Ziekte of een ongeluk kan iedereen overkomen. Als zzp’er of DGA heb je geen vangnet van de overheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) geeft je wél financiële zekerheid. Ontdek hoe je jouw inkomen en bedrijf beschermt – slim, onafhankelijk en vaak voordeliger in combinatie met een Broodfonds of Samen Sterk SpaarAOV.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering – kortweg AOV – zorgt ervoor dat je als zelfstandige ondernemer of DGA ook inkomen hebt als je (tijdelijk) niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Zonder AOV loop je het risico dat je bedrijf stilvalt en je privé-inkomen wegvalt. Je hebt als zelfstandige immers geen recht op een WIA- of Ziektewetuitkering.
Waarom is een AOV belangrijk?
De meeste zelfstandigen redden het misschien nog een paar maanden met spaargeld. Maar als arbeidsongeschiktheid langer duurt, lopen je vaste lasten door terwijl er geen nieuwe omzet binnenkomt. Dat raakt het voortbestaan van je bedrijf én je privéleven. Een AOV vangt dit risico op en geeft jou en je gezin financiële rust.
Wat gebeurt er zonder AOV?
Heb je geen AOV of alternatief geregeld? Dan kan je noodgedwongen terugvallen op de bijstand, het (parttime) inkomen van je partner of het aanvragen van toeslagen. Dit is vaak geen structurele oplossing en ligt meestal ver onder het inkomensniveau dat je gewend bent. Het kan bovendien druk leggen op je gezin en relaties.
- Bijstand: beperkt en afhankelijk van je leefsituatie; vaak onvoldoende voor zakelijke en privé-lasten.
- Partnerinkomen: telt mee in de bijstandstoets. Verdient je partner voldoende, dan vervalt je recht op bijstand.
- Toeslagen: kunnen iets aanvullen, maar zijn beperkt en afhankelijk van (gezamenlijk) inkomen en vermogen.
Met een passende AOV voorkom je dat je in deze situatie belandt en houd je regie over je financiële toekomst.
Hoe werkt een AOV verzekering?
Met een AOV kies je zelf de dekking die past bij jouw situatie: welk bedrag je uitgekeerd wilt krijgen, hoe lang de uitkering loopt en vanaf welk moment (wachttijd). Daarmee bepaal je je premie en de mate van zekerheid. Een goede AOV houdt rekening met jouw beroep, gezondheid en toekomstplannen. Zo kan je bedrijf én privéleven door, ook bij tijdelijke of langdurige arbeidsongeschiktheid.
AOV combineren met een Broodfonds of Samen Sterk SpaarAOV
Steeds meer ondernemers kiezen voor een slimme combinatie: een kortdurende voorziening zoals een Samen Sterk SpaarAOV of Broodfonds voor de eerste 2 jaar, gecombineerd met een AOV die daarna ingaat. Zo dek je zowel korte als lange termijn risico’s – vaak met lagere premie en meer zekerheid.
Met AOV vs zonder AOV (in één oogopslag)
| Aspect | Met AOV | Zonder AOV |
|---|
| Inkomenszekerheid |
Vaste uitkering volgens jouw dekking |
Bijstand/partner/toeslagen, vaak ontoereikend |
| Start uitkering |
Na gekozen wachttijd (bijv. 1–3 maanden) |
Onzeker en inkomens- en vermogensafhankelijk |
| Duur |
Tot einde looptijd/eindleeftijd of herstel |
Tijdelijk en aan voorwaarden gebonden |
| Bedrijf |
Doorloopt met minder stress/druk |
Stilval/afbouw, druk op relaties en gezin |
| Regie |
Jij bepaalt dekking, wachttijd, eindleeftijd |
Afhankelijk van toetsing en normen |
Mini-case: 6 maanden uit de running
Situatie: je bent zzp’er, vaste lasten privé/zakelijk samen €2.000 p/m. Door een ongeval kun je 6 maanden niet werken.
- Zonder AOV: inkomsten vallen weg. Bijstand is onzeker (partnerinkomen telt mee). Toeslagen vullen beperkt aan. Resultaat: spaargeld op, betalingsdruk, bedrijfsstilval.
- Met AOV: wachttijd 2 maanden, verzekerde uitkering €2.000 p/m. Uitkering over 4 maanden ≈ €8.000. Resultaat: vaste lasten betaald, rust en tijd voor herstel.
Let op: exacte bedragen en voorwaarden hangen af van je keuzes (dekking, wachttijd, eindleeftijd), beroep en medische acceptatie.
Veelgestelde vragen (FAQ)
Is een AOV verplicht? Nee, op dit moment niet. Er zijn plannen voor een verplichte AOV rond 2030. Lees meer in: Verplichte AOV: BAZ komt er uiteindelijk toch echt aan en onze kritische analyse.
Wat kost een AOV gemiddeld? Dat verschilt per beroep, leeftijd, gezondheid, dekking en wachttijd. Met slimme keuzes (bijv. combinatie met Broodfonds en langere wachttijd) kan de premie fors lager uitvallen.
Is AOV-premie aftrekbaar? Voor zzp’ers/eenmanszaken is de premie doorgaans aftrekbaar in box 1 (uitkeringen zijn belast). Voor DGA’s geldt in de praktijk hetzelfde advies: sluit de AOV privé af (niet via de BV) zodat je persoonlijke inkomensbescherming goed is geregeld en de premie in box 1 aftrekbaar is. Dit voorkomt fiscale onduidelijkheid en sluit beter aan op de beoogde BAZ-/verplichte-AOV-kaders. Check dit altijd met je fiscalist/adviseur.
Kan ik na mijn 50e nog een AOV afsluiten? Ja, vaak wel. Het belangrijkste risico is niet dat verzekeraars je leeftijd ‘afstraffen’, maar dat je bij gezondheidsklachten minder kans hebt op volledige acceptatie of gunstige voorwaarden. Door eerder actie te ondernemen vergroot je je keuzevrijheid én de kans op een betaalbare premie.
100% onafhankelijk vergelijk en begeleiding via AOV-zzp.nl
Sinds 2008 helpen we zzp’ers en DGA’s met het onafhankelijk regelen van hun AOV. We ontvangen géén provisie van verzekeraars en hebben geen banden met het UWV. Jij krijgt dus altijd een eerlijk, radicaal onafhankelijk advies.
Hoe wij jou helpen
- Gratis en onbeperkt kennismakingsgesprek (geen tijdslimiet).
- Voor €295 excl. btw: Persoonlijk & Onafhankelijk Vergelijk Rapport met alle relevante verzekeraars op premie, voorwaarden en acceptatie-kansen.
- Ontzorging via het Service Garantie & Besparingsabonnement: nazorg, 3-jaarlijkse heronderhandeling en vaak opnieuw besparen.
Volgende stap
Wil je ontdekken welke AOV (en/of Broodfonds) écht bij jou past? Vraag hier je Persoonlijk Vergelijk Rapport aan of plan direct een gratis kennismaking.
