startende zzp-er

De Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de startende zelfstandige ondernemer.

Starten als zelfstandig ondernemer kan vanuit je opleiding, als ex-werknemer uit loondienstof als je je bedrijf start vanuit de W.W. Maar eerst een belangrijke vraag over je gezondheid: In deze serie van vijf artikelen gaan we alle belangrijke zaken uitgebreid bespreken.

"Heb je medische problemen gehad of chronische ziekte?"

Meldt je dan allereerst aan bij het UWV voor de Vrijwillige Verzekering en dit moet uiterlijk binnen 13 weken na einde loondienstverband. Je wordt dan direct verzekerd zonder medische vragen.

De premie is wellicht hoger en dekking is veel minder goed dan bij een particuliere verzekeraar, maar je bent in ieder geval wel direct verzekerd. Daarna kun je nog altijd een aanvraag doen bij een particuliere verzekeraar. 

Als u volledig als zelfstandige aan de slag gaat, en u wil zich aanmelden bij het  UWV, omdat u wellicht problemen met de medische acceptatie bij de particuliere verzekeraars verwacht, moet u wel het voorafgaande jaar (met maximaal zestig dagen onderbreking) verplicht verzekerd zijn geweest voor ziekte en arbeidsongeschiktheid bij uw werkgever.

Het UWV kent twee verschillende dekkingen:

• De ziekteverzekering die uitkeert als u ziek bent. Deze keert maximaal twee jaar uit.
• Langere uitkering is de WIA verzekering. Deze keert uit na twee jaar lang ziek zijn op basis van gangbare arbeid

Daarna starters AOV aanvragen bij de particuliere verzekeraar

Mocht je bij een verzekeraar tóch terecht kunnen, met een scherpere premie én betere voorwaarden, kun je verzekering bij het UWV direct (dagelijks) weer opzeggen.

DGA & EIGEN BV...dan weer anders

Ben je DGA en je hebt je eigen BV gaat het UVW verhaal niet helemaal op. Je bent in loondienst van je eigen BV en je hebt dus een loondoorbetalingsverplichting.Je kunt je bij het UWV niet verzekeren voor het ziektewetgedeelte maar wel voor het WIA gedeelte.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een starter? Wat is er anders aan?

Waarom wordt hier een speciaal artikel aan gewijd vraag je je misschien af? Is dit een specifiek ander product? Nee, niet persé. Tegelijkertijd is het een feit dat verzekeringsmaatschappijen starters op een andere manier accepteren en beoordelen dan ondernemers die al jaren meedraaien. Dus het is wel degelijk van belang te weten op welke manier verzekeraars tegen het risico aankijken en ermee omgaan. Want dat risico dat ben jij!

Je verzekert het verlies van je inkomen als gevolg van ziekte en/of arbeidsongeschiktheid. 

Wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, verzeker je in beginsel het verlies van inkomen dat ontstaat wanneer je door ziekte en/of arbeidsongeschiktheid niet meer in staat bent je werkzaamheden als ondernemer uit te voeren.

Het bedrijf lijdt financiële schade door jouw afwezigheid. Dat hoeft natuurlijk niet altijd het geval te zijn, maar is vooral bij ZZP-ers wel vaak het geval. (Er zijn ook variaties waarbij financiële schade geen rol speelt , de zogenaamde sommenverzekering, daar komen we later uitgebreid op terug).

 Alles over het afsluiten van een AOV voor startende zelfstandige ondernemers 

Er moet als startend ondernemer dus wel al inkomen worden verdiend om een AOV af te sluiten? 

Als dat zo is, impliceert dit dat je als starter eerst inkomen moet kunnen aantonen om je überhaupt te kunnen verzekeren. Je kan dan dus niet zomaar een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten van € 50.000,- per jaar. Ook is er een maximale verhouding zijn tussen je inkomen en het bedrag dat je verzekert.

In principe mag je inderdaad niet meer dan 80% van je gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar verzekeren. Het lijkt op het kip en het ei: je begint net, en je hebt nog geen inkomen. Maar je moet wel inkomen aantonen voordat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan afsluiten. Maar gelukkig is dat niet zo!

Een AOV voor startend ondernemer is wel degelijk goed mogelijk

Gelukkig zijn er hele goede mogelijkheden om je als starter te verzekeren. Dus zonder dat je een euro hebt verdiend. Je moet dan wel aannemelijk maken aantonen dat je een "talentvolle en goed voorbereide" starter bent.

Aantonen capaciteiten als ondernemer

Je moet voor de verzekeraar aannemelijk maken dat je capabel bent als ondernemer. Aantonen capabel te zijn, hoe je dat dan? Hoe maak je aannemelijk dat je genoeg ervaring en kundig bent om je eigen onderneming te runnen en er inkomen mee gaat verdienen? Het gaat er in de praktijk om dat je het voor de verzekeraar aannemelijk maakt dat je als ondernemer kan slagen.

Dat je de motivatie, de instelling, de relevante opleiding en ervaring hebt voor jouw vakgebied. Of hulp inroept op gebieden waar je kennis en ervaring ontbeert, om succesvol te kunnen zijn op je vakgebied. Dat je een helder ondernemersplan hebt.

