvoorbeeld, in bepaalde gevallen, aan genetische informatie.Het verzamelen van meer medische gegevens of andere gegevens dan strikt noodzakelijk voor het doel van de medische beoordeling, vormt een inbreuk op de privacy van het individu en is niet toegestaan.

Mag de AOV verzekeraar eigenlijk wel zoveel vragen stellen?

Nee er zijn wettelijke grenzen gesteld aan de mogelijkheden om via medische keuringen informatie te verzamelen. Dit is vastgelegd in de Wet op de medische keuringen (Wmk) en het Protocol Verzekeringskeuringen van het Verbond van Verzekeraars.

De Wmk zoekt evenwicht tussen enerzijds het belang van de AOV verzekeraarom over informatie te kunnen beschikken voor de risico-inschatting en anderzijds de bescherming van de privacy van de verzekerde. Zo moeten de gezondheidsvragen zo gericht mogelijk zijn en is medewerking aan erfelijkheidsonderzoek bijvoorbeeld geen voorwaarde voor het afsluiten van een verzekering. Ook hoeven klanten het resultaat van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek beneden de vragengrens niet te melden.

Het is verboden om ten behoeve van een verzekeringskeuring onderzoek te doen waarbij het belang van de verzekeraar niet opweegt tegen de risico’s voor de verzekerde. De wettelijke grenzen zijn vertaald in de model-gezondheidsverklaringen van het Verbond van Verzekeraars. De verzekeraar mag de vragen stellen die in deze modelverklaringen zijn opgenomen. Het staat hen vrij om minder te vragen, maar het is niet toegestaan om méér vragen te stellen dan in die modelverklaringen staan.

Mag mijn (huis)arts zomaar informatie over mij geven?

In sommige gevallen heeft de medisch adviseur extra informatie nodig bij het beoordelen van de gezondheidsverklaring. Deze extra informatie kan bijvoorbeeld worden opgevraagd bij de huisarts.Iedere arts heeft een beroepsgeheim. Dit betekent dat hij niet zo maar medische informatie over jou aan derden mag geven.Een huisarts of medisch specialist mag alleen informatie aan derden geven als daarvoor schriftelijk toestemming is gegeven door jou. Deze schriftelijke toestemming wordt ook wel de medische machtiging genoemd. De medisch adviseur heeft deze machtiging nodig om informatie op te kunnen vragen bij arts(en).

Ik heb één keer klachten gehad en daarna nooit meer. Kan ik toch een hoger risico op arbeidsongeschiktheid hebben?

Hebt u jaren geleden één keer klachten gehad? Dan kunt u nu nog steeds een verhoogd risico op arbeidsongeschiktheid hebben. Een voorbeeld kan dit duidelijk maken. Een man speelde vroeger veel voetbal. Toen hij 23 jaar was, liep hij daardoor een scheurtje in zijn meniscus op. Deze meniscus is toen operatief verwijderd. De man heeft daarna nooit meer knieklachten gehad. Hij is nu veertig jaar en vraagt een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan bij de verzekeraar. De medisch adviseur wil röntgenfoto’s van de knie laten maken, om het risico goed in te schatten. De adviseur weet namelijk wat de gevolgen kunnen zijn van het verwijderen van een meniscus. Eén mogelijk gevolg is een grotere kans op slijtage aan de knie. Deze slijtage ontstaat vaak pas na tien tot vijftien jaar. De man kan dus slijtage in zijn knie hebben, zonder dat hij klachten heeft. En slijtage zorgt bij veel beroepen voor een grotere kans op arbeidsongeschiktheid.

Volgens de medisch adviseur heb ik een verhoogd risico op arbeidsongeschiktheid. Mijn eigen arts zegt dat ik gezond ben. Hoe kan dat?

Een huisarts of medisch specialist beoordeelt hoe uw gezondheid nu is. Hij kijkt of u klachten hebt of ziek bent. De medisch adviseur is een specialist op het gebied van risico’s. Hij beoordeelt vooral hoe groot de kans is dat u in de toekomst klachten krijgt. Daarbij bekijkt hij of u dan uw werk nog (volledig) kunt doen. Daarvoor gebruikt de medisch adviseur gegevens en medische richtlijnen die uw arts of behandelaar niet heeft. Het kan dus dat uw eigen arts uw (toekomstige) gezondheidssituatie anders beoordeelt dan de medisch adviseur.

Een bepaalde ziekte of aandoening is op mijn AOV verzekering niet verzekerd. Waarom krijg ik daarvoor geen lagere premie?

Soms is een bepaalde ziekte of aandoening niet verzekerd op de AOV. Dit noemen verzekeraars een beperkende bepaling. Heeft uw AOV een beperkende bepaling, dan blijft de premie voor uw AOV hetzelfde. Uit ervaring blijkt namelijk dat er nog altijd een hoger risico is op arbeidsongeschiktheid. Daarom kunnen verzekeraars de premie niet verlagen.

Hoe bepaalt de verzekeraar voor welke aandoening of ziekte ik niet verzekerd ben op mijn AOV?

Bent u voor een bepaalde ziekte of aandoening niet verzekerd op uw AOV? Dan hebt u een zogenoemde beperkende bepaling. De tekst van de beperkende bepaling beschrijft heel precies wat er is uitgesloten. Dit is nodig omdat artsen soms verschillende diagnoses stellen bij hetzelfde soort klachten. De ene arts stelt bijvoorbeeld de diagnose spanningshoofdpijn. De andere arts zegt bij dezelfde klachten dat het om migraine gaat. Daarom beschrijft de verzekeraar heel zorgvuldig de ziekte of aandoening die niet verzekerd is. Wordt u helaas een keer arbeidsongeschikt? Dan kan er geen onduidelijkheid of discussie ontstaan over waarvoor u niet verzekerd bent.

Geldt de beperkende bepaling op mijn AOV altijd? Maakt het daarvoor niet uit hoe ik arbeidsongeschikt word?

Een goede verzekeraar gaat altijd op een redelijke manier om met de beperkende bepaling. De verzekeraar kijkt daarbij naar uw persoonlijke situatie en de omstandigheden. Zij kijken vooral goed naar de oorzaak van de arbeidsongeschiktheid. Stel, u hebt een beperkende bepaling ‘hoofdpijnen’. U valt op het werk van een ladder en hebt een flinke hersenschudding. U kunt niet werken omdat u last hebt van hoofdpijn en duizeligheid. Is de hoofdpijn duidelijk het gevolg van de hersenschudding? Dan vindt de verzekeraar het redelijk om u wel een uitkering voor arbeidsongeschiktheid te geven.

Kan de AOV verzekeraar een beperkte dekking of hogere premie in de toekomst opnieuw beoordelen?

De medisch adviseur beoordeelt of u een hoger risico hebt op arbeidsongeschiktheid. Hij kijkt ook of dat verhoogde risico blijvend is. Meent hij dat het verhoogde risico mogelijk tijdelijk is? Dan adviseert hij een beperkte dekking of hogere premie met een herbeoordeling. Hebt u tot de herbeoordeling geen klachten of behandelingen meer gehad, dan vervalt de beperking of hogere premie. De medisch adviseur kan ook een beperkte dekking of hogere premie adviseren zonder herbeoordeling. Hij verwacht dan dat het risico tot het einde van de verzekering verhoogd blijft. Dit betekent niet dat een herbeoordeling onmogelijk is. U kunt altijd een herbeoordeling aanvragen.

