Nieuws

Zelfstandigen met premie arbeidsongeschiktheidsverzekering en lijfrente

Ook premie lijfrente komt steeds minder vaak voor. In de periode 2011-2016 daalde eveneens het aandeel zelfstandigen dat een lijfrentepremie betaalt als pensioenvoorziening. In 2016 betaalde 10 procent van de zzp’ers lijfrentepremie tegen 16,5 procent van de zmp’ers. In 2011 was dit nog 13,3 versus 20,6 procent. Het beslag op het ondernemersinkomen was respectievelijk 4,0 en 3,5 procent.

Een belangrijk deel van de pensioenvoorziening van zelfstandigen zit in het ondernemingsvermogen. Als de eigen onderneming wordt verkocht, kan via een lijfrente eenmalig een groot bedrag worden ingelegd voor het pensioen. Begin 2016 was het doorsnee ondernemingsvermogen van zzp’ers bijna 19 duizend euro. Voor zmp’ers lag dit met ruim 74 duizend euro een stuk hoger.

Jongeren en ouderen minst vaak verzekerd

Jongere en oudere zelfstandigen zijn het minst vaak verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Zo betaalde in 2016 slechts 7 procent van de zzp’ers tot 25 jaar een premie aov. In de leeftijd van 25 tot 45 jaar was 21 procent verzekerd, tegen bijna 20 procent van de 45- tot 65-jarigen. Vanaf 65 jaar is van een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid vrijwel geen sprake meer (1 procent)

Een derde zzp’ers in de bouw heeft arbeidsongeschiktheidsverzekering

Zzp’ers in de bouwnijverheid verzekeren zich het vaakst tegen arbeidsongeschiktheid (32 procent), gevolgd door zzp’ers in de financiële dienstverlening en landbouw, bosbouw en visserij. Het hoge aandeel verzekerden in de bouw en landbouw heeft onder meer te maken met de (fysieke) aard van de werkzaamheden in deze sectoren. Zelfstandigen met een hoger inkomen verzekeren zich vaker tegen arbeidsongeschiktheid. Zelfstandigen in de financiële dienstverlening en zmp’ers bij de overheid en zorg verzekeren zich dan ook vaker tegen arbeidsongeschiktheid. In de handel, vervoer, horeca en de sector cultuur, recreatie en overige diensten betalen relatief de minste zelfstandigen deze premie.

Zelfstandigen met premie arbeidsongeschiktheidsverzekering

Het aandeel zzp’ers met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in de periode 2011-2016 in alle sectoren gedaald. De daling was het grootst in de sectoren bouw, cultuur, recreatie en overige diensten en handel, vervoer en horeca; in de financiële dienstverlening was de daling het kleinst.

Weer minder zelfstandigen blijken zich te hebben verzekerd tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid, meldde statistiekenboer CBS vrijdag.

In 2016 was 19% van de 895.000 zzp’ers met een hoofdinkomen uit ondernemerschap verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. In 2011 was dat nog 23%. En minister Koolmees vindt dat een probleem. Naar de reden van die groeiende onverzekerdheid is het gissen, zegt de opperstatisticus bij de NOS. Beetje gek, want vorig jaar wist het CBS nog precies waar het aan lag. De statistiekenfabriek schreef er op basis van een enquête onder zzp’ers zelfs een vuistdik rapport (pdf) over. Belangrijkste reden: zzp'ers vinden zo'n AOV te duur. Ondernemers betalen doorgaans 4 tot 9% van hun bruto inkomen aan AOV-premie. Gemiddeld is het volgens het CBS 7%. Beetje onwaar zijn de CBS-cijfers ook. Een steeds grotere groep heeft zich wel degelijk verzekerd, alleen niet op een manier waar het CBS wat mee kan. Veel goedkoper en veel hipper is het om je bijvoorbeeld aan te sluiten bij een broodfonds. Het aantal broodfondsen groeit dan ook als een tierelier. En er zijn legio andere mogelijkheden. Een ongevallenverzekering afsluiten bijvoorbeeld, of ouderwets je geld in een sok stoppen voor bittere tijden. Of natuurlijk de spaarpot van je partner plunderen. En zeg nou zelf. Als je de keuze hebt, waarom zou je je uitleveren aan de verzekeringsbranche, die we kennen van weinig verkwikkelijke akkefietjes als de woekerpolisaffaire en aandelenleaseproducten?

 

Veel zelfstandigen hebben er geen vertrouwen in dat de verzekeraar betaalt als ze het nodig hebben. En met reden. Neem nu deze zaak van een advocaat die tegen een burn-out aanliep. Verzekeraar TAF gaat vervolgens lekker kleinelettertjes-lingo spelen en keert niet uit. Die advocaat natuurlijk procederen, want zo is-ie, en… hij wint op alle punten. Maar goed, dat is dus een advocaat. Of de gemiddelde schilder of glazenwasser ook trek heeft in langlopende procedures? Waarschijnlijk niet. Die kruipen gewoon met hun vers opgelopen dwarslaesie de ladder weer op. Belangenclub voor zzpp’ers Zelfstandigen Bouw, maakte onlangs een zwartboek van misstanden over de vele klachten van hun leden over de AOV. 'Velen kunnen de almaar oplopende premie niet meer betalen.' Daarnaast worden bepaalde kosten onverwacht niet vergoed, of mensen kunnen zich überhaupt niet verzekeren omdat ze niet gezond genoeg zijn. Een tegelzetter kan zich bijvoorbeeld maar tot zijn 60ste verzekeren.

Horrorverhalen - zoals deze van een timmerman die blind werd, maar geen geld van zijn verzekeraar kreeg - zijn er in overvloed. Ook onze nationale klaagmuur Radar concludeerde dat verzekeraars bij de AOV hun vaste adagium aanhouden: zo veel mogelijk premie incasseren en zo weinig mogelijk uitkeren. En daar schieten ze geregeld in door, stelt verzekeringsadvocaat Karin Machielsen in de uitzending van Radar. Daarbij wordt de beproefde paarse-krokodilmethode toegepast. Formuliertje niet helemaal compleet ingevuld? Jammerdebammer. Jahaa, hij staat daar.

Maar goed, de politiek zit er intussen toch mee in d'r maag. Want die onverzekerde zelfstandigen leggen een bom onder het sociale stelsel. De partijen zijn verdeeld over de AOV voor zzp'ers. Verplicht verzekeren of zzp'ers de vrijheid geven zelf te kiezen? CDA, PvdA, GroenLinks en CU willen zzp'ers in het gareel krijgen en zijn voor verplicht verzekeren. D66 komt met een halfbakken oplossing: niet verplichten, maar wel makkelijker maken. De VVD gaat voor keuzevrijheid voor ondernemers. De FNV wil het liefst terug naar de verzorgingsstaat die Nederland ooit was en is voor een verplichte verzekering voor arbeidsongeschiktheid.

De vraag is: past dat nog wel in deze tijd? Is de zzp’er niet gewoon de moderne werknomade die zich wel weet aan te passen aan de veranderende wereldeconomie, en ervoor zorgt dat Nederland concurrerende diensten en producten kan blijven leveren? . Wanneer de AOV verplicht wordt gesteld, zul je zien dat een grote groep prompt de bijstand in struikelt en de maatschappij bakken met geld gaat kosten. Net zoals dat gebeurde met de Wet DBA, waarmee het kabinet schijnzelfstandigheid wilde tegengaan.

Paar reacties:

Hoe groot is nu echt het probleem?  Er zijn 895.000 ZZP-ers in Nederland. 4 van de 5 (is 716.000) heeft geen AOV - is dus WEL verzekerd: 179.000 25 % (m.n. 55-plussers) kan zelf het risico dragen: is 223.750 20 % heeft partner om op terug te vallen: is 179.000. DUS : niet verzekerd en misschien (!) als/dan ooit een probleem = 313.250 35 % van die 895.000 zelfstandigen. Ter vergelijk: 12,9 miljoen arbeidspotentieel (inwoners NL van 15 - 75 jaar) waarvan 3,9 miljoen niet kan of wil werken waarvan 8,7 miljoen werkt (fulltime of parttime) waarvan 396.000 werkloos. Die 313.250 ZZP-ers zonder AOV werken toch gewoon, en verdienen voorlopig toch nog steeds keurig hun eigen inkomen, dragen belasting af, betalen sociale premies voor zaken waar zij zelf niet of nauwelijks en beroep op kunnen doen.

Het scheppen van (overbodige) werkgelegenheid door overheidsdienaren gaat soms toch wel echt te ver? Laat die zelfstandigen toch zelfstandig zijn...

Ik wil wel een lans breken voor de verzekaars. Op het hoogte punt van de crisis zat elke zzp-er met een polis ziek thuis. Tot voor kort werd er ook meer uitgekeerd dan aan premie's werd ontvangen. Verzekeraars halen bijna altijd bakzeil bij de rechter. Dus de zaken die daar komen is echt iets mee aan de hand. En als je ongelijk krijgt is de hijgerige pers er als de kippen bij om een schrijnend verhaal te publiceren. Tevreden klanten scoren niet. En als laatste, Nationale nederlanden heeft een onderzoek gedaan naar onverzeketde ZZP-ers. Wat bleek, ze konden het niet betalen of er was geen verzekerd belang. Sindsdien vraag ik mijn onderaannemers om een kopie AOV-polis. Alleen succesvolle ondernemers met een lange termijn horizon kunnen zo'n ding overleggen. De snelle jonge in een dure lease auto zonder AOV is een risico voor mijn project.

"Een groot deel is niet met zware fysieke arbeid bezig, dus alvorens die lui geen toetsenbord meer kunnen bedienen moet het al ver komen." Klopt, ik ben er zo eentje, overigens wel verzekerd. Maar ik heb gemerkt dat je ook zonder zwaar werk wel iets kan overkomen. Zo was ik vorig jaar door vasculitis getroffen en moest ik onverhoopt het ziekenhuis in. Gelukkig in totaal maar 2 dagen en zonder verdere aandoeningen/gebreken/nasleep (ik hoorde nadien van mensen die nog maanden met de gevolgen te kampen hadden).

