Image
Image

aov,

  • De term "Basis AOV" is een veelgebruikte marketingnaam dat tot 2019 gebruikt werd door verschillende maatschappijen als een productvariëteit binnen hun aanbod. Echter gezien de discussie of er wel of niet een Verplichte AOV moet komen in 2020/2021 heeft dat begrip een nieuw dimensie gekregen.


    Een Basis AOV-verzekering, een Verplichte AOV voor alle zelfstandig ondernemers

    Voor alle zelfstandige ondernemers moet gaan gelden. Met een dekking die minimaal bijstandsniveau zal moeten zijn tot de AOW-leeftijd, dus geen Schenkkringachtige uitkeringsduur van maximaal 24 maanden! Waarschijnlijk een slechte kwaliteit dekking (Gangbare arbeid) en een minumumbedrag van € 20000,- en een maximumbedrag van € 30000,-.

  • zwangerAdoptie niet en zwangerschap wel? Rechter stelt:geen discriminatie

    De wetgever heeft er bij de herinvoering van het zwangerschapsverlof voor zelfstandigen niet voor gekozen dit ook voor adoptie te doen. Dat stelt de Rechtbank Gelderland. Van discriminatie of ongelijke behandeling is dan ook geen sprake.

    De rechter: "Artikel 3.18 van de Wazo is door de wetgever in 2008 in de wet opgenomen ter bescherming van de gezondheid van moeder en kind. Op deze manier wil de wetgever voorkomen dat een zwangere zelfstandige haar eigen gezondheid en die van haar kind in gevaar brengt door te lang door te werken voor de bevalling dan wel te snel weer te beginnen na de bevalling. Bij een adoptie speelt een dergelijk gevaar voor de gezondheid niet. Verder is een zelfstandige als zodanig al niet vergelijkbaar met een werknemer, hetgeen mag blijken uit de vele verschillen in wettelijke rechten en plichten die er voor beiden bestaan rondom uitkeringen en pensioenen. Er is daarom geen aanleiding om de zelfstandige die een kind adopteert gelijk te achten aan een werknemer die een kind adopteert."

    Eiseres voerde aan dat voor werknemers zowel bij zwangerschap als bij adoptie een regeling is getroffen. Voor zelfstandigen was dit ook zo tot 1 augustus 2004 op grond van artikel 3.18 (zwangerschap) en artikel 3.19 (adoptie) van de Wet arbeid en zorg (Wazo). Met ingang van die datum is op grond van de Wet einde toegang verzekering WAZ een einde gemaakt aan de publiekrechtelijke verzekering van zelfstandigen tegen het risico van inkomensverlies wegens arbeidsongeschiktheid en, in verband daarmee, ook aan het recht op een uitkering in verband met zwangerschap en bevalling alsmede adoptie. Vanaf 2008 is voor zelfstandigen op grond van de Wet zwangerschaps- en bevallingsuitkering zelfstandigen (Wet ZEZ) in artikel 3.18 van de Wazo het recht op een uitkering in geval van zwangerschap en bevalling opnieuw opgenomen. Het recht op een uitkering bij adoptie door zelfstandigen is op dat moment niet opnieuw ingevoerd.

  • AOV afsluiten met advies

     aov afsluiten adviesIndien u jonger dan 35 jaar bent, dan is er een kans van 1 op 3 dat u minimaal een keer voor tenminste 6 maanden bent uitgeschakeld gedurende uw carrière. Hoe ouder u bent hoe groter de kans is dat u arbeidsongeschikt raakt. Het is dus aannemelijk dat u als ondernemer een langere periode uw werk niet meer kunt doen. Als  ZZP’er betekent dat in veel gevallen een groot probleem.
     
     U zal het financieel moeilijk gaan krijgen. U loopt dan zowel zakelijk als privé grote financiële risico's. De continuïteit van uw bedrijf staat op het spel en de rekeningen zowel zakelijk als voor levensonderhoud moeten gewoon worden betaald.
     
    Met een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt u zichzelf  tegen deze negatieve financiële gevolgen en zorgt u ervoor dat tijdens uw ziekte of herstelperiode uw onderneming kan blijven bestaan.
     Als ondernemer gaat u zelf over uw werk en toekomst. U wilt ook eigen keuzes maken bij het afsluiten van een AOV.  U kunt een AOV online afsluiten.
     

    AOV afsluiten met de beste voorwaarden en premie

    Ruim 40% heeft van de ondernemers hhebben nauwelijks tot elemaal niets geregeld bij arbeidsongeschiktheid blijkt uit onderzoek van CBS. En dat terwijl u als zzp’er zelf moet zorgen voor een financieel vangnet. 
     
    Het zomaar afsluiten van een AOV verzekering zonder  advies of rechtstreeks afsluiten /execution only is ook  af te raden. Het kiezen en afsluiten van een AOV verzekering is een complexe aangelegenheid. De Autoriteit Financiële Markten (AFM)  heeft  AOV verzekeringen onlangs  als een impactvol product onder de complexe producten gerangschikt en raad sterk af deze op eigen houtje af te sluiten.
    U kunt vaak terecht bij het UWV maar deze dkking is erg duur en beperkt beschikbaar (als starter tot 13 weken)

    Deze AOV verzekering moet straks wel uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid garanderen.  Het zou niet slim en risicovol zijn om zomaar, zonder enige kennis, een AOV af te sluiten. U wilt namelijk zekerheid dat het helemaal goed zit, zodat u met een veilig gevoel kunt ondernemen.
     

    U wil een aov (arbeidsongeschiktheidsverzekering) afsluiten op basis van een AOV Vergelijk Rapport

    Dan zit u bij AOV-ZZP.nl helemaal goed.  Wij analyseren en vergelijken namelijk -alle- verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, zodat u zeker weet dat u een product ontvangt die aan uw wensen voldoet.
     
