vergelijken broodfondsen

1 op de 3 ondernemers krijgt in zijn werkzame leven te maken met arbeidsongeschiktheid: soms kort, soms langdurig, soms de rest van zijn leven. Voor ZZP'ers betekent dat direct: geen inkomen, wel vaste lasten. Steeds meer ondernemers kiezen daarom voor een Broodfonds of Schenkkring, sympathiek en vaak goedkoper. Maar is het ook voldoende?

Arnoud Wennekus vergelijkt al 30 jaar AOV-verzekeringen én Broodfondsen voor ZZP'ers, MKB'ers en DGA's. Op deze pagina vind je een radicaal eerlijke vergelijking, zodat jij weet waar je aan toe bent voordat je een keuze maakt.

Bekijk het Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport met Ontzorgservice → Alles over AOV vergelijken inclusief Broodfonds-combinaties →

Schenkkringen & Broodfonds vs. AOV: complete vergelijking voor ZZP'ers en DGA's

Als alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kiezen sommige ondernemers voor een Schenkkring of een Broodfonds. Sympathiek, maar wezenlijk anders dan een verzekering. Hier vind je een volledige en radicaal eerlijke vergelijking, inclusief de relatie met de (voorgestelde) verplichte AOV en een overzicht van bekende varianten.

Niet elk Broodfonds of elke Schenkkring is hetzelfde. Inmiddels bestaan er tientallen varianten: offline, online, landelijk en regionaal. De verschillen zijn groot. De voorwaarden staan soms helder beschreven, maar worden in andere gevallen verstopt in een reglement dat nauwelijks leesbaar is. In een enkel geval zijn ze ronduit verborgen.

Het loont daarom om de kleine lettertjes te kennen voordat je lid wordt. Let in elk geval op:

• Vanaf welke leeftijd kun je instappen en tot welke leeftijd kun je deelnemen? Sommige Broodfondsen en Schenkkringen hanteren een maximumleeftijd voor instap én voor deelname. Hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je wordt geweigerd of dat de kosten sterk oplopen.
• Zijn starters welkom? Niet alle Broodfondsen en Schenkkringen accepteren ondernemers die nog maar kort zelfstandig zijn. Sommige hanteren een minimale periode van zelfstandigheid voordat je kunt instappen.
• Heb je recht op een uitkering bij psychische klachten of burn-out, of is dat uitgesloten?
• Vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid keer je überhaupt uit?
• Is er ook uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, of alleen bij volledig uitvallen?
• Wordt gekeken naar jouw eigen beroep, of naar wat je in theorie nog kunt doen? Dit onderscheid is cruciaal. Bij beroepsdekking telt alleen of jij jouw werk nog kunt doen. Bij passende of gangbare arbeid wordt beoordeeld of je überhaupt nog ergens iets kunt doen. Een chauffeur die niet meer kan rijden maar nog wel achter een balie kan zitten, krijgt dan niets. In de praktijk pakt dit voor veel mensen heel slecht uit, en juist bij Broodfondsen en Schenkkringen is dit lang niet altijd duidelijk geregeld.
• Kun je de 24 maanden in één keer opnemen, of ook gespreid over meerdere periodes? En geldt de termijn per ziekte, zodat een nieuwe oorzaak een nieuwe periode van 24 maanden oplevert? Of is het een eenmalig totaal, ongeacht hoeveel keer je ziek bent?
• Betaal je je inlegvergoeding en Tikkies gewoon door als je zelf ziek bent en schenkingen ontvangt? Bij sommige Broodfondsen en Schenkkringen loopt je bijdrage gewoon door terwijl je ziek bent. Dat drukt je netto uitkering aanzienlijk.
• Zijn er reserveringen en zijn die veilig, of hangt de uitkering af van wat er toevallig in de pot zit? Wie houdt er controle op de centen en hoe? Is er een onafhankelijke partij die toezicht houdt, of regelen de deelnemers dat onderling zelf?
• Wat is het actuele ziektepercentage binnen de groep op dit moment?
• Wordt ziekte opgevolgd door een arbodienst, en hoe controleerbaar is dat proces?
• Hoe verloopt de ziekmelding: vanaf wanneer telt het, hoe wordt het bijgehouden en wie beoordeelt het?
• Bestaat de groep overwegend uit lichte of zware beroepen, en zijn de leden jong of wat ouder? Een groep met veel zware beroepen of oudere deelnemers heeft statistisch meer uitval, en dat heeft direct invloed op wat er in de pot zit als jíj ziek wordt.
• Zit je in een risicocategorie, en betaal je daardoor meer of minder dan anderen in de groep? Sommige varianten werken met categorieën op basis van beroep of leeftijd waarbij de bijdrage verschilt.
• Hoe werkt het Tikkie-systeem? Bij veel Schenkkringen en Broodfondsen ontvang je per zieke deelnemer een betalingsverzoek. Zijn er weinig zieken, dan betaal je weinig. Maar als er meer mensen tegelijk ziek zijn, krijg je meer Tikkies, en kan je maandelijkse bijdrage onverwacht flink oplopen. Je vaste lasten zijn dus niet echt vast.
• Hoe heeft het ziektepercentage zich ontwikkeld sinds de oprichting: is er sprake van een gelijkmatig, dalend of juist stijgend ziekteverloop? Een structureel stijgende trend is een waarschuwingssignaal.
• Zijn de inlegvergoedingen (want dat is de juiste term, geen premie) in de loop der jaren gestegen? Zijn de Tikkies frequenter geworden, hoger geworden, of allebei? Dit vertelt je meer over de financiële gezondheid van de groep dan welke folder dan ook.
• Zijn er ooit bijdrageverhogingen doorgevoerd, en zo ja: hoe vaak, met hoeveel en om welke reden? Een Broodfonds dat hier open en transparant over is, verdient vertrouwen. Eén dat dit niet communiceert, niet.
• Groeit het aantal deelnemers nog, of loopt het langzaam terug? Een krimpende groep hoeft niet per se een slecht teken te zijn: mensen stoppen ook met hun bedrijf, gaan gedeeltelijk in loondienst of bereiken de pensioengerechtigde leeftijd. Dat zegt op zichzelf niets over de kwaliteit van het Broodfonds. Maar een combinatie van krimp én stijgend ziektepercentage én hogere Tikkies, dát is een signaal dat de groep onder druk staat en dat je als deelnemer op termijn meer betaalt voor minder zekerheid.

