Kennisbank AOV-ZZP.NL
In deze AOV-zzp.nl Kennisbank met een bijzonder complete verzameling documenten, is alles te vinden wat met de kleine ondernemer , ZZP-er en de DGA van belang is in relatie tot het verzekeren van arbeidsongeschiktheid, de wetgeving, de verschillende a.o. dekkingen, AOV vangnet, de acceptatie, de schadevaststelling etc...
Ondernemers zijn in beginsel niet verzekerd voor de sociale werknemersverzekeringen: de WW en de WIA. De risico's die samenhangen met werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid kan de ondernemer dan ook zelf (gedeeltelijk) via particuliere verzekeringen afdekken.
Dit geldt zowel voor de ondernemer die onder de inkomstenbelasting valt ( de IB-ondernemer) als voor de DGA van een BV. Ook de DGA is dus in beginsel niet verzekerd voor de werknemersverzekeringen. Ondernemers zijn wel volledig verzekerd voor de volksverzekeringen: AOW, Anw, AKW en AWBZ.
Met uitzondering voor de AKW zijn voor elke genoemde volksverzekering premies verschuldigd. Deze worden tezamen met de inkomstenbelasting geheven. Naast bovenvermelde algemene verzekeringen kunnen ondernemers een beroep doen op een aantal bijzondere regelingen.
Deze regelingen zijn vooral gebaseerd op de Wet werk en bijstand en voorzien met name op situaties waarin het bedrijf slecht loopt en een gering inkomen oplevert. Het gaat hierbij om de volgende bijzondere regelingen:
- Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz);
- Inkomensvoorziening oudere en gedeeltelijk arbeidsongeschikte gewezen zelfstandigen (loaz);
- Wet werk en bijstand (WWB).
Er bestaat een breed politiek draagvlak voor het bevorderen van het zelfstandig ondernemerschap in het kader van het flexibiliseren van de arbeidsmarkt, het stimuleren van innovatie en het vergroten van de arbeidsparticipatie.
Werknemers die besluiten zelfstandig ondernemer te worden, hebben de mogelijkheid om op vrijwillige basis via de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) en de Ziektewet verzekerd te blijven tegen arbeidsongeschiktheid. Indien men hier niet voor kiest kan men zich wel verzekeren bij een private verzekeraar.
De ondernemer wordt met veel wet- en regelgeving omgeven. Het aantal regelingen op het gebied van ziekte en arbeidsongeschiktheid is echter beperkt.
Op zich opmerkelijk, aangezien veel ondernemers zo de ruimte krijgen om niets rond arbeidsongeschiktheid te regelen en zo een groot financieel risico lopen.
De wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ) was tussen 1998 en 1 augustus 2004 een verplichte Nederlandse verzekering die ondernemers het recht op een uitkering op het niveau van (maximaal) 70% van het minimumloon gaf als een zelfstandige of ondernemer arbeidsongeschikt werd.
Zelfstandigen die op of na 1 augustus 2004 arbeidsongeschikt zijn geworden hebben geen recht meer op toekenning van een WAZ-uitkering
De zelfstandig ondernemer of DGA valt (meestal) niet onder de verplichte sociale werknemersverzekeringen, zoals Ziektewet (ZW) en de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Meestal, omdat er een aantal uitzonderingen of bijzondere bepaling van toepassing kan zijn, zoals vrijwillige voortzetting van werknemersverzekeringen.
Of er is sprake van een DGA die wel sociaal-verzekeringsplichtig is. Maar meestal is er dus geen verplichte sociale arbeidsongeschiktheidsverzekering van toepassing. Voor het risico van inkomstenderving bij arbeidsongeschiktheid zal de zelfstandige zelf voor een (verzekerings)oplossing moeten zorgen.