Waarom heb ik een beperkte dekking of hogere premie gekregen zonder een aanvullende medische keuring?

De medisch adviseur beoordeelt eerst uw gezondheidsverklaring. Kan hij op basis van de gezondheidsverklaring geen advies geven? Dan heeft hij meer informatie nodig. Hij kan u vragen een aanvullende medische keuring te laten doen. Hij kan bijvoorbeeld ook uw toestemming vragen om extra informatie op te vragen bij uw huisarts. Bij sommige ziektebeelden of klachten is een gezondheidsverklaring al voldoende. Dan kan de medisch adviseur direct het risico op arbeidsongeschiktheid bepalen.

Ik wil niet dat de medisch adviseur advies uitbrengt aan de verzekeraar Wat zijn de gevolgen hiervan?

U kunt beslissen dat de medisch adviseur zijn advies niet uitbrengt aan de verzekeraar. U maakt dan gebruik van uw recht op eerste kennisneming. U krijgt het advies van de medisch adviseur eerst zelf te zien. Dan besluit u of de adviseur zijn advies mag doorgeven aan de verzekeraar. Geeft u de medisch adviseur geen toestemming om dit advies uit te brengen? Dan kunt u de verzekering niet afsluiten. Wilt u daarna een verzekering afsluiten bij een andere verzekeraar? Dan hoeft u het advies dat u eerder kreeg niet te melden.

Hoe lang bewaart de AOV verzekeraar mijn medische informatie?

De verzekeraar bewaart uw medische gegevens zolang uw verzekering loopt. Stopt uw verzekering? Dan bewaren zij uw medische gegevens, volgens de wettelijke regeling, in ieder geval nog vijftien jaar. Hebt u een aanvraag gedaan voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar hebt u deze niet afgesloten? Dan vernietigen zij uw medische gegevens binnen drie maanden nadat duidelijk is dat de verzekering niet tot stand komt.

Mag een AOV verzekeraar mijn medische informatie delen met andere verzekeraars?

Nee, gegevens over iemands gezondheid zijn gevoelig. De Wet bescherming persoonsgegevens (Wbp) bepaalt daarom dat dit zogeheten ‘bijzondere persoonsgegevens’ zijn. En dat bijvoorbeeld zorgverzekeraars deze gegevens alleen mogen gebruiken als aan bijzondere voorwaarden wordt voldaan. Zorgverzekeraars voeren  taken uit waarvoor zij informatie over hun verzekerden nodig hebben. Voor deze doeleinden mogen zij van de wet persoonsgegevens verwerken, waaronder medische gegevens. Het gaat hierbij onder meer om gegevens die noodzakelijk zijn om declaraties te kunnen afhandelen. Het delen van medische gegevens met andere verzekeraars hoort niet bij de taken waarvoor zorgverzekeraars deze medische gegevens mogen gebruiken.

Waarom vraagt de AOV verzekeraar informatie op bij mijn huisarts?

Het is belangrijk dat de medisch adviseur zijn advies baseert op juiste en volledige informatie. Soms is de informatie op de gezondheidsverklaring niet voldoende. De adviseur heeft bijvoorbeeld meer informatie nodig over de gezondheidsklachten. Of hij heeft de uitkomst van eerder medisch onderzoek nodig. Soms moet hij het resultaat van een medische behandeling weten. Informatie van de huisarts of specialist geeft de medisch adviseur een beter beeld. Hij krijgt meer inzicht in uw ziekteverleden, de ernst van de aandoening en de prognose. Pas dan kan de medisch adviseur een onderbouwd advies geven.

De verzekeraar wil mij niet verzekeren. Kan ik ergens anders wel een AOV verzekering voor zelfstandigen afsluiten?

De medisch adviseur beoordeelt zorgvuldig of u een verhoogd risico hebt op arbeidsongeschiktheid. Toch kan een medisch adviseur van een andere verzekeraar een andere inschatting maken. Dit hangt af van het acceptatiebeleid van die verzekeraar. En hoeveel risico die verzekeraar wil lopen.

Wat gebeurt er als ik een aandoening niet op de gezondheidsverklaring noem?

Het is belangrijk dat u op de gezondheidsverklaring alle vragen juist en volledig beantwoordt. Dit wordt ook uitgelegd in de toelichting bij de gezondheidsverklaring. Doet u dat niet? Dan kan dit gevolgen hebben voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook als uw AOV is ingegaan, kan de verzekeraar deze dan alsnog veranderen of zelfs beëindigen.

Ben ik verplicht om een medische keuring voor mijn AOV verzekering te ondergaan?

Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt, is er geen keuring nodig. Uit de gezondheidsverklaring of het tele-acceptatie gesprek kan blijken dat toch een (gerichte) medische keuring nodig is. U bent niet verplicht om deze keuring te ondergaan. Als u dit niet wilt, kan de medisch adviseur uw risico op arbeidsongeschiktheid niet inschatten. Hij kan dan geen medisch advies geven. Daarom zal de verzekeraar u geen verzekering aanbieden.

Medische acceptatie en risicoselectie door de medisch adviseur van een AOV verzekeraar

Medische acceptatie en risicoselectie liggen heel gevoelig, “Het gaat immers over de gezondheid van mensen en het blijft altijd de vraag in hoeverre mensen invloed hebben op hun eigen gezondheid. Verzekeren is het samen dragen van risico’s tegen een onzekere gebeurtenis.Herverzekeraars bieden handboeken om allerlei risico’s te tariferen. “Uiteraard is dat een hulpmiddel, maar vaak staan specifieke ziekten hier niet in omschreven. Ook is er vaak geen wetenschappelijk onderzoek voorradig naar bepaalde aandoeningen in relatie tot arbeidsongeschiktheid  De premie moet een relatie hebben met het risico, in die zin dat iedereen een billijke premie moet kunnen blijven betalen. Het gaat om het evenwicht tussen mensen met hoge en mensen met lage risico’s, waarbij verzekeraars ook een hun maatschappelijke verantwoordelijkheid hebben. Als er sprake is van een hoog risico, kijken we hoe we dit zo goed mogelijk kunnen inpassen zodat er waarde aan de verzekering kan worden ontleend en het risico voor verzekeraar en herverzekeraar beheersbaar /aanvaardbaar is.

Hoe gaan wij als medisch adviseurs te werk? We beoordelen de kans dat het risico van een ziekte zich ook daadwerkelijk zal gaan manifesteren en hoe ernstig dit dan is. Iemand die een knieoperatie moet ondergaan is doorgaans niet lang uit de running, maar dit kan uiteraard anders zijn bij een herseninfarct. Als iemand bijvoorbeeld aangeeft een periode dubbel te zien, kan dit duiden op een beginstadium van MS, maar het hoeft niet het geval te zijn. Daarom is een weloverwogen afweging van levensgroot belang.

