Dalende markt arbeidsongeschiktheids-verzekeringen (AOV)

Hoewel het aantal zelfstandigen waarschijnlijk verder zal groeien in 2012 en 2013, daalt de markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV). De belangrijkste oorzaak daarvan is dat het aantal AOV niet stijgt en er in 2013 een daling van de premie wordt verwacht. Dit laatste als gevolg van de invoering van het provisieverbod. Voor 2012 wordt nog wel een kleine groei voorzien, als gevolg van een stijging van de gemiddelde premies, die verzekeraars doorvoeren in reactie op een toenemende schadelast. Dit blijkt uit cijfers en analyses van Baken Adviesgroep.

Baken Adviesgroep heeft in het nieuwe Marktrapport Inkomensverzekeringen 2013 uitgebreide analyses gemaakt van de AOV markt. Aanvullend is er een onderzoek onder zelfstandigen uitgevoerd. Aan de hand van een cijfermatige analyse van de ontwikkelingen zijn de belangrijkste trends en ontwikkelingen vertaald in een economisch model, waarmee voorspellingen gedaan kunnen worden.

De belangrijkste achterliggende reden voor de stijging van de gemiddelde premie in 2012 is de toegenomen schadelast. Het provisieverbod zal naar verwachting in 2013 een negatieve invloed hebben op de premies. Verzekeraars zullen daarbij naar verwachting lagere prijzen hanteren voor het intermediaire kanaal. De tussenpersoon zal dan zelf de kosten voor advies bij de klant in rekening moeten brengen.

Circa de helft van de adviseurs is van plan om te stoppen met het geven van adviezen bij aanvang van de verzekering. Zij gaan nog wel de rol van bemiddeling en/of beheer invullen, zo blijkt uit het bedrijfsvoering benchmark onderzoek voor tussenpersonen 2012.

De gemiddelde Net Promoter Score (NPS), een indicator voor klantloyaliteit en groei, is bij AOV verzekeraars -36. Er zijn dus meer klanten die de verzekeraars niet aanbevelen dan klanten die hun verzekeraar wel aanbevelen. Gemiddeld heeft minder dan 44% hun verzekeraar wel eens aanbevolen.

Een aantal trends zorgt voor een (beperkte) stijging van de gemiddelde premies. Dat zijn de verwachte toename van sommen AOV, de toename van de leeftijd van zelfstandigen en tenslotte kan de samenstelling van de verzekerden naar sector daarnaast nog invloed hebben.

Prijsverschillen AOV Verzekeringen Zelfstandigen blijven groot

Arbeidsongeschiktheidsverzekering van Avéro Achmea scoort 5 sterren op prijs
Uit het 26e MoneyView Special Item, waarin de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV's) centraal staan, blijkt dat de prijsverschillen tussen AOV's voor (zelfstandig) ondernemers het afgelopen jaar onverminderd groot zijn gebleven. Gemiddeld zijn de premies voor de duurste AOV's 60% hoger dan de premies voor de goedkoopste soortgelijke AOV's. De verschillen worden kleiner als wordt gekozen voor indexering van uitkering en/of verzekerd bedrag.

Opmerkelijk is bovendien dat ondanks het rapport van de AFM uit mei 2011, waarin naar voren kwam dat de AOV-verzekeraars met het bieden van een budget-AOV de klant in lang niet alle gevallen centraal stelt en daarmee een niet nuttig product aanbieden, deze uitgeklede AOV's nog steeds worden aangeboden. AEGON, De Amersfoortse en De Goudse zijn de enige verzekeraars die deze AOV's uit het assortiment hebben gehaald.

Uit de analyse van de tariefstellingen komt Avéro Achmea met Continu Inkomen Compleet als meest gunstige product naar voren. Naast twee AOV's van Generali scoren een AOV van AEGON en De Amersfoortse het hoogst op de flexibiliteit ten aanzien van voorwaarden en mogelijkheden.

Lees meer: Prijsverschillen AOV Verzekeringen Zelfstandigen blijven groot

Flex BV en de zzp'er?

Op 1 oktober treedt de Wet vereenvoudiging en flexibilisering BV-recht in werking. Doel van deze wet is om het eenvoudiger te maken om een BV op te richten en het huidige BV-recht beter af te stemmen op de Europese regels. Maar welke wijzigingen brengt de nieuwe wet nou daadwerkelijk met zich mee?

Allereerst wordt het verplichte startkapitaal van € 18.000,- afgeschaft. Het startkapitaal was bedoeld om het belang van crediteuren veilig te stellen, echter in de praktijk bleek men vaak het bedrag één dag op de rekening te zetten om het er vervolgens weer af te halen. Schijnzekerheid voor crediteuren dus!

Met de afschaffing van het startkapitaal verdwijnt een financiële drempel en kan men al bij wijze van spreken met enkel en alleen een computer in beheer een BV oprichten. Men zou nu kunnen stellen dat ook fraudegevoelige ondernemers makkelijk een BV op kunnen richten. Dit is niet het geval nu alles nog steeds langs de notaris moet en deze een poortwachtersfunctie heeft met het al dan niet toestaan van de uiteindelijke oprichting van de BV.

Lees meer: Flex BV en de zzp'er?