En in het ziekenhuis kon ik gelukkig ook op halve kracht doorwerken. Maar als toetsenbordridder kun je ook getroffen worden door ernstige ziektes, waardoor je niet kunt werken. Ik overwoog vorig jaar ook om mijn verzekering op te zeggen, maar die ziekte was toch een wake up call, zij het eentje die met een sisser afliep. Overigens werd er diezelfde periode ook nog een tumor uit mijn been gesneden, dus wat dat betreft eigenlijk een dubbel wake up call. Ik was wel na 1 dag al door mijn (extra) hoge eigen risico heen. Ook iets om op te letten.

Door het als een probleem te bestempelen zegt Koolmees impliciet dat de zzp-er de risico's niet goed kan inschatten. Dat kan ie wel.
Er zijn goede redenen om geen aov te nemen. Zo kan het dat het inkomen van de partner toereikend is in geval van uitval. Of je hebt zelf nog een inkomen uit loondienst. Of je neemt het risico bewust: ondernemen, weet je wel? En inderdaad de onwaarschijnlijkheid van daadwerkelijke uitkering.
Ondernemers zijn in grote meerderheid niet onnozel, in tegenstelling tot de meeste mensen in loondienst. Als overheid moet je je beperken tot feitelijke voorlichting aan de startende ondernemer.

 De staat kan er ook een handje van. Jongeren met langdurige psychische problemen worden uit de WAjong gehouden omdat er kans op verbetering is. Dus hooguit bijstand.

Jongeren met een slecht lichaam die om de haverklap moeten stoppen met werken, worden uit de WAjong gehouden, want ook kans op verbetering. Dat die niet komt is een tweede. Weer hooguit bijstand.

Arbeidsongeschikt op het werk? Eerst twee jaar mag de werkgever betalen, of drie jaar als die niet twee ordners papier vult. Daarna komt de persoon in aanmerking voor de WIA, maar daar wordt deze niet of nauwelijks afgekeurd. Gevolg, eerst kort WW en kansloos solliciteren, dan bijstand.

Weet u wat een onverzekerde ondernemer krijgt na het opheffen van zijn bedrijf? Exact dezelfde bijstand.

Uhm, een Broodfonds is alles behalve hippe hipstershit logger& Weijnen. Je moet je er wel even in verdiepen, en zorgen dat je iig 80 a 90 % van de leden kent, anders ga je ten onder aan burnout klantjes. Maar het is in principe de voorloper van de moderne AOV, zonder winstoogmerk. En het werkt. Elke zzpér zou het moeten doen namelijk.

En nee, ik heb geen aandelen Broodfonds, maar zie om me heen hoe efficiënt en effectief het is. Het concept werkt gewoon. " Met een AOV werkt het namelijk ook nog eens zo, dat men niet zozeer kijkt naar je vak, maar naar het feit wat je na ziekte of ongeval nog wel kan "
U weet echt niet waar u over praat, wel eens van een Beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering gehoord.

 

Er zijn ook specialisten die een zwervend bestaan leiden. Die werken een paar weken op de ene plaats en daarna weer een paar maanden op een andere plek. Die kunnen niet in loondienst. Weer andere (waaronder ik) willen gewoon ongebonden zijn. Vrijheid blijheid. Dit is een taboe in socialistenland. Daar is iedere werkende een lijfeigene van het proletariaat

  "Want die onverzekerde zelfstandigen leggen een bom onder het sociale stelsel."

Dat vraag ik mij ten zeerste af.
De gemiddelde zelfstandige is iemand die wel degelijk verstandig met zijn/haar geld omgaat. Juist omdat het geld voor hen dus niét aan de bomen groeit. Dat zal er in veel gevallen op neerkomen dat de (vooral de oudere) zzp'er zelf al heeft gezorgd voor een potje-voor-later en/of voor pech.  En wat wil nou juist het geval? Met een redelijk bedrag aan eigen (spaar)geld kun je dus géén beroep doen om de bijstand. Eerst opvreten aub!

Die jongere zzp'er die het niet lukt, die kan toch nog gewoon een baan zoeken op de reguliere arbeidsmarkt?

De overheid en de verzekeringsmaatschappijen hebben deze wedstrijd voor de huidige generatie verloren bij de halfbakken aanpak van de woekerpolis affaire. Zelfde probleem je hebt wel rechten maar probeer het maar eens voor elkaar te krijgen.

 Met een AOV werkt het namelijk ook nog eens zo, dat men niet zozeer kijkt naar je vak, maar naar het feit wat je na ziekte of ongeval nog wel kan. Je kan dus zonder benen nog prima zakjes plakken ergens. Dus we keren maar 25 % uit, dat werk. Een broodfonds kijkt domweg sec naar wat je werk is, en of je dat wel of niet redelijkerwijs uit kan voeren.