Vooroordelen over arbeidsongeschiktheid en een AOV

Tweederde van de zzp'ers loopt het risico op financiële tegenslagen doordat zij hun arbeidsongeschiktheid niet hebben afgedekt. 58% van de zzp'ers heeft geen of een beperkte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) gesloten omdat de ‘AOV te duur is'. Dit blijkt uit onderzoek van Wijzer in geldzaken. Een ander veelgehoorde reden om geen AOV te sluiten is ‘ik word toch niet ziek'. Zijn deze redenen gebaseerd op feiten of vooroordelen?

‘Ik heb geen AOV nodig!'
Heeft u geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) gesloten? Dan krijgt u te maken met de Wet werk en bijstand (WWB). Het uitgangspunt van deze wet is dat iedereen zoveel mogelijk in zijn eigen onderhoud moet voorzien. Bij de vaststelling van het recht op een WWB-uitkering wordt daarom allereerst gekeken of u zelf nog geld of inkomen hebt om van te leven. Bijvoorbeeld of uw gezinsleden inkomsten hebben, maar ook of u beschikt over eigen vermogen. Onder eigen vermogen valt niet alleen spaargeld, maar bijvoorbeeld ook uw auto, huis en inboedel. Afhankelijk van uw bedrijfsvorm kunnen ook bedrijfsonderdelen meetellen zoals de auto van de zaak en de inrichting van het pand.

‘Ik word niet arbeidsongeschikt!'
Iedereen loopt het risico arbeidsongeschikt te raken. Door ziekte of ongeval. De kans dat u arbeidsongeschikt wordt is bij de ene persoon groter dan bij de ander. Bijvoorbeeld door uw levenswijze, het uitoefenen van bepaalde sporten of extra risico's in uw vakgebied. Bij hoogopgeleide medische en zakelijke professionals is dit de top 3 arbeidsongeschiktheidsoorzaken[1]:
Oorzaak Gemiddelde duur arbeidsongeschiktheid

Psychische problematiek

2 jaar

Ongevallen

9 maanden

Hart- en vaatziekten

2 jaar

Liesbeth Wijnvoord, medisch adviseur bij arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir: ‘Als je arbeidsongeschikt raakt is het prettig als je de energie kan steken in herstel in plaats van financiën. Daarnaast is deskundige begeleiding in een vroeg stadium van essentieel belang bij re-integratie. Een goede begeleiding maakt namelijk het verschil tussen langdurig arbeidsongeschikt zijn en op een verantwoorde manier de zaak draaiende houden. Bij psychische aandoeningen is het bovendien heel belangrijk om met goede hulp de problemen aan te pakken. Mensen die midden in een burn-out zitten, zien namelijk geen kansen.'

‘Alle AOV's zijn hetzelfde'
Veel verzekeraars bieden arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen en directeuren/grootaandeelhouders. Deze verzekeringen verschillen veelal van voorwaarden wat zorgt voor een grote variëteit in het aanbod.

Aspecten van de verzekering die invloed hebben op de voorwaarden zijn:

Eigenrisicotermijn: na hoeveel maanden ontvangt u een uitkering?
Eindleeftijd: tot welke leeftijd bent u verzekerd en ontvangt u een uitkering?
Uitsluitingen: zijn alle of een beperkt aantal oorzaken van arbeidsongeschiktheid verzekerd?
Arbeidsongeschiktheidscriterium: wat is de basis voor het beoordelen van arbeidsongeschiktheid? Bijvoorbeeld op basis van het uitgeoefende beroep of passende arbeid.
Betreft de periodieke uitkering een vast overeengekomen bedrag of wordt deze gebaseerd op uw inkomensverlies?
Correctiebepaling: wordt de uitkering al dan niet verminderd met uw inkomsten uit andere bronnen?

Deze aspecten beïnvloeden het recht op uitkering en de hoogte van de uitkering. Door combinaties kunnen er grote verschillen in recht op uitkering ontstaan. Maar ook in de premie die u voor de AOV betaalt.

Zelfstandig ondernemers zijn flexibel en ondernemend net als kinderen.Kinderen zijn nog kwetsbaar en staan onschuldig in het leven.

Zij verdienen het om onbezorgd op te groeien en te kunnen genieten van het leven.

Daarom steunen wij de kinderen en Kika!