Kortom je bent gedegen voorbereid op het runnen van je onderneming en hebt nagedacht over je propositie als ondernemer: Er is een ondernemersplan en een bijbehorend tijdsplan en een budget. Het gaat erom dat je passende kwalificaties en de intrinsieke motivatie hebt. Dit alles klinkt natuurlijk allemaal erg verstandig en wellicht heel erg voor de hand liggend. Toch zal het je verbazen, hoeveel mensen zich op stel en sprong zich inschrijven bij de KVK en direct aan de slag gaan, zonder gedegen voorbereiding of (financierings)plan.

Gelukkig kan de behoefte aan AOV voor een starter goed ingevuld worden

De behoefte tot verzekeren van de starter is er gewoon: als je baan opzegt, wil je natuurlijk wel dat je ook als ondernemer verzekerd bent als je ziek wordt. Anders is er alleen maar de bijstand om op terug te vallen. Ook als ondernemer. En dat is geen vetpot, bovendien moet je dan eerst je opgebouwde vermogen opeten.

 Als je vermogen hebt opgebouwd in het verleden door bijvoorbeeld je huis te verbouwen en te verbeteren, op je hypotheek af te lossen of gewoon doordat je huis in waarde gestegen is? Een gedeelte van dit vermogen is vrijgesteld, dit is afhankelijk van de persoonlijke situatie, maar voor het deel dat erboven komt wordt je geacht een tweede hypotheek te nemen en in je eigen te voorzien totdat dat gedeelte op is. 

AOV voor starters: schadeverzekering en de nadelen

Ziek, maar nauwelijks nog inkomen verdiend met je onderneming? Dan zegt de verzekeraar : "Geen inkomensverlies dus geen schade!" Dat is er aan de hand wanneer je als starter een schadeverzekering afsluit in plaats van een sommenverzekering.

Heb je nog nauwelijks inkomen als starter verdiend, is er dus ook geen schade aan te tonen.! Maar je bent wel ziek. En ondertussen gaan je rekeningen zowel privé als zakelijk gewoon door. Een startend ondernemer verzekeren op deze basis is dus een groot risico!

Als de inkomensstroom bij een ervaren ondernemer over de jaren vrij stabiel blijkt, brengt een schadeverzekering aanzienlijk minder risico's met zich mee. Maar aangezien de prijsverschillen anno 2015 veel minder groot zijn dan pakweg vijf jaar geleden, heeft een sommenverzekering, die wat duurder is, altijd onze voorkeur.

Soms biedt de verzekeraar niet bij aanvang de de mogelijkheid om een sommenverzekering af te sluiten, omdat de verzekeraar de ondernemer een te groot technisch risico acht:  hij of zij wil een markttechnisch gezien een relatief  te hoog bedrag verzekeren. Of de ondernemer gaat werken in een "vreemde" branche,  waar  opleiding en ervaring niet op aansluiten. 

Ook komt het voor dat  er geen uitgewerkt ondernemersplan is, of onvoldoende uitzicht op opdrachten of omzet. In dat geval kan de ondernemer voor het het eerste jaar een schadeverzekering afsluiten

Dan kan wellicht het volgende jaar alsnog de schadevariant in een een sommenverzekering worden omgezet. Dit kan uiteraard alleen bij voldoende inkomsten  en er zullen jaarcijfers dienen te worden overlegd.

Kenmerk arbeidsongeschiktheidsverzekering: De sommenverzekering

Geen toetsing van het inkomen wanneer er ziekte is. Er wordt dus niet getoetst of de ziekte een inkomensdaling heeft teweeggebracht om daarna vast te stellen hoe hoog de schade-uitkering zal zijn.

Hoe kijkt de verzekeraar naar de starter wanneer hij een sommenverzekering aanvraagt? (Technische acceptatie)

Afhankelijk van een aantal factoren zoals o.a.:

• Leeftijd
• Beroep
• Opleiding
• Hoogte verzekerd bedrag
• Werkzaamheden lijst behorende bij het beroep
• Er wordt door de verzekeraar vastgesteld of het verzekerd bedrag niet meer is dan een 80% van een inkomen dat bij deze ondernemer, gezien opleiding en ervaring marktconform/ passend is.
• Geslacht en roken  of niet roken heeft dus geen invloed!

Vervolgens wordt ter controle gevraagd naar het inkomen dat de ondernemer voorheen loondienst verdiende (Kopie aangifte IB laatste drie jaar)Als de opleiding en ervaring aansluit op de ondernemersactiviteiten en er is een ondernemersplan, zal de verzekeraar nog vragen naar reeds behaalde resultaten, of verwerkte orders of gesloten opdrachten.

Aan de hand daarvan zal de verzekeraar technisch gezien de sommenverzekering:

• Ineens accepteren, er wordt na acceptatie nooit meer om inkomen gevraagd, dus ook niet bij schade.
• Accepteren voor het eerste jaar/de eerste twee jaar

Vervolgens wordt er niet meer naar het inkomen gevraagd, ook niet bij schade. Het verzekerd bedrag zou natuurlijk kunnen worden verhoogd, indien het inkomen toereikend is en de ondernemer er behoefte aan heeft. Afhankelijk van de verzekeraar en de eventuele geldige optieregeling, zal er wel of geen nieuwe gezondheidsverklaring worden gevraagd.

