1 op de 3 ondernemers krijgt in zijn werkzame leven te maken met arbeidsongeschiktheid: soms kort, soms langdurig, soms de rest van zijn leven. Voor de meeste ZZP'ers betekent dat direct: geen inkomen, wel vaste lasten. Huur, hypotheek, zorgverzekering, die lopen gewoon door.

Een AOV of Broodfonds voorkomt dat. Maar welke optie past bij jouw situatie? En wat levert de combinatie van beide op? Arnoud Wennekus vergelijkt ze al 30 jaar, voor ZZP'ers, MKB'ers en DGA's. Niet vanuit één verzekeraar, maar vanuit jouw belang.

Op deze pagina zie je waar je op moet letten bij het vergelijken van een AOV én een Broodfonds of Schenkkring. Zodat jij een keuze maakt die écht klopt, en niet pas ontdekt wat je hebt als je het nodig hebt.

Welke AOV past het beste bij jouw situatie? →

De beste AOV vergelijken in combinatie met een Broodfonds of Schenkkring?

Ruim 15 jaar geleden zag de eerste Broodfonds-Schenkkring het licht. Inmiddels is dit fenomeen niet meer weg te denken als (deel)oplossing voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid.

Er bestaan inmiddels vele varianten, waarbij tienduizenden ondernemers zich hebben aangesloten. De intrede van Schenkkringen heeft in elk geval gezorgd voor meer aandacht voor het arbeidsongeschiktheidsrisico, en dat is een goede zaak.

Iedere ondernemer die zijn inkomen wil beschermen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid, doet er goed aan zich in deze materie te verdiepen. Er bestaan niet alleen grote verschillen tussen een Schenkkring en een arbeidsongeschiktheidsverzekering (hierna: AOV), maar ook tussen Schenkkringen onderling.

Historie Schenkkringen en Broodfondsen

Het basisidee van een Schenkkring is solidariteit tussen zelfstandig ondernemers: iemand die arbeidsongeschikt is, ontvangt schenkingen van andere deelnemers. Een zeer oud principe dat teruggaat tot de middeleeuwse gilden en waaruit verzekeringen zijn ontstaan. Het gaat om een directe betaling van schenker aan ontvanger zonder marges, wat deelname aan een Schenkkring goedkoper, transparanter en eerlijker kan maken dan een verzekering.

Een Broodfonds of Schenkkring meevergelijken in combinatie met een AOV levert het allerbeste resultaat op: de beste dekking tegen lagere lasten. Niet in alle gevallen is het goedkoper of kwalitatief beter, maar vaak wel. Bovendien: als je stopt met je Schenkkring, is het saldo dat overblijft nog steeds van jou.

Dan weet je 100% zeker dat jouw verzekering 100% aansluit bij jouw situatie. Het Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport met Ontzorgservice heeft een unieke niet-goed-geld-terug-garantie én laagste premiegarantie.

Laat de AOV-specialisten van AOV-zzp.nl jou helpen om alle AOV-verzekeringen te vergelijken en een vergelijkrapport speciaal voor jou op te stellen, inclusief alle Broodfondsen en Schenkkringen.

Wat is belangrijk bij het vergelijken van AOV-verzekeringen en Broodfondsen?

Soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ZZP'ers en ondernemers vergelijken:

Kwaliteit van de dekking vergelijken:

• Beroepsdekking
• Sommenverzekering
• Hoogte van het verzekerd bedrag
• Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
• Indexatie van je verzekerd bedrag bij ziekte

De belangrijkste keuze qua kwaliteit bij het sluiten van een AOV is kiezen voor beroepsarbeidsongeschiktheid. Dit in tegenstelling tot passende arbeid, waarbij eerst wordt gekeken of je nog ander werk kunt doen. Waar kun je nog meer op letten bij het vergelijken van een AOV?

Wat is belangrijk bij het vergelijken van AOV- en Broodfonds-voorwaarden?

