Blog AOV
- Arnoud Wennekus
Tien jaar na mijn eerste blog als AOV en broodfonds vergelijkingsspecialist
Het begon op een zaterdagmorgen in Utrecht
In januari 2016 schreef ik mijn eerste blog op deze site. Het was winterstop, maar Geinoord C2 speelde gewoon. Negen uur 's ochtends, Utrecht, koude handen, koffie uit een plastic bekertje. Mijn jongste zoon werd die dag veertien jaar. Ik stond langs de lijn en schreef over iets wat me al een tijdje bezighield, maar wat ik op dat moment pas echt goed onder woorden kon brengen.
Wat er met je gebeurt als ondernemer op het moment dat je ineens iemand te verliezen hebt. Toen onze jongste er aankwam, veranderde er iets in mij. Ik reed voorzichtiger. Deed mijn gordel beter om. Keek anders naar risico. Ineens had ik niet alleen mezelf te verliezen, maar had ik mensen die mij konden verliezen. Dat is een ander gevoel. Een zwaarder gevoel.
Een overlijdensrisicoverzekering had ik snel geregeld. Dood of levend, roker of niet-roker, een uurtje Googlen en klaar. Tweehonderdduizend euro voor een paar tientjes per maand. Simpel.
Maar een AOV. Dat was een heel ander verhaal. Beroepsarbeidsongeschiktheid, gangbare arbeid, sommenverzekering, aanvangskorting, mantelkorting, premievrijstelling. Het regende termen en er was niet doorheen te komen. Niet in een uurtje. Niet in een week. En niemand die het fatsoenlijk uitlegde zonder er gelijk iets aan te willen verdienen.
Dat was het begin van alles wat daarna is gekomen.
De wereld van 2016
Toen ik die blog schreef, speelde er al iets groots op de achtergrond. De overheid had net de Wet DBA ingevoerd, de opvolger van de VAR. De Verklaring Arbeidsrelatie verdween, modelovereenkomsten kwamen ervoor in de plaats, en de verwarring was compleet. Opdrachtgevers wisten niet wat ze mochten, zzp'ers wisten niet waar ze aan toe waren, en al snel werd duidelijk dat de handhaving in de praktijk nauwelijks werkbaar was. Welkom in de wereld van het Nederlandse zzp-beleid.
Ondertussen groeide het aantal zelfstandigen gewoon door. Meer ondernemers, meer mensen zonder vangnet, meer mensen die dachten dat ze er wel zonder konden. Of die het gewoon niet wisten. Of die het uitstelden omdat de wereld van AOV's zo onoverzichtelijk was dat ze er liever niet aan begonnen.
Dat laatste herken ik. Ik had het zelf ook. En dat is precies waarom ik ben gaan doen wat ik doe.
Corona: het moment waarop het voor iedereen duidelijk werd
Dan kom je bij 2020. En ik denk dat iedereen die dit leest nog precies weet hoe dat voelde.
Ik had een prachtig kantoor. Verzamelgebouw, collega-ondernemers om je heen, structuur, een plek om naartoe te gaan. En toen: leeg. Niet een beetje leeg. Compleet leeg. Parkeerplaats leeg, hal leeg, verdiepingen leeg. Iedereen thuis, de wereld op slot, en voor zzp'ers: niets. Geen vangnet, geen uitkering, geen loondoorbetaling. Gewoon: je omzet valt weg en je lost het zelf maar op.
De overheid gooide er noodsteun tegenaan. TOZO, TONK, regelingen die over elkaar heen tuimelden. Pleisters op een open wond. Voor veel ondernemers was dit het eerste moment waarop ze echt voelden wat het betekent om geen inkomensbescherming te hebben. Niet als abstract risico, maar als keiharde werkelijkheid. Rekeningen die gewoon doorkwamen. Hypotheek die gewoon doorliep. En een bankrekening die leegliep.
