AOV execution only goedkoop blijkt vaak risicovolle duurkoop
Execution only volgens de AFM is het zonder advies afsluiten van een complex en impactvol product. Dit is volgens de AFM alleen geschikt voor mensen met veel kennis en ervaring met AOV’s (of collega-dienstverleners). Je sluit dus af zonder uitgebreide inventarisatie en zonder hulp van een professional — maar je moet wél slagen voor een kennis- en ervaringstoets.
Sluit je AOV niet blind rechtstreeks af op basis van execution only. Het lijkt goedkoop en snel, maar in de praktijk blijkt het vaak risicovoller, duurder en kost het je veel meer tijd. Execution Only is anno 2025 wél de realiteit, maar ga er nooit zonder check in mee. Lees anders eerst : Rechtstreeks AOV afsluiten is risicovoller en duurder .
Tegelijk is ook waar: execution only AOV is anno 2025 de nieuwe realiteit — maar vol risico’s. Steeds meer zzp’ers sluiten een execution only AOV af: volledig online, zonder advies en zonder begeleiding. Het lijkt snel en goedkoop, maar in de praktijk schuiven aanbieders vooral hun eigen belang naar voren. Tegenhouden is een gepasseerd station — jij moet weten waar de risico’s zitten en hoe je jezelf slim beschermt. Daarom bieden wij passende dienstverlening en bewegen we mee met de tijd.
Wat is een execution only AOV? Welke keuzes moet je zelf maken?
Een AOV afsluiten lijkt online vaak simpel. In werkelijkheid moet je als ondernemer meer dan 20 cruciale keuzes zélf maken — zonder begeleiding. Een greep uit de belangrijkste:
- Beroepsindeling: in welke risicoklasse rekent de verzekeraar jouw beroep?
- Verzekerd bedrag: hoeveel inkomen wil je afdekken?
- Wachttijd: hoelang overbrug je zelf financieel (14 dagen, 1 maand, 3 maanden, 1 jaar)?
- Eindleeftijd: tot welke leeftijd loopt je dekking door (55, 60, 65, 67)?
- Uitkeringsduur: 1, 2, 5 jaar of tot eindleeftijd?
- Dekking beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid: alleen je eigen beroep of ook als je iets anders nog kunt doen?
- Rubrieken: alleen B-rubriek of volledige A+B-dekking?
- Indexatie verzekerd bedrag: laat je je verzekerd bedrag meestijgen met inflatie?
- Premie-indexatie: gelijkblijvende premie of laten meestijgen met inflatie?
- Premievorm: vaste premie (stabiel, duurder in begin) of leeftijdsafhankelijk (laag start, stijgt jaarlijks)?
- Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid: stopt de premiebetaling als je ziek wordt?
- Herzieningsmogelijkheden: kun je later wachttijd, eindleeftijd of verzekerd bedrag aanpassen?
- Looptijd contract: jaarlijks opzegbaar of langere vaste looptijd?
- Vrije beroepskeuze: mag je van beroep veranderen zonder nieuwe medische keuring?
- Beroepsindeling detail: op hoofdactiviteit of zwaarste risico binnen je werk?
- Korting/toeslagen: starterskorting/collectiviteit; medische toeslagen bij bijzonderheden?
- Uitlooprisico: wat gebeurt er als je stopt en kort daarna ziek wordt?
- Aanvullende opties: dekking psychische klachten, zwangerschap, ongevallenmodule?
- Gezondheidsverklaring: hoe vul je die in; welke gevolgen hebben uitsluitingen/beperkingen?
- Betaalwijze: maand, kwartaal of jaar?
- Combinatie met alternatieven: zet je dit naast een Broodfonds of schenkkring?
👉 Bij execution only moet je dit allemaal zélf beslissen en invullen. Eén verkeerde keuze kan betekenen dat je polis niet uitkeert of dat je tonnen misloopt bij langdurige ziekte. Wil je zekerheid? Laat ons jouw polis checken via de QuickScan of vergelijk met een onafhankelijk rapport.
Wie pushen execution only (en waarom)?
- Grote verzekeraars: lagere kosten, minder aansprakelijkheid, sneller meer volume; het risico van verkeerde keuzes ligt bij jou.
- Inferieure doe-het-zelf aanbieders: ‘gatenkaas’-dekkingen met grote marketingbudgetten; goedkoop oogt aantrekkelijk, maar de dekking blijkt minimaal.
- Crowdsurance- en Broodfonds-lookalikes: lijken op een Broodfonds, maar zonder reserves of toezicht; inferieure dekking, geen degelijke en stabiele reservering/inleg en een reëel instortingsrisico zodra er veel claims komen en verhogingen volgen. Gevolg: leegloop — gezonde deelnemers stappen uit en verkassen (dit is in de praktijk al voorgekomen, o.a. bij AOV Bouw).
