Schenkkringen & Broodfonds vs. AOV: complete vergelijking voor zzp’ers en dga’s
Als alternatief voor een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kiezen sommige ondernemers voor een schenkkring of een Broodfonds. Sympathiek, maar wezenlijk anders dan een verzekering. Hier vind je een volledige en radicaal eerlijke vergelijking, inclusief de relatie met de (voorgestelde) verplichte AOV en een overzicht van bekende varianten.
Kernboodschap in 30 seconden
- Een Broodfonds/schenkkring is geen verzekering en biedt doorgaans maximaal 24 maanden uitkering op basis van schenkingen binnen de groep. Wachttijd: doorgaans twee maanden.
- Een volwaardige AOV verzekert een contractueel bedrag tot pensioenleeftijd, met belastingaftrek op de premie, professionele begeleiding en toezicht. Beroepsdekking en (sommen)dekking zijn de belangrijkste kwaliteitskeuzes.
- Vrijstelling van een (voorgestelde) verplichte AOV (BAZ) geldt alleen als je een echte AOV-verzekering hebt; een schenkkring geeft géén vrijstelling.
Wat is een Broodfonds/schenkkring en hoe werkt het?
- Een groep ondernemers stort periodiek geld (op eigen rekeningen of binnen een afgesproken structuur).
- Wordt iemand ziek, dan schenken de anderen maandelijks mee; dit loopt doorgaans maximaal 24 maanden.
- Er is geen risicodrager, geen polis onder toezicht, geen gegarandeerde uitkering tot pensioenleeftijd.
- Inleg is in beginsel niet aftrekbaar als AOV-premie; schenkingen zijn veelal netto/privé. Ben je ziek, dan loopt je netto inleg en contributie vaak door.
- Structurele re-integratie, scholing en preventie zijn beperkt of ontbreken.
Verplichte AOV (BAZ) en vrijstelling: veelgemaakte misvatting
Vrijstelling in de gepubliceerde plannen geldt alleen met een volwaardige particuliere AOV. Een schenkkring/Broodfonds is geen verzekering en biedt dus géén vrijstelling. Het voorstel voor de BAZ is relatief duur en smal van dekking (vooral gericht op duurzame en volledige arbeidsongeschiktheid bij calamiteiten); bij veel reële ziektegevallen heb je er weinig aan. Een schenkkring is in dat kader hooguit een aanvulling, geen vervanging.
Grote verschillen in één oogopslag
| Kenmerk | Schenkkring / Broodfonds | Volwaardige AOV-verzekering |
|---|
| Duur uitkering |
Doorgaans max. 24 maanden |
Tot pensioenleeftijd (afhankelijk van keuze) |
| Zekerheid & hoogte |
Afhankelijk van groep/saldo/reglement; geen gegarandeerde dekking |
Contractueel verzekerd bedrag, vastgelegd in polis |
| Belasting |
Inleg niet aftrekbaar; schenking meestal netto |
Premie aftrekbaar (box 1); uitkering belast |
| Acceptatie |
Vaak geaccepteerd indien 100% arbeidsgeschikt, zonder bekend te zijn met ziektes of aankomende ingrepen |
Medisch & beroepsacceptatie; maatwerk (o.a. beroepsdekking/sommen) |
| Begeleiding & preventie |
Beperkt of niet structureel |
Arbeidsdeskundigen, re-integratie, coaching, preventie |
| Toezicht |
Geen AFM/DNB-toezicht op de groep zelf |
Verzekeraars onder AFM/DNB-toezicht |
| BAZ-vrijstelling |
Nee |
Ja (met volwaardige particuliere AOV) |
Na 24 maanden ziek: wat dan?
Bij een schenkkring stopt de uitkering doorgaans na 2 jaar. Ben je dan nog arbeidsongeschikt, dan val je terug op algemene voorzieningen. In de praktijk betekent dit dat je eerst je eigen vermogen moet aanspreken: je spaargeld, de overwaarde in je woning en zelfs de waarde van je auto tellen mee. Pas als dat grotendeels op is (op een kleine vrijstelling na), kom je in aanmerking voor de bijstand.
Dit maakt het risico groot: juist als je inkomen al wegvalt, moet je je privévermogen “opeten” voordat er hulp komt. Precies dit is de reden waarom een langjarige AOV voor de meeste zzp’ers en dga’s de enige echt solide basis vormt. Daarmee voorkom je dat je na twee jaar zonder vangnet komt te zitten en al je eigen middelen kwijt raakt.
✅ Arnoud Wennekus Radicaal eerlijke AOV & Broodfonds Specialist | 15.000+ ondernemers geholpen 💪 | 9,3 waardering ⭐ | Slim verzekerd & zorgeloos ondernemen | Wft-erkend ✔️
Bronnen:
