Image
Image

kennisbank 300 64In deze AOV-zzp.nl Kennisbankmet een  bijzonder complete verzameling documenten, is alles te vinden wat met de kleine ondernemer , ZZP-er en de DGA van belang is in relatie tot het verzekeren van arbeidsongeschiktheid, de wetgeving, de verschillende a.o. dekkingen, AOV vangnet, de acceptatie, de schadevaststelling etc...

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: De ongevallenverzekering

Een andere manier van verzekeren is om te kijken naar de oorzaak van de arbeidsongeschiktheid. Normaliter is ziekte als oorzaak verzekerd, maar bij de ongevallen-variant is alleen de oorzaak 'ongeval' gedekt.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor DGA's: De AOV in privé of op de BV?

appelsmetperenvergelijken


Een veel gestelde vraag over de AOV is de volgende. Hoe kan de AOV het gunstigst gesloten worden, vanuit privé of via de onderneming. 

De BV kan loondoorbetaling bij arbeidsongeschiktheid voor de dga regelen door middel van een algemen vergadering van aandeelhouders. Het is aan te bevelen of valt op z'n minst te overwegen om deze loondoorbetaling te verzekeren door middel van een AOV.

Deze AOV kan zowel vanuit de BV als vanuit privé gesloten worden. Indien de AOV gesloten wordt vanuit de BV, dan zijn er twee varianten denkbaar.

De eerste variant is dat de BV zowel verzekeringnemer als begunstigde is. De andere variant is dat de BV verzekeringnemer is en de dga begunstigde. 

Dus: 

  • De AOV verzekering in privé afsluiten of 
  • De AOV verzekering zakelijk afsluiten.

 De premies die u betaalt voor een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn volledig aftrekbaar in de inkomstenbelasting. Voorwaarde is wel dat deze verzekering recht geeft op periodieke uitkeringen bij invaliditeit, ziekte of ongeval. De periodieke uitkeringen zijn belast.

Sluit u de arbeidsongeschiktheidsverzekering af via de bv, dan zijn de premies aftrekbaar in de bv. Over het algemeen is dit echter minder aantrekkelijk. De betaalde premies zijn namelijk in privé tegen een hoger tarief aftrekbaar en bij een faillissement van de bv loopt u niet het risico dat uw uitkering in gevaar komt. Nadeel is wel dat een deel van de premie voor een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering, ondanks het hogere tarief, wel voor uw eigen rekening blijft

Als u de AOV verzekering zakelijk afsluit, dan zijn de premies wel aftrekbaar voor de winst (en betaalt u dus minder VPB). Mocht u beroep doen op uw arbeidsongeschiktheidsverzekering en een uitkering krijgen, dan gaat deze verloren als uw BV failliet gaat.

Gaat de BV  failliet of wordt er op een moment beslag gelegd, dan heeft u in de meeste gevallen ook geen arbeidsongeschiktheidsverzekering meer.
Voor de zelfstandig ondernemer zal het sluiten van een AOV vanuit zijn onderneming of vanuit prive, in tegenstelling tot de dga, fiscaal niet tot een heel andere uitkomst leiden.

Belastingdienst: Verzekering met periodieke uitkeringen

Sluit u een AOV af die periodiek, bijvoorbeeld maandelijks, uitkeert? Dan kunt u de premies die u betaalt, aftrekken. Ook al sluit u de AOV af als ondernemer, deze premies zijn géén kostenpost voor uw onderneming. In uw aangifte inkomstenbelasting trekt u ze af als ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’.

De periodieke uitkeringen geeft u in uw aangifte op als ‘inkomsten uit vroegere dienstbetrekking’. Dus níet als ‘winst uit onderneming’.

Uw verzekeringsmaatschappij houdt loonbelasting in op de periodieke uitkeringen die u krijgt. Die ingehouden loonbelasting kunt u in uw aangifte inkomstenbelasting verrekenen als voorheffing.

Arbeidsdeskundige en de Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

De arbeidsdeskundige kan binnen de AOV op verschillende manieren worden ingezet. Doorgaans wordt de arbeidsdeskundige ingeschakeld als het gaat om schadeafwikkeling van de AOV, maar ook op andere onderdelen is een arbeidsdeskundige in te zetten.

De arbeidsdeskundige kan ook ingeschakeld worden voor een acceptatieonderzoek. Op veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is het ook mogelijk om de arbeidsdeskundige preventief in te schakelen, bijvoorbeeld voor een werkplekonderzoek.

De arbeidsdeskundige stelt de mate van arbeidsongeschiktheid vast. Dit doet hij op basis van toetsing van de functiebelasting van verzekerde aan de (door de medisch adviseur vastgestelde) belastbaarheid van verzekerde. Re-integratiebegeleiding is eveneens een taak van de arbeidsdeskundige.

Wat houdt een vrijwillige verzekering via het UWV in?

Een vrijwillige verzekering via het UWV is bestemd voor startende zelfstandigen die daarvóór minstens één jaar als werknemer verplicht verzekerd waren of starten vanuit een situatie waarin ze recht hadden op een uitkering op grond van de werknemersverzekeringen. 

De zelfstandige moet zich binnen dertien weken na het eindevan de verplichte verzekering aanmelden voor de verzekering. De Ziektewetverzekering,de WAO en de Wet WIA worden als het ware vrijwillig voortgezet.
Het is goed om naast devrijwillige verzekering via het UWV ook altijd offertes van private verzekeraars op tevragen en een goede vergelijking van premie en voorwaarden te maken.

Beter nog schakel een onafhankelijk persoonlijk AOV Specialist  als aov-zzp.nl in!

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: Sluimerdekking

Het is op een AOV mogelijk om deze verzekering een bepaalde tijd te laten doorlopen, zonder dat er sprake is van dekking. Denk hierbij aan een ondernemer die voor een bepaalde tijd een sabbatical neemt en even geen belang heeft bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Vrijwillige voortzetting werknemersverzekeringen en de Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

De markt is momenteel vol van AOV's met dekkingen in alle soorten en maten met bovendien grote aanvangskortingen op de premie. Maar de particuliere verzekeraars zijn niet verplicht de zelfstandige te verzekeren. 


Wat te doen als geen enkele verzekeraar de zelfstandig ondernemer accepteert? Het UWV reikt de helpende hand met de vrijwillige voortzetting. De zelfstandig ondernemer zal doorgaans meer gebaat zijn bij een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering dan bij een vrijwillige verzekering.

Voor de bepaling van arbeidsongeschiktheid biedt bij private verzekeraars een ruimere bescherming. Dit komt omdat bij de private arbeidsongeschiktheidsverzekering bij de vaststelling van de arbeidsongeschiktheid wordt uitgegaan van het beroep van de zelfstandige of van zijn opleiding kennis en ervaring.



Vaststelling van de verzekerde jaarrente

Bepalend voor het verzekerbare financiele belang is de normale winst uit onderneming en/of het normale inkomen uit arbeid, zoals de verzekerde dat meldt aan de Belastingdienst. 

Van dat inkomen mag de verzekerde meestal tot maximaal 80% verzekeren. Om het verzekerde bedrag periodiek naar boven aan te passen, bestaan er meerdere mogelijkheden. De meest bekende is de automatische indexering van het verzekerde bedrag.