Ik heb in die periode veel gesprekken gevoerd. Met ondernemers die bang waren. Met ondernemers die zichzelf verweten dat ze niets hadden geregeld. Met ondernemers die zeiden: als dit voorbij is, regel ik het meteen. Sommigen hebben dat gedaan. Anderen zijn het vergeten zodra de omzet terugkwam. Dat is menselijk. Maar het is ook precies het patroon dat ik al twintig jaar zie.
De markt veranderde, maar niet altijd ten goede
Na corona ontplofte de markt van broodfondsen en schenkkringen. Van de traditionele, kleinschalige broodfondsen naar online platforms, crowd insurance en constructies in alle soorten en maten. Dat is op zich mooi. Meer keuze, meer mogelijkheden, meer ondernemers die nadenken over hun inkomensbescherming.
Maar in die groei kwamen ook de kleine lettertjes mee. Voorwaarden die bij nader inzien een stuk minder royaal bleken dan de folder deed vermoeden. Clausules die je pas vond als je echt zocht. Uitsluitingen die je alleen ontdekte op het moment dat je ze nodig had. Ik heb die kleine lettertjes doorgelezen en er blogs over geschreven. Niet om partijen af te branden, maar omdat een ondernemer het recht heeft om te weten wat hij tekent. Sommige fondsen zijn inmiddels gestopt of hebben het stiller gekregen. Dat hoort bij een markt die volwassen wordt. Maar het is wel iets om je bewust van te zijn als je kiest.
Tegelijkertijd probeerden enkele verzekeraars de AOV-markt rechtstreeks te veroveren. Geen adviseur, geen adviesgesprek, gewoon online. Een van hen ging er met heel veel geld en nog meer mediageweld vol tegenaan. Radio, televisie, social media, je e-mailbox. Overal. Uitsluitend het eigen product, uitsluitend het eigen belang.
De belofte was simpel: in vijftien minuten verzekerd. Goedkoop, makkelijk, grote groene knop op de website. Elke dag opzegbaar. En als je dan ook nog eens 100 euro korting aanbiedt in ruil voor een review, weet je zeker dat je er snel honderd hebt. Vijf sterren, want het afsluiten ging zo makkelijk. Die groene knop werkte perfect.
Maar daarna. Daar gaat het om. Niet of je werd geaccepteerd, maar of de juiste keuze is gemaakt voor jouw situatie. Of de medische acceptatie goed is voorbereid en doorlopen. Of alles klopt. Want wie tien jaar lang braaf premie betaalt en er op het verkeerde moment achter komt dat er ergens een verkeerd vinkje is gezet, heeft al die jaren betaald voor niets. Onverzekerd. Kwetsbaar. Op een positie waar je nooit had willen zijn.
Ondernemers, zzp'ers, DGA's: kijk hier alsjeblieft mee uit. Een AOV regel je niet even snel met een groene knop. Gewoon even goed regelen dus.
De verplichte AOV: een verplichting zonder echte oplossing
En dan is er de BAZ. De Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen. Al jaren in de maak, eindeloos uitgesteld, en inmiddels naar de Tweede Kamer gestuurd. Invoering wordt al langere tijd richting 2030 geschat.
Op papier klinkt het goed. Zelfstandigen krijgen eindelijk een vangnet. Maar kijk je naar de details van de huidige plannen, dan wordt het plaatje al snel minder mooi. Een wachttijd van twee jaar. Dat betekent dat je de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid volledig zelf moet overbruggen. Geen uitkering, gewoon zelf oplossen. Pas daarna kom je mogelijk in aanmerking voor een uitkering. En die uitkering is gebaseerd op het wettelijk minimumloon, circa 2.300 euro bruto per maand. Voor de ondernemer die gewend is aan een serieus inkomen, is dat in de meeste gevallen bij lange na niet genoeg.
De premie bedraagt ongeveer 171 euro per maand. Verplicht. Fiscaal aftrekbaar, dat wel. Maar je betaalt dus een serieuze premie voor een dekking die pas na twee jaar ingaat en uitkeert op minimumloonniveau. Dat noem ik geen vangnet. Dat noem ik een bodem met gaten.
