Als je een medische voorgeschiedenis hebt en een AOV wilt afsluiten: doe dit niet zelf. Laat je begeleiden. Na 25 jaar weet ik wat er mis kan gaan, en ik zie het nog steeds gebeuren.
Het mag dan misschien niet altijd gaan zoals je hoopt. Maar als het anders loopt dan verwacht, heb je steeds weer keuzes te maken en loop je waarschijnlijk ook steeds weer tegen een andere deur op. Wij loodsen je erdoorheen. We leggen alle opties voor, checken met je als het niet gaat zoals we allebei hadden gehoopt, en kiezen daaruit samen de beste richting. Zodat het goed geregeld is en betaalbaar blijft, zodat jij lekker kunt slapen en al je energie niet meer in deze ingewikkelde materie hoeft te steken, maar lekker in je eigen onderneming kwijt kunt.
De rest van deze blog legt uit waarom dit ingewikkelder is dan het lijkt.
Wat is een uitsluiting precies?
Als een verzekeraar een AOV accepteert met een uitsluiting, betekent dat het volgende: je bent verzekerd, maar niet voor die specifieke aandoening. Alles wat daar buiten valt, is gewoon gedekt. Val je als timmerman uit met een hartinfarct? Dan keert de verzekeraar uit. Val je uit door je uitgesloten rugklachten? Dan niet.
Dat klinkt als een beperking, en dat is het ook. Maar het is een stuk beter dan helemaal niets.
Hoe werkt het proces?
De aanvraag verloopt via een gezondheidsverklaring die de kandidaat-verzekerde invult. Op basis daarvan vraagt de verzekeraar een machtiging op om medische informatie in te winnen, bij de huisarts, een specialist of een fysiotherapeut. Vervolgens formuleert de verzekeraar een voorstel. Dat voorstel kan er op vier manieren uitzien.
Medisch akkoord: de aanvraag wordt geaccepteerd zonder aanvullende voorwaarden. Akkoord met een uitsluiting: de verzekering komt tot stand, maar een specifieke aandoening of categorie is uitgesloten van dekking. Akkoord met een premieopslag: de verzekering wordt geaccepteerd, maar tegen een hogere premie vanwege het verhoogde risico. En in een enkel geval volgt een afwijzing, of neemt de verzekeraar de aanvraag niet eens in behandeling. Dat laatste gebeurt als de kandidaat-verzekerde op dat moment nog onder behandeling is voor een klacht en de verzekeraar het risico nog niet kan inschatten.
De kandidaat-verzekerde beslist zelf of hij of zij akkoord gaat met het voorstel. Geen akkoord betekent geen polis.
In dat geval kun je bij een andere verzekeraar proberen. Elke verzekeraar heeft eigen medische adviseurs, en die kunnen anders oordelen. Bij recente of langdurig gedocumenteerde klachten is het oordeel in de praktijk echter bijna altijd hetzelfde.
Waarom sommige aanvragen worden afgewezen
Niet elke afwijzing betekent dat de verzekerde zelf niet bereid was om genoegen te nemen met een uitsluiting. Soms is een klacht zo breed of diffuus dat een verzekeraar hem niet fatsoenlijk kan afbakenen. Vermoeidheidsklachten zijn daar een goed voorbeeld van. Een verzekeraar kan "vermoeidheidsklachten" als uitsluiting opnemen, maar vermoeidheid kan honderd oorzaken hebben. Dit raakt aan een begrip dat in AOV-land zwaar weegt: medische objectiveerbaarheid. Dat betekent kort gezegd dat een arts of specialist de klacht aantoonbaar moet kunnen maken met medisch onderzoek, denk aan een MRI, bloedonderzoek of een specialistisch verslag. Wil de verzekeraar een uitkering weigeren op basis van een uitsluiting, dan moeten zij aantonen dat die uitsluiting van toepassing is op jouw specifieke situatie. Die bewijslast ligt bij hen. En dat maakt een breed of vaag geformuleerde uitsluiting in de praktijk lang niet altijd zo eenvoudig te handhaven als hij op papier lijkt. Wat medische objectiveerbaarheid precies inhoudt en waarom het zo bepalend is bij een claim, licht ik in een aparte blog uitgebreid toe.
Uitsluitingen die je in de praktijk regelmatig tegenkomt
Uitsluitingen die je in de praktijk regelmatig tegenkomt bij AOV-aanvragen zijn psychische klachten, rugklachten en klachten aan het bewegingsapparaat. Bij psychische klachten zie je formuleringen als "burn-out, overspannenheid en stressgerelateerde klachten zijn uitgesloten" of breder: "alle psychische en psychosociale aandoeningen zijn uitgesloten." De pittigste variant die ik tegenkom: "arbeidsongeschiktheid zonder aantoonbare somatische oorzaak is uitgesloten."
Bij rugklachten gaat het vaak om lage rugpijn, hernia, slijtage en SI-gewrichtsklachten.
Bij klachten aan het bewegingsapparaat kan de uitsluiting ver reiken. Spieren, pezen, banden, gewrichten, overbelasting, RSI, knieklachten, schouderklachten.
Geen korting op de premie bij een uitsluiting
De eerste vraag die ik vrijwel altijd krijg als ik een uitsluiting toelicht: "Krijg ik dan ook korting op mijn premie?" Het antwoord is nee.
Verzekeraars weten dat het risico blijft bestaan en prijzen dat in binnen hun model in. Daarom is er geen premiekorting.
Er is bijna altijd een oplossing
Is er een uitsluiting die te beperkend is, dan denken we verder. Een broodfonds of schenkkring kent geen medische acceptatie en dus ook geen uitsluitingen.
Arnoud Wennekus helpt ZZP’ers en DGA’s van A tot Z hun inkomen te verzekeren bij ziekte door AOV te combineren met Broodfonds en schenkkringen.