Nieuws

Zelfstandig ondernemers nemen grote risico's met betrekking tot het afsluiten van een AOV verzekering of voorziening.

Sinds jaar en dag klagen ondernemers over de hoge kosten en complexiteit van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, het feit dat AOV's lastig te vergelijken zijn en het gebrek aan vertrouwen in de uitkeringszekerheid (ofwel inkomenszekerheid voor de ondernemer).

Ofwel duur, onmogelijk goed te vergelijken, en keren zij dan wel uit als ziek ben!? Uit tienduizenden gesprekken in de afgelopen zeventien jaar is gebleken dat dit een wijdverbreid en diepgeworteld vertrouwensprobleem is. In die 17 jaar is ook duidelijk geworden dat met intensieve voorlichting, begeleiding en coaching, door uitgebreide vergelijkingen, en doorrekenen van verschillende scenario's veel ondernemers tot de ontdekking komen dat een AOV helemaal niet zo duur hoeft te zijn als ze altijd dachten.

Dat, indien dit op de juiste integere open en eerlijke manier gedaan wordt, het vertrouwen er wel is, en dan komen ze erachter dat er ook op een juiste en fijne manier met hun omgegaan worden als ze met ziekte te maken krijgen. En ja, er wordt ook uitgekeerd. En ook preventieve diensten* die vaak ook verzekerd zijn bij AOV kunnen erg prettig en nuttig zijn. En worden ook volop aangeboden, maar er wwordt nog te weinig op ingezet.

Waarom maken zelfstandig ondernemers domme gemakzuchtige keuzes? 

Er zijn verschillende redenen waarom veel ondernemers zonder zich te bekommeren om kwaliteit en inhoud vaak de goedkoopste en makkelijkste optie kiezen bij het aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), zelfs als ze onzeker zijn of dit de juiste keuze is en of ze wel uitgekeerd zullen krijgen:

- Gebrek aan bewustzijn: Veel ondernemers zijn zich niet volledig bewust van de risico's van arbeidsongeschiktheid en de mogelijke gevolgen ervan. Hierdoor nemen ze soms impulsieve beslissingen bij het afsluiten van een AOV zonder grondig onderzoek te doen naar de voorwaarden, dekking en betrouwbaarheid van de verzekeraar.

- Kostenbesparing: Ondernemers zijn vaak gericht op het minimaliseren van kosten, vooral bij het opstarten van hun bedrijf. Ze kunnen de neiging hebben om te kiezen voor de goedkoopste optie zonder rekening te houden met de mogelijke gevolgen op lange termijn.

- Gebrek aan vertrouwen in (onafhankelijk adviseurs: Sommige ondernemers hebben misschien een negatieve perceptie van adviseurs en zijn terughoudend om te betalen voor AOV diensten. Ze kunnen twijfelen aan de toegevoegde waarde van een adviseur en denken dat ze het zelf wel kunnen afhandelen, zelfs als dit uiteindelijk tot suboptimale beslissingen leidt.

- Onzekerheid over de toekomst: Ondernemers kunnen zich zorgen maken over de toekomst van hun bedrijf en financiële stabiliteit, vooral in de beginfase. Hierdoor kunnen ze geneigd zijn om te kiezen voor de goedkoopste optie om kosten te besparen, zelfs als dit betekent dat ze mogelijk minder gedekt zijn of een lagere kwaliteit van dienstverlening ontvangen.

- Gebrek aan tijd en kennis: Het afsluiten van een AOV kan een complex proces zijn, vooral voor ondernemers die al druk zijn met het runnen van hun bedrijf. Ze kunnen het moeilijk vinden om de tijd te vinden om zich te verdiepen in alle opties en de beste keuze te maken. Hierdoor kunnen ze snel geneigd zijn om te kiezen voor de makkelijkste en snelste optie, zelfs als dit niet de meest verstandige keuze is.

In werkelijkheid is het te allen tijde voordeliger zijn om een AOV Specialist in te schakelen bij het afsluiten van een AOV. Een ervaren Specialist adviseur kan niet alleen helpen bij het vinden van de beste dekking tegen de scherpste premies, maar kan ook waardevol advies bieden over de juiste keuzes voor de lange termijn. Door een ervaren Specialist in te schakelen, kunnen ondernemers op lange termijn juist veel geld besparen en zich verzekeren van de beste bescherming voor henzelf en hun bedrijf. Ze zijn verzekerd van optimale service en bescherming van hun inkomen.

Snelle gemakkelijke AOV keuze wordt duur betaald

Een snelle keuze bij het zelf afsluiten van een AOV kan leiden tot onvoldoende dekking, te hoge premies, gebrek aan maatwerk, onvoldoende advies en begeleiding, en risico's op afwijzing of beperkte uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Het is daarom verstandig voor zzp'ers om zich goed te laten informeren en adviseren voordat ze een AOV afsluiten. Ook kan goede begeleiding , en onderhoudsgesprekken in de toekomst leiden tot voordeligere premies door bijv.over te sluiten, gebruik te maken van extra (mantel)kortingen  van AOV-zzp.nl of andere partijen waarmee AOV-zzp.nl professioneel samenwerkt.

Wat betekent het eigenlijk om gedeeltelijk arbeidsongeschikt te zijn volgens je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Als zelfstandige of ondernemer kan je geconfronteerd worden met situaties waarin je niet in staat bent om te werken. Maar wanneer wordt dit beschouwd als arbeidsongeschiktheid volgens je verzekering, en wat houdt dit precies in bij de verzekeraar?