Er zit wel één belangrijk detail aan vast. Er komt een peildatum, waarschijnlijk nog in 2026, waarop wordt vastgesteld wie al een kwalitatieve private AOV heeft. Wie op die datum goed verzekerd is, kan straks gebruikmaken van de opt-out en hoeft niet verplicht in het UWV-systeem. Wie wacht, verliest die keuzeruimte. Dat is geen dreiging, dat is gewoon hoe het werkt.
Radar, televisie en het onafhankelijke geluid
De AOV-markt trok de afgelopen jaren ook de aandacht van consumentenprogramma's. Radar wijdde er meerdere uitzendingen aan. Ik was daar op de achtergrond bij betrokken. Maar voor boude uitspraken die ik niet volledig kan onderbouwen, doe ik niet mee. Niet bij Radar, niet hier, nergens. Dat is niet omdat ik niets te zeggen heb. Integendeel. Maar wat ik zeg moet kloppen. Altijd.
De AI-revolutie verandert hoe ondernemers informatie vinden
De afgelopen twee jaar is er nog iets fundamenteels veranderd: hoe mensen informatie zoeken. Google geeft steeds vaker directe antwoorden in plaats van een lijst met links. ChatGPT, Perplexity, AI Overviews. De ondernemer die vroeger tien websites afstruinde, krijgt nu in één antwoord een samenvatting.
Dat heeft gevolgen voor wie er gevonden wordt. En voor wie er niet gevonden wordt. Een kleine onafhankelijke specialist zonder marketingbudget van miljoenen verdwijnt makkelijk in dat geweld. Tenzij je begrijpt hoe het werkt en je daarop aanpast.
Ik investeer daar bewust in. Meer blogs, meer heldere uitleg, meer content die ook door AI-systemen wordt opgepikt en doorgespeeld aan de ondernemer die op zoek is naar een eerlijk antwoord. Niet omdat het hip is, maar omdat mijn doelgroep mij anders niet vindt. En een onafhankelijke specialist die niet vindbaar is, helpt niemand.
Waarom het onafhankelijke geluid moet blijven klinken
Er zijn relatief weinig onafhankelijke AOV-specialisten die hun stem laten horen. Of ze laten hem horen, maar ze gaan verloren in het geweld van partijen met miljoenen aan marketingbudgetten. Grote verzekeraars, vergelijkingsplatforms, online aanbieders die zichzelf als goedkoop en snel positioneren. Ze zijn overal. En hun boodschap is luid.
Het onafhankelijke geluid is zacht. Niet omdat het minder waard is, maar omdat er geen groot budget achter zit. Wat ik wel heb: geen enkel productbelang anders dan het klantbelang, en de noodzaak om mijn eigen boterham te verdienen. Die twee dingen bijten elkaar niet. Sterker nog, ze versterken elkaar.
Zolang dat klopt, blijf ik dit doen. Zolang ik zeker weet dat mijn advies puur in het belang is van de ondernemer aan de andere kant van de tafel, blijf ik schrijven, vergelijken en zeggen waar het op staat. En mocht dat ooit niet meer kloppen, dan doe ik lekker wat anders. Maar dat is voorlopig niet aan de orde.
Tien jaar later
De jongen die op die zaterdagmorgen in Utrecht veertien werd, is inmiddels vierentwintig. Geinoord C2 bestaat niet meer, het heet nu SV Parkhout. De kinderen zijn de deur uit. Mama ook. Papa woont alleen, met zijn grote liefde: zijn zwarte kat Jacky.
Het leven verandert. De markt verandert. De manier waarop informatie wordt gezocht en gevonden verandert. Maar de kern van wat ik doe is in tien jaar niet veranderd. Eerlijk advies, zonder belangen, zonder verkooppraat, voor de ondernemer die wil begrijpen wat hij regelt en waarom.
Dat was in 2016 al mijn missie. En dat is het nog steeds.
Bronvermelding
Arnoud Wennekus helpt ZZP’ers en DGA’s van A tot Z hun inkomen te verzekeren bij ziekte door AOV te combineren met Broodfonds en schenkkringen.