Zelfstandig ondernemen vanuit een uitkering Doen of niet?

Het in een uitkering terecht komen is vaak een bezinningspunt: wat wil ik met mijn werkzame leven? Als die keuze ondernemerschap is, dan is een aantal zaken van belang waar je op moet letten bij de diverse soorten uitkeringen:

WW-uitkering

Heb je een WW-uitkering dan krijg je vanuit het UWV geen financiële ondersteuning bij de opstart zoals het maken van je ondernemingsplan, dat je moet inleveren om te kunnen starten. Je krijgt, na toestemming van je werkcoach vooraf daartoe, een Startperiode van maximaal zes maanden waarin je met behoud van uitkering mag starten en zo een buffer kan opbouwen. Er is echter een ingewikkelde verrekeningsmethodiek die in het meest ongunstige geval kan neerkomen op het moeten terugbetalen van zes maanden bruto uitkering.  Alleen aan te raden als je binnen zes maanden financieel op eigen benen kan gaan staan. Want als je na zes maanden nog niet financieel zelfstandig bent, moet je stoppen en opnieuw gaan solliciteren.

WIA/Wajong uitkering

Hier zijn de mogelijkheden ruimer. In overleg met je arbeidsdeskundige kan je geheel of gedeeltelijk in je eigen levensonderhoud gaan voorzien in een eigen onderneming. Er wordt na de start van je onderneming periodiek gekeken welk deel van je uitkering je (nog) nodig hebt om voldoende inkomen te hebben en om te voorkomen dat je achteraf geen terugbetaling hoeft te doen. Er is geen Startperiode van zes maanden zoals bij de WW. Ook kan het UWV de externe begeleiding bij een Haalbaarheidsonderzoek, de voorbereiding en/of opstart voor je financieren.
WWB uitkering (Bijstand)

Lees meer: Zelfstandig ondernemen vanuit een uitkering Doen of niet?

Advies provisieloze AOV Verzekering mogelijk niet langer aftrekbaar

De consument kan volgend jaar aanmerkelijk duurder uit zijn voor advies over lijfrentes en verzekeringen tegen arbeidsongeschiktheid.Het ministerie van Financiën wil namelijk af van de fiscale aftrekbaarheid van advieskosten. ‘Afschaffing van de aftrekbaarheid is een logisch gevolg van de invoering van het provisieverbod per 1 januari 2013', aldus een woordvoerder van staatssecretaris Frans Weekers van Financiën. De maatregel bespaart ongeveer € 150 mln per jaar.

Provisieverbod
De advieskosten worden nu nog betaald via de provisie die verzekeraars betalen aan tussenpersonen voor de verkoop van lijfrentes en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (aov's). De provisies op hun beurt zijn versleuteld in de fiscaal aftrekbare premies. Bij een provisieverbod worden de advieskosten zichtbaar, omdat ze niet meer in de premie zitten. ‘Dit maakt het voor ons mogelijk om alleen de zuivere premie in aftrek toe te staan', aldus Financiën.

Het standpunt van Financiën stuit op scherpe kritiek van tussenpersonen en verzekeraars. ‘De minister heeft beloofd dat de invoering van het provisieverbod fiscaal neutraal zou verlopen', zegt adjunct-directeur Robert-Jan van Loon van Adfiz, de belangenorganisatie van tussenpersonen. Hij vermoedt dat de bezuinigingsoperaties een grote rol spelen in de overweging van het ministerie.

Ook het Verbond van Verzekeraars wijst het schrappen van de aftrekbaarheid van de hand. ‘Advies wordt duurder voor klanten en dus minder toegankelijk', luidt de reactie. Volgens Adfiz beoogt het provisieverbod juist dat consumenten goed advies krijgen. ‘Met deze maatregel wordt het tegendeel bereikt', zegt Van Loon. Bovendien is schrappen van de aftrek een nieuwe tegenvaller voor de tussenpersonen, die al te maken hebben met een flinke krimp van de markt voor financiële producten.

Lees meer: Advies provisieloze AOV Verzekering mogelijk niet langer aftrekbaar

Dalende markt arbeidsongeschiktheids-verzekeringen (AOV)

Hoewel het aantal zelfstandigen waarschijnlijk verder zal groeien in 2012 en 2013, daalt de markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV). De belangrijkste oorzaak daarvan is dat het aantal AOV niet stijgt en er in 2013 een daling van de premie wordt verwacht. Dit laatste als gevolg van de invoering van het provisieverbod. Voor 2012 wordt nog wel een kleine groei voorzien, als gevolg van een stijging van de gemiddelde premies, die verzekeraars doorvoeren in reactie op een toenemende schadelast. Dit blijkt uit cijfers en analyses van Baken Adviesgroep.

Baken Adviesgroep heeft in het nieuwe Marktrapport Inkomensverzekeringen 2013 uitgebreide analyses gemaakt van de AOV markt. Aanvullend is er een onderzoek onder zelfstandigen uitgevoerd. Aan de hand van een cijfermatige analyse van de ontwikkelingen zijn de belangrijkste trends en ontwikkelingen vertaald in een economisch model, waarmee voorspellingen gedaan kunnen worden.

De belangrijkste achterliggende reden voor de stijging van de gemiddelde premie in 2012 is de toegenomen schadelast. Het provisieverbod zal naar verwachting in 2013 een negatieve invloed hebben op de premies. Verzekeraars zullen daarbij naar verwachting lagere prijzen hanteren voor het intermediaire kanaal. De tussenpersoon zal dan zelf de kosten voor advies bij de klant in rekening moeten brengen.

Circa de helft van de adviseurs is van plan om te stoppen met het geven van adviezen bij aanvang van de verzekering. Zij gaan nog wel de rol van bemiddeling en/of beheer invullen, zo blijkt uit het bedrijfsvoering benchmark onderzoek voor tussenpersonen 2012.

De gemiddelde Net Promoter Score (NPS), een indicator voor klantloyaliteit en groei, is bij AOV verzekeraars -36. Er zijn dus meer klanten die de verzekeraars niet aanbevelen dan klanten die hun verzekeraar wel aanbevelen. Gemiddeld heeft minder dan 44% hun verzekeraar wel eens aanbevolen.

Een aantal trends zorgt voor een (beperkte) stijging van de gemiddelde premies. Dat zijn de verwachte toename van sommen AOV, de toename van de leeftijd van zelfstandigen en tenslotte kan de samenstelling van de verzekerden naar sector daarnaast nog invloed hebben.