Verhoogd risicoWat gebeurt er na een advies van een medisch adviseur? Veruit de meeste kandidaat-verzekerden worden gewoon geaccepteerd tegen normale voorwaarden. Als er sprake is van een verhoogd risico, kunnen we beperkende voorwaarden voorstellen, een premietoeslag, het verlengen van de termijnen van het eigen risico, beperking van de eindleeftijd of een herbeoordeling in de toekomst. Uiteindelijk is het aan de verzekeraar om een besluit te nemen. Uiteraard is er een strikte scheiding tussen het werk van medische adviseurs en acceptanten. Sommige adviseurs proberen wel eens druk op een verzekeraar uit te oefenen om een klant toch te accepteren, maar dit werkt in geen enkel opzicht en dat is maar goed ook. Uiteindelijk gaat het om de gezondheid van een hele portefeuille en daar hebben alle verzekerden baat bij. Wel kan het acceptatiebeleid per verzekeraar verschillen.

AOV verzekering en aangeboren hartafwijkingen, reuma, ADHD, prikkelbare darm, psoriasis, eczeem, slaapapneu, overgewicht, hartinfarct,

Medisch adviseurs hebben ook te maken met nieuwe risico’s, zoals aangeboren hartafwijkingen, de gevolgen van het gebruik van nieuwe medicijnen zoals voor reumapatiënten, nieuwe diagnoses als ADHD en slaapapneu of bijvoorbeeld dodelijke ziekten die inmiddels chronische zijn geworden (HIV/aids). Met de aanwezige adviseurs werd vervolgens gekeken hoe risico’s ingeschat moeten worden, zoals bijvoorbeeld een kaakchirurg met nekklachten, een huisarts met spataderen, een tandarts met psoriasis of een huisarts met eczeem. Er volgde een levendige discussie waarbij vooral de details van een ziekte of aandoening belangrijk zijn om er conclusies aan te kunnen verbinden.

Kan ik een verzekering afsluiten als ik HIV heb?

Ja, dat is mogelijk. Nederlandse verzekeraars beschouwen HIV als een chronische aandoening, die vaak gewoon kan worden verzekerd. Dat is in vrijwel geen enkel ander land het geval.

Erfelijkheidsvragen  moet ik dit beantwoorden?

Dat hangt ervan af welk verzeker bedrag je wil verzekeren. Als je een verzekering afsluit met een uitkering die onder de vragengrens ligt, dan mag de medisch adviseur namelijk geen erfelijkheidsvragen stellen. deze vragengrens wordt om de drie jaar aangepast en is per 1 januari 2019 voor AOV verzekeringen:

• Voor het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid: 40.309 euro
• Voor de volgende jaren van arbeidsongeschiktheid: 26.985 euro 

Erfelijkheidsvragen mag de verzekeraar dit vragen?

Heeft een arts bij een erfelijkheidsonderzoek echter gezien dat je een erfelijke ziekte hebt én heb je klachten of verschijnselen van deze ziekte, dan moet je dat wél melden. Sluit je een verzekering boven de vragengrens af, dan zal de medisch adviseur soms een keuring verlangen. Dan kun je ook vragen krijgen over de kans op een ernstige, onbehandelbare erfelijke ziekte van jezelf of je familie. Daarnaast kan het zijn dat je vragen krijgt naar de resultaten van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek (een chromosomaal of DNA-onderzoek). De regels rond erfelijkheid en verzekeren zijn vastgelegd in het Moratorium Erfelijkheidsonderzoek. Dat is onderdeel van het Protocol Verzekeringskeuringen. In dit document wordt specifiek beschreven wanneer verzekeraars erfelijkheidsvragen mogen stellen. Deze afspraken zijn gemaakt om te voorkomen dat mensen vanwege hun verzekerbaarheid geen erfelijkheidsonderzoek laten verrichten

Ik moet een preventieve (medische) operatie ondergaan, moet ik dit melden?

Of is het het beter te wachten met erfelijkheidsonderzoek totdat ik een verzekering heb afgesloten? Heb je uit voorzorg een operatie of een andere preventieve behandeling ondergaan maar geen klachten of verschijnselen van deze ziekte? Dan hoef je dit niet te melden als je een verzekering afsluit voor een bedrag onder de vragengrens.

Onterecht afgewezen voor je AOV Arbeidsongeschiktheidsverzekering wegens je medische achtergrond?

Het kan dus voorkomen dat je besluit om (tijdelijk) te stoppen met ondernemen. Het is op een AOV verzekering gelukkig mogelijk om deze verzekering een bepaalde tijd te laten doorlopen, zonder dat er sprake is van dekking. Denk hierbij aan een ondernemer die voor een bepaalde tijd een sabbatical neemt en even geen belang heeft bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Wat ook steeds meer voorkomt tegenwoordig (2020) : Ondernemers die soms een klus in loondienst doen, en soms als zelfstandige. een meer hybride vorm dus. De meeste verzekeraars bieden tegenwoordig verzekeraars een ‘sluimerdekking’ aan. Dit houdt in dat je voor de AOV tijdens deze periode een lagere premie betaalt (circa 25%). Van deze dekking kan je maximaal een jaar gebruik maken. Je bent dan somns wel en soms niet verzekerd. Ja je leest het goed!

Sluimerdekking of sluimerregeling bij De Amersfoortse AOV

De sluimerdekking van De Amersfoortse: gedurende maximaal 1 jaar bij tijdelijk stoppen of tijdelijk in loondienst

Sluimerdekking of sluimerregeling bij De Goudse AOV 

 De sluimerdekking van De Goudse : gedurende maximaal 1 jaar als gevolg van ophouden uitoefenen op polis vermelde beroep anders dan ao.

Als je ziek bent en tijdelijk niet kunt werken mis je omzet en inkomen. De overheid wil graag stimuleren dat zzp-ers of werkenden met een hybride beroepspraktijk in de creatieve en culturele sector zich verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid en heeft daarom voor een bepaalde periode een stimuleringsbudget vrijgemaakt. Op deze website kun je lezen hoe je bij ons een tijdelijke bijdrage kunt krijgen in de kosten voor deze verzekering of een fonds, ook met terugwerkende kracht.

De overheid heeft een subsidie regeling georganiseerd voor ondernemers in de creatieve en culturele sector. Lees hier hoe je daar gebruik van kunt maken: 

Zelfverzekerd regeling AOV Oog voor impuls

De overheid heeft een subsidie regeling georganiseerd voor ondernemers in de creatieve en culturele sector. Lees hier hoe je daar gebruik van kunt maken!

ZZPers in de creatieve en culturele sectorAls je ziek bent en tijdelijk niet kunt werken mis je omzet en inkomen. De overheid wil graag stimuleren dat zzp-ers of werkenden met een hybride beroepspraktijk in de creatieve en culturele sector zich verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid en heeft daarom voor een bepaalde periode een stimuleringsbudget vrijgemaakt.

Uiteraard zijn er spelregels aan deze regeling verbonden en die staan hier onder vermeld.

 Als je meedoet met Samen Sterk Spaar AOV en gebruik maakt van de regeling dan ontvang je direct na aanvraag van Oog voor Impuls eenmalig € 120 en je kan met terugwerkende kracht je maandbedrag voor maximaal 12 maanden declareren. Op je maandbedrag krijg je 50% vergoed met een maximum van € 50 per maand.

In de praktijk van Samen Sterk Spaar AOV zijn de maandelijkse kosten bij iedere gekozen “dekking” TOT € 1900 dan uiteindelijk ongeveer € 8! https://zelfverzekerd.oogvoorimpuls.nl/

DGA, BV en de AOV-verzekering

Nederland telt ruim 250.000 directeur-grootaandeelhouders (DGA’s). Werk je via een BV? Dan val je in de huidige plannen niet onder de verplichte AOV (BAZ), en moet je je inkomensbescherming zélf regelen. Hieronder vind je de praktische vertaalslag voor DGA’s én zzp’ers, inclusief voorbeelden en de slimme combinatie met een fonds/spaaroplossing voor de eerste 24 maanden.

Wat is een DGA en een BV?

Een DGA is doorgaans iemand die een bv leidt en ≥5% van de aandelen bezit.¹ Een besloten vennootschap (BV) is een rechtspersoon met in aandelen verdeeld kapitaal. Het biedt bescherming van privévermogen, maar niet van je inkomen.

Valt een DGA onder de verplichte AOV (BAZ)?

• De beoogde BAZ richt zich op IB-ondernemers (winst uit onderneming: eenmanszaak, vof, maatschap).²
• DGA’s in een BV/NV vallen daar niet onder in de huidige opzet.²
• Indicaties uit de plannen: wachttijd 24 mnd, uitkering tot max. minimumloon, premie ca. 5,4% (max. ~€171 p/m, onder voorbehoud wetstraject).²

Praktische vergelijking: DGA vs zzp’er

Praktijkvoorbeelden die wij vaak zien

• DGA 100% aandeelhouder: geen sociale verzekeringsplicht → inkomensdekking volledig privé regelen (AOV + brug).
• DGA 50/50 met partner: doorgaans geen gezagsverhouding → geen werknemersverzekeringen → zelf voorzien.
• Van loondienst naar BV: soms korte window om vrijwillige UWV-verzekering aan te vragen → tijdig checken.⁴

Brugoplossing: Samen Sterk Spaar AOV + AOV

De meeste uitval is tijdelijk (6–18 maanden). Daarom werkt een combi het best: een fonds/spaaroplossing voor de eerste 24 maanden + een particuliere AOV met passende wachttijd (bijv. 3–6 mnd) en beroepsdekking. Zo sluit het vangnet naadloos aan en voorkom je het klassieke “2 jaar niets”-risico. Lees meer over onze aanpak bij Samen Sterk Flexibele Spaar AOV.

Wat ik als AOV-specialist bij DGA’s vaak tegenkom

• “BV = alles geregeld” is een misvatting: je BV beschermt je privévermogen, niet je inkomen.
• Bij uitval zonder vervanger loopt de BV snel leeg; privé raakt dat je direct.
• De slimste route is vaak: brug (24 mnd) + AOV met beroepsdekking + periodieke herijking.

Actie ondernemen

🚀 Klaar voor zekerheid? 📅 Plan je afspraak (Agenda) en vraag ons Vergelijk Rapport & OntzorgService aan.

👉 Liever eerst lezen? Waarom je nú al een AOV moet regelen 

✅ Arnoud Wennekus Radicaal eerlijke AOV & Broodfonds Specialist | 15.000+ ondernemers geholpen 💪 | 9,3 waardering ⭐ | Slim verzekerd & zorgeloos ondernemen | Wft-erkend ✔️

Bron: officiële info

1. KVK – De besloten vennootschap (bv): ondernemersplein.kvk.nl/de-besloten-vennootschap-bv/
2. Rijksoverheid – Verplichte AOV voor zelfstandigen: rijksoverheid.nl/verplichte-arbeidsongeschiktheidsverzekering-voor-zelfstandigen
3. KVK – De DGA en werknemersverzekeringen: kvk.nl/de-dga-en-werknemersverzekeringen
4. UWV – Vrijwillige verzekering ZW/WIA/WAO/WW: uwv.nl/vrijwillige-verzekering

AOV execution only goedkoop blijkt vaak risicovolle duurkoop

Execution only volgens de AFM is het zonder advies afsluiten van een complex en impactvol product. Dit is volgens de AFM alleen geschikt voor mensen met veel kennis en ervaring met AOV’s (of collega-dienstverleners). Je sluit dus af zonder uitgebreide inventarisatie en zonder hulp van een professional — maar je moet wél slagen voor een kennis- en ervaringstoets.

Sluit je AOV niet blind rechtstreeks af op basis van execution only. Het lijkt goedkoop en snel, maar in de praktijk blijkt het vaak risicovoller, duurder en kost het je veel meer tijd. Execution Only is anno 2025 wél de realiteit, maar ga er nooit zonder check in mee. Lees anders eerst : Rechtstreeks AOV afsluiten is risicovoller en duurder . 

Tegelijk is ook waar: execution only AOV is anno 2025 de nieuwe realiteit — maar vol risico’s. Steeds meer zzp’ers sluiten een execution only AOV af: volledig online, zonder advies en zonder begeleiding. Het lijkt snel en goedkoop, maar in de praktijk schuiven aanbieders vooral hun eigen belang naar voren. Tegenhouden is een gepasseerd station — jij moet weten waar de risico’s zitten en hoe je jezelf slim beschermt. Daarom bieden wij passende dienstverlening en bewegen we mee met de tijd.

Wat is een execution only AOV? Welke keuzes moet je zelf maken?

Een AOV afsluiten lijkt online vaak simpel. In werkelijkheid moet je als ondernemer meer dan 20 cruciale keuzes zélf maken — zonder begeleiding. Een greep uit de belangrijkste:

• Beroepsindeling: in welke risicoklasse rekent de verzekeraar jouw beroep?
• Verzekerd bedrag: hoeveel inkomen wil je afdekken?
• Wachttijd: hoelang overbrug je zelf financieel (14 dagen, 1 maand, 3 maanden, 1 jaar)?
• Eindleeftijd: tot welke leeftijd loopt je dekking door (55, 60, 65, 67)?
• Uitkeringsduur: 1, 2, 5 jaar of tot eindleeftijd?
• Dekking beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid: alleen je eigen beroep of ook als je iets anders nog kunt doen?
• Rubrieken: alleen B-rubriek of volledige A+B-dekking?
• Indexatie verzekerd bedrag: laat je je verzekerd bedrag meestijgen met inflatie?
• Premie-indexatie: gelijkblijvende premie of laten meestijgen met inflatie?
• Premievorm: vaste premie (stabiel, duurder in begin) of leeftijdsafhankelijk (laag start, stijgt jaarlijks)?
• Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid: stopt de premiebetaling als je ziek wordt?
• Herzieningsmogelijkheden: kun je later wachttijd, eindleeftijd of verzekerd bedrag aanpassen?
• Looptijd contract: jaarlijks opzegbaar of langere vaste looptijd?
• Vrije beroepskeuze: mag je van beroep veranderen zonder nieuwe medische keuring?
• Beroepsindeling detail: op hoofdactiviteit of zwaarste risico binnen je werk?
• Korting/toeslagen: starterskorting/collectiviteit; medische toeslagen bij bijzonderheden?
• Uitlooprisico: wat gebeurt er als je stopt en kort daarna ziek wordt?
• Aanvullende opties: dekking psychische klachten, zwangerschap, ongevallenmodule?
• Gezondheidsverklaring: hoe vul je die in; welke gevolgen hebben uitsluitingen/beperkingen?
• Betaalwijze: maand, kwartaal of jaar?
• Combinatie met alternatieven: zet je dit naast een Broodfonds of schenkkring?

