Onlangs sprak ik een tandarts die net klaar is met haar opleiding. Ze vertelde me iets wat ik niet vaak zo letterlijk hoor.
Tijdens de opleiding kregen zij en haar studiegenoten het advies om bij klachten zoveel mogelijk weg te blijven bij de psycholoog en de fysiotherapeut via de huisarts. Beter kon je privé een masseur of een coach regelen en dat zelf betalen, of de coach eventueel via je bedrijf laten lopen.
De reden: zo zou je later minder kans hebben op acceptatieproblemen bij je arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Ik snap waar dat advies vandaan komt. Het is een reactie op de strenge acceptatie van AOV-verzekeraars. Toch vind ik het advies riskant. In dit blog leg ik uit waarom, en wat je als startende tandarts beter kunt doen.
In het kort
- Psychische klachten en klachten aan nek, schouders en rug kunnen bij een AOV invloed hebben op de acceptatie en de voorwaarden.
- Juist deze klachten komen bij tandartsen relatief vaak voor en spelen daarom een belangrijke rol bij de beoordeling.
- De gezondheidsvragen van een AOV gaan niet alleen over wat er in het dossier van je huisarts staat. Er wordt gevraagd naar klachten en behandelingen, ook als je die zelf betaalt.
- Wie klachten niet meldt terwijl daarnaar gevraagd wordt, loopt het risico dat de verzekeraar bij arbeidsongeschiktheid de uitkering weigert of beperkt.
- Hulp uitstellen of vermijden kan klachten juist verergeren.
- Een korte, afgeronde periode met klachten hoeft niet automatisch tot een uitsluiting of afwijzing te leiden.
- Mijn belangrijkste advies aan startende tandartsen: regel je AOV vroeg in je loopbaan, zolang je nog goed verzekerbaar bent.
Waarom krijgen startende tandartsen dit advies?
Bij het aanvragen van een AOV vul je een gezondheidsverklaring in. Een verzekeraar kijkt daarbij onder andere naar psychische klachten en naar klachten aan het bewegingsapparaat, zoals rug-, nek- en schouderklachten.
Juist dat zijn klachten die bij tandartsen relevant kunnen zijn. Je werkt vaak langdurig in een statische, voorovergebogen houding, met veel precisie en onder tijdsdruk. Een uitsluiting voor nek- of schouderklachten of voor psychische klachten kan voor een tandarts daarom een serieuze beperking zijn.
Verzekeraars kunnen bij dergelijke klachten streng beoordelen. Afhankelijk van de aard, ernst, duur en actualiteit van de klachten kan dat leiden tot een uitsluiting, een premieopslag of in sommige situaties een afwijzing.
Vanuit dat perspectief is het advies dat deze tandarts kreeg begrijpelijk. Een goed advies is het daarmee nog niet.
Welke klachten komen vaak voor bij tandartsen?
Wie kijkt naar de gezondheidsrisico's binnen het beroep van tandarts, ziet waarom een uitsluiting voor bepaalde klachten zo zwaar kan wegen.
- Nek-, schouder- en rugklachten
Een belangrijke categorie. Langdurig statisch werken, voorovergebogen houdingen en repeterende bewegingen kunnen hierbij een rol spelen. - Hand-, pols- en armklachten
Denk aan peesproblemen, zenuwbeknelling zoals carpaletunnelsyndroom en andere overbelastingsklachten. Het werken met kleine instrumenten en apparatuur vraagt voortdurend veel van handen en armen. - Burn-out en psychische klachten
Werkdruk, verantwoordelijkheid, patiëntencontact, perfectionisme en organisatorische belasting kunnen bijdragen aan langdurige stress en psychische klachten. - Gehoorproblemen en tinnitus
Tandheelkundige apparatuur kan langdurig geluid produceren. Onderzoek naar tandheelkundig werk beschrijft mogelijke verbanden met gehoorproblemen. - Huidallergieën en contactdermatitis
Bijvoorbeeld door contact met handschoenen, desinfectiemiddelen, acrylaten en andere tandheelkundige materialen. - Oog- en zichtproblemen
Door langdurige visuele belasting en het intensief werken op zeer korte afstand.
