| ||
De rechtbank in Zutphen heeft een 45-jarige tussenpersoon veroordeeld tot 160 uur werkstraf voor het oplichten van De Goudse. Hij sloot in de jaren 2005 en 2006 onder de vlag van een financieel adviesbureau levensverzekeringen, die steevast eindigden door het uitblijven van premiebetalingen. Het ging de oplichter louter om de door De Goudse uit te keren afsluitprovisies.
In de tenlastelegging wordt gesproken over 39 polissen, die tot uitbetaling van ruim € 96.000 provisie leidden. Volgens de rechtbank Zutphen had de tussenpersonen bij het sluiten van de overeenkomsten nimmer de bedoeling de polis tot de einddatum in stand te houden. Die werden telkens beëindigd door het uitblijven van premiebetalingen.
De rechtbank heeft bij de vaststelling van de strafmaat rekening gehouden met het gegeven dat de verdachte niet eerder voor dit soort feiten met justitie in aanrakng was gekomen én de aanzienlijke overschrijding van de redelijke termijn. De feiten dateren immers uit de periode maart 2005-februari 2006. Als de straf niet naar behoren wordt verricht, moet de oplichter tachtig dagen de cel in.
De kans dat ze arbeidsongeschikt raken schatten de zelfstandigen uit het onderzoek op ruim 28 procent. En als ze ziek thuis komen te zitten dan denken ze dat het dik een jaar kan duren. Dekken ze het risico wel af, dan doe ze dat met de verzekering of ze zetten wat geld opzij.
De meeste ondervraagden, 62 procent, zijn de kostwinnaar van het gezin.
Betaalbaar en flexibel
Meer dan vier op de vijf wil zelf kunnen bepalen wat ze wel en wat ze niet verzekeren en ze willen in ieder geval niet aan dure pakketen vastzitten. Tot slot denkt driekwart gezamenlijk als groep wel een soort arbeidsongeschiktheidsverzekering te kunnen ontwikkelen die zowel betaalbaar als flexibel genoeg is.
Belangenbehartiger
"We hebben dit onderzoek gedaan omdat we als belangenbehartiger het belangrijk vinden dat er goede regelingen komen; we wilden weten wat de zelfstandigen nou precies wilden. Tot nu toe werd er vaak gedacht vanuit aanbod. We hebben met dit onderzoek juist in kaart willen brengen hoe ze tegen het risico aan kijken. Conclusie is dat ze schatten het eigenlijk goed inschatten en ze zijn er zich bewust van", legt Linde Gonggrijp, directeur van FNV Zelfstandigen, uit.
"Wij zullen niet zo zeer een verzekering worden. Maar als belangenbehartiger ben je wel de partij die er voor moet zorgen dat de spelregels in de maatschappij, politiek of bij de verzekeraars aansluiten bij de zelfstandigen."
Positiever beeld
"De conclusie van de zelfstandigen is dat wat er nu is, niet is wat ze willen. 60 procent heeft iets geregeld waardoor ze een jaar goed kunnen functioneren. Dat is wel een wat positiever beeld dan dat zelfstandigen zich nergens bewust van zijn. Maar ze vinden dat de markt te weinig aanbod heeft dat bij hun wensen aansluit", vertelt Gonggrijp.
Niet betrouwbaar
Gonggrijp geeft aan dat de zelfstandigen de overheid niet zien als een betrouwbare partij. "Ze zijn kritisch en laten zich goed informeren. Het is opvallend dat ze deze informatie niet heel betrouwbaar vinden."
Verplichting
Een veelgehoorde oplossing is dat er een verplichte verzekering moet komen voor de zelfstandigen. "Dat is een moeilijk punt, want zelfstandigen willen niet betutteld worden. Maar het onderzoek laat zien dat waar 25 procent tegen een verplichting is, ook 25 procent voor is."
"FNV Zelfstandigen is niet voor verplichting, maar we wel voor een collectief waardoor het betaalbaar wordt. De vraag is hoe dat moet worden ingevuld, zonder dat het een keurslijf wordt waarin een zelfstandige wordt gestopt", aldus Gonggrijp.
52 procent zzp'ers heeft geen arbeidsongeschiktheidverzekering
Driekwart van de zelfstandigen zou graag een collectieve arbeidsongeschiktheidverzekering willen. FNV Zelfstandigen pleit daarom voor de ontwikkeling van een betaalbare collectieve verzekering voor zzp'ers.
Op dit moment heeft 52 procent van de zelfstandigen geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), blijkt uit een onderzoek van FNV Zelfstandigen onder 2000 zzp'ers.
Kans op arbeidsongeschiktheid 28 procent
Ook al hebben veel ondernemers geen verzekering, arbeidsongeschiktheid is een onderwerp dat wel degelijk leeft onder ondernemers. Linde Gonggrijp, directeur van FNV Zelfstandigen: "Zo'n 25 procent van de zelfstandigen is ooit arbeidsongeschikt geweest en 5,5 procent is dat op dit moment. Bovendien schatten ondernemers de kans dat ze arbeidsongeschikt raken, op 28 procent. Een verzekering zou daarom geen overbodige luxe zijn. Maar, vindt zo'n 43 procent, de huidige AOV's zijn te duur. Bovendien, zegt 31 procent, er is geen aantrekkelijk product op de markt."
Collectieve AOV voor zzp'ers
FNV Zelfstandigen pleit daarom voor een betaalbare collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Gonggrijp: "Driekwart van de zelfstandigen denkt als groep een soort arbeidsongeschiktheidsverzekering te kunnen ontwikkelen die betaalbaar én flexibel is."
In deze blog belicht Aad Schalke uit Breda voorbeelden uit de praktijk van de bedrijfsrecherche met zijn bedrijf Schalke & Partners.
Jan Pieter van moorsel werkt als geluidstechnicus voor een platenmaatschappij. Hij is al vanaf jongs af aan gefascineerd door alles wat met geluidsopnames te maken heeft. Na een technische opleiding op HBO niveau is hij dan ook gaan werken binnen het vakgebied. En niet zonder succes. Alle artiesten die uitkomen op het label zweren bij Jan Pieter. Of het nu de laatste hardrock groep is of het gaat om klassieke muziek, Jan pieter weet het loep zuiver op de plaat te krijgen.
Als hij 6 jaar bij de platenmaatschappij werkt word zijn vriendin zwanger en Jan pieter besluit te gaan trouwen. Om zijn toekomst zeker te stellen nu hij een kind verwacht sluit Jan pieter een arbeidsongeschiktheid verzekering af. Een beroeps arbeidsongeschiktheid in dit geval. Dat betekend dat wanneer hem iets overkomt waardoor hij onverhoopt zijn beroep niet meer uit kan oefenen hij een jaarlijkse vergoeding krijgt. Dit in tegenstelling tot andere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen waarbij ook word gekeken naar eventuele mogelijkheden om andere beroepen uit te oefenen.
2 jaar later meld Jan Pieter zich arbeidsongeschikt. Wat blijkt?
Zonder er al teveel ruchtbaarheid aan te geven heeft Klaverblad enkele opvallende wijzigingen doorgevoerd wat betreft de opzegbaarheid van haar verzekeringen. Lopende en nieuwe particuliere schadeverzekeringen zijn nu dagelijks opzegbaar. Hierbij is de dag waarop het verzoek is ontvangen bepalend.
Ook lopende en nieuwe levensverzekeringen zijn dagelijks opzegbaar geworden. Bij royeren wordt echter wel in hele maanden gerekend. Een polis met jaarbetaling en een premievervaldatum van bijvoorbeeld 1 mei wordt geroyeerd op de eerste van de maand die volgt op de opzegging.
Nieuwe bedrijfsmatige verzekeringen en AOV's zijn per direct opzegbaar zonder opzegtermijn. Ook hier is de dag waarop het verzoek is ontvangen bepalend. Voor lopende bedrijfsmatige verzekeringen en AOV's hangt de opzegbaarheid af van wie het beëindigingsverzoek afkomstig is. Is het verzoek afkomstig van de verzekeringnemer, dan wordt het langlopende contract omgezet in een jaarcontract en wordt de verzekering beëindigd aan het eind van dat jaar. Is het verzoek afkomstig van de assurantieadviseur die de provisie ontvangt, dan mag de verzekering direct worden beëindigd en is wederom de dag waarop het verzoek is ontvangen bepalend.
Volgens de rechtbank Arnhem heeft een tandarts zijn verzekeraar Movir opzettelijk misleid en heeft hij zijn inlichtingenplicht geschonden. Daardoor was de verzekeraar onvoldoende in staat de mate van arbeidsongeschikheid vast te stellen. De gedane uitkeringen moeten worden terugbetaald. Het gaat voor Movir om meer dan een half miljoen euro.
Op 17 april 2002 waren twee broers en een zwager van de betreffende tandarts ernstig gewond geraakt bij een steekpartij. Twee dagen later meldde de tandarts zich bij Movir ziek met psychische klachten. In de jaren erna ontving hij vanuit de arbeidsongeschiktheidsverzekering een riante uitkering.
Totdat Movir op een internetartikel stuit, waardoor twijfel ontstaat over de juistheid van de mededelingen aan arbeidsdeskundigen en psychiaters aangaande zijn arbeidscapaciteit als tandarts. In dat artikel wordt namelijk melding gemaakt van de opening van een nieuwe tandartsenpraktijk door de arbeidsongeschikte tandarts en de overname van een andere tandartspraktijk een aantal jaren daarvoor. Deze praktijkuitbreidingen lijken haaks te staan op de mededelingen van de tandarts dat hij niet tot nauwelijks in staat was om als tandarts te functioneren en alleen eenvoudige behandelingen uitvoerde bij familie en bekenden en dat zijn praktijk terugliep.
Hierop wordt ondermeer CED ingeroepen om een observatierapport op te maken. Een civiele procedure volgt. De tandarts moet nu op last van de Arnhemse rechtbank € 447.227 aan onterecht uitgekeerde bedragen aan Movir terugbetalen, evenals de premiebetalingsverplichting ad € 79.365 over de periode vanaf 2006 en de onderzoekskosten van CED ad € 35.000. Dit alles vermeerderd met de wettelijke rente, beslagkosten en de proceskosten van Movir.
Om ook 55-plussers de mogelijkheid te bieden een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten, verhoogt Nationale Nederlanden de maximum acceptatieleeftijd naar 59 jaar. Deze verhoging geldt voor alle beroepen, dus ook de fysiek zwaardere beroepen. De minimum looptijd is 5 jaar.
Met het verhogen van de acceptatiegrens vergroot NN de toegankelijkheid van de AOV en geeft 55-plussers een extra mogelijkheid om zelfstandig verder te gaan. Volgens NN geen overbodige luxe, zelfstandigen starten op steeds latere leeftijd en willen ook langer actief zijn. Daarnaast is langer doorwerken een belangrijk instrument om de kosten van vergrijzing op te vangen.
Wist U dat veranderingen in uw persoonlijke situatie van invloed kan zijn op uw uitkering bij arbeidsongeschiktheid? Wij vinden het belangrijk u hierover te informeren. Zodat uw arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd up-to-date is en u niet voor teleurstellingen komt te staan.
Wij kunnen ons voorstellen dat u de polisvoorwaarden niet iedere dag leest. Toch is het belangrijk dat u weet wat er in de voorwaarden staat. En wat er gebeurt als uw persoonlijke situatie wijzigt. Misschien heeft u een ander beroep of andere werkzaamheden. Een hoger of lager inkomen, of bent u gedeeltelijk in loondienst gaan werken. Daarom ontvangt u nu deze checklist.
U hebt via AOV ZZP of elders een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Nadat u uw AOV heeft afgesloten of na het laatste adviesgesprek met uw adviseur kan uw persoonlijke situatie veranderd zijn. Dit kan ertoe leiden dat u uw verzekering moet laten aanpassen.
Is uw polis namelijk niet meer up-to-date en u wordt arbeidsongeschikt dan kan dat vervelende gevolgen hebben. Dat willen wij graag voorkomen. Door het invullen van deze checklist kunt u controleren of uw polis nog up-to-date is.
Beantwoordt u een of meerdere vragen met ja, neemt u dan contact met ons op, wij zullen u graag adviseren en zonodig uw AOV Verzekering aanpassen.
De inkomensgrens van de Allianz Absoluut arbeidsongeschiktheidsverzekering is verhoogd naar € 75.000. Hierdoor kunnen ondernemers - vallend onder beroepsklasse 1 of 2, die langer dan drie jaar ondernemer zijn - voortaan een hoger inkomen op de polis verzekeren.
De Absoluut aov is een verzekering die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid, onafhankelijk van het inkomensverlies. Voor ondernemers die vallen onder de overige beroepsklassen geldt een grens van € 50.000. Voor startende ondernemers blijft de grens van € 35.000 gehandhaafd, maar is het wel mogelijk om na drie jaar het verzekerde bedrag te verhogen boven deze grens.
Het valt voor ondernemers niet mee om in het oerwoud van aanbieders en kleine lettertjes een betaalbare en kwalitatief goede AOV-verzekering te vinden. AOV-ZZP helpt ondernemers om een kwalitatief goede oplossing te kiezen. Dat doen wij met maatwerk, met het uitgebreide Persoonlijk AOV-adviesrapport waarin kwaliteit tegen een scherpe premie wordt gegarandeerd.
Hoe werkt een adviesgesprek bij AOV ZZP in de praktijk? Als voorbeeld nemen we startend ondernemer Martijn Viergever.
Vooraf
Martijn is vooraf geïnformeerd over het Persoonlijk AOV Advies Rapport en de kosten van het advies en het afsluiten van een verzekering. Omdat hij daarvan op de hoogte is, kunnen we direct aan de slag. Martijn heeft zijn ingevulde AOV Inventarisatieformulier en gezondheidsverklaring meegenomen en voor zich liggen.
Inventarisatie
Na het doornemen van het inventarisatieformulier gaan we over tot het vaststellen en doorrekenen van verschillende scenario's van de verzekeraars op grond van onze kwaliteitseisen. Onze professionele software is hierbij een belangrijk hulpmiddel.
Onze eisen
Wij sommen op: een beroepsdekking, een sommenverzekering , alle ziekteoorzaken (ook psyche) gedekt, géén correctiebepaling en géén inkomenstoets. Zwangerschap is voor deze mijnheer geen issue. Optierecht wel, want dat is belangrijk voor een startend ondernemer. Eindleeftijd dekking 65 jaar, wachttijd een maand.
We leggen Martijn uit dat we eerst sorteren op onze kwaliteitseisen, daarna pas op de hoogte van de premie. Alle voorstellen zijn bij ons natuurlijk provisieloos, wat al snel 17,5% provisie scheelt op elke betaalde premie. En dat gedurende de gehele looptijd. ‘Ben je lid van PZO Martijn? Misschien moet je het anders worden, want dat scheelt zomaar een extra 5% korting. Dat is snel verdiend!
Onze manier van vergelijken
Het is overigens wel essentieel om de verzekeraars op gemiddelde premie te vergelijken over bijvoorbeeld een looptijd van tien jaar. Door de aanvangs- of starterskorting zijn de AOV premies de eerste drie jaar vaak extra laag. Zit er dan een verzekeraar bij die de eerste drie maanden premie (als actie) teruggeeft, dan zou deze in het vergelijk heel aantrekkelijk lijken en bovenaan in het vergelijkingsrapport komen.
Waardevast
Oh ja, alle uitkeringen moeten wel waardevast blijven. In ieder geval een 2% of 3% samengestelde index op de uitkering, anders ga je er, door de geldontwaarding, financieel gezien na een paar jaar op achteruit.
Inkomen
Voor Martijn bekijken we gelijk het ondernemersplan en het te verwachte inkomen. Het maximum te verzekeren bedrag is 80% van het te verdienen inkomen. Omdat hij starter is, moeten we aan de maatschappij aannemelijk maken, waarop het veronderstelde te behalen inkomen is gebaseerd. Gezien opleiding, ervaring, voormalig salaris en ondernemersplan is dat bij Martijn dik in orde.
Gezondheid
Martijn's ingevulde gezondheidsverklaring vermeldt dat hij in het verleden wel eens last had van rugpijn en een burnout. Daar gaan bij de acceptatie van de verzekering zeker medische vragen over gesteld worden door de medisch adviseur van de verzekeraar.
Premie
We tonen Martijn de gemiddelde premiebedragen per maand, en een overzicht over de totale premie gedurende de looptijd, oplopend per jaar. Het voorwaardenoverzicht laat zien hoe de voorwaarden zich verhouden tot elkaar.
Eindleeftijd
Als het budget het écht niet toelaat, kan Martijn overwegen om in plaats van een verzekerde uitkering tot 65, te kiezen voor 60 of 55 jaar. Maar dan wel met de beste voorwaarden, dus géén uitgeklede dekkingen.
Aanvraag, afhandeling en begeleiding bij ziekte
Wij zullen, als Martijn zover is, samen de voorlopige dekking aanvragen en ook de aanvraag indienen. Want Martijn is en blijft klant bij AOV ZZP, dus juist ook voor advies en schadebehandeling.
Voor Martijn rekenen we een aantal variaties door, leggen die naast elkaar en bespreken deze met hem. Met een Persoonlijk AOV-adviesrapport en een uitnodiging voor een vervolgafspraak op zak, gaat Martijn tevreden weer naar huis.
DEN HAAG - Met arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen is iets vreemds aan de hand. Veel zelfstandigen vinden de AOV sinds jaar en dag te duur. Dit bleek ook vorige maand weer uit onderzoek van Wijzer in Geldzaken naar mogelijke financiële risico's bij zzp'ers.
Twee derde van de zzp'ers loopt het risico op financiële tegenslagen doordat zij hun arbeidsongeschiktheid niet hebben afgedekt. De hoge kosten die het verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met zich meebrengt, was voor 58% van de zzp'ers een reden om zich niet of beperkt te verzekeren.
Toch zijn sinds 2006 de AOV-premies voor arbeidsongeschiktheidverzekeringen fors gedaald, terwijl het aantal uitkeringen is gestegen. Is er dan een andere reden waarom zelfstandigen zich niet "en masse" verzekeren. Volgens mij is het probleem met AOV's niet alleen dat ze te duur zijn, maar dat de producten onvoldoende aansluiten bij de wensen van de zzp'er. Stel,u bent stukadoor en bent van plan door te werken tot uw 67ste. U houdt van uw werk en heeft het naar uw zin. De AOV die u overweegt af te sluiten is beperkt tot uw 60e levensjaar en schouder-, rug- en nekklachten worden uitgesloten ZONDER dat u een korting op uw premie krijgt. Onbegrijpelijk en ongeschikt is dit product voor u. Gevolg: GEEN verzekering.
Waar verzekeraars zich doorgaans baseren op statistiek en risicoprofielen, doen ze dit bij zelfstandigen nog niet.
Verzekeraars beschouwen zelfstandigen als een homogene groep, terwijl er grote verschillen zijn. Ze weten nog niet goed wat ze aan moeten met de grote diversiteit die zzp'ers zo interessant en uniek maakt. Het zou juist interessant zijn als er specialistische arbeidsongeschiktheidsproducten op de markt zouden komen voor verschillende soorten zelfstandigen. Een arts wil heel andere risico's verzekeren dan een vertaler. Een organisatieadviseur heeft een ander risicoprofiel dan de zojuist geschetste stukadoor. Verzekeraars, denk eens als ondernemer en voer vergaande productdiversificatie door. Want het zijn honderdduizenden klanten die je hiermee links laat liggen!
En zelfstandigen zijn niet zomaar klanten, maar ook nog eens heel interessante klanten. Waar werkgevers veel tijd en energie steken in het vitaal houden van hun werknemers en het tegengaan van uitval, zorgt een zelfstandige als vanzelf dat hij duurzaam inzetbaar blijft. Immers, geen werk betekent geen inkomsten. De gemiddelde zzp'er is al wat ouder. Hij start rond zijn 45e en heeft voor die periode al 20 jaar via zijn werkgever premies afgedragen. Hij is gezond en kiest over het algemeen vanuit een positieve drive voor het zelfstandig ondernemerschap. Zzp'ers zijn gelukkiger in hun werk. De meesten willen dan ook niet terug in loondienst.
Onderzoek wijst uit dat passie in het werk leidt tot hogere productiviteit, meer energie en lagere kans op arbeidsongeschiktheid. Bevlogen mensen, mensen die hun talent optimaal inzetten, vallen veel minder vaak uit. Het is niet voor niets dat duurzame inzetbaarheid binnen bedrijven hoog op de agenda staat. Ik ben ervan overtuigd dat zelfstandigen veel minder vaak arbeidsongeschikt raken dan mensen in loondienst. Zelfstandigen zijn daarmee dus klanten die je als verzekeraar graag wilt hebben.
Redactie AOV ZZP: Ondernemers die lid zijn van PZO kunnen bij verschillende AOV Verzekeraars doorlopende EXTRA korting krijgen op de premie van tussen de 5 en de 17,5%.
Bij PZO zijn via collectieve en individuele lidmaatschappen circa 20.000 zelfstandigen in alle denkbare sectoren aangesloten.
PZO is richt zich op de collectieve belangenbehartiging voor zzp'ers in politiek en ambtelijk Den Haag en heeft daarin al veel voor zzp'ers kunnen bereiken. Daarnaast biedt PZO de leden toegang tot een groot aantal ledendiensten.
Geachte zelfstandig ondernemer,
Wij proberen op dit moment zoveel mogelijk stemmen / likes te genereren op ons Facebookpagina om aan verzekeraars en de overheid duidelijk te maken dat we als zelfstandig ondernemers behoefte hebben aan een op vrijwillig basis af te sluiten collectieve en betaalbare AOV Verzekering tegen goede voorwaarden.
Dit al dan niet in combinatie met een Broodfondsdekking voor de eerste twee jaar.
Het moet makkelijk in-en uitstappen zijn en direct opzegbaar als we eventueel ooit weer in loondienst gaan.
Door je stem uit te brengen kunnen we aan iedereen duidelijk maken dat het ons als ondernemende zelfstandige menens is met Pensioen en Arbeidsongeschiktheid.
Heb je zelf nog meer wensen meldt dit dan ook op onze facebookpagina!
Tevens nodigen we je uit vriend te worden zodat we je op de hoogte kunnen houden van onze gezamenlijke actie!
ZELFSTANDIGE Breng Uw Stem UIT
>>>>>>KLIK OP DEZE LINK naar de Facebook Pagina en Klik op Vind-ik-Leuk <<<<<<<<
Een verrassende uitspraak van de Hoge Raad met mogelijk verstrekkende gevolgen voor zowel ZZP-ers als bedrijven die ZZP-ers inhuren : de zorgplicht voor veilige werkomstandigheden die een werkgever voor werknemers heeft, is ook van toepassing op ingehuurde ZZP-ers.
De case
Een ZZP-er raakt in 2005 door een bedrijfsongeval bij een bouwbedrijf zijn been kwijt. Hij had geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en stelde het bedrijf dat hem inhuurde aansprakelijk omdat de machine waaraan hij reparatiewerkzaamheden uitvoerde niet voldeed aan de veiligheidsnormen. Na 7 jaar procederen heeft de Hoge Raad nu bepaald dat het bedrijf moet aantonen dat aan hun zorgplicht is voldaan, ongeacht dat het slachtoffer geen werknemer is. Lukt dat niet, dan draait het bedrijf op voor de schade.
De gevolgen
De uitspraak van de Hoge Raad houdt voor bedrijven in dat ook de arbeidsomstandigheden van ZZP-ers moeten voldoen aan de Arbo-normen. Dat betekent voor de bouw o.a. veilige werkomstandigheden, beschermingsmiddelen, instructies en toezicht op handhaving. Maar op basis van dit Arrest kan in de toekomst wellicht ook een IT-bedrijf aansprakelijk worden gesteld voor de burn-out of RSI van een ZZP-er.
Nieuwe Risico's
Voor bedrijven die ZZP-ers inhuren levert dit een onverwachts nieuwe risico's op. Voor de eigen werknemers zijn de risico's bij arbeidsongeschiktheid beperkt tot 2 jaar loondoorbetaling, eventueel een WIA opslag en aansprakelijkheid voor bijkomende kosten. Uiteraard doet ieder bedrijf er alles aan om dit soort schade te voorkomen, maar mocht het onverhoopt toch gebeuren dan is de impact weliswaar groot, maar goed verzekerbaar.
Een claim van een arbeidsongeschikte ZZP-er daarentegen, is niet begrens tot 2 jaar: in theorie zou de HR het bedrijf kunnen veroordelen tot het compenseren van alle inkomensverlies en gemiste carrièrekansen van de ZZP-er tot de pensioengerechtigde leeftijd. Bij het ArenA arrest (werkgeversaansprakelijkheid voor bestuurders van motorrijtuigen) in 1996 en een arrest in 1998 werd al respectievelijke claims van € 600.000,- en € 800.000,- toegewezen aan werknemers, voor ZZP-ers zouden deze claims ongetwijfeld nog veel hoger zijn uitgevallen.
Wat doen verzekeraars?
Vraag is hoe bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeraars met deze nieuwe situatie omgaan. Het lijkt er op dat dit risico nog niet verwerkt zit in de huidige voorwaarden en tariefstelling. Interessante vragen daarom voor uw verzekeringsadviseur of direct writer:
is het risico nu verzekerd op uw huidige bedrijfsaansprakelijkheidpolis?
zo niet, wanneer komt de verzekeraar met een aanpassing?
Als het risico verzekerbaar is, zou het ook wel eens een goede aanleiding kunnen zijn om het verzekerde bedrag op te hogen van EUR 1.250.000,- naar EUR 2.500.000,- per gebeurtenis,.
Niet verzekerbaar, wat dan?
Wat als het risico niet verzekerbaar is? Gelet op de houding van verzekeraars bij eerdere risicoverzwaringen op grond van Arresten van de Hoge Raad is dat helemaal niet ondenkbaar. In dat geval zou een bedrijf wellicht van de ZZP-ers moeten gaan verlangen dat ze aantonen dat ze een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, om op deze wijze het risico voor het bedrijf tot acceptabel niveau terug te brengen.
AOV Eigen verantwoordelijkheid maar niet vrijblijvend?
Het eerste debat over de Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP-ers is al losgebarsten: VNO NCW en MKB Nederland vinden dat ZZP-ers een eigen verantwoordelijkheid hebben om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Die eigen verantwoordelijkheid wordt alleen wat minder vrijblijvend. Aangezien veel ZZP-ers, met name in de bouw, zo'n verzekering niet hebben - en sommigen op grond van hun leeftijd en/of medisch verleden ook niet meer eenvoudig in aanmerking komen voor zo'n verzekering , kan dat wel eens tot onverwachte neveneffecten leiden, zoals het uitsluiten van toch al kwetsbare groepen.
Vraag is of de HR al deze consequenties voor ogen had met de uitspraak.
Auteur: N.Bakker/HigherLevel.nl
Typisch is dat de AFM na de politieke besluitvorming tot een provisieverbod, nu wel haar bezorgdheid uit over de negatieve gevolgen er van. Blijkbaar is er sprake van voortschrijdend inzicht en probeert men nu met aanvullende maatregelen het risico tot verschraling van het dienstenaanbod te beperken. Met flankerend beleid tracht de AFM de negatieve effecten van het provisieverbod tegen te gaan. Het is voor de Commissie CFD overduidelijk dat de politiek en de AFM de gevolgen van het provisieverbod niet doordacht hebben en nu met het strooien van kruimels de honger probeert te stillen. Indien men de toegang tot onafhankelijk en deskundig advies wil behouden dan is er voor CFD maar 1 route en die wijst in de richting van het onafhankelijk intermediair. In haar gesprekken met de politiek zal de Commissie CFD aangeven dat, ook zonder de komst van Geldwinkels, de toegankelijkheid tot complex financieel advies behouden kan blijven.
De rechtbank Den Bosch heeft een tussenuitspraak gedaan in een zaak, waarbij de klant zijn tussenpersoon aanspreekt op zijn zorgplicht na het sluiten van een verkeerd aov-product. In plaats van de beoogde beroepsarbeidsongeschiktheid bleek de dekking slechts 'reguliere' arbeidsongeschiktheid te omvatten, op basis waarvan de claim werd afgewezen. De verzekerde wil nu geld van zijn tussenpersoon.
De klant zegt opdracht te hebben gegeven tot een polis met dekking voor beroepsaansprakelijkheid en stelt tevens dat de tussenpersoon hem er nooit op heeft gewezen dat de door hem gewenste verzekering niet was afgesloten, zodat hij er op mocht vertrouwen dat dit wel gebeurd was. De geleden schade is het verschil tussen de uitkeringen die zouden zijn ontvangen als een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering was afgesloten, en de uitkeringen die ontvangen zijn op basis van de restcapaciteit.
De tussenpersoon in kwestie is het Limburgse onderdeel Zicht, als rechtsopvolger van een in 2001 overgenomen kantoor. ING wijst erop dat het in 1995 voor ondernemers niet mogelijk was zich op basis van het criterium beroepsaansprakelijkheid te verzekeren. "Bij de weduwepensioenverzekering, gecombineerd met arbeidsongeschiktheidsdekking, die eiser feitelijk heeft afgesloten, was dat ook na 1995 niet mogelijk."
De rechtbank velt nog geen oordeel, maar geeft de klant opdracht te bewijzen dat hij in 1995 aan zijn adviseur opdracht heeft gegeven een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Wanneer hij niet slaagt in de bewijslevering, komen zijn vorderingen niet voor toewijzing in aanmerking. Slaagt hij wel, dan wordt Zicht op tekortschietende zorgplicht aangesproken.
De groep zzp-ers blijft groeien, echter de coherentie en mogelijkheden voor het realiseren en opbouwen van (pensioen)zekerheid is matig. Hoezeer de zzp-er ook zelf verantwoordelijk is, het is ondenkbaar dat er over (enkele) decennia grote groepen voormalig zzp-ers zijn zonder adequaat (pensioen)inkomen. Hier móet derhalve een oplossing voor komen. De Taskforce heeft in haar whitepaper een aanzet gegeven tot vernieuwing en innovatie. Op basis hiervan kan de politiek keuzes maken. In ieder geval moet de zzp-er toegang krijgen tot de (echte, collectieve) pensioenmarkt.
Volgens de toezichthouder is het van groot belang dat er een gelijk speelveld komt voor alle partijen die adviseren over financiële producten. ,,Anders denken mensen straks dat het advies van banken wél gratis is'', verduidelijkte AFM-bestuurder Theodor Kockelkoren.
Het provisieverbod moet financiële intermediairs vanaf volgend jaar verplichten om hun kosten direct bij de klant in rekening te brengen. Nu worden die kosten vaak verrekend in de premies van de hypotheek of verzekering die op basis van het advies wordt afgesloten.De regeling geldt ook voor aov verzekeringen voor zelfstandigen.
Voorwaarde is wel dat het werk dat de zzp'er verricht overeenkomt met de taken die het personeel in loondienst uitvoert.
Reparatie
De uitspraak vond plaats in een zaak die een zzp'er had aangespannen tegen zijn opdrachtgever, het bedrijf Allspan. De man verlor een been tijdens reparatiewerkzaamheden aan een machine. Hij had geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en stelde de opdrachtgever aansprakelijk.
ZZP'ers lijken langzamerhand een wat meer beschermde groep te gaan worden. In februari maakte het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid al bekend dat zelfstandigen hetzelfde beschermingsniveau krijgen als werknemers wat betreft veilig en gezond werken.
Meer onderdelen van de arboregelgeving gelden ook voor zzp'ers, bijvoorbeeld op de bouwplaats, wanneer zowel zelfstandigen als werknemers gezamenlijk werkzaamheden uitvoeren.
Wij vergelijken alle AOV's zonder provisie. maar tot op het moment dat de wetgever het niet langer toestaat, kunt u bij ons ook gewoon een offerte mét provisie krijgen. In 2013 zal het zover zijn!
Een polis mét provisie kan interessant zijn, indien u kleine verzekerde bedragen verzekeren wil. Bij kleinere verzekerde bedragen is er ook sprake van lagere premiebedragen. Aangezien de besparing daarmee ook kleiner wordt, de besparing op provisie is immers een percentage van 15-20% op normale premie, kan dat voor U een voordeligere optie zijn.
U kunt natuurlijk heel goed zelf bepalen, wat voor u het voordeligst is, of het beste lijkt. De berekening kunt u zelf uiteraard heel goed maken:.Kosten deskundig AOV advies
Zelf een AOV berekening maken?
Soms gebeuren er zaken op de werkvloer die niet kloppen. Maar het bewijzen van diefstal, fraude, oplichting of een andere misstand valt niet altijd mee. Dan is de hulp van een onderzoeksbureau noodzakelijk.
In deze blog belicht Aad Schalke uit Breda voorbeelden uit de praktijk van de bedrijfsrecherche met zijn bedrijf Schalke & Partners.
Ook dokters kunnen ziek worden. Met de rug van John Dogen wil het niet meer. De plastisch chirurg moet nu zelf hulp van de medische wereld inroepen. Maar dat is niet het enige. Als zelfstandig gevestigde cosmetisch chirurg is hij zijn inkomen kwijt en moet hij een beroep doen op zijn AOV, zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hij meldt zijn ziekte bij zijn verzekeraar en vult keurig de benodigde formulieren in; hij hoeft alleen nog maar op de maandelijkse uitkering te wachten.
Maar ook chirurgen ontkomen niet aan de gebruikelijke controle. Dogen krijgt bezoek van de arbeidsdeskundige van de verzekeraar die moet beoordelen hoe hij weer zo snel mogelijk aan het werk kan of wat eventuele andere mogelijkheden zijn om inkomen te vergaren. Het enige waarin Dogen misschien een beetje afwijkt van andere arbeidsongeschikten is het bedrag waarvoor hij zich heeft verzekerd: 150.000 euro per jaar.
De 49-jarige chirurg met de Israëlische nationaliteit kwam drie jaar geleden uit Zuid-Afrika. Hij vestigde zich in Rotterdam als zelfstandig chirurg met een kleine kliniek. Kort nadat hij zich te Rotterdam vestigde, sloot hij de arbeidsongeschiktheidsverzekering af.
Dogen is een charmeur. Dat heeft de vrouwelijke arbeidsdeskundige al snel in de gaten. Ze is niet gevoelig voor zijn snoeverijen dat hij in Israël een miljoenenhandel en medicijnen bezat. Evenmin is ze onder de indruk van zijn mededeling dat hij door zijn zakenpartner voor miljoenen zou zijn bedrogen en bestolen.
Consumenten verwachten dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering uitkeert als ze werkonbekwaam raken. Deze zekerheid blijkt soms echter gebakken lucht, zo valt op te maken uit de voorbeelden die Rietveld oplepelt. Eén van de klachten betrof een verzekering waarbij mensen na een eerste melding drie maanden niets meer mochten melden. „Nadat een man zijn vinger gebroken had, werd hij binnen negentig dagen in de prak gereden. Dat viel vanwege de tijdsduur niet onder de dekking."
Een andere man kon niet langer werken vanwege een gewrichtsoperatie. „Hem werd voor de voeten geworpen dat hij verzuimd had te melden dat hij eerder een knieprobleem had, terwijl dat er in medisch opzicht niets mee te maken had", vertelt Rietveld. De verzekeraar betaalde niet uit. „Deze man zit nu ook financieel in de kreukels."
Kritisch
Ook de Consumentenbond is kritisch over dit type verzekeringen. „Als particulieren zo'n polis afsluiten, kost dat vaak veel geld", vertelt een woordvoerster. „Iedereen, maar zeker een persoon in loondienst, moet kritisch kijken naar wat geboden wordt en wanneer wat precies uitgekeerd wordt." Zij kunnen zich volgens haar het beste aansluiten bij een collectieve verzekering via hun werkgever.
Lees meer: Arbeidsongeschikten soms verstrikt in wirwar verzekeringsregels
Dat de wereld van financieel advies volop in beweging is, hoeven wij u niet uit te leggen. Het is hierdoor voor u als adviesbureau bijkans onmogelijk om op alle terreinen voldoende expertise op te bouwen. Maar waarom zou u dat willen, als u kunt samenwerken met specialisten zoals AOV-ZZP?
De nu geldende ww-regeling voor zzp'ers moet veranderen. De regeling wekt namelijk oneerlijke concurrentie in de hand. Sommige zzp'ers kunnen namelijk met behoud van hun uitkering gaan ondernemen met een lager tarief.
Zelfstandigen die wel voor eigen rekening en risico ondernemen, zijn daardoor soms gedwongen ook hun tarieven te verlagen. Dat blijkt uit een groot onderzoek onder de aanwezige ondernemers op de Dag van de Zelfstandige die woensdag in Utrecht is georganiseerd.
Het onderzoek is een initiatief van ZZP Netwerkers Nederland. "Het is een taboe dat maar niet besproken mag worden, zo lijkt het," stelt de voorzitter "Maar het begrip ‘ondernemerschap' wordt steeds maar weer opgerekt. Het is logisch dat er scheve gezichten ontstaan bij freelancers die wel voor eigen rekening en risico ondernemen terwijl er dus ook steeds meer zzp'ers zijn die met behoud van hun ww-uitkering aan het ondernemerschap mogen ruiken. Deze oneerlijke concurrentie is ontoelaatbaar."
Overigens gaf negenentwintig procent van de respondenten aan het geen probleem te vinden dat zzp'ers hun ondernemerschap beginnen met een uitkering. Vijf procent vindt dat die uitkering tot maximaal een half jaar mag gelden.
Verschil mannen en vrouwen
Verder is een duidelijk verschil te vinden in de visie van mannen en vrouwen op deze regeling. Van de mannen zegt bijna tachtig procent dat de regeling moet worden afgeschaft. Van de vrouwen vindt vierenveertig procent hetzelfde.
Onafhankelijke adviseurs echter moeten deze ook daadwerkelijk apart en maximaal in drie termijnen in rekening brengen. Hoezo gelijke monikken gelijke kappen?
Volgens D&O is er ondanks de concessie vorige week van minister De Jager van Financiën nog steeds geen sprake van een level playing field. Banken en rechtstreeks werkende aanbieders dienen straks hun advies- en distributiekosten te vermelden in een aparte regel in de offerte en op de rekening. Maar de minister wandelde vervolgens nogal luchtig heen over de kwestie van gespreide betaling. Een aantal klanten zal de rekening immers niet ineens kunnen of willen betalen. Voor het intermediair is dat een lastiger hobbel dan voor de banken en directe aanbieders.
Vrouwelijke zakelijke professionals zochten de afgelopen jaren meer inkomenszekerheid in vergelijking tot hun mannelijke collega's. Met name het inkomen dat vrouwen verzekeren steeg ruim 4 keer zo hard als bij mannen.
Dat concludeert Movir. De ING-dochter verzekert hoogopgeleide zakelijke professionals tegen arbeidsongeschiktheid. Uit haar portefeuillegegevens van de periode 2004 tot 2011 ziet Movir drie duidelijke aanwijzingen.
Meer inkomen
Ondanks de economische crisis is het inkomen dat vrouwelijke zakelijke professionals verzekeren flink gestegen. In 2004 verzekerden vrouwen een beduidend lager inkomen dan mannen, maar dat verschil is de afgelopen jaren heel snel kleiner geworden. In de periode 2004-2011 steeg het inkomen van vrouwen met maar liefst 21%, terwijl het verzekerd inkomen van mannen met slechts 5% toenam. Dit is niet meer dan een index-stijging. Deze groei lijkt een duidelijk gevolg van de feminisering van de hoogopgeleide beroepsbevolking.
Sneller geld
Zowel mannen als vrouwen willen sneller kunnen terugvallen op hun Movir Inkomensverzekering. In de periode 2004-2011 daalt de gemiddelde eigenrisicotermijn bij mannen met 47%. Bij vrouwen is deze daling nog veel groter: 67%. Mogelijke oorzaak is dat men beschikt over minder spaargeld, of men wil hier niet op interen.
Langer doorwerken
Een derde indicator die aangeeft dat vrouwen meer zekerheid kiezen, is de zogenaamde eindleeftijd. 89% van de vrouwen kiest voor een eindleeftijd van 65, bij mannen is dit slechts 86%. Movir ziet een duidelijke toename van de groep die zich verzekerd tot de maximale eindleeftijd van 65 jaar, dit sluit aan bij de huidige AOW leeftijd discussie.
In de AFM publicatie"Een volgende stap naar meer pensioeninzicht"van 6 februari 2012, laat de AFM haar ware gezicht zien, zo stelt de Commissie CFD.
Na eerst de motor te zijn geweest achter een algeheel provisieverbod beweert de AFM in haar publicatie nu doodleuk dat het voor de hand ligt dat ditzelfde provisieverbod er voor zorgt dat consumenten minder snel geneigd zijn om onafhankelijk financieel advies in te winnen. Sterker nog, de kans bestaat dat mensen met een laag inkomen het inwinnen van financieel advies uit kostenoogpunt helemaal achterwege laten, waardoor zij het risico lopen op teleurstelling of zelfs een armoedeval bij pensionering, zo staat er in de publicatie.
Commissie CFD voorzitter Edwin Herdink; "letterlijk staat hier waar de Commissie CFD al sinds haar oprichting de politiek voor waarschuwt. Een provisieverbod leidt tot verschraling van toegankelijk onafhankelijk advies in Nederland. De AFM bevestigt dit nu zelf"
De AFM vraagt zich vervolgens in haar publicatie af waar bij een provisieverbod de consument dan nog onafhankelijk, deskundig, betaalbaar, laagdrempelig en persoonlijk advies kan krijgen.
De oplossing moet volgens de AFM worden gezocht bij:
De geldloketten waarmee De Jager experimenteert
Pensioenfondsen die een financieel advies gaan geven, zonder dat een wft vergunning vereist is
Werkgevers en andere partijen die een financieel advies gaan geven, zonder dat een wft vergunning vereist is
Internetsites (zoals mijnpensioenoverzicht.nl) en tools die de consument helpen een eigen advies samen te stellen, zonder dat een wft vergunning vereist is
De AFM houdt in haar publicatie een warm pleidooi voor het creëren van vaste budgetten om de geldwinkels financieel in stand te kunnen houden en geeft o.a. bij pensioenfondsen aan dat er flink ruimte zit in de WFT om zonder vergunning een financieel plan te kunnen maken voor een deelnemer van een pensioenfonds, waarbij ook naar de hypotheeksituatie, derde pijler en andere vermogensbestanddelen wordt gekeken. De AFM vindt ook dat partijen als het Geldloket en pensioenfondsen deze werkzaamheden gratis zouden moeten verrichten. Als voor de consument dan vervolgens duidelijk is wat er moet gebeuren, dan kan worden verwezen naar bijvoorbeeld een tussenpersoon om het benodigde product te bemiddelen.
Herdink vindt dat de AFM hiermee de onafhankelijk tussenpersonen schaakmat zet. Immers, onder de WFT is deze tussenpersoon verplicht het totale adviesproces te doorlopen en moet daar haar kosten voor in rekening brengen. Maar als dit advies al ‘gratis' is gegeven, gaat de consument hier natuurlijk niet nog eens voor betalen. Die zal dan kiezen voor de direct writer, die het product zonder zichtbare kosten als ‘execution only' bemiddelt.
De Commissie CFD is van mening dat deze wijze van marktsturing door een toezichthouder onacceptabel is en zal de Kamerleden aanschrijven met het verzoek kamervragen te stellen over deze publicatie. Het is het zoveelste bewijs dat van de hele beloningsdiscussie niets klopt.
De CFD verwijst hiermee ook naar de rondetafel bijeenkomst over uitvaartverzekeringen, waar duidelijk werd dat bij een provisieverbod de verzekeraars hun loondienstorganisaties direct weer gaan optuigen en snelle internetsites gaan opzetten. Het door de politiek gewenste provisieverbod zet het onafhankelijke intermediair volkomen buitenspel en schoffeert de consument door deze te veroordelen tot eenzijdige internetsites en colporterende verkoopkanonnen met hoge productie eisen.
Het gelijkstellen van de te nemen beheersmaatregelen zal de bereidheid om de Arbowetgeving na te leven vergroten en de handhaving vereenvoudigen.
Achtergrond van dit besluit van het kabinet vormt het advies van de Sociaal-Economische Raad (SER) over zelfstandigen en arbeidsomstandigheden. Dit blijkt uit de reactie van kabinet op het advies van de SER over zelfstandigen en arbeidsomstandigheden die staatssecretaris De Krom van Sociale Zaken en Werkgelegenheid vandaag naar de Tweede Kamer heeft gestuurd.(rijksoverheid.nl)
Het advies ‘Zelfstandigen en arbeidsomstandigheden' en de reactie van het kabinet
Het kabinet heeft kennis genomen van het advies van de SER ‘Zelfstandigen en arbeidsomstandigheden' dat op 21 maart jl. is aangeboden aan de Staatssecretaris van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW).
In het navolgende zal de opvatting en de te nemen actie van het kabinet worden geschetst. Ook wordt ingegaan op aanleiding en achtergrond van de adviesaanvraag en de inhoud van het advies.
Het advies van de SER ‘Zelfstandigen en arbeidsomstandigheden'
Het advies 'Zelfstandigen en arbeidsomstandigheden' is op 18 maart 2011 vastgesteld, ook de organisaties van zzp'ers die in de SER vertegenwoordigd zijn (FNV Zelfstandigen en Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO)), hebben zich achter het advies geschaard.
Uitgangspunt voor de SER is dat de arbeidsomstandigheden, het beschermingsniveau en de veiligheid voor iedereen die arbeid verricht, gelijk moeten zijn. Dit is conform het eerdere advies van de SER over de ernstige risico's bij de arbeid uit 2004. De SER concludeert dat er daarom aanleiding is om meer onderdelen van de Arboregelgeving van toepassing te verklaren op alle zzp'ers. Tevens wordt het belang van het vergroten van het veiligheids- en gezondheidsbewustzijn van zzp'ers beklemtoond. Hierbij worden voorlichting, opleiding en handhaving van belang geacht.
Kabinetsvisie ten aanzien van zelfstandigen
In de kabinetsreactie op het onderzoek naar motieven van ondernemerschap (2008)1 is de algemene visie uiteengezet over de rol van de overheid ten aanzien van de bescherming van zelfstandigen. Het is in beginsel aan de burger zelf om in een eigen inkomen te voorzien en een inschatting te maken van de risico's die hij loopt. De overheid wil daarbij zo min mogelijk treden in de keuzevrijheid van mensen. De rol van de overheid bij bescherming van zelfstandigen vloeit voort uit de verantwoordelijkheid voor bescherming van al haar burgers. Het gaat dan om het bieden van bestaanszekerheid en het waarborgen van de gezondheid.
Voor werknemers zijn de implicaties van deze rol van de overheid anders dan voor zelfstandigen. De keuzevrijheid van werknemers is door de aard van de arbeidsovereenkomst in principe kleiner dan die van zelfstandigen. Werknemers verplichten zich contractueel om opdrachten van de werkgever op te volgen. Deze gezagsverhouding maakt dat een werknemer slechts tot op zekere hoogte kan kiezen welke werkzaamheden hij onder welke omstandigheden uitvoert. Dat kan ertoe leiden dat een werknemer door de werkgever kan worden verplicht of zich gedwongen voelt, arbeid te verrichten die gevaarlijk is of waarvan hij de gevolgen niet kan overzien. Om dat te voorkomen biedt de overheid aan alle werknemers beschermingsmaatregelen. Voor zelfstandigen geldt deze beperking van de gezagsverhouding als regel niet. Werken als zelfstandige impliceert dat men zelf kiest voor het dragen van verantwoordelijkheid en de daaraan verbonden risico's. Wel dienen zelfstandigen vanuit de optiek van veiligheid en gezondheid beschermd te worden tegen ernstige risico's en dient gevaar voor derden te worden voorkomen.
Een illustratie van de toepassing van de kabinetsvisie betreft de Wet zwangerschaps- en bevallingsuitkering zelfstandigen. Hierbij wordt enerzijds gesteld dat zelfstandigen bewust hebben gekozen voor het ondernemerschap met alle daaraan verbonden voordelen en risico's, maar dat anderzijds de bescherming van de gezondheid van moeder en kind van groot maatschappelijk belang is.
In de AOV-classificatie van de werkgroep Clarus heeft Adfiz de classificatie van de AOV-producten van Centraal Beheer en Interpolis aangepast. Beide verzekeraars hadden in eerste instantie aangegeven niet te willen meewerken aan de productclassificatie door de brancheorganisatie voor intermediairs.
Na het verschijnen van de eerste rapportage op 18 januari gaven CB en Interpolis aan het niet eens te zijn met het oordeel van de Adfiz-werkgroep. Omdat de maatschappijen geen medewerking verleenden, waren hun producten op grond van de beschikbare voorwaarden beoordeeld en aangemerkt als ‘schadeverzekering'. Door middel van een aanvullende schriftelijke toelichting op de polisvoorwaarden hebben beide verzekeraars Adfiz ervan kunnen overtuigen dat hun AOV-producten zich niet classificeren als een ‘schadeverzekering', maar als een ‘niet zuivere sommenverzekering'.
Tevens hebben de verzekeraars aanvullende informatie met betrekking tot het inloop risico verstrekt. Tot vier maanden voor het ingaan van de verzekering is dat zonder premie en zonder voorwaarden verzekerd. Is de periode van inloop langer dan 4 maanden, dan kan kort voor de ingangdatum om een validiteitverklaring worden gevraagd. Voor Adfiz is de schriftelijke verklaring van de verzekeraars voldoende om de classificatie te wijzigen.
Het vertrouwen van de consumenten in verzekeraars is aan het begin van 2012 gedaald ten opzichte van de kwartalen daarvoor, van -32 tot -35. Hiermee is het vertrouwen van de consumenten in verzekeraars in het eerste kwartaal van 2012 nagenoeg gelijk aan het consumentenvertrouwen in de economie. Dit blijkt uit onderzoek van het Verbond.
Waar in het vierde kwartaal van 2011 de vertrouwensindex op -32 stond, is de index in het eerste kwartaal van 2012 gedaald tot -35. In de voorgaande jaren lag het vertrouwen van de consumenten in de economie hoger dan het vertrouwen van de consumenten in verzekeraars. In het vierde kwartaal van 2011 veranderde dit echter. Het vertrouwen in de economie daalde fors; van -11 tot -38 punten. In het eerste kwartaal van 2012 steeg het vertrouwen in de economie iets naar -34 punten.
Dalende beurskoersen
De forse daling van het vertrouwen vanaf de zomer van 2011 verklaart het CBS door de dalende beurskoersen na de crisis. Deze malaise duurde voort tot aan begin 2009. Daarna steeg de AEX en hiermee ook het consumentenvertrouwen in de economie. Tot aan de zomer van 2011 stegen de beurskoersen gestaag. De val van de koersen vanaf het derde kwartaal van 2011 is goed terug te zien in de cijfers: vanaf die periode daalde het vertrouwen in de economie.*
Ruim tweederde (68 procent) van de zzp'ers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen afgesloten. Vier op de vijf van hen zijn ook niet van plan dat in de toekomst wel te doen. Dit blijkt uit onderzoek van de Kamer van Koophandel onder 10.000 ondernemers.
Het onderzoek laat zien dat tweederde van de zzp'ers (64 procent) een eventuele inkomstenderving kan opvangen. De helft heeft geld op de bank staan. Ruim een derde heeft (ook) geld in het eigen huis zitten en 12 procent heeft (daarnaast) geld belegd in aandelen, obligaties en dergelijke. Eén op de vijf zzp'ers die een buffer hebben denken hiermee meer dan vier jaar te kunnen overbruggen. Ongeveer de helft (44 procent) verwacht hiermee maximaal twaalf maanden te kunnen overbruggen. Zzp'ers die in 2007 of later zijn gestart hebben vaker een financiële buffer van maximaal drie maanden. Als het helemaal mis zou gaan met het eigen bedrijf dan heeft ruim de helft van de zzp'ers een partner met eigen inkomsten om op terug te kunnen vallen. Eén op de acht heeft naast de eigen onderneming loon uit een (parttime) baan. Een kwart van de zzp'ers heeft naast de inkomsten uit ondernemerschap géén andere bron van inkomsten.
Esther Raats-Coster, voorzitter van het Platform Zelfstandig Ondernemers (PZO), en Louis van Drunen, directeur Movir, hebben een convenant getekend met als doel om de bewustwording van financiële risico's bij zelfstandigen bij arbeidsongeschiktheid te vergroten.
Esther Raats-Coster, die in de nieuwe VVP uitgebreid wordt geïnterviewd: "Wij vinden het erg belangrijk dat zzp'ers zich bewust zijn van alle risico's rondom arbeidsongeschiktheid. Wat betekent dit voor de onderneming, maar ook voor de privésituatie? De gevolgen kunnen enorm zijn. Onlangs bleek dat 58 procent van de zzp'ers deels of helemaal niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid vanwege de hoge kosten die de verzekering met zich meebrengt."
Leden van PZO kunnen een korting krijgen op de MOVIR arbeidsongeschiktheidsverzekering
Veel zzp'ers vinden een aov te duur. Raats:"Duur is bij arbeidsongeschiktheid een relatief begrip. Betaalbaar en passend bij de situatie is waar het om gaat. Ik ben daarom blij dat PZO zich dit jaar onder andere richt op arbeidsongeschiktheid. In april brengen wij dit onderwerp en onze oplossingen bovendien specifiek onder de aandacht van de leden."
Meer dan de helft van de consumenten die de afgelopen twee jaar een hypotheek sloten, is niet op de hoogte van de wijze waarop de adviseur wordt betaald. Dat concludeert adviesbedrijf IG&H uit onderzoek onder 600 consumenten met een hypotheek. Ruim een derde (38%) denkt nog steeds dat het advies gratis is.
Van de ondervraagden zou 63% de eigen woning niet verkopen als dat zou leiden tot een restschuld. Volgens IG&H zal het gemiddelde tarief voor een hypotheekadvies eind volgend jaar zijn gedaald naar € 1.750 (nu € 3.000). Het aantal fte dat werkzaam is in hypotheekadvies daalt naar verwachting tot 4.295, terwijl dat in 2007 nog 17.170 was.
Het bureau ziet een toekomst in advisering van bestaande klanten, hoewel slechts 15% van de klanten die in het verleden een hypotheek hebben gesloten, afgelopen jaar door zijn adviseur is benaderd. Van de ondervraagden is 13% bereid te betalen voor advies over het onderhoud van de hypotheek. Dergelijk onderhoud zou werkgelegenheid opleveren voor 700 fte, denkt IG&H.
Wanneer geldt dit?
Als u een WWB uitkering ontvangt, een eigen bedrijf hebt, en tijdelijk de premie voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering moet betalen.
Na ontvangst van uw aanvraag hoort u binnen 8 weken of u in aanmerking komt. U ontvangt daarvan een besluit.
Als u het niet eens bent met het besluit dan kunt u bezwaar indienen. Na ontvangst van uw aanvraag hoort u binnen 8 weken of u in aanmerking komt. U ontvangt daarvan een besluit.
Vraag erna bij uw gemeente!
Consumentenprogramma Radar heeft de kijkers in de uitzending van maandag misleid, vindt het Verbond van Verzekeraars. "De uitzending over 'verdampende pensioenen' wekt ten onrechte de indruk dat de overgang van een fonds naar een verzekeraar altijd slecht is voor de deelnemers. Het tegendeel is waar."
Radar stelde dat honderdduizenden mensen met een beschikbarepremieregeling grote kans lopen dat ze straks geen of een zeer laag pensioen hebben. "In veel gevallen zijn relatief goede pensioenfondsen zonder overleg omgezet naar slechte pensioenverzekeringen."
Volgens het Verbond levert de overgang van een pensioenregeling naar een verzekeraar in principe juist meer zekerheid op, omdat de uitkering contractueel vastligt. "Duizenden werkgevers en werknemers hebben de afgelopen jaren dan ook op goede gronden en op basis van objectief feitenmateriaal gekozen voor de overstap van een ondernemingspensioenfonds naar een verzekerde eindloon- of middelloonregeling."
Het voorbeeld dat Radar toonde van een weduwe die haar nabestaandenpensioen bij Generali gehalveerd zag, had betrekking op een wijziging van de pensioenregeling zelf, aldus het Verbond. "Een pensioenregeling is het resultaat van overleg tussen werkgevers en werknemers en kan bij een wijziging inderdaad leiden tot verslechtering van de pensioenrechten. Maar dit staat los van het type uitvoerder. Dat Radar deze zaken met elkaar vermengt en daar algemene conclusies aan verbindt, zet de kijker op het verkeerde been."
Het Verbond vindt het jammer dat er in het programma geen gelegenheid is geboden voor wederhoor. "Dat is bij een onderwerp van zo'n groot maatschappelijk belang op zijn minst onzorgvuldig."
De Commissie CFD meent dat het principe 'bij twijfel niet inhalen' steeds sterker van toepassing is op het geplande provisieverbod bij o.a. uitvaartverzekeringen.
Volgens de Commissie wordt steeds duidelijker dat het provisieverbod het consumentenbelang niet dient. "Vooral de keuzevrijheid van de consument lijkt met het verbod in de knel te komen. Ook zal een provisieverbod leiden tot een sterk waterbedeffect. De verzekeraars zullen bij een provisieverbod direct grote commerciële loondienst-organisaties met verkopers optuigen. Via internet zal het productassortiment worden gestandaardiseerd om de omzet op peil te houden. Dit komt het consumentenbelang niet ten goede." De Commissie wijst verder op de adviesinterpretatie die de AFM momenteel ten beste geeft. "Hieruit blijkt dat wanneer er advies gegeven wordt zonder specifiek een product te noemen, het advies niet onder de werking van de Wft valt en daarmee ook niet vergunningplichtig is. De hele wetgeving, het opleidingsgebouw en het reguleren van de branche staat daarmee op losse schroeven." Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder provisie is wat aov-zzp betreft een goede zaak. Het is een nogal complex product dus goed adviestoch al bittere noodzaak.Verder is op basis van provisie de dienstverlening veelal veel voordeliger.
"Vergelijkingssites zijn heel nuttig voor de consument, maar dan moeten ze wel volledig, correct en transparant zijn," benadrukt Henk Don, bestuurslid NMa, "anders heb je er nog niets aan omdat je niet weet of je de beste keuze krijgt voorgeschoteld." De NMa adviseert consumenten om meerdere vergelijkingsites te raadplegen. Daarnaast is het raadzaam om op de website van de aanbieder van de beoogde spaarrekening of verzekering na te gaan of de informatie overeenkomt met de informatie op de vergelijkingssite.
Uit het onderzoek blijkt dat op meer dan 60 procent van de vergelijkingssites een belangrijk deel van de spaarrentes of verzekeringspremies niet klopt. Ook blijkt dat ongeveer 30 procent van de vergelijkingsites voor spaarrekeningen en driekwart van de vergelijkingssites voor reisverzekeringen te weinig producten tonen. Verder is ongeveer de helft van de vergelijkingssites niet transparant over de eigenaar en/of het verdienmodel van de vergelijkingssite. Volgens de NMa doen de sites er goed aan zich te verbeteren door meer producten te tonen, te controleren of de informatie klopt en dagelijks de prijzen van alle producten bij te werken. Een andere mogelijkheid om de kwaliteit van vergelijkingssites te verbeteren, is door het invoeren van een gedragscode. Een dergelijke code kan ook toepasbaar zijn voor vergelijkingssites in andere sectoren.
De NMa heeft de kwaliteit van 21 vergelijkingssites voor spaarrekeningen en 17 vergelijkingssites voor doorlopende reisverzekeringen beoordeeld op verschillende criteria, zoals correctheid, volledigheid en transparantie. Voor de reisverzekeringen zijn er slechts twee vergelijkingssites die op alle criteria de hoogste score halen. Voor spaarrekeningen is er geen enkele vergelijkingssite die op alle criteria de hoogste score heeft behaald.
Het onderzoek naar vergelijkingssites is uitgevoerd door de Monitor Financiële Sector (MFS). De MFS is een team binnen de NMa dat onderzoek doet naar de marktwerking op verschillende financiële markten. Vergelijkingssites kunnen consumenten helpen bij de keuze voor een financieel product en de concurrentie bevorderen tussen aanbieders van financiële aanbieders, mits de kwaliteit goed is.Vergelijkingssites voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn niet onderzocht
'Er kleven grote risico's aan het afsluiten van een complex financieel product zoals een hypotheek zonder een goed financieel advies.' De Consumentenbond roept de Tweede Kamer en minister De Jager van Financiën op om dit voornemen te heroverwegen tijdens het overleg op 9 februari 2012. 'Het is volstrekt onduidelijk of consumenten zelf voldoende kennis hebben om een goede aanvulling op het pensioen te regelen of een hypotheek af te sluiten', aldus de bond.
Minister De Jager laat de Tweede Kamer volgens de Consumentenbond weten dat in de toekomst consumenten ervoor kunnen blijven kiezen een financieel product zonder advies aan te schaffen. 'Consumenten leggen dan een kennis- en ervaringstoets af, zoals dat nu al gebruikelijk is bij beleggen (risicoprofiel). Ook krijgen ze informatie over de risico's die ze lopen. Hiermee gaat de minister eraan voorbij dat een hypotheek of pensioenaanvulling noodzakelijke producten zijn voor een eigen huis of een goede oude dag. Consumenten zullen dan snel geneigd zijn voor een doe-het-zelf route te kiezen, omdat dat goedkoper zal zijn dan de route mét advies. Het instellen van alleen een verplichte financiële toets is dan een halve maatregel waarmee een schijnzekerheid wordt gecreëerd.'
De Consumentenbond is geen voorstander van de verkoop van complexe financiële producten zonder advies (execution only-producten). 'Een hypotheek afsluiten is altijd financieel maatwerk, zowel bij een adviseur van de bank als bij een onafhankelijk financieel adviseur. Hiervoor gelden strenge regels en de AFM ziet toe op naleving ervan. Met deze plannen van de minister ontstaat een schril contrast met het advies van een financieel adviseur, want bij execution-only schuift er een grote verantwoordelijkheid naar consumenten, terwijl alle andere plannen er juist op gericht zijn de consument minder aan zijn lot over te laten. Uit allerlei onderzoeken, waaronder van Wijzer in Geldzaken, blijkt dat consumenten weinig begrijpen van de risico's die ze lopen bij het afsluiten van complexe financiële producten.'
De Consumentenbond vindt dat de voorgestelde maatregelen van minister De Jager te veel ruimte geven om de term 'onafhankelijk' te misbruiken. De minister en de Tweede Kamer moeten daarom alsnog de onafhankelijkheid en objectiviteit van financieel advies wettelijk borgen en daarmee consumenten beter beschermen.
De Consumentenbond dringt er op aan termen als 'onafhankelijk' bij financiële dienstverlening te beschermen, zodat consumenten daarmee de kwaliteit van hun financieel advies beter kunnen inschatten. "Het komt nu voor dat een adviseur zich onafhankelijk noemt, terwijl hij maar adviseert over de producten van twee aanbieders. Bij de term 'onafhankelijk' financieel advies, vertrouwen consumenten erop dat de adviseur de hele markt analyseert en op basis daarvan adviseert."
Vanaf 1 januari 2013 betalen consumenten voor financieel advies. "Dan is het onterecht dat een adviseur die slechts adviseert over producten van bijvoorbeeld maar twee aanbieders, zich net zo 'onafhankelijk' of 'objectief' mag noemen als zijn, vaak duurdere, collega die een uitgebreide marktanalyse voor zijn klant uitvoert", aldus de Consumentenbond in haar oproep aan de politiek.
Op de gezondheidsverklaring die bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet worden ingevuld, wordt onder meer geïnformeerd naar leeftijd, gewicht en lengte. Uit onderzoek blijkt namelijk dat ernstig overgewicht van grote invloed is op de gezondheid en levensverwachting. Daarnaast zijn er standaardvragen over andere factoren die de gezondheid kunnen beïnvloeden zoals roken, drugs- en alcoholgebruik. Deze vragen zijn niet nieuw, ze komen al jarenlang voor op deze formulieren.
Alleen ernstig overgewicht, met een negatieve invloed op de gezondheid, kan bij het sluiten van een verzekering leiden tot een hogere premie. Daarbij wordt ook gekeken naar eventuele combinaties met andere ziektebeelden. Omgekeerd leidt een goede gezondheid weer tot een gunstiger tariefstelling.
Verandering van de gezondheidssituatie tijdens de looptijd van de verzekering heeft geen invloed op de premiestelling. Het kan voor een consument met een sterk verbeterde gezondheid wel lonend zijn een nieuwe offerte aan te vragen. Het aanvragen van een nieuwe verzekering bij dezelfde verzekeraar kan nooit leiden tot een hogere premie of slechtere dekking van de al gesloten verzekering.
bron: Verbond van Verzekeraars, 31/01/12
De Consumentenbond omarmt het voornemen van Minister De Jager om inkomens- en uitvaartverzekeringen onder het aanstaande provisieverbod te laten vallen. Provisie zet aan tot verkoopgedreven advies in plaats van een goed advies vanuit klantbelang en is daarom onwenselijk. In het verleden hebben talloze excessen plaatsgevonden in de advisering en verkoop van financiële producten. De tussenpersoon adviseerde het product met de hoogste provisie in plaats van het product dat het beste bij de consument past. Uitvaartverzekeringen en Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen vergelijken zonder provisie zal leiden tot betere advisering en helderer propositie is de verwachting.
Provisieverbod
Op 1 januari 2013 treedt het provisieverbod in werking. Om consumenten beter voor te lichten gaan banken, verzekeraars en adviseurs vanaf die datum allen verplicht inzicht geven over de kosten van advies en verkoop bij bijvoorbeeld hypotheken en levensverzekeringen. Zo kan een consument beter beslissen of hij het product rechtstreeks bij de verzekeraar of bank koopt, of liever via een (onafhankelijk) financieel adviseur.
Het Verbond van Verzekeraars heeft de minister erop gewezen dat zelfstandigen die nu arbeidsongeschikt zijn en een private arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvangen, geconfronteerd zullen worden met een inkomensgat, aangezien inkomensverzekeringen slechts doorlopen tot aan 65 jaar en niet tot aan de nieuwe AOW-leeftijd.
Daarnaast heeft het Verbond van gewezen op de situatie van arbeidsongeschikte werknemers en nabestaanden die op grond van een Anw-hiaatpensioen of partnerpensioen een uitkering ontvangen die loopt tot 65 jaar. Ook zij zullen door de verhoging van de AOW-leeftijd een inkomensverlies ondervinden.Daarom pleit de verzekeraarskoepel voor een publieke regeling, die het inkomensverlies voor de genoemde groepen wegneemt.
De minister gaat op dat verzoek niet in.Zijn argumenten:
Bij lopende verzekeringen waarbij nog geen sprake is van een uitkering kan de polisinhoud aangepast worden aan de nieuwe AOW-leeftijd.Vindt een uitkering plaats tot de AOW-leeftijd, dan zal de verzekeraar het gat tussen 65 jaar en de nieuwe AOW-leeftijd moeten dekken. "De verzekeraar zal in dat geval geconfronteerd worden met uitkeringslasten voor bestaande gevallen die langer doorlopen, en zal daarvoor een financiële reserve moeten vormen.De regering is van mening dat de termijn van 7 jaar waarop deze extra lasten zich voordoen, voldoende voorbereidingstijd geeft aan verzekeraars om een dergelijke reserve op te bouwen."
Vindt een uitkering plaats tot de 65-jarige leeftijd, dan kan het eerder opnemen van het AOW-pensioen of het eerder laten ingaan van het aanvullend pensioen een oplossing bieden. "Omdat het inkomensgat zich pas over 7 jaar zal voordoen, kunnen mensen hiervoor nu alvast geld opzij gaan zetten. Tot slot kunnen gewezen zelfstandigen, indien de inkomenssituatie daar om vraagt, nog een beroep doen op de bijstand."
Dik zijn is niet alleen ongezond, maar kan ook duur zijn. Verzekeraars kijken steeds vaker naar overgewicht om de premie van een levensverzekering vast te stellen. Te dikke mensen moeten, afhankelijk van leeftijd en verzekeringsbedrag, een premieopslag van enkele tientjes per maand accepteren.Door de lange looptijd kan dat bedrag tot duizenden euro's oplopen. De vrouw uit Rijswijk moet over een looptijd van 30 jaar 7200 euro meer aan premie betalen dan slanke mensen.
Hypotheek
Vooral Aegon en Nationale Nederlanden, die samen een kwart van deze miljardenmarkt in handen hebben, letten scherp op het gewicht van hun klanten als ze een risicoverzekering nodig hebben. Dat is meestal het geval bij het afsluiten van een hypotheek, om te voorkomen dat bij overlijden de nabestaanden niet in hun huis kunnen blijven wonen.
Om te weten te komen of verzekerden wel goed op hun gezondheid letten, is bij duurdere verzekeringen een medische keuring verplicht. In andere gevallen nemen de verzekeraars genoegen met een schriftelijke gezondheidsverklaring.
BMI
Aegon bevestigt de zogenaamde Body Mass Index (BMI) te gebruiken, om de gezondheid en levensverwachting van een klant voor een levensverzekering te peilen. Deze BMI bepaalt op basis van leeftijd, lengte en gewicht of iemand zich in de gevarenzone bevindt.
Claudia den Braber (Aegon) maakt een vergelijking met de autoverzekeringen. ''Daar zie je ook steeds meer persoonlijke premieverschillen, op basis van onder meer rijgedrag. Dat ga je ook bij levensverzekeringen zien. Rookgedrag speelt ook een steeds belangrijkere rol." Ook bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen wordt goed gekeken naar lengte, gewicht en rook- en drink gedrag.
Leefgewoontes
Het Verbond van Verzekeraars heeft net vorig jaar een nieuwe gezondheidsverklaring ontwikkeld, die meer toegespitst is op ongezonde leefgewoontes. Paul Koopman, woordvoerder van de verzekeraars: ''Het formulier is eenvoudiger gemaakt, de vragen over ziektes in de familie zijn er uit verdwenen. Dat geldt ook voor het aparte vakje voor HIV patiënten."
"Waar wel altijd naar gevraagd wordt, is het gewicht in relatie tot lengte en leeftijd. Er is nu eenmaal duidelijk wetenschappelijk bewijs dat obese mensen een hogere sterftekans hebben dan mensen zonder overgewicht, zoals het RIVM eerder deze week ook weer aangaf. Voor verzekeraars is dat heel belangrijk, waar ze bij de premies rekening mee moeten houden."
Sporten
Volgens Koopman werkt het systeem naar twee kanten. ''Dikke mensen moeten een hogere premie betalen, maar je kunt ook zeggen dat slanke mensen beloond worden. Soms gaan mensen eerst sporten en diëten, voor ze een verzekering aanvragen. Ik heb dat in mijn eigen omgeving gezien, door te gaan sporten kreeg mijn eigen buurman voor zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering een veel lagere premie."
Het vorige week door Adfiz gepresenteerde classificatiesysteem voor arbeidongeschiktheidsverzekeringen moet helderheid scheppen in de voorwaarden van aov's. Duidelijkheid die volgens Adfiz tot op heden ontbrak, en niet alleen op de aov-markt.
Er wordt gekeken naar mogelijkheden om ook voor andere productgroepen een classificatiesysteem op te tuigen. Het aov-classificatiesysteem moet adviseurs én consumenten een juist beeld verschaffen van de dekking, inclusief het in- en uitlooprisico. "Klare wijn dus voor verzekerden. Het moet voor consument en adviseur volstrekt helder zijn wat er nu precies op tafel komt op het moment dat de verzekerde arbeidsongeschikt wordt", aldus Adfiz-voorzitter Loek Hermans. "Een adviseur moet het product dat hij adviseert, volledig kunnen doorgronden", vult Adfiz-directeur Hanneke Hartman hem aan.
Miscommunicatie
De werkgroep Clarus van Adfiz heeft de aov-producten geclassificeerd aan de hand van een achttal cruciale productkenmerken, die in de praktijk aanleiding geven tot discussie of misverstanden. De acht kenmerken zijn: arbeidsongeschiktheidscriterium per product (beroeps, passend of gangbare), is er sprake van een schade- of sommenverzekering, is de correctiebepaling van toepassing, zijn alle objectief medisch vast te stellen oorzaken van arbeidsongeschiktheid gedekt, is er een contra-expertiseregeling, is er een onderhoudsregeling, is de inloopperiode gedekt, en is de uitloopperiode na opzegging volledig gedekt?
In het onderzoek zijn uitsluitend de aov's voor zelfstandige beroepsbeoefenaren en dga's meegenomen. Van de veertien door Clarus aangeschreven verzekeraars gaven Centraal Beheer en Interpolis aan niet deel te nemen aan het onderzoek; Ohra heeft Adfiz inmiddels laten weten dat dit een interne miscommunicatie betrof en in de toekomst alsnog als deelnemer toegevoegd te willen worden. Ook TAF spreekt van miscommunicatie en wil, net als Centraal Beheer, volgende keer eveneens meedoen. TAF heeft daarbij wel aangegeven zich niet in de huidige classificatienorm te kunnen vinden.
Aanbevelingen
Van de 38 onderzochte producten bestond er in eerste instantie bij 14 een verschil van inzicht tussen de opgave van de verzekeraar en de visie van 'Clarus'. Uiteindelijk is het aantal discutabele producten gereduceerd tot acht, onder meer door aanpassingen in voorwaarden, zelfs in de laatste week voor verschijning van het rapport. Door de werkgroep zijn uiteindelijk aan vijf verzekeraars aanbevelingen gedaan ter verduidelijking van de voorwaarden. In alle gevallen zijn de voorwaarden al aangepast of gebeurt dat binnenkort. Het Verbond van Verzekeraars vindt overigens dat het classificatiesysteem van Adfiz een goede bijdrage levert aan meer inzicht en duidelijkheid in het ruime aov-productaanbod voor zelfstandigen.
De aanhangers pik je er zo uit; wereldvreemde idealisten, die denken dat ze vanaf een roze Jip-en-Janneke-wolk de wereld kunnen verbeteren. Van die types die geloven dat ze hun jas in de kleedkamer bij het sportveld aan een haakje kunnen laten hangen en er dan bij terugkomst verbouwereerd achter komen dat de zakken zijn leeggeroofd. Mensen die plots ontdekken dat ze tóch in een Grote Boze Wereld leven.
Afbreukrisico
Initieel is het idee interessant. Dat wel. Maar het werkt niet. Zo debatteerde ik recentelijk in het Universiteitstheater van Amsterdam in een volle zaal en voor het oog van de camera met één van de grootste promotors van het Broodfonds, de VARA-Ombudsman. Toen ik hem vroeg of hij zélf zijn rekeningen op tijd betaalde, zei hij volmondig dat hij dat niet deed. Het onomkeerbare afbreukrisico had ik meteen te pakken. Want hóe kan ik mijn maandelijkse premie en het beheer van financiën toevertrouwen aan iemand die publiekelijk erkent dat hij zich niet aan gemaakte afspraken houdt?
Er volgde nog wat twijfelachtig geprevel over een automatisch incasso waarmee je dan moet gaan werken, maar dat was niet meer dan een overhaaste zoektocht naar zelfrechtvaardiging omdat hij dondersgoed wist dat zijn eigen dissonantiekreukels niet meer gladgestreken konden worden. Weg vertrouwen.
Snotneus
De pensioenleeftijd zal in 2014 in één keer worden verhoogd naar 67. Dat schrijft minister Henk Kamp aan de Tweede Kamer. De stapsgewijze verhoging waarvan eerder sprake was (in 2013 en 2015) is dus van de baan. Volgens de minister geeft deze wijziging de pensioenuitvoerders de gewenste lucht om de voorgestelde aanpassing van het Witteveenkader op zorgvuldige wijze in de systemen te verwerken. 'Hiermee wordt de uitvoerbaarheid zeker gesteld en ontstaat voldoende ruimte voor het tijdig informeren van de deelnemers.'
Kamp wil hiermee tegemoet komen aan het verzoek van het Verbond van Verzekeraars ten aanzien van de verhoging van de richtleeftijd. Het Verbond opperde ook de eventuele mogelijkheid om de extra verhoging van de wettelijke AOW-inbouw (hierna: extra franchiseverhoging) reeds per 2013 door te voeren. Op deze manier zouden de budgettaire effecten van het gevraagde uitstel van de maatregelen mogelijk kunnen worden beperkt.
Kamp: 'Evenwel is bij nader onderzoek gebleken dat deze extra franchiseverhoging voor andere partijen die met de aanpassing van het Witteveenkader te maken krijgen, zoals directeur-grootaandeelhouders, tot relatief hoge extra administratieve lasten kan leiden. Ook heeft een nadere uitvraag bij het Verbond opgeleverd dat bij een aantal pensioenverzekeraars toch een deel van de pensioenverzekeringscontracten per 2013 zou moeten worden aangepast. Het kabinet is van oordeel dat de budgettaire winst van het wel laten doorgaan van de extra franchiseverhoging voor 2013 beperkt is, met name als dit wordt afgezet tegen de extra administratieve lasten die met zo'n maatregel gepaard gaan.'
'Daar komt bij dat het doorvoeren van alle maatregelen ineens per 2014 een vereenvoudiging oplevert in de communicatie aan pensioendeelnemers. Het kabinet kiest er alles overwegende daarom voor de voor 2013 en 2015 voorziene fiscale wijzigingen ineens per 2014 door te voeren, dus ook de extra franchiseverhoging. Deze wijzigingen kunnen door de uitvoerders van pensioen- en lijfrenteproducten dan in één keer doorgevoerd worden.'
In deze blog belicht Aad Schalke uit Breda voorbeelden uit de praktijk van de bedrijfsrecherche met zijn bedrijf Schalke & Partners.
Ondernemer Frans Berrer is een jaar of 40. Hij zit ziek thuis. Zijn rugpijn is zo hevig, dat hij niet meer kan werken. Noodgedwongen doet Berrer een beroep op zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Een AOV wordt afgesloten door ondernemers en mensen met een vrij beroep die niet onder de ziektewet vallen. Wat Berrer niet weet, is dat zijn verzekeraar net bezig is met een kwaliteitscontrole. Alle AOV-dossiers worden doorgespit door het onderzoeksbureau van Erik Palmen. Daar weten ze dat AOV-fraude veel voorkomt.
Palmen en zijn collega Klaas Vanderlinden ontdekken al snel een aantal verdachte zaken in het dossier van Berrer. Hij sloot zijn verzekering in juni 2007 af, vlak voordat hij een Nederlandse vestiging van zijn Duitse bedrijf wilde openen. Twee maanden later verhoogde hij het verzekerde bedrag (de uitkering bij arbeidsongeschiktheid) fors. Drie maanden later meldde hij zich ziek vanwege ernstige rugklachten.
Palmen en Vanderlinden lezen dat de arbeidsdeskundige die moet proberen Berrer weer aan het werk te krijgen, tijdens zijn bezoek ziet hoe de ondernemer haastig een enveloppe van het uitzendbureau Altijd Blij wegmoffelt. Verder wordt in het dossier gemeld, dat de bedrijfscomputer van Berrer bij diens ex-vrouw staat en dat hij daarom geen financiële gegevens van zijn bedrijf kan leveren. Palmen en Vanderlinden weten dat een echtscheiding vaak tot financiële problemen leidt. Dat gegeven in combinatie met de verhoging van de uitkering en de wel heel snelle ziekmelding, maakt het geval op zijn minst verdacht.
Twee derde van de zzp'ers loopt het risico op financiële tegenslagen doordat zij hun arbeidsongeschiktheid niet hebben afgedekt. De hoge kosten die het verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met zich meebrengt, is voor 58% van de zzp'ers een reden om zich niet of beperkt te verzekeren.
Dit blijkt uit onderzoek van Wijzer in geldzaken naar mogelijke financiële risico's bij zzp'ers. Om zzp'ers meer inzicht te bieden in deze risico's, is vanaf vandaag de Checklist zzp'er en geldzaken beschikbaar op wijzeringeldzaken.nl/checklistzzp.
Slechts 33% van de zzp'ers blijkt een arbeidsongeschiktheid of een WIA-verzekering te hebben afgesloten. Daarnaast is er een grote groep zzp'ers die zegt voldoende terug te kunnen vallen op de partner en een kwart denkt genoeg financiële reserves te hebben in geval van arbeidsongeschiktheid. Naast arbeidsongeschiktheid zijn er nog drie mogelijke risico's die zzp'ers kunnen lopen onderzocht door bureau Veldkamp in opdracht van Wijzer in geldzaken.
Onvoldoende geld voor oudedagsvoorziening
Bijna de helft van de zzp'ers legt geen of naar eigen zeggen onvoldoende geld opzij voor de oudedagsvoorziening. Ook in dit geval is de belangrijkste reden dat het te duur is. Overige redenen zijn dat men bij pensionering kan terugvallen op de partner en dat men heeft er geen geld voor over heeft.
Aansprakelijkheid
Het privévermogen van de zzp'er is niet altijd voldoende beschermd en vormt daarom een risico. Een ruime meerderheid van de zzp'ers die getrouwd is of een geregistreerd partnerschap heeft, heeft niets opgenomen in de (huwelijkse) voorwaarden om de risico's van het privévermogen van zichzelf of de partner te beperken. Zzp'ers zijn in grote meerderheid wel op de hoogte van het bestaan van de beroepsaansprakelijkheids- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen, maar desondanks heeft meer dan de helft deze niet afgesloten.
Beperkt financieel inzicht
Een beperkt inzicht in financiële zaken rondom het ondernemerschap is ook een risico waar zzp'ers mee te maken kunnen krijgen. Dit kan ontstaan doordat de privé-administratie niet gescheiden is van de zakelijke administratie, er geen zakelijke bankrekening is of dat men minstens drie van de vier belangrijke administratieve handelingen (boekhouding, jaarrekening, btw-aangifte, inkomensbelasting) zelf doet. Een sterkere stapeling van risico's is overigens te zien bij de zzp'ers die minder overzicht hebben over de eigen financiën. Uit het onderzoek blijkt dat negen van de tien zzp'ers op minstens één van de vier geïdentificeerde terreinen een risico lopen.
Checklist zzp'er en geldzaken
Acht van de tien zzp'ers heeft wel eens gekeken naar informatie en/of ondersteuning gevraagd over belangrijke financiële zaken om de risico's te beperken. Uit het onderzoek blijkt dat zij minder vaak de hiervoor genoemde risico's lopen. 25% van de ondervraagde zzp'ers heeft aangegeven behoefte te hebben aan informatie en daarom heeft Wijzer in geldzaken de Checklist zzp'er en geldzaken samengesteld. Een overzicht met tips, betrouwbare informatie en links over onder andere arbeidsongeschiktheid, pensioen, fiscale zaken, zakelijke verzekeringen en administratie. Deze checklist biedt zzp'ers een helpende hand bij het vele uitzoekwerk rondom de financiële zaken die zij moeten regelen.
AFM presentatie downloaden:Waar op te letten bij arbeidsongeschiktheid verzekeren volgens de AFM? Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen (AOV) Uitkomsten van het onderzoek 2010-2011
Het classificatiesysteem dat Adfiz vandaag heeft gepresenteerd biedt een goede bijdrage aan meer inzicht en duidelijkheid in het ruime productaanbod van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen.
Duidelijkheid over en het kunnen vergelijken van AOV Voorwaarden en mate van dekking is niet alleen een nuttige ‘tool' bij advisering, maar kan ook consumenten helpen bij het bepalen van een keuze. De verzekeringssector onderkent het belang daarvan, reden waarom al enige tijd in overleg met vertegenwoordigers van zelfstandige ondernemers zoals PZO en FNV zelfstandigen, maar ook met stakeholders als de AFM gewerkt wordt aan verbetering van de begrijpelijkheid van klantinformatie en voorwaarden.
Ook wordt het aanbod kritisch tegen het licht gehouden en zijn productgoedkeuringsprocessen ingericht. Deze houding blijkt tevens uit de bereidwillige medewerking van verzekeraars aan het Clarus-onderzoek, waarbij suggesties voor verbetering volgens Adfiz voortvarend zijn opgepakt.
Klik hier voor de link naar het classificatiesysteem bladzijde 1 en hier voor classificatiesysteem bladzijde 2
Het woensdagmiddag door Adfiz gepresenteerde classificatiesysteem voor arbeidongeschiktheidsverzekeringen voor ondernemers moet helderheid scheppen in de voorwaarden van aov's. Hiermee kunnen adviseurs én consumenten zich een juist beeld verschaffen van de dekking, inclusief het in- en uitlooprisico a.o.. Duidelijkheid die volgens Adfiz tot op heden ontbrak.
De werkgroep Clarus van Adfiz heeft producten geclassificeerd aan de hand van een achttal cruciale productkenmerken, die in de praktijk aanleiding geven tot discussie of misverstanden. In het onderzoek zijn uitsluitend de aov's voor zelfstandige beroepsbeoefenaren en dga's meegenomen. Van de veertien door Clarus aangeschreven verzekeraars gaven Centraal Beheer en Interpolis aan niet deel te nemen aan het onderzoek; Ohra AOV heeft Adfiz inmiddels laten weten dat dit een interne miscommunicatie betrof en in de toekomst alsnog als deelnemer toegevoegd te willen worden. Ook TAF AOV spreekt van miscommunicatie en wil, net als Centraal Beheer, volgende keer eveneens meedoen.
Van de 38 onderzochte producten bestond er in eerste instantie bij 14 een verschil van inzicht tussen de opgave van de verzekeraar en de visie van 'Clarus'. Uiteindelijk is het aantal discutabele producten gereduceerd tot acht, onder meer door aanpassingen in voorwaarden, zelfs in de laatste week voor verschijning van het rapport. Door de werkgroep zijn uiteindelijk aan vijf verzekeraars aanbevelingen gedaan ter verduidelijking van de voorwaarden. In alle gevallen zijn de voorwaarden al aangepast of gebeurt dat binnenkort.
Het Verbond van Verzekeraars vindt dat het classificatiesysteem van Adfiz een goede bijdrage levert aan meer inzicht en duidelijkheid in het ruime productaanbod van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen
De voorwaarden dienen volstrekt helder te zijn en de klant mag niet de dupe worden van een juridische strijd over definities in voorwaarden, stelt Adfiz. In overleg met verzekeraars wil de vereniging duidelijkheid gaan scheppen in het veld van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Dit moet gaan leiden tot een heldere classificatie van verzekeringen. De gedachte is dat dit de adviseur en klant helpt een verantwoorde keuze te maken van een product, met juiste verwachtingen over de dekking.
Blijkt het risico hoger, dan wil dat niet zeggen dat de aanvrager direct wordt afgewezen. "Er is door verzekeraars nog nooit een dubbeltje verdiend door potentiële klanten de deur te wijzen", stelt Paul Koopman van het Verbond van Verzekeraars.
Weigeren
Vaak wordt er wel een hogere premie berekend of de verzekerde wordt voor bepaalde onderdelen van de verzekering uitgesloten. Soms wil de verzekeraar extra informatie opvragen bij een arts of vraagt hij de aanvrager een medisch onderzoek te ondergaan. In beide gevallen mag de aanvrager dat weigeren, maar de kans is groot dat hij dan niet tot de verzekering wordt toegelaten.
Versimpeld
Sinds 1 januari is de gezondheidsverklaring op een aantal punten versimpeld. Er bestaan nu twee formulieren, één voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en één voor levensverzekeringen. Er worden alleen vragen gesteld die van belang zijn voor het te dekken risico.
Pijnlijk
Ook zijn alle vragen over de ziektegeschiedenis van familieleden geschrapt, omdat deze door veel aanvragers als belastend werden ervaren. "Het was voor aanvragers soms heel pijnlijk weer aan het overlijden van familieleden herinnerd te worden", verklaart Koopman. Ook de vraag naar bloedonderzoek valt af. De mogelijke aidsveroorzaker hiv is vanwege betere medicatie ondergebracht bij de gewone ziekten.
Familiegeschiedenis
Op de website van het Verbond van Verzekeraars is de nieuwe vragenlijst te vinden. Die vragenlijst is bindend. "Dat wil zeggen dat verzekeraars wel vragen mogen schrappen, maar geen vragen mogen toevoegen", stelt Koopman. Worden er alsnog vragen gesteld over de familiegeschiedenis, dan hoeft de aanvrager deze dus niet in te vullen.
Eerlijk
Voor de vragen die zijn vastgesteld door het Verbond van Verzekeraars, heeft de aanvrager wel een mededelingsplicht. Wie vragen niet eerlijk beantwoordt, loopt het risico dat de verzekering alsnog niet uitkeert. Hoewel sommige vragen natuurlijk lastig te controleren zijn. Denk aan het aantal glazen alcohol per dag.
Simpeler
Van de Chronisch zieken en Gehandicapten Raad (CG-Raad), die met het Verbond van Verzekeraars de nieuwe voorwaarden overeenkwam, mag de gezondheidsverklaring nog wel een graadje simpeler. "In de verklaring wordt nu bijvoorbeeld gevraagd of de aanvrager de afgelopen vijf jaar een zorgaanbieder heeft geraadpleegd. Veel mensen kunnen zich dat niet meer exact herinneren. Wij zouden die periode graag terugbrengen tot één jaar", zegt Marijke Hempenius van de CG-Raad. Ook vindt de Raad het belangrijk dat verzekeraars vaker persoonlijk contact hebben met verzekerden. Hempenius: "Het gewicht bijvoorbeeld is een getal waar een heel verhaal achter kan zitten."
Adfiz heeft onderzoek gedaan naar het gebrek aan duidelijkheid en eenduidigheid in de voorwaarden van AOV's. Het onderzoek kreeg de naam Clarus mee, dat staat voor helderheid. Clarus classificeert de verzekeringen als wat ze zijn. Een duidelijkheid die volgens Adfiz tot op heden ontbrak.
Loek Hermans lichtte tijdens de nieuwjaarsbijeenkomst van de brancheorganisatie alvast een tipje van de onderzoeksresultatensluier op: "Het onderzoek schept veel duidelijkheid, maar zelfs hebben diverse verzekeraars hun voorwaarden naar aanleiding van de resultaten al verbeterd. Dat is pure winst voor de klant! In enkele gevallen bleef er verschil in opvatting over definities in de voorwaarden. Deze verschilpunten zijn voorgelegd aan een onafhankelijke AOV-jurist. Opmerkelijk genoeg kon ook deze deskundige niet zonder meer stellen hoe de voorwaarden geïnterpreteerd moeten worden. Wij vinden dat voorwaarden volstrekt helder dienen te zijn. De klant mag niet de dupe zijn van een juridische strijd over definities in voorwaarden."
Op dit moment wordt er aan de laatste conclusies uit het onderzoek gewerkt. Op 18 januari maakt Adfiz de integrale uitkomsten bekend
De Klaverblad-directie in haar nieuwjaarsboodschap voor het personeel: "De laatste jaren tijd is het veel lastiger geworden om de contacten met consumenten te leggen en te onderhouden. Dat ging altijd via assurantieadviseurs. Eigenlijk waren dat onze klanten. De consument hoefde niet eens te weten dat hij verzekerd was bij Klaverblad Verzekeringen. Dit werkt tegenwoordig niet zo goed als vroeger. Er zijn steeds minder onafhankelijke assurantieadviseurs en klanten willen meer dan vroeger rechtstreeks contact met verzekeringsmaatschappijen. Ieder mag voor zichzelf bepalen wat oorzaak is en wat gevolg, maar het feit ligt er. Daarom gaan wij ons ook nog meer rechtstreeks tot de consument wenden. Dat begint ermee dat we de consument laten weten dat we bestaan. Daarvoor gaan we stevig adverteren op televisie en radio. Laten we gewoon maar eens kijken hoe dat er uit ziet en laten we daarna maar eens kijken wat het oplevert."
Lees meer: Klaverblad Verzekeringen wendt zich rechtstreeks tot de consument.
In 2012 moet de kwaliteit van de financiële dienstverlening aantoonbaar verder worden verbeterd. Aldus de AFM in de begroting 2012.
De kwaliteit van de financiële dienstverlening blijft een actueel thema voor de toezichthouder. De AFM: "Het afgelopen jaar hebben wij zwaar ingezet op beleidsmatige trajecten, zoals het provisieverbod en vakbekwaamheid. In het komend jaar leggen we een accent op het voorbereiden en het begeleiden van marktpartijen bij het maken van de noodzakelijke gedragsveranderingen. Dat gebeurt onder andere door bepaalde regels nader uit te werken, bijvoorbeeld de vormgeving van het dienstverleningdocument, en door helderheid te verschaffen over de manier waarop we toezicht gaan houden op de nieuwe regels. (...) Wij willen in 2012 verder inzicht krijgen in de verschuivingen die de komst van het provisieverbod en de nieuwe vakbekwaamheidseisen met zich meebrengen. Van het provisieverbod wordt verwacht dat het een positieve werking zal hebben voor de kwaliteit van het advies doordat adviseurs niet langer een prikkel krijgen die strijdig zijn met het belang van de klant. Voorkomen moet worden dat er via andere wegen alsnog vergoedingsprikkels worden geïntroduceerd die leiden tot hoge kosten of anderszins ingaan tegen het belang van de klant." De toezichthouder kondigt aan in 2012 verder onderzoek te doen naar de kwaliteit van de advisering, onder meer over pensioenen.
De Vara toont zich niet onder de indruk van de aankondiging door Dela, Monuta en Yarden naar de Raad voor de Journalistiek te stappen naar aanleiding van een item in het programma Rambam van de omroep.
De Vara: "De uitvaartondernemingen stellen dat ze kort na de afgelopen jaarwisseling door ons zijn misleid door het in scène zetten van het overlijden van een man. Wij worden beticht van respectloos handelen jegens nabestaanden en het overschrijden van ethische grenzen. Dit is echter een omkering van de feiten. Zoals blijkt uit Vara's ‘Kassa'-uitzending en het door de toezichthouder AFM gehouden onderzoek van begin december 2011 zijn het juist de grote uitvaartondernemers (veelal tevens verzekeraars) die hun eigen belangen laten prevaleren boven die van nabestaanden. Het gaat hierbij onder andere om Yarden, Dela en Monuta. De makers van Rambam wilden dit op hun eigen wijze laten zien, zoals die past in de opzet van dit programma. Dit in het belang van nabestaanden, die bij dit in scène gezette sterfgeval in werkelijkheid natuurlijk niet bestonden en daarom ook niet gekwetst konden worden. Aan het programma-onderwerp wordt nog volop gewerkt. Nu de betrokkenheid van Rambam eerder dan gewenst naar buiten is gekomen, zal het item niet op de voorgenomen wijze kunnen worden afgerond. De makers beraden zich nog op de precieze invulling van het onderwerp."
Aegon stuitte via feitenonderzoek op Google en via netwerksite Hyves op maatschappelijke activiteiten van de man die niet klopten met zijn mate van arbeidsongeschiktheid. Zo zou hij hebben deelgenomen aan allerlei wielertoertochten met soms meer dan honderd kilometer lengte.
Aegon schat de activiteiten zodanig in, dat volgens de verzekeraar 'loonvormende werkzaamheden door hem hadden kunnen worden verricht'. (ANP/Redactie)
WIA
WIA-dagloongrens € 50.064,00
Maximale WIA-uitkering (75%) € 37.548,76
Minimumloon € 18.747,94
Pensioen
AOW-franchise Witteveen € 13.062,00
AOW-franchise DGA eigen beheer € 18.980,00
ANW-uitkering (bruto) € 14.222,64
Halfwezenuitkering € 3.296,28
AOW
AOW uitkering zelfstandig deel gehuwde € 9.143,28
AOW uitkering alleenstaande € 13.285,80
Lijfrente
Max premiegrondslag jaarruimte € 162.457,-
Franchise jaarruimteberekening € 11.829,-
Max. reserveringsruimte <55 jaar € 6.989,-
Max. reserveringsruimte >55 jaar € 13.802,-
FOR dotatie € 9.542,-
Extra lijfrentepremieaftrek voor stakende ondernemers
De extra lijfrenteaftrek voor stakende ondernemers bedraagt per ondernemer die:
• 60 jaar of ouder is óf invalide is óf staakt t.g.v. overlijden € 443.059,-
• 50 tot 60 jaar is óf die de lijfrente uitkering direct laat ingaan € 221.537,-
• behoort onder de overige gevallen € 110.774,-
Belastingschijven en tarieven BOX 1
Belastbaar inkomen uit werk en woning
SCHIJF VOOR ZOVER MEER DAN MAAR NIET MEER DAN TARIEF JONGER DAN 65 tarief 65-plus
1 - € 18.945,- 33,10% 15,10%
2 € 18.945,- € 33.863,- 41,95% 24,05% (tot € 34.055,-)
3 € 33.863,- € 56.491,- 42,00% 42,00% (vanaf € 34.055,-)
4 € 56.491,- en meer 52,00% 52,00%
Algemene heffingskorting
Belastingplichtigen tot 65 jaar € 2.033,-
Belastingplichtigen vanaf 65 jaar € 934,-
Arbeidskorting
Werkenden met lage inkomens € 1.611,- (max.)
Werkenden met hoge inkomens € 1.533,- (max.)
Vrijstelling vermogensrendementheffing (1,2% Box 3)
Alleenstaande € 21.139,-
Gehuwden/geregistreerd partners € 42.278,-
Minderjarige kinderen per kind vervallen
Klik hier voor nog vollediger overzicht ALLE belangrijke cijfers!
Aan dit overzicht kunnen geen rechten ontleend worden.
Reaal Lijfwacht komt eraan, het afgelopen zijn alle Reaal AOV klanten geinformeerd over Reaal Lijfwacht. Begin 2012 worden alle klanten aangeschreven die in 2011 een AOV zonder provisie of met hebben afgesloten.
Klanten krijgen een schriftelijke uitnodiging om mee te gaan doen aan PreventieKompas de Nationale Gezondheidscheck. Hiermee kunnen relaties hun gezondheidsscores zelf bijhouden.