Beoordeling beroepsarbeidsongeschiktheid versus passende arbeid

Veel polissen kennen in het eerste jaar het criterium van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dan wordt er uitsluitend beoordeeld op het verzekerde beroep. In het tweede jaar van arbeidsongeschiktheid kunnen ook taakverschuivingen meegewogen worden.Passende arbeid wordt er meegenomen werkzaamheden die gezien opleiding en ervaring ook als passend kunnen worden beschouwd. Dit kan inhouden dat dat een beroep is, die minder inkomen genereert, wat inhoudt dat u eigenlijk voor een minder hoog verzekerd bedrag verzekerd bent!

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen en premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid

Bij langdurige arbeidsongeschiktheid gaat premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid een rol spelen. 


Als de B-rubriek is meeverzekerd (of, in andere terminologie: als er sprake is van een verzekering met dekking voor het na-eerste jaar) en op deze rubriek een uitkering volgt, is er recht op premievrijstelling.

De premievrijstelling geldt voor de premie voor de hele verzekering (dus zowel A- al B-rubriek). Daarnaast is de premievrijstelling evenredig aan het uitkeringspercentage.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering acceptatie geweigerd

Ik ben zzp-er / kleine ondernemer en ben al eens geweigerd voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering  door een verzekeringsmaatschappij. is het zinvol om het nog eens te proberen? Dat is zeker de moeite waard. Wwnt de markt verandert, en er zijn ook voor gevestigde ondernemers meer mogelijkheden om zich te verzekeren. 

Vraag daarom een offerte aan voor een reguliere verzekering.Word je weer afgewezen, dan kun je de verbeterde vangnetverzekering overwegen

Arbeidsongeschiktheid beoordeling op basis van passende arbeid

Het beoordelen van passende arbeid kent andere beoordelingscriteria dan de beoordeling van de beroepspolis. Bij passende arbeid wordt gekeken of verzekerde ongeschikt is voor het uitvoeren van werkzaamheden, die voor zijn krachten en bekwaamheden zijn berekend en die met het oog op zijn opleiding en vroegere werkzaamheden in redelijkheid van hem verlangd kunnen worden.

Bij het vaststellen van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt geen rekening gehouden met verminderde gelegenheid tot het verkrijgen van arbeid. Minimaal drie bestaande functies moeten worden gevonden. Van deze drie passende functies wordt vervolgens het gemiddelde salaris genomen en dat wordt afgezet tegen het verzekerde bedrag van de verzekerde (of indien het werkelijke salaris lager is dan het verzekerde bedrag, wordt dit bedrag gehanteerd).

Na toetsing  aan alle bovengenoemde criteria wordt het arbeidsongeschiktheidspercentage bepaald.

Waarom zou ik gebruik maken van een adviseur voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een adviseur :

-inventariseert uw situatie en
-maakt voor u een selectie uit de producten van vele aanbieders op de Nederlandse
verzekeringsmarkt. Daarmee zorgen ze ervoor dat uw wensen aansluiten bij de producten.
-Vervolgens spreken zij alles met u door en vergelijken de aanbieders ook op prijs.

Ook kunnen zij uw aanvraag vanaf het indienen van de aanvraag en het invullen van het aanvraagformulier, tot het controleren van de polis, administratief uit handen nemen.

In de praktijk nemen zij dus heel veel werk en zorg uit handen, zorgen ze ervoor dat ze voor u het beste product en voorwaarden voor bedingt, tegen de scherpste premie  en besparen zij u ook nog tijd, geld en moeite.U wordt geheel begeleid, en heeft een aanspreekpunt voor , tijdens en na het afsluiten van de verzekering. Ook bij ziekte, als er uitgekeerd moet gaan worden is uw adviseur een steun in de rug, en komt  in alle zaken, voor u op , en zonodig ook tegen het belang van de verzekeringsmaatschappij.

Veelal is dat voor u kosteloos of tegen een geringe vergoeding. (arbeidongeschiktheidsverzekering.net vraagt voor het onafhankelijk adviesrapport, de inventarisatie en de gesprekken slechts € 150,-, de gemiddelde maandpremie voor deze verzekering is in 90% van de gevalen veel hoger!) Dit geld is voor u fiscaal aftrekbaar en u door de juiste keuze tegen de scherpste premie verdient deze investering vele malen terug gedurende de looptijd.Voor een AOV verzekering geeft u gedurende de looptijd gemiddeld € 60000,- uit, dus wat denkt u, is het het lijkte een investering van € 150 wel waard?

Uit onderzoeken van consumentenorganisaties is overduidelijk gebleken dat u bij het intermediair het beste af bent, gezien de complexiteit en adviesgevoeligheid van de materie.Consumentenorganisaties zoals bijvoorbeeld Radar en Kassa hebben hier ook diverse malen op de noodzaak van objectief en onafhankelijk vergelijk gewezen.

Uit onderzoek blijkt ook dat U gewoon goed verzekerd wil zijn, zodat het goed geregeld is , als het u minder goed gaat. Dan wil u er niet achter komen dat de verzekering die een paar tientjes in de maand kostte, slecht uitkeert als uw ziekte in een limitatief lijstje voorkomt, of dat de uitkering slechts een zeer beperkte uitkeringsduur heeft (van bijvoorbeeld maar twee of vijf jaar)!

 

Wat valt er allemaal onder aantoonbare vaste lasten?

Meer dan u denkt.

Bijvoorbeeld hypotheek of huur, verzekeringen,energie, telefoon, kredieten, leasekosten, abonnementen sportclub, leesbladen, etc.etc.

Zowel alle zakelijke als alle privelasten kunt u meetellen.Het zijn eigenlijk alle lasten waar u een rekening van krijgt plus EURO 500,- aan boodschappengeld. Ook de premie van deze verzekering zelf moet u natuurlijk daarin meetellen!

 

 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: Het AOV-vangnet

De verzekering staat momenteel nog open voor beperkte groep zelfstandigen:

- de WAZ-uitkeringsgerechtigde die zich na het beeindigen van de WAZ-uitkering opnieuw wil verzekeren tegen het risico van arbeidsongeschiktheid;
- een startende ondernemer, als deze zich binnen drie maanden na de start (datum inschrijving Kamer van Koophandel) aanmeldt voor deze verzekering bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar.

De verzekering is bedoeld voor zelfstandigen die geen polis met uitsluitingen of verhoogde premie willen of kunnen afsluiten. Ook wanneer de zelfstandige voor de normale arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt geweigerd, kan de AOV-vangnetverzekering worden aangeboden. De dekking van deze verzekering is gebaseerd op een arbeidsongeschiktheidscriterium, dat ook van toepassing is bij de WIA (gangbare arbeid).

Heb ik als zelfstandig ondernemer recht op een uitkering bij ziekte?

Heb ik als zelfstandig ondernemer recht op een uitkering bij ziekte?

 Nee. Sinds de afschaffing van de WAZ in 2004 is er van overheidswege voor zelfstandigen niets meer geregeld bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Ondernemers mogen zelf bepalen of zij de inkomensrisico's al dan niet willen afdekken. Je kunt geld opzijzetten of een arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen bij een private verzekeraar of het UWV.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen : Ernstige ziektes/aandoeningen

Een andere manier voor het vaststellen van de arbeidsongeschiktheid is om te kijken naar de aandoening zelf. Niet iedere ziekteoorzaak is verzekerd, maar een beperkt aantal. In de verzekering zit een aantal met name genoemde en gedefinieerde aandoeningen.