    AOV-ZZP.nl ontzorgt! U ontvangt van ons een Persoonlijke AOV Vergelijk , waarbij alle aanbieders van AOV vergeleken worden en laten we u zien wat de meeste geschikte opties zijn, die geheel aansluiten bij uw specifieke situatie.  

     unieke 100% niet-goed-geld-terug en een laagste premiegarantie
    Op dit Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport zit bovendien een unieke 30 dagen-100% niet-goed-geld-terug en een laagste premiegarantie zodat u van de beste kwaliteit en de scherpste premie verzekerd bent en geen enkel risico loopt!
     
  • AOV Execution Only goedkoop blijkt vaak duurkoop

    AOV Execution OnlyExecution Only" het zonder advies afsluiten van een complex en impactvol product is ook gewoon mogelijk tegenwoordig. Dit is echter alleen geschikt voor degene met veel kennis en ervaring met AOV verzekeringen en collegadienstverleners. Dus afsluiten zonder uitgebreide inventarisatie en hulp van een professional.Vraag naar onze voorwaarden en mogelijkheden.

    AOV Advies niet verplicht, maar is het wel verstandig en voordeliger?

    De Wet op het financieel toezicht kent overigens niet de verplichting dat de financieel dienstverlener advies moet geven. Als een financieel dienstverlener betrokken is bij de bemiddeling van een financieel product zonder daarbij te adviseren dan is er sprake van Execution Only, ofwel "Alleen uitvoeren", dus zonder adviestraject.

    Doe-het-zelvers in verzekeringen hebben vaak als belangrijkste argument vaak besparing op de premie of op de advieskosten van de adviseur. Echter dit blijkt op zich een onjuiste en beperkende gedachte. 

    Goed en onafhankelijk vergelijk en hulp van een AOV Specialist is immers de allerbeste investering in de kwaliteit en duidelijkheid van een mogelijke verzekering.

    Bij Execution Only vraagt de consument de adviseur echter alleen om uitvoering . Bij Execution Only zou de consument exact alle specificaties van het financiële product dus zelf moeten kennen. In de dagelijkse praktijk komt het maar weinig voor dat consumenten exact weten welk financieel product zij willen hebben en vervolgens naar een financieel dienstverlener gaan voor bemiddeling. De kostenbesparing die je zoekt, is een besparing op kwaliteit  Die kan je lelijk opbreken. Dat hoeft niet, maar als je ziek bent en jaren premie betaald, dan pas komt er gedoe, net als je het niet kan gebruiken dus!
    Wij werken op basis van eigen ervaringen slechts in hoge uitzonderingsgevallen op basis van en met  AOV Execution Only. Denkt u wel op deze basis geholpen te kunnen worden laat u gerust een terugbelverzoek achter, of belt u ons gerust zelf direct even: 030 6 30 88 30 

    Onze toezichthouder het AFM formuleert Execution Only als :

  • medische acceptatie aov verzekering veel gestelde vragenWanneer je als ondernemer een AOV verzekering aan wil vragen vraagt krijg je o.a. te maken met het invullen van een gezondheidsverklaring. Een gezondheidsverklaring is een formulier met persoonlijke gezondheidsvragen. Het dient te worden ingevuld bij de aanvraag van een verzekering met een overlijdens- of arbeidsongeschiktheidsdekking.
    De medisch adviseur beoordeelt de ingevulde gezondheidsverklaring. Hij kan je daarna direct medisch accepterenof besluiten eerst aanvullende medische informatie op te vragen (maar alleen met jouw uitdrukkelijke schriftelijke toestemming) bij jouw huisarts of behandelend arts of specialist. Uiteindelijk vormt de medisch adviseur een oordeel. Hij kan je afwijzen, accepteren, een of meer beperkende bepalingen opleggen, of een premieopslag voor je AOV verzekering voorstellen.

    Omtrent deze werkwijze zijn een hoop vragen. Hieronder een aantal veelgestelde vragen en antwoorden. Heb je nog andere vragen stel deze dan gerust aan ons!

     Wat is een medisch adviseur en wat houdt zijn functie in m.b.t. het aanvragen van een AOV verzekering?

    Een medisch adviseur is een arts die gespecialiseerd is in het beoordelen van de medische gegevens van een patiënt, voor een opdrachtgever. Dit kan bijvoorbeeld zijn een verzekeringsmaatschappij (onder andere ziektekosten- of letselschadeverzekering), een arbodienst of de overheid. De medisch adviseur schat uw gezondheidssituatie in. Dat doet hij na beoordeling van uw gezondheidsverklaring. 

    In de meeste gevallen zijn de medisch adviseurs niet zelf (meer) in de artsenpraktijk - als behandelend arts - werkzaam. In Nederland is de rol van medisch adviseur streng gescheiden van die van de behandelend arts. De behandelend arts van een bepaalde patiënt mag niet de functie van medisch adviseur overnemen, zoals is vastgelegd in gedragsregels van de KNMG, om belangenverstrengeling te voorkomen.

    Vaak wordt, om de kwaliteit, objectiviteit en het gelijkheidsbeginsel te kunnen waarborgen, gewerkt met protocollen en richtlijnen die door de medisch adviseurs worden opgesteld. Bij het opstellen hiervan maken de medisch adviseurs op hun beurt gebruik van richtlijnen die door de verschillende beroepsgroepen van (behandelend) medisch specialisten zijn gemaakt.

    Gezondheidsvragen invullen: hoever moet je teruggaan in de tijd

    Je geeft alle aandoeningen, ziekten en gebreken aan ons door die je ooit hebt gehad. Want sommige zaken, zoals een botbreuk of een meniscusoperatie kunnen na een aantal jaren alsnog voor klachten zorgen. Bij andere aandoeningen is dat juist helemaal niet het geval. De medisch adviseur kijkt op die manier aar jouw medische geschiedenis.

    Zelf doen. Je vult een gezondheidsverklaring met vragen over je persoonlijke en medische gegevens. Vervolgens beoordelen de medewerkers van onze medische dienst je gezondheidsverklaring. Als zij nog extra informatie nodig hebben, dan nemen ze daar contact met je over op.