De Nederlandse Federatie van Kankerpatiëntenorganisaties (NFK) verwijt verzekeraars gebruik te maken van verouderde overlevingsstatistieken bij de beoordeling van aanvragen voor levensverzekeringen en hypotheken. Hierover vindt binnenkort overleg plaats met het Verbond van Verzekeraars, dat stelt dat verzekeraars zich bij het beoordelen van aanvragen baseren op de 'best beschikbare statistische informatie over een veelheid van factoren'.
Uit recent onderzoek van de Universiteit van Tilburg en het Integraal Kankercentrum Zuid (IKZ) blijkt dat de ziektegeschiedenis voor meer dan de helft van de ex-kankerpatiënten onder de 50 jaar problemen geeft bij het verkrijgen van een levensverzekering. Meestal eindigt de problematiek in een weigering. Circa 20% van hen wordt geaccepteerd tegen een hogere premie. Daarnaast ondervindt 33% ook problemen met het aanvragen van een hypotheek.
Generali Low Budget klanten kunnen kiezen voor een Generali AOV met een beperkte dekking of een beperkte uitkeringsduur. Veel starers met beperkte middelen kiezen vaak noodgedwongen voor dit beperkte verzekerde alternatief, in plaats van helemaal niets te verzekeren.
Innovatie AOV :De beperkte dekkingpremie geldt voor de AOV, gaat direct in met volledige dekking!
Er is ook geen sprake meer van een wachtperiode. U mag 180 dagen vóór de ingangsdatum van de volledige dekking, niet arbeidsongeschikt zijn geweest.Als u voor een Generali AOV met beperkte dekking of beperkte uitkeringsduur kiest, dan heeft u de altijd al de mogelijkheid gehad om daarna door te groeien naar een volledige AOV. Doorgroeien kan dan binnen vijf jaar na de ingangsdatum en zonder medische waarborgen (gezondheidsverklaring en/of medische keuring)
Generali AOV's met doorgroeiregeling
De volgende Generali-AOV's kennen een doorgroeiregeling:
· Opbouw AOV 5 en 12
· Opbouw AOV Extra 5 en 12
· AOV met beperkte uitkeringsduur
· AOV Extra met beperkte uitkeringsduur
· AOV Exact met beperkte uitkeringsduur
De gezondheidsverklaring die consumenten moeten invullen bij het aanvragen van een levensverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering, wordt een stuk eenvoudiger. Dat zijn het Verbond van Verzekeraars en de Chronisch zieken en Gehandicaptenraad (CG-raad) met elkaar overeengekomen. Op de nieuwe formulieren, die direct na de jaarwisseling in gebruik worden genomen, zal een fors aantal vragen ontbreken.
Er komen aparte formulieren voor levensverzekeringen en aov's, zodat niet-relevante vragen niet langer ingevuld hoeven te worden. De grootste wijziging betreft echter het laten vervallen van alle vragen over de ziektevoorgeschiedenis van familieleden, de zogeheten familie-anamnese. Deze vragen, bijvoorbeeld naar het voorkomen van hart- en vaatziekten in de familie, werden vaak als belastend en niet ter zake doend ervaren. Hoewel de ziektegeschiedenis in familieverband wel invloed kan hebben op het ziekterisico, hebben verzekeraars besloten deze vragen te laten vervallen. Andere veranderingen betreffen het schrappen van de vraag naar bloedonderzoek en het bij de gewone ziekten onderbrengen van HIV.
Vorig jaar werden er naar schatting 750.000 gezondheidsverklaringen door consumenten ingevuld bij het sluiten van een levensverzekering. Nog eens 25.000 formulieren kregen medisch adviseurs van verzekeraars onder ogen ten behoeve van aov's.
Leren we nu nooit van het verleden? Het is toch ondenkbaar dat je je richting de consument als onafhankelijk vergelijker presenteert terwijl je aan de achterkant verschillend beloond wordt door verschillende aanbieders van financiële producten? Hoe kunnen we ooit het vertrouwen van de consument weer terugverdienen als we dit soort praktijken blijven tolereren?
Het is heel simpel: advisering van de klant mag NOOIT gefinancierd worden uit een distributievergoeding door een aanbieder.
Ik pleit dan ook voor een wettelijk absoluut verbod op geldstromen tussen een aanbieder en een onafhankelijke vergelijker. Net zoals we op complexe producten een verbod gaan kennen op geldstromen tussen aanbieder en adviseur.
De onafhankelijke vergelijker hoort aan de kant van de klant te staan en door de klant beloond te worden voor de geleverde dienst: transparant! Het is toch van de gekke dat de Consumentenbond (!) zich als tussenpersoon inschrijft bij de AFM en als een ouderwetse productenverkoper op provisiebasis ziektekostenverzekeringen aan de man brengt. Terug naar het oude model: abonnee worden van de Consumentenbond en op die manier toegang krijgen tot productinformatie.
Aanbieders als Achmea die een vergelijker als Independer overnemen en in willen zetten in hun distributiekanaal, mogen dat alleen nog maar als het voor de consument helder is, dat een aanbieder aan de touwtjes trekt. Dan kan zo'n vergelijker bijvoorbeeld ingezet worden als een informatiebron op de website van Zilveren Kruis voor de zich oriënterende consument, maar niet als een 'onafhankelijke' site.
Het wordt hoog tijd dat de wetgever ingrijpt! Redactie: aov-zzp.nl : En hier zijn we het helemaal mee eens!
Auteur"Michael Mackaaij
Vanaf december 2011 is het inlooprisico bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Klaverblad gratis meeverzekerd. Het inlooprisico is het risico dat arbeidsongeschiktheid ontstaat nadat de lopende AOV is opgezegd en voordat de nieuwe verzekering bij Klaverblad ingaat. Het inlooprisico is standaard verzekerd bij iedere nieuwe Klaverblad Royaal AOV of Klaverblad Budget AOV als u aan de daaraan geldende voorwaarden voldoet.U hoeft hier niets extra's voor te regelen.
Onduidelijk
Volgens de toezichthouder blijft het voor consumenten vaak onduidelijk wat zij kunnen verwachten van dit soort bedrijven en hun websites, die prijzen en producten met elkaar vergelijken. ,,De AFM vindt het belangrijk dat de consument bijvoorbeeld te weten krijgt waar deze websites aan verdienen'', zei een woordvoerster.
Begrijpbare informatie
Verder moeten vergelijkingssites gemakkelijk vindbare en begrijpelijke informatie verstrekken waaruit blijkt wat zij doen voor de consument, hoe de vergelijking tot stand komt en hoe volledig deze is.
De AFM heeft de informatieverstrekking beoordeeld van 40 websites die financiële producten vergelijken.Een Vergelijkingssite voor aov zelfstandige werd niet beoordeeld.
Achmea heeft een meerderheidsbelang van 77% genomen in vergelijkingssite en online tussenpersoon Independer.nl. Doel van de overname is "dat consumenten weer blindelings kunnen vertrouwen op verzekeringen". Achmea koopt de aandelen van de huidige aandeelhouders NPM Capital en Paerel en neemt bovendien een deel van de aandelen van het management van Independer.nl over.
"Oprichters en management behouden 23% van de aandelen", aldus beide partijen. Zij denken nu de ontwikkeling van klantgerichte producten en diensten te kunnen versnellen. "Het aandelenbelang van Achmea onderstreept het langetermijncommitment tot verandering. De positie van Independer.nl als objectieve vergelijkingssite voor consumenten blijft gegarandeerd", bezweren de nieuwe partners. "Alle verzekeraars behouden gelijke kansen in de vergelijking."
Independer ziet in de overname de mogelijkheid om behalve de polisvoorwaarden
ook de kwaliteit van de geleverde diensten achter de verzekering te vergelijken. "Een belangrijk streven van beide partijen is bijvoorbeeld het toegankelijk maken van het inzicht in de kwaliteit van zorgaanbieders, zoals ziekenhuizen, huisartsen en fysiotherapeuten."
De hoeveelheid informatie op internet zorgt voor keuzestress bij de consument, stelt Independer."Wij werken al jaren aan het transparant maken van het aanbod. Samen met Achmea willen wij nu een volgende stap nemen om de onzekerheid bij consumenten verder terug te dringen: het ontwikkelen van klantgerichte en betrouwbare producten en diensten." Een raad van toezicht moet onder leiding van Arthur Docters van Leeuwen de objectiviteit van Independer.nl en de privacy van consumenten waarborgen.
Nevendoel is het ontwikkelen van klantvriendelijke verzekeringen. "Achmea krijgt zo nog meer zicht in de verzekeringswensen van Nederlanders. Die kennis gaan we aanwenden om onze verzekeringen klantgerichter te maken", zegt Achmea-bestuurslid Danny van der Eijk.
Achmea is met € 18,9 (19,6) mld premieomzet het grootste verzekeringsconcern van ons land. Independer was vorig jaar goed voor een omzet uit bemiddeling van € 20,2 mln; in 2010 werd een nettoverlies geleden van € 3,1 mln. In Hilversum zijn 182 mensen werkzaam voor het bedrijf.
De AFM heeft onderzoek gedaan naar de kwaliteit van de informatieverstrekking van financiële dienstverleners op hun vergelijkingssites en naar de diensten die zij aanbieden. De belangrijkste conclusie is dat het vaak onduidelijk blijft voor de consument wat hij mag verwachten van de financiële dienstverlener en van de vergelijkingssite zelf. 'Hierdoor is het voor de consument moeilijk te bepalen welke informatie hij zelf nog moet verzamelen ten behoeve van een goede afweging tussen producten', aldus de toezichthouder.
Het onderzoek was erop gericht te bepalen hoe duidelijk de informatie is van financiële dienstverleners die een vergelijkingssite beheren, over hun rol en de wijze waarop de vergelijkingen plaatsvinden. Volgens de AFM kunnen consumenten hierover op de vergelijkingssites nu onvoldoende informatie vinden. Daarnaast is vastgesteld dat variabelen op basis waarvan vergelijkingen tot stand komen, veelvuldig vooraf automatisch zijn ingevuld. Volgens de toezichthouder is dit onwenselijk omdat zo de keuze van de consument wordt gestuurd. 'De consument wordt hierdoor niet gestimuleerd om te onderzoeken welke keuzes het beste bij hem passen.'
De AFM geeft naar aanleiding van het onderzoek aan dat consumenten op vragen 'gemakkelijk vindbaar en begrijpelijk' antwoord moeten kunnen vinden op een vergelijkingssite: Wat doet u voor de consument?, Waar verdient u aan?, Hoe komt de AOV vergelijking of premievergelijking tot stand? en Hoe volledig is de vergelijking? Tevens verwacht de toezichthouder dat het invullen van variabelen in de toekomst achterwege wordt gelaten. De AFM wil dat de vergelijkingssites voor 31 januari 2012 zijn aangepast.
Onder de naam Elestia introduceert arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir per 1 januari ‘dedicated support', een gratis coaching- & counselingdienst voor verzekerden en inwonende gezinsleden, uitgevoerd door MentaVitalis in Maarn. Gedurende twee maanden is een vaste coach of counselor beschikbaar per telefoon, sms of e-mail wanneer één begeleidingsgesprek niet volstaat. Indien nodig kunnen maximaal zes face-to-facegesprekken worden gevoerd voor relaties met een MOVIR AOV.
Volgens Movir directeur Louis van Drunen is Elestia speciaal ontwikkeld voor Movir-verzekerden die een coach of counselor willen inschakelen, onafhankelijk van Movir, de eigen huisarts of werkgever. De dienstverlening bestrijkt uiteenlopende thema's als conflicthantering, loopbaanvraagstukken, relatieproblemen, privé-werkbalans, gezondheidsvragen, vragen rondom ouderschap en gezin, angsten of stress. Volgens MentaVitalis is het doel "de-escalatie van problematieken, hernieuwde arbeidsmotivatie en een inspirerende werkomgeving". Om terugval te voorkomen biedt Elestia ook 'actieve nazorg'. Na zes maanden en na een jaar neemt de coach of counselor contact op om ontwikkelingen te bespreken en tips en handvatten aan te reiken. De dienstverlening is onafhankelijk en vertrouwelijk: Movir krijgt geen individuele informatie.
Zelfstandigen zonder personeel (zzp-ers) komen ook in aanmerking voor kinderopvangtoeslag als aan de daarvoor geldende voorwaarden is voldaan. Een punt van aandacht hierbij is het aantal gewerkte uren voor de eigen onderneming. Er bestaat namelijk een koppeling tussen de kinderopvangtoeslag aan het aantal gewerkte uren.
Een zzp-er kan de gewerkte uren op een vergelijkbare wijze aannemelijk maken zoals dat nu gebeurt bij de zelfstandigenaftrek. Dit is de afgelopen maanden onder meer via diverse persberichten onder de aandacht van zzp-ers gebracht. Volgens de minister is dit voor gevestigde zelfstandigen niet iets nieuws. Zpp-ers die voor de zelfstandigenaftrek in aanmerking willen komen, moeten voldoen aan het urencriterium en zijn gewend om de gewerkte uren bij te houden.
De Tweede Kamer is er echter niet gerust op dat dit besef goed bij de zzp-ers is doorgedrongen. In een Algemeen Overleg met minister Kamp van Sociale Zaken en Werkgelegenheid op 23 november 2011 had de Tweede Kamer gevraagd de zzp-ers beter te informeren over de wijze waarop gewerkte uren aannemelijk gemaakt kunnen worden. De minister heeft de Tweede Kamer in een brief aangegeven dat het kabinet dit aspect in de communicatie met zzp-ers de komende tijd extra zal benadrukken en hoe dat zijn beslag gaat krijgen.
In januari 2012...
Lees meer: Aannemelijk maken van gewerkte uren door zzp-er voor aanvraag kinderopvangtoeslag
Flexkracht
Hamer gaat bij minister Henk Kamp (Sociale Zaken) pleiten voor het instellen van minimumtarieven voor zzp'ers. Zij wijst erop dat er een groeiende groep zelfstandigen actief is op de arbeidsmarkt die daarvoor niet vrij heeft gekozen. Vooral aan de onderkant van de arbeidsmarkt vragen steeds meer werkgevers van hun personeel om als zelfstandige flexkracht voor hen te gaan werken.
Volgens Hamer werkt de meerderheid van de zzp'ers op basis van een zogeheten overeenkomst van opdracht (ovo). Zij maakt zich hierover zorgen, omdat deze constructie de mogelijkheid biedt om onder het minimumloon te werken. Veel mensen zijn hierdoor onverzekerd aan de slag en kunnen niet sparen voor hun oude dag.
Dumptarieven
Door schijnzelfstandigen uit Oost-Europa die "zich aanbieden voor dumptarieven, ontstaat een neerwaartse prijsspiraal", stelt ze verder. Kamp uitte eerder ook al zijn zorgen over de manier waarop met de ovo wordt gewerkt aan de onderkant van de arbeidsmarkt. Hij kondigde begin dit jaar nog een onderzoek aan wegens ophef over postbezorgers die tegen stukloon werken en zo niet boven het minimumloon uitkomen.
Om misbruik van de ovo en constructies met schijnzelfstandigen te voorkomen wil de minister nu de werkingssfeer van de Wet minimumloon uitbreiden. Hierdoor moeten zzp'ers en anderen die via een ovo werken, tenminste het minimumloon krijgen als ze niet meer dan 3 opdrachtgevers hebben en zij "qua arbeidsrelatie en maatschappelijke positie overeenkomsten vertonen met werknemers". Maar dit is volgens de PvdA niet genoeg. De partij wil 150 procent van het minimumloon als bodem voor zelfstandigen.(ED)
Een niet verstuurd aanvraagformulier voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost RVS veel geld. Een stukadoor moet op last van de rechtbank Arnhem nog tot 2018 een bedrag van meer dan € 35.000 per jaar uitgekeerd krijgen. Risicodrager op de AOV Nationale-Nederlanden is de klos. Het inmiddels in NN opgegane RVS is voor de schade aansprakelijk, omdat de RVS-adviseur in 2004 terkortschoot in zijn zorgplicht als assurantietussenpersoon.
De stukadoor kwam april 2004, na advies van een RVS-agent, tot het sluiten van een aov. Het aanvraagformulier werd door RVS echter niet opgestuurd naar beoogd verzekeraar Nationale-Nederlanden, wat drie weken later een kostbare fout bleek, toen de stukadoor van een steiger viel en blijvend ongeschikt raakte voor stukadoorswerk.
Na jaren juridisch getrouwtrek is RVS veroordeeld tot uitbetaling van de misgelopen uitkering uit hoofde van de voorlopige dekking aan de stukadoor. Die dwong begin dit jaar in een kort geding al een voorschot van € 60.000 af. De rechtbank Arnhem zegt nu dat RVS uiteindelijk veertien jaar lang een uitkering van € 35.000 moet betalen, nog te vermeerderen met 3% samengestelde, klimmende rente.
Relevant is bovendien dat uit de uitspraken van rechtbank en gerechtshof blijkt dat de aov wordt beschouwd als een sommenverzekering.
Zzp'ers zijn ondernemers en geen werknemers. Zzp'ers hebben bewust gekozen zich als zelfstandige te verhuren en zijn daarmee dus per definitie geen werknemer. Dit betekent ook dat zzp'ers qua rechtspositie niet met werknemers moeten worden vergeleken.
Als ondernemer loopt een zzp'er risico's. Het is geen taak van de overheid om deze ondernemersrisico's weg te nemen. Een zzp'er hoeft niet tegen zichzelf te worden beschermd. Hij bepaalt zelf wat hij wil verzekeren.
Zzp'ers zijn er in alle soorten en maten. Niet alleen zijn er verschillen in de vakmatige achtergrond van de zzp'er, ook in de levensfase van de onderneming, de tijd die de zzp'er aan zijn onderneming besteedt en het inkomen dat hij ermee verdient zien we vaak grote verschillen.
De laatste jaren zijn ook hybride vormen in opmars; 12% van de zzp'ers heeft naast zijn onderneming ook een dienstbetrekking. Ook is niet iedereen voor zijn gezinsinkomen afhankelijk van het zzp-inkomen. Dit maakt dat iedere ondernemer een andere afweging maakt wat hij kan of wil verzekeren. PZO vindt dat er geen taak ligt voor de overheid om dit voor ondernemers te bepalen.
Het huidige aanbod aan AOV-producten sluit niet aan bij wensen zzp'ers
De huidige verzekeringsproducten sluiten niet of matig aan bij individuele behoeften van zzp'ers. Ook de complexiteit van verzekeringsproducten en laag vertrouwen in verzekeringsbranche spelen mee.
PZO vindt dat er meer objectieve voorlichting nodig is, en vooral betere en transparantere producten die aansluiten bij de specifieke wensen van zzp'ers. PZO praat met marktpartijen over de behoeften van zzp'ers naar transparante aov-producten. Ook collectieve inkoop voor zzp'ers is de weg van de toekomst. PZO-leden profiteren van collectieve kortingen op verzekeringen.
Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft geen draagvlak onder zzp'ers
Tot 2004 bestond er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen, de Waz. Deze had een zeer laag draagvlak onder ondernemers en was door de hoge premie voor veel ondernemers onbetaalbaar. Daarom is de wet in 2004 afgeschaft. Onderzoek onder de PZO-achterban in 2009 liet zien dat ruim 80% tegen een herinvoering van een collectief verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering is.
In 2010 verscheen het SER-advies Zzp'ers in beeld, opgesteld door de sociale partners. Hierin wordt aangegeven dat zelfstandigen in het algemeen toegang hebben tot een breed assortiment verzekeringen. Voor het verplicht stellen van verzekeringen was dan ook geen draagvlak.
Wel zijn zzpnederland -belangenbehartigers in het rapport opgeroepen om hun achterban te wijzen op het tijdig verdiepen in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en de risico's van niet-verzekeren. PZO neemt deze taak serieus. (Sabine Verschoor PZO)
Het aantal startende zzp'ers in Nederland groeit: in de eerste drie kwartalen van 2011 zijn er al vijftien procent meer zzp'ers gestart dan in dezelfde periode in 2010. Met name in de bouw groeit het aantal explosief van 8.000 naar ruim 10.000 starters, een toename van 28 procent ten opzichte van het jaar daarvoor.
De forse toename is te verklaren door de slechte economische situatie in de bouw, aldus Pim Nusselder van Bouwend Nederland. "Sommige bedrijven zijn failliet gegaan, veel van de overgebleven bouwbedrijven hebben een groot deel van hun personeel moeten ontslaan. Daaronder zijn ook heel wat ervaren vakkrachten, mensen met ‘gouden handen'. Veel van hen zijn als zzp'er aan de slag gegaan."
Rotterdam en Den Haag
In de regio's Rotterdam en Den Haag starten naar verhouding veel zzp'ers in de bouw. In regio Rotterdam gaat het om 1.550 zzp'ers in de bouw, dat is twintig procent van alle Rotterdamse startende zzp'ers. Bovendien zijn dat er ruim de helft meer dan in 2010. In regio Den Haag zijn er 1.350 startende zzp'ers in de bouw (zeventien procent van alle startende zzp'ers). In de gemeente Den Haag startte een op de vier zzp'ers in 2011 in de bouw (850 van de 3.500 starters).
Het vertrouwen van de consumenten in verzekeraars is in het vierde kwartaal van 2011 gedaald naar -32 punten. Het is hiermee terug op het niveau van begin 2009. Dat blijkt uit onderzoek van het het Centrum voor Verzekeringsstatistiek.
Het CVS meet al drie jaar aan het begin van elk kwartaal het vertrouwen van consumenten in verzekeraars. Aan het begin van het eerste kwartaal van 2011 leek de groei van het vertrouwen door te zetten: het vertrouwen steeg verder naar -21 punten. In die periode was er echter veel negatieve media-aandacht voor verzekeraars over onder andere de woekerpolissen en de bonuscultuur. Dit leidde tot een daling van het vertrouwen naar -29 punten aan het begin van het tweede kwartaal.
Na een lichte stijging (-27 aan het begin van het derde kwartaal), is het consumentenvertrouwen aan het begin van het vierde kwartaal weer gedaald (tot -32). Volgens het CVS zijn de bekende reputatie-issues, zoals de woekerpolissen en de provisiediscussie, hiervan de voornaamste oorzaak. Ook de crisis in de eurolanden en de onzekerheid over de positie van autoverzekeraars zorgden voor een negatief effect.
. De Reaal Ondernemers AOV heeft per november 2011 de hoogste score bereikt binnen de MoneyView ProductManager. Deze verzekering richt zich op de zelfstandig ondernemer, de zelfstandige zonder personeel, vrije beroepsbeoefenaren en directeur-grootaandeelhouders, ongeacht de levensfasewaarin de ondernemer en zijn bedrijf zich bevindt. De verzekering heeft ten doel een uitkering tot aan de gekozen eindleeftijd te verlenen bij verlies van inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid.
Onlangs introduceerde De Goudse Ondernemers-AOV en de Goudse Ondernbemers AOV Lite Preventie speelt een belangrijke rol in dit nieuwe product. Daarom ondersteunt De Goudse haar relaties met diverse preventieve diensten. Personal coaching maakt hiervan een belangrijk onderdeel uit.
Volgens Valentina Visser, manager Inkomen bij De Goudse, is daar een goede reden voor: ‘In één derde van alle arbeidsongeschiktheidsgevallen speelt toegenomen mentale druk een belangrijke rol. Personal coaching kan bijdragen aan werkplezier, effectiviteit en bedrijfscontinuïteit. En vermindert zo de kans op stress en arbeidsongeschiktheid. Daarom biedt De Goudse haar relaties kosteloos personal coaching van Resilians aan, geheel vertrouwelijk. Ook gezinsleden kunnen hiervan gebruikmaken.'
"Veel werknemers kunnen profiteren van een collectief aanbod voor een zorgverzekering via hun werkgever. Dat geldt echter lang niet voor iedereen, 55 procent van de Nederlanders werkt zelfstandig of in het MKB en heeft deze korting dus niet. Vanaf nu biedt de ING een vergelijkbaar of groter voordeel, voor al onze klanten met een ING Betaalrekening", zegt marketingdirecteur Vincent van den Boogert. De premie voor de basisverzekering bedraagt met korting € 97,42 per maand. Daarnaast zijn er drie aanvullende pakketten van € 11,65, € 19,98 en € 33,25 per maand. In alle aanvullende pakketten is een budget voor 'beweegzorg' (onder meer fysiotherapie) van 1.000 euro opgenomen. De aanvullende verzekering is de eerste twee maanden gratis.Daarnaast kunnen klanten kiezen uit drie tandartsverzekeringen. Hier wordt echter geen korting op gegeven.
Volgens het Verbond van Verzekeraars hebben de arbeidsongeschiktheidsverzekeraars zich de kritiek die toezichthouder AFM afgelopen zomer uitte op het functioneren van de AOV-markt echt aangetrokken. "De sector is er zeer van doordrongen dat er een groot belang gediend is met het zo goed mogelijk laten aansluiten van AOV-verzekeringen op de behoeften van het groeiende leger zelfstandigen zonder personeel", aldus de woordvoerder.
Volgens het Verbond van Verzekeraars hebben de arbeidsongeschiktheidsverzekeraars zich de kritiek die toezichthouder AFM afgelopen zomer uitte op...
"We weten dat veel verzekeraars het rapport hebben aangegrepen om verbeteringen door te voeren." Alle reden voor Het VB om te onderzoeken wat de stand van zaken is bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Ten aanzien van budget-AOV's neemt een aantal verzekeraars de kritiek ter harte, maar blijft ook het standpunt overeind dat de budget-AOV in een behoefte voorziet. Zolang maar duidelijk is voor de consument wat wordt uitgesloten.Generali laat bijvoorbeeld weten de AOV's met een beperkte uitkeringsduur wel te blijven aanbieden, maar te "werken aan verbetering van de communicatie voor klanten rondom uitsluitingen voor bepaalde oorzaken van ziekte." (VB)
GroenLinks wil het urencriterium vervangen door een omzetcriterium met een glijdende schaal. Ondernemers met een omzet van € 10.000 of meer krijgen een volledige zelfstandigenaftrek. Ondernemers die bijvoorbeeld maar € 5000 omzet draaien, hebben dan recht op de halve zelfstandigenaftrek. Nu is het zo dat ondernemers die in aanmerking willen komen voor de zelfstandigenaftrek jaarlijks aan de belastingdienst moeten aantonen dat zij 1225 uur in hun onderneming hebben gestoken. Dat brengt een hoop administratieve rompslomp met zich mee.
Volgens Braakhuis is het urencriterium één van de grootste irritatiepunten van zelfstandige ondernemers. "De kleine ondernemer valt volledig buiten de boot. Met dit amendement krijgen ook kleine deeltijdondernemers en starters een eerlijke kans."
In het eerste halfjaar zijn meer nieuwe individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen (AOV) afgesloten dan in de eerste helft van 2010. Het aantal royementen is echter ook hoger uitgevallen. Per saldo is het totaal aantal polissen met één procentpunt gedaald.
Uit de risicostatistiek AOV van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek over de eerste zes maanden van dit jaar blijkt verder dat de gemiddelde leeftijd van zelfstandigen stijgt. Zo bedroeg de gemiddelde leeftijd van de totale portefeuille in 2009 nog 41,8 en is die nu, twee jaar later, gestegen naar 42,8. Ook de gemiddelde leeftijd van de nieuwe productie stijgt: van 36,3 jaar in 2010 naar 36,9 in het tweede kwartaal van 2011. Van het totaal aantal verzekerden is meer dan de helft (56%) tussen de 36 en 50 jaar. "Het aandeel van de leeftijdsklasse 46-50 jaar is langzaam aan het stijgen, terwijl dat van de leeftijdsklasse 36-40 jaar juist daalt", concludeert statisticus Christine Santoso.
Klanten waarderen Movir in 2011 met een 7,88. Vorig jaar was dit een 7,82 en in 2009 een 7,72. Dit blijkt uit het klanttevredenheidsonderzoek dat jaarlijks wordt uitgevoerd door onderzoeksbureau KIEN.
De adviseurs beoordeelden Movir AOV op verschillende punten, waaronder kennisniveau binnendienst, kwaliteit intermediaire ondersteuning en snelheid administratief proces. Movir scoort op zeven van de elf onderdelen beter dan vorig jaar. De top drie van bestscorende onderdelen was hetzelfde als in 2010; kwaliteit van het product (8,25), nakomen van afspraken (8,16) en kwaliteit en foutloosheid offertes en polissen (8,24). Grootste stijgers in 2011 zijn Kwaliteit en foutloosheid offertes en polissen (+0,22), premiestelling voor de consument (+0,17) en kennisniveau binnendienst (+0,16). Alleen het oordeel over de extranetomgeving daalt significant ten opzichte van vorig jaar. Nog dit jaar lanceert Movir haar vernieuwde extranet.
Reaal is bij individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen overgegaan op 100% tele-acceptatie (telefonische beoordeling waarbij de klant meteen duidelijkheid krijgt over zijn aanvraag). Keuringen worden alleen nog uitgevoerd als het tele-acceptatiegesprek daartoe aanleiding geeft. De keuringskosten zijn dan voor rekening van Reaal.
Tot medio oktober werd voor de Reaal AOV standaard een medische keuring verricht als de hoogte van het verzekerde bedrag, de verzekerde daguitkering, de leeftijd en/of het beroep van de aanvrager daartoe aanleiding gaf. Met het afschaffen van de keuringsgrenzen wil Reaal klanten sneller van dienst zijn. "Met één telefoontje en het controleren en beantwoorden van een e-mail is de klant nu klaar", aldus de verzekeraar.
Het aantal nieuwe meldingen van beroepsziekten, zoals burn-out en rugklachten, is in 2010 bijna verdubbeld ten opzichte van het jaar ervoor. Het aantal meldingen kwam uit op twintigduizend. Dat schat het Nederlands Centrum voor Beroepsziekten (NCvB) in een maandag gepubliceerd rapport.
Het merendeel van de klachten is van psychische aard. Het gaat dan om bijvoorbeeld overspannenheid of burn-out. Daarnaast zijn gehoorschade en aandoeningen van spieren en gewrichten veelgehoorde klachten. De meeste klachten ontstaan in de bouwsector.
Tot drie jaar geleden kwamen rond de zesduizend meldingen per jaar binnen. De stijging komt deels door een betere registratie. Het rapport van het NCvB is opgesteld in opdracht van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid.
Ruim vijftig procent van de werknemers en werkgevers in Nederland vindt dat de jongere generaties opdraaien voor het pensioentekort, zo blijkt uit pensioenonderzoek van Motivaction in opdracht van Nationale-Nederlanden.
Uit het onderzoek blijkt dat jongeren (tot 35 jaar) de minste problemen met de verhoging van de pensioenleeftijd hebben. Een ruime meerderheid vindt wel dat de rekening van het pensioentekort bij hen wordt neergelegd. Slechts 33 procent is van mening dat het pensioenstelsel kan blijven bestaan door het pensioengeld te beleggen. Wordt er wel belegd dan vindt 65 procent dat dit met een zeer laag risico moet gebeuren. Verder vinden jongeren een goed pensioen niet in het belang van het bedrijf om werknemers te krijgen en te houden.
Werknemers van middelbare leeftijd (tot 44 jaar) zitten met betrekking tot pensioenen tussen de jongeren en de ouderen in. Het merendeel van deze groep vindt dat het huidige pensioenstelsel niet te handhaven is, maar ruim 30 procent van deze groep is tevens van mening dat het pensioenakkoord vooral goed is voor ouderen.
Driekwart van de ouderen (ouder dan 45 jaar) vindt de pensioenregeling een belangrijke secundaire voorwaarde, maar ook zij hebben problemen met de financiële risico's. Bijna vijftig procent kan zich niet vinden in de verhoging van de pensioenleeftijd naar 67 jaar. Ook blijkt dat ouderen en jongeren op het gebied van de pensioenrekening tegenover elkaar staan.
Ondanks het lage vertrouwen in de eigen pensioenregeling, wil ruim 60 procent van de werknemers dat de werkgever voor een goed pensioen zorgt. De rol van de werkgever varieert. Zo staan vooral werkgevers die aangesloten zijn bij een bedrijfstakpensioenfonds en sociaal zijn ingesteld positief tegenover meer keuzevrijheid. Groot zakelijke bedrijven en in het bijzonder het MKB hebben wel interesse om hun werknemers een eigen pensioen te laten kiezen. Wel onderwaardeert bijna het gehele MKB het strategisch belang van een goede pensioenregeling om personeel vast te houden en aan te trekken. De meeste grote zakelijke bedrijven vinden het wel een belangrijke secundaire arbeidsvoorwaarde. Daarnaast vindt 50 procent van de MKB-bedrijven dat je werknemers niet mag verplichten deel te nemen aan een pensioenregeling.
De overeenkomst verzekert de artsen in opleiding tot specialist ouderengeneeskunde van een aanvulling op de uitkering op grond van de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA).
Voor afgestudeerden biedt Movir tot zes maanden na het afronden van de opleiding een passend vervolg op de collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zij kunnen de verzekering voortzetten op individuele basis met een eigenrisicotermijn van 30 dagen en/of omzetten naar een langlopende MOVIR AOV met een verzekerde jaarrente van maximaal € 50.000. Beide zonder medische waarborgen.
De Tweede Kamer heeft ingestemd met een wetsvoorstel van minister Kamp van Sociale Zaken en Werkgelegenheid om de AOW in te laten gaan vanaf de dag waarop iemand 65 wordt.
Nu nog begint de AOW op de eerste dag van de maand waarin iemand 65 wordt. Als de Eerste Kamer ook akkoord gaat, gaat de maatregel in op 1 april 2012 en niet al op 1 januari 2012 zoals in het oorspronkelijke wetsvoorstel de bedoeling was. De al in het regeerakkoord afgesproken maatregel levert een besparing van € 60 miljoen per jaar op.
De levensverzekeraars hebben in 2010 de omzet verder zien teruglopen. De premie-inkomsten zijn met 11% gedaald; lagere beleggingsopbrengsten en hogere uitkeringen zorgen er bovendien voor dat het nettoresultaat in het levenbedrijf de nullijn weer nadert, nadat 2009 nog een nettowinst van € 2 mld had opgeleverd. Dit blijkt uit een overzicht van de levenmarkt dat, aangevuld met vele andere cijfers, eind dit jaar verschijnt in het AM Jaarboek.
Door samenvoeging van portefeuilles bij vooral ASR zijn er in 2010 nog 48 (58) levensverzekeraars overgebleven. Van die maatschappijen hebben er 10 (6) een verlies gerapporteerd aan toezichthouder DNB. Meest in het oog springen Nationale-Nederlanden en Delta Lloyd. NN sloot 2009 nog af met ruim € 200 mln winst, maar duikt een jaar later diep in het rood met een verlies van € 714 mln. De € 3,7 mld omzet is niet genoeg om het aan verzekerden uitgekeerde bedrag van € 4,0 mld (na herverzekering) te dekken. Ook bij Delta Lloyd ontvangen de verzekerden meer geld dan ze betalen: het bedrag aan uitkeringen is met bijna een miljard toegenomen tot € 2,5 mld, ruim meer dan het totale premie-inkomen van € 2,0 mld. Vooral daardoor keldert het nettoresultaat naar € -504 (+67) mln.
De ontwikkelingen bij Delta Lloyd en NN zijn kenmerkend voor de levenbranche: werd in 2009 nog € 21,2 mld voor eigen rekening uitgekeerd op levenpolissen, in 2010 is dat bedrag opgelopen tot € 23,8 mld. Andere maatschappijen die een verlieslatend levenbedrijf runnen, zijn Avéro Pensioen, Dela Verzekeringen, Generali, Klaverblad, Leidsche, Paerel, De Eendragt en SNS Reaal. Aegon mag zich de meest winstgevende levensverzekeraar noemen en houdt netto € 590 (162) mln over aan het verslagjaar 2010.
Risseeuw onderzocht samen met collega's wat de waarde is van het fenomeen zzp'schap in de Nederlandse economie. ‘Daarbij waren er twee complicaties. De eerste is dat we keken naar welvaart en niet naar welzijn. Ze zijn aan elkaar gekoppeld, maar niet hetzelfde. Economen zijn doorgaans beter in het berekenen van welvaart dan van welzijn. De tweede beperking is dat we gekeken hebben naar de moderne zzp'er zoals die een jaar of 15 geleden opkwam. De zelfstandige kroegbaas en poppenspeler bestaan al eeuwen, dus dat is minder interessant om te onderzoeken.'
Methode van meten
Wat de waarde van zzp'ers is, is eigenlijk onmeetbaar omdat we geen wereld (in 2011) kennen zonder zzp'ers. Dus ging Risseeuw te rade bij de methode van kosten-baten-analyse: ‘Dat is een methode die steeds vaker gebruikt wordt, en hier hebben we hem ook toegepast. We vergelijken de dagelijkse praktijk anno 2011 met een fictief scenario waarin alle zzp´ers bij bedrijven werkzaam zouden zijn. Vervolgens kijken we naar de verschillen in geldstromen en kijken we wie er beter en wie er slechter van wordt.'
Risseeuw keek naar twee sectoren, de ICT en de bouw: ‘Heel concreet onderzoeken we dan hoe de geldstromen lopen wanneer een zzp'ende bouwvakker in loondienst zou komen. Wat doet dat met het uurtarief, de fiscale afdrachten, de verzekeringspremies enzovoort. We hebben een onderscheid gemaakt tussen effecten voor bedrijven, de zzp'ers zelf en alle andere partijen (de fiscus, verzekerings- en pensioenmaatschappijen, enzovoort).'
Resultaten voor de bouw
Voor de bouwsector wordt Nederland als geheel 63 miljoen euro rijker door de zzp'ers. ‘We zijn dus gunstiger af mét dan zonder zzp'ers. De bedrijven worden er 136 miljoen slechter van evenals alle andere partijen die er 161 miljoen op inleveren. Zzp'ers gaan er als groep het meeste op vooruit met 360 miljoen euro.'
Daarbij moet worden aangetekend dat het meetjaar 2008 betrof, het laatste jaar voor de crisis. De jaren daarna zullen voor alle partijen anders zijn geweest. ‘Bovendien hebben we verschillende kosten niet meegenomen in het onderzoek. Het is namelijk nagenoeg onmogelijk om de koopkrachteffecten op lange termijn te meten. Wat heeft een huidige zzp'er later te besteden tussen zijn 65ste en 85ste? En wat gebeurt er met zijn inkomen als hij ziek wordt? Die berekeningen zijn zo complex dat we ze niet hebben meegenomen.'
Resultaten voor de ICT-sector
In de ICT-sector zijn de kaarten heel anders geschud. Ook hier profiteert de economie als geheel (+79 miljoen). Maar werkgevers zijn dankzij zzp'ers 236 miljoen beter uit, terwijl de gezamenlijke zzp'ers 157 miljoen slechter af zijn dan in loondienst. ‘Waarschijnlijk hadden de bedrijven in deze sector in 2008 een betere onderhandelingspositie dan in de bouw. Ook is het zo dat de sector minder traditioneel is georganiseerd, wat een deel van het verschil kan verklaren.'
Wat eigenlijk bij beide sectoren meespeelt, is dat het welzijn niet is meegenomen in de berekeningen: ‘Zzp'ers zijn autonoom, hebben meer vrijheid. Dat heeft ook een waarde, al is hij lastiger in geld uit te drukken. Echter, het feit dat ze vrijwillig voor het zzp'schap kiezen, betekent waarschijnlijk dat ze er in termen van geluk wel op vooruit zijn gegaan.' (bron: P&O Actueel).
UW MENING
>>>Wat vind jij, is de maatschappij daadwerkelijk beter af met ZZPers? Zijn ZZP-ers wel echte ondernemers of werknemers zonder echte baan? Zijn het urenschrijvers of echte risiconemende ondernemers die een groer doel hebben, en waarde toevoegen aan de Nederlandse economie. Of gaan ze eigenlijk liever gelijk weer in loondienst als ze de kans hebben? Is het merendeel ontslagen oudere werknemers, en parttimers?<<< REAGEER!
Volmachtbedrijf en serviceprovider Nedasco heeft een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering ontwikkeld. De AOV op Maat, zoals de polis heet, is als (negende) module toegevoegd aan het Gezond Werken Pakket. Volgens Wilco Groot, manager Sales & Marketing, is Nedasco hiermee de eerste serviceprovider die een volledige volmacht heeft gekregen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
"Het is redelijk uitzonderlijk dat wij als serviceprovider het vertrouwen hebben gekregen om de aov als eigen product te ontwikkelen", aldus Groot. "De verzekeraars willen liever zelf het stuur in handen houden, omdat zij verantwoordelijk zijn voor de uitkering op zo'n verzekering. Nu is het Nedasco die accepteert, de polis afgeeft, het schadetraject oppakt en begeleidt."
Ondernemers krijgen in het Gezond Werken Pakket maximaal 10% pakketkorting. De verzekeringen staan op één polis en het risico is ondergebracht bij een pool van verzekeraars: ASR, Aegon, Avéro Achmea en Reaal. Premie berekenen, offreren en aanvragen gaat online via het extranet van Nedasco. Voor aanvragen met een loonsom hoger dan € 1 mln en meer dan veertig werknemers krijgt de tussenpersoon binnen 24 uur een maatwerkofferte. (AM)
Dit blijkt uit de resultaten van een consumentenonderzoek dat Gfk in opdracht van de Stichting toetsing verzekeraars (Stv) heeft verricht onder duizend consumenten. Het onderzoek ging over de aangescherpte normen van het KKV.Zij vinden de norm heldere en duidelijke voorlichting het belangrijkst. Helder en begrijpelijk taalgebruik volgt op plaats twee. Naast folders, brieven en brochures moet ook de voorlichting en het taalgebruik op de website en in mailverkeer voortaan helder en begrijpelijk zijn.
Tweederde van de consumenten vindt de aanscherping een goede stap.Over de norm telefonische bereikbaarheid vindt slechts één op de tien consumenten een wachttijd van meer dan vijf minuten acceptabel. De aanpassing van tien naar vijf minuten als maximale wachttijd is dan ook waardevol: 66% van de consumenten vindt de verkorting van de maximale telefonische wachttijd veel toevoegen. De gemiddeld acceptabele wachttijd is 3,8 minuten.
Volgens ruim de helft van de consumenten zegt het Keurmerk over een verzekeraar dat deze betrouwbaar is en heldere en eerlijke voorlichting geeft. Zes op de tien neemt het KKV in meer of mindere mate mee in de keuze voor een verzekeraar. Eén op zes is zelfs bereid extra te betalen voor een verzekering bij een verzekeraar met het KKV. Ruim de helft van de consumenten geeft aan dat de normen van het KKV hun vertrouwen in verzekeraars positief beïnvloedt.
Hier staat helaas tegenover dat driekwart van de consumenten er niet veel vertrouwen in heeft dat verzekeraars oprecht hun best doen om de normen van het keurmerk na te leven.
De hoogte van uw uitkering (ZEZ) berekend op basis van het inkomen dat u het voorafgaande jaar had. Maar er is een maximum van 100% van het minimumloon (in 2008 ongeveer € 1.300,- per maand). Hebt u meer dan 1.225 uur gewerkt, krijgt u de maximale uitkering.Dit bedrag is niet echt heel royaal. Zelfstandige zwangere die meer dan het minimumloon verdienen, gaan er gedurende zestien weken zwangerschapsverlof dus financieel op achteruit.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen, let op de voorwaarden
Om dit op te vangen, kunnen vrouwelijke ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten die ook zwangerschap dekt. Let er in dat geval op dat de uitkering van de arbeidsongeschiktheidsverzekering bovenop de ZEZ-uitkering komt, in plaats van dat de uitkering in mindering wordt gebracht op de verzekering.
Heb je namelijk een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten bij het UWV zelf (daar kun je ook je WIA en je ziekteverzekering afsluiten, (hoewel relatief slechte dekking en hoge premie voor sommige ondernemers om andere redenen soms toch interessant) dan krijg je een ZEZ-uitkering op voorwaarde dat deze hoger is dan de uitkering uit de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen sluit je niet af voor de zwangerschap alleen natuurlijk. Deze is vooral bedoeld voor alle arbeidsongeschiktheidsoorzaken en een uitkering voor de langere termijn, en niet voor een verlof van ongeveer 16 weken, waarvoor je heel goed zelf kan reserveren.Voor langere perioden van ziekte is echter nauwelijks te reserveren, en dat kan ook u u gebeuren zonder dat u daar enige schuld aan heeft . (Heeft u twee jaarsalarissen als buffer op de bank staan?) Heeft u wel zoveel middelen, dan kunt u zich afvragen of u de verzekering wel nodig hebt, of dat u deze cash niet met een beter rendement binnen uw bedrijf kan investeren.De verzekering zorgt er dan tevens voor dat u het geld kan gebruiken in uw onderneming.
Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Sommige AOV verzekeraars dekken overigens zwangerschap en bevalling wel andere niet. Sommige verzekeren het maar hebben een wachttijd van een of twee jaar, en sommige dekken het gehele verzekerde bedrag, anderen slechts een gedeelte. Laat u daarom goed informeren, en vraag een Persoonlijk AOV AdviesRapport aanvragen.
Uit onderzoek van Delta Lloyd blijkt dat 88% van de Nederlanders een overlijdensrisicoverzekering afsluit omdat ze het (zeer) belangrijk vindt de partner financieel goed verzorgd achter te laten. Op de vraag welk bedrag wordt uitgekeerd na overlijden, heeft twee derde van de respondenten echter geen antwoord. Vrouwen weten vaker niet wat er wordt uitgekeerd dan mannen, zo constateert Delta Lloyd.
Hand op de knip
De helft van de Nederlanders geeft aan minder te kunnen besteden na overlijden van de partner. 28% verwacht minder uit te geven aan eten en drinken. Vrouwen verwachten eerder dat ze minder kunnen besteden dan mannen.
De prijsverschillen tussen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor (zelfstandige) ondernemers zijn enorm. Uit een studie van financieel onderzoeksbureau MoneyView, die maandag wordt gepubliceerd, blijkt dat de premie van de duurste verzekering gemiddeld 53 procent hoger ligt dan de goedkoopste polis tegen arbeidsongeschiktheid. Deze kloof onderstreept dat ondernemers veel geld kunnen besparen als zij de verzekeringspremies goed met elkaar vergelijken.
De bevindingen van MoneyView, dat 43 arbeidsongeschiktheidsverzekeringen onder de loep heeft genomen, bevestigen ook een recent onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten. Daaruit kwam namelijk naar voren dat een bakker van 33 jaar die tot zijn 65e voor een bedrag van 28.000 euro per jaar verzekerd wil zijn, hiervoor een verzekeringspremie kan kiezen die varieert van 492,63 tot 5433,70 euro per jaar. In het onderzoek van MoneyView kost de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering 1669,99 euro per jaar, terwijl aan de duurste een prijskaartje van 3605,04 euro hangt.
Niet blindstaren
„Ondernemers moeten zich echter niet blindstaren op de prijs", waarschuwt MoneyView-onderzoeker Michel Behrens. Volgens hem bieden goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen in de regel ook minder dekking en een kortere uitkeringsduur.
„Men zou eerst moeten kijken aan welke wensen zo'n verzekering moet voldoen. Daarbij kan gedacht worden aan vragen zoals: Voor welk uit te keren bedrag wil de ondernemer zichzelf verzekeren? En tegen welke mate van arbeidsongeschiktheid: 25, 45, 55 of 80 procent? Welke oorzaken van niet kunnen werken moeten er worden verzekerd en hoeveel maanden kan de ondernemer in zo'n situatie zelf financieel overbruggen?", somt Behrens op. „Zulke vragen hebben allemaal invloed op de hoogte van de verzekeringspremie. Pas als die beantwoord zijn, krijg je een overzicht van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met een vergelijkbare dekking en kun je een keus maken op basis van prijs."
Goedkoopste
In zijn onderzoek komen twee arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van de Duitse firma Allianz als goedkoopste uit de bus. Het ene verzekeringsproduct, Allianz AOV Absoluut, geeft een dekking van maximaal 50.000 euro per jaar. Allianz AOV Absoluut is een sommenverzekering. Dat betekent dat er altijd wordt uitgekeerd als de verzekerde (deels) arbeidsongeschikt raakt, ongeacht de hoogte van de inkomensderving. Bij de andere voordelige arbeidsongeschiktheidsverzekering, Allianz AOV Essentie, wordt alleen de daadwerkelijke inkomensschade vergoed. Die kan bij deze schadeverzekering ten hoogste 120.000 euro per jaar bedragen.
Naast de goedkoopste verzekeringen onderscheidt onderzoeker Behrens ook vier arbeidsongeschiktheidspolissen die ondernemers de meeste flexibiliteit bieden: Inkomen Continu Compleet van verzekeraar Avéro Achmea, AOV Exact en AOV Extra van Generali en de Arbeidsongeschiktheidsverzekering van Allianz. Deze vier polissen zijn het meest flexibel door de vele indexeringsmogelijkheden om de verzekering voor de toekomst waardevast te houden en de mogelijkheid tot aanvullende dekkingen, zoals een uitkering bij zwangerschap of een extra uitkering bij een ongeval.
