fbpx
Image
Image

Psychische klachten uitsluiten op AOV verzekering zelfstandig ondernemer mag

Volgens de medisch adviseur van Loyalis laat het UWV de aard of ernst van psychische klachten die de consument had doorgaans niet van doorslaggevend belang zijn. Dat geldt ook voor de psychiatrische diagnose. De Geschillencommissie zegt te begrijpen dat Loyalis geen nadere informatie heeft opgevraagd bij de behandelend psychiater. Een verzekeraar mag de grenzen bepalen van de risico’s waartegen hij wel of geen dekking wil verlenen.

Medische voorgeschiedenis
“Het staat Verzekeraar vrij acceptatiecriteria te hanteren waarbij de medische voorgeschiedenis van een aspirant-verzekeringnemer – in dit geval psychische klachten – wordt meegewogen in de beoordeling van het te bepalen risico en derhalve ook om een aspirant-verzekeringnemer alleen te accepteren met een beperkende bepaling indien Verzekeraar een verhoogd risico aanwezig acht”, aldus de uitspraak. “Het is de Commissie daarbij niet gebleken dat Verzekeraar, zoals Consument heeft opgemerkt, heeft gediscrimineerd of anderszins met willekeur van haar bevoegdheid om al dan niet te contracteren misbruik heeft gemaakt.” De klant vangt dus bot. De uitsluiting van psychische klachten hoeft niet uit de AOV-polis.

"


"Negen jaar voor aanvraag van een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Loyalis heeft hij daar therapie voor gevolgd".

 

Dan lijkt dit wel heel erg bot van de verzekeraar zo op het eerste gezicht. Als dat het enige feit is waarop deze uitsluiting gebaseerd zou zijn,dan zou mij dat zeer verwonderen. De verzekeraar heeft natuurlijk een "vrij acceptatiebeleid", dus die vrijheid heeft ze op zich.

Zij heeft geen misbuik gemaakt van haar machtspositie is vastgesteld. Daar het UWV uiteindelijk keurt. Opmerkeloijk is de zin "Volgens de medisch adviseur van Loyalis laat het UWV de aard of ernst van psychische klachten die de consument had doorgaans niet van doorslaggevend belang zijn. Dat geldt ook voor de psychiatrische diagnose".

Neemt de medisch adviseur daarom maar een voorschot, als een soort bescherming voor de relatie/voorkoming van de discussie die zou kunnen ontstaan? Daarom zonder nadere informatie op te vragen of verder onderzoek op te vragen maar uitsluiten alvast? Zodat er geen verkeerde verwachtingen ontstaan. En discussies? Als dat de overweging was, dan is dat in ieder geval niet gelukt, want dit is dus een KIFID zaak geworden.

Zelfstandigen achten de kans niet zo groot op arbeidsongeschiktheid door psychische klachten, maar toch bestaat bij een derde van de oorzaken van arbeidsongeschiktheid uit psychische klachten. Stress/burnout staat hierbij onbetwist op nummer 1.

 Medisch objectiveerbare klachten zijn verzekerd op de AOV verzekering, niet medische niet

In polis voorwaarden wordt vaak de term “medisch objectiveerbare ziekten” gebruikt. klachten die medisch niet aantoonbaar gemaakt kunnen worden zijn uitgesloten van dekking bij iedere verzekeraar. Immers als iedereen die klachten zou hebben, of zou voor willen wenden dat hij zij klachten ervaart en daardoor niet kan werken, zou het hele systeem snel genmakkelijk frauduleus, onbetrouwbaar en onbetaalbaar zijn. Het systeem zou falen en daarmee zou er uiteindelijk  geen enkele inkomenszekerheid voor zelfstandig ondernemers zijn.

Psychosomatische klachten (medisch niet vaststelbare klachten), chronisch vermoeidheidssyndroom, bekkeninstabiliteit, fibromyalgie (reuma-achtige spierpijn), postviraal syndroom, post-commotioneel syndroom, chronisch pijnsyndroom en psychische aandoeningen die niet vastgesteld zijn volgens beroepsnormen vallen buiten iedere dekking. Medisch objectiveerbare stoornissen zijn aandoeningen die wel gedekt zijn. Dit zijn klachten die wel aantoonbaar medisch  vastgesteld kunnen worden, benoembaar en herkenbaar ziektebeeld zijn. Bijvoorbeeld op basis van een röntgenfoto, MRI’s, zenuwonderzoek en een 
neuropsychologisch onderzoek.

Medische objectiveerbaarheid polisvoorwaarden AOV
De polisvoorwaarden beschrijven dus vrijwel altijd dat de door de verzekerde geclaimde ziekte, aandoening of letsel medisch objectiveerbaar moet zijn. Daarnaast moet de arbeidsongeschiktheid rechtstreeks en uitsluitend voortvloeien uit de gevolgen van de lichamelijke ziekte of het ongeval. Deze ziekte of aandoening moet zijn aangevangen tijdens de looptijd van de verzekering. (Je moet dus niet reeds klachten hebben gehad voordat je de verzekering aanvroeg).

 Psyche klachten medisch objectiveerbaar of alleen subjectieve belevingen van de ondernemer (praktijkgeval whiplash)

Bij een whiplash geval (vaak door een kop-staart autoongeval oordeelt de rechter "“De persisterende cervicale pijnklachten en hoofdpijnklachten kunnen passen bij een postwhiplashsyndroom, (ofwel whiplash associated disorder class I) dus een cervicaal pijnsyndroom, zonder objectiveerbare bewegingsbeperking van de nek, zonder specifieke neurologische verschijnselen. De verminderde concentratie, de vermoeidheidsklachten, de lichte cognitieve klachten, de emotionele en overige psychische klachten kunnen secundair door het pijnsyndroom worden veroorzaakt.”

De neuroloog stelt dus de diagnose postwhiplashsyndroom. De klachten van de onderneemster passen bij een in de neurologie – erkend ziektebeeld, dat herkenbaar en benoembaar is. De rechtbank concludeert dat de verzekeraar de vordering van verzekerde op verkeerde gronden heeft afgewezen. De whiplash zou dan niet medisch objectiveerbaar zijn, maar het postwhiplashsyndroom wel!

De rechter bepaalt niet dat de verzekeraar tot uitkering moet overgaan, omdat er nog getoetst moet worden aan andere polisvoorwaarden. De verzekeraar moet de claim opnieuw in behandeling nemen.

Deze website is  SSL beveiligd 

©2024 Dreamview | Designed, Developed & Hosted by DreamView ICT & Internet Services

Hallo ondernemer! Vraag over AOV verzekering voor zelfstandig Professionals? Wilt u teruggbeld?

WhatsApp Chat & Terugbel Service
Close and go back to page