Wordt u klant bij AOV ZZP daarmee steunt u ook dan net als AOV ZZP, KIKA kinderenkankervrij. Wij maken dan namens U € 10,- over op giro 8118 t.n.v. KIKA.

Toenemend beroep op WGA

Het beroep op uitkeringen wegens (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid loopt in zorgwekkend tempo op. Inmiddels ontvangen 110.000 werknemers een WGA-uitkering. Daarvan is meer dan de helft volledig arbeidsongeschikt. Er is een stijgende lijn te zien. Dit geeft verzekeraars steeds hogere lasten. De structurele oplossing vraagt om betere samenwerking en communicatie tussen verzekeraars en het UWV, scherpere afspraken met klanten over snelle re-integratie en reparatie van onevenwichtigheden in het hybride stelsel.

In het WGA-stelsel kunnen werkgevers kiezen of ze de uitvoering van de WGA bij het UWV laten, of zelf dit risico dragen. De keuze betreft de eerste tien jaar van de WGA-uitkering. Werkgevers kunnen ervoor kiezen het eigen risico privaat te verzekeren. Als de werkgever de WGA-eigenrisicodragersverzekering combineert met de verzuimverzekering, worden verzuim en arbeidsongeschiktheid snel gesignaleerd en integraal aangepakt met preventie- en re-integratie-activiteiten.

"Het WGA-stelsel prikkelt alle betrokkenen tot maximale inspanningen op het gebied van preventie en re-integratie'', aldus directeur Harold Herbert van het Verbond. "De hybride uitvoering zorgt echter ook voor grote onderlinge afhankelijkheden tussen de betrokkenen, en dat element behoeft dringend verbetering om de negatieve trend - een steeds hogere instroom in de WGA - te keren. Daarmee is een groot maatschappelijk belang gediend."

De laatste jaren neemt het beroep op de WGA-uitkering meer toe dan verwacht. Dat komt onder meer doordat er meer oudere werknemers zijn en eerder afgewezen aanvragen alsnog worden toegekend. Bovendien zijn veel meer mensen dan verwacht 80 tot 100 procent arbeidsongeschikt, waarbij het UWV de arbeidsongeschiktheid als niet duurzaam heeft beoordeeld. Daardoor valt hun uitkering onder de WGA en niet onder de IVA, de regeling voor volledig en duurzaam arbeidsongeschikten. De stijgende lijn zet door.

Goede informatie
Voor een succesvol preventie- en re-integratiebeleid is het volgens het Verbond allereerst van groot belang dat de betrokken dienstverleners de beschikking hebben over goede informatie. In de huidige situatie voert het UWV voor alle werkgevers de noodzakelijke werkzaamheden uit met betrekking tot vaststelling van het uitkeringsrecht en vaak ook de verstrekking van de uitkering. Alle werkgevers en hun (publiek of private) dienstverleners hebben deze informatie nodig voor de invulling van de re-integratieactiviteiten. Daarom is het belangrijk dat het UWV de resterende verdiencapaciteit juist inschat en registreert, en dit tijdig doorspeelt. Hier is volgens Herbert nog forse winst te behalen, zodat het re-integratieproces dat al in de eerste twee ziektejaren is gestart, goed kan worden voortgezet. "Want hier geldt: hoe eerder en beter de informatie is, hoe groter de kans op succes. We onderzoeken nu met het UWV of we hierover afspraken kunnen maken."

Ook later in de uitkeringsperiode is een juiste en tijdige herbeoordeling van de mate waarin de WGA-gerechtigde nog kan werken, nodig voor de (aangepaste) invulling van het werkhervattingsproces. Op dit moment vinden dergelijke herbeoordelingen niet plaats. Dit geldt in het bijzonder voor de groep WGA-gerechtigden die 80 tot 100 procent arbeidsongeschikt is. Deze groep is onverwacht groot geworden en hoewel hun arbeidsongeschiktheid niet als duurzaam is beoordeeld, ontvangen deze mensen vaak jarenlang een WGA-uitkering. Het ligt in de rede dat herbeoordeling van deze uitkeringen laat zien dat een aanzienlijk deel van deze groep langdurig en volledig arbeidsongeschikt is. Deze mensen hebben dan recht op een IVA-uitkering (die hoger is), of zijn na verloop van tijd in meer of mindere mate hersteld.

Lees meer: Toenemend beroep op WGA