Je bent afgewezen voor een AOV. Misschien al meerdere keren. En je vraagt je af of het ooit nog gaat lukken.
Eerlijk antwoord: dat weten we pas als we jouw situatie in kaart hebben gebracht. Maar wat we wel weten: als jij op dit moment 100% arbeidsgeschikt bent, kunnen we altijd iets regelen. De voorwaarden verschillen per situatie - maar een aanbod is er altijd.
Arnoud Wennekus van AOV-zzp.nl heeft bijna 30 jaar ervaring met AOV-aanvragen, ook de moeilijke. Hij weet bij welke verzekeraar jouw dossier op dit moment de beste kans maakt en onder welke voorwaarden dat realistisch is.
Een eerdere afwijzing zorgt niet automatisch voor een nieuwe weigering
Een afwijzing op medische gronden wordt niet geregistreerd in een centraal register. Je staat niet op een zwarte lijst. Alleen een strafrechtelijk verleden of wanbetaling kan een zelfstandige weigeringsgrond zijn.
Er zijn juristen die stellen dat verzekeraars de vraag of je eerder bent afgewezen niet eens mogen stellen. Maar in de praktijk kom je er niet omheen: vul je die vraag online niet in, dan kun je de aanvraag niet versturen. Op papier zal de acceptant aangeven dat het formulier niet volledig is ingevuld.
Ons advies: wees eerlijk. Professionele verzekeraars laten zich niet in de war brengen door een eerlijke melding van een eerdere afwijzing. Ze zijn professioneel genoeg om hun eigen beoordeling te maken - soms in overleg met meerdere medisch adviseurs. Ze beoordelen jouw huidige situatie, niet je verleden.
Verzwijgen is een heel ander verhaal. Dat is waar het echt misgaat - niet bij de aanvraag, maar jaren later.
Het echte gevaar zit niet in de afwijzing nu - maar in de claim later
Dit is wat mensen zich niet realiseren. Je vult de gezondheidsverklaring niet volledig in, je wordt geaccepteerd, je betaalt jarenlang premie. En dan word je ziek. Op je meest kwetsbare moment - ziek, zonder inkomen - vraagt de verzekeraar om uitleg. Ze vragen je huisarts om informatie. En dan komt het naar boven.
Dit is hoe het in de praktijk gaat:
Casus Een zelfstandige professional meldt zich ziek met klachten die al langer spelen. Bij de claimbeoordeling vraagt de verzekeraar met toestemming informatie op bij de huisarts. Wat naar boven komt: er is een inconsistentie tussen wat is ingevuld op de gezondheidsverklaring bij de aanvraag en wat er in het huisartsendossier staat. De claim wordt geweigerd. De polis wordt gesloten. De verzekerde heeft naar eigen zeggen niet bewust iets verzwegen - maar dat maakt voor de verzekeraar geen verschil. Uiteindelijk blijkt het te gaan om een therapie die anders was omschreven dan hoe die in het dossier stond. Een advocaat wordt ingeschakeld. De kansen zijn klein.
Samengestelde casus op basis van meerdere praktijkgevallen
Dit is geen uitzondering. Dit is wat er gebeurt als de gezondheidsverklaring niet goed is ingevuld - bewust of onbewust. Verzekeraars zijn hier onverbiddelijk. Ze nemen de polisvoorwaarden letterlijk. Veel mensen realiseren zich bij het afsluiten niet hoe streng ze hierin zijn.
De gevolgen van een frauderegistratie
Als de verzekeraar besluit dat er sprake is van opzettelijke verzwijging, zijn de gevolgen ernstig:
- Je claim wordt geweigerd
- Je polis wordt gesloten
- De kosten van het onderzoek worden aan jou gefactureerd
- Je wordt geregistreerd bij CIS - het centrale informatiesysteem van verzekeraars
- Gedurende de registratieperiode kun je geen enkele nieuwe verzekering afsluiten - alleen een WA voor je auto tegen een veelvoud van de normale premie
- Na die periode moet je bij elke verzekeringsaanvraag aangeven dat je ooit een verzekering geweigerd of opgezegd hebt - de afdeling Risk beoordeelt dan of ze je überhaupt een polis willen geven en tegen welke voorwaarden
Dit alles op het moment dat je ziek bent, zonder inkomen, en het minst kunt hebben. Jarenlang premie betaald - voor niets.
Wat de kans op succes vergroot bij een nieuwe aanvraag
Een nieuwe aanvraag maakt de meeste kans als er iets wezenlijks is veranderd:
- Je hebt een behandeltraject succesvol afgerond
- Je gebruikt geen medicatie meer
- Je bent aantoonbaar klachtenvrij - in de praktijk telt 2 tot 5 jaar, afhankelijk van de aandoening
- Je bent van beroep veranderd naar een lagere risicoklasse
Onderbouw dit met actuele medische documentatie van je huisarts of specialist. Ongedocumenteerd herstel weegt mee maar is voor een verzekeraar moeilijk te beoordelen.
Niet elke verzekeraar beoordeelt hetzelfde. Elke maatschappij heeft een eigen acceptatiebeleid dat regelmatig verandert. Arnoud weet op dit moment bij welke verzekeraar jouw dossier de beste kans maakt.