    Je kunt de gezondheidsverklaring vaak ook telefonisch opgeven Het voordeel is dat je ons meteen een toelichting kunt geven op je gezondheid en ook zelf vragen kan stellen. De persoon waarmee je spreekt is geen arts, maar heeft wel relevante medische kennis. Na het telefoongesprek krijg je de ingevulde gezondheidsverklaring opgestuurd om deze te controleren en weer ondertekend terug te sturen. Sommige van jouw antwoorden zullen misschien voor de medisch adviseur reden zijn om meer te willen weten. Dat kan de medisch adviseur op een aantal manieren doen:

    Medisch adviseur stelt aanvullende vragen over jouw afgegeven verklaring

    De medisch adviseur vraagt je daarna om een schriftelijke of telefonische toelichting. Met jouw toestemming stelt de medisch adviseur een paar aanvullende medische vragen aan je huisarts of specialist.
    De medisch adviseur vraagt je per brief om een aanvullend onderzoek te laten uitvoeren door een arts. Dit moet een arts of specialist zijn, die jou niet eerder heeft behandeld. Het onderzoek kan bestaan uit vragen over jouw klachten en een lichamelijk onderzoek. Het kan ook een bloedonderzoek of een röntgenfoto zijn. De kosten zijn voor rekening van de verzekeraar.

    Kan de AOV verzekeraar zomaar allerlei informatie bij mijn huisarts opvragen?

    Het is niet toegestaan om op voorhand het gehele medische dossier van een klant op te vragen, bijvoorbeeld bij de huisarts. Dit dossier kan namelijk informatie bevatten die de medisch adviseur überhaupt niet mag opvragen. Denk dan bijvoorbeeld, in bepaalde gevallen, aan genetische informatie.Het verzamelen van meer medische gegevens of andere gegevens dan strikt noodzakelijk voor het doel van de medische beoordeling, vormt een inbreuk op de privacy van het individu en is niet toegestaan.

    Mag de AOV verzekeraar eigenlijk wel zoveel vragen stellen?

    Nee er zijn wettelijke grenzen gesteld aan de mogelijkheden om via medische keuringen informatie te verzamelen. Dit is vastgelegd in de Wet op de medische keuringen (Wmk) en het Protocol Verzekeringskeuringen van het Verbond van Verzekeraars.

    De Wmk zoekt evenwicht tussen enerzijds het belang van de AOV verzekeraarom over informatie te kunnen beschikken voor de risico-inschatting en anderzijds de bescherming van de privacy van de verzekerde. Zo moeten de gezondheidsvragen zo gericht mogelijk zijn en is medewerking aan erfelijkheidsonderzoek bijvoorbeeld geen voorwaarde voor het afsluiten van een verzekering. Ook hoeven klanten het resultaat van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek beneden de vragengrens niet te melden.

    Het is verboden om ten behoeve van een verzekeringskeuring onderzoek te doen waarbij het belang van de verzekeraar niet opweegt tegen de risico’s voor de verzekerde. De wettelijke grenzen zijn vertaald in de model-gezondheidsverklaringen van het Verbond van Verzekeraars. De verzekeraar mag de vragen stellen die in deze modelverklaringen zijn opgenomen. Het staat hen vrij om minder te vragen, maar het is niet toegestaan om méér vragen te stellen dan in die modelverklaringen staan.

    Mag mijn (huis)arts zomaar informatie over mij geven?

    In sommige gevallen heeft de medisch adviseur extra informatie nodig bij het beoordelen van de gezondheidsverklaring. Deze extra informatie kan bijvoorbeeld worden opgevraagd bij de huisarts.
    Iedere arts heeft een beroepsgeheim. Dit betekent dat hij niet zo maar medische informatie over jou aan derden mag geven.Een huisarts of medisch specialist mag alleen informatie aan derden geven als daarvoor schriftelijk toestemming is gegeven door jou. Deze schriftelijke toestemming wordt ook wel de medische machtiging genoemd. De medisch adviseur heeft deze machtiging nodig om informatie op te kunnen vragen bij arts(en).

    Ik heb één keer klachten gehad en daarna nooit meer. Kan ik toch een hoger risico op arbeidsongeschiktheid hebben?

    Hebt u jaren geleden één keer klachten gehad? Dan kunt u nu nog steeds een verhoogd risico op arbeidsongeschiktheid hebben. Een voorbeeld kan dit duidelijk maken. Een man speelde vroeger veel voetbal. Toen hij 23 jaar was, liep hij daardoor een scheurtje in zijn meniscus op. Deze meniscus is toen operatief verwijderd. De man heeft daarna nooit meer knieklachten gehad. Hij is nu veertig jaar en vraagt een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan bij de verzekeraar. De medisch adviseur wil röntgenfoto’s van de knie laten maken, om het risico goed in te schatten. De adviseur weet namelijk wat de gevolgen kunnen zijn van het verwijderen van een meniscus. Eén mogelijk gevolg is een grotere kans op slijtage aan de knie. Deze slijtage ontstaat vaak pas na tien tot vijftien jaar. De man kan dus slijtage in zijn knie hebben, zonder dat hij klachten heeft. En slijtage zorgt bij veel beroepen voor een grotere kans op arbeidsongeschiktheid.

    Volgens de medisch adviseur heb ik een verhoogd risico op arbeidsongeschiktheid. Mijn eigen arts zegt dat ik gezond ben. Hoe kan dat?

    Een huisarts of medisch specialist beoordeelt hoe uw gezondheid nu is. Hij kijkt of u klachten hebt of ziek bent. De medisch adviseur is een specialist op het gebied van risico’s. Hij beoordeelt vooral hoe groot de kans is dat u in de toekomst klachten krijgt. Daarbij bekijkt hij of u dan uw werk nog (volledig) kunt doen. Daarvoor gebruikt de medisch adviseur gegevens en medische richtlijnen die uw arts of behandelaar niet heeft. Het kan dus dat uw eigen arts uw (toekomstige) gezondheidssituatie anders beoordeelt dan de medisch adviseur.

    Een bepaalde ziekte of aandoening is op mijn AOV verzekering niet verzekerd. Waarom krijg ik daarvoor geen lagere premie?

    Soms is een bepaalde ziekte of aandoening niet verzekerd op de AOV. Dit noemen verzekeraars een beperkende bepaling. Heeft uw AOV een beperkende bepaling, dan blijft de premie voor uw AOV hetzelfde. Uit ervaring blijkt namelijk dat er nog altijd een hoger risico is op arbeidsongeschiktheid. Daarom kunnen verzekeraars de premie niet verlagen.

    Hoe bepaalt de verzekeraar voor welke aandoening of ziekte ik niet verzekerd ben op mijn AOV?

    Bent u voor een bepaalde ziekte of aandoening niet verzekerd op uw AOV? Dan hebt u een zogenoemde beperkende bepaling. De tekst van de beperkende bepaling beschrijft heel precies wat er is uitgesloten. Dit is nodig omdat artsen soms verschillende diagnoses stellen bij hetzelfde soort klachten. De ene arts stelt bijvoorbeeld de diagnose spanningshoofdpijn. De andere arts zegt bij dezelfde klachten dat het om migraine gaat. Daarom beschrijft de verzekeraar heel zorgvuldig de ziekte of aandoening die niet verzekerd is. Wordt u helaas een keer arbeidsongeschikt? Dan kan er geen onduidelijkheid of discussie ontstaan over waarvoor u niet verzekerd bent.

    Geldt de beperkende bepaling op mijn AOV altijd? Maakt het daarvoor niet uit hoe ik arbeidsongeschikt word?

    Een goede verzekeraar gaat altijd op een redelijke manier om met de beperkende bepaling. De verzekeraar kijkt daarbij naar uw persoonlijke situatie en de omstandigheden. Zij kijken vooral goed naar de oorzaak van de arbeidsongeschiktheid. Stel, u hebt een beperkende bepaling ‘hoofdpijnen’. U valt op het werk van een ladder en hebt een flinke hersenschudding. U kunt niet werken omdat u last hebt van hoofdpijn en duizeligheid. Is de hoofdpijn duidelijk het gevolg van de hersenschudding? Dan vindt de verzekeraar het redelijk om u wel een uitkering voor arbeidsongeschiktheid te geven.

    Kan de AOV verzekeraar een beperkte dekking of hogere premie in de toekomst opnieuw beoordelen?

    De medisch adviseur beoordeelt of u een hoger risico hebt op arbeidsongeschiktheid. Hij kijkt ook of dat verhoogde risico blijvend is. Meent hij dat het verhoogde risico mogelijk tijdelijk is? Dan adviseert hij een beperkte dekking of hogere premie met een herbeoordeling. Hebt u tot de herbeoordeling geen klachten of behandelingen meer gehad, dan vervalt de beperking of hogere premie. De medisch adviseur kan ook een beperkte dekking of hogere premie adviseren zonder herbeoordeling. Hij verwacht dan dat het risico tot het einde van de verzekering verhoogd blijft. Dit betekent niet dat een herbeoordeling onmogelijk is. U kunt altijd een herbeoordeling aanvragen.

    Waarom heb ik een beperkte dekking of hogere premie gekregen zonder een aanvullende medische keuring?

    De medisch adviseur beoordeelt eerst uw gezondheidsverklaring. Kan hij op basis van de gezondheidsverklaring geen advies geven? Dan heeft hij meer informatie nodig. Hij kan u vragen een aanvullende medische keuring te laten doen. Hij kan bijvoorbeeld ook uw toestemming vragen om extra informatie op te vragen bij uw huisarts. Bij sommige ziektebeelden of klachten is een gezondheidsverklaring al voldoende. Dan kan de medisch adviseur direct het risico op arbeidsongeschiktheid bepalen.

    Ik wil niet dat de medisch adviseur advies uitbrengt aan de verzekeraar Wat zijn de gevolgen hiervan?

    U kunt beslissen dat de medisch adviseur zijn advies niet uitbrengt aan de verzekeraar. U maakt dan gebruik van uw recht op eerste kennisneming. U krijgt het advies van de medisch adviseur eerst zelf te zien. Dan besluit u of de adviseur zijn advies mag doorgeven aan de verzekeraar. Geeft u de medisch adviseur geen toestemming om dit advies uit te brengen? Dan kunt u de verzekering niet afsluiten. Wilt u daarna een verzekering afsluiten bij een andere verzekeraar? Dan hoeft u het advies dat u eerder kreeg niet te melden.

    Hoe lang bewaart de AOV verzekeraar mijn medische informatie?

    De verzekeraar bewaart uw medische gegevens zolang uw verzekering loopt. Stopt uw verzekering? Dan bewaren zij uw medische gegevens, volgens de wettelijke regeling, in ieder geval nog vijftien jaar. Hebt u een aanvraag gedaan voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar hebt u deze niet afgesloten? Dan vernietigen zij uw medische gegevens binnen drie maanden nadat duidelijk is dat de verzekering niet tot stand komt.

    Mag een AOV verzekeraar mijn medische informatie delen met andere verzekeraars?

    Nee, gegevens over iemands gezondheid zijn gevoelig. De Wet bescherming persoonsgegevens (Wbp) bepaalt daarom dat dit zogeheten ‘bijzondere persoonsgegevens’ zijn. En dat bijvoorbeeld zorgverzekeraars deze gegevens alleen mogen gebruiken als aan bijzondere voorwaarden wordt voldaan. Zorgverzekeraars voeren  taken uit waarvoor zij informatie over hun verzekerden nodig hebben. Voor deze doeleinden mogen zij van de wet persoonsgegevens verwerken, waaronder medische gegevens. Het gaat hierbij onder meer om gegevens die noodzakelijk zijn om declaraties te kunnen afhandelen. Het delen van medische gegevens met andere verzekeraars hoort niet bij de taken waarvoor zorgverzekeraars deze medische gegevens mogen gebruiken.