Stapsgewijs
Behrens verwacht dat arbeidsongeschiktheidsverzekeringen de komende jaren stapsgewijs duurder zullen worden. De verzekeraars hebben de schade als gevolg van ondernemers die voor langere tijd niet kunnen werken, namelijk zien stijgen van 700 miljoen euro in 2006 naar 1,1 miljard euro in 2010. De verwachte premiestijging zal het vooral voor zelfstandigen nog moeilijker maken om zich in te dekken tegen arbeidsongeschiktheid. Nu is al ruim de helft daar niet tegen verzekerd vanwege de hoge kosten.
Degenen die wel in staat zijn zo'n verzekering te betalen, kunnen volgens de MoneyView-onderzoeker profiteren van fiscale voordelen. „De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan worden afgetrokken bij de aangifte voor de inkomstenbelasting. Aan de hoogte van deze aftrekpost is geen beperking gesteld."
ALTERNATIEF VOOR DURE VERZEKERAAR
Werknemers zijn via hun werkgever tegen arbeidsongeschiktheid verzekerd, maar ondernemers en kleine zelfstandigen moeten dat zelf regelen. Vanwege de hoge kosten ziet ruim de helft van de zelfstandigen zonder personeel echter af van zo'n verzekering. Niettemin is er volgens Michel Behrens van financieel onderzoeksbureau MoneyView een aantal alternatieven voor ondernemers die zich toch willen indekken tegen arbeidsongeschiktheid.
Zelfstandigen die voor zichzelf zijn begonnen vanuit loondienst of een uitkering, kunnen kort na de oprichting van hun bedrijf een ziektewetverzekering of wia-verzekering afsluiten bij het UWV. Zij genieten in het geval van arbeidsongeschiktheid dan dezelfde rechten als een gewone werknemer.
Ook voor zelfstandige ondernemers op leeftijd die gestopt zijn met hun onderneming, is er een regeling. Zij zijn onder bepaalde voorwaarden in staat een uitkering aan te vragen in het kader van de wet IOAZ (Inkomensvoorziening Oudere en gedeeltelijk Arbeidsongeschikte gewezen Zelfstandigen). Daarnaast is er voor vrouwelijke ondernemers die tijdelijk niet kunnen werken vanwege zwangerschap, een uitkering te verkrijgen onder de regeling ZEZ (Zelfstandige en Zwangerschap).
Voor zelfstandigen die werkzaam zijn in sectoren waar arbeidsongeschiktheid bijna altijd ontstaat door ongelukken, kan een ongevallenverzekering een goedkoper alternatief zijn.(bron telegraaf 19-09-2011)
Het gemiddelde uurtarief van zelfstandigen is licht gestegen ten opzichte van vorig jaar. Vorig jaar was nog sprake van een daling. Daarmee lijkt het uurtarief van zelfstandigen zich min of meer te stabiliseren. Dit blijkt uit onderzoek van de Prijzen & Tarievengids. Ook opvallend: inmiddels is het uurtarief van vrouwen hoger dan dat van mannen.
Het gemiddelde uurtarief dat vrouwelijke zelfstandigen vragen bedraagt 58 euro het gemiddelde tarief van mannen bedraagt 56,50 euro. Jarenlang was het uurtarief van mannen hoger, maar door verschuivingen op de markt halen de vrouwen de mannen in.
Het verschil in tarief heeft voornamelijk te maken met het soort werk, veel hoogopgeleide vrouwen kiezen voor het (parttime) ondernemerschap waardoor hun tarieven hoger zijn. Veel beroepen waarin mannen vertegenwoordigd zijn (bouw, techniek) zijn door de crisis getroffen, in die sectoren zijn de tarieven soms gedaald.
Over het algemeen zijn de tarieven ten opzichte van vorig jaar licht gestegen. Alleen de tarieven in de bouw en techniek daalden. Uit de enquête blijkt ook dat het uurtarief van deeltijdondernemers gestegen zijn en bijna gelijk zijn met die van hun fulltime collega's. Parttime ondernemers hebben vaak lagere kosten en kunnen daardoor lagere uurtarieven vragen.
Vrijheid is voor de meeste starters nog steeds het belangrijkste motief. Mannen beginnen daarnaast vaker als zelfstandige vanwege 'de kansen om meer geld te verdienen dan in loondienst', terwijl vrouwen 'het indelen van hun tijd' als belangrijk voordeel van het zelfstandige bestaan zien. Er starten ook steeds meer jongeren, het beleid om ondernemerschap te stimuleren werpt kennelijk zijn vruchten af. Opvallend is het gegeven dat het percentage startende vrouwen duidelijk afneemt na 45 jaar terwijl het percentage startende mannen dan nog steeds hoog is.
Uit de enquête blijkt ook dat ondernemers vinden dat ze net zoveel werkzekerheid hebben als mensen in loondienst. Wel kiezen steeds meer mensen ervoor om als Parttime-ondernemer te starten waardoor ze meer inkomenszekerheid hebben. Parttime-ondernemers kunnen gebruik maken van de fiscale voordelen voor ondernemers terwijl ze niet geheel afhankelijk zijn van hun bedrijf.
Ditzo gaat eind dit jaar ook een ziektekostenverzekering aanbieden. Het nieuwe product is volgens de internetverzekeraar van ASR op verzoek van klanten ontwikkeld. Ditzo belooft onder meer directe online acceptatie en continue telefonische bereikbaarheid.
"Onze aanpak is enthousiast ontvangen door consumenten. Op verzoek van onze klanten hebben we dan ook een nieuw product ontwikkeld: de Ditzo Zorgverzekering. Een verzekering waarin persoonlijke en oprechte aandacht centraal staat, en je géén last hebt van afspraken tussen zorgverzekeraars en zorgverleners of beperkte openingstijden."
De polis biedt vrije keuze van zorgverlener en "dat allemaal tegen één van de laagste premies van Nederland", belooft Ditzo. "Als er iets met je gebeurt wil je niet afhankelijk zijn van afspraken tussen je zorgverzekeraar en zorgverleners."
Naast de basispolis komen er drie aanvullende verzekeringen: ZorgGoed, ZorgBeter en ZorgBest. Parallel daaraan worden ook drie tandartspolissen aangeboden: TandGoed, TandBeter, TandBest. Risicodrager voor de polissen is ASR.
Op zich geen slechte ontwikkeling als de vergelijkingsites alle aanbieders en onzelfzuchtig de beste vergelijkingen tonen, maar dat blijkt vaak niet het geval, aldus hoofdredacteur Bernhard Rudolf van het Duitse Versicheringsmagazin.
Veel vergelijkers van verzekeringen treden ook op als verzekeringsmakelaar of verzekeringsagent (gebonden) en (zelden) als pure informatieverstrekker en de consument is zich hier niet van bewust.Transparantie
Uit onderzoek van het Institut für Versicherungs-Wissenschaften onder zeven vergelijkingssites bleek het grootste probleem de transparantie. Daarnaast speelt de goedgelovigheid van de Duitse consument een rol omdat zij de vergelijking voor waar aannemen en vaak niet weten dat in veel gevallen alleen vergelijkingen worden meegenomen van verzekeraars die hiervoor betalen.
Rudolf vindt dat vergelijkingssites transparanter moeten optreden. Als de sites niet aangeven hoe zij werken, stellen de vergelijkingsresultaten niet veel voor en wordt in de media - zoals nu al blijkt - gesproken over "die fiesen Tricks der Vergleichsportale".
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir verlaagt per 1 januari de aov-tarieven voor medisch specialisten en enkele andere medische beroepen. De AOV MOVIR verlaging geldt zowel voor nieuwe als bestaande relaties van 44 jaar en ouder. Deze tariefsverlaging komt een jaar na de vorige, die afhankelijk van de leeftijd, kon oplopen tot 10%.
Medisch specialisten, anesthesiemedewerkers, operatieassistenten, radiodiagnostisch laboranten, orthopedagogen, logopedisten, psychologen en diëtisten van 50 jaar en ouder profiteren volgens Movir het meest van de komende tariefsverlaging en zien de premie gemiddeld met 15% dalen. Voor verzekerden tussen de 44 en 50 jaar hangt de verlaging af van de gekozen eigenrisicotermijn, eindleeftijd en indexatie.
"Wij voeren een steeds actiever en intensiever beleid rondom preventie en re-integratie van onze verzekerden", verklaart Movir-directeur Louis van Drunen de bijgestelde tarieven. "Het doorlopend afstemmen van die aanpak op de specifieke omstandigheden binnen de beroepsgroep (bijvoorbeeld maatschapproblematiek) werpt nu zijn vruchten af. Verzekerden ervaren onze aanpak bovendien als prettig. Wij zullen daarom ook in de toekomst onze preventie- en re-integratieaanpak blijven optimaliseren."
Bijna twee op de drie directeuren-grootaandeelhouders (dga's) gaan er vanuit dat alles goed geregeld is als ze arbeidsongeschikt raken. Met het privévermogen of bedrijfsreserves menen de dga's de klap op te kunnen vangen. Slechts 38% heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zo blijkt uit onderzoek van NN. "Arbeidsongeschiktheid lijkt hiermee een onderschat risico, want 10% van de dga's krijgt ermee te maken", zo stelt NN.
Uit het onderzoek onder 300 dga's, uitgevoerd door Gfk, blijkt dat veel ondernemers vinden dat ondernemen nu eenmaal risico's met zich meebrengt. "Of het nu gaat om overlijdensrisico, arbeidsongeschiktheid of pensionering: veel dga's dekken de financiële risico's niet goed af, omdat ze deze laag inschatten", aldus NN. Van de ondervraagden wil 37% voor zijn 65e stoppen met werken, maar meer dan de helft schat in hier onvoldoende voor opgebouwd te hebben. Van de dga's bouwt 44% het pensioen op bij een verzekeraar, 32% bouwt een oudedagsvoorziening op in het huis of met spaargeld, 24% in een pensioen-BV of het eigen bedrijf. Ook over het overlijdensrisico maakt de dga zich weinig zorgen: bijna driekwart denkt de gevolgen van overlijden voor de nabestaanden goed geregeld te hebben. Slechts 40% heeft echter een overlijdensrisicoverzekering.
Het ministerie van Financiën overweegt "een kennis- en ervaringstoets" verplicht te stellen voor consumenten die een complex product direct, zonder advies willen aanschaffen. Die mogelijkheid is opgenomen in een wetsvoorstel dat de Wet op het financieel toezicht (WFT) op onderdelen wijzigt. Marktpartijen hebben een maand de tijd om op de conceptregeling te reageren.
"Op dit moment kan de consument zonder waarschuwing kiezen om een complex financieel product af te nemen zonder advies, terwijl hij mogelijk de risico's daarvan niet in kan schatten", zo staat in een toelichting op het wetsvoorstel vermeld. Daarin wordt een bepaling opgenomen die het mogelijk maakt dat "een
financiële dienstverlener die ten aanzien van bepaalde producten een kennis- en ervaringstoets dient af te nemen, wanneer de consument deze wenst af te nemen zonder advies". Een dergelijke toets bestaat al bij producten die vallen onder de Mifid-regelgeving, zo licht het ministerie toe. "Hierdoor wordt de consument bewust gemaakt van zijn financiële inzicht en de vraag of hij in staat is een afgewogen keuze te maken voor een financieel product. Indien dat niet het geval is, dient de consument gewaarschuwd te worden dat het verstandig is advies in te winnen." Doel is consumenten een vorm van bescherming te bieden bij het afsluiten van een financieel product zonder advies. "Het uitgangspunt is en blijft dat een consument zelf kan kiezen voor een distributiekanaal en dus de keuze heeft of hij voor de aanschaf van een financieel product advies inwint.
Allianz heeft per 1 september een aantal tarieven van het Advantage Pensioen verlaagd. De aanpassingen gelden voor zowel nieuwe als bestaande contracten. Dat is volgens de maatschappij "een duidelijke verbetering en de deelnemers kunnen aanmerkelijk hogere eindkapitalen verwachten".
De premie voor premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid gaat van 4,8% naar 3,9% en de aankoopkosten voor het garantiefonds worden verlaagd naar 1% (was 4%). De risicopremies voor de overlijdensrisicodekking zijn eveneens aangepast; voor positieve risicopremies is de leeftijdsopslag, voorheen 2 jaar voor mannen en 4 jaar voor vrouwen, verlaagd naar 1 jaar voor zowel mannen als vrouwen. Voor negatieve risicopremies geldt nu een leeftijdsterugstelling van 2 jaar (voorheen 5 jaar).Het Allianz Advantage Pensioen is een beschikbarepremieregeling en werd begin vorig jaar geïntroduceerd.Het gaat hier over Allianz pensioen en niet over Allianz AOV.
Minister De Jager wil per 1 januari 2013 voor een breed scala van verzekeringen een provisieverbod invoeren. De Jong ziet de noodzaak voor zo'n verbod alleen bij verzekeringen met een vermogensopbouwelement. Bij zulke verzekeringen heeft het betalen van provisie een lagere opbrengst tot gevolg. Hij verwerpt ook de voorgestelde mogelijkheid tot ingrijpen als de door de verzekeringstussenpersoon en de klant overeengekomen beloning naar het oordeel van de toezichthouder kennelijk onredelijk is. Zo'n regeling staat volgens De Jong op gespannen voet met het beginsel van partijautonomie. Zij tast de contractsvrijheid aan en creëert rechtsonzekerheid. Bovendien leidt de nieuwe regelgeving er volgens De Jong niet toe dat consumenten bewuster voor een bepaalde tussenpersoon kiezen. "Het is onjuist te veronderstellen dat consumenten de kwaliteit van een tussenpersoon kunnen beoordelen en op basis daarvan voor een bepaalde tussenpersoon kiezen." De Jong (65) werkte tot 2007 als corporate secretary en legal counsel van AXA Nederland. Sinds zijn pensionering is hij actief als consultant. Daarnaast is hij als onderzoeker verbonden aan het Amsterdam Centre for Insurance Studies (ACIS).
Het ministerie van Financiën overweegt "een kennis- en ervaringstoets" verplicht te stellen voor consumenten die een complex product direct, zonder advies willen aanschaffen. Die mogelijkheid is opgenomen in een wetsvoorstel dat de Wet op het financieel toezicht (WFT) op onderdelen wijzigt. Marktpartijen hebben een maand de tijd om op de conceptregeling te reageren.
"Op dit moment kan de consument zonder waarschuwing kiezen om een complex financieel product af te nemen zonder advies, terwijl hij mogelijk de risico's daarvan niet in kan schatten", zo staat in een toelichting op het wetsvoorstel vermeld. Daarin wordt een bepaling opgenomen die het mogelijk maakt dat "een financiële dienstverlener die ten aanzien van bepaalde producten een kennis- en ervaringstoets dient af te nemen, wanneer de consument deze wenst af te nemen zonder advies". Een dergelijke toets bestaat al bij producten die vallen onder de Mifid-regelgeving, zo licht het ministerie toe. "Hierdoor wordt de consument bewust gemaakt van zijn financiële inzicht en de vraag of hij in staat is een afgewogen keuze te maken voor een financieel product. Indien dat niet het geval is, dient de consument gewaarschuwd te worden dat het verstandig is advies in te winnen." Doel is consumenten een vorm van bescherming te bieden bij het afsluiten van een financieel product zonder advies. "Het uitgangspunt is en blijft dat een consument zelf kan kiezen voor een distributiekanaal en dus de keuze heeft of hij voor de aanschaf van een financieel product advies inwint."
Na de scherpe premiedalingen bij autoverzekeringen begint nu de concurrentie bij AOV's toe te nemen, schrijft Het Financieele Dagblad. 'De premies dalen, zowel in het zakelijke segment als voor particulieren', bevestigt Ronald Tamboer, partner van het consultantsbureau IG&H. Volgens hem is de markt voor AOV's, naast die voor pensioenen, nog een van de weinige groeimarkten. 'Andere markten, zoals die voor levensverzekeringen, krimpen alleen maar. Verzekeraars zijn op zoek naar nieuwe omzet- en winstbronnen.'
De scherpere concurrentie op de markt voor AOV's kan goed uitpakken voor zzp'ers. Zij zijn gedwongen zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten omdat zij anders bij ziekte of een ongeval zonder inkomen komen te zitten. Ze hebben kritiek geuit op de AOV's. Die zouden te duur zijn en te veel uitsluitingen kennen. De klagers kregen in juni steun van de AFM. Volgens de toezichthouder zijn veel van deze AOV's zo 'uitgekleed' (minder dekking en lage uitkeringen) dat het voor zelfstandigen eigenlijk nauwelijks zin heeft er een af te sluiten. Ook zette de AFM vraagtekens bij de hoogte van de premie in relatie tot het gelopen risico.
De scherpere concurrentie houdt een gevaar in voor de verzekeraars. Aanhoudende margedaling kan in de toekomst tot verliezen leiden, zoals tegenwoordig bij de autoverzekeringen. (FD.nl)
Minister Kamp van Sociale Zaken heeft in antwoord op Kamervragen van de PvdA-leden Hamer en De Groot hun zorgen over aov-verzekeraars terzijde geschoven. "De stelling dat sprake zou zijn van een teleurstellende kwaliteit van veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen ligt genuanceerder." Volgens Kamp zijn private verzekeraars na afschaffing van de WAZ juist meer variëteit gaan aanbieden in aov's, met uiteenlopende dekking en premiehoogte.
"De private markt biedt een ruime keuze aan verschillende producten, met een verschillende prijs", aldus de minister. Hij zegt geen aanleiding te hebben om te veronderstellen dat zzp'ers met een modaal inkomen zich niet zouden kunnen verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. "De zelfstandige heeft ook de keuze om zich niet te verzekeren; deze keuzevrijheid heeft een werknemer niet."
Minister Kamp benadrukt dat "goede informatievoorziening en advisering" van essentieel belang is. Volgens hem hebben "verzekeraars de afgelopen periode al stappen gezet om klanten te helpen bij het maken van een bewuste keuze", wijzend op de invoering van productwijzers en een website voor zzp'ers.
In de antwoorden op de Kamervragen van het PvdA-duo staat verwoord dat "bepaalde budget-aov's niet voldoen aan de eisen die een consument hieraan zou mogen stellen". Het gaat volgens de minister vooral om de zogeheten 'critical illness-producten'. Kamp ziet geen aanleiding actie te ondernemen, nu minister De Jager van Financiën al een pakket maatregelen voorbereidt. Naast regels voor het productontwikkelingsproces noemt Kamp het provisieverbod en hogere vakbekwaamheidseisen.
Waarom een voorwaarden en premiewijziging bij het TAF Zelfstandigenplan?
U hebt wellicht van TAF onlangs een brief gekregen waarin staat dat de polisvoorwaarden veranderen en wat de verhoogde premie wordt als u de polis door laat lopen zoals die nu loopt, tegen de nieuwe voorwaarden.
Historie
Toen TAF het ZelfstandigenPlan een aantal jaren geleden introduceerde was dit een nieuwe variant op de AOV Verzekering een maandlastenverzekering voor zelfstandigen, en een alternatief voor de duurdere traditionele aov-verzekering.
Iedereen betaalde dezelfde premie, ongeacht leeftijd of beroep, of medische achtergrond. Iedereen werd geaccepteerd zonder verdere medische vragen of onderzoeken.TAF ging er vanuit (dit was voor de crisis) dat een kleine ondernemer niet graag en snel thuis zit, maar langer aan het werk blijft.
Uiteindelijk bestond de portefeuille van TAF al snel uit relatief oudere mensen met zware beroepen, juist die beroepen waarbij de traditionele verzekeraars erg duur waren. Doordat ook veel mensen
met medische klachten zich bij TAF verzekerd hebben, en er ook fraude plaatsvond, omdat de voorwaarden niet duidelijk genoeg bleken, heeft dit tot een onhoudbare situatie qua schadelast geleid.
"De goede moeten dus weer onder de kwade lijden..."De inkomsten staan niet meer in verhouding tot de enorme bedragen die TAF aan uitkering moet betalen. Daarom heeft TAF na besloten de voorwaarden te verduidelijken en de premie aan te passen.
Mag een verzekeraar zomaar de premie verhogen en de voorwaarden aanpassen?
Jazeker. In de polisvoorwaarden staat inderdaad een en bloc clausule. U hoeft hier niet akkoord te gaan, dat is wat anders. Het is overigen goed gebruik om de en bloc alleen in uiterste nood toe te passen. TAF zou het ook veel liever niet gedaan hebben, want het is niet goed voor het imago van deze volmachtverzekeraar in verzekeringsland.
En nu?
U kunt als u wilt de verzekering beëindigen, omdat u de premieverhoging te hoog vind, of wellicht boos bent. Maar kunt u de verzekering wel missen? Een verzekering beschermt ook opgebouwde uw vermogen op uw spaarrekening of de waarde in uw huis, als u zonder aovverzekering in de bijstand komt, bent u eerst aangewezen op uw eigen middelen.U zit bovendien gelijk zonder middelen als u wat overkomt, en uw bedrijf staat op het spel.
Elders
Kunt u wel ergens anders terecht voor hetzelfde geld? Bent u gezond genoeg om over te stappen? Een nieuwe verzekeraar gaat oude kwaaltje vaak uitsluiten van de dekking.Is er een oplossing tegen een lage premie?Jazeker wel, maar dit is niet 1-2-3 geregeld, we moeten degelijk advies en vergelijk voor u maken.
Met en zonder provisie1.We kunnen kijken of we de verzekering kunnen aanpassen zodat ie wat voordeliger uitvalt
2.We kunnen voor u een nieuwe verzekering sluiten elders met of zonder provisie, dat kan voor u tot 20% goedkoper zijn. Wij hebben dan geen inkomsten meer, en u betaalt dan aan ons eenmalig een bedrag.
Zelf een LOW Budget Vergelijking maken
Persoonlijk AOV AdviesRapport met laagste premiegarantie
laten maken doorde AOV Expert met laagste premiegarantie. Kosten € 180,-, maar geheel gratis, als u klant bent van TUNE! Als u geen aov-zzp.nl TUNE! klant en als u uiteindelijk de nieuwe polis via ons afsluit, of de oude TAF polis via ons continueert, is dit advies ook gratis!
"Een heldere classificatie van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen moet voor de adviseur en klant bijdragen aan een verantwoorde keuze van een product en juiste verwachtingen over de dekking." Aldus Adfiz, dat een dergelijke classificatie voorbereidt.
Adfiz is in april een project gestart om meer duidelijkheid te scheppen in de aov. "De realiteit is echter dat niet elke aov in geval van arbeidsongeschiktheid een recht op uitkering geeft. Daarbij wordt het ontbreken van een recht op uitkering in veel gevallen niet veroorzaakt door algemeen gebruikte uitsluitingen zoals overmatig alcoholgebruik, opzet of grove schuld, maar door productvarianten en onduidelijkheden in de voorwaarden van verzekeraars. Dit resulteert op dit moment in een aanhoudend aantal uitspraken van rechtbank en hof met betrekking tot de interpretatie van de voorwaarden van een aov in geval van een aanvraag tot uitkering." Adfiz heeft mede op basis van die uitspraken de productvoorwaarden geïdentificeerd die historisch gezien in geval van een uitkeringsaanvraag tot discussie en/of misverstanden hebben geleid. Adfiz zal op basis van deze voorwaarden na de zomer de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen helder en herkenbaar gaan classificeren, waardoor een duidelijk onderscheid wordt aangebracht tussen de verschillende groepen binnen de aov. "Voor de adviseur en de consument zal dit bijdragen aan een verantwoorde keuze van een product en een juiste verwachting over de dekking. Dit kan veel toekomstige teleurstellingen en rechtszaken voorkomen."
De deelnemers zetten elke maand een vast bedrag op een aparte rekening. Voor een uitkering van 1500 euro netto per maand is dat 67,50 euro plus 10 euro administratiekosten. De beheerder van het Broodfonds is bevoegd om van die rekening geld over te schrijven naar een zieke deelnemer. Dat geld is een schenking en dus vrij van belastingen. Als iemand een beroep moet doen op het Broodfonds krijgt hij van alle deelnemers een klein bedrag overgemaakt.Het Broodfonds: nieuwe vorm van AOV voor zzp-ers
Speciaal voor zelfstandige ondernemers is er een betaalbaar en verantwoord alternatief voor de reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Het broodfonds is wat voor jou wanneer je zelf controle wil hebben op het beleid en de geldstroom.
Het Broodfonds is het makkelijkst te omschrijven als een schenkkring in het geval van arbeidsongeschiktheid. Je spaart samen met je netwerk een bedrag, wanneer een deelnemer uit jouw netwerk voor lange tijd ziek wordt, ontvangt deze in de vorm van een schenking van alle deelnemers van deze groep een bedrag dat bedoeld is om in levensonderhoud te voorzien.
Doordat je gezamenlijk spaart en er zowel een minimum als een maximum aantal deelnemers zijn in een schenkkring zijn er zo weinig mogelijk risico's. Er zal voldoende geld gespaard worden om de zieken bij te staan, maar er zullen geen erg grote overschotten ontstaan. Sterker nog, het gespaarde geld blijft van de deelnemers!
Het Broodfonds benadrukt het persoonlijke deel van de schenkkring. De deelnemers zitten in elkaars netwerk, maar de deelnemers kennen elkaar niet. Hierdoor wordt voorkomt men niet alleen misbruik, de ervaring leert dat deze schenkingen ook een persoonlijker karakter hebben.
Een beheerder wordt aangewezen door de deelnemers van een schenkkring. Aan de hand van een schema kan iedereen zelf de hoogte van de premie, en dus ook de uitkering in het geval van ziekte, bepalen. De kosten van de verzekering zijn laag, ook voor wie bij reguliere verzekeraars een beduidend hogere premie moeten betalen vanwege een risicovol beroep, leeftijd of een medisch verleden.
Er zijn wel een aantal voorwaarden waar je aan moet voldoen als zelfstandig ondernemer om te kunnen deelnemen aan het Broodfonds. Zo dien je jouw hoofdinkomen uit je eigen bedrijf te genereren en moet je zelf worden geïntroduceerd in een bestaand netwerk of een schenkkring starten met minimaal 20 deelnemers.
Kosten Broodfonds
Om mee te mogen doen kost het Broodfondszomaar € 350,- om mee te mogen doen en op te starten. Daarnaast € 10,- aan doorlopende maandelijkse administratiekosten.
En dan nog natuurlijk uw maandelijkse inleg. Is dit allemaal wel zo voordelig voor een wankel kaartenhuis? Afgezien van het feit dat je zomaar niet bij een Broodfonds mee kan doen. Er zijn voor dit geld, afhankelijk van uw beroep, want verzekeraars maken namelijk door hun jarenlange ervaring met schade, wel verschil in risico's, zijn wellicht traditionele verzekeringsoplossingen mogelijk.
De AFM heeft de grotere vergelijkingssites voor sparen, hypotheken, verzekeringen en consumptieve kredieten enkele weken geleden een brief gestuurd waarin hen de volgende normen worden opgelegd:
Zorg dat duidelijk wordt gemaakt aan consumenten welke rol (onafhankelijk vergelijker, bemiddelaar, lead generator etc.) wordt ingenomen en welke vergoeding hiervoor wordt ontvangen;
Zorg dat de consument inzicht krijgt in de reikwijdte van de vergelijking (welke gedeelte van het totale marktaanbod wordt bekeken);
Zorg dat consumenten op de hoogte worden gesteld van de criteria die zorgen dat een bepaald product bovenaan in de vergelijking eindigt;
Laat de consument zelf zijn keuzes maken, ga geen velden vooraf invullen waardoor de consument niet wordt verplicht zichzelf te oriënteren op essentiële productkenmerken.
Navraag bij de AFM leert dat ook andere vergelijkingssites binnenkort een brief met deze normen kunnen verwachten. Er is door de toezichthouder geen specifieke termijn gesteld voor het voldoen aan deze eisen. Maar wie er niet op ingaat, krijgt de AFM in ieder geval op de stoep.
.In het rijtje Ditzo, Allsecur en Izio, hoort de laatste al niet meer thuis. Delta Lloyd gaat deze online verzekeraar uitfaseren. Het zal ons niet verbazen als dat het eerste schaap dat weer teruggaat over de dam. Online is niet meer het terrein van eenoog koning is. De concurrentie is moordend. De successen van de tot totale professionele bedrijven uitgegroeide online bemiddelaars als Independer en de Verzekeringssite hebben veel navolging gekregen tot op het niveau van wildgroei. Sommige van de navolgers kunnen we echt niet professioneel noemen en daar loopt de consument gevaar. Maar bij wie schuilen de gevaren? Wie deugt wel en wie deugt niet? De consument is aan het toeval overgeleverd of hij/zij bij een bonafide site komt of bij een beunhaas.
Wie via Google op zoek gaat naar een online autoverzekering wordt getrakteerd op maar liefst 264.000 treffers. Deze treffers verwijzen niet allemaal naar afsluit- of vergelijkingspunten, maar ook naar artikelen en
Volgens onderzoekers geven de resultaten aan dat de Europese verzekeringssector over het algemeen behoorlijk robuust is. De verzekeraars die werden onderzocht in de stresstesten hadden eind vorig jaar een gezamenlijke buffer onder de toekomstige kapitaaleisen voor verzekeraars van 425 miljard euro voordat de stresstesten werden ondergaan. In het slechtste scenario daalde dat overschot naar 275 miljard euro.
De 10 procent van de onderzochte verzekeraars die niet aan de minimale kapitaaleisen voldeed, had een gezamenlijk tekort in het slechtste scenario van 4,4 miljard euro, aldus het onderzoek.
(c) ANP 2011 alle rechten voorbehouden
Ook fysiotherapeuten kunnen bij MOVIR AOV tot eindleeftijd 65 jaar verzekerd worden.Op veler verzoek heeft MOVIR deze verbetering gerealiseerd en wij zijn er blij mee.Op uw verzoek kunnen wij hiervoor een premieberekening maken voor u.Tot 1 januari 2012 heel eenvoudig door een verkort aanvraagformulier met verkorte gezondheidsverklaring in te vullen en naar ons op te sturen.
Movir heeft aangetoond aangetoond dat haar preventie- en re-integratieactiviteiten succesvol zijn. Er zijn inmiddels tariefsverlagingen doorgevoerd en de dekkingen over het algemeen uitgebreid. Heeft u een bestaande MOVIR verzekering, maar wil u hiermee de dekking uitbreiden en veel geld besparen door deze verzekering zonder provisie,kunt u overwegen de MOVIR AOV over te sluiten.
De starterskorting is de contractsduur niet meer van invloed en bedraagt in het eerste jaar 25%, in het tweede jaar 15% en in het derde jaar 10%. Het 5 jaars contract kan nog steeds gesloten worden, en levert een lagere premie op.
Reaktie op in het AD van zaterdag 25 juni 2011 (weekend Pagina 19)
Ik wil u laten weten dat ik het zeer met U eens ben dat er zaken beter moeten in de bank- en verzekeringswereld en dat er teveel slechte (AOV) producten zijn. Daar waarschuwen wij van aov-zzp.nl al jaren voor.
Ik acht uw artikel echter journalistonwaardig, gezien de ongenuanceerdheid en de te gemakkelijke conclusies die u trekt.Bovendien staan er onjuistheden in uw artikel, waardoor het de geloofwaardigheid ondermijnt en daarmee ook uzelf als auteur.Ziet er uit als te gemakkelijk scoren, jammer!
Wellicht de volgende keer wat beter onderzoek, of wellicht even klankborden met ons?
Hartelijke groet,
AOV-ZZP.nl
67 jaar
In het voorontwerp worden AOW-leeftijd en de aanvullende pensioenen gekoppeld aan de levensverwachting. De pensioenrichtleeftijd wordt in het Witteveenkader - het fiscale systeem voor pensioensparen - aangepast en per 2013 gebaseerd op 66 jaar en per 2015 op 67 jaar.
Eerder AOW
De AOW-leeftijd gaat per 1 januari 2020 naar 66 jaar en naar verwachting in 2025 naar 67 jaar. Daarnaast krijgt men na 1 januari 2020 de keuzemogelijkheid om eerder AOW te ontvangen, dat betekent wel dat men 6,5 procent van het AOW-pensioen inlevert.
OPROEP
AOV-ZZP.nl is op zoek naar
-Kleine ondernemers/zzp-ers die slecht geadviseerd zijn met betrekking tot hun arbeidsongeschiktheidsverzekering door een verzekeringsadviseur/tussenpersoon
-Probleem met de ziekte uitkering kregen (mede) door dit slechte advies
-Met opzet een te dure polis werd geadviseerd, zodat de adviseur meer provisie zou opstrijken
Wil je je verhaal doen, per telefoon, of per e-mail, of wellicht voor de camera, dan horen wij dat graag
Tel: 06 50 880 110
E-mail:
Dit e-mail adres is beschermd tegen spambots. U heeft Javascript nodig om het te kunnen zien.
De AFM wijst verder op de beperkte dekking van budget-AOV's en de mogelijke teleurstelling die deze polissen bij de claimafhandeling kunnen opleveren. Deze relatief goedkope polissen voorzien volgens het Verbond van Verzekeraars echter wel in een behoefte, zeker bij startende ondernemers met nog weinig inkomsten. Uiteraard is goede informatievoorziening en advisering bij dit type producten essentieel. Met betrekking tot de ‘critical illness-polissen' die dekking bieden bij ernstige ziekten, maar bepaalde ernstige ziekten toch uitsluiten, merkt het Verbond op dat dit een verwaarloosbaar klein deel van de AOV-markt betreft. Het Verbond zal dit issue bij de betrokken verzekeraars onder de aandacht brengen.
In de conclusie geeft de AFM aan dat veel verzekeraars bereid zijn om stappen te zetten en dat een aantal al bezig is met het doorvoeren van concrete verbeteringen. Als je het rapport van de AFM leest, moge het duidelijk zijn dat deze verbeteringen hard nodig zijn.
Volgens de AFM biedt het merendeel van de onderzochte verzekeraars de polissen met uitgeklede dekking aan. ,,Dit betreft bijvoorbeeld verzekeringen die grote aantallen medische aandoeningen standaard uitsluiten, of de duur van de uitkering sterk beperken.'' Ook nemen de verzekeraars volgens de AFM nauwelijks verantwoordelijkheid voor de kwaliteit van de adviseurs met wie ze samenwerken.
Wensen van klantenEen aantal polissen bevat ,,onnodig complexe componenten'' die niet begrijpelijk zijn voor de klant. ,,Zo zijn er productvarianten die alleen dekking bieden voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van ernstige ziektes, zoals kanker. Het is vervolgens onbegrijpelijk voor klanten dat binnen deze dekking een groot aantal vormen van kanker wordt uitgesloten.'' Verzekeraars zouden zich bij het ontwikkelen en verkopen van deze verzekeringen niet laten leiden door de wensen van de klanten, maar te veel door het geld.
De hoofdconclusie van het AFM-onderzoek dat in augustus begon, is dat bij verzekeraars geen sprake is van structureel onzorgvuldig handelen bij de vaststelling en uitkering van claims in het kader van arbeidsongeschiktheid. Wel doet de AFM aanbevelingen aan de verzekeraars om hun producten te verbeteren omdat niet alle onderzochte producten voldoen aan de eisen die een consument zou mogen stellen.
Het Verbond van Verzekeraars zegt de belangrijkste conclusie van de AFM te onderschrijven. De koepel van verzekeraars zegt in te gaan op een uitnodiging van de AFM om te praten over marktbrede verbeteringen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn financiële producten die ervoor zorgen dat de verzekerde een inkomen heeft als deze door ziekte of een ongeval niet of niet volledig kan werken. De AFM heeft zich in het onderzoek gericht op de aov voor zelfstandige ondernemers.
Forse premies
Ondernemers tellen voor dergelijke verzekeringen forse premies neer, waarbij het van essentieel belang is dat de verzekering ook voldoet aan de verwachtingen. "Verzekeraars laten zich te weinig leiden door de daadwerkelijke behoeften van de doelgroep en te veel door het beschikbare budget van de klant, of het gebrek daaraan", aldus de AFM.
De kritiek van de AFM betreft vooral ‘uitgeklede' producten, die hierdoor geen tot zeer weinig toegevoegde waarde hebben. Zo sluit een aantal aov's bijvoorbeeld grote aantallen medische aandoeningen standaard uit of is de duur van de uitkering heel beperkt.
Daarnaast zouden de verzekeringen onnodig complex in elkaar zitten en daardoor onbegrijpelijk zijn voor de klant.
Provisie
Ook de manier waarop adviseurs beloond worden is niet in het belang van de klant. Zo betalen verzekeraars ongeacht de hoogte van de premie ongeveer 18 procent daarvan uit als provisie. Hierdoor zijn adviseurs eerder geneigd duurdere varianten aan te bevelen.
Een aantal verzekeraars heeft naar aanleiding van de resultaten toegezegd concrete verbeteringen door te voeren.(nu.nl)
De provisie die arbeidsongeschiktheidsverzekeraars aan adviseurs betalen is in veel gevallen niet passend. Dat is een van de conclusies die de Autoriteit Financiële Markten (AFM) trekt na een marktbreed onderzoek naar deze polissen. De toezichthouder is om die reden voorstander van het aanstaande provisieverbod bij aov's en verlangt van verzekeraars dat zij die provisies vooruitlopend op 2013 al meer passend maken.
"Drie verzekeraars hebben aangegeven voorzichtige stappen te zetten om de provisie te verlagen", stelt de AFM. "Zij geven aan dat dit mogelijk ten koste gaat van hun concurrentiepositie." Gemiddeld bedraagt de provisie 18% van de premie. De sterk variërende premiehoogten - waar op basis van het onderzoek en gesprekken met verzekeraars geen verklaring voor is - leiden bij een 'voorbeeldklant' tot jaarprovisies van € 74 tot € 935. "De provisie die de adviseur ontvangt voor AOV's met een uitgebreide dekking staat niet in verhouding tot de geleverde inspanning."
De toezichthouder onderzocht tussen augustus 2010 en mei 2011 bij negen verschillende aanbieders in totaal 49 aov's. Die verzekeraars zijn goed voor € 1,24 mld premieomzet uit aov's, ofwel bijna driekwart van de markt. Uit het onderzoek blijkt verder dat verzekeraars nauwelijks verantwoordelijkheid nemen voor de kwaliteit van de adviseurs waarmee zij samenwerken. De AFM roept ze op aanvullende kwaliteitseisen te stellen aan personen die aov's mogen adviseren en verkopen.
Verzekeraars handelen niet structureel onzorgvuldig bij de vaststelling en uitkering van claims, concludeert de AFM. Punt van zorg zijn echter de budget-aov's, die zo veel medische aandoeningen kunnen uitsluiten dat "niet langer sprake is van een nuttig product". Brochures en polisvoorwaarden zijn niet duidelijk. "Zorgwekkend" noemt de AFM tot slot dat zes van de negen verzekeraars geen of onvoldoende inzicht hebben in de kosten, schades, voorzieningen en premievolumes per afzonderlijk product
Als het even kan bestempelt de rechter een AOV als een sommenverzekering, ook als verzekering geen ander doel heeft dan het bieden van een dekking voor inkomensverlies.
Het wordt bijna traditie: bij de vraag of een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet worden aangemerkt als een sommen- of een schadeverzekering kiest de rechtbank voor de schadevariant en komt het hof in hoger beroep tot de conclusie dat het om een sommenverzekering gaat.
Zo ook in dit geval, waarbij het gerechtshof Amsterdam het vonnis van de rechtbank Haarlem vernietigt en verzekerde in het gelijk stelt.
Verzekerde heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten bij Reaal en ook een aov bij Movir. De arbeidsongeschiktheid staat niet ter discussie. Movir keert uit en verzekerde claimt bij Reaal de verzekerde som op basis van 100% arbeidsongeschiktheid onder aftrek van de uitkering van Movir. Reaal vraagt om een berekening waaruit de hoogte van het resterende inkomensverlies blijkt. Verzekerde vindt het niet nodig zijn schade aantonen, omdat her hier om een sommenverzekering gaat .
Serviceprovider VKG is vorige week gestopt met het aanbieden van de VKG AOV Online, volgens manager Peter van der Linde omdat het mkb-product van Movir eenvoudigweg niet succesvol is gebleken. Er zijn slechts "enkele tientallen" polissen verkocht sinds de introductie in 2009.
De dienstverlening aan bestaande klanten wordt wel voortgezet, maar niet meer online: de persoonlijke webpagina's van klanten zijn beschikbaar tot en met 28 juni. Daarna wordt met formulieren gewerkt. De verzekerden krijgen een aanpassing van de verzekeringsvoorwaarden, die alleen betrekking heeft op het vervallen van de elektronische omgeving. Zij worden hierover door Movir geïnformeerd. De naam van het product is veranderd van VKG AOV Online naar 'arbeidsongeschiktheidsverzekering'.
Per 1 juli 2011 hebben alle AOV's van Allianz een contractsduur van 1 jaar.
Voor AOV's die ingaan vanaf 1 juli 2011 is de contractsduur standaard 1 jaar. Het tarief voor 1 jarige contracten wordt gelijk getrokken aan het huidige tarief voor de vijfjarige contracten. Er is geen premietoeslag voor de kortere contractsduur en ook de aanvangskorting blijft van toepassing.
Wat inhoudt dat u van de verzekeraar bij arbeidsongeschiktheid geen bruto uitkering maar een netto uitkering ontvangt, op uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Behalve het feit dat u daar mogelijk niet direct bij had stilgestaan, kan dit door een aantal zaken voor u mogelijk tot ongewenste bijeffecten leidden.
Ten eerste dalen uw inkomsten (gedeeltelijk) omdat u door uw ziekte niet meer (volledig) kan werken. Bovendien verzekert u maximaal 80% van uw inkomen, dus na de wachttijd (meestal een maand) gaat u al behoorlijk in inkomen achteruit, terwijl uw kosten wel gewoon doorgaan.
Onder deze uitgaven die gewoon doorgaan, vallen ook de geschatte voorlopige aanslag van de Belastingdienst) over de verwachte inkomsten. De verwachting is dat uw inkomsten bovendien verder zullen dalen naarmate uw arbeidsongeschiktheid langer duurt. U betaalt dus door uw ziekte, feitelijk op dat moment belasting gebaseerd op een te hoog inkomen. Dit zou ook kunnen gelden voor uw BTW vaststellingen.
U zou dus hierin zo snel mogelijk zaken moeten afregelen met de belastingdienst, om te voorkomen u maandelijks geld tekort komt. Uiteraard worden de bedragen die u teveel betaalt wel weer rechtgezet door de definitieve aangifte, maar dat kan zomaar maanden tot een jaar duren, en daar heeft u deze maand natuurlijk nog niets aan!
Niet de vraag of ze er geld voor overhebben, maar simpelweg gebrek aan voldoende inkomsten om een pensioenregeling te treffen.
Dat is de situatie onder meer dan de helft van 1429 zzp'ers die meededen aan een onderzoek van het online interimnetwerk .Van de 1429 ondervraagde zzp'ers gaf 59% aan niet genoeg geld te hebben voor pensioen of hier überhaupt nog niet mee bezig te zijn. Daartegenover staat dat 41% wel tevreden is over het bedrag dat men zelf reserveert voor de oudedag.
Opmerkelijk: marketing en communicatie professionals schijnen de meeste moeite te hebben om een appeltje voor de dorst op te potten: 65% van hen wil meer geld opzij zetten dan ze nu kunnen doen. Ook zelfstandige HR-adviseurs zitten in dat schuitje: 63% van hen is ontevreden over de eigen bijdrage. Zelfstandigen in finance en ICT zijn met 48% respectievelijk 46% het meest tevreden over de duiten die ze in hun pensioenzak kunnen doen.
Vorig jaar kwam de SER met een advies om pensioen- en andere financiële producten voor zzp'ers toegankelijker te maken. Zolang ‘toegankelijker' niet 1 op 1 vertaald wordt naar betaalbare alternatieven van de huidige producten, zullen genoemde percentages niet verbeteren.
Zelfstandigen zonder personeel kunnen niet zoveel sparen voor hun oude dag als ze zouden willen, concludeert interimnetwerk InInterim uit onderzoek. Van de ondervraagden gaf 59 procent aan niet genoeg geld voor het eigen pensioen te kunnen wegzetten of hier überhaupt (nog) niet mee bezig te zijn. 41 Procent is wel tevreden over het bedrag dat men zelf voor de oudedagvoorziening reserveert. Aangezien zzp'ers verantwoordelijk zijn voor hun eigen pensioensopbouw kan te weinig sparen op lange termijn tot een pensioentekort leiden, melden.
Marketing en communicatie professionals hebben de meeste moeite een appeltje voor de dorst op te potten. 65 procent van hen geeft aan meer geld opzij te willen zetten dan men nu doet. Ook zelfstandigen in de HR hebben opvallend genoeg moeite met sparen. In deze doelgroep is 63 procent ontevreden over de eigen bijdrage. Zelfstandigen actief in financiën (48 procent) en ICT (46 procent) zijn het meest tevreden over pensioenopbouw
Wij krijgen regelmatig vragen over de AOV van FNV Zelfstandigen product.
FNV Zelfstandigen heeft in samenwerking met een verzekeraar een AOV product voor zelfstandigen. Hiermee wordt gesteld dat je voor € 29, - tot € 67, - per maand een goede verzekering kan afsluiten.
Dit is absoluut de grootste mogelijke onzin ZZP-ers!
Voor dit bedrag kun je niet veel verwachten. Deze verzekering keert namelijk alleen bij meer dan 45% arbeidsongeschiktheid gedurende maximaal 2 jaar uit, en niet tot pensioendatum.(65, 66,67?)
Ook kan alleen een heel laag verzekerd bedrag € 20000, - verzekerd worden. Dat zou inhouden dat u bij complete arbeidsongeschiktheid van een bruto inkomen van € 1667, - rond zou moeten komen. Netto zou dat vaak neerkomen op netto rond de € 1000, -...
De uitkering zou dan ingaan een maand na uw ziekte, en na twee jaar geheel stoppen! U zou alsnog in de bijstand terecht kunnen komen, uw bedrijf op kunnen doeken, en uw spaarcentjes, ook eventueel die in uw huis (overwaarde) zit, kunnen opeten. Na twee jaar dan dus alsnog geen inkomen.
Dit is wat ons betreft alleen een optie, in de categorie, beter iets dan helemaal niets.
FNV Zelfstandigen vreest dat ZZP'ers en ondernemers door de verdere aanscherping van de regels voor geldverstrekking nóg moeilijker een hypotheek kunnen krijgen dan nu al het geval is.
"Nu er in Den Haag wordt overwogen om de regels voor het verstrekken van hypotheken verder aan te scherpen, is het ook van belang erop te wijzen dat daarmee een nieuw obstakel voor zelfstandig ondernemers wordt gecreëerd", aldus directeur Linda Gonggrijp van FNV Zelfstandigen zaterdag in Het Financieele Dagblad. "Als de huidige houding van de banken niet verandert, komen ze na invoering van de nieuwe strengere regels helemaal niet meer aan bod op de markt." FNV Zelfstandigen pleit al langer voor een soepeler opstelling van de banken. "Uit niets blijkt dat zelfstandig ondernemers met hun wisselende inkomens slechter aan hun hypotheekverplichtingen voldoen dan mensen in loondienst."
Allianz heeft haar arbeidsongeschiktheidsverzekeringen per 1 mei 2011 toegevoegd aan het Allianz Bedrijvenpakket en het Allianz ZZP pakket. Bovendien betaalt uw relatie geen toeslag bij termijnbetaling als de arbeidsongeschiktheidsverzekering in combinatie met één van de pakketten wordt gesloten.
Allianz biedt voor elke situatie een geschikte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Of uw relatie nu zoekt naar een basisdekking of naar volledige zekerheid. In de actieperiode is het extra aantrekkelijk om een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Allianz aan te vragen. Vraagt u tussen 9 mei en 10 juni 2011 een arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan betaalt uw relatie de eerste maand geen premie voor de AOV.
- Ambtenarenpensioenfonds ABP had vorig jaar last van de sterk wisselende rente. De dekkingsgraad schommelde tussen de 88 procent (eind augustus) en 105 procent (eind december). Aan het eind van vorige maand stond de dekkingsgraad, die aangeeft in hoeverre een fonds aan de toekomstige verplichtingen kan voldoen, op 111 procent.
Het fonds behaalde een rendement van 13,5 procent. Dat is weliswaar minder dan het voorgaande jaar (20,2 procent), maar toch een van de beste resultaten van de afgelopen twintig jaar, zo bleek woensdag tijdens de presentatie van de jaarcijfers.
In 2010 nam het vermogen met 28 miljard euro toe tot 273 miljard euro. Eind april van dit jaar was dat verder opgelopen tot 242 miljard euro.
ABP kon dit jaar de pensioenen niet aanpassen aan de inflatie, omdat de dekkingsgraad afgelopen najaar net onder het vereiste niveau van 105 procent lag. ,,Dat doet pijn'', zei vicevoorzitter Xander den Uyl. Het verlagen van de pensioenen was bij ABP niet aan de orde omdat de financiële positie van het fonds op de peildatum ruimschoots boven het niveau lag dat het herstelplan aangaf.ANP
Bij de Royaal AOV is de uitkering gedurende de eerste drie jaar gelijk aan de mate van arbeidsongeschiktheid voor het eigen beroep. Inkomsten uit andere werkzaamheden worden niet gekort op de uitkering. Is er na drie jaar geen nieuw beroep gevonden, dan blijft deze uitkering gelden. Is er na drie jaar wel een nieuw beroep en inkomen, dan wordt voor de uitkering gekeken in hoeverre de verzekerde arbeidsongeschikt is voor het oude en het nieuwe beroep.