Doet een van deze aandoeningen zicht voor, dan is er sprake van dekking. Voorbeelden van deze aandoeningen kunnen zijn: hartinfarct, hersenbloeding, nierfalen, kanker, verlamming, enz. Alle niet genoemde oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn niet verzekerd, waardoor deze AOV-variant goedkoper is dan een volledige AOV.

Einde van de AOV uitkering

Het recht op een uitkering stopt op sommige momenten die genoemd zijn in de voorwaarden. Dit kan zijn bij volledige re-integratie of herstel, bij het bereiken van de verzekerde eindleeftijd, overlijden of bij het niet nakomen van de verplichtingen die op de verzekerde liggen bij arbeidsongeschiktheid.

Denk hierbij aan het meewerken aan herstel, of medewerking verlenen bij het kunnen vaststellen van de mate van arbeidsongeschiktheid. Daarnaast stopt de uitkering ook bij detentie, gevangenisstraf of TBS van de verzekerde.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: Aftrekbaarheid AOV-premies

De premies van een AOV zijn fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De uitkering daarentegen zijn belast, op het moment dat deze periodieke uitkeringen ook werkelijk genoten worden. De verzekeraars zijn verplicht direct loonheffing in te houden en premies ZVW.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: Standaarduitsluitingen

In de ‘complete’ AOV-polis wordt als regel aangeduid dat geen uitkering wordt verleend voor arbeidsongeschiktheid die is ontstaan, bevorderd of verergerd: 

  • door opzet of grove schuld van de verzekerde of van een bij de uitkering belanghebbende;
  • door een ongeval door verzekerde veroorzaakt, terwijl zijn bloed-alcoholgehalte 0,8 promille of hoger was, of het adem-alcoholgehalte 350 microgram of hoger was;
  • door gebruik van geneesmiddelen, bedwelmende, verdovende of opwekkende middelen, anders dan op medisch voorschrift dat een arts heeft verstrekt en verzekerde zich aan de gebruiksaanwijzing heeft gehouden;
  • door een ongeval van een verzekerde onder de 23 jaar met een motorrijtuig met een cilinderinhoud van 50cc of meer.
  • hetzij direct of ondirect door een gewapend conflict, burgeroorlog, opstand, binnenlandse onlusten, oproer of muiterij (molestoorzaken);   Atoomkernreacties;
  • Gevaarlijke sporten, zoals boksen, karate en andere vechtsporten; snelheidswedstrijden, bobsleeen, skien en gletsjertochten, sport- en of zweefvliegen, parachutespringen, deltavliegen, duiksport (iedere maatschappij geeft hierbij een eigen omschrijving).

Bedrijfsbeeindiging bij aov

Als er sprake is van arbeidsongeschiktheid kan het voorkomen dat de verzekerde het bedrijf beeindigt. Dit kan de schadeafwikkeling in een ander licht plaatsen, want het is hierdoor niet eenvoudig om de verzekerde in zijn eigen beroep te reintegreren . Een aantal verzekeraars heeft hiervoor de bepaling opgenomen dat er bij bedrijfsbeeindiging voor de verdere afwikkeling van de schade gekeken zal worden naar het arbeidsongeschiktheidscriterium ‘passende arbeid’. Meer en meer verzekeraars gaan er echter toe over om deze aanscherping te laten vallen en ook bij bedrijfsbeeindiging toch verder te gaan met het (meestal) verzekerde criterim ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’.

Beroep

Op een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het beroep erg belangrijk. Voor dit beroep is namelijk enerzijds de premiehoogte van belang. De verzekeraars hanteren hiervoor in veel gevallen een beroepsklasse-indeling. Beroepsklasse 1 (hoger opgeleid, administratief) is de laagste qua premie en beroepsklasse 4 (timmerman, stratenmaker enz.) levert de hoogste premie op.

AOV verzekering voor zelfstandig ondernemers Het schadebehandelingsteam

Er vindt met name bij de langer durende schademeldingen regelmatig overleg plaats tussen de volgende personen:

-    een schadebehandelaar;
-    een medisch adviseur;
-    een arbeidsdeskundige;
-    een jurist.

Is zelf een spaarpotje aanleggen niet beter dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Is zelf een spaarpotje aanleggen als zzp-er /
kleine ondernemer,  niet beter dan een arbeids-ongeschiktheidsverzekering afsluiten?


Zelf geld reserveren is een goede keus. Ziekte en arbeidsongeschiktheid komen altijd onverwacht. Het is alleen wel de vraag of jouw kapitaal op dat moment groot genoeg is om het inkomensverlies op te vangen.

Juist voor hele grote risico's (Als je niet meer kunt werken keren verzekeraars vaak tientallen jaren tot pensioendatum uit en loopt het totale uitkeringsbedrag zomaar tot ettelike tonnen, is verzekeren wel bij uitstek de meest geschikte optie. Weeg alle opties af en vraag daarom vrijblijvende offertes aan bij verzekeraars én - als die mogelijkheid er voor jou is - bij het UWV.

Beter nog schakel een onafhankelijk persoonlijk AOV Expert als aov-zzp.nl in!

Arbeidsongeschiktheid verzekeren, hoe kunt u zich als zelfstandig ondernemer het beste verzekeren?

Arbeidsongeschiktheid verzekeren, hoe kunt u zich als zelfstandig ondernemer het beste verzekeren?


Van overheidswege krijgt u als zelfstandig ondernemer als u na 1 augustus 2004 ziek of arbeidsongeschikt wordt geen uitkering meer.
Ondernemers kunnen nu zelf bepalen of zij de inkomensrisico's al dan niet willen afdekken. U kunt voor een vervangend inkomen zorgen door:

• zelf geld te reserveren; (voor de hele korte termijn wellicht mogelijk)
• een ‘gewone' particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten;
• een 'individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden' af te sluiten.
• een vrijwillige Ziektewetverzekering en/of WIA-verzekering bij UWV af te sluiten. Deze verzekering geldt als u als werknemer of vanuit een uitkering de start maakt naar zelfstandig ondernemerschap.
Als een verzekeraar uw arbeidsongeschiktheidsrisico te hoog vindt, kan hij u ook voor de volgende keuzes plaatsen:
• een verzekering met bepaalde uitsluitingen in de polis;
• een particuliere verzekering met een verhoogde premie.

In bepaalde situaties kunt u een beroep doen op de alternatieve verzekering: de vangnetregeling

Bron: SZW.nl

AOV's voor werknemers

Voor werknemers neemt het aantal productvarianten ook toe. Hierbij valt te denken aan WGA-hiaatverzekeringen, WIA-exedentverzekeringen of woonlastenverzekeringen. Maar ook WIA-aanvullingen op basis van een vast bedrag (bijvoorbeeld 20% van het salaris) bestaan.

Ondernemers en sociale zekerheid

Ondernemers zijn in beginsel niet verzekerd voor de sociale werknemersverzekeringen: de WW en de WIA. De risico's die samenhangen met werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid kan de ondernemer dan ook zelf (gedeeltelijk) via particuliere verzekeringen afdekken.