👉 Bij execution only moet je dit allemaal zélf beslissen en invullen. Eén verkeerde keuze kan betekenen dat je polis niet uitkeert of dat je tonnen misloopt bij langdurige ziekte. Wil je zekerheid? Laat ons jouw polis checken via de QuickScan of vergelijk met een onafhankelijk rapport.

Wie pushen execution only (en waarom)?

• Grote verzekeraars: lagere kosten, minder aansprakelijkheid, sneller meer volume; het risico van verkeerde keuzes ligt bij jou.
• Inferieure doe-het-zelf aanbieders: ‘gatenkaas’-dekkingen met grote marketingbudgetten; goedkoop oogt aantrekkelijk, maar de dekking blijkt minimaal.
• Crowdsurance- en Broodfonds-lookalikes: lijken op een Broodfonds, maar zonder reserves of toezicht; inferieure dekking, geen degelijke en stabiele reservering/inleg en een reëel instortingsrisico zodra er veel claims komen en verhogingen volgen. Gevolg: leegloop — gezonde deelnemers stappen uit en verkassen (dit is in de praktijk al voorgekomen, o.a. bij AOV Bouw).

De risico’s voor jou als ondernemer

• Gatenkaas aan dekking: vaak slechts 1–2 jaar uitkering of cruciale beroepsrisico’s uitgesloten.
• Niet passend bij verplichte AOV (vanaf 2027): kans op later dubbel betalen.
• Gezondheidsverklaring: een kleine vergissing kan leiden tot afwijzing of later geen uitkering.
• Psychische klachten vaak uitgesloten: terwijl burn-out/depressie grote oorzaken van uitval zijn.
• Bestaande klachten niet gedekt: rug, knie, longen enz. worden vaak uitgesloten bij (historisch) klachtenpatroon.
• Uitsluitingen op basis van gezondheid: zelfs lichte aandoeningen geven beperkingen of forse premietoeslagen.
• Instortingsgevaar bij crowdsurance: geen reserves of vangnet; leegloop bij premieverhogingen vergroot het risico.
• Zorgvuldigheid in volgorde en proces: het zijn geen “addertjes”, maar feitelijke voorwaarden en stappen die je zorgvuldig en in de juiste volgorde moet doorlopen. Alleen dan is de kans maximaal dat je bij langdurige ziekte ook daadwerkelijk (volledig) uitgekeerd krijgt.

Hoe bescherm je jezelf (zonder de trend te bevechten)?

• Laat je polis checken vóór je tekent (of direct erna), zodat je zeker weet wat je koopt.
• Combineer slim met een écht Broodfonds/schenkkring wanneer dat beter past bij jouw risico- en inkomensprofiel.
• Heronderhandel periodiek (elke 3 jaar) zodat je voorwaarden en premie met je situatie meebewegen.

Wat biedt AOV-zzp.nl (concreet en schaalbaar)

• QuickScan AOV – €49 Binnen 2 werkdagen duidelijk of je (execution only) polis klopt en voldoet aan de belangrijkste eisen. 100% te verrekenen bij upgrade. [QuickScan aanvragen – link volgt]
• Second Opinion – €95 Heb je al iets (bijna) afgesloten? Wij doen de finale polis-check vóór je definitieve akkoord. [Second Opinion aanvragen – link volgt]
• Vergelijkingsrapport + advies – €365 (of €295 bij betaling binnen 7 dagen én een compleet dossier) Onafhankelijke vergelijking van álle relevante aanbieders, persoonlijke coaching en begeleiding. Netto vaak ca. €175, omdat deze advieskosten als kosten van je onderneming aftrekbaar zijn. [Vergelijkingsrapport aanvragen]

AOV advies is niet verplicht, maar wél verstandig (en vaak voordeliger)

De Wet op het financieel toezicht verplicht geen advies. Als een dienstverlener bemiddelt zonder te adviseren, heet dat execution only. Doe-het-zelf lijkt goedkoop (premie/advieskosten), maar dat is vaak een schijnbesparing: een onafhankelijk vergelijk en begeleiding door een AOV-specialist is meestal de beste investering in kwaliteit en duidelijkheid.

Bij execution only beslist de klant alles zelf en vraagt hij alleen om uitvoering. In de praktijk weten weinig consumenten exact welke specificaties ze nodig hebben. De besparing die je denkt te halen, kan later hard tegenvallen — juist op het moment dat je het niet kunt gebruiken.

Execution only en de kennis- & ervaringstoets (AFM)

Een dienstverlener die zonder advies een individuele AOV aanbiedt of daarin bemiddelt, moet een kennis- en ervaringstoets afnemen. Daarmee beoordeelt de aanbieder of de consument voldoende kennis/ervaring heeft om de risico’s te begrijpen. Zie de AFM-uitleg voor consumenten: execution only.

AFM-onderzoek: kwaliteit kennis- en ervaringstoets moet beter

De AFM concludeerde dat de kwaliteit van toetsen sterk wisselt en publiceerde verbeterpunten voor aanbieders en bemiddelaars. Zie: AFM: kennis- en ervaringstoets AOV moet beter.

Uitspraak execution only AOV – Kifid (2019-128)

De Geschillencommissie Financiële Dienstverlening oordeelde dat in een execution only-relatie de verantwoordelijkheid voor termijnen en controle nadrukkelijk bij de consument ligt. Met andere woorden: je moet zélf de werking en timing bewaken, anders loop je risico. (Zaaknr. 2019-128)

Verbond van Verzekeraars onderschrijft AFM-bevindingen

Het Verbond van Verzekeraars onderschreef dat de kwaliteit van toetsen wisselt en verbetering verdient.

Conclusie

Execution only AOV is de nieuwe realiteit — gedreven door verzekeraars, inferieure doe-het-zelf spelers en pseudo-Broodfondsen. Hun belang is volume en winst; jouw belang is echte zekerheid. Klik gerust, maar niet blind. Laat je polis checken en koop je rust terug.

Start vandaag met een QuickScan (€49) of upgrade naar ons Vergelijkingsrapport en laat ons met je meekijken.

