De boodschap van directe aanbieders is vaak eenvoudig: binnen 15 minuten online geregeld en direct opzegbaar. Voor een drukke ondernemer klinkt dat aantrekkelijk: je inkomen verzekerd, zonder dat je je eerst uitgebreid hoeft te verdiepen in voorwaarden en medische vragen.
Die 15 minuten kloppen ook, alleen slaan ze op iets anders dan de meeste ondernemers denken. Het is de tijd die jij achter je laptop kwijt bent aan het invulwerk, en niet de tijd die je aanvraag kost.
Wat er na die 15 minuten gebeurt
In mijn praktijk duurt de acceptatie tussen de vier en zes weken en soms zelfs nog langer. De medisch adviseur stelt aanvullende vragen en vraagt, met jouw toestemming, schriftelijk informatie op bij je huisarts of specialist. Bij twijfel kan een medische keuring volgen.
Dat kan leiden tot een uitsluiting en/of premieopslag, of tot een beperking van de dekking tot een bepaalde eindleeftijd. Je moet dan opnieuw beslissen of je de verzekering onder die nieuwe voorwaarden wilt aangaan.
Wie zegt dat je binnen 15 minuten geregeld bent, verkoopt je dus vooral het invullen van een formulier als het afsluiten van een verzekering.
Een aanvraag is geen formuliertje
Als je een AOV aanvraagt, verstrek je informatie aan de verzekeraar. Je beantwoordt vragen over je beroep, de bijbehorende werkzaamheden, je persoonlijke situatie en je gezondheid.
Die informatie is niet vrijblijvend. De verzekeraar gebruikt deze gegevens om je aanvraag te beoordelen en om te bepalen of en onder welke voorwaarden hij het risico wil verzekeren.
De aanvraag is het begin van het proces waarin, na acceptatie door de verzekeraar, een verzekeringsovereenkomst tot stand komt. Wat je bij die aanvraag verklaart, kan later van grote betekenis zijn voor je recht op een uitkering.
Waar het echte risico zit
Omdat je een AOV meestal snel kunt opzeggen, is de gedachte snel gemaakt:
“Ik regel het nu wel. Ik kijk er later nog wel eens goed naar, als ik meer tijd heb.”
Voor een ondernemer met een druk bedrijf is dat begrijpelijk. Maar dat ‘later’ komt er in de praktijk vaak niet van. Zolang je niet ziek wordt en de premie gewoon wordt afgeschreven, lijkt er immers niets aan de hand en verdwijnt de AOV al snel naar de achtergrond.
Op zich is het prettig dat je een AOV ook weer snel kunt opzeggen. Dat is niet het probleem.
Het echte risico ontstaat wanneer je de aanvraag snel invult, daarna gewoon premie gaat betalen en ervan uitgaat dat je verzekerd bent. Als je vervolgens arbeidsongeschikt raakt, kan blijken dat de verzekeraar vanwege onjuiste of onvolledige informatie bij de aanvraag geen uitkering hoeft te doen.
Je hebt dan mogelijk jarenlang premie betaald, terwijl je op het moment dat je de verzekering daadwerkelijk nodig hebt geen recht op een uitkering hebt.
De vragen over je gezondheid zijn geen formaliteit
Bij het aangaan van een verzekering geldt een wettelijke mededelingsplicht. De verzekeraar stelt vragen over je gezondheid omdat die informatie van belang is voor de beoordeling van het risico.
Je moet daarom niet zelf bepalen welke klacht volgens jou belangrijk genoeg is om te melden. Wat telt, is wat er wordt gevraagd en wat je daarop moet antwoorden.
Wat je bij die vragen over je gezondheid verklaart, kan jaren later bepalend zijn voor je recht op een uitkering. Uitspraken van Kifid laten zien dat het in de praktijk behoorlijk mis kan gaan.
“Ik dacht niet dat het belangrijk was”
In een zaak uit 2021 had een verzekerde bij het aanvragen van zijn AOV onder meer tinnitus en slaapproblemen niet gemeld. In de gezondheidsverklaring stond juist dat ook klachten moesten worden genoemd waarvan de aanvrager dacht dat ze niet belangrijk waren.
Kifid oordeelde dat de klachten gemeld hadden moeten worden, met verstrekkende gevolgen voor de verzekering en de uitkering.
Lees de uitspraak van Kifid (2021-0811)
In een andere zaak uit 2023 had een verzekerde eerdere klachten en contacten met de huisarts over onder meer slapeloosheid, somberheid en stress niet gemeld. Zij vond die informatie niet relevant voor de gezondheidsvragen. Kifid oordeelde dat de mededelingsplicht was geschonden, met gevolgen voor de uitkering.
Lees de uitspraak van Kifid (2023-0371)
Wat jij bij het invullen van een gezondheidsverklaring als onbelangrijk beschouwt, kan juridisch dus wel degelijk belangrijk zijn.
Ook de verzekeraar moet zich aan de regels houden
Dit betekent overigens niet dat een verzekeraar achteraf altijd gelijk heeft. Ook de verzekeraar is aan wettelijke regels gebonden.
In een zaak uit 2021 oordeelde de Commissie van Beroep van Kifid bijvoorbeeld dat een verzekeraar te laat had gereageerd nadat hij ontdekte dat bepaalde gezondheidsinformatie mogelijk niet was gemeld. De verzekeraar kon zich daarom niet meer op die schending beroepen.
Lees de uitspraak van Kifid (2021-0001B)
De regels gelden dus voor beide partijen.
Het gemak zit in het proces, niet in de beoordeling
Dat een directe aanbieder het aanvragen van een AOV zo eenvoudig mogelijk maakt, is begrijpelijk. De drempel wordt laag gehouden en de ondernemer kan snel een aanvraag indienen.
Maar de eenvoud van het aanvraagproces zegt niets over de betekenis van de vragen die je beantwoordt.
Het begint daarom met exact weten wat er in jouw medisch dossier staat. Wij leggen je precies uit waar je bij de gezondheidsvragen op moet letten en begeleiden je hierin van A tot Z.
Zo weet je wat je verklaart, waarom je het verklaart en welke AOV daarbij past.
Het gaat dus niet om langer bezig zijn met je aanvraag, maar om hem vanaf het begin goed aan te pakken.