Kennisbank AOV-ZZP.NL
In deze AOV-zzp.nl Kennisbank met een bijzonder complete verzameling documenten, is alles te vinden wat met de kleine ondernemer , ZZP-er en de DGA van belang is in relatie tot het verzekeren van arbeidsongeschiktheid, de wetgeving, de verschillende a.o. dekkingen, AOV vangnet, de acceptatie, de schadevaststelling etc...
Op de AOV is altijd een eigen risico van toepassing. AOV-verzekeraars bieden hierbij vaak diverse mogelijkheden, van soms 7,14 of 30 dagen, oplopend tot een eigen risico van het gehele eerste jaar. In het laatste geval is rubriek A dan niet meeverzekerd.
Ook een verlenging van het eigen risico van langer dan een jaar is mogelijk. Een eigen risico langer dan een jaar vanaf aanvang van de arbeidsongeschiktheid heeft bij toepassing ook invloed op het tijdstip van ingang van de uitkering uit rubriek B. Bij de keuze van een eigenrisicotermijn dient te worden overwogen:
- hoe langer de termijn van het eigen risico wordt vastgesteld, hoe lager de premie zal uitkomen;
- over welke financiele reserves een verzekerde beschikt in geval van arbeidsongeschiktheid;
- of de verzekerde deze financiele reserves wel wil inzetten bij arbeidsongeschiktheid.
Het financiele risico dat verzekerd is, heet op de AOV ‘het verzekerde bedrag’ of ‘de verzekerde jaarrente’. De uitkering van deze jaarrente is gekoppeld aan de mate van arbeidsongeschiktheid
Dit gebeurt aan de hand van een uitkeringstabel, ook wel het 7-klassensysteem genoemd. De uitkering eindigt op de dag dat de verzekerde minder dan 25% arbeidsongeschikt is (of bij de gekozen hogere uitkeringsdrempel, als de verzekerde minder dan het gekozen percentage arbeidsongeschikt is).
Daarnaast wordt de uitkering beeindigd op het moment van het bereiken van de eindleeftijd.
De AOV wordt bij de meeste maatschappijen gesplitst in twee rubrieken.
-Rubriek A dekt het risico in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid (ook wel het eerstejaarsrisico genoemd).
-Rubriek B dekt het risico van arbeidsongeschiktheid die voortduurt na het eerste jaar, tot maximaal de overeengekomen eindleeftijd (het na-eerstejaarsrisico).
Bepalend voor het verzekerbare financiele belang is de normale winst uit onderneming en/of het normale inkomen uit arbeid, zoals de verzekerde dat meldt aan de Belastingdienst.
Van dat inkomen mag de verzekerde meestal tot maximaal 80% verzekeren. Om het verzekerde bedrag periodiek naar boven aan te passen, bestaan er meerdere mogelijkheden. De meest bekende is de automatische indexering van het verzekerde bedrag.
Om arbeidsongeschiktheid te bepalen hebben de verzekeraars in de loop der jaren definities gemaakt, los van de regelgeving in de sociale zekerheid.Deze definities van arbeidsongeschiktheid worden vaak aangehaald als ‘arbeidsongeschiktheid volgens passende arbeid’ en ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’.