    Waarom vraagt de AOV verzekeraar informatie op bij mijn huisarts?

    Het is belangrijk dat de medisch adviseur zijn advies baseert op juiste en volledige informatie. Soms is de informatie op de gezondheidsverklaring niet voldoende. De adviseur heeft bijvoorbeeld meer informatie nodig over de gezondheidsklachten. Of hij heeft de uitkomst van eerder medisch onderzoek nodig. Soms moet hij het resultaat van een medische behandeling weten. Informatie van de huisarts of specialist geeft de medisch adviseur een beter beeld. Hij krijgt meer inzicht in uw ziekteverleden, de ernst van de aandoening en de prognose. Pas dan kan de medisch adviseur een onderbouwd advies geven.

    De verzekeraar wil mij niet verzekeren. Kan ik ergens anders wel een AOV verzekering voor zelfstandigen afsluiten?

    De medisch adviseur beoordeelt zorgvuldig of u een verhoogd risico hebt op arbeidsongeschiktheid. Toch kan een medisch adviseur van een andere verzekeraar een andere inschatting maken. Dit hangt af van het acceptatiebeleid van die verzekeraar. En hoeveel risico die verzekeraar wil lopen.

    De medisch adviseur beoordeelt zorgvuldig of u een verhoogd risico hebt op arbeidsongeschiktheid. Toch kan een medisch adviseur van een andere verzekeraar een andere inschatting maken. Dit hangt af van het acceptatiebeleid van die verzekeraar. En hoeveel risico die verzekeraar wil lopen.

    Wat gebeurt er als ik een aandoening niet op de gezondheidsverklaring noem?

    Het is belangrijk dat u op de gezondheidsverklaring alle vragen juist en volledig beantwoordt. Dit wordt ook uitgelegd in de toelichting bij de gezondheidsverklaring. Doet u dat niet? Dan kan dit gevolgen hebben voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook als uw AOV is ingegaan, kan de verzekeraar deze dan alsnog veranderen of zelfs beëindigen.

    Ben ik verplicht om een medische keuring voor mijn AOV verzekering te ondergaan?

    Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt, is er geen keuring nodig. Uit de gezondheidsverklaring of het tele-acceptatie gesprek kan blijken dat toch een (gerichte) medische keuring nodig is. U bent niet verplicht om deze keuring te ondergaan. Als u dit niet wilt, kan de medisch adviseur uw risico op arbeidsongeschiktheid niet inschatten. Hij kan dan geen medisch advies geven. Daarom zal de verzekeraar u geen verzekering aanbieden.

    Medische acceptatie en risicoselectie door de medisch advisuer van een AOV verzekeraar

    Medische acceptatie en risicoselectie liggen heel gevoelig, “Het gaat immers over de gezondheid van mensen en het blijft altijd de vraag in hoeverre mensen invloed hebben op hun eigen gezondheid. Verzekeren is het samen dragen van risico’s tegen een onzekere gebeurtenis.Herverzekeraars bieden handboeken om allerlei risico’s te tariferen. “Uiteraard is dat een hulpmiddel, maar vaak staan specifieke ziekten hier niet in omschreven. Ook is er vaak geen wetenschappelijk onderzoek voorradig naar bepaalde aandoeningen in relatie tot arbeidsongeschiktheid  De premie moet een relatie hebben met het risico, in die zin dat iedereen een billijke premie moet kunnen blijven betalen. Het gaat om het evenwicht tussen mensen met hoge en mensen met lage risico’s, waarbij verzekeraars ook een hun maatschappelijke verantwoordelijkheid hebben. Als er sprake is van een hoog risico, kijken we hoe we dit zo goed mogelijk kunnen inpassen zodat er waarde aan de verzekering kan worden ontleend en het risico voor verzekeraar en herverzekeraar beheersbaar /aanvaardbaar is.

    Hoe gaan wij als medisch adviseurs te werk? We beoordelen de kans dat het risico van een ziekte zich ook daadwerkelijk zal gaan manifesteren en hoe ernstig dit dan is. Iemand die een knieoperatie moet ondergaan is doorgaans niet lang uit de running, maar dit kan uiteraard anders zijn bij een herseninfarct. Als iemand bijvoorbeeld aangeeft een periode dubbel te zien, kan dit duiden op een beginstadium van MS, maar het hoeft niet het geval te zijn. Daarom is een weloverwogen afweging van levensgroot belang.

    Verhoogd risico
    Wat gebeurt er na een advies van een medisch adviseur? Veruit de meeste kandidaat-verzekerden worden gewoon geaccepteerd tegen normale voorwaarden. Als er sprake is van een verhoogd risico, kunnen we beperkende voorwaarden voorstellen, een premietoeslag, het verlengen van de termijnen van het eigen risico, beperking van de eindleeftijd of een herbeoordeling in de toekomst. Uiteindelijk is het aan de verzekeraar om een besluit te nemen. Uiteraard is er een strikte scheiding tussen het werk van medische adviseurs en acceptanten. Sommige adviseurs proberen wel eens druk op een verzekeraar uit te oefenen om een klant toch te accepteren, maar dit werkt in geen enkel opzicht en dat is maar goed ook. Uiteindelijk gaat het om de gezondheid van een hele portefeuille en daar hebben alle verzekerden baat bij. Wel kan het acceptatiebeleid per verzekeraar verschillen.