Een man met HIV wil een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten

Hij wordt afgewezen, omdat hij vanwege zijn hiv-positiviteit een te groot medisch risico op arbeidsongeschiktheid heeft.  De man vraagt het College om te beoordelen of hij hiermee is gediscrimineerd op grond van handicap of chronische ziekte. De medische situatie van de man is al jaren stabiel en hij heeft geen gezondheidsklachten. Daarnaast neemt hij medicatie waarmee het virus wordt onderdrukt en niet meer te traceren is, en staat hij onder controle van een specialist. 

Oordeel:

https://oordelen.mensenrechten.nl/oordeel/2022-150

Dat blijkt naar aanleiding van een klacht van een man die hiv-positief is, en daarom geen arbeidsongeschiktheidsverzekering kan afsluiten omdat hij een te hoog risico op arbeidsongeschiktheid heeft.

Negatief medisch advies AOV

Het bedrijf vindt dat zij de man niet heeft gediscrimineerd door hem af te wijzen voor een AOV. De afwijzing is volgens haar gebaseerd op een negatief advies van een medisch adviseur en een risicoanalyse. De medisch adviseur is van mening dat de risico’s op arbeidsongeschiktheid bij hiv-positiviteit op dit moment nog te groot zijn. 

Risicoanalyses worden binnen de verzekeringsbranche – ook bij andere ziektes – gemaakt op basis van grote hoeveelheden data. Zij zijn dus niet gericht op de gezondheidstoestand van de persoon die de verzekering aanvraagt. 

Omdat een hiv-besmetting relatief niet zo vaak voorkomt, zijn er op dit moment nog te weinig data beschikbaar over het risico op arbeidsongeschiktheid bij hiv-positiviteit om duidelijke conclusies over het risico te kunnen trekken. Als er voldoende data beschikbaar zijn over het risico kan, onder bepaalde voorwaarden, eventueel wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering worden aangeboden aan mensen die hiv-positief zijn.

Indirect onderscheid op grond van handicap of chronische ziekte

Het College concludeert dat de man is afgewezen, omdat sprake is van een te hoog (medisch) risico op arbeidsongeschiktheid. Dit hangt samen met het feit dat hij hiv-positief is. Omdat het bedrijf dit als criterium hanteert, maakt het bedrijf indirect onderscheid op grond van handicap of chronische ziekte. Mensen met een handicap of chronische ziekte zullen door het hanteren van dit criterium namelijk bijzonder worden getroffen. Bij hen zal relatief gezien vaker een negatief medisch advies worden gegeven. Indirect onderscheid op grond van handicap of chronische ziekte is niet verboden wanneer hiervoor een goede reden bestaat, een objectieve rechtvaardiging. 

Is het doel legitiem? 

Om te bepalen of het onderscheid objectief gerechtvaardigd is kijkt het College naar het doel van het gemaakte onderscheid en of het middel dat is gebruikt om dat doel te bereiken, passend en noodzakelijk is. Het bedrijf wil haar verzekeringen voor veel mensen toegankelijk en betaalbaar houden en daarom collectieve premieverhoging voorkomen. Daarnaast wil zij haar marktpositie handhaven. Deze doelen zijn legitiem. 

Het bedrijf wil dat doel bereiken door aanvragen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te wijzen als risico van de kandidaat-verzekeringnemer te hoog is. Hiermee kan het doel worden bereikt.

Is het middel noodzakelijk?

Vervolgens beoordeelt het College of het middel noodzakelijk is om het doel te bereiken. Om te kijken of het middel en het doel met elkaar in verhouding staan, maakt het College een belangenafweging. Hierbij staat niet ter discussie dat het belang van de man bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering zwaarwegend is. Vooral omdat dit belangrijke voorwaarden zijn om mee te kunnen doen in de samenleving en op de arbeidsmarkt in het bijzonder, zodat hij op gelijke voet wordt behandeld met mensen die geen chronische ziekte hebben. 

Objectieve rechtvaardiging

Maar het belang van de verzekeringsmaatschappij, om een product aan te bieden waaraan geen onverantwoorde risico’s verbonden zijn en dat qua premiestelling en dekkingsduur aantrekkelijk genoeg is, weegt op dit moment zwaarder. Het is voor het bedrijf niet mogelijk om een voor de verzekeringsmaatschappij en de man financieel aantrekkelijk aanbod te doen.

Als het bedrijf in de huidige omstandigheden zou worden verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te bieden aan mensen die hiv-positief zijn, zou dit leiden tot een aanbod dat zeer onaantrekkelijk is of tot een algemene premieverhoging voor alle verzekeringnemers van het bedrijf.

Zo’n premieverhoging kan ervoor zorgen dat mensen met een normaal of laag risico op arbeidsongeschiktheid gaan uitwijken naar andere verzekeraars. Zo houdt het bedrijf alleen klanten met dure verzekeringen en hoge risico’s over. Op die manier zou het bedrijf zich uit de markt prijzen. Dat schaadt niet alleen de belangen van het bedrijf, maar mogelijk ook van alle verzekeringnemers. 

Het College komt ook tot de conclusie dat er geen goede alternatieven zijn waarmee het doel kan worden bereikt die tot minder onderscheid zouden leiden. Daarom is het onderscheid gerechtvaardigd en heeft het bedrijf de man niet gediscrimineerd. 

Aanbeveling College: met spoed meer onderzoek nodig om ongelijke behandeling van mensen die hiv-positief zijn uit te bannen

Binnen de verzekeringsbranche is een werkgroep opgericht met o.a. medisch adviseurs, die bezig is met onderzoek naar en verzamelen van data over het arbeidsongeschiktheidsrisico van personen met een hiv-infectie. Het College vindt zulk onderzoek zeer belangrijk, omdat het voorbeeld van de man duidelijk laat zien dat het relevant is dat iedereen zich voor arbeidsongeschiktheid kan verzekeren. 

Daarnaast draagt de onmogelijkheid om bepaalde verzekeringen af te sluiten bij aan het stigma van mensen die hiv-positief zijn. Het College roept het bedrijf en haar collega-verzekeraars op om dit onderzoek met spoed voort te zetten en waar nodig te investeren in nader onderzoek of in verdere data-analyse om zo bij te dragen aan een de uitbanning van de nu nog bestaande ongelijke behandeling van mensen die hiv-positief zijn.

TAF B.V. discrimineert een man met hiv niet op grond van handicap of chronische ziekte door zijn aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te wijzen.

Oordeelnummer 2022-150Datum: 13-12-2022Trefwoord: Indirect onderscheid Bewijsvermoeden niet toegepast Sleutelzaak Objectieve rechtvaardiging Aanbeveling gedaanDiscriminatiegrond: Handicap of chronische ziekteTerrein: Goederen en diensten - OverigeSituatieTAF B.V. is een assurantietussenpersoon.

Zij biedt onder meer arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) aan en heeft de bevoegdheid om namens een aantal verzekeraars deze verzekeringen af te sluiten en te beheren. Een hiv-positieve man vraagt bij TAF een AOV aan. Hij tekent hiervoor een gezondheidsverklaring, waarin hij aangeeft dat hij hiv-positief is en dat hij hiervoor onder behandeling en controle staat bij een internist. TAF wijst zijn aanvraag voor een AOV af.

