ZiekteFonds

Schenkkringen & Broodfonds vs. AOV: complete vergelijking voor zzp’ers en dga’s

Als alternatief voor een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kiezen sommige ondernemers voor een schenkkring of een Broodfonds. Sympathiek, maar wezenlijk anders dan een verzekering. Hier vind je een volledige en radicaal eerlijke vergelijking, inclusief de relatie met de (voorgestelde) verplichte AOV en een overzicht van bekende varianten.

Kernboodschap in 30 seconden

• Een Broodfonds/schenkkring is geen verzekering en biedt doorgaans maximaal 24 maanden uitkering op basis van schenkingen binnen de groep. Wachttijd: doorgaans twee maanden.
• Een volwaardige AOV verzekert een contractueel bedrag tot pensioenleeftijd, met belastingaftrek op de premie, professionele begeleiding en toezicht. Beroepsdekking en (sommen)dekking zijn de belangrijkste kwaliteitskeuzes.
• Vrijstelling van een (voorgestelde) verplichte AOV (BAZ) geldt alleen als je een echte AOV-verzekering hebt; een schenkkring geeft géén vrijstelling.

Wat is een Broodfonds/schenkkring en hoe werkt het?

• Een groep ondernemers stort periodiek geld (op eigen rekeningen of binnen een afgesproken structuur).
• Wordt iemand ziek, dan schenken de anderen maandelijks mee; dit loopt doorgaans maximaal 24 maanden.
• Er is geen risicodrager, geen polis onder toezicht, geen gegarandeerde uitkering tot pensioenleeftijd.
• Inleg is in beginsel niet aftrekbaar als AOV-premie; schenkingen zijn veelal netto/privé. Ben je ziek, dan loopt je netto inleg en contributie vaak door.
• Structurele re-integratie, scholing en preventie zijn beperkt of ontbreken.

Verplichte AOV (BAZ) en vrijstelling: veelgemaakte misvatting

Vrijstelling in de gepubliceerde plannen geldt alleen met een volwaardige particuliere AOV. Een schenkkring/Broodfonds is geen verzekering en biedt dus géén vrijstelling. Het voorstel voor de BAZ is relatief duur en smal van dekking (vooral gericht op duurzame en volledige arbeidsongeschiktheid bij calamiteiten); bij veel reële ziektegevallen heb je er weinig aan. Een schenkkring is in dat kader hooguit een aanvulling, geen vervanging.

Grote verschillen in één oogopslag

Na 24 maanden ziek: wat dan?

Bij een schenkkring stopt de uitkering doorgaans na 2 jaar. Ben je dan nog arbeidsongeschikt, dan val je terug op algemene voorzieningen. In de praktijk betekent dit dat je eerst je eigen vermogen moet aanspreken: je spaargeld, de overwaarde in je woning en zelfs de waarde van je auto tellen mee. Pas als dat grotendeels op is (op een kleine vrijstelling na), kom je in aanmerking voor de bijstand.

Dit maakt het risico groot: juist als je inkomen al wegvalt, moet je je privévermogen “opeten” voordat er hulp komt. Precies dit is de reden waarom een langjarige AOV voor de meeste zzp’ers en dga’s de enige echt solide basis vormt. Daarmee voorkom je dat je na twee jaar zonder vangnet komt te zitten en al je eigen middelen kwijt raakt.

✅ Arnoud Wennekus Radicaal eerlijke AOV & Broodfonds Specialist | 15.000+ ondernemers geholpen 💪 | 9,3 waardering ⭐ | Slim verzekerd & zorgeloos ondernemen | Wft-erkend ✔️

Bronnen:

• Belastingdienst – AOV-premies en aftrekbaarheid
• Rijksoverheid – regels voor bijstand en vermogenstoets

Al een aantal jaren zijn Broodfondsen en Broodfondsachtige afgeleide schenkkringen actief, samenwerkend met elkaar en in strijd met verzekeringsmaatschappijen. Al deze initiatieven zijn gebaseerd op vertrouwen, zoals het hoort!

Toch hoor je van de aanbieder SharePeople en Insify (geen broodfonds) vaak alleen maar (gesponsorde) positieve verhalen, maar niet perse van de zieke deelnemers. Soms wel, soms niet, afhankelijk van de stimulansen om korting te krijgen. Dat is natuurlijk niets nieuws en zegt niet zo veel. Misschien is het allemaal ook gewoon positief. Maar groepsdruk zorgt er soms ook voor dat mensen problemen binnenhouden of uitstappen.

We horen dan niet wat de overwegingen waren om ermee te stoppen. Was het toch anders dan verwacht, zoals vaak in het leven? We ontvangen graag reacties van uitstappers en deelnemers, zowel online als offline via de Broodfondsmakers.

Broodfondsen en Ziektefonds VoorzieningenFonds:Beide initiatieven werken op basis van de afspraak: als je ziek bent, ben je ziek en keren we uit, zonder controle of beoordeling van een arbodienst.

Online varianten zoals SharePeople en Samsamkring bieden de mogelijkheid om je online aan te melden, waarbij wel samengewerkt wordt met een arbodienst (welke precies en hoe deze gewaardeerd wordt, is niet vermeld).

Wat betreft het Common People Smart Fund, ontvangen we graag reacties die gestuurd kunnen worden naar Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.. Reacties kunnen anoniem worden verstuurd en we zullen je een beveiligde anonieme link sturen. Het delen van ervaringen wordt op prijs gesteld. Binnenkort verschijnt er een uitgebreide vergelijking van schenkkringen en de ervaringen hiermee.