Dit geldt zowel voor de ondernemer die onder de inkomstenbelasting valt ( de IB-ondernemer) als voor de DGA van een BV. Ook de DGA is dus in beginsel niet verzekerd voor de werknemersverzekeringen. Ondernemers zijn wel volledig verzekerd voor de volksverzekeringen: AOW, Anw, AKW en AWBZ.

Met uitzondering voor de AKW zijn voor elke genoemde volksverzekering premies verschuldigd. Deze worden tezamen met de inkomstenbelasting geheven. Naast bovenvermelde algemene verzekeringen kunnen ondernemers een beroep doen op een aantal bijzondere regelingen.

Deze regelingen zijn vooral gebaseerd op de Wet werk en bijstand en voorzien met name op situaties waarin het bedrijf slecht loopt en een gering inkomen oplevert. Het gaat hierbij om de volgende bijzondere regelingen:

- Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz);
- Inkomensvoorziening oudere en gedeeltelijk arbeidsongeschikte gewezen zelfstandigen (loaz);
- Wet werk en bijstand (WWB).

Acceptatie arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Om een arbeidsongeschiktheidsverzekring te sluiten moet een aanvraagformulier inclusief gezondheidsverklaring ingevuld worden. Daarnaast behoort een medische keuring tot de mogelijkheden. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering waarvoor de verzekerde zelf kiest. De ondernemer of dga keist de –meest passende- dekking en selecteert ook zelf de verzekeringsmaatschappij waarbij het risico moet worden ondergebracht. In veel gevallen laat de verzekerde zich hiervoor bijstaan door een assurantietussenpersoon of door een accountant.

AOV-dekkingen

Op een arbeidsongeschiktheidsverzekering is verzekerd: 'de financiele gevolgen van arbeidsongeschiktheid'. De financiele gevolgen is dan de inkomstenderving. Dat kan zijn op basis van geleden sachde of een sommenverzekering

Vrijwillige voortzetting van werknemersverzekeringen

De starter was meestal al verzekerd als werknemer en hij geeft nu te kennen dat deze verzekering voortgezet moet worden. Een belangrijk punt hierbij is dat de verzekerde geen medische waarborgen hoeft aan te leveren, maar altijd nonselect geaccepteerd wordt.

Belangrijk aspect hierbij is wel dat de ondernemer tijdig richting het UWV aangeeft dat van deze mogelijke voortzetting gebruik gemaakt gaat worden. Deze verzekering is per direct opzegbaar, waardoor veel adviseurs de dekking inzetten als ‘voorloper’ van een AOV gerealiseerd is, wordt de vrijwillige voortzetting beeindigd.

Ik ben arbeidsongeschikt, wat nu?

De belangrijkste stappen die u moet ondernemen ...

1. U meldt het uw tussenpersoon 

2.Afspraak met uw huisarts
De datum waarop uw arts de ziekte vaststelt, geldt als ingangsdatum van uw arbeidsongeschiktheid.
Mocht u ziek worden of het slachtoffer zijn van een ongeval en niet meer in staat zijn om te werken, dan dient U daarom direct een afspraak met uw huisarts te maken. De datum waarop uw arts de ziekte vaststelt, geldt als ingangsdatum van uw arbeidsongeschiktheid. De arts kan uw arbeidsongeschiktheid dan vaststellen.

 

3.Op de hoogte brengen van de verzekeraar
Bij constatering van arbeidsongeschiktheid is de volgende stap die u moet nemen het op de hoogte brengen van uw verzekeraar. Van belang is dat u, of als u daar niet toe in staat bent, een vertegenwoordiger van u, na het ontstaan van uw arbeidsongeschiktheid ook direct melding doet bij uw verzekeraar! Dit ongeacht de gekozen eigen risicotermijn van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Een melding die te laat plaats vindt, kan gevolgen voor uw uitkering hebben omdat dat de arbeidsongeschiktheidsdatum niet controleerbaar vastgesteld kan worden, of dat de mate van arbeidsongeschiktheid over een achterliggende periode niet meer onderzocht kan worden. Het op de hoogte stellen van de verzekeraar doet u bij voorkeur per e-mail, per telefoon of aangetekende brief. U kunt ook contact opnemen met TUNE! Financiële Diensten die u zult begeleiden hierbij.

4.Claim/Meldingsformulier AOV

De verzekeraar of tussenpersoon zorgt dat u een meldingsformulier arbeidsongeschiktheid wordt toegestuurd samen met een machtiging van de medische adviseur. Dit formulier en de machtiging dienen u naar waarheid in te vullen en te ondertekenen en direct terug te sturen. Met deze machtiging kan de medische adviseur bij uw behandelende arts(en) informatie over uw ziekte opvragen. De verzekeraar start met het ondernemen van actie

De verzekeraar kan hierop een aantal acties ondernemen:

Opvragen van (medische) gegevens bij de behandelende arts/specialist, en kan aan u vragen een een onafhankelijk specialist te bezoeken, een arbeidsdeskundige inschakelen om uw beperkingen en mogelijkheden m.b.t. uw werkzaamheden door te nemen, om tot een goede vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid te komen.

De verzekeraar start de uitkering
Nadat het recht op uitkering is vastgesteld door de verzekeraar, zal deze overgaan tot uitkering die in overeenstemming is met de mate van arbeidsongeschiktheid.

Vaststelling mate van arbeidsongeschiktheid
Vaak wordt de mate van arbeidsongeschiktheid vastgesteld door deskundigen van de verzekeraar. Mocht u het niets eens zijn met de vastgestelde mate van arbeidsongeschiktheid, dan heeft u uiteraard het recht om daar bezwaar (schriftelijk) aan te tekenen. Hierop wordt zonodig in overleg een onafhankelijk deskundige benoemd

 

Re-integratie
Het is in het belang van zowle verzekerde als de verzekeraar dat u zo snel mogelijk weer aan het werk gaat. Naast de uitkering krijgt u veelal een intensief begeleidingstraject met als het doel om snel weer te re-integreren in uw oude werkzaamheden of een andere passende baan. Ditis mede afhankelijk voor welk AOV product/Dekking u heeft gekozen. In goed overleg stelt de verzekeraar met u een persoonlijk re-integratieplan op.

Belangrijk!
Er is uitsluitend sprake van arbeidsongeschiktheid indien er in directe relatie tot ziekte of ongeval objectief medisch vast te stellen stoornissen bestaan, waardoor u ongeschikt bent tot het verrichten van arbeid. Van zodanige stoornissen is sprake indien uw klachten en beperkingen op grond van rapportage door medisch deskundigen te herleiden zijn tot een herkenbaar en benoembaar ziektebeeld. Stoornissen waarvoor géén medisch oorzakelijke factor is gevonden, worden beschouwd als niet objectief medisch vaststelbaar.

De positie van de moeilijk verzekerbaren

Er is in de politiek constante aandacht voor de positie van de ondernemers/zzp'ers die zich niet verzekerd hebben tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. De regering heeft met een brief aan de Staatssecretarissen van Economische Zaken, Financien en Sociale Zaken en Werkgelegenheid (Kamerstukken II 2007/08, 31311, nr. 2) aangegeven op welke wijze de toegankelijkheid van de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen wordt verbeterd.

Premieaspecten van de AOV-polis

De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is gebaseerd op een aantal veronderstellingen over het risico, ook wel grondslagen genoemd. Deze grondslagen zijn:

-    de kans om arbeidsongeschikt te worden (invalideringskans);
-    de kans om als arbeidsongeschikte weer te herstellen (revalideringskans);
-    de kans op overlijden (sterftekans);
-    de intrestvoet veelal op basis van de rekenrente van 3% (de rente over gevormde voorzieningen).

De hoogte van het premieniveau van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is afhankelijk van een groot aantal factoren. Het premieniveau wordt o.a. bepaald door:

-    de gekozen premiestructuur (het standaard- of combinatietarief);
-    het beroep van de verzekerde, verzekeraars werken doorgaans met een indeling in vier beroepsklassen met een qua zwaarte oplopende klassering;
-    de gewenste eindleeftijd;
-    is er sprake van een gelijkblijvende AOV of een klimmende AOV;
-    het percentage van de klimming (indexering);
-    de verzekeringsvorm, bijvoorbeeld ‘starers-AOV, tijdelijke AOV of complete AOV’;
-    de keuze van de eigenrisicotermijn;
-    de leeftijd bij het aangaan van de verzekering, dan wel de leeftijd van de wijzigingen op de AOV;
-    de contractsduur en de betalingstermijn;
-    premieopslagen naar aanleiding van de gezondheidsverklaring of medische keuring;
-    mee verzekeren van extra risico, zoals het werken met machinale houtbewerkingsmachines of het berijden van een motor door jongeren beneden de 23 jaar.

Als de premie is vastgesteld kan de verzekeraar doorop nog een korting verlenen. Er is een aantal kortingen die momenteel gebruikt wordt. De belangrijkste zijn de starterskorting, de aanvangskorting, de gezondheidskorting en de no-claimkorting.

Combinaties

 

Het is ook mogelijk om deze AOV-varianten op enigerlei wijze te combineren in een vorm. Bijvoorbeeld de combinatie van 'ongeval' en 'ernstige ziektes'. Hiermee wordt op een specifieke manier invulling gegeven aan het verzekerde risico: arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte en ongeval.

Niet nakomen van de mededelingsplicht

De (kandidaat-)verzekerde heeft de verplichting alle relevante informatie te melden. Als  de verzekeraar niet goed is geinformeerd kan de verzekeraar geen juiste inschatting maken van de aangeboden verzekering. Daarom wordt bij de AOV’s altijd gebruikgemaakt van relatief uitgebreide vragenlijsten.

Uitkeringsduur

Gebruikelijk is een eindleeftijd van een verzekering. Zowel de verzekering als de uitkering lopen dan door tot maximaal deze eindleeftijd. Het is ook mogelijk om deze twee uit elkaar te trekken.

Dit kan interessant zijn voor een beroep waarbij het risico van arbeidsongeschiktheid gedekt moet zijn tot bijvoorbeeld de 55-jarige leeftijd. Maar al aer arbeidsongeschiktheid optreedt, geldt er toch een uitkering tot bijvoorbeeld de 65-jarige leeftijd.

Moet ik als beginnend zzp-er en kleine ondernemer nadenken over de gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid?

Ja, dat is zeker wel verstandig. Als je nu niet over voldoende middelen beschikt om een langere periode zonder inkomen te overbruggen, (zeg 2 jaar) hoe moet het dan als er echt wat gebeurd, en je voor langere tijd arbeidsongeschikt raakt door bijvoorbeeld ernstige ziekte of ongeval?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is zeker iets wat je zou moeten overwegen. In de eerste drie maanden na de oprichting van het bedrijf heb je de meeste mogelijkheden.

Naast een private verzekering staan in die periode ook de vrijwillige verzekering van het UWV en - als je niet of alleen onder zeer beperkende voorwaarden bij een private verzekeraar wordt geaccepteerd - de vangnetverzekering voor je open. Anno 2010 zijn er steeds meer betaalbare mogelijkheden om je te verzekeren, ook voor starters en oudere ondernemers. De voorwaarden zijn aanzienlijk verbeterd, en de premies enorm gedaald.

Ook zijn er startersdekkingen, die de eerste jaren aanzienlijk goedkoper zijn (door o.a. de starterskortingen) Maar ook budgetdekkingen, die in ieder geval de eerste twee jaar ziekte en ongeval dekken. Als je je bedrijfje na een jaar of wat op de rails hebt en wat meer financiële ruimte hebt, kun je de dekking uitbreiden. Ook kun je dan aan opbouw van pensioen gaan denken.

Reguliere dekkingsomschrijving

Het risico van arbeidsongeschiktheid is dat de verzekerde door ziekte of een ongeval voor langere tijd niet meer in staat is om inkomen te verwerven. Er moet dus altijd sprake zijn van ziekte of arbeidsongeschiktheid. De omschrijving van arbeidsongeschiktheid is te vinden in de voorwaarden. Dit kan zijn:

- beroepsarbeidsongeschiktheid;
- passende arbeid;
- op basis van gangbare arbeid (conform 'oud' WAZ en tegenwoordig WIA).

Een mogelijkheid bij een aantal aanbieders is om wel ziekte en ongeval te verzekeren, maar niet iedere ziekte. Standaard wordt het risico van ziekte als gevolg van 'psyche' niet meeverzekerd.

Deze uitsluiting van 'psychische aandoeningen', houdt in dat arbeidsongeschiktheid als gevolg van overspannenheid en burn-out niet meeverzekerd is. Alle andere oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn wel verzekerd.

ZEZ-regeling

Er is een nieuwe zwangerschaps- en bevallingsregeling voor vrouwelijke zelfstandigen: de ZEZ-regeling. Deze Zelfstandige en Zwangerregeling is in de WAZO opgenomen.

Het betreft een recht op een zwangerschaps- en bevallingsuitkering gedurende 16 weken waarbij de hoogte van de uitkering is gebaseerd op de winst van de zelfstandige en maximaal 100% van het wettelijk minimum loon bedraagt.

Een uitkering in de vorm van een uitkering ter zake van vervanging behoort tot de mogelijkheden. De ingangsdatum van de ZEZ-regeling is 4 juni 2008.

Verzekeringstechnische controle

De schadeafwikkeling begint bij de melding van de verzekerde. Vanaf dit moment wordt ook een schadedossier opgebouwd. Dit schadedossier bestaat uit twee onderdelen: een technisch dossier en een medisch dossier.

Zwangerschap en bevalling

Er is een nieuwe zwangerschaps- en bevallingsregeling voor vrouwelijke zelfstandigen: de ZEZ-regeling. Deze Zelfstandige en Zwangerregeling is in de WAZO opgenomen.

Het betreft een recht op een zwangerschaps- en bevallingsuitkering gedurende 16 weken waarbij de hoogte van de uitkering is gebaseerd op de winst van de zelfstandige en maximaal 100% van het wettelijk minimum loon bedraagt. Een uitkering in de vorm van een uitkering ter zake van vervanging behoort tot de mogelijkheden. De ingangsdatum van de ZEZ-regeling is 4 juni 2008.

Kenmerken arbeidsongeschiktheidsverzekering

Voor een goed advies moeten de wensen herkenbaar zijn in het AOV-product. De AOV heeft zich in de loop der jaren ontwikkeld tot een verzekering met veel variabelen, zoals mogelijkheden rond eigen risico, eindleeftijd, index enz.