Zo werkt de gezondheidsverklaring
Bij elke AOV-aanvraag vul je een gezondheidsverklaring in. Dit doe je zelf. Je bent verplicht alle vragen juist en volledig te beantwoorden. Dit heet de mededelingsplicht.
Misschien voelt je huisarts zich geroepen om het samen met jou in te vullen. Dat kan behulpzaam zijn - maar weet dat jij te allen tijde eindverantwoordelijk bent voor wat daar staat. Alle consequenties zijn voor jou. De huisarts kan uiteindelijk niets veranderen aan het oordeel van de medisch adviseur.
Vergelijk het met je belastingaangifte. Je kunt het uitbesteden aan een boekhouder - maar als de aangifte gemaakt is en jij hebt hem niet gecontroleerd en er zitten fouten in, kun je de boekhouder de schuld geven maar jijzelf bent verantwoordelijk en zit met de gebakken peren.
Wat moet je melden? Elke klacht, ziekte of aandoening - ook als die lang geleden was, ook als de oorzaak onduidelijk was. Arnoud begeleidt je bij het invullen zodat je dossier eerlijk, volledig en zo sterk mogelijk wordt gepresenteerd.
Jouw rechten bij de medische beoordeling
Recht op eerste kennisneming Je hebt het recht om als eerste te horen wat het medisch advies is - nog voordat de medisch adviseur dit aan de verzekeraar geeft. Je kruist dit aan op de gezondheidsverklaring. Bevalt het advies je niet? Dan kun je de medisch adviseur vragen het advies niet door te sturen.
Let op: als je kiest voor het recht op eerste kennisneming, krijg je geen voorlopige AOV-dekking tijdens de beoordelingsperiode. Alleen een tijdelijke ongevallendekking. Word je in die periode ziek, dan ben je niet gedekt.
Blokkeringsrecht Je kunt de medisch adviseur verbieden zijn advies aan de verzekeraar te geven. De aanvraag stopt dan - maar het advies komt niet bij de verzekeraar terecht.
Recht op bezwaar Ben je het niet eens met het advies? Dan kun je de medisch adviseur schriftelijk vragen zijn advies opnieuw te bekijken. Zijn er nieuwe medische feiten of zijn er fouten gemaakt? Dan heeft een bezwaar de meeste kans.
Recht op inzage en correctie Je mag je medisch dossier altijd inzien en om een kopie vragen. Staan er fouten in? Dan kun je correctie aanvragen.
Hoe wij het aanpakken
We dienen nooit zomaar een aanvraag in. Eerst brengen we je situatie in kaart. Dan bepalen we bij welke verzekeraar de kans het grootst is. Dan bereiden we het dossier zorgvuldig voor. Pas dan - met jouw akkoord - gaan we de aanvraag in.
Eén goed voorbereide aanvraag bij de juiste verzekeraar is altijd beter dan drie onvoorbereide pogingen.
En als het echt niet lukt?
Ben je starter en korter dan 15 maanden geleden begonnen als ondernemer? Dan kom je mogelijk in aanmerking voor de Vangnet-AOV. Verzekeraars zijn wettelijk verplicht je onder die regeling te accepteren - ook bij medische afwijzing. De premie en voorwaarden zijn bij alle verzekeraars gelijk. Let op: je moet de aanvraag binnen 15 maanden na de start van je onderneming indienen.
Ben je al langer ondernemer? Dan vervalt de Vangnet-AOV als optie. Arnoud legt je eerlijk uit wat er in jouw specifieke situatie nog wel mogelijk is.
Veelgestelde vragen
Hoe lang moet ik wachten voor ik het opnieuw probeer? Er is geen vaste wachttijd. In de praktijk is minimaal 1 jaar na je laatste klacht of behandeling een goede richtlijn. Bij ernstigere aandoeningen soms 5 jaar. Arnoud geeft je op basis van jouw situatie een eerlijk tijdsadvies.
Mijn burn-out is 3 jaar geleden. Kan ik nu een AOV aanvragen? Mogelijk wel. Dat hangt af van of je volledig hersteld bent, geen terugval hebt gehad en geen medicatie meer gebruikt. Na 3 jaar aantoonbaar stabiel functioneren zijn er verzekeraars die je accepteren - soms met een tijdelijke uitsluiting. Laat Arnoud je situatie beoordelen.
Wat als ik voor de tweede keer word afgewezen? Nog geen einde. Er zijn gespecialiseerde routes en collectieve regelingen die openstaan ongeacht eerdere afwijzingen. Neem contact op voor een eerlijk beeld van wat er nog mogelijk is.
Kan ik terug naar dezelfde verzekeraar die mij afwees? Dat kan. Sommige verzekeraars bieden een formele herbeoordeling na een bepaalde periode. Maar in de praktijk is een andere aanbieder vaak kansrijker.
Laat Arnoud je situatie beoordelen
Ben je nu 100% arbeidsgeschikt? Dan kunnen we altijd iets regelen. Is de situatie complexer? Dan brengen we in kaart wat er wel mogelijk is en onder welke voorwaarden. Dat eerste gesprek is gratis en vrijblijvend. Er wordt niets ingediend zonder jouw akkoord.
Plan een gratis kennismakingsgesprek
App Arnoud: bespreek je situatie
Arnoud pakt zelf de telefoon. Altijd.
