Je denkt dat je verzekerd bent… maar de eerste 2 jaar krijg je niets
Veel zzp’ers gaan ervan uit dat de verplichte AOV straks hun inkomen beschermt bij arbeidsongeschiktheid. Zoals ik het nu zie, ligt dat genuanceerder. De BAZ is geen inkomensverzekering zoals veel ondernemers verwachten, maar een basisvangnet met duidelijke beperkingen.
De eerste twee jaar zonder uitkering
Zoals het voorstel nu is uitgewerkt, kent de BAZ een wachttijd van twee jaar. Gedurende deze periode ontvang je geen uitkering, ook niet als je volledig uitvalt en geen inkomsten meer hebt. Pas na deze twee jaar wordt beoordeeld of je recht hebt op een uitkering.
Dit betekent dat je als ondernemer de eerste periode van arbeidsongeschiktheid volledig zelf moet overbruggen. Voor veel zzp’ers is dit financieel de zwaarste fase, juist omdat inkomsten vaak direct wegvallen.
Premiebetaling tijdens ziekte
De premie ligt, zoals het nu wordt voorgesteld, naar verwachting rond de 6,5% van het inkomen, tot een bepaald maximum. In veel berekeningen wordt uitgegaan van een inkomensplafond rond circa €30.000 tot €35.000.
Dat betekent grofweg een maximale premie van ongeveer €2.000 per jaar. Let op: dit is gebaseerd op huidige voorstellen en kan nog wijzigen.
Zoals ik het nu zie, loopt deze premie naar verwachting gewoon door, ook als je ziek bent en nog geen uitkering ontvangt.
Je betaalt dus door terwijl er geen uitkering tegenover staat, wat de eerste twee jaar financieel extra zwaar maakt.
Algemene arbeid in plaats van jouw beroep
De BAZ gaat uit van het principe van algemene arbeid. Dat betekent dat niet wordt gekeken naar jouw specifieke werkzaamheden als ondernemer, maar naar alle arbeid die je nog zou kunnen verrichten.
In de praktijk betekent dit dat iemand die zijn eigen vak niet meer kan uitoefenen, toch geen recht heeft op een uitkering als er nog andere werkzaamheden mogelijk zijn. Het verlies van je eigen bedrijf of inkomen speelt daarbij geen doorslaggevende rol.
Een praktisch voorbeeld
Stel dat je als zzp’er €4.000 per maand verdient en arbeidsongeschikt raakt. In de eerste twee jaar ontvang je geen uitkering vanuit de BAZ. Tegelijkertijd betaal je, zoals het nu wordt voorgesteld, wel premie door.
Na deze periode volgt pas de beoordeling. Als dan blijkt dat je nog in staat bent om ander werk te doen waarmee je ongeveer het minimumloon kunt verdienen, kan de conclusie zijn dat er geen recht is op een uitkering. In dat geval heb je twee jaar zelf moeten overbruggen, premie betaald en blijft er alsnog een aanzienlijk inkomensverlies bestaan.
Wat is een UWV-verzekering (ZW en WIA) en wanneer heb je die?
Een UWV-verzekering voor de Ziektewet (ZW) en WIA is geen standaard regeling voor iedere zzp’er, maar een vrijwillige verzekering die je in specifieke situaties kunt afsluiten.
Dit komt meestal voor als je eerder in loondienst was en daarna start als ondernemer. In dat geval kun je je binnen een bepaalde termijn vrijwillig verzekeren bij het UWV, zodat je rechten uit het werknemersstelsel deels behoudt.
Hoe werkt dat anders dan de BAZ?
Bij een UWV-verzekering zie je een aantal belangrijke verschillen. Er is meestal een zeer korte wachttijd, bijvoorbeeld slechts enkele dagen bij de Ziektewet, waarna al een uitkering kan starten. Daarnaast wordt vaak gekeken naar passende werkzaamheden in plaats van alle mogelijke arbeid.
Ook financieel werkt het anders. Tijdens de periode waarin je een uitkering ontvangt, wordt de premie in veel gevallen aangepast of stopt deze (gedeeltelijk). Je betaalt dus niet volledig door terwijl je geen inkomen hebt.
Zoals ik het nu zie, maakt dit de UWV-verzekering op twee punten wezenlijk anders dan de BAZ: je krijgt sneller een uitkering en de financiële druk in de eerste periode van ziekte is lager.
De kern van de BAZ
Alles bij elkaar genomen is de BAZ, zoals het nu is vormgegeven, vooral een vangnet voor situaties waarin iemand vrijwel niets meer kan verdienen. Het is geen verzekering die je huidige inkomen beschermt, maar een minimale voorziening op basis van wat je nog zou kunnen verdienen.
Wil je het wél goed geregeld hebben en 100% zeker zijn van een uitkering die bij jouw situatie past?
Maak een afspraak.
Arnoud Wennekus helpt ZZP’ers en DGA’s van A tot Z hun inkomen te verzekeren bij ziekte door AOV te combineren met Broodfonds en schenkkringen.