AOV-voorwaarden vergelijken: zwangerschapsdekking voor vrouw én man:

• Wel of niet meeverzekerd?
• Na hoeveel maanden of jaar is er dekking?
• Moet je het hele jaar verzekerd zijn geweest?
• Wordt de uitkering gekort met de ZEZ-regeling van het UWV?
• Wordt de uitkering netto of bruto uitbetaald?
• Wordt de uitkering in termijnen of ineens uitgekeerd?
• Is er ook dekking voor de man/vader in de vorm van verlof met uitkering?

Wat is belangrijk bij het vergelijken van Broodfondsen en Schenkkringen in combinatie met een AOV?

• Starters zijn niet bij alle Schenkkringen en Broodfondsen welkom
• Sommige Schenkkringen en Broodfondsen kennen geen dekking bij psychische klachten of burn-out
• Sommige hebben geen veilige reserves, of helemaal geen reserves
• Sommige keren pas uit als je meer dan 50% arbeidsongeschikt bent
• Sommige hebben een arbodienst, sommige niet
• Sommige kennen verplichte vergaderingen en gezamenlijke activiteiten
• Bij sommige heb je geen privacy: je gegevens worden gedeeld, je moet elke maand opnieuw verantwoorden hoe ziek je bent voordat er wordt uitgekeerd

AOV vergelijken: Consumentenbond, Independer of AOV-zzp.nl?

Op onze website kun je alle aanbieders van AOV met elkaar vergelijken. Snel, helder en met inzicht in zowel kosten als voorwaarden. Daarna zou je in theorie je verzekering rechtstreeks bij de betreffende aanbieder kunnen afsluiten.

Maar dat kan alleen als die verzekeraar toestaat dat jij als ondernemer je aanvraag rechtstreeks indient. En zelfs dan heb je geen specifiek inzicht in de grote onderlinge verschillen in voorwaarden. Welke AOV sluit nou écht aan bij jouw situatie?

In dat geval kunnen wij van AOV-zzp.nl voor jouw specifieke situatie een uitgebreid Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport met Ontzorgservice opstellen, waarbij alle verzekeraars op premie én voorwaarden zwart op wit worden vergeleken.

Wij hebben in de loop der jaren duizenden ZZP'ers, MKB'ers, DGA's en andere zelfstandigen geholpen, met 30 jaar ervaring in verzekeraars, aanvragen én daadwerkelijk uitkeren. Wij kennen alle verschillen in premies en voorwaarden, zetten aanvangskortingen, mantelkortingen en collectieve kortingen op een rij, en garanderen ook voor jou de allerbeste deal.

Wil je weten welke AOV, verzekeraar of combinatie met een Broodfonds het beste bij jouw situatie past? Vraag hier jouw persoonlijke vergelijking aan.

Onafhankelijk en transparant AOV-verzekeringen en Broodfondsen vergelijken?

Wist je dat veel AOV-adviseurs met hooguit 3 of 4 verzekeraars werken? Dat is niet onafhankelijk. Bij ons heb je keuze uit álle AOV-aanbieders van Nederland. Zo ben je zeker van de laagste premie met de beste voorwaarden.

Wij vertegenwoordigen met al onze zelfstandigen een miljoenensstroom aan AOV-premies richting de verschillende verzekeraars. Die inkoopkracht, kennis en specialisme zetten we volledig in om jou te helpen.

AOV-verzekeringen vergelijken op prijs en voorwaarden, let op:

Hoe hoog is de premie? Hoe lang is je wachttijd? Welke kwaliteit dekking kies je? Kies je een sommen- of schadeverzekering? Wat is het passende verzekerd bedrag, bruto of netto? Moet je uitkering geïndexeerd zijn? Wil je premievrijstelling meeverzekeren? Wil je een vaste of stijgende premie? Ben je aangesloten bij een beroepsvereniging met mantelafspraken?