Van de standaard AOV wordt een maatwerkoplossing gemaakt!

Zwangerschap en AOV:De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

Afschaffing van de WAZ betekende ook afschaffing van de zwangerschapsdekking voor zelfstandigen. In 2004 werd de toenmalige regeling voor zwangerschapsverlof bij zelfstandigen afgeschaft.

Na aandringen van de politiek is per 4 juni 2008 weer een zwangerschaps- en bevallingsverlofregeling ingevoerd. Dit is de ZEZ-regeling (Zelfstandig en Zwanger). Per 4 juni 2008 (invoeringsdatum) is er dus weer een uitkering bij zwangerschapsverlof voor zelfstandigen.

Deze ZEZ-regeling (opgenomen in de WAZO, Wet arbeid en zorg) is afhankelijk van het inkomen in het jaar ervoor en maximaal het brutominimumloon. Daar staat tegenover dat zelfstandigen hiervoor geen premie hoeven te betalen. De regeling geldt ook voor meewerkende partners en wordt uitgevoerd door het UWV.

Toetsing inkomen bij aov

Er zijn twee vormen van de AOV: de AOV als schadeverzekering en de AOV als sommenverzekering. Als de verzekeraar de AOV als een schadeverzekering behandelt, zal er bij de arbeidsongeschiktheid een inkomenstoets kunnen plaatsvinden.

Eindleeftijd

De eindleeftijd op een AOV is gesteld op maximaal de 68-jarige leeftijd, maar er kan gekozen worden voor een eindleeftijd die ligt voor deze leeftijd. In de praktijk is keuze tussen een eindleeftijd van 50 en 65 jaar mogelijk. Voor sommige beroepen geldt een maximum eindleeftijd die ligt onder de 65 jaar. Stucadoor eindleeftijd 55. Klusjesman 60 jaar.

Hoogte en vorm van het verzekerde bedrag op een AOV

Ten aanzien van de hoogte van het verzekerde bedrag is het gebruikelijk om uit te gaan van 80% va het gemiddelde inkomen van de ondernemer, berekend over de afgelopen drie jaar. De uitkeringshoogte is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Ook hierbij zijn er variaties te bedenken.

Het is mogelijk om tijdelijk een uitkering te ontvangen die op 100% van het gemiddelde inkomen ligt. bijvoorbeeld voor het eerste jaar van de uitkering. Het alternatief is om juist een product te creeren, waarbij er in een bepaalde levensfase een hogere uitkering volgt.

Bijvoorbeeld een hogere uitkering als de verzekerde arbeidsongeschikt wordt tussen de 40- of 50-jarige leeftijd. Deze hogere uitkering heeft dan weer als doel om hogere kosten in deze levensfase op te vangen. Denk hierbij met name aan studerende kinderen. Een dekking tot 80% van het inkomen kan in bepaalde situaties te laag zijn. Omdat er naast de uitgaven voor de ondernemer voor de dagelijkse levensbehoeften, ook andere kostenposten zijn die wel gefinancierd moeten worden. Denk aan;

- vervangings- of waarnemingskosten;
- vaste (bedrijfs)lasten;
- de pensioendotatie, voor dga's met een pensioenopbouw in eigen beheer.

Eigenrisicotermijnen

Op de AOV is altijd een eigen risico van toepassing. AOV-verzekeraars bieden hierbij vaak diverse mogelijkheden, van soms 7,14 of 30 dagen, oplopend tot een eigen risico van het gehele eerste jaar. In het laatste geval is rubriek A dan niet meeverzekerd.

Ook een verlenging van het eigen risico van langer dan een jaar is mogelijk. Een eigen risico langer dan een jaar vanaf aanvang van de arbeidsongeschiktheid heeft bij toepassing ook invloed op het tijdstip van ingang van de uitkering uit rubriek B. Bij de keuze van een eigenrisicotermijn dient te worden overwogen:

-    hoe langer de termijn van het eigen risico wordt vastgesteld, hoe lager de premie zal uitkomen;
-    over welke financiele reserves een verzekerde beschikt in geval van arbeidsongeschiktheid;
-    of de verzekerde deze financiele reserves wel wil inzetten bij arbeidsongeschiktheid.

De uitgebreide arbeidsongeschiktheidsverzekering

De meest bekende arbeidsongeschiktheidsverzekering is de vorm waarbij iedere oorzaak van arbeidsongeschiktheid is verzekerd; zowel arbeidsongeschiktheid ontstaan door ziekte als door een ongeval. Door de vele variabelen in de verzekeringsvorm is maatwerk te creeren als het gaat om de hoogte van de dekking, het eigen risico, de eindleeftijd enz.

Wanneer kunt u een beroep als ondernemer doen op de alternatieve arbeidsongeschiktheidsverzekering, de vangnetregeling

Wanneer kunt u een beroep als ondernemer doen op de alternatieve arbeidsongeschiktheidsverzekering, de vangnetregeling?

De alternatieve verzekering (vangnetverzekering) is een arbeidsongeschiktheidsverzekering die bedoeld is voor moeilijk verzekerbare risico's. Ondernemers die eerder voor een reguliere verzekering door een verzekeraar geweigerd werden of alleen met premieopslag en/of uitsluitingen geaccepteerd werden, kunnen een beroep doen op de vangnetverzekering.

Voor de alternatieve verzekering (vangnetverzekering) kunt u in aanmerking komen als u:

• als startende ondernemer moeilijk verzekerbaar blijkt door bijvoorbeeld een hoog risico op arbeidsongeschiktheid, en u zich binnen drie maanden na de start van het bedrijf meldt voor de alternatieve verzekering bij een particuliere verzekeraar;

• u als zelfstandige na herkeuring weer volledig aan het werk kunt en daarmee uw WAZ-uitkering verliest.

Let op:
Acceptatie van de reguliere verzekering met uitsluitingen en/of duurdere premie lijkt op het eerste gezicht niet altijd aantrekkelijk, maar is toch soms het overwegen waard. De uitkeringsvoorwaarden van de gewone arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen namelijk gunstiger voor u zijn dan die van de alternatieve verzekering.

 

WAZ

De wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ) was tussen 1998 en 1 augustus 2004 een verplichte Nederlandse verzekering die ondernemers het recht op een uitkering op het niveau van (maximaal) 70% van het minimumloon gaf als een zelfstandige of ondernemer arbeidsongeschikt werd.

Zelfstandigen die op of na 1 augustus 2004 arbeidsongeschikt zijn geworden hebben geen recht meer op toekenning van een WAZ-uitkering

Premie

De premie voor een AOV zijn meestal vastgesteld in de vorm van een gelijkblijvend (=standaard)  tarief en een leeftijdsafhankelijk tarief (combinatietarief), waarbij de premie stijgt tot een bepaalde leeftijd en daarna vaste  vorm aanneemt.

Vaststellen van de arbeidsongeschiktheid

 Om arbeidsongeschiktheid te bepalen hebben de verzekeraars in de loop der jaren definities gemaakt, los van de regelgeving in de sociale zekerheid.Deze definities van arbeidsongeschiktheid worden vaak aangehaald als ‘arbeidsongeschiktheid volgens passende arbeid’ en ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’.