    AOV verzekering en aangeboren hartafwijkingen, reuma, ADHD, prikkelbare darm, psoriasis, eczeem, slaapapneu, overgewicht, hartinfarct,

    Medisch adviseurs hebben ook te maken met nieuwe risico’s, zoals aangeboren hartafwijkingen, de gevolgen van het gebruik van nieuwe medicijnen zoals voor reumapatiënten, nieuwe diagnoses als ADHD en slaapapneu of bijvoorbeeld dodelijke ziekten die inmiddels chronische zijn geworden (HIV/aids). Met de aanwezige adviseurs werd vervolgens gekeken hoe risico’s ingeschat moeten worden, zoals bijvoorbeeld een kaakchirurg met nekklachten, een huisarts met spataderen, een tandarts met psoriasis of een huisarts met eczeem. Er volgde een levendige discussie waarbij vooral de details van een ziekte of aandoening belangrijk zijn om er conclusies aan te kunnen verbinden.

    Kan ik een verzekering afsluiten als ik HIV heb?

    Ja, dat is mogelijk. Nederlandse verzekeraars beschouwen HIV als een chronische aandoening, die vaak gewoon kan worden verzekerd. Dat is in vrijwel geen enkel ander land het geval.

    Erfelijkheidsvragen  moet ik dit beantwoorden?

    Dat hangt ervan af welk verzeker bedrag je wil verzekeren. Als je een verzekering afsluit met een uitkering die onder de vragengrens ligt, dan mag de medisch adviseur namelijk geen erfelijkheidsvragen stellen. deze vragengrens wordt om de drie jaar aangepast en is per 1 januari 2019 voor AOV verzekeringen:

    • Voor het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid: 40.309 euro
    • Voor de volgende jaren van arbeidsongeschiktheid: 26.985 euro 

    Erfelijkheidsvragen mag de verzekeraar dit vragen?

    Heeft een arts bij een erfelijkheidsonderzoek echter gezien dat je een erfelijke ziekte hebt én heb je klachten of verschijnselen van deze ziekte, dan moet je dat wél melden. Sluit je een verzekering boven de vragengrens af, dan zal de medisch adviseur soms een keuring verlangen. Dan kun je ook vragen krijgen over de kans op een ernstige, onbehandelbare erfelijke ziekte van jezelf of je familie. Daarnaast kan het zijn dat je vragen krijgt naar de resultaten van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek (een chromosomaal of DNA-onderzoek). De regels rond erfelijkheid en verzekeren zijn vastgelegd in het Moratorium Erfelijkheidsonderzoek. Dat is onderdeel van het Protocol Verzekeringskeuringen. In dit document wordt specifiek beschreven wanneer verzekeraars erfelijkheidsvragen mogen stellen. Deze afspraken zijn gemaakt om te voorkomen dat mensen vanwege hun verzekerbaarheid geen erfelijkheidsonderzoek laten verrichten

    Ik moet een preventieve (medische) operatie ondergaan, moet ik dit melden?

    Of is het het beter te wachten met erfelijkheidsonderzoek totdat ik een verzekering heb afgesloten? Heb je uit voorzorg een operatie of een andere preventieve behandeling ondergaan maar geen klachten of verschijnselen van deze ziekte? Dan hoef je dit niet te melden als je een verzekering afsluit voor een bedrag onder de vragengrens.



    Onterecht afgewezen voor je AOV Arbeidsongeschiktheidsverzekering wegens je medische achtergrond?

     

  • dga aov specialistNederland telt ruim 250.000 DGA's. Als ondernemer hebt u zelf de vrijheid om bewuste keuzes te maken op veel gebieden.  Als u kiest om vanuit een BV te werken ben je een directeur-grootaandeelhouder ofwel DGA. 

    In Nederland is een directeur-grootaandeelhouder (DGA) iemand die werkt bij een bv of nv in een binnen de vennootschap relatief hoge (vaak de hoogste) bestuurlijke functie, en een groot deel van de aandelen bezit in het bedrijf. 

     Een  besloten vennootschap met beperkte aansprakelijkheid, afgekort B.V., is geregeld in boek 2 van het Burgerlijk Wetboek. Het is een rechtspersoonlijkheid bezittende vennootschap met een in aandelen verdeeld maatschappelijk kapitaal, waarin ieder der aandeelhouders voor een of meer aandelen deelneemt. 

     

    DGA heeft wel of geen sociale verzekeringsplicht?


    verplicht

    Om eerst te kunnen bepalen of er of er sprake is van (mogelijke) sociale verzekeringsplicht zijn er een aantal belangrijke vragen te beantwoorden zoals:

     

    • Is de DGA enig aandeelhouder/eigenaar van het bedrijf?
    • Heeft de BV van de DGA belang in een andere onderneming(en) en/ of maakt het deel uit van een bepaalde structuur rechtsvormen of structuren?

    Let op: De belastingdienst kan namelijk anders  controle alsnog sociale verzekeringsplicht vaststellen op basis van feitelijke omstandigheden en optreden met waarschuwingen en forse naheffingen.

      

    De directeur grootaandeelhouder en de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

     
    De directeur grootaandeelhouder heeft hele specifieke aandachtspunten zeker bij het advies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De B.V. zal in de regel voor het gehele WIA-risico voor de DGA een  arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen afsluiten. 
    Het is echter ook mogelijk de arbeidsongeschiktheidsverzekering in privé af te sluiten. De premie is dan aftrekbaar in de IB-aangifte als uitgave voor een inkomensvoorziening. De DGA kan zelf het verzekerd bedrag,de looptijd en uitkering zelf bepalen. je mag ook zelf bepalen bij welke verzekeraar je deze wil afsluiten.
      

    AOV voor DGA afsluiten

    Als DGA (directeur-grootaandeelhouder) dien je dus zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Je  bent dus niet automatisch verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. De financiele gevolgen van je werk (tijdelijk) te moeten onderbreken door een ongeval of door ziekte kunnen groot zijn. 

    De DGA kan zelf het verzekerd bedrag,de looptijd en uitkering zelf bepalen. je mag ook zelf bepalen bij welke verzekeraar je deze wil afsluiten.

    Let op: Ben je DGA, (ofwel directeur-grootaandeelhouder) van je eigen bedrijf/ Dan is het meestal niet nodig om een Ziektewet-uitkering af te sluiten. Tijdens uw ziekte is de bv namelijk verplicht om uw loon door te betalen. U kunt wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering (WIA) afsluiten bij UWV.

