Blog AOV

Bij sommige verzekeraars wordt minimaal een derde van alle AOV-aanvragen medisch afgewezen. Bij de bekende online aanbieders met grote marketingbudgetten loopt dat cijfer ruim boven de vijftig procent. Dat weet ik niet uit een rapport of onderzoek, maar uit informele gesprekken in de branche en uit de mensen die bij me binnenkomen nadat het ergens mis is gegaan. Ik loop sinds 1996 rond in deze wereld.

Een kanttekening bij die cijfers. Een deel van die afwijzingen komt van mensen die na een eerste nee het bij een tweede of derde verzekeraar proberen. Eén persoon kan zo meerdere afwijzingen op zijn naam hebben staan. Maar laat je daardoor niet geruststellen. Een AOV-aanvraag is geen druk op de knop. Het is een uitgebreid proces dat tijd en energie kost. In mijn ervaring proberen de meeste mensen het na twee afwijzingen niet meer. Ze haken af. En dat is precies het probleem.

Er speelt nog iets anders mee. De mensen die het risico het sterkst voelen, of die ziekte hebben of hebben gehad, zullen eerder een AOV aanvragen dan de ondernemer die zich gezond en onkwetsbaar voelt. Die laatste vraagt helemaal niets aan, terwijl hij waarschijnlijk gewoon geaccepteerd zou worden. Dat vertekent de cijfers. De aanvragers zijn gemiddeld een hogere risicogroep dan de totale populatie van zzp'ers. Dat verklaart een deel van de afwijzingen, maar zeker niet alles.

En dat is nog het goede nieuws. Maar daar kom ik zo op terug.

Hoe kan het dat zo veel aanvragen worden afgewezen?

De cijfers liegen er niet om. In 2024 meldde meer dan de helft van de ruim 8 miljoen werknemers in Nederland zich minstens één keer ziek. Gemiddeld waren zij ruim drie weken afwezig. Dat is vaker én langer dan in 2023. De kosten van verzuim kwamen vorig jaar uit op ruim 28,5 miljard euro voor de samenleving. En dat is alleen maar het deel dat we kunnen meten.

Werknemers in loondienst hebben een vangnet. Twee jaar loondoorbetaling, dan de WIA. Misschien niet ideaal, maar er is iets. Jij als zzp'er of DGA? Nul. Nada. De regels en verplichtingen bij ziekte gelden niet voor zelfstandigen. Zij zijn zelf verantwoordelijk voor hun herstel en inkomen tijdens ziekte. Dat staat letterlijk zo op de website van de Rijksoverheid.

Burn-out en psychische klachten: de motor achter de stijging

Je hebt een AOV afgesloten. De premie wordt automatisch afgeschreven. Je denkt dat alles geregeld is.

Maar er is niemand die elke drie jaar checkt of je nog op het scherpste tarief zit. Niemand die actief kijkt of er iets moet veranderen. En meestal belt ook niemand wanneer de korting stopt.

Dat kan op de lange termijn tienduizenden euro's kosten. En dat laat ik je zien met cijfers.

Waarom rechtstreeks of zelf niets doen je duurder uitkomt

Sommige ondernemers denken dat ze geld besparen door rechtstreeks bij een verzekeraar te zitten, zonder adviseur. Geen abonnementskosten, geen gedoe. Klinkt logisch.

Maar de meeste verzekeraars werken bij voorkeur via professionele tussenpersonen. Zij weten hoe complex en delicaat het aanvraagproces is. Professionele begeleiding scheelt hen veel werk en tijd, en in ruil daarvoor bieden zij ons extra scherpe tarieven en kortingen die je als individu niet kunt bedingen.

En het allerbelangrijkste: je doet bij dezelfde verzekeraar maar één keer mee met de starterskorting. Daarna