 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: vaststellen van de uitkering

Nadat het recht op een uitkering is vastgesteld, wordt aan de hand van de volgende gegevens de uitkering berekend:

-    begindatum arbeidsongeschiktheid;
-    verrekening van de eigenrisicotermijn (bepaling begindatum uitkering);
-    de duur van de uitkering;
-    de hoogte van de uitkering.

Hoe weet ik of ik een als zzp-er of kleine ondernemer wel arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig heb

Om vast te stellen of het voor jou zinvol is om voorzieningen te treffen, is het raadzaam om je persoonlijke en zakelijke situatie goed op een rij te zetten. Kun je terugvallen op het inkomen van je partner of heb je voldoende geld achter de hand?

Dan zijn voorzieningen niet direct nodig. Ben je afhankelijk van je inkomen ook tijdens ziekteen arbeidsongeschiktheid, denk dan goed na over het treffen van voorzieningen.

 

Uitkeringshoogte

 Het financiele risico dat verzekerd is, heet op de AOV ‘het verzekerde bedrag’  of ‘de verzekerde jaarrente’. De uitkering van deze jaarrente is gekoppeld aan de mate van arbeidsongeschiktheid

Dit gebeurt aan de hand van een uitkeringstabel, ook wel het 7-klassensysteem genoemd. De uitkering eindigt op de dag dat de verzekerde minder dan 25% arbeidsongeschikt is (of bij de gekozen hogere uitkeringsdrempel, als de verzekerde minder dan het gekozen percentage arbeidsongeschikt is).

Daarnaast wordt de uitkering beeindigd op het moment van het bereiken van de eindleeftijd.

Hoe kunt u zich als zelfstandig ondernemer tegen arbeidsongeschiktheid verzekeren?

Van overheidswege krijgt u als zelfstandig ondernemer als u na 1 augustus 2004 ziek of arbeidsongeschikt wordt geen uitkering meer.
Ondernemers kunnen nu zelf bepalen of zij de inkomensrisico's al dan niet willen afdekken. U kunt voor een vervangend inkomen zorgen door:

• zelf geld te reserveren; (voor de hele korte termijn wellicht mogelijk)
• een ‘gewone' particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten;
• een 'individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden' af te sluiten.
• een vrijwillige Ziektewetverzekering en/of WIA-verzekering bij UWV af te sluiten. Deze verzekering geldt als u als werknemer of vanuit een uitkering de start maakt naar zelfstandig ondernemerschap.
Als een verzekeraar uw arbeidsongeschiktheidsrisico te hoog vindt, kan hij u ook voor de volgende keuzes plaatsen:
• een verzekering met bepaalde uitsluitingen in de polis;
• een particuliere verzekering met een verhoogde premie.

In bepaalde situaties kunt u een beroep doen op de alternatieve verzekering: de vangnetregeling

Fiscale aspecten van de AOV-polis


De premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is volledig aftrekbaar. Deze kan bij de aangifte voor inkomstenbelasting als persoonsgebonden aftrekpost worden afgetrokken, zonder drempels of maxima. Tegenover deze aftrek staat wel dat eventuele uitkeringen gewoon belast zijn. 

Wanneer bij de arbeidsongeschiktheidspolis ook een overlijdensdekking wordt geregeld, is het premiegedeelte voor de overlijdensrisicoverzekering niet aftrekbaar. Hetzelfde geldt voor een meeverzekerde ongevallenverzekering. Ook dit premiedeel is niet fiscaal aftrekbaar.

Verzekeringsvorm

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een private verzekering, waarbij de aanbieders (de verzekeraars) de vrijheid hebben om het verzekeringsproduct zo interessant mogelijk te maken voor de doelgroep.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft als doel een periodieke uitkering te verlenen bij derving van inkomsten door de verzekerde ten gevolge van arbeidsongeschiktheid.

Steeds meer wordt echter niet het arbeidsongeschikte van de verzekerde benadrukt, maar wordt er ook een doel opgenomen rond de re-integratie: het benutten van het arbeidsgeschikte deel.

Aanvullend is dan bepaald: ‘Deze verzekering heeft ook ten doel verzekerde bij te staan in het verminderen van arbeidsongeschiktheid en het terugkeren in het arbeidsproces’. Hierbij worden de kosten van re-integratie en hulp in natura bij de uitkering betrokken.

Vaste lasten

De meeste AOV’s gaan uit van het verzekeren van een bepaald percentage van het inkomen.  Ook het van tevoren vaststellen van een bepaald bedrag behoort tot de mogelijkheden. Dit worden dan de vastelasten-AOV’s genoemd.

Medische beoordeling

Als alle gegevens gecontroleerd zijn, worden de benodigde medische gegevens opgevraagd of verzameld. Zo zal er in eerste instantie een afspraak gemaakt worden met een controlerend geneesheer.

De zelfstandige

Er zijn veel soorten zelfstandig ondernemers; er kan onderscheid gemaakt worden in de grootte van de onderneming. Bijvoorbeeld een ZZP'er (zelfstandige zonder personeel) of een onderneming met enkele honderden werknemers.

Maar ook de ondernemingsvorm kan verschillend zijn. Denk hier aan de eenmanszaak of vennootschap onder firma, maar ook aan de BV (besloten vennootschap). Bij deze laatste vorm komt de directeur-grootaandelhouder voor; degene die alle of een bepaald percentage van de aandelen van de BV bezit.

Wetgeving rond de arbeidsongeschiktheidsverzekering

De ondernemer wordt met veel wet- en regelgeving omgeven. Het aantal regelingen op het gebied van ziekte en arbeidsongeschiktheid is echter beperkt.

Op zich opmerkelijk, aangezien veel ondernemers zo de ruimte krijgen om niets rond arbeidsongeschiktheid te regelen en zo een groot financieel risico lopen.

Onderdelen van het schadetraject

Na de intake of een melding op andere wijze, volgen in de meeste gevallen de volgende stappen:

-    onderzoeken van de arbeidsongeschiktheid;
-    machtiging voor het opvragen van medische informatie;
-    vaststellen van de medische beperkingen
-    vaststellen van het arbeidsongeschiktheidspercentage
-    vaststellen van de hoogte van de uitkering

Diverse polisbepalingen

De verzekerde is verplicht de verzekeraar direct in kennis te stellen:
-    van een wijziging van het beroep of de werkzaamheden;
-    van een vertrek naar het buitenland;
-    als hij geheel of gedeelteijk ophoudt een beroep te oefenen, anders dan ten gevolge van arbeidsongeschiktheid;
-    als hij geheel of gedeeltelijk in loondienst gaat werken.

Omschrijving van de dekking

Op een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het risico van arbeidsongeschiktheid verzekerd. Het gaat dan specifiek om de financiele gevolgen van de arbeidsongeschiktheid.

Arbeidsongeschiktheid is aanwezig als er in de relatie tot ziekte of ongeval, objectief medisch vast te stellen stoornissen bestaan, waardoor de verzekerde beperkt is in zijn functioneren.

Schademelding

De schademelding op een AOV kan zowel telefonisch als schriftelijk gedaan worden. Bij een melding zal de schadebehandelaar vragen naar de datum van arbeidsongeschiktheid, de oorzaak, de verwachte duur enz..

Tevens wordt gevraagd of de arbeidsongeschiktheid door een (huis)arts is vastgesteld of dat de verzekerde al onder behandeling is van een (huis)arts.