Wordt er geen gezondheidsverklaring gevraagd is de verhoging slechts een administratieve afhandeling, in het andere geval is er medische acceptatie voor het verhoogde verzekerde bedrag van toepassing. De reeds verzekerde bedragen blijven van kracht. Mogelijke beperkingen gelden alleen voor de verhoogde bedragen, ervan uitgaande dat deze verzekering op normale voorwaarden geaccepteerd is.

Medische acceptatie arbeidsongeschiktheidsverzekering voor starters

Medische acceptatie is het andere proces dat parallel plaatsvindt aan de technische acceptatie bij aanvraag van een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij de verzekeraar. Deze twee processen worden strikt gescheiden behandeld. Niet in het minst door de strenge wetgeving op het gebied van medische gegevens. De gegevens worden strikt apart verwerkt onder verantwoording van de medisch adviseur van de verzekeraar. Dit proces is niet anders bij een starter maar we willen het je niet onthouden, er zijn vaak vragen over.

Bij de medische acceptatie  wordt aan de hand van een door ondernemer in te vullen en te ondertekenen gezondheidsverklaring gekeken naar het risico dat je vormt voor de verzekeraar. Je werkzaamheden die bij je beroep horen zijn van belang voor de indeling in risicoklassen.

Hoe zwaarder en fysieker je beroep, hoe hoger je risico en premie

Soms kun je zelfs ook niet tot eindleeftijd 65 of 67 worden verzekerd. De medisch adviseur kijkt naar je klachten nu en in het verleden, naar je medische historie. Ze weegt af welke risico's en klachten van belang zijn voor de kans op arbeidsongeschiktheid en ziekte in je beroep.. Heb je een jaar geleden een herniaoperatie ondergaan en je bent bouwvakker, is dit zeer  relevant voor jouw werkzaamheden bij je beroep. Ben je fysiek wat te zwaar en heb je regelmatig last van je rug én je bent kapster,  is dit ook relevant, omdat je de hele dag staat tijdens je werk. Doe je kantoorwerk zal dat wellicht een minder groot risico vormen.

De meeste mensen kunnen op basis van deze gezondheidsverklaring meteen worden geaccepteerd. Soms is het nodig voor de verzekeraar om extra informatie op te vragen of een keuring of bloedonderzoek uit te laten voeren. De medisch adviseur van de betreffende verzekeraar beslist of dit nodig is voor de beoordeling. De kosten van dit onderzoek zijn overigens voor rekening van de verzekeraar.

Hoe vindt het opvragen van medische informatie bij artsen plaats?

Daartoe vraagt de medisch adviseur allereerst de toestemming aan de verzekerde om medische informatie te mogen opvragen. De medisch adviseur vraagt de verzekerde een machtiging te ondertekenen en terug te sturen. Deze machtiging is altijd zo specifiek mogelijk: het is géén algemene vrijbrief om de gehele medische doopcel te mogen lichten. Klacht en aard van de klachten of medische aandoening en tijdsperiode worden specifiek benoemd. Andere vragen zijn niet toegestaan en daartoe wordt de opvrager ook niet gemachtigd.

Als de medisch adviseur het inderdaad nodig acht om medische informatie op te vragen bij huisarts en /of specialisten kan dit informatie-uitwisselingsproces wel eens tijdrovend zijn. Vooral omdat artsen en specialisten weinig prioriteit toekennen aan de informatieverzoeken van verzekeraars. Verzoeken van patienten aan de behandelend arts om deze vragen te beantwoorden worden doorgaans serieuzer genomen.

Tenslotte: Welke uitslagen /mogelijkheden zijn er na het insturen van de AOV aanvraag en het beoordelen van alle medische informatie?

De verzekeraar kan de verzekering:

• Accepteren op normale voorwaarden, alles volgens plan en de verstrekte offerte dus. Mooi!
• Uitsluiten van dekking van bepaalde ziektes of aandoeningen, dit wordt omschreven in een acceptatiebrief die u voor akkoord dient te tekenen (psyche, rug, chronische ziekte)
• Een premieverhoging voorstellen, u gaat dus meer betalen dan oorspronkelijk in de verstrekte offerte, ook hiervoor krijgt u een te tekenen acceptatievoorstel (overgewicht/hoge bloedruk)
• Ofwel de aanvraag/het risico geheel afwijzen, u bent niet te verzekeren (U bent onder behandeling of moet worden geopereerd)(ook de voorlopige dekking tegen ongevallen is nu direct vervallen, rest de mogelijkheid tot een UWV of een Vangnet AOV als u op tijd bent (respectievelijk 13 weken/15 maanden na start als ondernemer

Het is zaak de beoordeling en van de verzekeraar goed te toetsen bij andere verzekeraars, er zit wel degelijk verschil in! Een goede adviseur weet dit en houdt daar al rekening mee.