Volgens de man discrimineert TAF hem op grond van handicap of chronische ziekte, door zijn aanvraag voor een AOV af te wijzen omdat hij hiv-positief is. Zijn medische situatie is al jaren stabiel en hij heeft geen (gezondheids)klachten. Hij neemt medicatie waarmee het virus wordt onderdrukt en niet meer te traceren is. Bovendien wordt hij twee keer per jaar onderzocht door zijn arts, een internist die is gespecialiseerd in hiv. Deze internist onderschrijft de stabiele medische situatie van de man. Verder voert de man aan dat er geen reden is om aan te nemen dat hiv in het algemeen leidt tot arbeidsongeschiktheid. Ook stelt de man dat TAF geen nader onderzoek heeft gedaan naar zijn (individuele) medische situatie en niet heeft onderzocht in hoeverre een aanpassing van het verzekeringsaanbod, zoals een premieopslag of een verkorte duur voor de looptijd van de verzekering, mogelijk is.

TAF betwist dat zij jegens de man verboden onderscheid op grond van handicap of chronische ziekte heeft gemaakt door de aanvraag voor een AOV af te wijzen. De afwijzing is gebaseerd op het advies van de medisch adviseur. De medisch adviseur is van mening dat de risico’s op arbeidsongeschiktheid bij hiv-positiviteit op dit moment nog te groot zijn.

TAF handelt in dit geval als gevolmachtigde van de verzekeraar en de herverzekeraar van deze verzekeraar adviseert bij een infectie met het hiv-virus negatief. Aan dit negatieve advies ligt een risicoanalyse ten grondslag van de kansen op arbeidsongeschiktheid als gevolg van hiv-besmetting. In die risicoanalyse worden medische ontwikkelingen en de positieve ontwikkelingen in de medische behandeling van hiv-besmette personen meegenomen.

Dergelijke analyses worden binnen de (her)verzekeringsbranche – ook bij andere ziektes – gemaakt op basis van grote hoeveelheden data. Zij zijn dus niet gericht op de gezondheidstoestand van het individu dat de verzekering aanvraagt.

Omdat een hiv-besmetting relatief niet zo vaak voorkomt, zijn er op dit moment nog te weinig data beschikbaar over het risico op arbeidsongeschiktheid bij hiv-positiviteit om duidelijke conclusies over het risico te kunnen trekken. Deze risico’s zijn volgens de medisch adviseur niet te normaliseren met een premieopslag, uitsluitingsclausule of verkorting van de looptijd van de verzekering.

TAF heeft geen aanvullende informatie opgevraagd bij de behandelend arts of een via een medisch onderzoek, omdat dit niet tot een andere beslissing zou leiden. Er zijn wel ontwikkelingen. Binnen de verzekeringsbranche wordt gekeken naar de mogelijkheden voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij seropositiviteit. Als er voldoende data beschikbaar zijn over het risico kan TAF, onder bepaalde voorwaarden, eventueel wel een AOV aanbieden aan mensen die hiv-positief zijn.

Movir AOV biedt maatwerkoplossing bij zwangerschap

Movir ziet kansen om het risico op arbeidsongeschiktheid na een zwangerschap te verkleinen. Daarom biedt de verzekeraar voor zakelijke en medische professionals voortaan vrouwelijke verzekerden rondom een bevalling professionele begeleiding door Proud Mom aan.

Een Movir arbeidsongeschiktheidsverzekeringveel meer dan het uitkeren van geld, namelijk het bieden van maatwerkoplossingen. Preventie en re-integratie in het eigen beroep zijn de pijlers van de dienstverlening van de verzekeraar. ‘Uit onze statistieken blijkt dat vrouwen na een zwangerschap meer risico lopen op arbeidsongeschiktheid. Dit wordt voor een belangrijk deel veroorzaakt door zwangerschapsgerelateerde klachten en door psychische klachten', vertelt Louis van Drunen, directeur van Movir. Vanuit haar visie wil Movir verzekerden helpen om arbeidsongeschiktheid te beperken en te voorkomen. ‘Ook aansluitend op een zwangerschap. Daarom kunnen vrouwelijke verzekerden van Movir tot twaalf maanden na de bevalling preventief professionele begeleiding krijgen van Proud Mom.'

Je bent zelfstandig ondernemer (zzp'er) of directeur-grootaandeelhouder (DGA)? Dan maak je helaas géén aanspraak op een uitkering van de overheid. En je kan ook geen verzekering afsluiten tegen inkomensverlies bij werkloosheid, echter men kan wel een inkomensverzekering voor zelfstandigen afsluiten tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid en ziekte. Zodat je ook tijdens je ziekte verzekerd bent van inkomen. Zelfs tot jouw AOW leeftijd.

Men praat over arbeidsongeschiktheid wanneer er sprake is van het niet kunnen uitvoeren van uw werkzaamheden door ziekte en/of het krijgen van een ongeluk. Indien je een zelfstandige ondernemer bent, dan doe je er verstandig aan te overwegen deze inkomensverzekering af te sluiten. Ook omdat als je nu geen inkomensverzekering afsluit, en je wordt ziek, je niet alleen geen uitkering krijgt, -in de Bijstand kan belanden, maar ook mogelijk in de toekomst niet meer geaccepteerd wordt bij het aanvragen van een inkomensverzekering, na je ziekte!  

Je onderneming tijdens een periode van een kort durende ziekte draaiende houden, lukt bijna iedere ondernemer wel. Echter als je langdurig ziek bent, dan wordt dit een stuk lastiger. Zeker voor de zelfstandige zonder personeel (ZZP) is dit moeilijker. Je onderneming draait toch vooral op jouw kwaliteiten en de werkzaamheden die jij  moet uitvoeren. Als ondernemer heb je namelijk geen recht op hulp vanuit de overheid en je  zult dus zelf voor financiële zekerheid moeten gaan zorgen.

Een inkomensverzekering geeft een ZZP’er een veilig en ontspannen gevoel  

Deze inkomensverzekering voor de ondernemer noemt men dus een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze kan afgesloten worden voor een periode van één, drie of vijf jaar. Als je stopt met je bedrijf of in loondienst gaat, kun je altijd direct opzeggen trouwens!

Je kunt  kiezen uit verschillende risico’s die van toepassing zouden kunnen zijn op je situatie. Indien je arbeidsongeschikt raakt, dan zorgt een dergelijke inkomensverzekering ervoor dat je je geen zorgen hoeft te maken over je levensonderhoud en je bent er zeker van dat je jouw rekeningen nog kunt betalen.Zowel zakelijk als prive.

Hoe vergelijk je de verschillende inkomensverzekering aanbieders?

Als zelfstandig ondernemer wil je natuurlijk het beste voor je bedrijf. Hoe weet je nu welke aanbieder van inkomensverzekeringen het meest op je wensen aansluit? Op het internet zijn tal van aanbieders te vinden die allemaal beweren het meest voordelig te zijn. Het is echter ook enorm belangrijk om de verschillende voorwaarden met elkaar te vergelijken.  Op AOV-ZZP.nl  kun je  de verschillende aanbieders van inkomensverzekeringen zelf met elkaar vergelijken.