Want er is volgens de voorwaarden pas sprake van ziekte of arbeidsongeschiktheid als dit door een arts is vastgesteld. De dag na vaststelling door deze arts is de eerst dag die geldt voor de bepaling van de eigenrisicotermijn.

Het aanvraagformulier

Op het aanvraagformulier komen in de regel de volgende zaken aanbod:

-    naw-gegevens;
-    beroepsgegevens;
-    inkomensgegevens;
-    gewenste dekking;
-    verzekeringen/uitkeringen;
-    gezondheidsverklaring;
-    overige mededelingen.

 

Op basis van deze gegevens zal de verzekeraar oordelen of de uitgebrachte offerte op basis van de juiste uitgangspunten is verstrekt. Vervolgens moet worden beoordeeld of de gevraagde verzekering geaccepteerd kan worden.

Is de zelfstandige verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid?

De zelfstandig ondernemer of DGA valt (meestal) niet onder de verplichte sociale werknemersverzekeringen, zoals Ziektewet (ZW) en de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Meestal, omdat er een aantal uitzonderingen of bijzondere bepaling van toepassing kan zijn, zoals vrijwillige voortzetting van werknemersverzekeringen.

Of er is sprake van een DGA die wel sociaal-verzekeringsplichtig is. Maar meestal is er dus geen verplichte sociale arbeidsongeschiktheidsverzekering van toepassing. Voor het risico van inkomstenderving bij arbeidsongeschiktheid zal de zelfstandige zelf voor een (verzekerings)oplossing moeten zorgen.

Tussentijdse verhoging van het verzekerd bedrag

Een hernieuwde acceptatieprocedure komt regelmatig voor bij verhoging van het verzekerde bedrag. De oude dekking blijft intact, maar er komt een nieuwe acceptatieprocedure voor de verhoging. Hieruit kan voortvloeien dat voor de dekking boven het reeds bestaande deel wel een uitsluitende bepaling wordt voorgesteld.

Twee verzekeringsrubrieken

De AOV wordt bij de meeste maatschappijen gesplitst in twee rubrieken.

-Rubriek A dekt het risico in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid (ook wel het eerstejaarsrisico genoemd).

-Rubriek B dekt het risico van arbeidsongeschiktheid die voortduurt na het eerste jaar, tot maximaal de overeengekomen eindleeftijd (het na-eerstejaarsrisico).

Startende ondernemers

De groep van de startende ondernemers is een lastige groep voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit om twee redenen: niet iedere starter is even succesvol, dus de kans op uitval is groot.

Dit kan leiden tot een arbeidsongeschiktheidsclaim. Maar ook het vaststellen van het verzekerde belang is niet altijd eenvoudig.

Schade op de AOV

Schade op de Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen Belangrijk bij een schademelding op de AOV is zich te realiseren dat de voorwaarden zoals die van toepassing zijn, bepalend zijn voor de afwikkeling van de schade op de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Totaalacceptatie

 

Als er voldoende (technische en medische) informatie aanwezig is, kan de beoordeling plaatsvinden. De verzekeraar zal na deze beoordeling plaatsvinden. De verzekeraar zal na deze beoordeling de aanvrager een acceptatievoorstel doen. Er zijn daarbij enkele mogelijkheden:

-    afwijzen van de aanvraag;
-    de aanvraag accepteren op normale voorwaarden;
-    de aanvraag accepteren op beperkende voorwaarden.

Kunnen ondernemers zich verzekeren?

Er bestaat een breed politiek draagvlak voor het bevorderen van het zelfstandig ondernemerschap in het kader van het flexibiliseren van de arbeidsmarkt, het stimuleren van innovatie en het vergroten van de arbeidsparticipatie.

Werknemers die besluiten zelfstandig ondernemer te worden, hebben de mogelijkheid om op vrijwillige basis via de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) en de Ziektewet verzekerd te blijven tegen arbeidsongeschiktheid. Indien men hier niet voor kiest kan men zich wel verzekeren bij een private verzekeraar.

Kritiek op KIFID is ongepast volgens minister

Minister Dijsselbloem vindt dat Kifid prima functioneert, blijkt nog eens uit zijn antwoorden in schriftelijk overleg met de Tweede Kamer. Alle kritische vragen veegt de minister van tafel. Wel is hij het ermee eens dat duidelijker zichtbaar moet worden of financiële dienstverleners hebben gekozen voor bindendheid van uitspraken. Dienstverleners moeten bovendien meer worden gestimuleerd om voor bindendheid te kiezen.

 Dijsselbloem: "Ik zie het belang dat consumenten kunnen zien of hun financieeldienstverlener bindendheid van uitspraken accepteert. Dit is te vinden op de website van het Kifid, maar dat is niet de eerste plek waar consumenten naar informatie zoeken als ze voor de keuze van een financieeldienstverlener staan. Naar het kiezen van een financieeldienstverlener en de effectiviteit van dienstverleningsdocument wordt momenteel onderzoek gedaan in het kader van de evaluatie van het provisieverbod. Ik kom in dat kader op dit punt terug."

De minister beantwoordt in zijn lange brief tal van kritische Kamervragen, maar houdt vast aan zijn eerdere stellingname dat de evaluatie van Kifid geen grote problemen te zien heeft gegeven. "Al met al denk ik dat de evaluatie van het Kifid heeft vastgesteld dat Kifid op de goede weg is. De aanpassing van de governance van het Kifid heeft goed uitgepakt voor de onafhankelijkheid van het Kifd. De deskundigheid van het Kifid staat niet ter discussie. De effecten van de aanpassing van de governance zijn daarom positief.


"Dat wil niet zeggen dat er geen verbetermogelijkheden zijn voor Kifid. Deze liggen vooral, maar niet uitsluitend op het vlak van het verder verbeteren van de procedurele rechtvaardigheid. Gedacht kan worden aan

(1) het verbeteren van de naamsbekendheid van het Kifid,

(2) het aanpassen van de website aan de eisen van het keurmerk Drempelvrij,

(3) het actief contact opnemen met consumenten en monitoren van het effect hiervan op de klanttevredenheid,

(4) het actief doorverwijzen van klachten die geen interne klachtenprocedure hebben doorlopen naar de betreffende financiële onderneming,

(5) het stimuleren van financieel dienstverleners om bindendheid van uitspraken te accepteren

(6) duidelijker communiceren over de planning van afhandeling, (7) digitaliseren van toegang voor financieel dienstverleners en (8) verdere doorvoering van de visie op klachtbehandeling. Niet al deze punten zijn van de ene op de andere dag gerealiseerd. Sommige punten vergen tijd en voortdurende aandacht. Ik bespreek daarom regelmatig met Kifid hoe het met de voortgang op deze punten staat. Ik zal uw Kamer begin 2018 rapporteren over de voortgang op deze punten."

Bedrijfsgegevens

aov-zzp.nl is onderdeel van: 
Tune Financial Planning

Bezoekadres: (alleen op afspraak)

Rode gebouw waarop "Zuidstede" staat
Zadelstede 10  | De Pionier (4e verdieping nr. 5)

3431 JZ NIEUWEGEIN

030 - 6 30 88 30
Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.

AFM vergunning: 12002591

Deze website is  SSL beveiligd 

©2019 Dreamview | Designed, Developed & Hosted by DreamView ICT & Internet Services