Bij de Budget AOV wordt na het eerste jaar gekeken naar werkzaamheden die passen bij opleiding en werkervaring van de verzekerde. Door de lagere premie is deze verzekering volgens Klaverblad een aantrekkelijk alternatief voor ondernemers die minder geld willen of kunnen besteden aan een aov. De Budget AOV biedt dekking voor alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid. In het eerste jaar wordt bij de Budget AOV gekeken naar de mate van arbeidsongeschiktheid voor het eigen beroep. Vanaf het tweede jaar wordt de uitkering vastgesteld op basis van passende mogelijkheden op basis van opleiding en werkervaring. (VB)
Eerst de cijfers
Uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt dat jaarlijks ongeveer 1 op de 10 ondernemers tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt raakt. Het ligt er natuurlijk wel aan in welke branche die ondernemer werkzaam is. De ene branche is kwetsbaarder voor ziekte en arbeidsongeschiktheid dan de andere. Maar toch, het zijn stevige cijfers. Tegelijkertijd heeft ruim een derde van alle ondernemers niets geregeld bij arbeidsongeschiktheid. Geen verzekering, geen buffers of andere zaken waar op teruggevallen kan worden. Wel zijn veel ondernemers zich bewust van het feit dat de risico's van arbeidsongeschiktheid groot kan zijn voor de continuïteit van de onderneming (Bron: Reaal).
Financiële gevolgen
De gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid zijn (in ieder geval financieel) veel groter voor ondernemers dan voor de gemiddelde werknemer. Dat blijkt ook uit de tweede editie van de Monitor Inkomens Ondernemers Onderzoeksbureau EIM (oktober 2010): als werknemers door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet in staat zijn hun werkzaamheden te verrichten, krijgen zij gedurende de eerste twee jaar een groot deel van hun volledige loon doorbetaald, namelijk minimaal 70 procent per jaar en maximaal 170 procent in twee jaar.
Dit vangnet hebben ondernemers niet.
Voorbestaan van de onderneming in gevaar
Ondernemers zijn, als zij door ziekte en/of arbeidsongeschiktheid niet in staat zijn hun werkzaamheden te verrichten, aangewezen op inkomensvoorzieningen die zij zelf hebben getroffen. En dat heeft ruim een derde van de ondernemers dus helemaal niet geregeld (Bron: EIM). Maar de veerkracht van een ondernemer is groot. In het onderzoek geven zowel ZZP'ers als ondernemers aan dat zij heel veel aan zullen pakken om maar niet afhankelijk te zijn van anderen: "Desnoods ga ik elke dag aan de buurvrouw vragen of zij nog een klusje voor me heeft."
Gevolgen arbeidsongeschiktheid
Welke gevolgen ziekte en arbeidsongeschiktheid voor een ondernemer kunnen hebben, is het beste te illustreren aan de hand van voorbeelden uit de praktijk. In het onderzoek ‘Wat is inkomen' (door onderzoeksbureau Motivaction in opdracht van De Amersfoortse) kwamen die gevolgen duidelijk naar voren. Het onderzoek werd gehouden onder ondernemers van bedrijven met 1 tot 100 fte's, ZZP'ers en DGA's, maar ook onder bijvoorbeeld werknemers, gepensioneerden en arbeidsongeschikten.
In het onderzoek wilde de verzekeraar een volledig begrip krijgen over wat inkomen betekent voor ondernemers - werkgevers en zelfstandigen - en voor (ex) werknemers. Maar ook de emotionele betekenis van het hebben en het wegvallen van inkomen werd onderzocht.
Inkomen biedt vrijheid
Uit het onderzoek komt naar voren dat (voldoende) inkomen bijdraagt aan geestelijke en lichamelijke gezondheid: beter voedsel, betere zorg, minder stress. Inkomen biedt zekerheid en veiligheid, stelt in staat tot 'meedoen en bijdragen aan de maatschappij', biedt vrijheid, genot, is van invloed op de eigenwaarde en op de mogelijkheden tot zelfontplooiing. Alle groepen associëren het wegvallen van inkomen vooral met ‘niet (kunnen) werken' (als gevolg van bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en/of pensionering). En iedereen ervaart in meer of mindere mate dat als een beperking in keuzevrijheid: het aantal opties neemt af doordat het geld om keuzes te maken ontbreekt.
Wegvallen inkomen heeft gevolgen voor gezondheid
Maar men is ook bang voor een sociaal isolement: het sociale leven, vooral buiten het werk, wordt minder omdat bijvoorbeeld uitgaan en uit eten gaan duur zijn. Daarnaast ziet men ook dat dat gevolg kan hebben voor de gezondheid: aan de ene kant door de onmogelijkheid gezonde voeding te kopen, en aan de ander kant door toename van zorgen en stress. Maar ook de afhankelijkheid van anderen is een belangrijk punt. En daar zijn vooral de ondernemers uiteraard gevoelig voor. Een deel van de reden dat zij ondernemer zijn geworden is om onafhankelijk te zijn.
Wel of niet verzekerd
Dus is de vraag gerechtvaardigd waarom er dan toch zo veel ondernemers zijn die zich niet verzekeren tegen ziekte en/of arbeidsongeschiktheid. De verplichte verzekering voor ondernemers (Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, WAZ) is immers al een aantal jaar geleden afgeschaft (2004), waardoor ondernemers zijn aangewezen op particuliere verzekeringen.
Verzekering is te duur
Een belangrijke reden waarom relatief veel ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nemen is vaak vanuit prijsoverwegingen: men denkt dat het te duur is. Zo blijkt uit het onderzoek dat bijvoorbeeld veel ZZP'ers liever sparen of beleggen om een spaarpot op te bouwen wanneer hun inkomen terugvalt. Daarnaast hebben veel van hen het idee dat ze weinig risico lopen om arbeidsongeschikt te raken en dat verzekeren dus niet zinvol is. Ook veel ondernemers bagatelliseren het risico.
Verzekeraars handelen alleen in eigenbelang
Maar er speelt meer: ZZP'ers zetten bijvoorbeeld vraagtekens bij de mate waarin verzekeringsmaatschappijen keuzes van mensen moeten beïnvloeden, zoals bij stoppen met roken of meer gaan bewegen. Dit druist in tegen hun behoefte aan vrijheid en onafhankelijkheid. Ondernemers wantrouwen voor een groot deel de financiële instellingen. Men associeert (inkomens)verzekeraars vooral met het uitkeren van geld. Dat veel verzekeraars ook hulp bieden bij re-integratie wantrouwen ze vaak: ze worden gedreven door eigenbelang. Ondernemers denken dat - als ze ziek en/of arbeidsongeschikt worden - ze hun inkomen op een andere manier kunnen aanvullen.
AOV op verlanglijstje ondernemer
Toch heeft bijna de helft van de ondernemers wel een AOV op het verlanglijstje staan (Bron: Reaal). En uiteindelijk lijkt het erop dat steeds meer ondernemers zich bewust zijn van de risico's en een verzekering afsluiten die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid. Tenminste, dat meldt het Centrum voor Verzekeringsstatistiek, onderdeel van het Verbond van Verzekeraars (mei 2010).
Ondernemer denkt in oplossingen
Misschien opmerkelijk is dat vooral vrouwen zich verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. In 2009 sloten 9% meer vrouwen een AOV af. Bij de mannelijke ondernemers bleef de stijging beperkt tot 1%. Volgens het Verbond komt dat omdat vrouwen zich in het algemeen meer bewust zijn van de risico's. Andere belangrijke reden zou zijn dat - door de toegenomen concurrentie en het aanbieden van verschillende soorten verzekeringen - de premies zijn gedaald. Daarnaast kunnen ondernemers zich tegenwoordig ook aansluiten bij een collectieve regeling.
Maar bovenal zijn ondernemers opportunistisch ingesteld en denken meer in kansen en uitdagingen, dan in problemen.Bron: BC
Als het gaat om transparantie lopen De Jager en het Verbond niet in de pas. De Jager kiest voor transparantie over provisies bij schade op verzoek van de klant. Het Verbond is voorstander van actieve transparantie, ook bij schadeverzekeringen. Dat sluit bovendien aan bij het bestaande privaatrechtelijke kader zegt het Verbond.
De minister stelt ook een dienstverleningsdocument voor het directe kanaal voor met een uitsplitsing van advies- en distributiekosten. Het Verbond wijst erop dat voor het directe kanaal echter al een kwalitatieve kostenverklaring bestaat.
Complexe financiële producten
Hypothecaire kredieten
Betalingsbeschermers
Uitvaartproducten
Overlijdensrisicoverzekeringen
Inkomensverzekeringen inclusief arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ondernemers
Producten die vallen onder Nationaal Regime Mifid: dus beleggingsfondsen buiten een verzekeringsconstructie
Het Handboek Ondernemen 2011 van de Belastingdienst is online beschikbaar. Het handboek is bestemd voor de ZZP-er , startende en kleine ondernemer. Er staat veel informatie in over belastingen en sociale verzekeringspremies, bijvoorbeeld welke eisen er gesteld worden aan de administratie en wat ZZP -ers en ondernemers moeten doen als zij personeel in dienst nemen.
Belastingdienst:Handboek Ondernemen 2011
Belastingdienst: Ondernemers Starterspakket
Naast het Handboek Ondernemen 2011 kan op de website van de Belastingdienst ook het Starterspakket, waarvan het Handboek Ondernemen deel uitmaakt, gedownload worden.
Een cd met het PDF-bestand is ook te bestellen via de Belastingtelefoon: 0800 - 0543. Kies daar optie 2 ‘Ondernemers'.
"De economische opleving in 2011, die het IMF voor Nederland waarneemt, lijkt aan de lokale economie voorbij te gaan", zegt Han Dieperink, algemeen directeur van IMK, "Het aantal kleine ondernemers, dat in acute nood terecht komt, is ruim vijftig procent hoger dan in normale tijden."
De IMK-Index is voor januari 2008 op 100 gesteld en toonde in maart 2010 een maximale stand van 234. De economische recessie zorgde vooral in 2009 voor een toename in de bijstandverlening aan ondernemers. Sinds april 2010 is de index rond het niveau van 150 beland, waarbij het vierde kwartaal nog een verdere verslechtering liet zien.
Ruim veertig procent van alle aanvragen voor bijstandverlening komt uit de bouwsector, horeca en detailhandel.
De Bbz-regeling (Besluit bijstandverlening zelfstandigen 2004) is in het leven geroepen voor ondernemers die tijdelijk niet beschikken over voldoende middelen om in hun bestaan te voorzien en/of behoefte hebben aan bedrijfskapitaal, maar hiervoor geen financiering kunnen krijgen. De regeling wordt uitgevoerd door gemeenten en draagt direct bij aan continuïteit van ruim de helft van de betrokken ondernemingen.
Een greep uit de productwijzigingen:
* Voor de bepaling van arbeidsongeschiktheid na twee jaar is de keuze uitgebreid met een keuring op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. De keuringen op basis van gangbare of passende arbeid blijven ook mogelijk;
* Men kan zich nu verzekeren voor een bedrag van 100 euro per maand;
* Naast een wachttijd van 30, 365, of 730 dagen kan nu ook gekozen worden voor een wachttijd van 90 dagen;
* Naast het risico van arbeidsongeschiktheid is er de mogelijkheid om het risico van onvrijwillige werkloosheid mee te verzekeren;
* Standaard geldt er premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid;
* Naast premiebetaling per maand, als koopsom of een combinatie hiervan, is het nu ook mogelijk om de premie per jaar te voldoen.
Consumentenbond-directeur Bart Combee toog met de handtekeningen van 5.027 Rabobankklanten die de petitie 'Stop de hoge hypotheekrente' tekenden naar het hoofdkantoor van de Rabobank in Utrecht. Dit om opheldering te vragen over de hypotheekrente die volgens de bond gemiddeld 1 procent te hoog is. Consumenten betalen hierdoor ruim 100 euro te veel voor hun hypotheek. "Onze tarieven zijn niet te hoog. We hebben een helder en fair prijsbeleid", was de reactie van lid van de raad van bestuur bij Rabobank, Piet van Schijndel. De Consumentenbond wil dat de politiek ingrijpt en een onafhankelijke instantie de bevoegdheid geeft de hypotheektarieven te controleren. Bijna 26.000 consumenten steunen de petitie. veruit de meesten daarvan zijn klant bij de Rabobank. Daarna volgt ING met 4419 klanten en op de derde plaats staat ABN Amro met 2727 klanten. Volgens de Consumentenbond gebruiken banken de kredietcrisis als reden voor de hoge rentes. "Wij horen dit verhaal nu al ruim twee jaar", zegt Combée. "Het is volstrekt ongeloofwaardig dat banken de kredietcrisis nog steeds als excuus gebruiken. Vooral omdat banken vorig jaar 10 miljard euro winst maakten en omdat het wel degelijk mogelijk is om minder rente te vragen. In Duitsland doen banken dat al, dus waarom niet in Nederland?"
Wat vind U hiervan ??? Reageer!
De meeste aanmeldingen zijn van verzekerden bij ASR - met name Falcon -, Reaal, Aegon, Delta Lloyd en Nationale Nederlanden. ConsumentenClaim zegt zich als eerste op deze partijen te richten bij het starten van rechtzaken.
Dat deze partijen inmiddels - voorzichtige - stappen zetten naar éen beetje meer' en achter de schermen de onderhandelingen daarover al zijn gestart, is voor ConsumentenClaim geen beletsel om nog maar weer eens te benadrukken dat
"verzekeraars in de compensatie niet verder gaan dan de getroffen schikking met de stichtingen Verliespolis of Woekerpolisclaim. Deze compensatieregeling leidt tot veel onvrede nu de gedupeerden de concrete voorstellen tot compensatie ontvangen".
Het intermediair wordt buitenspel gezet bij het nieuwe Schadeprotocol dat verzekeraars hanteren bij de afhandeling van een melding van schade bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekeraars leggen de klant nu een protocol voor, waarin het verloop van de afhandeling van schade wordt beschreven zonder dat daarin de rol van de adviseur wordt benoemd en geduid. Volgens Adfiz suggereert dit ten onrechte dat de adviseur in deze procedure geen rol heeft.
Het Schadeprotocol heeft tot doel om de (informatie)plichten van verzekeraars en de rechten van een verzekerde bij een ingediende claim duidelijk te verwoorden en het imago van verzekeraars in het algemeen en die van arbeidsongeschiktheidsverzekeraars in het bijzonder te verbeteren.
Geheel onjuist vindt Adfiz het dat verzekeraars in dit protocol de adviseur geen plek geven bij het proces van de schadeclaim en de schadeafhandeling, zoals sinds jaar en dag gebruikelijk is. 'Een recent voorbeeld hiervan is verzekeraar Aegon, naast andere arbeidsongeschiktheidsverzekeraars.'
Adfiz: 'Het intermediair kan doorgaans een uitermate belangrijke rol vervullen bij de totstandkoming van een arbeidsongeschiktheidverzekering. Hij adviseert en begeleidt de klant bij het kiezen voor een bepaald product en dekkingsvariant. Zeker bij een verzekering die betrekking heeft op de persoon van de verzekerde zelf is goede advisering van groot belang.'
De branche-organisatie ziet dat klanten in geval van ziekte/arbeidsongeschiktheid in de praktijk vaak als eerste de adviseur benaderen, in plaats van de verzekeraar. Met het nieuwe Schadeprotocol gaan de verzekeraars volgens Adfiz voorbij aan het belang dat de klant vaak heeft bij ondersteuning voor een snelle en kwalitatief goede afhandeling van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
Adfiz vindt het een gemiste kans dat het protocol niet voorziet in een gelijktijdig informeren van de verzekerde en zijn adviseur. Dat het protocol hierin niet voorziet, betekent bovendien nog niet dat op grond van nieuwe spelregels de adviseur niet meer geïnformeerd zal behoeven te worden, met een beroep op privacy-redenen. Adfiz stelt dit aan de orde bij de betreffende verzekeraar en het Verbond van Verzekeraars.
De FNV blijft worstelen met de pensioenen. De federatieraad, waarin het bestuur van de vakbeweging en de voorzitters van de aangesloten bonden het beleid bepalen, vergadert maandag onder zware druk over de onderhandelingen over een pensioenakkoord met het kabinet.In een brief aan de raad hebben zeven bestuurders van de twee grootste bonden, FNV Bondgenoten en Abvakabo, in scherpe bewoordingen gesteld dat ze het niet eens zijn met het verloop van die onderhandelingen.
De vorige bijeenkomst van de federatieraad, op 21 maart, was voor voorzitter Henk van der Kolk van FNV Bondgenoten aanleiding om het federatiebestuur en de aangesloten bonden een brief te schrijven, waarin staat dat FNV Bondgenoten zich op zijn positie wil beraden.
Het aantal in Nederland actieve verzekeringsmaatschappijen loopt in rap tempo terug. In 2010 zijn opnieuw 25 namen uit de registers van de toezichthouder geschrapt, zo blijkt uit het jaarverslag van De Nederlandsche Bank. In vier jaar tijd is het aantal met een vijfde afgenomen van 368 tot nog 295 ultimo 2010.
Het aantal onder toezicht staande levensverzekeraars bedraagt nog minder dan vijftig: 47 (54). Bij de uitvaartverzekeraars (met WTN-vergunning) zijn er opnieuw twee afgehaakt en is het aantal nog 31.
De registers van DNB tellen nog wel veel namen van buitenlandse verzekeraars, die onder toezicht van hun thuisland staan of met kenisgeving actief mógen zijn in ons land. Het gaat om honderden maatschappijen: 211 levensverzekeraars en 795 schadeverzekeraars.
De campagnewebsite leest: "Let op: bij het onderdeel 'Polisaanbod' is op 28 maart 2011 door de Consumentenbond een wijziging op de criteria doorgevoerd. Er geldt geen verbod op provisie bij de basis schadeverzekeringen en de provisie moet op de offerte worden vermeld." De bond zegt bij de basisproducten te hebben gekeken naar de bereidheid ze provisieloos te maken maar dat "die bereidheid er niet is". De Consumentenbond startte op 15 maart de campagne 'Begrijp je geld?!', waarin zij aanbieders uitdaagt voor 1 oktober met basisproducten te komen, die voldoen aan onze criteria. De Consumentenbond heeft criteria ontwikkeld voor 13 categorieën van financiële basisproducten, zoals bijvoorbeeld de spaarrekening, de betaalrekening, de aansprakelijkheidsverzekering of de hypotheek. Het criterium provisieloos is nu dus echter geschrapt.
Met een vandaag gepresenteerd Manifest Pensioenbewustzijn wil de gezamenlijke pensioenbranche het pensioenonbewustzijn in Nederland aanpakken. Belangrijk onderdeel is de Pensioen3daagse op 6, 7 en 8 oktober dit jaar. De gezamenlijke partijen organiseren dan een scala van activiteiten om de consument meer overzicht te bieden in zijn pensioensituatie. De partijen willen het onbewustzijn eind 2011 hebben teruggebracht tot 50 procent (dit is nu nog 72 procent).
Het Manifest Pensioenbewustzijn, een initiatief van Wijzer in geldzaken, wordt ondersteund door Adfiz, AFM, Consumentenbond, Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, Nibud, Pensioenfederatie, Stichting Pensioenkijker.nl en het Verbond van Verzekeraars.
Pensioenbewustzijn bestaat uit drie stappen: weten wat straks je pensioeninkomen wordt (overzicht), begrijpen wat dit voor jou betekent (inzicht) en zo nodig aanvullende maatregelen treffen (actie).
Voor huisartsen jonger dan 45 jaar met een AOV bij Interpolis is het tot 14 mei a.s. extra interessant om over te sluiten naar een REAAL UNIM (Plus) AOV: REAAL heeft namelijk haar acceptatiebeleid voor deze doelgroep tijdelijk aangepast.Oversluiten is per direct mogelijk door de fusie van Interpolis met Achema Avero.
EHBT verzekert tegen specifieke ernstige aandoeningen, zoals kanker, hartinfarct, beroerte, goedaardige hersentumor, multipele sclerose, nierfalen en transplantatie van hart, long, nier of lever. Na de diagnose door de eigen arts of specialist wordt het volledige verzekerde bedrag in één keer uitgekeerd. Er is geen keuring achteraf. Of en hoeveel iemand nog kan werken, is voor de uitkering van het volledige bedrag niet van belang. Bij het aangaan van de verzekering volstaat een gezondheidsverklaring. De verzekerde heeft voor honderd procent vrijheid in het besteden van het bedrag. Werknemers kunnen EHBT Werkloosheid afsluiten. Deze module keert maandelijks een bedrag uit en biedt in totaal een dekking van 24 maanden. De module Ernstige Aandoeningen kan los worden afgesloten. De werkloosheidsmodule kan alleen in combinatie met de module Ernstige Aandoeningen worden gesloten.
Movir heeft het aantal te verzekeren beroepen uitgebreid. Met deze aanpassingen wil de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar zich nog meer focussen op de zakelijke professional.
Movir heeft de maximum verzekerde dagbedragen van haar loondienstproducten gelijkgetrokken met die van de Beroeps-AOV's. Voor de Langlopende Loondienst-AOV is dit maximum opgehoogd van € 225 naar € 550. Het maximum verzekerde dagbedrag bij de Vaste Lastenverzekering is meer dan verdubbeld: van € 80 naar € 210. Het totale dagbedrag dat een verzekerde in loondienst met beide producten samen kan verzekeren is echter gemaximeerd op € 550.
Zakelijke beroepenlijst
De zakelijke beroepenlijst voor de Movir AOV is uitgebreid met de volgende beroepen: Communicatiespecialist, Commercieel manager, HRM specialist, Financieel specialist, Inkoopmanager, Projectmanager, Consultant, Praktijk-/kantoormanager, Econoom, Hoogleraar, Tolk/vertaler, Onderwijskundige, Marketing specialist, Directeur en IT-auditor.
Meer dan de helft van een snel groeiende groep zelfstandige ondernemers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een groep zelfstandigen ontwikkelt daarom het Broodfonds. Dat werd maandag bekendgemaakt.
Volgens de oprichters was een ruimer aanbod voor zelfstandigen om inkomensverlies bij ziekte tegen te gaan hard nodig. Een reguliere verzekering zou vaak duur zijn en niet transparant. ,,Mensen willen graag weten waar hun geld precies naartoe gaat, maar dat is bij verzekeraars lastig te achterhalen'', zei oprichtster Biba Schoenmaker.
Het Broodfonds werkt met groepen van meer dan twintig ondernemers die zelfstandig opereren en ondersteuning krijgen van professionals van het fonds. Iedereen uit de groep zet maandelijks een bedrag opzij waarmee zieke collega's worden ondersteund. ,,Het systeem is gebaseerd op solidariteit en vertrouwen. Aangezien iedereen elkaar enigszins moet kennen, moet de groep niet groter zijn dan vijftig ondernemers'', vertelt Schoenmaker.
Als ondernemers ziek worden, geldt een eigen risico van twee weken. Zieken krijgen vervolgens maximaal twee jaar lang 750, 1000 of 1500 euro per maand, afhankelijk van hun maandelijkse bijdrage. Deze bijdrage wordt elke maand op een eigen rekening gestort.
Daarnaast beheert de groep gezamenlijk het geld afkomstig van de 10 euro administratiekosten per ondernemer en de eenmalige bijdrage van 350 euro. Het is volgens de oprichters eenvoudig om in- en uit te stappen.(ondernemer.nl)
Nederlandse huishoudens zijn in de afgelopen vier jaar gemiddeld 6,7 procent duurder uit gekomen. Voor gepensioneerden en zelfstandigen stegen de prijzen zelfs iets meer dan gemiddeld. De prijsstijging voor huishoudens met een uitkering en voor werknemers kwam lagen dan gemiddeld uit. De verschillen worden veroorzaakt doordat de verschillende typen huishoudens andere bestedingspatronen hebben.
In 2010 stegen de prijzen voor uitkeringsontvangers gemiddeld met 1,1 procent. De gemiddelde inflatie, voor alle huishoudens, bedroeg 1,3 procent. Ook de prijsontwikkeling van gepensioneerden was gematigerder dan gemiddeld.
Een belangrijke reden hiervoor is dat deze huishoudens een groter deel van hun uitgaven besteden aan gas en elektriciteit dan werknemers en zelfstandigen. Aangezien de energieprijzen in 2010 daalden, was het inflatieverlagende effect hiervan dus groter bij uitkeringsontvangers en gepensioneerden. Daarnaast gaven ze relatief minder uit aan autobrandstoffen. Deze werden juist duurder.
De verschillen in inflatie tussen de typen huishoudens worden veroorzaakt door verschillende uitgavenpatronen. Tussen individuele huishoudens binnen hetzelfde type kunnen echter ook grote verschillen bestaan in het bestedingenpakket. Aan de hand van het eigen bestedingenpatroon is met behulp van de persoonlijke inflatiecalculator een individuele prijsontwikkeling te berekenen. (CBS)
Intermediairvereniging Adfiz ondersteunt het pleidooi van de Consumentenbond om financiële producten begrijpelijker te maken voor de klant. De wens om zogeheten basisproducten te ontwikkelen onderschrijft Adfiz echter niet: "Die wekken mogelijk de verkeerde verwachting van passendheid."
De Consumentenbond startte eerder deze week een campagne, waarbij aanbieders worden uitgenodigd om basisproducten te ontwikkelen en aan te melden. De roep om heldere producten juicht Adfiz toe, maar: "Als aanbieders
'basisproducten' in de markt brengen waaraan de Consumentenbond de nodige publiciteit geeft, verwachten wij dat consumenten deze producten bij voorbaat als
passend zullen ervaren. De praktijk is echter dat de dekking voor het ene een deel van de consumenten te ruim en dus niet passend is, en voor het andere deel juist te beperkt en dus niet passend."
Adfiz vindt dat alle producten helder moeten zijn en moeten doen wat ze beloven. De organisatie zegt in te zetten op empowerment van de consument, maar vraagt ook aandacht voor de rol van de adviseur: "Die kan, onafhankelijk van de productaanbieder, de klant helpen met het in kaart brengen van zijn vaak complexe behoefte en toetsen of de klant begrijpt wat hij aanschaft, wat hij van het product mag verwachten en hoe dat aansluit bij zijn belang."
Uit woensdag gepubliceerde cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB) blijkt dat de gemiddelde dekkingsgraad van pensioenfondsen is gestegen van 99 procent eind september naar 107 procent aan het einde van het jaar.De dekkkingsgraad geeft aan of pensioenfondsen voldoende geld in kas hebben om aan hun toekomstige verplichtingen te voldoen. DNB stelt als minimumeis een dekkingsgraad van 105 procent.
Meer rente
De verplichtingen van pensioenfondsen zijn voor het eerst sinds juni 2009 gedaald, met 62 miljard euro tot 699 miljard euro. In het laatste kwartaal steeg de lange rente weer van 3 procent naar 3,8 procent.Behalve de rente steeg ook de waarde van beleggingen in aandelen in het vierde kwartaal. Maar dit was onvoldoende om het verlies van de beleggingen in vastrentende waarden (staats- en bedrijfsleningen, hypotheken) goed te maken, aldus DNB.Nog altijd zijn er pensioenfondsen in de problemen. Het aantal deelnemers dat is aangesloten bij een pensioenfonds met een dekkingsgraad van minder dan 105 procent, bedraagt drie miljoen. Dat waren er in het derde kwartaal van vorig jaar 4,8 miljoen.(ANP)
De consument betaalt in veel gevallen nog altijd te veel voor verzekeringen die worden afgesloten bij een hypotheek of een lening. De verzekeraar betaalt namelijk in een ,,substantieel deel'' van de gevallen nog te veel provisie aan adviseurs en bemiddelaars, blijkt uit dinsdag gepubliceerd onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Excessen komen niet meer voor, maar vaak is de provisie nog te hoog in verhouding tot wat de tussenpersoon ervoor doet.
Het gaat om verzekeringen die samen met een krediet worden afgesloten en die het risico afdekken van de gevolgen van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden. Twee jaar geleden bleek uit onderzoek van de AFM dat tussenpersonen provisies kregen die konden oplopen tot 80 procent van de totale premie. Sinds januari 2010 geldt de regel dat provisies ,,passend'' moeten zijn en nu heeft de AFM de hoogte opnieuw onder de loep genomen.
Buitensporige provisies tot 80 procent, heeft de AFM niet meer gezien. Maar in veel gevallen zijn ze nog wel te hoog. AFM heeft de betrokken partijen aangesproken en oppert dat verzekeraars een vast bedrag afspreken of een plafond vaststellen voor de provisie.
Ook wijst de AFM er in een brief aan verzekeraars op dat bij kleine consumptieve kredieten een verzekering doorgaans niet in het belang van de klant is. De kosten ervan staan vaak niet in verhouding tot het financiële risico dat ermee wordt afgedekt.(ANP)
De voorgenomen afschaffing van provisie op complexe financiële producten dreigt onbedoelde, nadelige effecten te krijgen voor de consument. Doordat advies wordt losgekoppeld van de verkoop van producten, ontstaat onduidelijkheid over btw en belastingaftrek. Dat stond dit weekend in Het Financieele Dagblad te lezen.
Particulieren die onafhankelijk advies willen, zijn dan ruim twee keer zo duur uit. Ze moeten 19% btw betalen en lopen maximaal 52% fiscale aftrek mis.
'Bestaande wetgeving stimuleerde advies gekoppeld aan de verkoop van een financieel product. Dat is net de prikkel waar we van af willen', zegt voorzitter Henk Duthler van de Federatie van Financieel Planners (FFP). Hij pleit voor btw-vrijstelling en fiscale aftrekbaarheid voor alle financieel advies, zodat onafhankelijk adviseurs niet worden achtergesteld bij adviseur-verkopers van hypotheken en verzekeringen. In de voorstellen blijven de kosten van de adviseur-verkopers onderdeel van de aftrekbare premie of rente.(Het Financieele Dagblad, pag. 39)
De succespercentages binnen het mkb voor het verkrijgen van een financiering liepen in de periode eind 2008 tot eind 2010 erg uiteen. Van de aangevraagde financieringen werden in december 2008 nog 72% toegekend tot 33% tijdens het dieptepunt van de crisis. In december 2010 is dit percentage weer gestegen tot 48%. De verkrijgbaarheid van een bancair krediet hangt nauw samen met de solvabiliteit van mkb-bedrijven. Dit blijkt uit de overzichtsrapportage 'Financiering van MKB bedrijven' die gisteren gepresenteerd werd.
Volgens de Bank Lending Survey van de Europese Centrale Bank hebben banken tijdens de crisis hun kredietvoorwaarden fors aangescherpt. In de loop van 2010 werden deze voorwaarden voorzichtig weer wat versoepeld.
Naast het aanscherpen van kredietvoorwaarden liepen in de periode 2008-2010 de kosten en provisies van banken op. Deze ontwikkeling werd ook waargenomen in het grootbedrijf. Daar liggen de succespercentages bij het aanvragen van financiering wel fors hoger: 75% kreeg de financiering rond in augustus 2009 en april 2010.
Het kabinet wil weten hoe het komt dat zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) weinig aandacht hebben voor hun pensioenopbouw. Daarom wordt onder meer onderzocht of de wijze waarop de pensioenvoorzieningen nu zijn ingericht, aansluit op de behoefte van zelfstandigen. Om de pensioenopbouw te stimuleren, wil het kabinet dat werknemers die voor zichzelf beginnen als zzp'er, straks langer fiscaal voordelig kunnen sparen via het pensioenfonds van hun oude werkgever. Vanaf 2012 wordt de termijn van deze speciale pensioenregeling verlengd van drie naar tien jaar.
Vooraf gingHet vorige kabinet heeft in 2009 de SER gevraagd of het huidige stelsel van arbeidsverhoudingen, sociale zekerheid en fiscaliteit nog wel geschikt is in verband met het toenemende aantal zzp'ers. In de daaropvolgende rapportage stelde de SER geen reden te zien voor een fundamentele wijziging van het stelsel. Het kabinet handhaaft daarom het beleid voor zelfstandigen zonder personeel, waarbij de eigen verantwoordelijkheid het uitgangspunt blijft. (AM)De minister van Financiën en De Nederlandsche Bank moeten meer wettelijke mogelijkheden krijgen om in te grijpen bij een bank of verzekeraar die failliet dreigt te gaan. Dat staat in een wetsvoorstel dat vrijdag ter consultatie openbaar is gemaakt.
De bestaande interventiemogelijkheden schieten tekort, vindt minister Jan Kees de Jager. Dat hebben de turbulente ontwikkelingen van de laatste jaren wel laten zien.
Met het wetsvoorstel worden twee nieuwe categorieën bevoegdheden toegevoegd aan de bestaande interventieladder.
Op grond van de eerste categorie kunnen deposito's, activa of passiva, of aandelen van een in problemen verkerende individuele financiële onderneming worden overgedragen aan een andere onderneming of rechtspersoon.De tweede categorie bevoegdheden gaat verder en is gericht op de stabiliteit van het financiële stelsel als geheel. De minister krijgt daar onder meer het recht om bestuurders te schorsen, aandeelhouders het stemrecht te ontzeggen of, als laatste remedie, om de financiële onderneming te onteigenen.
Lees meer: Minister wil bevoegdheden als Bank of verzekeraar dreigt failliet dreigt te gaan
Het Europese Hof van Justitie heeft vanmorgen bepaald dat er vanaf 21 december 2012 in de EU door verzekeraars in de premiestelling geen onderscheid meer mag worden gemaakt op basis van geslacht. De uitzondering op het verbod op seksediscriminatie die nu nog mag worden gehanteeerd, is in strijd met de verwezenlijking van het doel van gelijke behandeling van vrouwen en mannen en "moet ongeldig worden geacht", aldus het Hof.
De zaak was door een Belgische rechter voorgelegd aan het Europese Hof van Justitie, naar aanleiding van een beroep door consumentenorganisatie Verbruikersunie Test-Aankoop en twee particulieren. Zij vroegen of de onder meer in België toegepaste uitzondering op de Europese richtlijn wel geldig is, gelet op hogere rechtsnormen i.c. het beginsel van gelijkheid van vrouwen en mannen.
De Europese verzekeraars, verenigd in de CEA, hebben teleurgesteld gereageerd op de uitspraak van het Hof: "Het besluit van de rechters om niet te erkennen dat geslacht een legitieme factor is bij de premiestelling en dat het bepalen van de prijs van een verzekering is gebaseerd op een eerlijk proces van risico-inschatting, is slecht nieuws voor de verzekerden", aldus CEA-voorzitter Michaela Koller.
In Nederland wordt seksediscriminatie niet meer toegepast bij autoverzekeringen maar nadrukkelijk wel bij levensverzekeringen. (AM)
Weekers maakte dit bekend in antwoorden op schriftelijke Kamervragen van VVD en D66. VVD-Kamerlid Ineke Dezentjé had eind vorig jaar minister Henk Kamp (Sociale Zaken) bij zijn begrotingsbehandeling er nog op gewezen dat de Kamer al een voorstel heeft aangenomen van haar partij en GroenLinks om zzp'ers tien jaar te laten profiteren van het belastingvriendelijke regime dat geldt voor het pensioensparen via hun oude bedrijfs(tak)fonds.
Hetzelfde hebben werkgevers en de vakbeweging gevraagd in een advies van de Sociaal-Economische Raad (SER) aan het kabinet over het toenemend aantal zelfstandigen en de gevolgen daarvan op de arbeidsmarkt. Kamp is van plan om dit voorjaar een reactie op het SER-advies aan de Kamer te sturen.
Kamerbreed en bij sociale partners zijn er zorgen over de pensioenopbouw van zzp'ers. Veel zelfstandigen leggen nu geen geld opzij voor hun oude dag, omdat ze dat te duur vinden. Weekers stelde ook dat de huidige regels, waarbij het fiscaal gunstige regime voor de zzp'ers ophoudt na drie jaar, 'niet bijdraagt aan de aantrekkelijkheid van de voortzetting van de pensioenopbouw bij de oude pensioenuitvoerder'.(IF)
Door een toegenomen schadelast heeft ASR Verzekeringen besloten de tarieven voor de bestelautoverzekering fors te verhogen. De premieverhogingen zijn op 21 februari ingegaan voor nieuwe verzekeringen. De premies voor lopende polissen worden per de eerstkomende premievervaldag op of na 1 april verhoogd.
Volgens ASR is de schadelast in het algemeen toegenomen. "De extreme weersomstandigheden is een van de oorzaken." Eigenaren van bestelauto's met een jaarkilometrage tot 25.000 km gaan voor een WA-dekking 22% meer betalen en voor zowel een beperkte als volledige cascodekking 25%. Bestelautobezitters met een onbeperkt kilometrage betalen 12% meer voor een WA- of volledige cascodekking. Voor een beperkte cascodekking wordt 25% meer premie in rekening gebracht. De tarieven van beperkt casco zijn relatief meer verhoogd, omdat de schadelast bij beperkt casco relatief hoger is dan bij WA en volledig casco.Veel ZZP-ers in de zwaardere beroepen maken gebruik van een bestelauto, en worden door de verhoging van de assurantiebelasting getroffen, als wel door de premieverhoging van ASR.
De assurantiebelasting wordt per 1 maart 2011 verhoogd van 7,5% naar 9,7%. De Eerste en de Tweede Kamer hebben eind vorig jaar ingestemd met het Belastingplan 2011. De verhoging is hiervan een gevolg.
Wat betekent dit?
Het nieuwe percentage van 9,7% is van toepassing op de premies van verzekeringen die:
- op of na 1 maart 2011 ingaan;
- op of na 1 maart 2011 prolongeren;
- op of na 1 maart 2011 wijzigen waarbij een suppletiepremie van toepassing is en de polis nog niet geprolongeerd is met het verhoogde percentage.
Er is een duidelijke stijgende lijn zichtbaar in het aantal vrouwen dat jaarlijks kiest voor een eigen onderneming. Gisteren meldden wij al dat het totaal aantal starters in 2010 met 17% is toegenomen tot 123.500. Naast vrouwen maakt ook het aantal etnische ondernemers een steeds groter deel uit van het totale aantal starters.
EIM-Monitor vrouwelijk en etnisch ondernemerschap 2010
Cijfers van de Kamer van Koophandel (KvK) en het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) laten zien dat vrouwelijk ondernemerschap groeiende is. Vrouwen hebben een steeds groter aandeel in het aantal starters. In de periode 2000-2009 is dit aandeel gestegen van 25% naar 35% van het totale aantal starters. Ook vormen vrouwen een derde deel van de 10.583 zogenoemde uitkeringsstarters.Het vrouwelijke ondernemerschap gebeurt vrij kleinschalig: Bijna 6 op de 10 vrouwelijke ondernemers werkt als ZZP-er zonder personeel. Bedrijven die uit 10 of meer werkzame personen bestaan, vormen ongeveer 10% van het totaal. Vrouwen starten nog wel relatief veel in de traditionele sectoren, zoals de zorg (3,7 keer zo vaak als mannen) en de overige dienstverlening (2,8 keer zo vaak als mannen). Hoewel vrouwen ook vrij vaak starten in de zakelijke dienstverlening (18%), doen zij dit nog altijd minder vaak dan mannen (25%).
Consumentenprogramma Radar belicht in de uitzending van maandag (20.30 uur, Nederland 1) de aflossingsvrije hypotheek. "Die heeft de huizenbezitter meer kwaad dan goed gedaan", luidt de strekking.
"Veel mensen weten nog niet dat de hypotheekrenteaftrek sinds 2001 is beperkt tot 30 jaar. Wie na die tijd een restschuld heeft, mag gaan lenen tegen een marktconforme rente: je brutolasten worden zo je nettolasten", zo schrijft Radar. Gecombineerd met een daling van de woningprijzen voorziet het programma problemen. In de studio verschijnen huizenbezitters en PvdA-Kamerlid Ronald Plaster
Opzegbaar
Onder andere alle BCP's (bedrijven compact polissen) van Interpolis zijn de komende 3 maanden opzegbaar.
Voorbeelden van verzekeringen die opzegbaar zijn:
* Bedrijven Compact Polis
* Aansprakelijkheid
* Brand (zoals inventaris, opstal, elektronica en bedrijfsschade)
* Motorrijtuigen
* Transport
* Reis
* Rechtsbijstand
* Verzuim
* Arbeidsongeschiktheid & WIA/WGA
Interpolis zal de opzegmogelijkheid niet actief bekend maken of benadrukken
Unieke kans!
Dit is een unieke kans om verzekeringen eens onder de loep te nemen en te kijken of er betere alternatieven zijn voor uw klant.
Het klimaat om een bedrijf te starten lijkt in 2010 gunstiger te zijn geworden. Na een daling in 2009, het jaar waarin de economische crisis in volle hevigheid losbarstte, is het aantal starters vorig jaar weer toegenomen, zelfs tot boven het niveau van 2008. De Kamer van Koophandel registreerde vorig jaar 123.500 starters, 17% meer ten opzichte van 2009. Over dezelfde periode nam het aantal bedrijfsopheffingen toe met 7%.
Het aantal startende bedrijven is de afgelopen jaren het sterkst gestegen in de dienstverlening. In vijf jaar is het aantal starters in deze sector bijna verdubbeld (van 46.100 in 2005 naar 82.600 in 2010). Van de top 5 populaire branches om in te starten behoren er drie tot de dienstverlenende sector:
organisatieadviesbureaus, paramedische beroepenen schoonheidsverzorging.
Een deel van de groei van het aantal starters in de dienstverlening is volgens de Kamer van Koophandel te verklaren doordat per 1 januari 2010 nieuwe groepen ondernemers, zoals eenmanszaken en maatschappen in de vrije beroepen en de land- en tuinbouw alsook verenigingen van eigenaars wettelijk verplicht zijn zich in te schrijven in het Handelsregister.
Opheffingen stabiel
De groei van het aantal bedrijfsopheffingen houdt gelijke tred met de ontwikkeling van het totaal aantal bedrijven dat in het Handelsregister staat geregistreerd. In 2010 werden er 88.700 bedrijven opgeheven. Dit getal wijkt verhoudingsgewijs niet significant af van voorgaande jaren.
De meeste bedrijven die verdwijnen zijn kleine bedrijven en zzp'ers in de dienstverlening. Het jaarlijkse aantal starters overtreft het aantal opheffingen overigens ruimschoots.(VB)
Een koopsomstorting op een lijfrentespaarrekening levert meestal een hoger garantiekapitaal op dan de traditionele koopsompost. MoneyView onderzocht ‘uitgestelde lijfrentes tegen koopsombetaling'. Uit de vergelijking blijkt dat de sinds 2008 op de markt zijnde ‘bancaire' koopsommen in zo'n beetje alle gevallen hogere gegarandeerde opbrengsten bieden dan de verzekeringsvarianten.
Er is één uitzondering en dat is bij een polis bij leven met een relatief korte looptijd van 10 jaar, waarbij er zonder provisie wordt gerekend. In alle andere gevallen is de klant voordeliger uit met een bancaire koopsom. De verschillen op de einddatum kunnen volgens MoneyView oplopen tot 37 procent. Als het gaat om de flexibiliteit van de producten, zijn er ook verzekeringsproducten vertegenwoordigd in de top van de markt.
MoneyView gaf 5-sterren voor ‘Prijs' aan onder andere Delta Lloyd en voor ‘Flexibiliteit' ging die hoge waardering naar onder andere De Amersfoortse en Reaal.
De aflossingsvrije hypotheek heeft de huizenbezitter meer kwaad dan goed gedaan. Vroeger werd je huiseigenaar als je een huis kocht. 'Nu word je in veel gevallen alleen maar eigenaar van een hypotheek. Veel hypotheken zijn tegenwoordig namelijk aflossingsvrij: je leent geld van de bank, betaalt rente en aan het einde van de looptijd is het huis nog steeds van de bank' aldus de inleidende tekst van TrosRadar op het programma van vanavond (Nederland 1, 20.30 uur).
Volgens Radar weten veel mensen nog niet dat de hypotheekrenteaftrek sinds 2001 is beperkt tot 30 jaar. 'Wie na die tijd een restschuld heeft mag gaan lenen tegen een marktconforme rente: de brutolasten worden zo je nettolasten. De gemiddelde woningprijs in Nederland, is na jarenlange stijging, de afgelopen 2 jaar met ruim 7 procent gedaald. Daarmee is de kans op een restschuld voor mensen met een aflossingsvrije hypotheek fors toegenomen. Volgens het CBS moeten 3 op de 10 huizenbezitters rekening houden met een (forse) toekomstige restschuld', aldus Radar
Eind 2008 hadden alle personen in Nederland tot 65 jaar een pensioenaanspraak van gemiddeld € 8100 opgebouwd. Dit bedrag bestaat uit € 4600 AOW en € 3500 arbeidsgerelateerd pensioen. Als iedereen tot zijn 65ste in hetzelfde tempo pensioen blijft opbouwen is de te bereiken pensioenaanspraak gemiddeld € 19.800. Bij werknemers is deze aanspraak het hoogst. Aldus een publicatie van het CBS.
CBS-publicatie pensioenaansprakenBijna de helft van de te bereiken jaarlijkse pensioenaanspraak is AOW, namelijk € 9800. Voor ieder jaar dat iemand tussen de 15 en 65 jaar in Nederland woont, wordt 2% AOW opgebouwd. Het arbeidsgerelateerd pensioen bedraagt € 10.000.
Werknemers hebben met € 24.900 per jaar de hoogst te bereiken pensioenaanspraak. Dit komt doordat ze relatief veel pensioen via hun werkgever opbouwen. In 2008 was dit € 15.300.
Inactieven
Inactieven zijn voor hun oudedagsvoorziening vooral afhankelijk van de AOW. De arbeidsgerelateerde pensioenaanspraken die zij hebben, zijn vaak opgebouwd in de periode voordat zij inactief werden. De meeste inactieven gaan er bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd financieel op vooruit vanwege het lage inkomen voor pensionering.
Zelfstandigen
De pensioenaanspraken van zelfstandigen zijn betrekkelijk laag. Zij treffen vaak zelf voorzieningen voor hun pensioen (lijfrenteverzekeringen). Ook beschikt een groot deel van de zelfstandigen over vermogen waarop zij terug kunnen vallen om de oude dag te financieren.
In februari fuseren twee Interpolis vennootschappen met Achmea. Deze juridische fusie biedt u de mogelijkheid om uw schadeverzekering of inkomensverzekering op te zeggen. Dit geldt voor zakelijke en particuliere verzekeringen!
De fusies staan gepland op 11 februari 2011 en wordt aangekondigd in ondermeer de Staatscourant. Uitgaande van deze datum kunt u uw schadeverzekering opzeggen van 12 februari tot en met 12 mei. De einddatum van de verzekering is dan 13 mei 2011.
De zwangere ondernemer, beroepsbeoefenaar of meewerkende echtgenote kan sinds juni 2008 een zwangerschaps- en bevallingsuitkering van het UWV krijgen. Zij kan dan tijdig stoppen met werken en zij hoeft na de bevalling niet meteen weer aan de slag te gaan. Deze regeling heet Zelfstandig en zwanger (ZEZ) en is een onderdeel van de Wet Arbeid en Zorg. (WAZO)
Voordelen:
UWV kent een acceptatieplicht, dus men hoeft geen keuring te ondergaan of gezeondheidswaarborgen te leveren.
De ZW kan al na twee dagen van ziekte ingaan. De maximale uitkeringsduur van de ZW is 104 weken, waarna men een keuring voor de WIA kan aanvragen. De zelfstandige dient wel te beschikken over een VAR (Verklaring arbeidsrelatie)
Als de RDW vaker dan driemaal constateert dat een auto niet is verzekerd, kan de officier van justitie de overtreder voor de strafrechter brengen. De boete voor brom- en snorfietsen bedraagt € 310.
Dit blijkt uit de nota naar aanleiding van het verslag die minister Opstelten van Veiligheid en Justitie gisteren naar de Tweede Kamer heeft gestuurd. Daarmee reageert hij op schriftelijke vragen van Kamerleden op een vorig jaar ingediend wetsvoorstel dat het probleem van onverzekerde voertuigen effectief aanpakt door de pakkans voor overtreding van de verzekeringsplicht fors te vergroten.
Niet verzekerdOp dit moment wordt jaarlijks slechts opgetreden tegen ongeveer een kwart van de kentekenhouders van de in totaal ongeveer 243.000 motorrijtuigen die als niet verzekerd geregistreerd staan. Dat vindt de bewindsman veel te weinig. In de nota staat hoe hij denkt de handhaving te versterken zodat tegen elke overtreder wordt opgetreden.