    Let op de loondoorbetalingsplicht geldt niet tijdens zwangerschaps- en bevallingsverlof. Als vrouwelijke directeur-grootaandeelhouder kunt u voor deze 16 weken wel een vrijwillige Ziektewet-verzekering afsluiten bij UWV. Let op: bent u zwanger? De loondoorbetalingsplicht geldt niet tijdens zwangerschaps- en bevallingsverlof. U vraagt dan een ZEZ-uitkering aan.

     

    problemen aov dga DGA met medische problemen; UWV en vangnetverzekering

     

    Start u binnenkort met een onderneming en bent u hierin geen DGA? Dan kunt u in sommige op vrijwillige basis werknemers ziektewetverzekering voortzetten via het UWV. Dit is echter opvrijwillige basis en u dient hier zelf actie in te ondernemen. Wie bij particuliere verzekeraars onverzekerbaar is, kan zich bij het  UWV melden voor een vrijwillige Ziektewetverzekering. -binnen 13 weken- na uit dienst treding  en het daarmee stoppen van het  betalen van de verplichte Ziektewetpremie

     

    Kan de DGA een vrijwillige WIA-verzekering afsluiten via het UWV?

     De vrijwillige voortzetting van de Ziektewet is dus niet mogelijk voor een DGA. Een DGA is feitelijk werknemer van de eigen BV. en heeft namelijk tijdens de periode van ziekte recht op loondoorbetaling op grond van de regeling voor werknemer.  Wel kan de DGA een vrijwillige WIA-verzekering afsluiten via het UWV.

     

     

  • inkomensverzekering zelfstandige

    Als ondernemer kun je geen verzekering afsluiten tegen inkomensverlies bij werkloosheid, echter men kan wel een verzekering afsluiten tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid en ziekte. Zodat je ook tijdens je ziekte verzekerd bent van inkomen. Zelfs tot jouw AOW leeftijd.

     
    Men praat over arbeidsongeschiktheid wanneer er sprake is van het niet kunnen uitvoeren van uw werkzaamheden door ziekte en/of het krijgen van een ongeluk. Indien je een zelfstandige ondernemer bent, dan doe je er verstandig aan te overwegen deze inkomensverzekering af te sluiten. Ook omdat als je nu geen inkomensverzekering afsluit, en je wordt ziek, je niet alleen geen uitkering krijgt, -in de Bijstand kan belanden, maar ook mogelijk in de toekomst niet meer geaccepteerd wordt bij het aanvragen van een inkomensverzekering, na je ziekte!
     
    Je onderneming in tijde van een kort durende ziekte draaiende houden, lukt bijna iedere ondernemer wel. Echter als je langdurig ziek bent, dan wordt dit een stuk lastiger. Zeker voor de zelfstandige zonder personeel (ZZP) is dit moeilijker. Je onderneming draait toch vooral op jouw  kwaliteiten en de werkzaamheden die jij  moet uitvoeren. Als ondernemer heb je namelijk geen recht op hulp vanuit de overheid en je  zult dus zelf voor  financiële zekerheid moeten gaan zorgen.
     

    Een inkomensverzekering geeft een ZZP’er  een veilig en ontspannen gevoel

     

    inkomensverzekering zelfstandige

    Deze inkomensverzekering voor de ondernemer noemt men dus een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze kan afgesloten worden voor een periode van één, drie of vijf jaar. Als je stopt met je bedrijf of in loondienst gaat, kun je altijd direct opzeggen trouwens!

     Je kunt  kiezen uit verschillende risico’s die van toepassing zouden kunnen zijn op je  situatie. Indien je arbeidsongeschikt raakt, dan zorgt een dergelijke inkomensverzekering ervoor dat je je geen zorgen hoeft te maken over je levensonderhoud en je bent er zeker van dat u uw rekeningen nog kunt betalen.Zowel zakelijk als prive.
     

    Hoe vergelijk je de verschillende inkomensverzekering aanbieders?

     
    inkomens verzekering zelfstandige vergelijken Als zelfstandig ondernemer wil je natuurlijk het beste voor je bedrijf. Hoe weet je nu welke aanbieder van inkomensverzekeringen het meest op je wensen aansluit? Op het internet zijn tal van aanbieders te vinden die allemaal beweren het meest voordelig te zijn. Het is echter ook enorm belangrijk om de verschillende voorwaarden met elkaar te vergelijken.
     
    Op AOV-ZZP.nl  kun je  u de verschillende aanbieders van inkomensverzekeringen zelf met elkaar vergelijken. Ook kunnen we  het uitgebreid Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport samenstellen, waarbij alle verzekeraars secuur op premie en op voorwaarden met elkaar worden vergeleken. Zo kun je zelf zien welke verzekeraar het beste op je  wensen aansluit en waarom.
     
  • AOV voor startende zelfstandigen zzpDe Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de startende zelfstandige ondernemer.

    Starten als zelfstandig ondernemer kan vanuit je opleiding, als ex-werknemer uit loondienstof als je je bedrijf start vanuit de W.W. Maar eerst een belangrijke vraag over je gezondheid: In deze serie van vijf artikelen gaan we alle belangrijke zaken uitgebreid bespreken.

    "Heb je medische problemen gehad of chronische ziekte?"

    Meldt je dan allereerst aan bij het UWV voor de Vrijwillige Verzekering en dit moet uiterlijk binnen 13 weken na einde loondienstverband. Je wordt dan direct verzekerd zonder medische vragen.

    De premie is wellicht hoger en dekking is veel minder goed dan bij een particuliere verzekeraar, maar je bent in ieder geval wel direct verzekerd. Daarna kun je nog altijd een aanvraag doen bij een particuliere verzekeraar. 

  • zwangerVolgens de belastingadviseursvereniging NOAB hebben zwangere zzp'ers jarenlang onterecht belasting betaald. Inkomensverzekeraars houden namens de fiscus belasting in over de uitkeringen uit een AOV. Volgens de koepel van belastingkantoren moet dat inkomen (zwangerschapsuitkeringen) onbelast blijven.

