De belangrijkste redenen uitgelegd voor zzp’ers
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert lang niet altijd uit op het moment dat jij denkt dat dat logisch zou zijn.
Dat is voor veel zelfstandigen een vervelende verrassing.
Je betaalt premie in de veronderstelling dat je inkomen goed beschermd is, maar in de praktijk hangt een uitkering af van de precieze voorwaarden, gekozen dekking, uitsluitingen en de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld.
Hieronder lees je de belangrijkste redenen waarom een AOV niet uitkeert.
1. Je bent volgens de polis niet arbeidsongeschikt genoeg
Veel AOV-verzekeringen keren pas uit vanaf een bepaald percentage arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld 25% of 35%.
Kun je nog deels werken, dan kan het zijn dat je volgens de verzekeraar nog niet genoeg beperkt bent voor een uitkering, terwijl je inkomen al wel flink is teruggevallen.
2. Je kunt volgens de verzekeraar nog ander werk doen
Niet elke AOV kijkt alleen naar jouw eigen beroep. Is dat wel het geval, dan heet dat beroepsdekking.
Bij sommige verzekeringen geldt passende of gangbare arbeid. Dat betekent dat de verzekeraar beoordeelt of je nog ander werk kunt doen dat past bij jouw kennis, ervaring of mogelijkheden.
Kun je jouw eigen werk niet meer doen, maar volgens de verzekeraar nog wel ander werk verrichten, dan kan een uitkering uitblijven of lager uitvallen.
De verplichte AOV (BAZ)
De verplichte AOV beoordeelt arbeidsongeschiktheid op basis van algemene arbeid.
Dat betekent:
- Niet je eigen beroep
- Niet passend werk
- Maar alle arbeid die je nog kunt doen
Kun je nog werk doen waarmee je minimaal het minimumloon kunt verdienen? Dan krijg je geen uitkering.
Pas als je dat niet meer kunt, ontstaat recht op uitkering.
- Geen beroepsdekking
- Geen passende arbeid
- Alleen algemene arbeid
- Uitkering pas als je (bijna) niets meer kunt verdienen
3. Je hebt een uitsluiting op je polis
Veel AOV’s bevatten persoonlijke uitsluitingen, zoals:
- psychische klachten
- rug- en nekklachten
- bestaande aandoeningen
- medische voorgeschiedenis
Ontstaan jouw klachten binnen zo’n uitsluiting, dan volgt er meestal geen uitkering.
4. Je zit nog in de wachttijd
Vrijwel elke AOV heeft een eigen risicotermijn, ook wel wachttijd genoemd.
Die periode ligt vaak tussen 1 en 12 maanden. Tijdens die wachttijd krijg je nog geen uitkering.
5. Je inkomen kan niet goed worden aangetoond
Bij zelfstandigen kijkt de verzekeraar naar het werkelijke inkomen.
Onduidelijke cijfers of een wisselend inkomen kunnen zorgen voor discussie of een lagere uitkering.
6. Je voldoet niet aan de polisvoorwaarden
Een verzekeraar kan een uitkering weigeren of opschorten als je niet voldoet aan de afspraken in de polis.
- Te laat melden van arbeidsongeschiktheid
- Niet meewerken aan controles
- Onvoldoende re-integratie
- Informatie niet tijdig aanleveren
7. De AOV is bij het afsluiten niet goed gekozen
Veel problemen ontstaan al bij het afsluiten. Er wordt vaak gekeken naar premie, terwijl de voorwaarden bepalend zijn.
8. Standaarduitsluitingen
Naast persoonlijke uitsluitingen zijn er ook algemene situaties waarin geen dekking geldt.
9. Opzet of roekeloosheid
Geen dekking bij opzettelijk veroorzaakte arbeidsongeschiktheid of roekeloos gedrag.
10. Alcohol, drugs of verkeerd medicijngebruik
Arbeidsongeschiktheid onder invloed kan leiden tot weigering van uitkering.
11. Detentie
Bij detentie of gevangenisstraf bestaat meestal geen recht op uitkering.
12. Oorlog en onrust
Schade door oorlog, opstand of rellen is uitgesloten.
13. Atoomkernreacties
Nucleaire risico’s zijn standaard uitgesloten.
14. Terrorisme
Bij terrorisme geldt vaak een beperkte regeling, waardoor de uitkering lager kan zijn.
15. Sanctiewetgeving
Uitkering kan verboden zijn op basis van sanctiewetgeving.
16. Fraude of misleiding
Bij fraude vervalt het recht op uitkering volledig.
Waarom dit zo vaak misgaat
Een AOV is geen simpel product. De voorwaarden verschillen sterk en de beoordeling is vaak minder zwart-wit dan verwacht.
Conclusie
Een AOV keert niet uit als je niet aan de voorwaarden voldoet, als risico’s zijn uitgesloten, als je nog deels kunt werken of als de verzekeraar vindt dat je nog ander werk kunt doen.
Hulp nodig bij het beoordelen van je AOV?
Wil je weten of jouw AOV echt doet wat jij verwacht?
Wil je het wél goed geregeld hebben en 100% zeker zijn van een uitkering die bij jouw situatie past?
Plan hier een vrijblijvend gesprek.
Arnoud Wennekus helpt ZZP’ers en DGA’s van A tot Z hun inkomen te verzekeren bij ziekte door AOV te combineren met Broodfonds en schenkkringen.