Inkomen van de zelfstandig ondernemer loopt gevaar

Als ondernemer loop je altijd risico's. Risico's zoals verslechtering van het financiële klimaat of veranderingen in de vraag naar je product zijn moeilijk af te dekken. Maar het risico dat je geen inkomen meer verdient op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, dat kun je wél afdekken.

Vooral als ZZP'er is dit een serieus risico. Gelukkig kun je dit afdekken met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), eventueel in combinatie met een Broodfonds of Schenkkring die de eerste twee jaar afdekt. De AOV sluit je dan af met een wachttijd van twee jaar, en betaal je een aanzienlijk lagere premie.

Die AOV helpt je bovendien met re-integratie, preventie en gratis coaching, zakelijk én privé.

Een AOV zorgt ervoor dat je bij arbeidsongeschiktheid verzekerd blijft van inkomen. Je kunt je vaste lasten blijven betalen, in je levensonderhoud blijven voorzien en je bedrijf draaiende houden tot je weer aan de slag kunt.

Maar hoe zorg je dat je een AOV afsluit die écht bij jouw situatie past? Er zijn tal van aanbieders die allemaal beweren de beste of goedkoopste te zijn. Jij bent op zoek naar de beste voorwaarden met de voordeligste premie, en dat is precies wat wij voor je regelen.

Welke AOV of Broodfonds past écht bij jouw situatie?

Arnoud vergelijkt alles voor je. Persoonlijk, onafhankelijk, inclusief Broodfonds-combinaties. In 30 jaar heeft nog nooit één klant zijn uitkering niet gekregen.

Vraag jouw persoonlijke AOV-vergelijking aan →

★ 9,3/10 · 500+ reviews  ·  100% niet-goed-geld-terug  ·  15.000+ ondernemers geholpen  ·  Gratis en vrijblijvend

In het kort

• Een AOV is een keuzeproduct: niet één prijs, maar een uitkomst van knoppen die je zelf bedient.
• De grootste invloed op je premie: jouw beroep, je verzekerd bedrag, eindleeftijd en je leeftijd bij ingang. Sommige dingen kun je kiezen; sommige zijn een gegeven. Daaromheen werken drie lagen: jouw profiel, je polis-keuzes, en de kortingen.
• Laag 1: jouw profiel. Beroep, medische voorgeschiedenis en risicovolle hobbies.
• Laag 2: jouw polis-keuzes. Polisvorm, eigenrisico, indexering, premievrijstelling en contractduur.
• Laag 3: kortingen. Aflopend, stapelend of vervangend. Lastig inzichtelijk, vaak persoonlijk verschillend.
• Premies van collega-ZZP'ers vergelijken is bijna onmogelijk zonder rekening te houden met belasting, broodfonds, looptijd en tariefsysteem.

Waarom een AOV-premie nooit een vast bedrag is

Als zorgverlener weet u het als geen ander: een ongeval of ziekte kan iedereen overkomen. 

Op de eerste plaats staat het herstel van je gezondheid. Daarnaast moet er op het werk en thuis van alles geregeld worden om uw activiteiten op te vangen. Arbeidsongeschiktheid kan zomaar je hele leven ineens op z’n kop zetten. Als zelfstandige hebt je bij ziekte immers alleen de Wet werk en bijstand waarop u kunt terugvallen, dus er moet wat geregeld worden. Maar wat?

Iedere arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt bescherming van je inkomen bij ziekte- en arbeidsongeschiktheid. En er zijn ook grote verschillen in de voorwaarden en premies bij verzekeraars. Bij de keuze voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is jouw persoonlijke situatie het belangrijkste uitgangspunt. Hoe ziet jouw prive /gezinssituatie eruit en welk inkomen heb je minimaal te verzekeren?

Bij de AOV voor Medici ontvang je een uitkering als je arbeids­ongeschikt wordt en daardoor inkomen verliest. En dat voor een scherpe premie. Deze verzekering biedt een goede bescherming als je als (para)medisch specialist of hoger opgeleide verpleegkundige of zakelijk professional arbeids­ongeschikt wordt.