    "Het gaat om het deel wat men ontvangt als men zwanger is, dat is een zwangerschapsuitkering die loopt meestal over een periode van 16 weken in de zwangerschapsperiode", legt Martien Hermans is voorzitter van belastingadviseursvereniging NOAB uit.

    Hermans zegt: "Want zwangerschap is geen ziekte. En is dus in die zin geen arbeidsongeschiktheidsuitkering in het kader van ziekte."

    En de fiscus denkt daar eigenlijk precies zo over, zegt Hermans. "Er was voor ons geen onderscheid tussen ziekte en arbeidsongeschiktheid vanwege zwangerschap. Daar blijkt toch enige nuance in te zitten. En vandaar dat we het ook voorgelegd hebben aan de fiscus. Er is een kennisgroep binnen de Belastingdienst en die heeft zich op het standpunt gesteld dat er geen grondslag is voor heffing van inkomstenbelasting over zwangerschapsuitkeringen."

     

    Meer informatie in uitgebreid artikel over AOV, Zelfstandig Professionals en zwangerschap

  • Verplichte AOV uit 2004 (WAZ) Verplichte AOV uit 2004 


    WAZ)Verplichte AOV uit 2004 (WAZ)

  • wat is arbeidsongeschiktheidsverzekering of aov?
    Elke zelfstandige ondernemer doet er goed aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Deze verzekering, ook wel bekend als AOV, dekt alle financiële gevolgen wanneer u vanwege een ongeluk of ziekte niet meer kunt werken.
     
     Een onderneming op korte termijn draaiende houden zal de meeste zelfstandigen nog wel lukken, maar op langere termijn zullen de kosten stijgen, terwijl u door omstandigheden geen nieuwe inkomsten kunt creëren.
     
    Dit kan grote gevolgen hebben voor het voortbestaan van uw bedrijf, als ook voor uw privé leven. Als zelfstandige heeft u geen recht op hulp vanuit de overheid en zult u dus zelf op zoek moeten gaan naar financiële zekerheid voor het geval u arbeidsongeschikt raakt. 
     

    De arbeidsongeschiktheidsverzekering of AOV verzekering 

    De arbeidsongeschiktheidsverzekering of AOV verzekering  dient zelf afgesloten te worden en wordt afgesloten voor een eerste periode van één, drie of vijf jaar. Om verzekerd te zijn van de gewenste dekking, kunt u kiezen uit verschillende arbeidsongeschiktheidsrisico’s. Deze bieden niet alleen financiële zekerheid voor uw onderneming, maar met de juiste AOV zult u ook uw privé leven op het zelfde niveau kunnen handhaven, als er sprake is van arbeidsongeschikt.
    Bent u arbeidsongeschikt en verzekerd? Dan hoeft u zich geen zorgen te maken over rekeningen van uw levensonderhoud die betaald moeten worden, want met een passende AOV worden alle kosten gedekt. Hiermee biedt de arbeidsongeschiktheidsverzekering u dubbele zekerheid, want zowel uw zakelijke als privé leven zal gewoon continuëren. 
     

    Uw arbeidsongeschiktheidsverzekering of AOV via AOV-ZZP.nl

     
    Een korte zoektocht op internet levert tal van aanbieders op die allen beweren de beste en goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te bieden. Toch is het handig om al deze aanbieders met elkaar te vergelijken, zodat u ervan verzekerd bent dat u de juiste AOV afsluit, die naadloos aansluit op al uw wensen en eisen. Wij bieden u de mogelijkheid om met enkele klikken alle aangeboden AOV’s onderling te vergelijken, waardoor u in een handomdraai de juiste verzekering kunt vinden. 
     
    Bij het vergelijken van de aangeboden arbeidsongeschiktheidsverzekeringen dient u vooral te letten op de kwaliteit en voorwaarden. Sluit u via ons een AOV af, dan krijgt u sowieso een premiekorting tot 20%. Ziet u het zelf uitzoeken van de premie en randvoorwaarden niet zitten? Dan kunt u rechtstreeks contact met ons opnemen en wij u een uitgebreid Persoonlijk & Onafhankelijk Vergelijk Rapport presenteren, waarbij alle verzekeraars op premie en voorwaarden worden vergeleken en die voldoet aan de door u gestelde eisen. Hierbij garanderen wij bovendien kwaliteit en de laagste premie. Heeft u reeds de beschikking over een AOV? Dan kunt u deze door ons laten vergelijken en eventueel  laten oversluiten, zodat u gegarandeerd financiële zekerheid heeft in geval van arbeidsongeschiktheid. 
     
  • zwangerSinds begin augustus 2013 is bekend dat een zwangerschapsuitkering uit een AOV Verzekering polis in principe onbelast is. Dit geldt alleen voor particuliere AOV verzekeringen polissen, dus niet om de Zelfstandig en Zwanger' van het UWV (ZEZ)
    Uw belastingadviseur kan daarom actieondernemen om dit fiscale voordeel bij de Belastingdienst voor klanten met zo'n uitkering met terugwerkende kracht te claimen.

    Het gaat hierbij om iedereen die in het belastingjaar 2008 en in de jaren erna, een zwangerschapsuitkering op basis van een AOV-verzekering ontving.

    De andere kant van deze zienswijze is dat het deel van de AOV-premie dat betrekking heeft op de zwangerschapsuitkering dan ook fiscaal niet meer aftrekbaar is.
    Daarvoor zou de totale premie in twee onderdelen moeten worden gesplitst, als dat al mogelijk is. Zoals nu ook alk gebeurt met de premie voor een ongevallendekking zo die al is meeverzekert op de AOV Verzekeringspolis.

    01-08-2013

Deze website is  SSL beveiligd 

©2019 Dreamview | Designed, Developed & Hosted by DreamView ICT & Internet Services