Ook kunnen we voor je een uitgebreid Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport samenstellen, waarbij alle verzekeraars zwart op wit op premie en op voorwaarden met elkaar worden vergeleken. Zo kun je zelf zien welke verzekeraar het beste op je wensen aansluit en waarom.  

Wat dekt de inkomensverzekering wel en niet?

Wat dekt de inkomstenverzekering niet? Ziektes of blessures als gevolg van het beoefenen van zeer risicovolle sporten of activiteiten (bijv. klimsporten, parachutespringen en bungeejumpen). Wat dekt de inkomensverzekering wel? Ongevallen op het werk en in privétijd. Ziektes en psychische klachten (zoals burn-out) sportongeval of blessure. Kosten voor preventiediensten om arbeidsongeschikheid te voorkomen kosten voor re-integratiediensten die jou helpen jouw werk weer te hervatten.

De Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de startende zelfstandige ondernemer.

Starten als zelfstandig ondernemer kan vanuit je opleiding, als ex-werknemer uit loondienstof als je je bedrijf start vanuit de W.W. Maar eerst een belangrijke vraag over je gezondheid: In deze serie van vijf artikelen gaan we alle belangrijke zaken uitgebreid bespreken.

"Heb je medische problemen gehad of chronische ziekte?"

Meldt je dan allereerst aan bij het UWV voor de Vrijwillige Verzekering en dit moet uiterlijk binnen 13 weken na einde loondienstverband. Je wordt dan direct verzekerd zonder medische vragen.

De premie is wellicht hoger en dekking is veel minder goed dan bij een particuliere verzekeraar, maar je bent in ieder geval wel direct verzekerd. Daarna kun je nog altijd een aanvraag doen bij een particuliere verzekeraar. 

Als u volledig als zelfstandige aan de slag gaat, en u wil zich aanmelden bij het  UWV, omdat u wellicht problemen met de medische acceptatie bij de particuliere verzekeraars verwacht, moet u wel het voorafgaande jaar (met maximaal zestig dagen onderbreking) verplicht verzekerd zijn geweest voor ziekte en arbeidsongeschiktheid bij uw werkgever.

Het UWV kent twee verschillende dekkingen:

• De ziekteverzekering die uitkeert als u ziek bent. Deze keert maximaal twee jaar uit.
• Langere uitkering is de WIA verzekering. Deze keert uit na twee jaar lang ziek zijn op basis van gangbare arbeid

Daarna starters AOV aanvragen bij de particuliere verzekeraar

Mocht je bij een verzekeraar tóch terecht kunnen, met een scherpere premie én betere voorwaarden, kun je verzekering bij het UWV direct (dagelijks) weer opzeggen.

DGA & EIGEN BV...dan weer anders

Ben je DGA en je hebt je eigen BV gaat het UVW verhaal niet helemaal op. Je bent in loondienst van je eigen BV en je hebt dus een loondoorbetalingsverplichting.Je kunt je bij het UWV niet verzekeren voor het ziektewetgedeelte maar wel voor het WIA gedeelte.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een starter? Wat is er anders aan?

Waarom wordt hier een speciaal artikel aan gewijd vraag je je misschien af? Is dit een specifiek ander product? Nee, niet persé. Tegelijkertijd is het een feit dat verzekeringsmaatschappijen starters op een andere manier accepteren en beoordelen dan ondernemers die al jaren meedraaien. Dus het is wel degelijk van belang te weten op welke manier verzekeraars tegen het risico aankijken en ermee omgaan. Want dat risico dat ben jij!

Je verzekert het verlies van je inkomen als gevolg van ziekte en/of arbeidsongeschiktheid. 

Wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, verzeker je in beginsel het verlies van inkomen dat ontstaat wanneer je door ziekte en/of arbeidsongeschiktheid niet meer in staat bent je werkzaamheden als ondernemer uit te voeren.

Het bedrijf lijdt financiële schade door jouw afwezigheid. Dat hoeft natuurlijk niet altijd het geval te zijn, maar is vooral bij ZZP-ers wel vaak het geval. (Er zijn ook variaties waarbij financiële schade geen rol speelt , de zogenaamde sommenverzekering, daar komen we later uitgebreid op terug).

 Alles over het afsluiten van een AOV voor startende zelfstandige ondernemers 

Volgens de belastingadviseursvereniging NOAB hebben zwangere zzp'ers jarenlang onterecht belasting betaald. Inkomensverzekeraars houden namens de fiscus belasting in over de uitkeringen uit een AOV. Volgens de koepel van belastingkantoren moet dat inkomen (zwangerschapsuitkeringen) onbelast blijven."Het gaat om het deel wat men ontvangt als men zwanger is, dat is een zwangerschapsuitkering die loopt meestal over een periode van 16 weken in de zwangerschapsperiode", legt Martien Hermans is voorzitter van belastingadviseursvereniging NOAB uit.Hermans zegt: "Want zwangerschap is geen ziekte. En is dus in die zin geen arbeidsongeschiktheidsuitkering in het kader van ziekte."En de fiscus denkt daar eigenlijk precies zo over, zegt Hermans. "Er was voor ons geen onderscheid tussen ziekte en arbeidsongeschiktheid vanwege zwangerschap. Daar blijkt toch enige nuance in te zitten. En vandaar dat we het ook voorgelegd hebben aan de fiscus. Er is een kennisgroep binnen de Belastingdienst en die heeft zich op het standpunt gesteld dat er geen grondslag is voor heffing van inkomstenbelasting over zwangerschapsuitkeringen."

Meer informatie in uitgebreid artikel over Verschillen in zwangerschapsdekkingen AOV verzekeraars

Verplichte AOV uit 2004 (WAZ) Verplichte AOV uit 2004 

WAZ)Verplichte AOV uit 2004 (WAZ)

Let op: Verschillen in AOV verzekering zwangerschapsdekking  ZZP 

 Sinds begin augustus 2013 is bekend dat een zwangerschapsuitkering uit een AOV Verzekering polis in principe onbelast is. Dit geldt alleen voor particuliere AOV verzekeringen polissen, dus niet om de Zelfstandig en Zwanger' van het UWV (ZEZ)Uw belastingadviseur kan daarom actieondernemen om dit fiscale voordeel bij de Belastingdienst voor klanten met zo'n uitkering met terugwerkende kracht te claimen.

Het gaat hierbij om iedereen die in het belastingjaar 2008 en in de jaren erna, een zwangerschapsuitkering op basis van een AOV-verzekering ontving.

De andere kant van deze zienswijze is dat het deel van de AOV-premie dat betrekking heeft op de zwangerschapsuitkering dan ook fiscaal niet meer aftrekbaar is.Daarvoor zou de totale premie in twee onderdelen moeten worden gesplitst, als dat al mogelijk is. Zoals nu ook alk gebeurt met de premie voor een ongevallendekking zo die al is meeverzekert op de AOV Verzekeringspolis.