Welke klachten zijn voor je AOV het belangrijkst?
Als je kijkt naar klachten die een tandarts langere tijd kunnen belemmeren om het beroep uit te oefenen, zijn vooral deze drie categorieën relevant:
- Bewegingsapparaat: nek, rug, schouders en handen.
- Psychische klachten: zoals burn-out en depressieve klachten.
- Combinaties daarvan.
Klachten aan het bewegingsapparaat komen bij tandartsen zeer vaak voor. Een recente systematische review beschrijft hoge percentages, afhankelijk van het lichaamsgebied en het onderzoek. Arbeidsongeschiktheid door fysieke en mentale belasting is voor een tandarts dus geen theoretisch risico.
Een uitsluiting voor nek-, schouder- of psychische klachten kan daarom een belangrijke beperking van je AOV betekenen.
Waarom een uitsluiting voor een tandarts zo zwaar kan wegen
Een startende tandarts staat vaak aan het begin van een periode met grote financiële verplichtingen: een praktijkfinanciering, investeringen in apparatuur en misschien later een eigen woning. Je AOV beschermt het inkomen waarop die verplichtingen zijn gebaseerd.
Ben je uitgesloten voor bepaalde psychische klachten of klachten aan nek en schouders, dan kunnen juist de risico's die bij jouw beroep horen buiten de dekking vallen. Word je afgewezen, dan heb je helemaal geen AOV-dekking.
Ik zie in de praktijk hoe hard zo'n beslissing aankomt bij iemand die zijn of haar loopbaan nog moet beginnen.
Voorkom je zo echt acceptatieproblemen?
Nee, niet op de manier die het advies suggereert.
De gezondheidsvragen van een AOV gaan niet alleen over wat er in het dossier van je huisarts staat. Er wordt gevraagd of je klachten hebt gehad en of je daarvoor bent behandeld, begeleid of onderzocht. Afhankelijk van de verzekeraar en de vraagstelling kan dat ook gaan over behandelaars buiten de reguliere zorg.
Wie zelf een fysiotherapeut, psycholoog of coach betaalt omdat hij of zij klachten heeft, heeft die klachten nog steeds gehad. Het zelf betalen van de behandeling verandert je medische voorgeschiedenis niet.
Wat gebeurt er als je klachten niet meldt?
Bij het afsluiten van een verzekering geldt een mededelingsplicht. Je moet de vragen die de verzekeraar stelt naar waarheid beantwoorden.
Word je later arbeidsongeschikt, dan kan de verzekeraar informatie opvragen over je gezondheid, ook over de periode vóór het afsluiten van de verzekering. Blijkt dan dat je relevante klachten niet hebt gemeld, dan kan de verzekeraar de uitkering weigeren of beperken. Bij opzet kunnen de gevolgen nog verder gaan.
Dat is precies het moment waarop je de verzekering het hardst nodig hebt.
Is een coach via je bedrijf betalen dan een oplossing?
Voor de AOV gaat het vooral om de reden waarom je een coach inschakelt. Een coach voor praktijkvoering, ondernemerschap of leiderschap is iets anders dan begeleiding vanwege stress, somberheid, overbelasting of een burn-out. In dat laatste geval gaat het om klachten, en dan kan de begeleiding relevant zijn voor de gezondheidsverklaring.
Een zakelijke factuur zorgt er dus niet voor dat een klacht niet meer meetelt voor je AOV.
Wat doet een verzekeraar met een melding?
Een medisch adviseur van de verzekeraar beoordeelt de gezondheidsverklaring. Daarbij kijkt hij onder andere naar:
- de aard van de klacht
- hoe lang de klacht heeft bestaan
- hoe lang geleden de klacht speelde
- welke behandeling of begeleiding er is geweest
- of je volledig bent hersteld
- of de klachten terugkeren
Een paar behandelingen bij een fysiotherapeut voor een schouderklacht die volledig is hersteld, of een korte, afgeronde periode van werkstress, hoeft niet automatisch tot een uitsluiting te leiden. Afhankelijk van de situatie kan een verzekeraar je gewoon accepteren, een premieopslag hanteren of een uitsluiting opnemen. Een bestaande uitsluiting kan in sommige gevallen na verloop van tijd opnieuw worden beoordeeld.