Bekijk het Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport met Ontzorgservice →

Kernboodschap in 30 seconden

• Een Broodfonds of Schenkkring is geen verzekering en biedt doorgaans maximaal 24 maanden uitkering op basis van schenkingen binnen de groep. Wachttijd: doorgaans twee maanden.
• Een volwaardige AOV verzekert een contractueel bedrag tot pensioenleeftijd, met belastingaftrek op de premie, professionele begeleiding en toezicht. Beroepsdekking en (sommen)dekking zijn de belangrijkste kwaliteitskeuzes.
• Vrijstelling van een (voorgestelde) verplichte AOV (BAZ) geldt alleen als je een echte AOV-verzekering hebt. Een Schenkkring geeft geen vrijstelling.

Wat is een Broodfonds of Schenkkring en hoe werkt het?

• Een groep ondernemers stort periodiek geld op eigen rekeningen of binnen een afgesproken structuur.
• Wordt iemand ziek, dan schenken de anderen maandelijks mee. Dit loopt doorgaans maximaal 24 maanden.
• Er is geen risicodrager, geen polis onder toezicht, geen gegarandeerde uitkering tot pensioenleeftijd.
• Inleg is in beginsel niet aftrekbaar als AOV-premie; schenkingen zijn veelal netto/privé. Ben je ziek, dan lopen je netto inleg en contributie vaak gewoon door.
• Structurele re-integratie, scholing en preventie zijn beperkt of ontbreken.

Verplichte AOV (BAZ) en vrijstelling: veelgemaakte misvatting

Vrijstelling in de gepubliceerde plannen geldt alleen met een volwaardige particuliere AOV. Een Schenkkring of Broodfonds is geen verzekering en biedt dus geen vrijstelling. Het voorstel voor de BAZ is relatief duur en smal van dekking, vooral gericht op duurzame en volledige arbeidsongeschiktheid bij calamiteiten. Bij veel reële ziektegevallen heb je er weinig aan. Een Schenkkring is in dat kader hooguit een aanvulling, geen vervanging.

Grote verschillen in één oogopslag

Na 24 maanden ziek: wat dan?

Bij een Schenkkring stopt de uitkering doorgaans na 2 jaar. Ben je dan nog arbeidsongeschikt, dan val je terug op algemene voorzieningen. In de praktijk betekent dit dat je eerst je eigen vermogen moet aanspreken: je spaargeld, de overwaarde in je woning en zelfs de waarde van je auto tellen mee. Pas als dat grotendeels op is, op een kleine vrijstelling na, kom je in aanmerking voor de bijstand.

Dit maakt het risico groot: juist als je inkomen al wegvalt, moet je je privévermogen "opeten" voordat er hulp komt. Precies dit is de reden waarom een langjarige AOV voor de meeste ZZP'ers en DGA's de enige echt solide basis vormt. Daarmee voorkom je dat je na twee jaar zonder vangnet zit en al je eigen middelen kwijtraakt.

Welke AOV of Broodfonds past écht bij jouw situatie?

Arnoud vergelijkt alles voor je. Persoonlijk, onafhankelijk, inclusief Broodfonds-combinaties. In 30 jaar heeft nog nooit één klant zijn uitkering niet gekregen.

Bekijk het Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport met Ontzorgservice →

★ 9,3/10 · 500+ reviews  ·  100% niet-goed-geld-terug  ·  15.000+ ondernemers geholpen  ·  Gratis en vrijblijvend

Bronnen:

• Belastingdienst – AOV-premies en aftrekbaarheid
• Rijksoverheid – regels voor bijstand en vermogenstoets