Maar wat als het ú gebeurt? AOV-zzp.nl is de Specialist op het gebied van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandig professionals en vergelijkt voor jou de beste en voordeligste AOV voor Medici. Bij langdurige volledige arbeids­ongeschiktheid ontvang je een extra uitkering. De uitkering is 50% van het bedrag dat je hebt verzekerd en is afhankelijk van je eigenrisico­termijn. Aan de extra uitkering zijn wel voor­waarden verbonden.

Hepatitis en MRSA Je hebt een medisch beroep?

En mag je geen medische handelingen uitvoeren vanwege besmettingsgevaar door de MRSA-bacterie? Of ben je drager van het hepatitis B-virus?

Ook dit zien wij als arbeids­ongeschiktheid en dan ontvang je dus gewoon een uitkering! Ook een uitkering in geval van:

• Gevolgen van besmetting door de MRSA-bacterie. 
• Gevolgen van besmetting met hepatitis B.Uitkering bij zwangerschap.
• Uitkering bij overlijden van partner of kind.
• Voorlopige dekking bij een ongeval.

Uitgebreide preventieservice AOV Medici : Tandarts, Huisarts, Dierenarts

Kies je eigenrisico­termijn: hoe langer de eigenrisico­termijn die je kiest, hoe minder premie je betaalt. Als je kiest voor een langere eigenrisico­termijn duurt het wel langer voordat je een uitkering van ons krijgt als je arbeids­ongeschikt wordt. Deze periode overbrug je met eigen middelen. Je kunt kiezen uit verschillende eigenrisico ­termijnen:

• 1 maand
• 3 maanden
• 6 maanden
• 12 maanden
• 24 maanden

Aanpassen aan loonontwikkeling

Het is handig dat je verzekering blijft aansluiten bij de loonontwikkeling. Je kunt daarom kiezen of je het bedrag dat je verzekert of je uitkering bij arbeids­ongeschiktheid jaarlijks automatisch laat aanpassen aan de algemene loonontwikkeling.

Pas je verzekering aan als je inkomen wijzigt

Wijzigt je inkomen? Om ervoor te zorgen dat het bedrag dat je verzekert blijft aansluiten op je inkomen, kun je dit bedrag ieder jaar aanpassen. Je mag het bedrag dat je verzekert met maximaal 10% verhogen, zonder dat daarvoor een medische toetsing nodig is. Aan het verhogen zijn wel voor­waarden verbonden. Maar, je je kunt het bedrag natuulijk ook verlagen.

Premie van de AOV voor Medici aftrekbaar

Je kan de premie bij je aangifte inkomstenbelasting aftrekken in box 1 (inkomen uit werk en woning).

Betaalt een BV/NV de premie? Dan kan je de premie ten laste van de winst brengen. Over de eventuele uitkeringen is de verzekeraar verplicht loonheffing in te houden. De wettelijke loonheffingen zijn loonbelasting, premies werknemers­verzekeringen en de bijdrage Zorg­verzekeringswet. Je bent arbeids­ongeschikt als je door een medisch vast te stellen oorzaak voor minstens 25% beperkt bent om arbeid uit te voeren.

Deze oorzaak moet een direct gevolg zijn van een ziekte of ongeval. Bij langdurige volledige arbeids­ongeschiktheid ontvang je een extra uitkering. Ben je langdurig en onafgebroken arbeids­ongeschikt? En is deze arbeids­ongeschiktheid vanaf de eerste dag volledig?

Dan ontvang je bij de UNIM Plus AOV en de UNIM AOV een extra uitkering. Dit geldt al bij een eigenrisico­termijn van 3 maanden. In de tabel hieronder lees je welke eigenrisico­termijn gekoppeld is aan welke periode van arbeids­ongeschiktheid. En of je een extra uitkering ontvangt.