In augustus 2009 bedroeg het aantal motorrijtuigen, waarvoor geen verzekering staat geregistreerd, circa 243.000, waarvan 68.000 brom- en snorfietsen en 175.000 overige voertuigen zoals auto's, motoren en vrachtwagens. De verwachting is dat dit aantal door dit wetsvoorstel kan worden teruggebracht naar minder dan de helft daarvan
Een motorrijtuig zonder verzekering levert maatschappelijke schade op. Deze schade komt bijvoorbeeld tot uitdrukking in het aantal beroepen dat op het Waarborgfonds Motorverkeer wordt gedaan. In 2008 is 2377 keer een beroep gedaan op het fonds vanwege niet-verzekerde voertuigen. Hierbij is een bedrag uitgekeerd van in totaal € 9.482.000. Intensievere handhaving draagt eraan bij dat er meer verzekeringen voor motorrijtuigen zullen worden afgesloten en dat er - door het kleinere aantal onverzekerde voertuigen op de weg - veel minder een beroep op het waarborgfonds wordt gedaan. (VB).
Dekkingsgraad
De dekkingsgraad die aangeeft in hoeverre pensioenfondsen aan al hun toekomstige verplichtingen kunnen voldoen, loopt weer op. Maar de recente verbetering van de dekkingsgraad biedt geen garantie voor de waardevastheid of de hoogte van de toekomstige pensioenen. Pensioenfondsen berekenen de dekkingsgraad op basis van schattingen en veronderstellingen over ontwikkelingen tot in de verre toekomst, aldus de Nederlandse Beroepsorganistaie van Accountants (NBA). ,,Dat maakt pensioenuitkeringen per definitie onzeker.''
Inzicht
Het is van belang dat deelnemers aan pensioenregelingen goed inzicht krijgen in toezeggingen, verwachtingen en risico's. Ook het uniforme pensioenoverzicht dat iedereen ontvangt, biedt wat dat betreft onvoldoende informatie. Pensioengerechtigden moeten weten hoe groot de kans is dat hun pensioen niet waardevast zal zijn.
De NBA vindt ook dat pensioenfondsen die een dekkingsgraad van minder dan 100 procent hebben en die toch niet korten op de uitkeringen, daarover verantwoording moeten afleggen aan de deelnemers die nog niet gepensioneerd zijn. ,,In zo'n situatie keert het pensioenfonds immers meer uit aan gepensioneerden dan op dat moment naar evenredigheid aan vermogen aanwezig is.''
ANP
De drie minst begrijpelijke communicatiemiddelen zijn: voorwaarden van een verzekeringsproduct (33 procent), uitleg van een product (vijftien procent) en online teksten als nieuwsbrief en e-mail (dertien procent). Achttien procent zegt zelfs alle communicatie van verzekeraars niet te begrijpen. Zestien procent van de Nederlanders vertrouwt niet op zichzelf om een verzekering af te sluiten zonder hulp. Het aantal vrouwen dat denkt niet voldoende kennis in huis te hebben, ligt met negentien procent net iets hoger dan het landelijk gemiddelde. "De drempel om meer kennis te vergaren over verzekeringsproducten ligt voor veel consumenten hoog, simpelweg omdat het voor velen geen aantrekkelijk onderwerp is om in te verdiepen. Wij signaleren dat degenen die zich er wel in verdiepen, meer zekerheid hebben omtrent het afsluiten van polissen en het afhandelen van schades. Een tussenpersoon kan van toegevoegde waarde zijn bij zogenaamde complexe producten, maar veel verzekeringsproducten zoals schadeverzekeringen zijn heel goed zelf te regelen. Wij constateren een snel groeiende groep zelfverzekerde mensen", aldus de internetverzekeraar. Internetverzekeren is dus lucratief, maar heeft ook een gevaar. Wij adviseren daarom: vergelijk uw verzekeringen met advies en service en sluit niet zomaar iets af.
Slaagt ABN AMRO in haar ambities om de winstgevendheid de komende jaren sterk te vergroten, dan kan in 2013 worden gestart met de concrete voorbereidingen op het afstoten van de staatsdeelneming.
ASR Nederland
De Jager geeft verder aan dat ook ASR Nederland hard werkt aan een terugkeer naar de private sector. Op het moment dat de verzekeraar dit proces heeft voltooid en het marktklimaat voldoende gunstig is, kan wat De Jager betreft de privatisering van ASR worden afgerond. De eerste gedachte hierbij is een beursgang. Privatiseringen van deze omvang worden doorgaans in gedeeltes uitgevoerd.(VBnet)
Het AFM-onderzoek van 2010 toont aan dat 18% niet aan de eisen voldoet. Zij hebben op eigen verzoek de vergunning geheel of gedeeltelijk laten intrekken. In acht gevallen ging de toezichthouder tot intrekking over, omdat niet kon worden aangetoond dat aan de vakbekwaamheidseisen werd voldaan. Van nog eens acht financiële dienstverleners trok de AFM de vergunning gedeeltelijk in. Dit had vooral betrekking op levensverzekeringen en consumptief krediet.
Minister Henk Kamp (Sociale Zaken) neemt donderdag officieel voor het eerst de website www.mijnpensioenoverzicht.nl in gebruik. Mensen kunnen door in te loggen met DigiD op de website checken wat ze hebben opgebouwd aan AOW en aanvullend pensioen.
Aan het overzicht is jaren gewerkt door de Stichting Pensioenregister, waarin pensioenfondsen, verzekeraars en de Sociale Verzekeringsbank (SVB) zitten. Op aandringen van de Tweede Kamer is in 2006 in de nieuwe Pensioenwet opgenomen dat het register er moest komen, omdat veel mensen hun pensioen een ingewikkelde kwestie vinden en vaak geen idee hebben wat ze voor hun oude dag opbouwen.In 2005 hadden verzekeraars en pensioenkoepels al een begin gemaakt met het zogenoemde uniforme pensioenoverzicht. Hierop is verder gebouwd door meer informatie te bundelen, zodat bijvoorbeeld in een keer te zien is wat iemand bij meerdere werkgevers aan aanvullend pensioen heeft gespaard plus de opgebouwde AOW-rechten bij de SVB.
De Algemene Ledenvergadering (ALV) van het Verbond van Verzekeraars heeft op 15 december diverse besluiten genomen. De verzekeraars willen onder andere meer transparantie bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Verzekeraars willen dat bij AOV's de schadeafhandeling transparanter wordt. De ledenvergadering van het Verbond heeft besloten om de rechten van verzekerden en plichten van verzekeraars bij een ingediende claim transparanter te maken. Deze rechten en plichten zijn vastgelegd in een protocol, dat door de ALV is aanvaard. Bij het protocol hoort ook een klantfolder die verzekeraars bij een schademelding aan de klant verstrekken.
Vanaf 1 januari worden de individuele en collectieve aov's en verzuimverzekeringen binnen ASR Nederland exclusief aangeboden door De Amersfoortse. Aldus ASR in een intermediairbrief.
Dat zou worden herschikt, was al bekend; ASR wil een scherpere focus in haar merkportfolio. De verandering betreft ook de collectieve ongevallenpolissen en WIA-verzekeringen. Binnen het pakket voor zzp'ers van ASR Verzekeringen blijft het mogelijk een aov aan te bieden.
Vangnetregeling Zelfstandigen verruimd, generaal pardon tot 31-01-2011 voor ondernemers die al langer zijn gestart!
Met ingang van 1 november 2010 is de Vangnetverzekering voor zelfstandigen uitgebreid. De Vangnetverzekering voorziet er in dat startende ondernemers die voor een reguliere arbeidsongeschiktheidverzekering worden afgewezen toch verzekerd kunnen worden voor een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Was voorheen de termijn maximaal drie maanden na de start als zelfstandige, nu heeft het Verbond van Verzekeraars heeft vanaf 1 november de periode verlengd tot 15 maanden
Ook voor niet verzekerde zelfstandigen die al langer gestart zijn geldt een eenmalig mogelijkheid om voor 31 januari 2011de verzekering af te sluiten.
Met de vangnetverzekering kunt u uw inkomen (gedeeltelijk) verzekeren.
Lees meer: Vangnetregeling AOV voor ondernemers mogelijk via aov zzp
Op www.belastingdienst.nl/zzp is informatie te vinden over de volgende onderwerpen:
-kantoor aan huis
-de Verklaring arbeidsrelatie (VAR)
-ondernemersaftrek
-ondernemen volgens de Belastingdienst
-auto van de zaak
-kleine-ondernemersregeling
De genoemde groep startende zzp'ers komt nu eenmalig in aanmerking voor nieuwe toegang tot de vangnetverzekering voor arbeidsongeschiktheid. Deze verzekering is bedoeld voor moeilijk verzekerbare risico's van zelfstandigen die geweigerd worden door een verzekeraar vanwege hun gezondheid of alleen een verzekering kunnen afsluiten met uitsluitingen of hoge premies
Die speciaal voor U op maat ALLE arbeidsongeschiktheids-verzekeringen voor u vergelijkt op kwaliteit en premie?
Die u verslag doet zwart, op wit in één overzichtelijk Rapport een grondige analyse en advies met kwaliteitsgarantie en láágste premiegarantie, en voor U veel tijd én duizenden euro's gedurende de looptijd bespaart? Terwijl u achterover leunt en wat leuks doet?
Een ondernemer die een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een Duitse verzekeraar afsluit, kan de premie aftrekken als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. Dat blijkt uit een uitspraak van de rechtbank in Breda.
Het betrof een zelfstandige ondernemer, een medisch specialist, die werkzaam is in Nederland. Hij heeft per 1 augustus 2002 een aanvullende AOV afgesloten bij een in Duitsland gevestigde verzekeraar. De inspecteur weigerde de betaalde premies in aftrek toe te staan als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. De medicus ging in beroep.
De rechtbank in Breda geeft de medicus gelijk. De premie is aftrekbaar. Zonder de premieaftrek kunnen inwoners van Nederland er van weerhouden worden om AOV's af te sluiten bij niet in Nederland gevestigde verzekeraars. Voor deze belemmering bestaat volgens de rechtbank geen 'objectieve rechtvaardiging'. Er zou bij weigering van de aftrek sprake zijn van een verboden inbreuk op het recht tot het vrij verrichten van diensten in de zin van artikel 49 van het EG-verdrag.
De REAAL UNIM AOV voorwaarden zijn sterk verbeterd, het acceptatiebeleid is ruimer en de premiescherper belooft de maatschappij in haar persbericht. Het REAAL Arbeidsongeschiktheidsverzekeringsassortiment is nog een product rijker: de UNIM Plus AOV. De kans is groot dat wij u binnenkort in onze top 5 van ons Persoonlijk AOV Adviesrapport ook een AOV van REAAL kunnen presenteren!
Zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) moeten zelf hun pensioen blijven regelen en een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Het bestaan van zzp'ers is niet onzeker genoeg om er de sociale zekerheid voor op de schop te nemen.
Dat staat in een advies van de Sociaal-Economische Raad. Minister Donner had om dit advies gevraagd om te kijken of het huidige systeem moet worden aangepast aan een arbeidsmarkt die steeds flexibeler wordt. Net zoals werknemers in loondienst zouden zzp'ers goed verzekerd moeten zijn, maar niets is minder waar: van de bijna 700.000 zzp'ers heeft zo'n twee derde geen AOV afgesloten.
Dat zou kunnen worden opgevangen door een soort collectieve basisverzekering, maar die komt er dus niet. Vrij vertaald komt de mening van de SER hierop neer: ‘Wie graag zzp'er wil zijn, moet er zelf maar voor zorgen dat hij of zij goed verzekerd is'.
In het advies gaat de SER volgens MKB-Nederland ook in op de vooroordelen die er zijn over zzp'ers. Zo zouden zij gedwongen zijn door hun werkgever om zzp'er te worden. Uit onderzoek blijkt echter dat slechts 2% zich gedwongen voelt. Ook zouden zzp'ers massaal werkloos thuis zitten, als slachtoffer van de crisis. Maar zij blijken heel flexibel in het vinden van alternatieve inkomsten.
Volgens de SER is het belangrijk dat er een eenduidige definitie komt van de zzp'er: iemand die meerdere opdrachtgevers heeft of daarnaar streeft, en voor eigen rekening en risico werkt. Een stelselwijziging in de sociale zekerheid is niet nodig, maar verbeteringen voor kleine groepen zijn wel gewenst. Daarbij kan worden gedacht aan het afsluiten van een AOV en aansluiting bij een bedrijfstakpensioenfonds.
De deskundigen binnen ASR breken zich momenteel het hoofd over de markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De strijd om het marktleiderschap, schrikbarende schadecijfers en de lonkende WGA-markt zijn de hoofdonderwerpen.
"Wij zitten ongeveer sinds 1956 in deze markt, maar de instroomcijfers van arbeidsongeschiktheid in het eerste kwartaal van dit jaar hebben we nooit eerder gezien", zegt directievoorzitter Jos Baeten. In het tweede kwartaal is bij De Amersfoortse verbetering geconstateerd. Desondanks worden intern "diepe" analyses gemaakt, waarvan de uitkomsten binnenkort bekend worden. Eerste analyses hebben Baeten in elk geval geleerd dat zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) een deel van het probleem zijn. Los van de vele ziektedagen hebben die veel moeite gehad met het betalen van de premies, wat tot de nodige royementen heeft geleid.
De schadelast zou aanleiding kunnen zijn voor premieverhogingen, maar ASR verliest niet graag zijn marktleiderschap. En die staat door "verhevigde prijsconcurrentie" onder druk.
Baeten hoopt dat de markt wordt vergroot door een volledige privatisering van de WGA. Dat levert in zijn ogen voordelen op als lagere uitvoeringskosten, betere preventie- en re-integratiecijfers en lagere en beter voorspelbare premies
Het lijkt een kwestie van tijd voordat ook de looptijd van zakelijke verzekeringen wordt beperkt tot één jaar. Na particuliere schade- en inkomensverzekeringen zijn binnenkort namelijk de aov's aan de beurt. Het Verbond van Verzekeraars wil de contractstermijn van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ondernemers gaan beperken tot één jaar.
Nu is de contractsduur van veel aov's nog minimaal drie tot vijf jaar. Het hanteren van jaarcontracten komt meer in gebruik, hoewel er vanuit het verleden ook nog talloze polissen circuleren met een termijn van tien jaar. De aanstaande beperking van de contractsduur vloeit voort uit de eerder vastgestelde 'Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen'.
De code, die bindend is voor alle maatschappijen die lid zijn van het Verbond van Verzekeraars, is in juli uitgebreid met particuliere inkomensverzekeringen. De belangrijkste hieronder vallende categorie is die van de betalingsbescherming. Verder geldt de regel voor ongevallenpolissen en individuele WIA-aanvullingen. Voor lopende (particuliere) inkomensverzekeringen worden de gedragscoderegels na 1 oktober van kracht, op het moment dat een polis wordt verlengd.
De AFM is op zoek naar zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) die problemen hebben met de uitkering van hun arbeidsongeschikheidsverzekering. De AFM komt graag met u in contact omdat wij bezig zijn met een verkenning naar het uitkeringsgedrag van verzekeraars van arbeidsongeschikheidsverzekeringen die afgesloten zijn door zzp'ers.
De AFM doet deze verkenning in het kader van de inspanningen om het klantbelang centraal te stellen bij financiële ondernemingen. We willen ons een beeld vormen over de wijze waarop de afwikkeling van ingediende schadeclaims door verzekeraars plaatsvindt en van de kwaliteit van het afwikkelingsproces.
De AFM heeft voor deze verkenning gekozen, omdat arbeidsongeschiktheidsverzekeringen een hoge premie kunnen hebben en de financiële consequenties van het arbeidsongeschikt raken groot kunnen zijn.
Bent u een zzp'er en heeft u ervaring met uw arbeidsongeschiktheidsverzekering die u met ons wil delen, meldt u zich dan via het contactformulier. Dit formulier vindt u onderaan deze website. Uw gegevens worden uiteraard vertrouwelijk behandeld. Wilt u een nadere toelichting dan is het mogelijk om te bellen met het Meldpunt Financiële Markten, op werkdagen bereikbaar tussen 9.00 en 17.00 uur, via telefoonnummer 0900-540 0540 ( € 0,05 per minuut).
De AFM bevordert eerlijke en transparante financiële markten. Wij zijn de onafhankelijke gedragstoezichthouder op de markten van sparen, lenen, beleggen en verzekeren. De AFM bevordert zorgvuldige financiële dienstverlening aan consumenten en ziet toe op een eerlijke en efficiënte werking van kapitaalmarkten. Ons streven is het vertrouwen van consumenten en bedrijven in de financiële markten te versterken, ook internationaal. Op deze manier draagt de AFM bij aan de welvaart en de economische reputatie van Nederland.
RIJSWIJK - Van negen pensioenfondsen is inmiddels duidelijk dat zij tot de veertien fondsen behoren die binnenkort met De Nederlandsche Bank (DNB) praten over mogelijk korten. In het jaarverslag en op de website vermelden de fondsen informatie over de dekkingsgraad en aantal deelnemers. Een overzicht van de negen fondsen in willekeurige volgorde:
- Stichting Pensioenfonds Openbare Apothekers (SPOA): dekkingsgraad (peildatum 30 juli 2010): 86,6 procent. Deelnemers: 2697, ex-deelnemers die inmiddels elders werken en een deel van hun pensioen bij dit fonds hebben opgebouwd: 851, gepensioneerden: 1025. Totaal: 4573.
- Stichting Bedrijfspensioenfonds voor Medewerkers in het Notariaat (BPF): dekkingsgraad (eind juli 2010): 92 procent. Deelnemers: 7955, ex-deelnemers: 12.160, gepensioneerden: 2057. Totaal: 22.436.
- Stichting Notarieel Pensioenfonds (SNPF): dekkingsgraad (eind juli 2010): 91,3. Deelnemers: 3328, ex-deelnemers: 1398, gepensioneerden: 1612. Totaal: 6338.
- Bedrijfstakpensioenfonds voor de Verf- en Drukinktindustrie: dekkingsgraad (eind juli 2010): 86,6 procent. Deelnemers: 6300, ex-deelnemers 4024, gepensioneerden: 1019. Totaal: 11.343.
- Pensioenfonds van de Metaalelektro PME: dekkingsgraad (eind juni 2010): 95 procent. Deelnemers: 157.395, ex-deelnemers 334.282, gepensioneerden 144.694. Totaal: 636.371.
- Stichting Pensioenfonds GITP (PFG): dekkingsgraad (eind juli 2010): 92,6 procent. Deelnemers: 322, ex-deelnemers: 382, gepensioneerden: 98. Totaal: 802.
- Nutreco Pensioenfonds: dekkingsgraad (eind juni 2009): 87 procent. Deelnemers: 1045 (inclusief 97 deelnemers met een premievrijstelling, zoals arbeidsongeschikte werknemers), ex-deelnemers: 1364, gepensioneerden: 1219. Totaal: 3628.
- Stichting TOTAL Pensioenfonds Nederland: dekkingsgraad (medio augustus 2010): 97 procent. Deelnemers: 650, ex-deelnemers: 276, gepensioneerden: 333.Totaal: 1259.
- Stichting Pensioenfonds Ballast Nedam: dekkingsgraad (eind juni 2010): 89 procent. Deelnemers: 2205, ex-deelnemers: 3025, gepensioneerden: 1816. Totaal: 7046.
ANP 2010
DEN HAAG - Koepelorganisaties van pensioenfondsen zijn bang dat de gestaag dalende rente het pensioenstelsel ondermijnt. Zij willen snel met demissionair minister Piet Hein Donner (Sociale Zaken) en de sociale partners overleggen hoe moet worden omgegaan met de invloed van de rente op beoordeling van de fondsen. Dat schrijven drie koepelorganisaties in een brief aan de Tweede Kamer, kort voordat de politiek dinsdag over de kwestie in debat gaat.
De fors gedaalde rente is een van de oorzaken van de problemen waarmee de pensioenfondsen kampen. Een lage rente leidt tot een lagere dekkingsgraad en die geeft aan in hoeverre fondsen in staat zijn aan toekomstige verplichtingen te voldoen. De rente is nu historisch laag. Blijft dat zo, dan zullen bij ongewijzigd beleid vele miljoenen deelnemers en gepensioneerden worden geconfronteerd met een korting op hun pensioen, aldus de koepels. (ANP 2010)
DEN HAAG - Het is aan de orde van de dag. Iedere dag kopt er wel een krant dat het aantal zzp' ers weer is gegroeid. Op Twitter lezen we opgetogen tweets van mensen die zijn "begonnen als zzp' er". Deze vreugdevolle berichten brengen wel een problematiek naar boven die al een tijd boven de markt hangt. Want wat is eigenlijk een zzp' er? Omdat dat niet duidelijk is, vliegen vervolgens de (verschillende) aantallen je om de oren als moet worden aangegeven hoeveel zzp'ers er tegenwoordig in Nederland zijn. Dat is uitermate onbevredigend. Voor de ondernemer zelf (behoor ik tot de groep zzp'ers en wat zijn mijn rechten en plichten), voor de beleidsmakers (voor wie gaan we beleid maken en met welk doel), voor uitvoeringsorganisaties (voor wie moeten we wat uitvoeren) en voor organisaties die ondernemers ondersteunen (wie gaan we bedienen en met wat).
ZZP'en hip and happening
Overigens worstelen de ondernemers er zélf ook mee. Dat blijkt uit onderzoek onder het Ondernemerspanel van de Kamer van Koophandel: minder dan de helft (43%) van de ondernemers zonder personeel (bron: Handelsregister) presenteert zich als zzp´er. De rest noemt zichzelf ´freelancer´, ´ondernemer´, `zelfstandige` of ´eenpitter'. Tweederde (65%) van de ondernemers zonder personeel, vindt overigens dat de zzp´er meer aandacht en ondersteuning verdient vanuit - onder meer - de overheid. Daarbij wordt onder andere gewezen op de problematiek die wordt ervaren bij het regelen van bijvoorbeeld betaalbare pensioenvoorzieningen en sociale rechten.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) gaat onderzoek doen naar het uitkeringsgedrag van verzekeraars die arbeidsongeschiktheidspolissen hebben afgesloten met zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers). De 'verkenning' valt binnen "de inspanningen om het klantbelang centraal te stellen bij financiële ondernemingen".
De toezichthouder zoekt zzp'ers die problemen hebben met de uitkering van hun arbeidsongeschiktheidsverzekering, zoals problemen bij de vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid, doorlooptijden, afwijzingen van ingediende claims en teleurstellingen over de hoogte en duur van de uitkering.
De AFM heeft een oproep geplaatst op de website van vijf belangenorganisaties voor dergelijke ondernemers: VZZP, PZO, ZZP Netwerk Nederland, FNVZelfstandigen en ZZP Nederland. "We willen ons een beeld vormen over de wijze waarop de afwikkeling van ingediende schadeclaims door verzekeraars plaatsvindt en van de kwaliteit van het afwikkelingsproces."
De keuze voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen wordt ingegeven door het feit dat zij "een hoge premie kunnen hebben en de financiële consequenties van het arbeidsongeschikt raken groot kunnen zijn".
Zzp'ers hebben weinig te verwachten van bijstand door gemeenten in Nederland. Dat stelt ZZP Nederland naar aanleiding van het door de RWI gepubliceerde rapport 'Ondersteuning van zzp'ers door gemeenten'.Hierbij wordt vrijwel alleen het perspectief bekeken vanuit de positie van de gemeenten en niet vanuit de zelfstandigen, vindt de belangenorganisatie.
Hulpvragen
Uit het onderzoek zou blijken dat zzp'ers onvoldoende beschikken over capaciteiten en ondernemersvaardigheden, hetgeen juist in een laagconjunctuur tot uiting komt. De meeste hulpaanvragen komen uit de (nieuw)bouwsector, direct gevolgd door financiële adviseurs.
De overheid heeft de BBZ in het leven geroepen voor ondernemers die problemen hebben met rondkomen. BBZ staat voor Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen. Toch voorziet de BBZ niet in de oplossing zoals die bedacht is. Volgens het onderzoek ligt het probleem bij de zzp'ers zelf. Ze zouden te laat aankloppen bij het gemeenteloket, gemeenten zouden zelfstandigen niet kunnen bereiken en ze zouden niet weten welke mogelijkheden er zijn.ZZP Nederland is het niet eens met het feit dat de zzp'ers in het onderzoek de zwarte piet krijgen toebedeeld. Volgens de belangenorganisatie weten gemeenten vaak zelf niet hoe ze met de BBZ regeling moeten omgaan. Veelal worden zelfstandigen die aankloppen om steun in eerste instantie afgewimpeld en afgewezen.
Volgens ZZP Nederland wordt het tijd dat de overheid zorgt voor een duidelijke wet en een gelijke toepassing voor iedereen.
De kans om arbeidsongeschikt te worden, is voor zelfstandigen in het afgelopen jaar gestegen van 1,21 naar 1,36 procent en daarmee het hoogst sinds 1998. Dat blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) van het Verbond Van Verzekeraars.
"Een directe verklaring hebben we niet, al is het aannemelijk dat de crisis een rol speelt", aldus statisticus Christine Santoso. Uit de gegevens blijkt dat de zogeheten 'invalideringskans' voor nieuwe ziektegevallen sinds 2007 stijgt. Het afgelopen jaar was die stijging het grootst: de invalideringskans nam toe met zo'n 0,15 procentpunt. Het aantal nieuwe ziektegevallen steeg met veertien procent. Bijkomend 'nadeel' voor zelfstandigen was bovendien dat de kans op herstel in het eerste ziektejaar in 2009 daalde van 33 tot 28 procent. "Zelfstandigen hadden vorig jaar dus niet alleen een hogere kans om arbeidsongeschikt te raken, maar konden ook moeilijker re-integreren als ze eenmaal ziek waren", aldus Santoso.
Nederlanders hebben vorig jaar ruim € 5 mld ingelegd voor individuele spaarrekeningen en verzekeringen, bedoeld om onder fiscaal gunstige voorwaarden te sparen voor hun oude dag of de aflossing van een hypotheek. Als gevolg van de concurrentie via banksparen verliezen verzekeraars marktaandeel, stelt het Centrum voor Verzekeringsstatistiek. "Vorig jaar hadden ze driekwart van de markt in handen, tegen 90% in 2008. (AM)
Redactie: Bansparen kan worden gebruikt voor opbouw van pensioen voor zelfstandigen
Opdrachtgevers
De zzp'er heeft gemiddeld tien opdrachtgevers en is niet, zoals wel wordt gedacht, voor het merendeel van zijn omzet afhankelijk van inhuur door aannemers. Uit het onderzoek blijkt dat 80 procent wel eens werkt voor particulieren en voor bijna de helft zijn die de belangrijkste opdrachtgever. Veruit de meesten hebben eerst in loondienst gewerkt voordat zij voor zichzelf begonnen. Nog geen 10 procent gaf aan dat zij noodgedwongen als zelfstandigen zijn begonnen.
Uren
Een zzp'er maakt veel uren. Een voltijdbaan in Nederland komt neer op circa 1720 uur per jaar. De zzp'er in de bouw komt daar ver boven uit. Van de 2175 uur die hij per jaar werkt, kan hij 75 procent declareren bij de opdrachtgever.
De zelfstandigen zijn in vergelijking met werknemers in de bouw meer bereid risico's te nemen. Maar dat neemt niet weg dat de meesten zich verzekeren tegen risico's die het werken als zelfstandige met zich meebrengen. Twee derde is verzekerd voor aansprakelijkheid en 57 procent voor arbeidsongeschiktheid
AM
Van de 80.000 zelfstandigen zonder personeel (zzp) die actief zijn in de bouwwereld, beschikt 57% over een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov). Vakbond FNV stelt dat haar leden voorstander zijn van een verplichte basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid. "Met name oudere zzp'ers worden veelvuldig geweigerd door verzekeraars."
"De meerderheid van de zzp'ers in de bouw verzekert zich voor risico's die de continuïteit van het bedrijf in gevaar kunnen brengen", stelt het Economisch Instituut voor de Bouw (EIB), na een grootschalige enquête in opdracht van Cordares, pensioenuitvoerder van onder andere de bouwsector. Naast een aov beschikt 68% over een aansprakelijkheidsverzekering. Slechts 30% heeft voorzieningen voor het pensioen getroffen.
Volgens het EIB ligt het aantal zzp'ers in de bouw over tien jaar tussen de 80.000 en 125.000. Nu hebben zij gemiddeld een brutojaarinkomen van € 42.000 (netto € 2.430 per maand), afkomstig van gemiddeld tien opdrachtgevers. Zzp'ers in de bouw zijn vaak man en tussen de 40 en 49 jaar oud.
Reaal Lijfwacht is bedoeld voor zelfstandige ondernemers en professionals met een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Reaal. Onderdeel van de dienstverlening is het PreventieKompas, een gratis gezondheidscheck, dat wordt uitgevoerd door Niped, een kennisinstituut gespecialiseerd in onderzoek op het gebied van preventie en vroegdiagnostiek. Tevens bestaat de service uit jaarlijks gratis advies en ondersteuning door een team van specialisten op het gebied van preventie en reïntegratie. Ook is de bestaande service Health Protection als module opgenomen in het product.
De pakketten hebben een vaste premie en een vaste samenstelling, maar ze zijn toegesneden op de branche waarin de zelfstandige actief is. Zo is het gereedschap van een zelfstandige in de bouwnijverheid 's nachts verzekerd als het achterblijft in de (bestel)auto. In het pakket voor de adviseur is de laptop standaard meeverzekerd, ook onderweg en bij de opdrachtgever. Voor webwinkels zijn er twee pakketten: één voor webwinkels met nauwelijks voorraad en één voor webwinkels met voorraad. "Zo betaalt de zzp'er nooit te veel", aldus de Goudse.
Bij het afsluiten van een AOV met beperkte uitkeringsduur kan de verzekerde aangeven dat hij wil doorgroeien naar een AOV met uitkeringsduur tot aan de einddatum van de verzekering. Doorgroeien kan zonder medische waarborgen binnen maximaal 5 jaar na de ingangsdatum van de AOV. Als de verzekerde bij het afsluiten van de verzekering kiest voor doorgroeien, dan sturen wij jaarlijks op de hoofdpremievervaldatum een brief aan de verzekerde met de vraag of hij gebruik wil maken van de doorgroeiregeling.
ZZP'ers in de bouw worden weer iets positiever over de economie, zelfs het aantal zelfstandigen in de bouw stijgt nog steeds. Dit zegt USP Marketing Consultancy die een onderzoek deed in de bestanden van de Kamer van Koophandel. Waren er in 2006 nog 52.600 zelfstandigen in de bouw, in 2010 is dat toegenomen tot 76.850. Een van de oorzaken van het verschuiven van de werkzaamheden van ZZP'ers van nieuwbouwprojecten naar klusbedrijven in de particuliere sector.
(ING) verlaagt per 1 januari volgend jaar de tarieven voor Movir arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De tariefsverlaging geldt voor zowel nieuwe als bestaande klanten.
Tegen de trend in is de schadelast van Movir de afgelopen jaren gedaald. Volgens de aov-verzekeraar komt dit door de effectieve inzet van preventie en re-integratie. Als gevolg daarvan verlaagt Movir de premietarieven voor een groot aantal medische beroepen en voor de zakelijke professionals. Volgens directeur Louis van Drunen kan de verlaging voor de medische beroepen oplopen van enkele procenten tot maximaal 25% voor mondhygiënistes. Bij de zakelijke professionals dalen de tarieven over de gehele looptijd met gemiddeld 18%.
Het onderzoek onder duizend ondernemers in Groot-Brittannië, Duitsland, Frankrijk en Nederland laat verder zien dat slechts 22 procent van de ondervraagde ondernemers weet welke verzekeringen er verkrijgbaar zijn en welke risico's kunnen worden gedekt. Duitse ondernemers zijn zich met 33 procent het best bewust van de beschikbare verzekeringen. "Dat 70 procent van de Europese mkb-ondernemers het gevoel heeft niet verzekerd te zijn bij een professionele fout, geeft aan dat de verzekeringssector meer moet doen om zijn cliënten voor te lichten over mogelijke risico's waarmee ze te maken krijgen en de verzekeringsdekking die ze hiervoor kunnen aanschaffen", vindt Hiscox-directeur Hans Leenards.
De crisis is nog lang niet voorbij voor zzp'ers. Zowel de omzet als het vertrouwen in het eigen bedrijf staan nog op hetzelfde niveau als een jaar geleden. Dit blijkt uit de ZZP crisisindex van FNV Zelfstandigen. Wel zijn zzp'ers sinds een aantal maanden weer optimistisch over de kansen in hun sector en over de prijs/tarief-verhouding.'Veel zzp'ers hebben het afgelopen jaar opdrachten zien teruglopen en meer moeite moeten doen om voldoende werk binnen te halen. Uit de ZZP crisisindex is gebleken dat zzp'ers enorme optimisten zijn, maar dat ze door de crisis wellicht ook wat realistischer zijn geworden', aldus FNV Zelfstandigen.
Gedurende de maandelijkse peilingen heeft FNV Zelfstandigen aan de deelnemers gevraagd naar tips en adviezen. De onderstaande tips en adviezen waren het meest opvallend:
Tip 1: Zorg goed voor jezelf, blijf helder denken en leef efficiënt
Het is als ondernemer belangrijk dat je beseft waarom je onderneemt. Denk hierbij aan het ondernemen zelf, de bedrijfsvoering en de effecten voor je inkomen.Tip 2: Hou je kosten wekelijks bij in plaats van maandelijks
Het is zeker nuttig om kritisch te kijken naar alle kosten. Wat er niet uitgaat, hoeft ook niet binnen te komen. Wacht hier niet mee, het heeft meteen effect. Een tip voor de toekomst is om een buffer op te bouwen voor slechtere tijden.
Tip 3: Boet niet in op je kracht en kwaliteit - denk aan de lange termijn
Veel tips gaan over het vasthouden van kwaliteit en kracht. Geen paniek, blijf kwaliteit leveren. Hou vast wat je hebt en lever daar niet op in. Investeer tijd, moed en middelen in het ontwikkelen van kennis en kwaliteit.
Tip 4: Blijf klanten vinden en binden
Ook in slechtere tijden kun je nieuwe klanten vinden. Let ook goed op je bestaande klanten. Investeer in het contact en zoek uit of je ze op een andere manier kunt stimuleren om klant te blijven - bijvoorbeeld met een betalingsregeling. Lever niet in op prijs, maar zoek naar creatieve prijsstellingen, zoals een try-out.
Tip 5: Stop met overleven en begin weer te leven
Help jezelf om positief en geduldig te blijven. Ga niet aan jezelf twijfelen - jij hebt de economie niet in de hand.
Tip 6: Doe een pas op de plaats en overdenk of je de juiste dingen doet
Neem tijd voor grondige vragen. Doe een pas op de plaats en overdenk of je de juiste dingen doet. Grijp tijd die je hebt aan voor creatief denken. Gebruik de ruimte die je krijgt om nieuwe dingen te ontwikkelen en te reflecteren op je ondernemerschap. Vind jezelf opnieuw uit en biedt iets anders aan dan je gewend was
De maatschappij zegt geen rekening te gaan houden met aanpassingen in werk en werkomstandigheden en de daarmee verband houdende taakverschuiving binnen het eigen beroep of bedrijf. "Deze uitbreiding van onze dekking introduceren wij samen met de verder verbeterde voorwaarden die met terugwerkende kracht per 1 januari 2010 van kracht zijn", aldus Movir. De Movir AOV is een echte kwaliteits AOV
ING heeft in de landen Nederland, België en Luxemburg nog steeds moeite om een positief verzekeringsresultaat te behalen. In het eerste kwartaal van dit jaar was de verhouding schade/kosten versus premie-inkomen opnieuw meer dan 100%, namelijk 104,8%. Een jaar eerder was die 'combined ratio' zelfs 109,6%, zo blijkt uit het kwartaalbericht van het concern.
ING vermeldt daarin sinds enige kwartalen geen Nederlandse cijfers meer, maar beperkt het beeld van de gang van zaken tot de Benelux. Dankzij goede beleggingsresultaten en lagere kosten leverden schadeverzekeringen in die regio een brutowinst op van € 48 mln. ING klaagt echter over de verliesratio, die wordt toegeschreven aan "ongunstige claims bij ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid en claims die verband houden met de slechte weersomstandigheden in het eerste kwartaal".
Wanneer polisvoorwaarden niet duidelijk zijn moet deze worden aangeduid als een sommenverzekering. Dat blijkt uit een uitspraak van het Gerechtshof in Den Haag, in een zaak die door een tussenpersoon tegen De Goudse was aangespannen. Die had een uitkering aan de arbeidsongeschikte adviseur stopgezet omdat bleek dat zijn gemiddelde inkomen in de jaren voor zijn ongeluk negatief was.
Eerder al kwamen de gerechtshoven in Leeuwarden en Amsterdam in soortgelijke zaken tot eenzelfde conclusie. Volgens advocate Karen Machielsen, gespecialiseerd in aov-claims, is deze uitspraak van cruciaal belang omdat in veel polisvoorwaarden onduidelijk is of het om een schade- of een sommenverzekering gaat. "Bij een sommenverzekering is een verzekerbaar belang niet vereist", zegt Machielsen. "Anders gezegd: ook als een ondernemer met verlies draait of failliet gaat, heeft hij recht op een aov-uitkering."
De uitspraak van het Hof Den Haag is gebaseerd op ‘oude' polisvoorwaarden. Het Verbond van Verzekeraars heeft in 2004 modelpolisvoorwaarden geïntroduceerd die duidelijkheid geven over het karakter van de verzekering. Machielsen: "Nu er nog veel 'oude' polissen in omloop zijn, moet van geval tot geval worden onderzocht of er sprake is van een sommenverzekering." De advocate sluit niet uit dat er nog steeds polissen met de ‘oude' voorwaarden worden gesloten.
In principe niet AOV's zijn vaak meerjarige contracten die alleen tussentijds beëindigd kunnen worden als de ondernemer de activiteiten staakt en dat ook aantoonbaar kan maken door een bewijs van uitschrijving Kamer van Koophandel, een accountantsverklaring en/of een kopie van zijn nieuwe contract in loondienstverband.
En als je nu gewoon niet kan betalen, en dat dus niet doet Wordt de polis vanzelf beëindigd?
De dekking wordt opgeschort, maar de formele verplichting tot premiebetaling blijft bestaan. Dus geen dekking, wel premie betalen en de deurwaarder komt aan de deur bellen, om je toch te doen betalen.
Ook zul je in de toekomst bij willekeurig welke nieuwe verzekeringsaanvraag naar waarheid moeten verklaren dat er ooit een verzekering is opgezegd wegens wanbetaling.
Meld je dat niet dan is, omdat er belangrijke informatie is verzwegen die van invloed was op acceptatie en premie, wellicht geen, of een sterk verlaagde uitkering.
Bron: AM
Het aantal zelfstandigen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in 2009 met 2% toegenomen. Met name vrouwen zijn verantwoordelijk voor die stijging. Dat blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) van het Verbond van Verzekeraars.
Opmerkelijk is dat het aantal zelfstandigen vorig jaar voor het eerst sinds 1996 is afgenomen, met 3%. Nederland telde in 2009 ruim 630.000 zzp'ers (zelfstandigen zonder personeel). Het aantal zelfstandigen (met en zonder personeel) bedroeg 950.000.
Het aantal vrouwelijke zelfstandigen met een aov steeg in 2009 met 9%, terwijl er bij mannelijke zelfstandigen sprake was van een stijging van 1%. Volgens het Verbond zou de stijging te maken kunnen hebben met een campagne van het ministerie van Sociale Zaken waarin wordt gewezen op de risico's. Ook de lagere premie van aov's en de mogelijkheid voor zzp'ers om zich aan te sluiten bij een collectiviteit zouden debet kunnen zijn aan de stijging.
Klanten vragen om meer flexibiliteit, ook in hun verzekeringen. Een kortere contractsduur is daar een gevolg van. Om klanten tegemoet te komen, is iedere REAAL AOV nu te sluiten met een contractsduur van 1, 3 of 5 jaar. En dat zonder premieverhoging! Sterker nog, het 1 jarige contract krijgt de premie zoals die nu geldt voor het vijf jarige contract. 1 voor de prijs van 5 dus...
En het vijf jarige contract dan? Die bieden ze bij Reaal we vanaf nu aan met een korting van 3%.
Bijna de helft van de 500 ondervraagde zzp'ers was in april nog niet volledig bezet met opdrachten. Toch constateert een kwart van de respondenten een toename van het aantal interimopdrachten. In december was dit nog maar 12%.
De gevolgen van de crisis houdt zzp'ers nog steeds in de greep. Het aantal dat vertrouwen heeft in de toekomst is ondanks dat met 10% gestegen naar 73,4. Opvallend hierbij is dat mannen optimistischer zijn dan vrouwen.
Het onderzoek
Periodiek ondervraagt Yoxa ruim 500 zzp'ers naar hun werksituatie, het verkrijgen van opdrachten en de toekomst. Aan dit onderzoek namen 508 hoog opgeleide zzp'ers van boven de 30 jaar deel, waarvan bijna twee derde werkzaam is in de financiële en zakelijke dienstverlening.
Generali heeft een flexibele aanvangskorting geïntroduceerd voor al haar arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
De korting kan oplopen tot maximaal 75 procent en kan naar eigen inzicht verdeeld worden over de eerste vijf jaar van de verzekering. De maximale korting in het eerste jaar is 45 procent. Kiest de ondernemer niet voor een aanvangskorting dan biedt Generali tevens een doorlopende korting aan van 5 procent. De korting geldt voor het totale AOV-aanbod van de verzekeraar: de AOV (Extra), de Opbouw AOV (Extra) en de AOV Exact.
De klappen op de arbeidsmarkt zijn tijdens de crisis vooral opgevangen door de zelfstandigen zonder personeel (ZZP'ers). Hiermee hebben ZZP'ers bewezen een onmisbare factor te zijn geworden in de Nederlandse economie. Toch wordt in het beleid nog niet specifiek rekening gehouden met deze groep. Er moet meer oog en aandacht komen voor de ZZP'ers.
Pensioenopbouw en het afsluiten van collectieve verzekeringen door ZZP'ers wordt beter gefaciliteerd. Mogelijkheden om ‘goedkoop te sparen' via de Fiscale Oudedagsreserve (FOR) worden verbeterd. Bij aanbestedingsregels van de overheid wordt meer rekening gehouden met (groepen) ZZP'ers.|
D66 wil dat er meer aandacht komt voor ZZP-ers; zelfstandigen die zonder personeel ondernemen. De inrichting van voorzieningen is nu nog onvoldoende afgestemd op deze groeiende en in belang toenemende groep (pensioen, zwangerschapsregelingen, starterskrediet, levensloop.) Startende ondernemers en jonge bedrijfjes worden door onnodige of hoge eisen van overheidsinstellingen benadeeld.
Bovenwettelijke eisen in aanbestedingen staan innovatie in de weg. Het urencriterium moet worden verruimd waardoor zelfstandigen sneller in aanmerking komen voor een belastingaftrek en er meer mogelijkheid komt voor bijscholing. D66 wil dat de mogelijkheid van microfinanciering zo breed mogelijk beschikbaar wordt. Door deze financiering komen kleine ondernemers, waaronder ZZP-ers, makkelijker aan een startkapitaal. D66 wil dat de levensloopregeling ook voor zelfstandigen wordt opengesteld. De huidige regeling zorgt voor ongelijke behandeling: nu kunnen alleen werknemers er gebruik van maken,terwijl het voor alle werkenden zou moeten gelden.
De overstap van loondienst naar zelfstandig ondernemen moet worden versoepeld. Voor ZZP-ers in de situatie van werk naar werk zullen faciliteiten moeten worden gecreëerd, zodat zij gebruik kunnen maken van kinderopvang en aftrekbaarheid van kosten van bedrijfsruimten.
Wij streven naar één winstbox in de belastingen en naar afschaffing van het urenbcriterium. We stimuleren starters en doorgroeiers. De aftrek voor starters gaat omhoog evenals de MKB-winstvrijstelling. Tegelijkertijd verlagen we de zelfstandigenaftrek.Er komt een wettelijk verplichte verzekering voor zzp'ers voor de financiële gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid. Zo voorkomen we dat onverzekerde zzp'ers bij ziekte of arbeidsongeschiktheid in de bijstand belanden.
De pensioenopbouw van zzp'ers verdient aandacht. Als je van werknemer zzp'er wordt, mag je een aantal jaren aangesloten blijven bij je oude pensioenfonds. Dit willen we fiscaal ondersteunen, vergelijkbaar met de faciliteiten voor individuele pensioenverzekeringen, inclusief de aftopping die daarbij geldt.
De overheid moet haar aanbestedingsbeleid zo aanpassen dat het MKB en zzp'ers vaker kunnen meedingen naar opdrachten.
ABCOUDE - Een directeur-grootaandeelhouder (DGA) is gewend om alles zelf te regelen. Toch moeten er ook dingen geregeld worden waar een ondernemer zich liever niet mee bezig houdt, zoals de verzekering voor de ziektewet. Maar hoe moet dat dan als u ziek wordt? U krijgt gewoon doorbetaald. Of toch niet?
Hoe was het ook alweer?
Als u een eigen bedrijf heeft, bent u niet verplicht verzekerd voor verlies van inkomen. Als ondernemer moet u dat allemaal zelf regelen. Bijvoorbeeld bij ziekte, zwangerschap of arbeidsongeschiktheid. U kunt dat doen via een verzekeringsmaatschappij (particuliere verzekering), u kunt zich collectief verzekeren, u kunt een vrijwillige ziektewetverzekering en/of WIA-verzekering via het UWV afsluiten, of de vangnetverzekering afsluiten.
Lees meer: In- en uitlooprisicon arbeidsongeschiktheidsverzekering
Is oversluiten prijstechnisch aantrekkelijk, dan is het noodzakelijk dat wij de risico's voor u goed in kaart te brengen alvorens wij u een interessant aanbod doen. Wij zullen o.a. aandacht schenken aan het in- en uitlooprisico - u kunt immers arbeidsongeschikt raken in de periode na de opzegging van de oude verzekering maar voor de ingangsdatum van de nieuwe verzekering - zodat u risicoloos kunt overstappen.
Ons advies om tot oversluiten over te gaan, kan een uitstekend advies zijn, als dat prijstechnisch in uw belang is en als u er daardoor niet ongewild in voorwaarden op achteruit gaat. Wat dit laatste betreft: de AOV is niet alleen een advies-, maar ook een onderhoudsgevoelig product.
Op 17 en 18 april 2010 wordt in het NBC te Nieuwegein de tweede editie gehouden van de Business Bootcamp. De Business Bootcamp is een unieke combinatie van seminarsessies en netwerken.
Tijdens de Business Bootcamp worden strategieën en technieken onderwezen, die ZZP'ers in staat stellen succesvoller te worden als ondernemer in deze crisis : meer klanten, meer inkomen, meer vrijheid en vrije tijd, minder moeite, inspanning en zorgen.
Lees meer: Het grootste succesvolle verkoop netwerkevenement in Nederland!
Dit blijkt uit een groot gezamenlijk onderzoek van TNS NIPO en IG&H Consulting & Interim, gehouden onder 2191 Nederlanders. Opvallend in het onderzoek is ook dat mensen die sinds 2008 een bankspaarregeling hebben afgenomen, zeer tevreden zijn met de bankspaarregeling. Gemiddeld beoordelen ze de regeling met het cijfer 7,6.
Behoefte aan persoonlijk adviesVoor de zelfstandigenaftrek geldt een norm van 1225 uur. De maatregel van De Jager geldt voor de belastingaangifte over 2009 en 2010
Sinds 1 maart kunnen we lopende schadeverzekeringen na de contractvervaldatum dagelijks opzeggen. De regeling is van toepassing op de reis-, auto-, inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering. Daarnaast moet de verzekeringsmaatschappij aangesloten zijn bij het Verbond van Verzekeraars.
Veel mensen zijn namelijk nog niet goed op de hoogte van deze ingrijpende verandering, die een oplettende consument velen euro´s per jaar kan opleveren. Onderzoek van TNS NIPO heeft namelijk uitgewezen dat één miljoen huishoudens in de afgelopen drie jaar langer dan gewenst aan een polis heeft vastgezeten, doordat ze te laat waren met opzeggen.Het gaat uitsluitend om particuliere verzxekeringen.
De Kamercommissie Sociale Zaken heeft besloten het wetsvoorstel controversieel te verklaren. Dit houdt in dat het onderwerp pas na de landelijke verkiezingen weer op de agenda staat. Een meerderheid in de huidige Kamer is voor een verhoging van de AOW-leeftijd. Alleen de SP en de PVV zijn tegen.
Voorstel
December vorig jaar stuurde het kabinet het wetsvoorstel over de verhoging van de AOW-leeftijd naar de Tweede Kamer. Volgens de plannen van het kabinet zou de leeftijd in twee fasen worden opgetrokken naar 67 jaar. De eerste stap zou gezet worden in 2020 en de tweede in 2025. Voor mensen die op 1 januari 2010 55 jaar of ouder zijn, zou er geen verandering plaatsvinden. Minister Donner van Sociale Zaken deed destijds nog een aantal aanvullende voorstellen om mensen met zware beroepen tegemoet te komen.
