Om de beste en meest voordelige arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te vinden en af te sluiten, zijn verschillende soorten informatie nodig:
- Inzicht in persoonlijke situatie: Het is belangrijk om een goed begrip te hebben van je eigen financiële situatie, levensstijl, gezondheid en risicobereidheid. Dit omvat ook het bepalen van het gewenste niveau van dekking en het maximale bedrag dat je bereid bent te betalen aan premies.
- Kennis van dekkingsopties: Er zijn verschillende soorten dekkingen en opties beschikbaar bij AOV's. Het is essentieel om te begrijpen welke risico's wel of niet worden gedekt, zoals arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte, ongeval of beroepsgebonden oorzaken.
- Vergelijking van verschillende verzekeraars: Het is verstandig om meerdere verzekeraars te vergelijken om te zien welke AOV-producten zij aanbieden. Dit omvat niet alleen de premies, maar ook de voorwaarden, uitsluitingen, wachttijden en eventuele extra voordelen.
- Onderzoek naar premiestructuur en betalingsmogelijkheden: Begrijp hoe de premies worden berekend en of er sprake is van vaste premies of premies die in de loop der tijd kunnen veranderen. Kijk ook naar de beschikbare betalingsmogelijkheden, zoals maandelijkse, kwartaal-, halfjaarlijkse of jaarlijkse betalingen.
- Beoordeling van optionele aanvullende dekkingen: Sommige AOV's bieden optionele aanvullende dekkingen, zoals een dekking voor ongevallen of een verhoogde uitkeringsduur. Het is belangrijk om te beoordelen of deze aanvullende dekkingen voor jou relevant zijn en of ze de moeite waard zijn om toe te voegen.
- Overweging van verzekeringsvoorwaarden: Lees zorgvuldig de verzekeringsvoorwaarden door om te begrijpen wat er precies wordt gedekt en onder welke omstandigheden. Let met name op eventuele uitsluitingen of beperkingen die van toepassing kunnen zijn.
- Consultatie met een verzekeringsadviseur: Het kan nuttig zijn om advies in te winnen bij een AoV verzekeringsadviseur die gespecialiseerd is in AOV's. Zij kunnen helpen bij het beoordelen van je behoeften, het begrijpen van de verschillende opties en het vinden van de beste en meest voordelige AOV voor jouw situatie.
Door deze informatie te verzamelen en te overwegen, kun je een weloverwogen beslissing nemen bij het vinden en afsluiten van de beste en meest voordelige AOV voor jouw behoeften. Het is een kwestie van op de juiste manier benaderd worden, wat meerdere intensieve gesprekken en goede communicatieve afstemming kost van beide kanten. Tijd en energie dus. Je hebt dus een goede adviseur nodig, maar ja ze zijn er niet. Waarom niet?
Te weinig AOV adviseurs actief mede door onaantrekkelijke beloning voor advies- en begeleiding bij deze complexe verzekering.
Een extra hindernis c.q. figuurlijk struikelblok voor de kleine ondernemer, is de afstand tot goed advies. Dat is lastig te krijgen. En dat moet ook weer betaald. Voorheen was dit "gratis" doordat er een verplichte provisieregeling was.
Echter door het provisieverbod, dat alweer meer dan tien jaar van kracht is, is het afsluiten van een AOV financieel duurder geworden. Er moet nu voor het werk van AOV adviseur, betaald worden. De Adviseur zal zijn meerwaarde in een Factuur vorm dienen te declareren anders anders heeft hij wel veel werk , maar geen enkel inkomen, dus een hobby.
Dit maakt dat er voor een kleine (startende) zelfstandig ondernemer een extra drempel ontstaat om advies te vragen. Immers toen er nog provisie verplicht was, kostte het advieswerk en aanvragen niets. En de adviseur kreeg pas betaald als de overeenkomst tot stand was gekomen conform de provisieregeling van de verzekeraar.
Premies verlaagd als gevolg van het provisieverbodDe premies daareentegen zijn in 2013 gedaald met 12,5% tot 25%. Dat was namelijk de hoogte van het provisieopslag op de premies ooit. En dat is dus 100% verboden.
Beloning aov adviseurs
De inkomesten voor het aanvragen van een AOV voor de zelfstandig ondernemer is voor hen niet bepaald aantrekkelijk, in tegenstelling tot bijvoorbeeld het aanvragen van een hypotheek, waar adviseurs vaak makkelijk tussen de € 2500 en de € 3500,- voor kunnen declareren bij de klant worden betaald. Bovendien is deze factuur voor de hypotheekklant fiscaal aftrekbaar, dit in tegenstelling tot bij een AOV.
De gemiddeld AOV adviseur rekent 295 tot 600 euro voor advies-begeleiding -vergelijk- en aanvraag trajekt. En daar staat makkelijk 10 uur werk tegenover. Dat is nog geen € 60,- per uur.
Dit zijn hele andere bedragen dan bij een hypotheek. Terwijl het vergelijkbaar of meer werk is, en minstens even complex. Er is mede daardoor een groot tekort aan echte AOV-specialisten, omdat veel adviseurs de voorkeur geven aan het adviseren over hypotheken vanwege de hogere vergoedingen.
Dit verschil in beloning verklaart waarom er weinig specialisten zijn die zich toeleggen op AOV's. Maar er is wel degelijk hulp beschikbaar, zelfs zonder hoge kosten.
Voor veel ondernemers blijft verleidelijk om te kiezen voor snel en gemakkelijk oplossingen, zelfs als deze niet de beste dekking bieden.
if you pay nothing, you get rubbish Het is verbazingwekkend dat veel ondernemers zo nonchalant omgaan met het afsluiten van een AOV, een voorziening die cruciaal is op het moment dat ze ziek worden en dus zeer kwetsbaar zijn. Je zou verwachten dat ondernemers hier goed over nadenken en zeker willen weten dat hun verzekeraar zal uitkeren wanneer dat nodig is. Toch lijken velen zich te laten verleiden door snelle oplossingen, zonder grondig onderzoek te doen naar de betrouwbaarheid van de verzekeraar.
Het is begrijpelijk dat ondernemers gevoelig zijn voor kortingen en aanbiedingen, maar het is van vitaal belang om de betrouwbaarheid van een verzekeraar serieus te overwegen voordat je een AOV afsluit. Pas dan kan je echt zeker zijn dat je in tijden van nood op de verzekeraar kunt vertrouwen. Dus voordat je vijf sterren review geeft op verzoek van de marketing afdeling van een durfkapitalist aan een nieuwe verzekeraar, bedenk goed of ze ook echt waarmaken wat ze beloven, ongeacht eventuele kortingen of extraatjes die ze voor je review of aanbrengen van een nieuwe klant ook aanbieden. En dat weet je pas als je ziek wordt en of ze tegen die tijd dan nog wel bestaan.
✅ Arnoud Wennekus Radicaal eerlijke AOV & Broodfonds Specialist | 15.000+ ondernemers geholpen 💪 | 9,3 waardering ⭐ | Slim verzekerd & zorgeloos ondernemen | Wft-erkend ✔️