De risico’s voor jou als ondernemer
- Gatenkaas aan dekking: vaak slechts 1–2 jaar uitkering of cruciale beroepsrisico’s uitgesloten.
- Niet passend bij verplichte AOV (vanaf 2027): kans op later dubbel betalen.
- Gezondheidsverklaring: een kleine vergissing kan leiden tot afwijzing of later geen uitkering.
- Psychische klachten vaak uitgesloten: terwijl burn-out/depressie grote oorzaken van uitval zijn.
- Bestaande klachten niet gedekt: rug, knie, longen enz. worden vaak uitgesloten bij (historisch) klachtenpatroon.
- Uitsluitingen op basis van gezondheid: zelfs lichte aandoeningen geven beperkingen of forse premietoeslagen.
- Instortingsgevaar bij crowdsurance: geen reserves of vangnet; leegloop bij premieverhogingen vergroot het risico.
- Zorgvuldigheid in volgorde en proces: het zijn geen “addertjes”, maar feitelijke voorwaarden en stappen die je zorgvuldig en in de juiste volgorde moet doorlopen. Alleen dan is de kans maximaal dat je bij langdurige ziekte ook daadwerkelijk (volledig) uitgekeerd krijgt.
Hoe bescherm je jezelf (zonder de trend te bevechten)?
- Laat je polis checken vóór je tekent (of direct erna), zodat je zeker weet wat je koopt.
- Combineer slim met een écht Broodfonds/schenkkring wanneer dat beter past bij jouw risico- en inkomensprofiel.
- Heronderhandel periodiek (elke 3 jaar) zodat je voorwaarden en premie met je situatie meebewegen.
Wat biedt AOV-zzp.nl (concreet en schaalbaar)
- QuickScan AOV – €49 Binnen 2 werkdagen duidelijk of je (execution only) polis klopt en voldoet aan de belangrijkste eisen. 100% te verrekenen bij upgrade. [QuickScan aanvragen – link volgt]
- Second Opinion – €95 Heb je al iets (bijna) afgesloten? Wij doen de finale polis-check vóór je definitieve akkoord. [Second Opinion aanvragen – link volgt]
- Vergelijkingsrapport + advies – €365 (of €295 bij betaling binnen 7 dagen én een compleet dossier) Onafhankelijke vergelijking van álle relevante aanbieders, persoonlijke coaching en begeleiding. Netto vaak ca. €175, omdat deze advieskosten als kosten van je onderneming aftrekbaar zijn. [Vergelijkingsrapport aanvragen]
AOV advies is niet verplicht, maar wél verstandig (en vaak voordeliger)
De Wet op het financieel toezicht verplicht geen advies. Als een dienstverlener bemiddelt zonder te adviseren, heet dat execution only. Doe-het-zelf lijkt goedkoop (premie/advieskosten), maar dat is vaak een schijnbesparing: een onafhankelijk vergelijk en begeleiding door een AOV-specialist is meestal de beste investering in kwaliteit en duidelijkheid.
Bij execution only beslist de klant alles zelf en vraagt hij alleen om uitvoering. In de praktijk weten weinig consumenten exact welke specificaties ze nodig hebben. De besparing die je denkt te halen, kan later hard tegenvallen — juist op het moment dat je het niet kunt gebruiken.
Execution only en de kennis- & ervaringstoets (AFM)
Een dienstverlener die zonder advies een individuele AOV aanbiedt of daarin bemiddelt, moet een kennis- en ervaringstoets afnemen. Daarmee beoordeelt de aanbieder of de consument voldoende kennis/ervaring heeft om de risico’s te begrijpen. Zie de AFM-uitleg voor consumenten: execution only.
AFM-onderzoek: kwaliteit kennis- en ervaringstoets moet beter
De AFM concludeerde dat de kwaliteit van toetsen sterk wisselt en publiceerde verbeterpunten voor aanbieders en bemiddelaars. Zie: AFM: kennis- en ervaringstoets AOV moet beter.
Uitspraak execution only AOV – Kifid (2019-128)
De Geschillencommissie Financiële Dienstverlening oordeelde dat in een execution only-relatie de verantwoordelijkheid voor termijnen en controle nadrukkelijk bij de consument ligt. Met andere woorden: je moet zélf de werking en timing bewaken, anders loop je risico. (Zaaknr. 2019-128)
Verbond van Verzekeraars onderschrijft AFM-bevindingen
Het Verbond van Verzekeraars onderschreef dat de kwaliteit van toetsen wisselt en verbetering verdient.
Conclusie
Execution only AOV is de nieuwe realiteit — gedreven door verzekeraars, inferieure doe-het-zelf spelers en pseudo-Broodfondsen. Hun belang is volume en winst; jouw belang is echte zekerheid. Klik gerust, maar niet blind. Laat je polis checken en koop je rust terug.
Start vandaag met een QuickScan (€49) of upgrade naar ons Vergelijkingsrapport en laat ons met je meekijken.