Via een adviseur kun je bij veel verzekeraars vooraf laten onderzoeken hoe een medische situatie waarschijnlijk wordt beoordeeld, soms zonder direct een formele aanvraag in te dienen.
Wat is dan wel verstandig?
Mijn uitgangspunt: vermijd nooit hulp als je klachten hebt. Klachten die je laat doorsudderen, kunnen voor je gezondheid en je inkomen veel slechter uitpakken dan een uitsluiting op je AOV.
Regel je AOV aan het begin van je loopbaan, zolang je nog goed verzekerbaar bent. Dat kan vlak na je afstuderen zijn, of op het moment dat je als waarnemer of zelfstandige begint.
Wacht er niet mee tot je praktijk volledig draait, je inkomen maximaal is of je grote financiële verplichtingen bent aangegaan. In de tussentijd kan je gezondheid veranderen, en daarmee ook je verzekerbaarheid.
Ben je eenmaal geaccepteerd, dan kan de verzekeraar klachten die pas na de ingangsdatum ontstaan in principe niet alsnog uitsluiten als bestaande klachten. De polisvoorwaarden en je specifieke situatie blijven daarbij wel bepalend.
Wie hulp vermijdt om later misschien makkelijker een AOV af te sluiten, neemt een gezondheidsrisico om een verzekeringsrisico te voorkomen.
Wat ik ervan vind
De acceptatie van AOV-verzekeraars bij psychische klachten en klachten aan het bewegingsapparaat kan voor jonge professionals grote gevolgen hebben. Ik begrijp daarom dat opleidingen studenten bewust willen maken van hun verzekerbaarheid.
Het advies om hulp te vermijden of een behandeling buiten het zicht van de huisarts te regelen, lost het onderliggende probleem alleen niet op. Het probeert je medische voorgeschiedenis zo klein mogelijk te houden, terwijl het doel zou moeten zijn dat je goed verzekerd bent wanneer je het nodig hebt. Daarnaast kunnen klachten langer duren of erger worden als je hulp uitstelt.
Mijn advies is daarom: regel je AOV op tijd, vul de gezondheidsverklaring eerlijk in en zoek hulp als je die nodig hebt. Dat is de volgorde die jou als ondernemer beschermt. Je gezondheid hoort niet ondergeschikt te zijn aan de angst voor een uitsluiting.
Ik sta altijd aan jouw kant
Als adviseur ben ik heel erg partijdig: ik sta altijd aan jouw kant.
Twijfel je of een klacht gemeld moet worden, of weet je niet goed hoe je een medische situatie omschrijft? Bespreek dat dan met mij voordat je de gezondheidsverklaring invult. Zo geef je eerlijk en volledig antwoord en wordt jouw situatie zo duidelijk mogelijk uitgelegd.
Let op
Klachten niet melden terwijl de verzekeraar er in de gezondheidsverklaring naar vraagt, kan gevolgen hebben voor een toekomstige uitkering. Twijfel je of iets gemeld moet worden? Bespreek het met mij voordat je de gezondheidsverklaring invult.
Wat ik in de praktijk zie
Veel startende tandartsen wachten met hun AOV tot de praktijk goed loopt of tot duidelijk is waar ze zich definitief vestigen. Dat is begrijpelijk, maar juist in de eerste jaren van je loopbaan kunnen klachten ontstaan die de acceptatie later ingewikkelder maken.
Wie zijn AOV vroeg regelt, voorkomt dat de verzekerbaarheid pas wordt onderzocht als er al klachten zijn. Zorg dus dat je goed verzekerd bent voordat je het nodig hebt, en zoek hulp wanneer je die nodig hebt.