Ondernemers in het MKB bezuinigden in 2009 vanwege de financiële crisis op hun pensioen of arbeidsongeschiktheidsvoorziening; 15 procent is zelfs onverzekerd. Met name zelfstandigen die zelf spaarden om tegenvallers te kunnen opvangen of hun oude dag te financieren, hebben dit geld vorig jaar ergens anders voor gebruikt. Dat blijkt uit onderzoek van EIM en Z24.
Ongeveer een derde van de ondernemers heeft geen enkele verzekering afgesloten voor inkomensterugval vanwege zwangerschap, ziekte, arbeidsongeschiktheid en pensionering. Ruim de helft van de ondernemers spaart voor de inkomensgevolgen van bijvoorbeeld zwangerschap, ziekte en pensionering. Opvallend is dat ruim een derde van de ondernemers een verzekering heeft én daarnaast ook zelf nog geld spaart. Verder heeft 15 procent van de ondernemers geen verzekering en spaart ook niet voor de inkomensgevolgen van bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of pensionering.
De crisis heeft er in 2009 voor gezorgd dat een klein deel van de ondernemers is gaan besparen op een inkomensrisicoverzekering. Dit kan door de dekking van de verzekering in te perken waardoor deze goedkoper wordt of door de verzekering helemaal stop te zetten. Ondernemers zijn voornamelijk minder geld gaan sparen. Ongeveer één op de vijf ondernemers is minder gaan sparen of is helemaal gestopt met sparen vanwege de crisis
24-02-2010 • Am
Dazure, ontwikkelaar van de GoedIdee Nabestaandenpolis, wil dit jaar onder hetzelfde label een arbeidsongeschiktheidsverzekering op de markt brengen. "Ook daar is ons uitgangspunt dat de bestaande klant net zoveel waard is als een nieuwe klant", zegt directeur Jan Donselaar.
Vorig jaar won Dazure met de GoedIdee Nabestaandenpolis de Verzekeringsaward voor het beste levenproduct. Dat heeft nog geen grote productie opgeleverd: tot op heden zijn er duizend polissen gesloten, waar Donselaar een prognose van 7.500 deed. Donselaar zegt onder meer hinder te ondervinden van de werkwijze van vergelijkingssites. "Een risicopolis is een prijsproduct. Doordat die sites voornamelijk vergelijken op prijs, scoren wij niet met onze 'lage prijsgarantie' en 'te veel betaalde premie retour'. De meest onderscheidende productaspecten komen niet terug in de vergelijking."Bron: ZZP Ndl | Datum: 18-02-2010
Belangenorganisatie ZZP Nederland heeft minister Donner een brief gestuurd waarin aandacht wordt gevraagd voor ZZP'ers in de bouw die door de kou niet kunnen werken. In de brief spreekt ZZP Nederland over ongelijkheid, waarbij onderscheid wordt gemaakt tussen bouwbedrijven die ondersteund worden voor hun werknemers en kleine zelfstandigen zoals ZZP'ers niet.
In Nederland bestaan tot nu toe eigenlijk maar twee stromingen: werknemer of werkgever. Volgens ZZP Nederland wordt het tijd dat er een basisstelsel wordt ontwikkeld voor iedereen, of men nu werknemer, werkgever of ZZP'er is. Met 700.000 kleine zelfstandigen kan men deze grote groep niet langer negeren.
ZZP Nederland acht, wanneer werknemers, werkgevers en ZZP'ers getroffen worden door de extreem lange winterperiode er geen onderscheid mag worden gemaakt tussen voornoemde groepen. ZZP Nederland vraagt de minister met klem om een snelle regeling waarbij ZZP'ers niet uitgesloten worden.
Dit evenement wordt georganiseerd door Open Circles Academy, een instituut dat zich speciaal richt op trainingen voor zelfstandige en kleine ondernemers.Het is een groot opgezet Trainings- en Netwerkweekend.
Business Bootcamp is een voor Nederland nieuw en uniek concept dat zeer succesvol wordt toegepast in de Verenigde Staten. Ondernemers wonen trainingsessies bij die hen in staat stellen om meer winst en continuïteit uit hun bedrijf te halen. Tevens is er ruimschoots gelegenheid om te netwerken met honderden andere ondernemers.
De combinatie van eigenzinnige, innovatieve trainingsessies en het netwerken onder ondernemers, maakt dit evenement zeer uniek en waardevol.
Business Bootcamp wordt geleid door Nisandeh Neta, oprichter van Open Circles Academy. Nisandeh wordt ook de Europese Anthony Robbins genoemd en is een van de leidende autoriteiten op het gebied van menselijk potentieel. Hij is auteur van verscheidene succesboeken op dit gebied en een veelgevraagde spreker.Business Bootcamp is een must voor ondernemers die hun bedrijf serieus nemen en die ondanks deze recessie toch succesvol willen zijn. Het evenement wordt voor het eerst gehouden op 20 en 21 februari. Uitgebreide informatie kun je lezen op www.businessbootcamp.nl De enige kosten voor dit weekend zijn € 47,- voor lunches, koffie/thee en trainingsmaterialen.Geef je business een boost met de Business Bootcamp.
16.02.10 VBnet
Uit onderzoek van EIM blijkt dat zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) ten gevolge van de economische crisis in 2009 een gemiddelde omzetdaling...
Inkomensvoorzieningen van zzp'ers hebben te lijden onder de crisis. Vooral op pensioenopbouw wordt gekort: bijna 15 procent van de zzp'ers legde hiervoor in 2009 minder opzij dan in 2008. Op de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt in mindere mate bespaard, maar ook hiervoor werd door 7 procent van de zzp'ers minder opzij gezet dan in 2008.
Opdrachten gelijk gebleven
De zzp'ers kenden in 2009 een gemiddelde omzetdaling van ongeveer 6 procent. Dat is vergelijkbaar met de omzetdaling die onderzoeksbureau EIM eerder vond voor andere ondernemingen in het MKB. De voornaamste oorzaken voor de omzetdaling zijn de druk op de tarieven (prijzen), de afgenomen omvang per opdracht en een verslechterd betalingsgedrag (langere termijnen en meer wanbetaling). Het aantal opdrachten is in 2009 per saldo amper afgenomen.
Ondernemers
De zelfstandigen zonder personeel die zichzelf karakteriseren als ‘ondernemers' presteerden in 2009 gemiddeld beter dan mensen die zichzelf freelancer, zzp'er of zelfstandige noemen. Dat hangt samen met het algemene beeld dat zzp'ers zich meestal niet laten vergelijken met uitzendkrachten: zzp'ers worden veelal gevraagd vanwege hun kennis of specifieke vaardigheden. Binnen de groep zzp'ers presteren de zzp'ers in handelsgerichte sectoren minder goed dan dienstverleners. Ook dit is vergelijkbaar met het totale MKB. Hoger en middelbaar opgeleide zzp'ers presteren over het algemeen beter. En de zzp'ers die actief zijn in een hoger marktsegment, presteren ook beter.
Bron: Infinance
Zelfstandigen zonder personeel zijn net zo hard getroffen door de crisis als de gemiddelde ondernemer in het MKB. Opvallend is dat de zzp'er die zichzelf karakteriseert als ondernemer beter met de crisis omgaat dan de zzp'er die zichzelf zelfstandige, zzp'er of freelancer noemt.Volgens Onderzoeksbureau EIM waren er in 2009 zo'n 400.000 zzp'ers. Zij kenden vorig jaar een gemiddelde omzetdaling van ongeveer 6 procent. Dat is vergelijkbaar met de omzetdaling van andere ondernemingen in het MKB. De voornaamste oorzaken voor de omzetdaling zijn de druk op de tarieven (prijzen), de afgenomen omvang per opdracht en een verslechterd betalingsgedrag (langere termijnen en meer wanbetaling). Het aantal opdrachten is in 2009 per saldo amper afgenomen.
De zzp'ers die zichzelf karakteriseren als ondernemers, presteerden in 2009 gemiddeld beter dan mensen die zichzelf freelancer, zzp'er of zelfstandige noemen. Dat hangt samen met het algemene beeld dat zzp'ers zich meestal niet laten vergelijken met uitzendkrachten: zzp'ers worden veelal gevraagd vanwege hun kennis of specifieke vaardigheden.De zzp'ers in handelsgerichte sectoren presteerden minder goed dan dienstverleners. Ook dit is vergelijkbaar met het totale MKB. Hoger en middelbaar opgeleide zzp'ers presteerden over het algemeen beter, evenals degenen die actief zijn in een hoger marktsegment, presteren ook beter.In het crisisjaar 2009 hebben relatief veel zzp'ers geïnvesteerd in immateriële posten en in zichzelf: ten opzichte van 2008 is meer geïnvesteerd in opleiding, scholing en cursus, in software, in productontwikkeling en in marktbewerking.Inkomensvoorzieningen hebben te lijden onder de crisis. Vooral op pensioenopbouw wordt gekort: bijna 15 procent legde hiervoor in 2009 minder opzij dan in 2008. Op de AOV werd in mindere mate bespaard, maar ook hiervoor werd door 7 procent van de zzp'ers minder opzij gezet dan in 2008.
Zzp'ers zijn overwegend optimistisch over de toekomst. Er zijn duidelijk meer ondernemers die in 2010 een omzetstijging dan een daling verwachten. De sectoren die op dit moment in moeilijk vaarwater zitten, zijn ook voor 2010 het meest negatief.
Bron: Beursbengel
Redactie: U merkt er niet zoveel van, (alleen als het fout gaat :-( maar wij geven hier buitengewoon veel aandacht aan achter de schermen
09.02.10 PleinPlus
Een ondernemer heeft recht op de zelfstandigenaftrek als hij voldoet aan het urencriterium van minimaal 1.225 uur. Hij kan dit bewijzen door zijn uren, besteed aan de onderneming, te registreren. Een urenregistratie die echter te algemeen van aard en te globaal van opzet is, voldoet niet als bewijsmateriaal, aldus Hof Amsterdam.
Werknemer en ondernemer
Een ondernemer werkt in dienstbetrekking 32 uur per week bij de juridische afdeling van de gemeente. Jaarlijks werkt hij circa 1.500 uur voor de gemeente. Samen met zijn echtgenote runt hij een financieel en juridisch adviesbureau. De omzet in de jaren 2002 en 2003 bedroeg resp. 15.000 en 20.000 euro. Over beide jaren is een verlies uit onderneming aangegeven.
Urenspecificatie
Volgens zijn urenspecificatie heeft de ondernemer 1.767 uren aan de onderneming besteed, maar naar aanleiding van een boekenonderzoek corrigeert de inspecteur de geclaimde zelfstandigenaftrek.
Urenstaat te algemeen
Het hof beslist dat de door de ondernemer overgelegde urenstaat voor 2002 te algemeen van aard en te globaal van opzet is om daarmee het bewijs te leveren dat hij voldoende uren aan zijn onderneming heeft besteed. Het hof wijst er hierbij op dat er geen relatie gelegd kan worden tussen de door de ondernemer genoteerde uren en de daarmee samenhangende werkzaamheden. Een omschrijving als 'Erven X' met vermelding 5 uren biedt te weinig aanknopingspunten.
De ministerraad heeft op voorstel van minister Donner van Sociale Zaken en Werkgelegenheid ingestemd met een wetswijziging in de pensioenwet om het pensioenregister mogelijk te maken. Iedere Nederlandse burger kan dan zijn eigenopgebouwde pensioengegevens op internet inzien met behulp van het burgerservicenummer en het Digid.
Het wetsvoorstel, in lijn met adviezen van de commissies Goudswaard en Frijns over de communicatie over pensioenen, regelt dat zo'n 600 pensioenfondsen en pensioenverzekeraars alsmede de Sociale Verzekeringsbank de benodigde gegevens aan het register leveren. De ministerraad heeft ermee ingestemd dat het wetsvoorstel voor advies aan de Raad van State zal worden gezonden. Een publiekscampagne gaat het register te zijner tijd breed onder de aandacht brengen
Vanaf 2011 biedt het pensioenregister een overzicht van de opbouw van AOW- en aanvullende pensioenrechten. Zo krijgen ook mensen die bij verschillende werkgevers hebben gewerkt een compleet overzicht van hun oudedagsvoorziening. Het register laat zien waar het pensioen is opgebouwd en waar de burger terechtkan voor meer informatie.
Daarover publiceert het CBS (vooralsnog?) geen gegevens. Op de website van het CBS vind je het nieuwsbericht met de aantallen werknemers van 25-64 jaar zonder aanvullende pensioenvoorziening naar bedrijfsgrootte en jaarloon en naar bedrijfssector. De cijfers inzake ondernemers ontbreken maar laten zich raden, als we de getallen van werknemers in ogenschouw nemen. Bron: VBnet
De dekking is optioneel te kiezen tegen een zeer scherpe premie (slechts 3% premieopslag) tegenover "ouderwetse" manier van risicoverzekeren
Meteen nadat de terminale ziekte is gediagnostiseerd keert deze speciale dekking het gehele verzekerde bedrag uit (met een maximum van € 300.000,-).
Is het verzekerde bedrag bij overlijden hoger dan € 300.000,-? Dan wordt de rest van het bedrag bij overlijden uitgekeerd.
Overlijdt de verzekerde niet binnen de 12 maanden? Dan hoeft het al ontvangen bedrag niet terugbetaald te worden.
De verzekerde kan nadat de diagnose is gesteld, zelf kiezen of hij/zij het gehele verzekerde bedrag wil ontvangen of slechts een gedeelte.
Iedereen tot 65 jaar kan een beroep doen op deze dekking.
Het gaat hier om een uitstekende overlijdensrisicoverzekering zonder en bloc clausule waardoor de premie gedurende de hele looptijd gegarandeerd laag blijft.
Voor deze verzekering geldt een hoge keuringsgrens. Mensen jonger dan 50 jaar hoeven pas gekeurd te worden bij een verzekerd kapitaal hoger dan € 500.000,-.
Bron: FD
Duizenden bedrijven uit het mkb opgezadeld met onnodig dure pensioenregelingen.Het gaat om individuele pensioenpolissen, die aan bedrijven worden aangeprezen als ‘semi-collectieve' polis of mantelovereenkomst. Deze aanduiding maakt dat bedrijven en hun werknemers denken goedkope polissen af te sluiten. Anders dan bij een echte collectieve polis, krijgt de tussenpersoon echter niet één keer provisie, maar wordt voor iedere polis apart betaald.
Het Verbond van Verzekeraars is bekend met deze semi-collectieve polissen. Woordvoerder Paul Koopman laat weten dat het Verbond momenteel in gesprek is met de Ombudsman en Stichting van de Arbeid over een kostennorm voor dit soort polissen.
Kalo Bagijn en Thierry Schaap hebben ooit met hun BinckBank de tarieven van de grootbanken voor effectenhandel ter discussie gesteld en openen nu de aanval op de verzekeraars.
Verzekerden die overstappen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering van De Goudse hebben voortaan volledige dekking voor het inlooprisico. De inloopperiode gaat in op de datum dat een kandidaat-verzekerde zowel technisch als medisch is geaccepteerd. De hoogte van de inloopdekking is gelijk aan die van de over te sluiten polis.
Redactie: De Goudse volgt hiermee de markt.
Brief aan het kabinet
In een brief aan het kabinet stelt de FNV vijf maatregelen voor om de pijn van zzp'ers te verlichten. Die vijf maatregelen:
Het urencriterium, het aantal gewerkte uren als zelfstandig ondernemer (2009: 1225 uur) waarboven de zzp'er in aanmerking komt voor belastingvoordelen, moet omlaag, al dan niet tijdelijk.
De vermogenstoets voor het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz) moet worden verruimd. Nu worden ZZP'ers die een beroep doen op het Bbz verplicht om hun pensioenvoorziening af te kopen als dit een lijfrenteverzekering betreft.
Er moet, op voortouw van het kabinet en met medewerking van de Kamers van Koophandel en de gemeenten, een landelijke campagne komen waarin het bestaan en de mogelijkheden van de Bbz-regeling voor zzp'ers onder de aandacht worden gebracht.
Er moet een tijdelijke fiscale stimulering van de scholingsmogelijkheden komen, bijvoorbeeld door scholingskosten dubbel aftrekbaar te maken.
Overheden moeten (nogmaals) worden opgeroepen hun rekeningen aan zzp'ers tijdig te betalen.
Volgens de FNV zijn deze punten snel en zonder hoge kosten te realiseren (VB)
Bijna 3400 ondernemers in allerlei sectoren zijn ondervraagd over de gevolgen van de economische crisis, de maatregelen die zij hebben genomen en hun verwachtingen voor de nabije toekomst.
Ruim 60 procent van de ondervraagden zegt voor het eigen bedrijf in de komende drie jaar groei te verwachten. Ruim 10 procent gaat eerst krimpen en ziet dan verder. In de horeca, waar 70 procent groei verwacht, is het optimisme het grootst. Het meest pessimistisch is de bouw, waar 19 procent een krimp verwacht en 44 procent groei. Maar wat vinden de ZZP-ers??!
maandag, 18 jan 2010 14:16 | Door: ANP
Het Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen (BBZ) is ingesteld om zelfstandigen uit de bijstandswet te houden. Door het BBZ kunt u tijdelijk een uitkering ontvangen totdat u weer in uw eigen levensbehoeften kunt voorzien. U kunt in aanmerking komen voor het BBZ als u een gevestigde zelfstandige bent die tijdelijk in financiële problemen verkeert. Daarnaast biedt het BBZ ook hulp aan oudere zelfstandigen met een niet(meer)-levensvatbaar bedrijf of wanneer u als zelfstandige uw bedrijf wilt beëindigen.
Er zijn vier vormen van BBZ die worden onderscheiden:
zelfstandigen met een levensvatbaar bedrijf en met tijdelijke financiële problemen;
oudere zelfstandigen (tussen 55 en 65 jaar) die ten minste tien jaar een zelfstandig beroep hebben uitgeoefend en die niet meer voldoende inkomsten hebben;
zelfstandigen die stoppen met hun bedrijf en tijd nodig hebben om hun bedrijfsactiviteiten af te bouwen.
mensen met een uitkering die een eigen bedrijf willen beginnen; startende ondernemers.
Mogelijkheden voor zelfstandigen met tijdelijke problemen
Bedrijfskapitaal. U kunt in de vorm van een rentedragende lening maximaal € 178.019,- (per 1 januari 2009) aan bedrijfskapitaal ontvangen.
Uitkering Levensonderhoud: De uitkering voor levensonderhoud voor zelfstandigen vult uw inkomen (en dat van uw partner) aan tot het bijstandsniveau waarop u recht hebt.
Om voor deze 2 soorten bijstand in aanmerking te komen dient u:
Al enige tijd een bedrijf hebben of als zelfstandige werken (meestal anderhalf jaar)
Een levensvatbaar bedrijf te hebben (kunnen voorzien in voldoende inkomen)
Niet op andere manieren aan geld kunnen komen (bijvoorbeeld werkende partner)
Eigen vermogen telt mee
Om in aanmerking te komen voor een uitkering die niet hoeft worden terugbetaald mag uw eigen vermogen (samen met dat van uw partner) niet hoger zijn dan € 40.000,-
Aanvragen BBZ uitkering
Bij de gemeente in uw woonplaats kunt u terecht voor informatie over een BBZ uitkering en eventueel een aanvraag doen. Gemeenten zijn verplicht mee te werken aan een BBZ aanvraag!
Deze dekking is standaard een uitkering van 12 maal het verzekerde bedrag, maar kan ook uitgebreid worden naar een maandelijkse uitkering van 24 maanden, 60 maanden of een uitkering gedurende de hele looptijd van de verzekering.
Voor het Zelfstandigenplan is de te ontvangen uitkering nu afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid en wordt dus marktconform naar rato uitbetaald.
Uitkeringsduur is afhankelijk van de dekkingskeuze 24 maanden, 60 maandn 360 maanden of 360 maanden
Vaak is je financiële situatie zo complex, dat je geen flauw idee hebt hoe je er eigenlijk voorstaat. Ben je wel goed verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid? Kom je straks wel rond met je pensioen? Kortom, je hebt behoefte aan een uitgebreid financieel advies.
Wees dus altijd op je hoede als een adviseur je een gratis advies aanbied of aandringt op een kosteloos persoonlijk bezoekGrote kans dat zo'n traject eindigt in één of meer voor de adviseur lucratieve offertesWil je een ongekleurd en gedegen financieel advies, waarbij de nadruk niet ligt op productverkoop, dan ben je met een onafhankelijke adviseur meestal beter af.
Voor hun advisering betaal je een urendeclaratie of een vaste prijs voor een volledig advies.
Onafhankelijk advies voor iedereen
Voor iedereen ligt een onafhankelijk adviseur binnen de mogelijkheden bij ons! Want wij bieden het kosteloos aan, als wij uiteindelijk de verzekering ook mogen regelen voor u.
OnafhankelijkVergelijkingssite
Met hulp van onze onafhankelijke vergelijkingssite kun je eerst zelf eens een aantal financiële varianten vergelijken.Zodat je gedegen voorbereid de onderhandeling aangaat en je je adviseur lekker 'op scherp' kunt zetten. maar kies wel voor onafhankelijk advies van een adviseur van aov-zzp.nl want die is niet gebonden aan een maatschappij of bank en werkt zonder provisie, alleen in uw belang.
13-01-2010 AM
De Consumentenbond zegt 210 klachten te hebben gekregen over assurantiekantoren die in 2009 een serviceabonnement hebben ingevoerd. De bond deed een kleine maand geleden een oproep, onder meer via een ruim 600.000 adressen tellende e-mailzending, om dergelijke abonnementen te melden. Dat deden 210 leden. Het gaat om 19 verschillende tussenpersonen, zegt de bond.
De Consumentenbond werkt aan een dagvaarding voor Multisafe, het eerste grote bemiddelingsbedrijf dat tot invoering van een serviceabonnement overging. De bond zei eind november daarover een procedure te gaan aanspannen, omdat hij vindt dat dienstverlening aan bestaande klanten niet eenzijdig kan worden beknot. "We willen op alle openstaande vragen een antwoord, vandaar dat de formulering van de dagvaarding tijd vergt", zegt Marcel van Beusekom namens de Consumentenbond. De zaak tegen Multisafe wordt geen kort geding, maar een bodemprocedure. "Dat duurt wat langer, maar aan de uitspraak kan dan wel meer waarde worden gehecht."
<MultiSafe vraagt particuliere klant om basisbijdrage (abonnementsvorm)
Als een van de eerste intermediairbedrijven vraagt MultiSafe uit Huis ter Heide per 1 mei een basisbijdrage aan particuliere relaties. Deze bijdrage is onafhankelijk van het aantal polissen en bedraagt € 15 per maand. Bestaande relaties ontvangen een korting en betalen € 12,50 per maand .
"Wij ontvangen gemiddeld € 41 provisie per jaar per particuliere relatie", zegt directeur Michael Mackaaij van MultiSafe. "Als je dit alleen al afzet tegen alle administratieve handelingen en schadebehandeling, lijden wij daar verlies op. In het verleden konden wij dit soms nog compenseren via de advisering van levensproducten en hypotheken aan zo'n klant." Door de wettelijke transparantie en het verbod op bonussen zijn deze mogelijkheden verdwenen.
"Ik zie nu dat collega's proberen hun particuliere portefeuille te verkopen, maar vind dat het beter is om klanten zelf te keus te laten. Wij zeggen gewoon wat er aan de hand is en merken dat zij begrip hebben voor deze actie. Dat blijkt wel nu een groot deel van onze klanten ook elders lopende polissen naar ons overzet.">
"Als we kijken naar de verhouding tussen de premie en de uitkeringen, dan is het in 2009 niet zo goed gegaan als in 2008." Dat heeft directeur Richard van der Hart in zijn nieuwjaarstoespraak tegen de 434 medewerkers van Klaverblad gezegd. Het ging vooral mis met de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Daar steeg de schadelast met bijna 30%. Eerder gaf aov-marktleider De Amersfoortse een vergelijkbaar geluid af.
"De winst die we puur met verzekeren maken, zal wel wat kleiner zijn dan vorig jaar", aldus Van der Hart. Toen werd door zware verliezen op beleggingen een verlies geleden van € 66 mln (vóór belastingen). "Het resultaat over 2009 is natuurlijk veel beter dan dat van 2008."
Eisen
Hij komt hiermee tegemoet aan de wens van de Tweede Kamer. Aanvankelijk zou de mogelijkheid eerder te stoppen alleen voor werknemers zijn en niet voor bijvoorbeeld zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers). Werknemers en zzp'ers die 42 jaar minstens 1225 uur per jaar hebben gewerkt, komen in aanmerking voor de regeling. Hun uitkering zal ongeveer dertien procent lager komen te liggen.
Trouw Datum: 24-12-2009
Beroepenlijst en bijbehorende maandpremie bij benadering...
• Administrateur (excl. Belastingadvies) € 35,- per maand
• Bewindvoerder € 30,- per maand
• Mediator € 30,- per maand
• Vertaler € 30,- per maand
• Automatiseringsadviseur € 50,- per maand
• Bouwkundig ontwerper/tekenaar € 50,- per maand
• Communicatieadviseur € 50,- per maand
• Controller € 50,- per maand
• Financieel planner € 50,- per maand
• HRM adviseur € 50,- per maand
• ICT Consultant € 50,- per maand
• Interim manager € 50,- per maand
• Juridisch adviseur € 50,- per maand
• Marketingadviseur € 50,- per maand
• Organisatie adviseur € 50,- per maand
• Werving en selectie adviseur € 50,- per maand
Verhogen AOW leeftijd een probleem voor zelfstandigen
Met de geplande verhoging van de AOW leeftijd zullen meer problemen ontstaan voor ouderen wanneer zij ziek of arbeidsongeschikt worden. In een sector waar de verzekeringsgraad al erg laag is ontstaan nieuwe problemen als de AOW leeftijd verhoogd wordt. Bovendien is een pensioen vaak niet of nauwelijks geregeld
Oudere Zelfstandige kan zich niet verzekeren
Geen enkele verzekeringsmaatschappij wil zelfstandigen die 60 jaar of ouder zijn verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hierdoor raken ouderen direct in problemen als zij ziek worden. Gelukkig hebben veel ouderen een klein spaarpotje opgebouwd, maar nu de AOW leeftijd verhoogd wordt is dat potje niet meer voldoende. Oudere zelfstandigen zullen dan noodgedwongen aanspraak moeten maken op de bijstandregeling. Blijkbaar is men deze grote groep vergeten bij het maken van plannen voor verhoging van de AOW leeftijd.
ZZP'ers vergeten
ZZP'ers worden wel vaker vergeten of weggemoffeld: Dat blijkt ook uit het advies dat de SER heeft uitgebracht aan minister Donner over uitbreiding van de SER raad. Volgens de traditionele SER partners zijn ZZP'ers voldoende vertegenwoordigd in de raad. De praktijk is anders: Geen enkele ZZP organisatie vertegenwoordigd in de adviesraad. Volgens de huidige SER leden is dat niet nodig. De vakbonden strijden voor rechten van werknemers en de grote werkgeversorganisaties hebben geen binding met ZZP'ers. Blijkbaar is een groep van 700.000 zelfstandigen niet interessant...
Bron: ZZP Nederland | Datum: 14-12-2009
Per 1 januari 2010 is het verhogings- en verlagingsrecht ook van toepassing op de Absoluut Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het verzekerd bedrag van deze sommenverzekering kan jaarlijks met maximaal 10% worden verhoogd zonder medische waarborgen. Daarnaast is het mogelijk het verzekerd bedrag met 10% te verlagen zonder opgave van reden.
De Absoluut AOV is een sommenverzekering. Het inkomen wordt alleen getoetst op het moment dat de verzekering gesloten wordt of wanneer gebruik wordt gemaakt van het verhogingsrecht
Redactie: mooie toevoeging, zonder extra kosten!
Volgens de Voedselbank Nederland gaat het wekelijks om tientallen zelfstandigen zonder personeel. De inkomsten van veel zogeheten ZZP'ers zijn de laatste maanden zo sterk gedaald, dat ze te weinig geld overhouden voor eten en drinken. Het probleem doet zich vooral voor in de Randstad.
Volgens de Voedselbank Nederland is er nog genoeg om uit te delen, maar het wordt lastiger om de voorraden op peil te houden. Dat komt onder meer doordat levensmiddelenleveranciers minder weggeven, zeggen de voedselbanken
Redactie: Bij arbeidsongeschiktheid en ziekte kwam dit in het verleden weleens voor (niet of niet goed verzekerd), maar nu dus door de crisis en door de vorst (vooral in de bouw en altijd al in het buitenschilderwerk)
De winstvrijstelling voor IB-ondernemers wordt verhoogd van 10,5% naar 12%.
Starters
Starters, die aan de ondernemerscriteria voldoen, komen in aanmerking voor zelfstandigenaftrek en mogen deze gedurende 3 jaar nog verrekenen met andere inkomsten in box 1. Daar bovenop krijgen zij de eerste drie jaar een startersaftrek van 2110 euro.
Starters vanuit een arbeidsongeschiktheidsuitkering genieten nog andere faciliteiten. Wanneer zij tenminste 800 uur aan hun bedrijf besteden mogen ze in het eerste jaar 12.000 euro, het tweede jaar 8.000 euro en het derde jaar 4000 euro van hun winst aftrekken.
Doorwerkbonus
De doorwerkbonus is bedoeld om ouderen vanaf 62 jaar te stimuleren om door te werken. Deze geldt ook voor zelfstandigen. De bonus is tussen 2340 en 4679 euro.
Btw
Het btw-tarief van 6% geldt voor schilderen en stukadoren in huizen van 2 jaar oud, maar niet ouder dan 15 jaar. Schoonmaakwerk in huis valt onder het 6% tarief, net als het tarief voor tuktuk, motorfiets of fietstaxi.
Investeren
Investeringen die u in 2010 doet, mag u in twee jaar afschrijven. Dat is extra snel en gunstig voor de jaren 2010 en 2011. Dit geldt niet alle investeringen, bijvoorbeeld niet voor software en gebouwen. De investeringen die u doet mag u gedeeltelijk van de winst aftrekken. De kleinschaligheidsinvesteringsaftrek is flink uitgebreid.
Energie
Investeert u in bedrijfsmiddelen die een zuiniger gebruik van energie beogen? Dan kunt u een energie-investeringsaftrek krijgen.
Auto
Koopt u in 2010 een personenauto voor de zaak mag u deze investering niet in twee jaar afschrijven. U mag wel willekeurig afschrijven voor een zeer zuinige personenauto is. En deze investering telt mee voor de kleinschaligheidsinvesteringsaftrek. Overweegt u om een personenauto voor privé te kopen, dan betaalt u geen bpm bij aanschaf van een zeer zuinige auto, ook betaalt u voor deze auto in 2010 geen motorrijtuigenbelasting.
Innoveren
Een ondernemer die ten minste 500 uur besteedt aan speur- en ontwikkelwerk (volgens de S&O verklaring) kan 12031 euro aftrekken. Voor starters is de aftrek nog ruimer.
Meewerkaftrek
De aftrek voor de meewerkende partner blijft ongewijzigd. Voorwaarde is dat de partner geen vergoeding krijgt. Het minimum aantal uren dat de partner meewerkt is ten minste 525 uur
bron VZZP
Op aandringen Kamer
De Tweede Kamer had erop aangedrongen dat niet alleen werknemers met een zwaar beroep en een lang arbeidsverleden toch op hun 65e met pensioen kunnen, maar ook de zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers).
Donner maakte woensdag een voorontwerp van wet bekend, dat verband houdt met de verhoging van de AOW-leeftijd van 65 naar 67 jaar.
Nog steeds onduidelijk
Wat precies een zwaar beroep is, is nog steeds niet duidelijk. Donner wil dat sociale partners daarvoor met een voorstel komen, maar dat hij daarover beslist. Duidelijk is wel dat het moet gaan om een sector waar sprake is van fysieke slijtage.
Werkgevers dienen na dertig jaar aan mensen met een zwaar beroep lichter werk aan te bieden. Donner heeft nu ook vastgelegd hoe ze financieel gestraft worden als ze dat niet doen.
Bron: Allianz
De Amersfoortse past per vanaf 1 december 2009 haar en voorwaarden aan. Zo kan het gemiddeld verzekerd bedrag naar 90% (was 80%). De verzekerde bedragen kunnen nu tot aan de eindleeftijd worden aangepast. (was 55 jaar). Bij zwangerschap vind onder voorwaarden ook een uitkering plaats.
Voorwaarden staan vanaf morgen op de website.
Bron: De AmersfoortseAcceptatie starters bij AOV Exact
U kunt een AOV Sommenverzekerering Exact afsluiten als U minimaal drie jaar ervaring heeft in hetzelfde beroep. Wij hebben één belangrijke voorwaarde: er moeten inkomensgegevens over de afgelopen drie jaar overlegd kunnen worden bij een verzekerd bedrag van € 35.000,- of meer. Iemand die net van school komt en die nog geen werkervaring heeft kan geen sommenverzekering aanvragen. Bijbanen tellen in dit geval niet mee.
Acceptatie starters bij Schadeverzekering
Een starter kan altijd een AOV met inkomenstoets afsluiten. Wanneer een startende ondernemer bij ons een AOV Extra aanvraagt, komt er een startersclausule op de polis. In deze clausule is vastgelegd dat wij het verzekerde bedrag drie jaar na de ingangsdatum controleren. Bij de sommenverzekering is die mogelijkheid er niet. Daarnaast hebben wij een correctiemogelijkheid wanneer blijkt dat iemand op het moment van arbeidsongeschiktheid meer inkomen heeft dan daarvoor.
Conclusie
Let bij het adviseren van de sommenverzekering op de uitgangssituatie van de ondernemer. De AOV met inkomenstoets kan een prima alternatief zijn.
"Wij hebben dit jaar ongeveer 15% meer schademeldingen. Ook de royementen zijn met 15% tot 20% toegenomen. Royementen met een faillissement als oorzaak zijn zelfs met meer dan 135% toegenomen." Het huidige premiebeleid van de aov-verzekeraars is volgens Romijn (foto) niet lang houdbaar. "Er is op dit moment sprake van premiedumping. Verzekeraars zijn bezig met agressieve oversluitacties op arbeidsongeschiktheidsverzekeringen."
Bron: AM
Er moet een onafhankelijke vergelijkingssite komen voor verzekeringsproducten (!?). Daarvoor pleitte de AFM gisteren in het NOS Journaal. Op die site zou de klant de prijs van verzekeringen moeten kunnen vergelijken. Daarnaast moet ook duidelijk worden hoeveel een tussenpersoon verdient aan de verkoop van een bepaalde verzekering. AFM-bestuurder Theo Kockelkoren pleitte ook voor de afschaffing van het 'schimmige provisiesysteem' en de invoering van 'uurtje-factuurtje'.
Redactie: De financiele waakhond AFM is niet helemaal bij de les. Wij van aov-zzp.nl bestaan al meer dan 2 jaar!
De 'premiekorting van 100%' geldt voor beide arbeidsongeschiktheidspolissen die Klaverblad aanbiedt: de Actieve Ondernemers AOV en de Arbeidsmogelijkheden AOV. De verzekering moet dan wel worden aangegaan voor een periode van vijf jaar. Anders is een al langer geldende premiekorting van 30% van kracht.
Bron: assurantiemagazine/klaverblad
De sociale partners hebben er hun tanden op stukgebeten en de impasse lijkt over te slaan naar het kabinet. Intussen gaan radicalere partijen als SP en PVV ermee aan de haal, met ferme taal over heftig verzet tegen de verhoging van de AOW-leeftijd. Wat is wijsheid: doorgaan met de verhoging of zorgen dat iedereen tot 65 jaar werkt, wat ook .
De regeringspartijen zijn tot een akkoord gekomen: de AOW-leeftijd wordt verhoogd naar 67 jaar. Dat lijkt vervelend nieuws, echter als een werknemer dat wil kan hij natuurlijk nog steeds op zijn 65e stoppen met werken, of eerder. Straks heeft hij vanaf het 66e of 67e jaar weliswaar pas recht op een AOW-uitkering, maar dat wil echt niet zeggen dat hij ook langer moet blijven werken. Stopt de werknemer in 2020 op 65 jarige leeftijd met werken dan mist hij 6,5% tot 8% van de AOW- uitkering. Voor gehuwden impliceert dat een korting van minder dan 2 euro per dag oplopend tot 4 euro in 2025. Die ramp is te overzien.
Als de hele AOW-discussie zo simpel was, dan zou de publieke ophef niet zo hoog oplopen als nu het geval is. Voor veel mensen is langer doorwerken vooral een principekwestie. Naast verlies aan vrijheid is het ook een centenkwestie. Het gaat immers niet alleen om de AOW maar ook om het verhogen van de ingangsdatum van het werkgeverspensioen of het pensioen van de directeur/grootaandeelhouder (dga). Want ook de ingangsleeftijd voor dát deel van het pensioen gaat omhoog. Om 2 jaar van dát pensioen te overbruggen, moet een serieus plan B opgesteld worden dat er voor zorgt dat het met pensioen gaan op 65 jaar gewoon gerealiseerd wordt.
Met het verhogen van de pensioenleeftijd naar 67 jaar mist de werknemer immers niet alleen 2 jaar lang pensioen, maar ook 2 jaar lang pensioenopbouw. Dat betekent dat het pensioenrecht lager uitpakt dan waar tot nu toe op gerekend werd. Als hij tijdig zelf actie onderneemt is dat te overzien. Dit is niet alleen mogelijk voor degene die op grond van een langdurig arbeidsverleden of een zwaar beroep recht hebben op extra fiscale maatregelen om het zelfstandig verlagen van de pensioenleeftijd te realiseren. Ook mensen die buiten deze doelgroep vallen hebben een breed pallet aan mogelijkheden om dat zelf te regelen. Lijfrente, levensloop en opbouw van eigen vermogen bij een bank of een eigen huis zonder hypotheeklasten zijn hierbij een paar oplossingsrichtingen. Voor mij staat dus wél als een paal boven water dat de werknemer zijn pensioentekort kan overleven als hij straks ‘gewoon' op 65 jarige leeftijd stopt met werken.
Een andere insteek is het zich heroriënteren op de hoogte van het pensioen. Vraag is hoe lang de gepensioneerde zijn pensioen op het gewenste welvaartsniveau wil houden. Het scheelt namelijk nogal of hij zijn pensioen levenslang verhoogt, of dat hij dat liever alleen gedurende de eerste 10 jaar van de pensionering doet. De praktijk laat immers zien dat gepensioneerden vooral in die eerste 10 jaar van hun pensioen hun geld uitgeven om van het leven te genieten. Daarna zijn ze veelal minder actief en kunnen ze mogelijk met minder inkomen rondkomen. Ik geef het u maar even mee.
De regeringspartijen hebben het plan A voor velen geschrapt. Laat dat een mooi moment zijn om een eigen plan B op te stellen en zelf de pensioenleeftijd te bepalen. Een nieuwe trend dient zich aan: verlaag je eigen pensioenleeftijd.
Niet de prijs maar de kwaliteit van het product en de service van de verzekeraar zijn voor zzp'ers en MKB-ondernemers het belangrijkst bij de keuze van een AOV. Dat blijkt uit onderzoek van Millward Brown in opdracht van Reaal Verzekeringen.
De verzekeraar legde ondernemers en zzp'ers de mogelijkheid voor om zelf een goedkopere AOV samen te stellen die minder dekking biedt. De conclusie: ook al kan de ondernemer zelf invloed uitoefenen op diverse variabelen (zoals oorzaken, mate van arbeidsongeschiktheid, wachttijd of uitkeringsduur), vaak kiest hij toch voor een volledige(re) dekkingsgraad tegen een hoger tarief.
Uit het onderzoek kwam ook naar voren dat een goed advies een belangrijke voorwaarde is bij het sluiten van een AOV. Een heldere uitleg en meer transparantie dragen namelijk bij aan het vertrouwen dat men heeft in de verzekeraar en het product. Een AOV is niet goedkoop, dus er moet zekerheid zijn dat er ook daadwerkelijk uitgekeerd wordt als dat nodig is.
De ondervraagden bevestigden het beeld dat ondernemers en zzp'ers niet staan te springen om een AOV af te sluiten. In tegenstelling tot wat vaak gedacht wordt, zijn de hoge kosten van een AOV daar niet de belangrijkste reden voor. De belangrijkste redenen om geen AOV af te sluiten zijn de volgende:
De risicoperceptie van de ondernemer (‘Als ondernemer kies je bewust voor meer risico dan een werknemer in loondienst');
De fase waarin de onderneming zich bevindt (‘Het starten van een bedrijf brengt al zoveel kosten met zich mee');
Type branche waarin de ondernemer werkzaam is (‘In mijn branche is het risico om arbeidsongeschikt te worden erg klein');
Wantrouwen in verzekeraars (‘Keren ze wel uit als het nodig is?');
Ondoorzichtigheid van het product (‘Ik wil precies weten wat ik afsluit');
Desinteresse in het onderwerp verzekeringen (‘Het is zo'n gedoe').
De motivatie van zzp'ers en ondernemers omwel een AOV te sluiten is voornamelijk gebaseerd op emotie: ze willen geen risico's nemen op het gebied van inkomenszekerheid. Voor ondernemers met personeel betekent dat vooral het veilig stellen van de bedrijfscontinuïteit en voor zzp'ers en starters is de belangrijkste reden het behoud van de levensstandaard en de financiële verantwoordelijkheid voor partner en eventuele kinderen.
Indien de verzekeraar voert de arbeidsongeschiktheidsverzekering als sommenverzekering, is bij deze vorm is het correctiemechanisme niet aanwezig. Het schadebehandelingsbeleid is daarom bepalend of een verzekerde medisch beperkt is in zijn beroep. Die medische beperkingen worden afgezet tegen de in dat beroep voorkomende werkzaamheden. Afhankelijk van het op deze wijze vastgestelde arbeidsongeschiktheidspercentage vindt dan evenredig aan de verzekerde som de uitkering plaats. Derving van inkomen hoeft niet te worden aangetoond.
In de markt was regelmatig discussie of de arbeidsongeschiktheidsverzekering als sommen- of als schadeverzekering moest worden gezien. Om aan deze discussie een einde te maken, is aan AOV-verzekeraars door het Verbond (mede op verzoek van de Ombudsman) geadviseerd dit onderscheid in de polisvoorwaarden aan te scherpen. Sinds 2004 voert de AOV-markt zodoende naast de reeds gangbare sommenvariant ook een schadevariant waarin wel die correctiebepaling is opgenomen.
Sinds 1 januari 2009 gelden er nieuwe fiscale regels voor periodieke uitkeringen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Deze nieuwe regels zijn ook van toepassing op uitkeringen van het TAF Zelfstandigenplan. De voorwaarden waaronder uitkeringen wel of niet belast zijn, zijn terug te vinden in het Besluit van 3 juni 2008, nr. CCP2008/287M, Stcrt. Nr. 112, punt 3.2.
Wel of niet belast?
De algemeen aanvaarde veronderstelling is, dat wanneer men de premie in box 1 aftrekt, de uitkering belast is. Wanneer men de premie niet aftrekt, is de uitkering onbelast. Uit bovengenoemd besluit blijkt dat deze veronderstelling niet juist is. Hoe werkt het dan wel? In principe zijn alle AOV uitkeringen belast als inkomen in box 1 en moeten de betaalde premies in aftrek worden gebracht op box 1. Er is echter een uitzondering op deze regel:
AOV verzekeringen die recht geven op een uitkering ineens, waarbij de verzekeraar bevoegd is voorschotten op de kapitaalsuitkering uit te betalen. Bij deze soort mag men kiezen of men de premie af wil trekken van de inkomstenbelasting of niet. Kiest men ervoor de premie niet af te trekken van de inkomstenbelasting? Dan is de hierbij behorende uitkering netto te genieten. Natuurlijk wordt door de belastingdienst deze uitkering dan wel meegenomen in de bepaling van het box 3 inkomen.
Wat betekent dit voor TAF polissen?
In onze polisvoorwaarden wordt specifiek beschreven dat er uitgekeerd wordt aan het einde van de arbeidsongeschiktheid in één som. De uitkering zal, zolang de arbeidsongeschiktheid voortduurt, voor elke volle maand van arbeidsongeschiktheid als voorschot maandelijks achteraf worden betaald. Deze voorschotten worden geacht niet te zijn uitkeringen welke van maand tot maand worden gekregen en zijn daarom, indien gewenst, netto te genieten.
Binnen de VKG AOV Online ontvangt de ondernemer bij arbeidsongeschiktheid vanaf 25% een uitkering waarbij uitgegaan wordt van het zuiver beroepscriterium.
De assurantieadviseur kan de basisdekking voor zijn klant uitbreiden met de eenmalige uitkering en/of de verlengde dekking. Ook het risico van blijvende arbeidsongeschiktheid kan de ondernemer meeverzekeren middels eenmalige uitkering. Deze keert bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte of een ongeval tot 350.000 euro uit. Elektronische gezondheidsvragen maken deel uit van de aanvraag.
De maximale acceptatieleeftijd is 58 jaar. Starters kunnen direct een bedrag van 40.000 euro verzekeren ongeacht de hoogte van hun inkomen. Voor inkomens tot 135.000 euro is geen fysieke medische keuring nodig.
Redactie: ...Het reeds (eerder al) gelanceerde product van Movir/Ing.
Op www.aov-zzp.nl kunt u binnen 30 seconden een onafhankelijke vergelijking maken van 96 verschillende AOV varianten. Niet alleen de bekende grote maatschappijen worden vergeleken maar ook varianten zoals alternatieven zoals maandlastschermers.
Het bijzondere hieraan is, dat verzekering op basis van zowel provisie als op netto tarief alswel met of zonder advies gesloten kan worden, en dat TUNE! De dienstverlening zowel aan de zelfstandig ondernemer zelf, alswel aan het onafhankelijke intermediair haar diensten aanbiedt. Dat kan zijn het adviestraject zelf, alswel de gehele afhandeling. TUNE! levert ook AOV leads aan het intermediair.
De huidige aanbieders vergelijken slechts een handjevol maatschappijen en werken of rechtstreeks en -of op provisie -of netto premie basis, maar zonder advies. Dit terwijl AOV's complexe materie is, en bij uitstek advies behoeft.
A. Wennekus directeur van TUNE! Financiële Diensten
"Wij merken steeds meer dat de ondernemer zijn AOV offerte van zijn adviseur of van zijn bank, controleert op het internet. Als dan blijkt dat het advies dat hij gekregen heeft via ons soms 20 tot 30% voordeliger aangeboden wordt, heeft de adviseur wat uit te leggen, als hij dan nog de kans krijgt".
"Wij vergelijken veel meer producten, en maken daar al een premievoordeel mee, bovendien bieden wij e.e.a. ook op netto premie aan. Als de klant op netto premie basis de verzekering wil afnemen, brengen wij een eenmalige fee van EURO 750,- in rekening. Deze verdient de relatie veelal binnen 12 maanden al terug, de korting die deze fee oplevert doordat geen provisie wordt uitgekeerd aan TUNE! behoudt de verzekerde gedurende de gehele looptijd. Dit scheelt gedurende de looptijd tienduizenden euro's.
Deze werkwijze noemt men netto premie basis.
Als men na het uitgebreide advies traject geen aov-product afneemt brengen wij overigens EUR 150,- in rekening bij de klant.Daar krijgt de klant overigens een laagste premiegarantie voor terug.
Wij merken dat we steeds meer gevonden werden door tp's die onvoldoende kennis hebben op het gebied van AOV voor de zelfstandige ondernemer. De meeste adviseurs hebben slechts de mogelijkheid een paar maatschappijen te vergelijken en hebben ook onvoldoende kennis van de vele nieuwe producten die de laatste jaren op de markt verschijnen.Wij bieden deze intermediars op deze manier een voor beide profijtelijke samenwerking aan.
Intermediairs die ook mee willen doen aan dit concept, kunnen zich melden via het contactformulier op de website www.aov-zzp.nl
Uit eigen onderzoek van Ohra zou blijken dat een ondernemer in negen van de tien gevallen goedkoper uit kan zijn voor zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering. "Wij hopen natuurlijk marktaandeel te winnen met deze oversluitactie."
Iedereen die wil oversluiten, wordt behandeld alsof een nieuwe aov wordt gesloten. Ohra claimt wel een scherpe premie te hanteren. Aantallen aov overstappers noemt Ohra niet, "maar het is een succesvolle actie en er zit een stijgende lijn in" .
Generali maakt het overstappen naar de genearli aov al langer mogelijk: "Sinds begin dit jaar kunnen klanten zonder inlooprisico overstappen. Daar zijn geen kosten aan verbonden. Vaak is dat inlooprisico bij andere partijen een probleem."
Nationale-Nederlanden zegt desgevraagd al twee jaar het oversluiten van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen te faciliteren. Een speciale aov oversluitactie is niet aan de orde. "Onze aov voorwaarden zijn minimaal gelijk en vaak beter, tegen een scherpe prijs. Wij zien in de markt dat het tot reactie leidt", aldus een woordvoerder.
(AM)
Het afschaffen van de wachttijd houdt in dat wanneer een verzekerde zwanger wordt, zij direct gebruik kan maken van deze nieuwe regeling op de langlopende verzekering. Daarnaast is de hoogte van de uitkering gelijk aan het op dat moment geldende verzekerde dagbedrag. Movir start met uitkeren na de dan geldende eigenrisicotermijn. De verzekeraar neemt bovendien de eerste veertien dagen van die termijn voor zijn rekening.