Het verschil tussen volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is cruciaal als je een AOV hebt. Als je slechts een deel van je werk nog kunt doen, wordt dit beschouwd als gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Maar wie bepaalt eigenlijk of je volledig of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent?

Het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid is een proces waarbij een team van deskundigen betrokken is, bestaande uit een medisch adviseur, een arbeidsdeskundige en een claimbehandelaar. Deze deskundigen beoordelen of je nog in staat bent om te werken, en zo ja, in welke mate.

In het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid wordt vaak het criterium van beroepsarbeidsongeschiktheid gebruikt. Hierbij wordt alleen gekeken naar je vermogen om je eigen beroep of vak uit te oefenen. Na het eerste jaar kan dit veranderen naar het criterium van passende arbeid, afhankelijk van de variant van je AOV.

Het percentage arbeidsongeschiktheid bepaalt de hoogte van de uitkering die je ontvangt. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je een percentage van het verzekerde bedrag, gebaseerd op het vastgestelde percentage arbeidsongeschiktheid.

Een voorbeeld kan dit verduidelijken: Stel, je hebt een AOV met een verzekerd bedrag van €40.000,- per jaar en je wordt beoordeeld als 45% arbeidsongeschikt. Dan ontvang je een uitkering van 50% van het verzekerde bedrag, wat neerkomt op €20.000,- per jaar. Dit bedrag is echter nog onderhevig aan belastingen die worden ingehouden en afgedragen aan de Belastingdienst.

Het percentage arbeidsongeschiktheid bepaalt direct de hoogte van de uitkering die je ontvangt. Hieronder zie je een overzicht van de arbeidsongeschiktheidspercentages en de bijbehorende percentages van het verzekerde bedrag:

• - Van 80% tot en met 100% arbeidsongeschikt: 100% van het verzekerde bedrag
• - Van 65% tot en met 79% arbeidsongeschikt: 75% van het verzekerde bedrag- Van 55% tot en met 64% arbeidsongeschikt: 60% van het verzekerde bedrag
• - Van 45% tot en met 54% arbeidsongeschikt: 50% van het verzekerde bedrag- Van 35% tot en met 44% arbeidsongeschikt: 40% van het verzekerde bedrag
• - Van 25% tot en met 34% arbeidsongeschikt: 30% van het verzekerde bedrag
• - Van 0% tot en met 24% arbeidsongeschikt: Geen uitkering

Dit schema geeft duidelijk aan hoe het percentage van arbeidsongeschiktheid de hoogte van de uitkering beïnvloedt, met hogere percentages die corresponderen met hogere uitkeringspercentages.

Hoeveel houd je dan netto over bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid

Laten we een voorbeeld bekijken om dit duidelijker te maken. Stel dat je als zelfstandig consultant werkt en een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt afgesloten met een verzekerd bedrag van €40.000,- per jaar. Door een blessure ben je 45% arbeidsongeschikt verklaard, wat betekent dat je recht hebt op een uitkering van 50% van het verzekerde bedrag, oftewel €20.000,- per jaar.

Echter je kan noog voor 55% werken en dus kun je daarmee in totaal 55% van je eerdere inkomen blijven verdienen. Dit komt bovenop je gedeeltelijke uitkering uiteraard.

Grote teleurstelling: Alicia en Insify zijn helemaal niet goedkoop, zijn geen prijsvechters en willen ook helemaal niet de voordeligste zijn

Alicia en Insify zijn twee nieuwkomers met ambities en een grote mond?

De RADI-AOV bijeenkomst van maandag 22 januari, waarbij Insurtechs Alicia Insurance en Insify centraal stonden, trok veel belangstelling en bood een interessant inzicht in de visies en werkwijzen van deze nieuwe AOV-aanbieders.

Beide partijen waren openhartig in de manier waarop zij de soms kritische vragen hebben beantwoord.

De algemene indruk onder adviseurs en concurrerende verzekeraars was een zekere teleurstelling; ze beschouwden de nieuwkomers als niets meer dan "nieuwe wijn in oude zakken". De tijd zal uitwijzen of deze bedrijven daadwerkelijk innovatief genoeg zijn om een geduchte concurrent van bestaande verzekeraars en adviseurs te worden, of wellicht interessante partners of overnamekandidaten.

Opvallend was dat beide verzekeraars verklaarden geen prijsvechters te zijn, maar juist kwaliteit en gemak te willen bieden. Hoewel vooral Insify agressief te werk gaat met verschillende marketinguitingen, zoals radio, social media en Google-advertenties, waarbij vooral een laag premiebedrag werd genoemd dat later weer bleek te zijn verhoogd.

Is er werkelijk iets nieuws onder de zon?

Naar onze mening onderscheiden ze zich daar nauwelijks mee van de huidige spelers, aangezien ze dezelfde processen moeten doorlopen bij kennistoetsen, medische acceptatie en schadebehandeling.

Gezien het feit dat ze beide niet de scherpste aanbieders zijn, kunnen we ons dan nu weer gewoon richten op de kwaliteit van de dekkingen en daarna op de prijs.Toch blijven wij hopen op echte innovatieve doorbraken, waarbij met name medische acceptatie wel gedegen maar veel sneller zou kunnen plaatsvinden.