Hoogte van de extra uitkering: de extra uitkering is 50% van het bedrag dat je hebt verzekerd en is afhankelijk van je eigenrisico­termijn. Hoe langer je eigenrisico­termijn, hoe hoger je extra uitkering.

In de praktijk Hieronder vind je een aantal voorbeelden van hoe wij de extra uitkering berekenen. In deze voorbeelden rekenen wij met 30 dagen per maand.

Eigenrisico­termijn 3 maanden

Duur arbeids­ongeschiktheid: 6 maandenBedrag dat je hebt verzekerd: € 100Extra uitkering: 50% van het bedrag dat je hebt verzekerd. Hoogte extra eenmalige uitkering € 4.500 (= 3 maanden x 30 dagen* x (50% van € 100)) Eigenrisico­termijn 12 maanden

Duur arbeids­ongeschiktheid: 12 maandenVerzekerde bedrag € 100. Extra uitkering: 50% van het bedrag dat je hebt verzekerd. Hoogte extra eenmalige uitkering € 18.000 (= 12 maanden x 30 dagen* x (50% van € 100)).

Onderstaande beroepen vallen onder De AOV voor Medici: 

 AOV verzekering Medici: Paramedische beroepen 

• Ambulanceverpleegkundige
• Anesthesiemedewerker
• Audioloog
• Chiropractor
• Counselor
• Doktersassistente
• Diëtist
• Ergotherapeut
• Echogravist
• Farmakundige
• Fysiotherapeut
• Huidtherapeut
• Kinesitherapeut
• Logopedist
• Longfunctie
• Analist Laborant
• Klinische neurofysiologie
• Medisch nucleairwerker
• Medische pedicure
• Mondhygiënist
• Oefentherapie Cesar
• Oefentherapie Mensendieck
• Nucleair geneeskundig laborant
• Operatieassistent
• Optometrist
• Orthopedisch technicus
• Orthopedisch technoloog
• Orthoptist
• Paraveterinair Podotherapeut
• Praktijkondersteuner
• Praktijkverpleegkundige
• Radiotherapeutisch laborant
• Radiodiagnostisch laborant
• TandprotheticusTechnoloog
• Medische Beeldvorming

Preventieservice bij AOV voor Medici

Preventie en ondersteuning worden steeds belangrijker in het voorkomen van ziekte- en arbeidsongeschiktheid. Daarom zijn er steeds meer services direct voor je beschikbaar, om je direct te helpen en erger te voorkomen.Professionele Coaches begeleiden u als zorgverlener bij chronische vermoeidheid, stress of lichamelijke klachten. Zij helpen je ook graag om uitval te voorkomen en uw duurzame inzetbaarheid te verhogen.

Als Professional in de zorg rust er veel druk op je schouders: 

Er wordt op alle fronten veel van je verwacht: dat je gedegen en kundig optreedt en tegelijkertijd wordt er van je verwacht dat je te allen tijde communicatief professioneel en vaardig bent. Maar natuurlijk ben je ook uniek in hoe jezelf in het leven staat. En wellicht heb je ook een partner of kinderen of ouders die je zorg kunnen gebruiken, of heb je zelf een medische uitdaging. In de steeds complexere omgeving duurzaam en met plezier kunnen blijven werken is belangrijk. Daarbij kan een onafhankelijke van een eravren Coach van grote waarde zijn.

AOV verzekering met Zwangerschapsdekking Medici

Dé AOV verzekering voor de ZZP

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, is zeer belangrijk voor een Zelfstandige Zonder Personeel. Indien je ondernemer bent of ZZP´er en je ziek wordt of een ongeluk krijgt, dan ben je hiervoor niet verzekerd. 

Dekking AOV Verzekering

Een AOV ZZP verzekering afsluiten

Vaste lasten

Kosten AOV Verzekering

Verplichte AOV uit 2004 (WAZ) Verplichte AOV uit 2004 

WAZ)Verplichte AOV uit 2004 (WAZ)