De vereniging voor vrouwelijke artsen VNVA is content: "Wij zijn nog altijd van mening dat een wachttijd strijdig is met de Europese Richtlijn over gelijke behandeling. Dus dat Movir nu tot dit besluit komt, is mooi."
AMDe kosteloze telefonische mediation scan begint met een gesprek met een mediator. Deze adviseert of mediation in de voorgelegde zaak zinvol is en als dat niet het geval is, bespreekt hij de alternatieven met de verzekerde.
Uit de tussenrapportage Mediation Monitor 2008 van het Wetenschappelijk Onderzoek en Documentatie Centrum van Justitie blijkt dat 71% van de mediationtrajecten, die op eigen initiatief van de partijen in gang zijn gezet, leidt tot volledige overeenstemming. Bij nog eens 11% van deze trajecten wordt gedeeltelijke overeenstemming bereikt. Mediation blijkt aldus een succesvolle aanpak voor het oplossen van conflicten. (VB-Selectie 23 september 2009)
Alle AOV-aanvragen tussen de € 22.000 en de € 100.000 worden op basis van een teleacceptatiegesprek beoordeeld.
Reaal beoordeelt bij tele-acceptatie de aanvraag mede op basis van een telefonisch vraaggesprek met de klant. In dit gesprek bespreken een acceptant van REAAL en een medisch adviseur de antwoorden op het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring met de klant.
Alleen Voor AOV-aanvragen boven de € 100.000 is er nog medische keuring nodig of als de klant 46 jaar of ouder is óf in beroepsklasse 5 of UNIM-tariefsgroep 6 valt.
Keuz van keuringsinstituut
De klant kiest zelf uit twee gerenommeerde keuringsinstituten, namelijk Meditel of Premeo.
Redactie:
Het kan wel zijn dat uit het tele-acceptatiegesprek toch blijkt dat er alsnog een medische keuring noodzakelijk is of dat er medische informatie moet worden opgevraagd.
De overheid heeft geen wettelijke arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen.. Toch denkt maar 50% van alle ondernemers dat ze bij arbeidsongeschiktheid terugvallen naar een bijstandsniveau.
53% kans dat een ondernemer geen AOV heeft.
De kans dat een ondernemer arbeidsongeschikt wordt is niet gering. Toch heeft meer dan de helft van alle ondernemers geen AOV. Met alle risico's van dien.
Gelukkig : 87% van de ondernemers ondernemer wil wel graag geholpen wil worden bij re-integratie.
Bron: Reaal
• De premie voor oa. consultants, vrije beroepen en adviseurs bij de REAAL UNIM AOV en de REAAL UNIM AOV voor Werknemers is verlaagd.
• Bij de REAAL UNIM AOV is de optieregeling vervangen door de onderhoudsregeling.
• Bij de REAAL UNIM AOV en de REAAL UNIM AOV voor Werknemers: alle tariefgroepen het laatste verzekeringsjaar voortaan premievrij
• De REAAL Uitgaven AOV premiestelling is verlaagd.
De productverbeteringen gelden a l l e e n voor nieuwe aanvragen, niet voor lopende polissen.
Redactie: Dat is dan weer jammerrrrr
<<<Vraag:>>>
" Mijn tussenpersoon die vergelijkt ook alle verzekeringen voor me, en dat doet hij helemaal gratis.Hij is onafhankelijk en rekent geen geld voor zijn advies. Bij u betaal ik € 150, - als ik uiteindelijk geen AOV sluit.Hoe zit dit?"
>>>Antwoord>>>
"Inderdaad is het zo dat verzekeringsadv
Maar is het advies daarmee voor U gratis?
Nee, alleen als u de verzekeringsman
Hij maakt voor u een of meerdere offertes zodat U weet wat u exact verzekerd en wat het U het kost. Meestal vergelijken ze een 2 of 3 maatschappijen op premie en voorwaarden.
2.Als u daarna aangeeft dat hij een verzekeringsadv
Stel U betaalt:
Stel U betaalt € 275, - aan arbeidsongeschi
Deze provisie betaalt u in feite aan uw adviseur, elke maand weer opnieuw. Daar is niets mis mee, die moet ook zijn boterham verdienen, en dat is verder prima.
Maar is dit advies dan dus gratis?
In de praktijk werkt de algemene ass.adviseur, de adviseur van de bank...
-Met slechts een paar maatschappijen,
-Weinig kennis van alle andere producten, en van de AOV voor ZZP
-Werken op provisie, en kosten u eigenlijk elke maand een flinke opslag op de premie.
Wij daareentegen
-Zijn specialist voor ZZP-ers en kleine ondernemers op het gebied van AOV en Pensioen
-Vergelijken 96 producten op voorwaarden en prijs, en doen zaken met alle maatschappijen in Nederland.
-Zijn daarom al 10-20% goedkoper, wij vergelijken namelijk alle aanbieders, de meeste slechts een paar.
-Wij werken op "netto premie" of provisie, wat voor u het beste is. Op basis van netto premie, wordt provisie ingeleverd
en omgezet in een korting voor U, gedurende de gehele looptijd, tegen betaling van een eenmalige fee.
Dat betekent dat u de € 45, - of € 60, - bespaart. Elke maand. Ieder jaar.Gegarandeerd.
Na 25 jaar: € 13.500, - tot € 18.000, -.
Dit doen wij allemaal voor U:
-Uitstekend advies, begeleiding van onze AOV Experts +
-Onafhankelijk premie- en voorwaarden vergelijk, +
-Presenteren en persoonlijk doorspreken offertes +
-Advies aan u offerte o.b.v "netto premie" of op "provisiebasis"
-Aanvragen en afsluiten verzekering, volledige begeleiding +
-Ondersteuning ook na het afsluiten, bij schade belt u ons, niet de maatschappij: wij staan aan u kant +
= De beste passende kwaliteitsdekki
Wij bieden u dit zeer uitgebreide advies- kosteloos aan Als u daarna besluit tot het aanvragen van een
arbeidsongeschi
-Mocht u het besluit willen uitstellen, is dat ook geen probleem.
-Als de verzekering later ingaat, is dat ook geen probleem .
Mocht u echter nadat alle werkzaamheden al door ons hebben plaatsgevonden,
reken wij -alleen dan- slechts 150 euro als bijdrage in onze kosten.
Zo kunnen wij nog scherper zijn in onze premiestelling doordat wij zo geen tijd en energie aandacht aan mensen die vaak diverse offertes aanvragen, en waarvan het merendeel niets van zich laat horen.
Twintig procent zou de bezuiniging zoeken in de verzekeringen en daarvan als eerste de AOV. Deze wordt, niet geheel terecht, als te duur beschouwd. Dit blijkt uit onderzoek van NN.
Zelfstandigen bezuinigen het meest op uitgaan, de auto en vakanties. Maar daarna zijn de verzekeringen aan de beurt, met de AOV dus bovenaan. Het aantal zzp'ers met een AOV is al niet hoog. Volgens NN is de negatieve beeldvorming moeilijk te bestrijden, maar is het aantoonbaar onjuist dat een AOV te duur is. Er zijn er al vanaf 50 euro bruto per maand.
Uit onderzoek van Natinake Ndeerelanden onder ZZP-ers blijkt dat één op de zeven zzp'ers wel eens wakker ligt van het feit dat men arbeidsongeschikt zou kunnen raken. Een op vier ZZP-ers is hiervan slechts verzekerd.
De overstapperiode
Iedere klant kan gebruik maken van de oversluitservic
Allianz heeft de eindleeftijd van alle verzuimverzekeringen verhoogd van 65 naar 67 jaar. Tevens heeft de verzekeraar de premies van zijn collectieve inkomensverzekeringen verlaagd.
Door de eindleeftijd naar 67 jaar te verhogen wordt het volgens Allianz voor werkgevers aantrekkelijker om werknemers ook na hun 65e nog in dienst te houden. Het is namelijk verplicht om het loon van zieke werknemers door te betalen, ook nadat zij 65 jaar zijn geworden. Werknemers moeten wel voor hun 65e al in dienst zijn bij de werkgever.
De nieuwe tarieven gelden voor alle conventionele verzuim- en WIA-verzekeringen en voor de verzekering voor eigenrisicodragerschap
Redactie: Zie je wel dat ze naar ons luisteren, nu nog voor zelfstandig ondernemers de eindleeftijd voor de AOV naar 67!
-Zijn gewoon het allerscherpst in prijs, wij vergelijken voor u alle verzekeraars op prijs en voorwaarden, en werken met en zonder provisie (10-20% extra korting)
-Zijn gespecialiseerd
-Zijn volkomen onafhankelijk van welke maatschappij of bank dan ook. U bent onze klant, wij vechten zonodig voor uw belang
-Inventariseren
-Maken diverse verschillende voorstellen voor een passende verzekering, (2 uur)
en een onafhankelijk rapport met 5 beste AOV maatschappijen in uw persoonlijke geval
-Bespreken, alle zaken met u, helpen u met de aanvraag en het eventueel afsluiten (30 minuten)
-Besparen u daarmee honderden euro's per jaar, en duizenden euro's gedurende de looptijd!
-Volledig inzicht in kosten, premies, niet alleen het eerste jaar, maar gedurende de gehele looptijd
-U heeft de zekerheid van de juiste keuze van het juiste product met de beste voorwaarden tegen de allerscherpste prijs
-Werken op basis van netto premie, of provisie als u dat beter uitkomt.Een serieuze ondernemer bespaart zichzelf tijd en geld, juist door een expert in te schakelen.Verze
Laat u kosteloos door ons adviseren en ga a.u.b. niet simpelweg premies vergelijken want de dekkingen zijn totaal verschillend in kwaliteit , in lengte en wat er exact gedekt is! Ga niet af op zgn. collectiviteitskortingen of extra internet of doe-het-zelf kortingen, Begin bij kwaliteit, op voorwaarden en dekking en lengte dekking, en vergelijk dan pas op prijs.
De voorwaarden van TAF zijn per jullie aangepast, verbeteringen, maar ook in sommige gevallen verslechteringen.
Voorbeeld 1:Voorbeeld 2:Arbeidsongesc
Vanaf 39,- per maand
Er is een einde gekomen aan de sterke groei van het aantal zelfstandigen zonder personeel, zo meldt het Centraal Bureau voor de Statistiek. In 2008 telde ons land ruim 640.000 ZZP'ers. Hun aantal is de afgelopen twaalf jaar sterk toegenomen, het sterkst in de dienstverlenend
In 1996 waren er minder dan 400.000 zelfstandigen zonder personeel. Twaalf jaar later was dit opgelopen tot ruim 640.000. Het aantal zelfstandigen met personeel is in diezelfde periode licht toegenomen, terwijl het aantal meewerkende gezinsleden is afgenomen.
In 1996 bestond nog 6 procent van de werkzame beroepsbevolkin
Aan het einde van de vorige eeuw was er een omslag. Vooral in de zakelijke dienstverlening
De zelfstandige zonder personeel in 2008 was relatief vaak een man, gemiddeld 44 jaar oud, relatief hoogopgeleid en werkte gemiddeld 42 uur per week. De zelfstandige zonder personeel verschilde hierin sterk van de volledige werkzame beroepsbevolkin
Volgens economen ligt een snelle verhoging van de AOW-leeftijd tot ten minste 68 jaar voor de hand. Anders kunnen de gevolgen van de vergrijzing niet zonder versobering van het staatspensioen of lastenverzwaring worden opgevangen.
Dat schrijven de Tilburgse hoogleraar Lans Bovenberg en Willem Heeringa, beleidsmedewerker bij De Nederlandsche Bank in een artikel in het economenvakblad ESB. Bovenberg zit bovendien in de speciale commissie van de Sociaal-Economische Raad (SER) die zich buigt over het plan van het kabinet om de AOW-leeftijd te verhogen van 65 naar 67 jaar.
Bron: ANP
'Waarom?' Volgens Donner vragen de meesten zich af: Waarom? 'Het is een van de grootste verbeteringen van de moderne tijd; dat we in welvaart oud worden. Maar dat heeft een prijs', schrijft hij terug. Door de vergrijzing zijn er steeds minder werkenden om het staatspensioen te betalen. Ondertussen genieten steeds meer ouderen van de AOW.
'Het gaat ook om meer dan de AOW', aldus Donner. 'Als het alleen maar om de AOW ging, zou je met financiëel kunst-en-vliegwerk de endjes misschien nog aan elkaar kunnen knopen.' De minister wijst vooral op het toenemend beroep op de zorg door de vergrijzing.
'Het is makkelijk om te roepen dat we de belastingen of premies dan maar moeten verhogen. Als we voor die oplossing kiezen, wil straks helemaal niemand meer werken. Dan gaat het grootste deel van het inkomen op aan belastingen en premies; van iedereen.'
Alternatief
Het kabinet heeft dit voorjaar besloten bij de aanpak van de economische crisis en het oplopende begrotingstekort om de AOW-leeftijd te verhogen. De SER heeft van het kabinet tot 1 oktober de tijd gekregen om een alternatief te bedenken.
Maar het wordt lastig voor vakbonden, werkgevers en kroonleden in de SER om het eens te worden. De vakbeweging heeft grote moeite met het verhogen van de AOW-leeftijd. FNV Bondgenoten heeft al opgeroepen tot actie. Terwijl volgens kroonlid Bovenberg de kredietcrisis de overheidsfinanciën dusdanig fors heeft verslechterd dat een verhoging van de AOW-leeftijd tot 68 jaar meer voor de hand ligt.
Minister Piet Hein Donner en staatssecretaris Jetta Klijnsma (Sociale Zaken) hebben in juni na het presenteren van hun verkenning over hoe de AOW-leeftijd verhoogd kan worden, mensen via de website van hun ministerie opgeroepen te reageren. In ruim twee maanden tijd kregen zij bij elkaar meer dan 2000 reacties.
Redactie: Dat zal dus wel langer werken worden... en ook langer AOV premie betalen! Hoewel, nee niet dus, want de huidige de dekking is altijd maar tot maximaal 65 jaar.En als je op latere leeftijd een bedrijfje begint, is het nog steeds niet of nauwelijks mogelijk om na je 60e verjaardag daar nog een AOV dekking voor te krijgen bij de verzekeraars. (maximale aanvangsleeftijd veelal max. 60 jaar)
*De AOV premies op latere leeftijd nemen relatief toe, gezien ook het uitkeringsrisico. Wanneer de verzekeraar in een offerte slechts tot eindleeftijd 60 jaar het risico wil verzekeren, offreert zij daar ook een gemiddeld gezien aanzienlijk lagere premie, omdat de duurste jaren daar niet in meeberekend wordenDaarmee komt de verzekeraar wel hoger in de vergelijkingsite.Verder wordt ook door aanvangskortingen, en door netto premie aanbieders, de vergelijkingssites steeds onoverzichtelijker voor de niet-professional.
De TUNE! AOV is een uniek Arbeidsongeschi
De TUNE! AOV:Is de beste kwaliteit (beroeps) dekking, tegen de allerscherpste premie gegarandeerd gedurende de g e h e l e looptijd!
Dit is het antwoord voor u als consument op de constante aanpassing van tarieven en voorwaarden van de verschillende AOV verzekeraars, maar ook op allerlei acties van internet-tussen
De afgelopen jaren is de gemiddelde premie voor een AOV met 30% gedaald en vele producten zijn ontwikkeld.Als je langer dan drie jaar een AOV hebt gesloten, is er een grote kans dat als je deze oversluit je behoorlijk wat premie kan besparen.Nu de contractstermij
Wij van TUNE! (www.aov-zzp.nl
Echter doordat vele maatschappijen in snel tempo hun producten aanpassen en verschillende varianten lanceren is het vergelijken van al die producten en het beste advies wel een "momentopname " geworden. Hoe goed wij ook in ons vak zijn, je kunt niet ieder moment hiermee bezig gaan.
Een AOV sluit je vaak voor langere termijn. Omdat wij een enorm goede service hebben en ook de laagste premiegarantie kennen, hebben wij nog een extra service voor u bedacht, zodat u ook voor langere tijd de laagste premie betaalt.
De TUNE! AOV:
Is de beste kwaliteit dekking Tegen de scherpste premie
Op basis van de door u aangeven criteria als:
Wachttijd
Verzekerd bedrag
Beroep en de verdeling in percentages van de dagelijkse werkzaamheden
Naar aard
Eindleeftijd
Contractstermij
Indexering voor-en of na ingang
Etc..etc...
Tussen het moment van adviseren en het afsluiten kan het zijn dat u daardoor van ons een nieuw offerte aanbod krijgt indien daar voldoende aanleiding toe is!
De krant El Mundo meldde zondag dat de Spaanse voetbalclub dat bedrag tegemoet kan zien bij een zware blessure voor de Portugese aanvaller, die de duurste voetballer ter wereld is.
De zorgen om de fysieke gesteldheid van Ronaldo lijken gerechtvaardigd.
In de eerste drie oefenwedstrijden ter voorbereiding op het nieuwe seizoen begingen tegenstanders in totaal 34 overtredingen op de oud-speler van Manchester United, die de Engelse club deze zomer voor het transferbedrag van 94 miljoen euro voor Real verruilde.
Vraagt u voor 1 oktober 2009 een AOV offerte aan dan profiteert U van dit voordeel.
In het IG&H performance onderzoek werd onze dienstverlening als beste in de markt beoordeeld en vier van onze AOV's ontvingen de maximale score in de Moneyview Productrating.
Redactie: Beter dan dit wort het niet: Premie en kwaliteit TOP!
Reaal heeft de keuringsgrens voor haar arbeidsongeschi
In het telefonische acceptatiegespr
Onder de 100.000 euro worden de AOV-aanvragen bovendien telefonisch beoordeeld, waardoor de doorlooptijd aanzienlijk korter is en de intermediair zijn (mkb-)klant vaker een snelle service kan bieden.
Redactie: Doordat de verzekeraars grondig het A.O. risico willen inventariseren om begrijpelijke redenen, wordt , al dan niet n.a.v. de gezondheidsvrag
U bent dus al zelfstandig of gaat de stap binnenkort maken. Er veranderen een aantal zaken als u voorheen in loondienst was: Uw inkomen is niet langer vanzelfsprekend verzekerd tegen ziekte en ongeval, uw partner is bij uw overlijden nu wellicht niet meer voldoende verzekerd, omdat uw pensioenregeling is vervallen na het ontslag.
Toekomstige ziekte of Arbeidsongeschiktheid zorgt er mogelijk voor dat werkzaamheden en opdrachten moeten worden uitgesteld.
Terwijl u herstelt van uw ziekte blijven de vaste lasten ondertussen wel gewoon doorgaan. Ook het werven van nieuwe opdrachten, staat stil. Dus ook na uw ziekte, u hebt waarschijnlijk wat achterstallig werk in te lopen, duurt het weer even voordat de trein weer loopt.
U ziet de noodzaak van een arbeidsongeschiktheidsverzekering in, Géén werk kan verrichten door ziekte of ongeval betekent vanaf nu géén inkomen.
Omdat u weet dat u in géén geval meer terug kan vallen op een uitkering van overheidswege anders dan bijstand. Voordat u daar terecht kan, betekent dat, dat u eerst uw spaargeld zou moeten opmaken en eventueel uw eigen huis eerst mag "opeten".
Premie arbeidsongeschiktheidsverzekering
De premie van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering, is afhankelijk van vele factoren, en er zijn zeker ook flinke prijsverschillen tussen de vele producten op de Nederlandse markt.
De grootste verschillen in premie komen echter voort uit de verschillen in het soort dekking en hangt samen met de risico-inschatting van de verschillende verzekeringsmaatschappij en uw beroepswerkzaamheden.
Sommige beroepen brengen nu eenmaal een grotere kans op uitkering (schade) mee dan anderen. Als een timmerman zijn arm blesseert, is hij voor een groot deel waarschijnlijk arbeidsongeschikt, als een boekhouder, zijn been breekt kan hij gewoon doorwerken.
Kosten
Aangezien u niet direct weet of uw onderneming een succes wordt, is de hoogte van de premie vaak een pijnpunt in het nemen van de beslissing deze gelijk af te sluiten.
Alternatief voor dure AOV (Arbeidongeschiktheidsverzekering) voor starter(s) met extra korting
In sommige gevallen is het verdedigbaar (tijdelijk) te kiezen voor een alternatieve dekking met een stevige aanvangskorting tegen netto premie. Onze adviseurs vertellen u er graag meer over.
Artikel van de redactie
U kan de kosten dus gewoon aftrekken :Bemiddelings- of onderhoudskoste
Ons al bekend, maar uitdrukkelijk op verzoek schriftelijk bevestigt door Amersfoortse.
Volgens het hof in Den Bosch zijn de betaalde premies voor een arbeidsongeschi
Een specialist is werkzaam als zelfstandig medisch specialist in Nederland. Hij heeft per 1 augustus 2002 een aanvullende arbeidsongeschi
Buitenlandse verzekeraars
Om de premie van een arbeidsongeschi
Zekerheidsstell
De in de Wet op de inkomstenbelast
Onrechtvaardige
Aan de andere kant weerhoudt het Nederlandse belastingplicht
Premies aftrekbaar
De belemmering kan ook niet worden gerechtvaardigd
(bron: Plein Plus
Voordeel stapelen door overstappen
Overstappen naar een AOV van Generali is heel eenvoudig en ook nog eens zonder risico. Het inlooprisico is standaard meeverzekerd. En bovendien gratis. Vanaf vijf maanden voor het aflopen van een AOV bij een andere verzekeraar, kunt u een AOV aanvragen.
Ondernemers met een arbeidsongeschi
Het merendeel van de verzekerden (79 procent) heeft zich zowel voor rubriek A (het eerste jaar van arbeidsongeschi
Vier beroepsklassen
De meeste verzekeraars hanteren een vier-beroepskla
Bron : VB
93% van het intermediair meent dat de consument de precontractuele
'WFT-informatie
Volgens drs. Arno Dolders, algemeen directeur van Legal & General eist de samenleving terecht dat consumenten beter geïnformeerd worden over de financiële producten die zij overwegen af te sluiten en is als oplossing voor de informatieachte
Onderverzekerin
68% van het intermediair is van oordeel dat bij veel in het verleden afgesloten levensverzekeri
Meer interesse aanvullende oudedagsvoorzie
86% van het intermediair geeft aan te verwachten dat de consument in de nabije toekomst meer belangstelling krijgt voor aanvullende oudedagsvoorzie
Directe beloning neemt toe maar provisie blijft
12% van de respondenten verwacht dat binnen het eigen bedrijf directe beloning heel belangrijk wordt. 35% verwacht dat directe beloning binnen twee jaar belangrijk wordt. Dolders: "Na vele jaren waarin vormen van directe beloning voor het intermediair onbespreekbaar waren, zien we nu dat de ontwikkeling in een stroomversnelli
Ja dat is mogelijk. De premie voor de verzekering kan door de BV worden voldaan. In de praktijk wordt deze mogelijkheid gebruikt om het pensioen van de DGA te kunnen blijven betalen bij diens arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld de eigen beheer dotaties.
1. Heb ik als zelfstandig ondernemer recht op een uitkering bij ziekte?
Nee. Sinds de afschaffing van de WAZ in 2004 is er van overheidswege voor zelfstandigen
niets meer geregeld bij ziekte of arbeidsongeschi
of zij de inkomensrisico'
arbeidsongeschi
2. Moet ik al in de startfase nadenken over de gevolgen van ziekte en
arbeidsongeschi
Ja, dat is wel verstandig. Als je niet over voldoende middelen beschikt om een periode
zonder inkomen te overbruggen, dan kun je een arbeidsongeschi
overwegen. In de eerste drie maanden na de oprichting van het bedrijf heb je de meeste
mogelijkheden. Naast een private verzekering staan in die periode ook de vrijwillige
verzekering van het UWV en - als je niet of alleen onder zeer beperkende voorwaarden bij
een private verzekeraar wordt geaccepteerd - de vangnetverzeker
3.Hoe weet ik of ik een arbeidsongeschi
Om vast te stellen of het voor jou zinvol is om voorzieningen te treffen, is het raadzaam
om je persoonlijke en zakelijke situatie goed op een rij te zetten. Kun je tijdelijk
terugvallen op het inkomen van je partner of heb je voldoende geld achter de hand? Dan
zijn voorzieningen niet direct nodig. Ben je afhankelijk van je inkomen ook tijdens ziekte
en arbeidsongeschi
4. Hoe bepaal ik of en hoe ik mijn inkomensrisico'
arbeidsongeschi
Om je wensen in kaart te brengen, is een ‘wensenpakket' een handig hulpmiddel.
Relevante vragen zijn bijvoorbeeld:
a. Hoelang kan ik zelf in mijn levensonderhoud
b. Hoeveel inkomen heb ik per maand minimaal nodig?
c. Welke vormen van arbeidsongeschi
alleen arbeidsongeschi
van arbeidsongeschi
d. Heb ik genoeg aan een tijdelijke uitkering of wil ik de hele periode van
arbeidsongeschi
5. Is zelf een spaarpotje aanleggen niet beter dan een
arbeidsongeschi
Zelf geld reserveren is een goede keus. Ziekte en arbeidsongeschi
onverwacht. Het is dan ook wel de vraag of jouw kapitaal op dat moment groot genoeg is
om het inkomensverlies
offertes aan bij verzekeraars én - als die mogelijkheid er voor jou is - bij het UWV.
6. Wat houdt een vrijwillige verzekering via het UWV in?
Een vrijwillige verzekering via het UWV is bestemd voor startende zelfstandigen die
daarvóór minstens één jaar als werknemer verplicht verzekerd waren of starten vanuit een
situatie waarin ze recht hadden op een uitkering op grond van de
werknemersverze
van de verplichte verzekering aanmelden voor de verzekering. De Ziektewetverzek
de WAO en de Wet WIA worden als het ware vrijwillig voortgezet. Het is goed om naast de
vrijwillige verzekering via het UWV ook altijd offertes van private verzekeraars op te
vragen en een goede vergelijking van premie en voorwaarden te maken.
7. Wie kunnen een beroep doen op de vangnetverzeker
De vangnetverzeker
moeilijk verzekerbare risico's. Ondernemers die eerder voor een reguliere verzekering
door een verzekeraar geweigerd werden of alleen met premieopslag en/of uitsluitingen
geaccepteerd werden, kunnen een beroep doen op de vangnetverzeker
vangnetverzeker
maanden na de start van hun onderneming een offerte voor een reguliere verzekering
hebben aangevraagd en hiervoor zijn afgewezen. Vanaf 1 november 2008 wordt de
vangnetverzeker
ondernemers.
8. Ik ben al eens geweigerd door een verzekeringsmaa
het nog eens te proberen?
Dat is zeker de moeite waard. Want de markt verandert, en er zijn ook voor gevestigde
ondernemers meer mogelijkheden om zich te verzekeren. Bovendien wordt vanaf 1
november 2008 het verbeterde vangnet eenmalig voor drie maanden opengesteld om
gevestigde ondernemers alsnog een kans te geven. Vraag daarom binnen de periode van
1 november 2008 tot 1 februari 2009 een offerte aan voor een reguliere verzekering.
Word je weer afgewezen, dan kun je de verbeterde vangnetverzeker
9. Bestaat er voor zelfstandigen ook zoiets als een collectieve
arbeidsongeschi
Branche- en beroepsorganisa
sluiten tegen collectieve voorwaarden.
10. Hoe vind ik een passende arbeidsongeschi
Veel private verzekeraars bieden arbeidsongeschi
‘standaard'-bas
persoonlijke wensen. Bij veel maatschappijen kun je gemakkelijk een offerte aanvragen
via hun website. Belangrijk is dat je eerst zelf je wensenpakket in kaart brengt, of hulp en / of advies vraagt.
11. Waar moet ik op letten in de polisvoorwaarde
De polisvoorwaarde
verstandig om te checken of de zaken die voor jou van belang zijn, ook daadwerkelijk
gedekt zijn. Belangrijke bepalingen in de polisvoorwaarde
zijn, het arbeidsongeschi
maximale uitkeringsperio
12. Is de premie voor een arbeidsongeschi
belasting?
Ja, de premie is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelast
Waar vind ik meer informatie over arbeidsongeschi
In de Informatiewijze
Werkgelegenheid
komen de verschillende mogelijkheden uitgebreid ter sprake. Voor meer informatie kun je ook
terecht bij:
Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid
Ministerie van Economische Zaken: www.ez.nl
Uitvoeringsins
Kamer van Koophandel: www.kvk.nl
Verbond van Verzekeraars: www.verzekeraar
Belastingdiens
FNV Zelfstandigen: www.fnvzelfstan
Vakcentrale CNV: www.cnv.nl
Datum: 04/27/2009
Zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) dreigen de armen van de toekomst te worden. De meerderheid van de naar schatting 700.000 Nederlandse zzp'ers heeft in het geheel geen aanvullende pensioenvoorzie
Alleen AOW
‘Veel zzp'ers komen als ze ophouden met werken in problemen, omdat ze alleen van een AOW-uitkering moeten rondkomen', zegt Maarten Post, bestuurder van CNV Zelfstandigen.
Ook Fieke van der Lecq, bijzonder hoogleraar pensioenmarkten
Volgens Van der Lecq wordt het hoog tijd dat er oplossingen komen voor de pensioenvoorzie
Het probleem is dat zzp'ers werknemer en werkgever tegelijk zijn. Ze kunnen daarom niet deelnemen in de klassieke pensioenfondsen
Collectief pensioenfonds zzp'er
Zij en haar collega-onderzo
Bron: ND, 27 april 2009
Wat doet u ?
Ik ga op zoek naar andere manieren om me tegen mogelijk onheil te verzekeren (68%)
Ik stel de verzekering nog even uiten verdubbel zo mijn maandinkomen (27%)
Ik kan me niet veroorloven geen verzekering te hebben en accepteer mijn lot (5%)
De meeste consumenten (85 procent) hebben bij het online afsluiten van een directe verzekering telefonische informatie en toelichting nodig. Dit concludeert klantcontactcen
Dit cijfer zet volgens ander onderzoek dat eerder dit jaar door verzekeraars gepubliceerd werd, in een nieuw daglicht. Daaruit bleek dat een derde van alle verzekeringen in 2008 online werd afgesloten. Hiervan blijkt dus slechts vijftien procent geen telefonische toelichting/inf
Het klantcontactcen
Redactie:Dan hebben we het over meestal simpele schadeproducten
Uiteraard is het daarom dat wij advies voor een zo belangrijp product als een arbeidsongeschi
Kortom: Laat je adviseren!
Uitgebreid onafhankelijk Advies nodig van een AOV expert bij u of op kantoor nodig?
Bijna de helft van de ondernemers denkt dat de overheid wel zal bijspringen bij arbeidsongeschi
Maar niets is minder waar. De overheid doet helemaal niets voor ondernemers die door ziekte hun werk moeten staken. "De overheid heeft weinig te bieden aan zieke ondernemers". Jaarlijks raakt één op de twaalf ondernemers tijdelijk of langdurig arbeidsongeschi
Uit het onderzoek blijkt dat de zzp'ers en MKB'ers het meeste behoefte hebben aan hulp bij wachtlijstbemid
Aangezien de overheid het laat afweten, is het aanbieden van hulp een taak van verzekeraars. Zij staan echter slechts klaar voor veertig procent van de ondernemers, aangezien de rest geen arbeidsongeschi
Starters
Een woordvoerder van de verzekeraar vult desgevraagd aan dat de maandelijkse premie gemiddeld 175 euro netto kost. De precieze hoogte is afhankelijk van uw leeftijd, de looptijd (tot aan welke leeftijd wilt u een bedrag ontvangen tijdens ziekte) en de wachttijd (u kunt de verzekeraar bijvoorbeeld een half jaar laten wachten met uitbetaling, zodat u uw eigen reserves eerst kunt opmaken). "Starters doen er goed aan er snel bij te zijn, want die betalen weinig premie vanwege hun leeftijd en krijgen bij de meeste verzekeraars de eerste drie jaar een starterskorting
Re-integratie en begeleiding
Ruim 72 procent van de ondervraagden heeft er geen idee van dat verzekeraars kunnen helpen met zaken als re-integratie en begeleiding. De woordvoerder van Nationale-Neder
Door samenwerkingen met belangenverenig
- Arbeidsongeschi
Doordat wij met verzekeraars unieke afspraken heeft kunnen maken, bent u altijd verzekerd van hoge kwaliteit tegen een zeer scherpe premie.
Op dit moment zijn wij met diverse partijen in gesprek om alternatieven te kunnen aanbieden voor de ZZP-er die zich op dit moment, -vaak om budgetaire redenen- niet verzekert.
Wordt vervolgd dus, hou de website in de gaten, en schrijft u zich vooral in voor onze nieuwsbrief.
Zij zien wel degelijk de noodzaak van de AOV verzekering in, want zij hebben uitdrukkelijk gekozen dit risico te verzekeren.
Maar wat nu als je even geen werk hebt, en er ook geen werk in het verschiet hebt, en dus geen inkomsten, maar wel een kostenpost van enkele honderden euro's per maand aan o.a. verzekeringen. Je zit thuis, bent prima verzekerd, maar er valt niets te verzekeren want je werkt niet. Want de deeltijd w.w. bestaat natuurlijk niet in ondernemersland
De AOV polis per direct opzeggen kan wel, maar de overeenkomst kan pas per einddatum contract worden ontbonden. Meestal is dat niet de volgende maand, kan zelfs nog wel jaren duren. Dan stopt ook pas de premie-incasso en de premieverplicht
De rekening niet betalen is nooit een oplossing want de verzekeraar zal zijn maatregelen van rechtswege treffen. . De premies worden zonnodig via de deurwaarder geëind. Daarna zal de verzekeraar de polis uiteindelijk wel beëindigen. Maar ook dit is voor alle partijen geen oplossing.
Als het economisch tij keert en de ondernemer de storm overleeft, is het de vraag of hij de verzekering, nog wel kan krijgen. Gezondheidswaar
Oplossing?!
-Arbeidsongesch
Kasteeldrift 80
3436 TR NIEUWEGEIN
Tel: 030 - 6 30 88 30
AFM: 12002591
KvK: 30133702
BTW: 811609777
CNV Zelfstandigen dringt bij het kabinet aan op tijdelijke versoepeling van de regelgeving voor zelfstandig ondernemers zonder personeel (zzp'ers). Het urencriterium moet omlaag, zodat zzp'ers sneller in aanmerking komen voor belastingaftrek
Uit onderzoek van CNV Zelfstandigen blijkt dat meer dan de helft van de zzp'ers last heeft van de kredietcrisis. Voor zzp'ers die door de kredietcrisis in de financiële problemen zijn gekomen, kan verlaging van het urencriterium een redding zijn. Als het aan CNV Zelfstandigen ligt vallen uren die een zzp'er maakt voor omscholing ook onder het urencriterium. Nu geldt dat alleen maar voor scholing binnen het eigen vakgebied.
Tevens wil CNV Zelfstandigen onderzoeken of zzp'ers tegen een vergoeding gebruik kunnen maken van de scholingsgelden
Nationale-Nederlanden is een campagne, getiteld 'Een ideale wereld', gestart. Hierin vraagt de verzekeraar aandacht voor de impact van arbeidsongeschiktheid op ondernemers. Naast een foto-expositie en viral van Thom Hoffman, heeft NN onderzoeksbureau Intomart GfK opdracht gegeven onderzoek te doen onder 500 ZZP'ers en MKB'ers met maximaal 10 werknemers. Hieruit blijkt dat jaarlijks één op de 12 ondernemers tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt raakt. Ondernemers stellen bij ziekte een maandelijkse uitkering op prijs, maar willen vooral snel weer starten met een eigen bedrijf. Hierbij zouden ze hulp en begeleiding erg waarderen. Ondanks dat een groot deel aangeeft bij ziekte een uitkering op prijs te stellen, heeft slechts 40% van de ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Het onderzoek legt een aantal misverstanden bloot. Bijvoorbeeld dat ondernemers bij ziekte geen hulp zouden willen en dat de overheid klaar zou staan om zieke ondernemers te helpen met een uitkering of re-integratie. "De overheid heeft weinig te bieden aan zieke ondernemers ", aldus Lidwien Suur, directeur Inkomen van Nationale-Nederlanden. "Voor werknemers is van alles geregeld. Juist ondernemers zijn zo belangrijk voor onze economie en moeten bij ziekte snel weer in het zadel worden geholpen. Dat willen de ondernemers zelf ook het liefst. Mensen die zelf graag willen, moet je goed begeleiden."
Dure polis
ZZP'ers en MKB'ers verwachten bij ziekte het meeste behoefte te hebben aan hulp bij wachtlijstbemiddeling (33%), het behouden van klanten (19%), fysieke en mentale coaching (10%) en loopbaanadvisering en outplacement (7%). De meesten van hen weten echter niet dat verzekeraars hulp kunnen bieden bij re-integratie, zoals fysieke en mentale coaching, omscholing en zelfs bedrijfskundig advies. Ook bestaat nog steeds het beeld dat arbeidsongeschiktheidsverzekeringen duur zijn. Lidwien Suur: "Ondernemers denken dat deze meer dan 200 euro netto per maand kost; maar in werkelijkheid liggen de kosten echt lager."
Maar liefst 34% van de ondernemers zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering denkt dat hun inkomen na arbeidsongeschiktheid bij lange na niet genoeg is om van rond te komen. Deze groep gaat streng bezuinigen op de dagelijkse boodschappen, kleding en de auto. Het schrappen van luxe uitgaven staat op de tweede plaats en het verkopen van het eigen huis op de derde.
Bron Verzekeringsblad, 22 april 2009
De basis van de verzekering wordt gevormd door de basisdekking. Deze keert bij arbeidsongeschiktheid gedurende maximaal 5 jaar uit. Op deze periode wordt uw eigenrisicotermijn nog in mindering gebracht.
U kunt de basisdekking naar wens uitbreiden met de verlengde dekking en/of de eenmalige uitkering.
De verlengde dekking keert uit als u nog steeds arbeidsongeschikt bent als de basisdekking zijn maximale uitkeringsperiode heeft bereikt. De hoogte van de verlengde dekking bedraagt de helft van de basisdekking. De verlengde dekking keert uit zolang u arbeidsongeschikt bent, maar uiterlijk tot u de 60- of 65-jarige leeftijd heeft bereikt (afhankelijk van de door u gekozen eindleeftijd).
De eenmalige uitkering keert uit als u nog steeds arbeidsongeschikt bent als de basisdekking zijn maximale uitkeringsperiode heeft bereikt en uw arbeidsongeschiktheid blijvend is. De hoogte van de eenmalige uitkering is gelijk aan 2 tot 5 maal uw jaaruitkering. Nadat de eenmalige uitkering tot uitkering is gekomen, vervalt de dekking.
De basisdekking kan zelfstandig gesloten worden. De verlengde dekking en/of de eenmalige uitkering kunnen alleen worden gesloten in combinatie met de basisdekking.
De Arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt u aangeboden door Movir N.V., onderdeel van ING.
Van de ondervraagden verwacht 2% dat zij niet arbeidsongeschi
Onderzoeksveran
De ING heeft in samenwerking met De Zaak (kennisnetwerk voor ondernemers) in januari en februari 2009 593 ondernemers met en zonder personeel uit alle bedrijfssectore
| |
TAF Zelfstandigenpl |
Cardif |
FNV Basis Aov |
| Wachttijd |
1 maand |
3 maanden |
1 maand |
| Uitkering vanaf |
35% arb.ongeschikt |
80% |
45% |
| Uitkeringsperce |
100% |
80 - 100% |
Vanaf 50% |
| Uitkeringsduur |
2 jaar + 3 jaar |
2 jaar + 3 jaar |
2 jaar |
| Max. maandbedrag |
€ 5000,- |
€ 2000,- |
€ 1666,- |
| Maximale bedrag |
Totaal € 750.000,- |
Totaal € 140.000,- |
€ 20.000,- p/j |
| Bij overlijden |
€ 1000,- |
Max. € 5000,- |
0 |
| Max. eindleeftijd |
65 jaar |
65 jaar |
Beroepsafh. |
| Min.contractduu |
5 jaar |
5 jaar |
1 jaar |
| Max. contractduur |
30 jaar |
10 jaar |
2 jaar |
| Opzegbaar |
stopzetten bedrijf |
niet |
1 x per jaar |
| Fiscaal aftrekbaar |
Ja |
Ja |
Ja |
| Aanpasbaar bedrag |
Ja |
Ja |
Nee |
| Maandpremie |
€ 82,- |
€ 79,- |
€ 50,- |
| Korting leden |
5% |
0% |
10% |
| Lidmaatschap |
€ 20,- per jaar |
Nvt |
€ 180,- per jaar |
| Dekking door |
Quantum Leben |
BNP Paribas |
Achmea |
Wibi Soerjadi ligt in de clinch met arbeidsongeschi
Soerjadi betaalt 12.500 euro premie per jaar. Hij zegt al een ton schade te hebben geleden door "twee blootliggende gehoorzenuwen",
Vervormd
Door de kwaal hoort hij alles vervormd. Zijn manager: „Hij kan echt niet spelen. We zeggen het ene concert na het andere af. Er is een wachttijd van 52 weken en de verzekering betaalt pas als Wibi echt halfdood is. Dat stadium hopen we nooit te bereiken."
AON zegt in de krant dat Wibi de regels kende. "Hij had de keuze tussen wel of geen wachttijd van een jaar. Omdat het al zo'n dure verzekering is, heeft hij gekozen voor wel een wachttijd."
Redactie: Klinkt helaas als erg herkenbaar, behalve selectief gehoor ook selectief geheugen??!
Wibi heeft nu al een schade van een ton. Door de kwaal aan zijn beide oren hoort hij alles vervormd. De manager: „Hij kan echt niet spelen, en hij wil zo graag. We zeggen het ene concert na het andere af. De artsen van intussen twee academische ziekenhuizen zijn erbij betrokken. Met medicamenten wordt alles op alles gezet. Maar er is nog geen verbetering. Wibi moet zich ontspannen. Elke keer dat hij speelt neemt de frustratie toe."
De zaak wordt nog tragischer doordat Wibi dacht financieel veilig te zijn met een arbeidsongeschi
De advocaat van de concertpianist,
In Nederland is de arbeidsongeschi
Redactie: Wibi mogen wij je onze diensten aanbieden!?
Niet geremd door enige kennis van zaken krijgt u een offerte waarbij zoveel mogelijk zaken gemakshalve worden weggelaten. De offerte is kort en summier, de voorwaarden, ofwel de kleine lettertjes, beslaan echter vele pagina's meer. Helaas, op deze manier wordt aan een aantal essentiele zaken en keuzes, en aan uw wensen en zekerheden voorbij gegaan.
Persoonlijk advies noodzaak
Een Arbeidsongeschiktheidsverzekering is namelijk een complex en adviesgevoelig product, net als beleggingen en hypotheken.Een ervaren adviseur kunt u goed gebruiken, ook als u hoog opgeleid bent. U overziet nu eenmaal niet de ondoorzichtige verzekeringsmarkt, die wij slechts hebben leren kennen gedurende een periode van 20 jaar, in enkele weken overzien, om zo met overzicht de juiste keuze te maken. U koopt ook geen half bruin bij de bakker, maar investeert in een verzekeringsoplossing die u maandelijks enkele honderen euro's kost.
Onze missie
Wij beschouwen de zoektocht naar de juiste keuze en het vergelijk van alle aanbieders op premie en voorwaarden als onze missie.Helderheid te brengen in de vele aanbiedingen, voorwaarden en varianten. Bovendien hebben wij nog veel belangrijkere ervaringen te delen met u :
Onze kennis en ervaringen met de vele verschillende verzekeraars op gebieden als snelheid van uitkeren, kwaliteit en snelheid van behandeling van claims, mogelijkheden van beroep, etc.etc..., tesamen met het bespreken van uw specifieke wensen, resulteert in meerwaarde voor u.
Onze experts
Onze experts zijn na uw wensen en belangrijke gegevens te hebben genoteerd, per rapport gemiddeld 2 uur bezig met het advies, vergelijk van voorwaarden en premies, en het maken van het rapport. Daarna worden er nog zonodig diverse offertes opgevraagd, en is er nog de volledige begeleiding en behandeling. U begrijpt dat een dergelijk intensief advies veel meer is dan enkele gegevens achterlaten op een website. Begrijpelijk dat dit ook een investering van uw kant met zich meebrengt. Een die echter zichzelf dubbel en dwars terugverdient!
Kortom:U ziet het nut in van een deskundig en persoonlijk advies waarbij uw persoonlijke situatie,omstandigheden en wensen, een belangrijke rol spelen. U begrijpt dat ervaren adviseurs uw wensen kunnen vertalen in verzekeringsoplossingen. Dat wij daarna op basis van uw wensen de verschillende maatschappijnen die in Nederland die deze oplossingen aan kunnen bieden vergelijken op premie en voorwaarden.U begrijpt ook dat deze werkwijze u veel werk uit handen neemt en u veel ergernis en veel tijd, geld en moeite zal besparen.
Wilt u ook gebruik maken van ons aanbod, belt of mailt u ons dan even?!
Hoewel schattingen uiteenlopen telt Nederland volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek momenteel 750 duizend zelfstandigen zonder personeel (zzp). En dat aantal neemt dagelijks toe. CDA en PvdA uitten onlangs weer hun zorgen over de financiële kwetsbaarheid van deze groeiende groep. Meer dan de helft van de zzp'ers is niet verzekerd tegen risico's als ziekte, arbeidsongeschi
Zo ook Jan Plevier (43). Hij startte drie jaar geleden als zelfstandig adviseur voor arbeidsverhoudi
‘De regering roept de bevolking op tot ondernemerschap
Onzin, vindt verzekeringsadv
Premies van arbeidsongeschi
De veelgehoorde klacht dat verzekeraars een te lange wachttijd hanteren voordat ze tot uitkering overgaan is volgens Bakker niet gegrond. ‘Zelf heb ik gekozen voor een verzekering met een wachttijd van zes maanden. Het risico van kortdurende arbeidsongeschi
Veel zzp'ers vertrouwen in het geval van nood liever op de eigen reserves of een erfenis. Is dat niet veel voordeliger dan een dure verzekering? ‘Natuurlijk, een verzekering is alleen nodig voor extreme calamiteiten waarvan de gevolgen te groot zijn om die zelf te dragen', geeft Bakker toe.
Volgens de verzekeringadvi
Bron: Volkskrant, 17 feb. '09
Geschreven door Miranda Schoutsen van de Volkskrant
Op basis van kwaliteit: Allianz AOV en Interval AOV
Met de Allianz AOV en de Interval AOV behaalt Allianz 5 sterren voor kwaliteit bij de producten met volledige dekking. De beoordeling van de kwaliteit van de producten is gebaseerd op 66 kenmerken die zijn ingedeeld in de clusters: dekking, tarief en acceptatie, extra dekkingen, uitkering, keuring en extra zaken. De Allianz AOV en de Interval AOV bevinden zich, gebaseerd op deze clusters, in de top van de markt.
Op basis van prijs: Essentie AOV en Absoluut AOV
De Essentie AOV en Absoluut AOV scoren 5 sterren voor de prijsstelling in de categorie producten met volledige dekking. Dit houdt in dat deze producten de top van de markt vormen. Bij het onderzoek is rekening gehouden met tijdelijke prijsacties. De Essentie AOV en Absoluut AOV van Allianz Inkomensverzeke
De AOV markt
Uit het onderzoek komt naar voren dat de meeste arbeidsongeschi
Daarbij zal van maatschappijen worden gevraagd met name de procedurele afhandeling van klachten, keuringen en beslissingen omtrent uitkeringen aan te scherpen en voor de klant transparanter te maken.
Daarmee zet de sector een nieuwe stap bij het verbeteren van de informatievoorziening en procedures rondom arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
In zijn algemeenheid stelt het Verbond vast dat er relatief weinig klachten zijn over de keuringen waarbij de mate van arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld. Bij de Ombudsman (Kifid) waren er in 2005 in totaal 36 klachten ingediend. In 2006 waren dat er 22 en het aantal vertoont sindsdien volgens het Kifid een verder dalende lijn.
De markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen de laatste jaren sterk in ontwikkeling. Zo zijn de keuzemogelijkheden voor klanten sterk toegenomen. Er is inmiddels een breed palet aan polissen, met uiteenlopende premies en polisvoorwaarden. Deze toegenomen keuzevrijheid is hand in hand gegaan met verbeterde informatievoorziening. Zo zijn onder meer productwijzers ingevoerd en is een consumentenwebsite geïntroduceerd.
Het Verbond acht het van groot belang dat klanten zich goed informeren en weloverwogen keuzes maken. Wie kiest voor een beperkte dekking en een bijpassend lage premie moet dat bewust doen, opdat men later niet voor onaangename verrassingen komt te staan. Het advies is dan ook laat u goed door bijv.
www.arbeidsongeschiktheidsverzekering.net adviseren en begeleiden.
Bron: Verbond van Verzekeraars, 1 maart 2009
